网络支付的优势范文

导语：如何才能写好一篇网络支付的优势，这就需要搜集整理更多的资料和文献，欢迎阅读由公文云整理的十篇范文，供你借鉴。

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关键词：计算机网络服务质量；优化方法；现状；探究

中图分类号：TP393.09

当前，是信息化、网络化、数字化的信息时代，计算机网络成为社会生活和生产中不可缺少的重要组成部分，对人们的生活、工作、学习具有重要影响作用。通常指的网络是计算机网络、有线电视网络、电信网络三种，其中计算机网络是核心。计算机网络具有连通性与共享性，用户可以将终端设备连接到互联网就可以实现数据传送，进而进行个性化处理信息数据。同时可以实现用户间的资源共享与数据传输。简单来说，计算机网络是相互连接和自治的计算机的集合，根据其使用对象可以分为专用网和公用网；而根据作用范围不同可以分为个人区域网（PAN）、局域网（LAN）、城域网（MAN）、广域网（WAN）四种。随着人们生活需求不断提高，对计算机网络服务质量的要求也相应提高。只有优化计算机网络服务质量，才能保证计算机网络运行正常，才能提高网络服务效率。而计算机网络服务质量离不开计算机网络的性能指标，通常计算机网络性能指标包括利用率、吞吐量、宽带、速率、时延等方面，这些性能指标是否优良直接关系到整个计算机网络服务质量的高低[1]。

1 当前计算机网络服务现状

计算机网络随着社会经济快速发展而迅速发展，已经在人们的日常生活与生产中得到广泛应用，并成为社会生产与生活中的重要组成部分。随着计算机网络不断创新与发展，网络服务水平得到逐渐的提高。计算机网络服务具有的强便捷性，使得人类实现全球化资源共享。同时计算机网络由特定的管理人员管理，并具备相应保密对策，因此，计算机网络具有一定的可靠性。计算机网络服务主要通过延迟性、可用性及数据吞吐量等因素判断其服务质量水平的高低。在实际计算机网络工作过程中其服务质量仍存在较多问题，严重影响计算机网络服务质量水平，如数据传输和统计数据损失率时间较长；当网络路由器数据缓冲区满后，而又有新的数据经过路由器时，路由器则会丢弃一些数据包，以确保网络通畅，这种属于自动操作，用户无权命令路由器，因而无法选择路由器丢弃的数据包类型，最后导致用户所获得的数据不完整。

2 计算机网络服务质量优化模型分析

2.1 分析计算机网络服务质量的优化方式

优化计算机网络服务质量时，应根据具体的实施位置和实施时间予以优化。对于实施时间的优化主要有动态优化和静态优化两种方式，动态优化的难解程度较为复杂，且结论优化效果比静态优化低，但其适应性较强，同时具有高度真实度；静态优化难解程度比动态优化简单，可以找到最优结果和优化结论，但它的适应性比动态优化较弱，同时真实度偏低。如动态优化可以采用基于状态的动态规划方法，主要基本构成要素包括：（1）做出决策的物理构件或人，即决策者；（2）系统状态空间与转移概率/强度；（3）决策可观测集。根据可观测集性质可以将MDP分为普通的MDP和PODMP，普通的MDP是决策者可以获得系统的完整信息，而决策者获得部分系统信息则为POMDP；（4）决策者在整个计算机网络服务系统中某个系统状态的行为集合。通常采用动态规划法进行MDP求解，而POMDP的求解则采用近似算法[2]。实施位置的优化主要分为分布式优化和集中式优化。分布式是基于集中式优化的基础上提出的优化，其运行速度比集中式优化快，只要用现有的设备就可以实现。同时节点间通信量巨大，在一定程度上增强了信息的安全性。集中式优化是指集中运行任务，通过节点交互的形式实现通信。集中式优化运行速度较慢，需要较高成本的新设备方可进行运行。同时集中式优化很容易受到攻击，因此，其安全性偏弱。若将网络视为优化器，则网络协议则为分布式的优化解决方案，通过逆向工程探究协议对应的基本数学问题，并利用模型元素系统改进方法优化协议；通过对网络层次设计进行优化分解，寻找出最合理的、最经济的分解分层方法。

2.2 分析计算机网络模型的优化方式

网络模型根据对象性质不同可以将网络模型的优化分为求解难易的模型和函数与变量类型两种。在求解难易模型类型优化方面，主要有问题求解方式的难解和易解，问题求解难解优化主要为问题的随机性和确定性优化。在函数与变量的类型优化方面，主要包括参数的确定性与随机性优化、变量的连续或离散型优化、多个目标或单个目标优化等方式。确定性模型方面，其网络优化模型参数是一个常数，而随机优化模型中的参数却是一个变量。而随机优化模型较之确定性优化模型可以获取更多不确定因素，如包处理速率、包到达速率等。在网络参数配置优化方面，参数范围均处于持续变化状态，因此其具有变量连续优化模型种类，同时模型中的变量取值范围时一个有限可列集合，故属于离散变量型优化。资源部署一般为离散优化方面问题，通常采用二元指示变量进行部署资源优化，如无线传感器的部署。在变量连续优化模型中，多采用整数规划。单目标优化与多目标优化在一定条件上可以相互转化，如单目标优化通过罚函数转换为多目标的加权形式，而多目标则通过添加约束或归一加权方式转换为单一目标[3]。

3 计算机网络服务质量优化方法

3.1 区分服务

区分服务是指基于相应条件下，将整体计算机网络形成一个区分服务路由器，经路由器进行通信业务信息分类。具有集解决路由器工作负担与维护计算机网络于一体的优点。区分服务具有较好的尺度性，可以实现跨网络服务，进而优化网络服务质量。

3.2 综合服务

通过综合服务确保宽带资源的同时可以有效提供端到端的服务，有利于提升服务质量。通过路由器与合理部署网络结构开展综合服务。通常分为可靠服务与受控负载服务，可靠服务是以充足的宽带控制数据包延迟，提供网络服务速度；而受控负载服务是通过传统控制下的部分IP通信业务，以降低网络丢包率。这种优化方式通常应用在小型规模的网络结构中。

3.3 业务流量

通过采取有效的手段与工具合理调整网络业务流。通过一个端口实现多种服务的模式不利于整体网络服务质量的提高，因此，要解决这种形式，提高内部局域网流量的调整与控制，以不断优化网络服务质量。

4 结束语

计算机网络服务质量优化方式研究是提高整个计算机网络水平的根本前提。通过优化计算机网络服务质量，实现更多网络资源共享和数据高速传输的目的，满足用户需求。优化计算机网络服务质量时，应综合考虑计算机网络模型、性能及优化实施位置及实施时间，并选择最佳优化方式完成优化，保障整体计算机网络服务的安全性与优质性。

参考文献：

[1]曹敏.基于计算机网络服务质量优化方法的探讨[J].煤炭技术，2012（31）：249.

[2]牛永彪.计算机网络服务质量优化方法探析[J].信息安全与技术，2012（05）：20-26.

[3]林闯，李寅，万剑雄.计算机网络服务质量优化方法研究综述[J].计算机学报，2011（34）：2-14.

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关键词：农村网络产业 普遍义务服务 规制 价格歧视

引言

在我国城乡二元结构的背景下，公共事业部门提供的服务同样存在着二元化的现象。尤其是现代网络信息业服务方面，这种现象更为突出。主要表现在现代的网络信息基础设施薄弱，网络覆盖面小，且存在价格歧视问题。

以中国通讯业为例，没有一个电信企业能通过其内部业务间的交叉补贴向全社会提供电信普遍服务。各电信企业都不愿意经营利润少甚至亏损的业务，更不愿意到贫穷落后的农村和边远地区发展电信业务。但是，在政策上，提供电信普遍服务是政府制定的一项重要公共服务政策，也是中国缩小地区贫富差距以及各社会阶层贫富差距的重要政策措施。因此，在中国如何有效地实施普遍服务已成为中国公共事业部门发展与改革的一个难点问题。

1999年，中国通讯业开始引入竞争机制，电信产业引入了6家运营商―中国电信、中国联通、中国网通、中国吉通、中国铁通和中国卫通。但是，普遍服务义务却仍由中国电信承担。同时，取消了电话初装费，交叉补贴也不再可行，资金的短缺不利于普遍服务的继续开展。所以，最初所设定的目标（到2000年每一个村庄都能通电话）没有实现。到2000年底，在所有的行政村中能够通电话的只有82.9%，而且几乎所有不能通电话的乡村都分布在中西部地区，尤其是边远的农村地区。

那么，制约农村网络产业的发展的瓶颈到底是什么呢？这个瓶颈在于国家放开该领域引入竞争之后，地区差别引发的价格歧视如何通过有效的规制来实现其普遍义务服务的公共性质。

普遍义务服务的关键问题

普遍义务服务（USO，或称为普遍服务责任）在多数公用事业部门的公共政策制定中一直存在着巨大的争议。例如，在美国USO是电信部门改革所要处理的主要问题之一。事实上，美国1996年的《电信法》用了大量篇幅来说明USO的改革，并且其规制管理机构―联邦通讯委员会（FCC）也付出了大量努力来实施这些改革。在其他一些正在实施改革的国家，政府也认真地将USO作为一项社会承诺，以及在它们的规制改革中实施普遍服务政策。因此，普遍义务服务（USO）在发达国家已经成为政府管理公共事务（尤其是电讯行业）的普遍原则之一。

目前，我国为解决偏远农村的通讯落后问题，已经由信息产业部正式推出了“普遍义务服务（USO）”方案，该方案要求电信运营商能够为偏远地区的居民提供廉价的通信与宽带互联网接入服务。为此，国内几大网络运营商与全球最大的卫星通信设备提供商Gilat公司开展合作，采用VSAT小口径卫星终端技术，对国内一些偏远地区进行网络覆盖。但是，这一方案能否得以顺利实施存在很大的争议和忧虑，认为其在中国难以建立，或者建立后难以执行，最重要的原因在于无法让运营商看到利益希望所在。

实际上，普遍服务政策引发的许多重要实践和理论困扰的核心是两个重要问题。一个是如何最好地推进网络扩张。与已经完成了工业化的经济体不同的是，完成工业化的经济体基础设施服务的普及早已不是问题，然而包括中国在内的发展中国家还没有建设好基础设施，尤其是在农村地区。这些基础设施对于向多数人提供服务是非常必要的。因此网络扩张仍然是发展中国家普遍服务政策的根本方向。另一个重要问题是实施USO的定价政策的设计。在实践中，既然必要的财政工具无法获得，政策制定者通常使用价格手段来达到配置的最优效率以及再分配目标。此外，随着基础设施部门获得一定程度的自由化后，新的挑战层出不穷。普遍服务通常借助企业之间的交叉补贴来筹资。此时，借助企业的垄断地位是可以达到这一目的的。但是，当在引入竞争之后，凭借企业的垄断地位无法实现上述目的，因此必须找到实施USO的新道路。在发展中国家，这个问题变得更加严重，因为发展中国家缺乏在一个竞争性环境下应对基础设施规制的经验。

本文以经济学家拉丰、梯若尔（Laffont and Tirole，1993）的新规制经济学及其部分模型和J.-J.拉丰、张昕竹的经济模型（J.-J.拉丰、张昕竹，2004）为基础，基于普遍义务服务的视角来对我国以ICT（Information and Communication Technology）为代表的网络产业在农村提供的服务进行分析，以期有益于我国网络产业的经济和社会效益的实现。

基本假设

下面建立一个关于农村公共服务―诸如电力和通信的最佳网络发展模型，用以说明与发展中国家特征有关的普遍服务问题。同时，考虑到现实中农村和城市的服务价格在客观上的差别，所以本模型的设计是完全基于价格歧视条件下的。

本文考虑的是一个温和政府和一个垄断企业之间的简单委托-关系。企业在一个领域内提供服务（例如电信服务）时是受规制的。该领域被分成两类地区：一个是低成本的地区或者城市地区；一个是高成本的地区或者农村地区。令α1和α2分别为城市和农村地区的人口份额，且α1+α2=1。假定在城市地区提供服务的边际成本是c1。我们可以将这种假设看作城市部门竞争的简化形式。然而，政府对农村地区的边际成本c2存在不对称信息。为了简化，假定c2只有两种类型，即c2∈{c2，c2}，其概率分别为Pr（c2= c2）=v和Pr（c2=c2）=1-v。令Δc2c2-c2>0。

假定城市地区已经实现了完全覆盖，但是农村地区的网络仅仅部分连通了。用μ0和C``（・）>0。令S（q）为在低成本和高成本地区消费服务所带来的总社会剩余，P（q）为相应的逆需求函数。为了简化我们的分析，我们不考虑消费者的连接决策，这意味着消费者获得了服务消费的全部剩余，并且所有的产能立即耗尽。为了简便，我们也假定消费者有一个不变的绝对需求弹性η>1。事件的时序如下：在企业了解其私人信息c2之后，政府制定关于城市和农村地区的服务价格以及网络规模的规制政策。然后，垄断者投资以便扩大农村地区的网络，最后消费者作出关于消费的决策。

完全信息下的价格歧视最优规制

本文首先考虑这样一种情况，允许进行价格歧视，以致规制者为每个地区和消费q1、q2的消费者设定了不同的价格p1、p2。于是，企业的效用函数为：

U=t+α1p（q1）q1+α2μp（q2）q2-[α1c1q（p1）+α2μc2q（p2）]-C（μ）

其中t是来自政府的货币转移支付，我们不要求企业去平衡其预算。假定温和的规制者有一个功利主义的社会福利函数。即有以下函数：

W=α1{S[q（p1）]-p1q（p1）}+α2μ{S[q（p2）]-p2q（p2）}-（1+λ）t+U

其中λ>0是公共资金的影子成本，它是外生的。将转移支付t代入，将目标函数改写为：

为了便于说明，引入下列符号：（pi，qi）和（pi，qi）），它们表示当c2分别是c2和c2时的价格和数量；，和，；表示当c2分别是c2和c2时的转移支付和在农村地区服务的人员比例。

在进一步分析之前，导出完全信息下的基准情形。为了诱使企业的自愿参与，下列参与约束必须被满足：对高成本企业来说，以及对低成本企业来说，因此政府在完全信息下的最佳规制政策可以通过求解下列公式得到：

因此，最佳规制的结果是，假如|S``|足够大，那么在完全信息和歧视性定价下，最佳价格遵循拉姆齐规则，同时网络最佳规则使得网络扩展的边际社会成本等于边际社会收益。在完全信息下，规制者只需要满足垄断企业的参与约束，以致不留给企业任何信息租金。最佳的价格根据拉姆齐原则设定。超过边际成本的溢价源于公共资金的社会成本。

为了决定网络的最佳规模，需要考虑在农村地区提供服务的两种收益：净剩余效应，S（q2）-（1+λ）c2q2，它表示农村地区入网用户的消费净收益；以及收入效应λp2q2，它是来自上述消费者的收益的社会利得。可以表明p1*=p1*=p*1和p2*μ*。换言之，在农村地区，更高的边际成本导致更高的价格和更小的网络。将网络投资方程对λ微分，可以发现最佳网络规模是公共资金社会成本的减函数，即。因此，在一个典型的发展中国家，λ比发达国家要大，从规范的角度讲，发展中国家的网络规模应该更小。所以，在以上约束条件的限制下，研究认为发展中国家政府应当在农村网络产业的基础设施建设上采取更为积极的政策，以调节市场本身的主动性不足。

结论

网络产业的普遍服务是一个分阶段的过程，每个阶段受到特定条件的约束。但总体来讲，都是需要通过规制的手段来实现资源的最优化和福利的最大化。本文在数理分析的基础上得出如下的结论：

一、在完全信息和歧视性定价下，网络定价的最佳价格遵循拉姆齐规则，同时最佳规则使得网络扩展的边际社会成本等于边际社会收益；二、对于网络规模来说，在农村地区，更高的边际成本导致更高的价格和更小的网络。发展中国家和不发达的农村地区网络产业的现实情况印证了这一结论；三、进一步发现最佳网络规模是公共资金社会成本的减函数，因此，从规范的角度来看，一个典型的发展中国家的网络规模应该更小，所以发展中国家应当在农村网络产业的基础设施建设上采取更为积极的政策，来调节市场本身主动性不足的缺陷。同时，人才的培养、竞争环境的创造与网络技术创新和应用具有同样的意义，所有用于普遍服务的补贴应尽可能透明化，并仅限于技术成熟、服务标准化的业务。更为重要的是，要防止产生利用普遍服务为借口的各种垄断行为。

参考文献：

1.Abdala，M..Institutions，Contracts and Regulation of Infrastructure in Argentina.Journal of Applied Economics，2001（4）

2.Bacon，R.and J.Besant-Jones.Privatization and Reform in the Global Electricity Supply Industry.Annual Reviews Energy and the Environment，2001（2）

3.Campos，J.，A.Estache，and J.Trujillo.Processes and Accounting Matter for Regulators：Learning from Argentina's Railways Privatization.Journal of Network Industries，2003（4）

4.Dewatripont，M.and J.Tirole.Advocates. Journal of Political Economy，1999

5.Estache，A.，T.Valletti，and M.Manacorda.Telecoms Reform， Access Regulation and Internet Adoption in Latin America.Economia，2002（2）

6.Henisz，W.J.，and B.A.Zelner.The Institutional Environment for Telecommunications Investment.Journal of Economics and Management Strategy，2001（10）

7.Laffont，J.J.Industrial Policy and Politics.International Journal of Industrial Organization，1996（14）

8.Laffont，J.J.，A.Estache，and X.Zhang.Regulation and Competition in Network Industries.Beijing：Chinese Academy of Social Sciences，2000

9.Laffont，J.J.，S.Marcus，P.Rey，and J.Tirole.Internet Interconnection and the Off-Net-Cost Pricing Principle.Rand Journal of Economics，2003（34）

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关键词:支付宝;新经济模式;发展;具体影响

对于网上交易而言，其难点主要就是如何保障网上支付的可靠性和安全性，而支付宝的出现能够有效解决这一问题。一般而言，支付宝既不属于银行，也不属于交易双方，其不仅能够对交易中损失的一方提供等额的赔偿，还能够及时监控交易后的支付情况［1］。支付宝具有自身独特的优势，在电子商务中发挥着十分重要的作用，能够极大影响新经济模式的发展。

1支付宝概述

1．1支付宝的发展

支付宝作为当前网络支付的主要手段，首先在淘宝网中推出，并于2004年从淘宝网中独立，其在2012年用户已超过8亿，交易峰值达到200亿。支付宝与大多数商家进行合作，其服务的范围涉及较为广泛，包括B2C、航旅机票以及生活理财等方面，能够对电子商务交易中出现的资金安全问题加以解决。

1．2支付宝与网络支付的关系

支付宝作为资金支付平台，其受银行的监管，主要是在安全的网络环境中进行交易，有效保障交易双方的利益，但是其属于相对独立的机构。对于支付宝的模式而言，买家主要是在网络上选购自身满意的商品之后，利用第三方提供的账户，在相应的平台上支付货款［2］。同时第三方通知买家将商品加以发送出去，买家收货后加以验货，合格后通过第三方将货款转发至买家账户中，从而保证交易的顺利完成。而网络支付属于电子支付形式，其是在互联网的基础上借助网上银行系统，确保买卖双方的金融交换，有效实现卖方、金融机构和买方之间的清算、流转和现金支付等。

2支付宝对新经济模式发展产生的具体影响

2．1支付宝的发展状况

对于支付宝的发展状况而言，其主要表现在两个方面:一是支付宝的影响力不断增强。苏宁易购和网上1号店等均能够进行支付宝的同名登录活动，支付宝用户在这些网站上进行购物时，可通过支付宝账户直接登录，这样既能够促进支付宝优化数量的增加，还能对网站的注册环节加以省略。随着支付宝影响力的增强，其在市场中占据的份额比重日趋增大，并在市场经济的发展中具有重要作用。二是余额宝对银行的冲击作用。对于用户转入资金而言，余额宝的资金收益要明显高于银行，并且其收益率也超过银行的活期存款，能够保证用户随时消费，具有一定的便捷性和灵活性。基于余额宝的优势，其降低了银行的资金业务量，并且因支付宝的快捷操作，大部分银行客户开始将资金转入到支付宝中，影响了银行的业务。

2．2支付宝带来的挑战

首先冲击了传统经营模式。由于支付宝技术的不断发展，电子商务物力和人力等成本越来越低，商品的几个也趋于透明化，极大冲击了传统的经营模式。一般情况下，人们在现实中对产品进行选购时，往往会在网上对产品的信息加以搜索，而网上产品的价格与成本价较为接近，这会使得传统经营者压力增加，降低传统经营模式的盈利［3］。因此传统企业可以积极宣传自身品牌，利用网络营销手段降低成本，将传统经营模式和电子商务模式相结合，从而实现自身的长远发展。其次不利于法律的完善。支付宝作为一种网络支付手段，其主要是借助网络平台实现卖方、中介和卖方之间的资金流通，而在这个过程中网络安全尤为重要。如果黑客入侵了中介平台，将可能泄露客户的相关资料，使得客户产生一定的经济损失，同时账户的盗用也会对个人财产和个人隐私的安全造成严重威胁。因此相关支付平台应积极引进专业技术人才，对国家出台的相关政策加以配合，遵守相关的法律法规。同时支付平台用户应设置具有较高安全系数的密码，禁止登陆可能影响支付账户和电脑安全性的网站，不能下载具有威胁性的软件，这样才能有效保障支付账号的安全。虽然我国出台了《电子支付指引》等一系列法规，但是网络支付仍然存有不足，因此我国应健全相关的法律法规，严惩涉事人员和涉事黑客。最后减少了市场实际的货币资金。由于支付宝具有安全性和高效性的特点，人们开始通过网络手段进行购物，这在一定程度上增加了电子支付的资金量，减少了现金流通量，降低了基础货币的地位。基于这种现状，国家应颁布和实施新的货币政策，有效防止因基础货币衰减而产生的经济危机。

2．3支付宝推动了新经济模式的发展

支付宝推动了新经济模式的发展，其可以从以下三个方面加以了解:一是促进了网络电子银行的发展。支付宝通过与网络实体电子银行进行合作，利用支付宝平台，有效实现支付宝和银行之间的转账，并借助余额宝中的银行接口，积极与网上银行进行资金的交易。支付宝的使用，能够对银行的结构加以优化，改变银行的服务模式。二是开创了新型的网络支付模式。支付宝能够对交易双方进行全方位记录，从而预防交易中诚信缺失现象的出现，为资金纠纷问题提供有效的参考依据。随着支付宝等额理赔制度的推行，在一定程度上提高了B2B营销模式在新经济模式中的地位与作用，提升了支付宝的诚信度，促进了电子商务的长远发展。三是有利于电子商务的发展。支付宝具有增值服务功能，能够为用户的支付业务和退款业务提供便利条件，便于交易双方的系统分析和适时查询，提高电子商务的诚信度，促进电子商务的可持续发展。同时支付宝也对网络媒体宣传、网络销售等营销模式产生了深远的影响。

综上所述，支付宝的应用虽然极大冲击了传统的经济模式，减弱了其优势，但是其能够开创新型的网络支付模式，促进了网络电子银行和电子商务的良好发展。随着我国相关法律制度的不断健全和完善，电子商务的发展将更为规范化和制度化，有利于实现我国社会经济的持续稳定发展。

作者:张涛 单位:湖北工程学院新技术学院

参考文献:

［1］许亮．余额宝快速发展的原因及其影响分析［J］．电子商务，2014，06:5－6．

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一、互联网金融概念的定义

互联网金融是传统金融行业与互联网相结合的新兴领域。相对于传统金融形态，我们大多数所认为的，就是互联网企业依托移动支付、云计算、社交网络、搜索引擎等信息科技，凭借用户、渠道、流量等独特优势，探索出一套不同于传统金融机构的业务模式称之为互联网金融。

互联网金融不是互联网和金融业的简单结合，而是在实现安全、移动等网络技术水平上，被用户熟悉接受后，自然而然为适应新的需求而产生的新模式及新业务。互联网金融的发展已经历了网上银行、第三方支付、个人贷款、金融理财、企业融资等多阶段，并且越来越在融通资金、资金供需双方的匹配等方面深入传统金融业务的核心。

从银行传统业务角度来看，互联网金融主要包含三大部分：第三方支付、网络信贷、网络理财。

第三方支付，是指具备一定实力和信誉保障的独立机构，采用与各大银行签约的方式，为商户和消费者提供与银行支付结算系统接口的交易支持平台的网络支付模式，包括虚拟账户模式、网关模式、快捷支付模式等等。随着电子商务的迅猛发展，第三方支付应用越来越广，从最早网上的担保支付，逐步扩展到转账、便民缴费、公共事业缴费、跨境支付、信用支付、基金销售支付等诸多领域，阿里巴巴的支付宝、腾讯的微信支付等就是这其中最具有代表性的支付平台。

网络信贷是指以互联网为媒介实现的资金信贷业务，主要有两种模式，一是基于电商平台的小额贷款，如定单贷、信用贷和第三方支付公司根据收单业务对资金流量的掌握开展的小额贷款，还有电商与仓储、物流企业联合开展的供应链性质的融资业务，阿里金融、阿里小贷是该项领域的代表，同为电商企业的京东最近也不甘示弱，推出了“京东白条”业务；二是P2P网络信贷，是指P2P公司搭建网络平台，把资金的需求和供给信息直接在互联网上并匹配，资金供需双方直接联系，绕过银行、券商等第三方中介，为用户提供直接投、融资服务，其本质是一种民间借贷方式，代表有人人贷、拍拍贷、宜信等。

网络理财，是指具有理财产品销售或者代销资格的金融机构和非金融企业通过互联网为大众客户提供在线购买理财产品的业务模式。目前最火热的网络理财模式是使用第三方支付工具代销基金产品，如阿里巴巴与天弘基金推出的余额宝，腾讯与华夏基金推出的理财通等等。

二、互联网金融较传统银行业的优势

互联网金融与传统金融的区别不仅仅在于金融业务所采用的媒介不同，更重要的在于金融参与者深谙互联网“开放、平等、协作、分享”的精髓，依托于云计算、大数据、电商平台和搜索引擎等互联网工具，使其较传统银行业务，具备透明度更强、中间成本更低、参与度更高、交易更高效等优势。

（一）信息更透明。在互联网金融模式下，交易双方之间信息沟通充分、交易透明，定价完全市场化，风险管理和信任评级完全数据化，在一定程度上改变交易双方信息不对称的难题，让参与者更容易获取信息，掌握动态。

（二）成本更低。互联网金融模式下，资金供求双方可以通过网络平台自行完成信息甄别、匹配、定价和交易，无传统中介、无交易成本、无垄断利润。一方面，金融机构可以避免开设营业网点的资金投入和运营成本；另一方面，消费者可以在开放透明的平台上快速找到适合自己的金融产品，削弱了信息不对称程度，更省时省力。

（三）参与度更高。随着互联网的普及和技术水平的不断提升，操作变得更加便捷，客户能够突破时间和地域的约束，在互联网上寻找需要的金融资源、金融服务更直接，客户基础更广泛，交易参与者的活动也会更加活跃。此外，互联网金融的客户以小微企业和个人消费客户为主，覆盖了部分传统金融业的金融服务盲区，更有利于扩大参与主体覆盖面。

（四）交易更高效。互联网金融业务主要由计算机处理，操作流程完全标准化，客户不需要排队等候，业务处理速度更快，用户体验更好。如阿里小贷依托电商积累的信用数据库，经过数据挖掘和分析，引入风险分析和资信调查模型，商户从申请贷款到发放只需要几分钟，日均可以完成贷款1万笔，成为真正的“信贷工厂”。

三、互联网金融给传统银行业带来挑战

（一）互联网金融给传统银行业的观念带来了挑战。互联网金融使传统商业银行的竞争基础发生了改变，由安全、稳定、低成本和低风险转向快捷、便利和体验。商业银行必须要认识到这种挑战，在发展战略上要因时而变，与时俱进，制定出顺应发展潮流，且适合自身实际的发展战略，才能破除瓶颈，不被时代所淘汰。

（二）银行的客户基础受到了冲击，客户结构受到了影响。从商业银行传统的价值创造和价值实现方式看，因为其客户主要是对贷款有稳定需求的大企业客户以及高端零售客户，安全、稳定、低成本和低风险是客户的基本诉求，银行的价值创造和价值实现主要是以其专业的技术、复杂的知识和冗繁的流程向客户提供安全、稳定、低成本和低风险的金融产品与服务。 在互联网金融模式下，目标客户类型发生了改变，客户的消费习惯和消费模式不同，其价值诉求也发生了根本性转变，使得商业银行传统的价值创造和价值实现方式被彻底颠覆。市场参与者更为大众化和普及化，中小企业、企业家和普通大众都可以通过互联网参与各种金融交易。客户有了多样化、差异化和个性化服务的金融产品体验，方便、快捷、参与更是吸引了大批中小企业客户及年轻消费者，银行的客户基础面临挑战。

（三）银行支付业务面临第三方支付的严峻挑战。互联网金融模式下的支付方式是以移动支付为基础，其通过移动通信设备、无线通信技术来转移货币价值以清偿债权债务关系。迄今为止，央行为前后5批、共计197家第三方支付企业颁发了支付业务许可证，其中包括阿里巴巴、腾讯、盛大、百度和Ebay等互联网巨头。目前，第三方支付的业务范围已经涵盖移动电话与固定电话支付、银行卡支付、货币汇兑、预付卡发行受理、互联网支付、数字电视支付等，所提供的服务由单纯支付、结算渗透至为整个产业链提供行业解决方案。根据《中国支付清算行业运行报告（2013）》数据显示，2012年，我国第三方支付市场规模超过10万亿元。其中，支付机构互联网支付业务快速增长，共处理互联网支付业务104.56亿笔，金额6.89万亿元，较2011年的2.16万增长了219%。尽管第三方支付总量仍与全国支付系统总的业务处理金额相差甚远，但第三方支付组织已将手伸向了银行的核心业务，且在电子支付领域奠定了优势地位。业界人士预计，未来几年其交易额将迎来爆炸式增长，业务占比会不断提升，甚至有可能导致商业银行支付功能边缘化。

（四）网络信贷对银行传统信贷业务形成冲击。互联网金融在服务中小企业融资及个人消费贷款等方面具有独特的优势，包括贷款审批流程简单、放款速度快、产品类型丰富多样等。例如，专注于小微企业融资服务的阿里信贷，其淘宝商户贷流程包括：3分钟申请、没有人工审批、1秒到款到账。近年来，互联网金融发展势头异常迅猛，其中阿里金融自2010年成立以来，已累计为超过13万家的中小企业提供融资服务，放贷资金累计超过300亿元。自2006年国内第一家人人贷公司宜信成立伊始，我国已有超过100家“人人贷”平台，许多平台的年均增长率超过50%，迄今为止交易额累计超过100亿元。网络信贷的迅猛发展必然不断挤压商业银行小微企业贷款和个人贷款业务，这必然给致力于业务转型和结构调整的商业银行业务带来不小的冲击。

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[摘要]银行卡的使用逐渐普及，已由传统的存取款和消费拓展到跨行转账、代收代付、信贷还款等领域。基于发展的需要，银行卡公共支付系统中各要素要按照流程密切配合，形成整体的网络体系。本文探讨在网络化的时代下银行卡业务的自我变迁和适应之道。

[关键词]网络系统整体性动态性协同发展

开展与百姓生活密切相关的诸多公共行业合作，是中国银联厦门分公司（简称厦门银联，以下同）提高市场拓展能力和产业服务能力的重要手段，进一步拓展了银行卡应用领域，实现通用好用，还让厦门市民实实在在地享受安全、便利、快捷的银行卡优质服务，体现银联的社会责任和品牌形象。

一、业务介绍

厦门的银行卡公共支付业务系统已经成为一个跨银行的以代收代付业务为主的综合处理系统，下面具体介绍几种基本业务的实现方式、流程，其他终端缴费渠道都是在此基础上发展起来的。

1.批量代收。是指公共支付业务处理中心采用标准化文件的方式,定期在收费单位和银行间传递委托人委托和缴费信息,并实现资金从委托人银行账户向收费单位结算账户流动的结算方式。

2.实时代收。实时代收是指公共支付业务处理中心实时在收费单位和银行之间传递委托人信息和缴费信息，确认委托是否成功、缴费是否成功，并实现资金从委托人银行账户实时扣取，并通过银行同城清算系统向收费单位对公账户入账的一种结算方式。

3.代付业务。工资业务是一项典型的代付业务，采用的是批量传送文件的方式，实现资金由单个账户向多个账户的转账过程，对银行卡而言，是反向资金流的应用。工资业务系统的最大特点就是能够实现由职工自主选择银行卡，并在工资的同时，同步实现代扣个人所得税、住房公积金等。另外还有社保资金的社会化发放，信托公司理财资金的退本分红等。

二、公共支付类增值业务产生背景

1.主要外因。从银行的角度来看，银行独立开展代收代付业务不仅承担很多免费工作，还需要面向多家收费单位，增大了银行成本，银行充当了客户与收费单位的联系人，增加了工作的难度，影响银行的主营业务。银行为了拓展缴费业务，不得不自行研发相应系统，增加了银行的负担。

银行卡业务的发展普及，银联跨行网络的成熟应用，为公共支付中心的成立奠定了物质基础。如何更大限度、更大范围地发挥网络功能优势，服务社会大众，改善居民生活品质，已成为一种社会需要，而这些功能的实现由银行卡网络中心作为第三方机来承担也更为合适的。

2.主要内因。拓展公共支付业务的内因是适应公司自身业务发展的需要。为充分体现银行卡联网联合、通用好用的专业优势，利用已经构建的相对完善的银行卡网络转接平台，积极开拓公共支付业务，丰富业务品种，充分发挥网络优势，达到业务量的整体发展，彻底改观银行卡的受理环境。

三、发展公共支付业务的意义

1.对厦门银联的意义。厦门银联的代收付业务系统保持了多项的国内首创，其中许多应用案例直到今天仍保持国内惟一的典型应用。(1)发展公共支付业务是传统POS业务的重要补充，能够进一步扩大银行卡应用范围，改善银行卡受理环境，对主营业务产生积极有力的影响。(2)发展公共支付业务充分体现银行卡联网通用、联合发展的宗旨，响应国家“通用好用”的银行卡发展政策，符合国家利益、群众利益。(3)发展公共支付业务为提高公司效益找到新的增长点，保障公司的可持续发展。(4)解决当地市民缴费需求，替群众办事为政府分忧，加强了与当地政府、各企事业单位、市民的互动。

2.对入网单位的意义。公共支付业务平台的建设为联网银行创造公平有利的发展环境，银行可以集中精力开展各具特色的发卡业务。公共支付业务平台的建设也促进银行代收代付业务从不收费向收费的转变。并且单一银行的代收代付业务的种类得到极大丰富，为本行持卡人提供更全面的服务。

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[关键词] 网络系统整体性动态性协同发展

开展与百姓生活密切相关的诸多公共行业合作，是中国银联厦门分公司（简称厦门银联，以下同）提高市场拓展能力和产业服务能力的重要手段，进一步拓展了银行卡应用领域，实现通用好用，还让厦门市民实实在在地享受安全、便利、快捷的银行卡优质服务，体现银联的社会责任和品牌形象。

一、业务介绍

厦门的银行卡公共支付业务系统已经成为一个跨银行的以代收代付业务为主的综合处理系统，下面具体介绍几种基本业务的实现方式、流程，其他终端缴费渠道都是在此基础上发展起来的。

1.批量代收。是指公共支付业务处理中心采用标准化文件的方式,定期在收费单位和银行间传递委托人委托和缴费信息,并实现资金从委托人银行账户向收费单位结算账户流动的结算方式。

2.实时代收。实时代收是指公共支付业务处理中心实时在收费单位和银行之间传递委托人信息和缴费信息，确认委托是否成功、缴费是否成功，并实现资金从委托人银行账户实时扣取，并通过银行同城清算系统向收费单位对公账户入账的一种结算方式。

3.代付业务。工资业务是一项典型的代付业务，采用的是批量传送文件的方式，实现资金由单个账户向多个账户的转账过程，对银行卡而言，是反向资金流的应用。工资业务系统的最大特点就是能够实现由职工自主选择银行卡，并在工资的同时，同步实现代扣个人所得税、住房公积金等。另外还有社保资金的社会化发放，信托公司理财资金的退本分红等。

二、公共支付类增值业务产生背景

1.主要外因。从银行的角度来看，银行独立开展代收代付业务不仅承担很多免费工作，还需要面向多家收费单位，增大了银行成本，银行充当了客户与收费单位的联系人，增加了工作的难度，影响银行的主营业务。银行为了拓展缴费业务，不得不自行研发相应系统，增加了银行的负担。

银行卡业务的发展普及，银联跨行网络的成熟应用，为公共支付中心的成立奠定了物质基础。如何更大限度、更大范围地发挥网络功能优势，服务社会大众，改善居民生活品质，已成为一种社会需要，而这些功能的实现由银行卡网络中心作为第三方机来承担也更为合适的。

2.主要内因。拓展公共支付业务的内因是适应公司自身业务发展的需要。为充分体现银行卡联网联合、通用好用的专业优势，利用已经构建的相对完善的银行卡网络转接平台，积极开拓公共支付业务，丰富业务品种，充分发挥网络优势，达到业务量的整体发展，彻底改观银行卡的受理环境。

三、发展公共支付业务的意义

1.对厦门银联的意义。厦门银联的代收付业务系统保持了多项的国内首创，其中许多应用案例直到今天仍保持国内惟一的典型应用。(1)发展公共支付业务是传统POS业务的重要补充，能够进一步扩大银行卡应用范围，改善银行卡受理环境，对主营业务产生积极有力的影响。(2)发展公共支付业务充分体现银行卡联网通用、联合发展的宗旨，响应国家“通用好用”的银行卡发展政策，符合国家利益、群众利益。(3)发展公共支付业务为提高公司效益找到新的增长点，保障公司的可持续发展。(4)解决当地市民缴费需求，替群众办事为政府分忧，加强了与当地政府、各企事业单位、市民的互动。

2.对入网单位的意义。公共支付业务平台的建设为联网银行创造公平有利的发展环境，银行可以集中精力开展各具特色的发卡业务。公共支付业务平台的建设也促进银行代收代付业务从不收费向收费的转变。并且单一银行的代收代付业务的种类得到极大丰富，为本行持卡人提供更全面的服务。

公共支付业务平台也为入网的各公用事业单位降低收费成本，提高了费用回收率，不仅直接带来经济效益，也间接地提高各入网单位的客户服务水平。

3.对城市信息化的意义。城市信息化不仅指单个企事业单位的信息化和家庭电脑里网，重要的是如何将信息化的孤岛联接起来共享信息资源，通过银行卡的应用实现不同行业的联网就是城市信息化的一种有效有益的尝试。(1)卡片的背后:共享信息化资源。厦门银联充分利用了电信网络资源和各行的电子技术资源建起了银行卡交换网络，在此基础上形成富有厦门特色的服务网络，拓展了银行卡应用领域。(2)促进金融业、公用企事业的信息化建设。银行卡交换网络在银行网络与各单位之间搭建了信息平台，实现了信息共享与资源互补，为与企事业单位联网联合，技术开发与业务创新提供了有利条件。银联与各银行及相关单位开发的公共支付业务，特别是实时代收付系统和反向资金流的代付业务。这种跨部门跨行业通过银行卡支付网络而搭起的平台，极大地推动了厦门商贸公用企事业单位的信息化步伐。(3)全国首创的代收付业务模式，促进了机制、服务水平、服务手段的提高和社会服务成本的降低，方便百姓服务群众，改善城市的软环境，提升了厦门的城市品味。依托银联的网络优势，努力开发与银行或银行卡业务有关的公共支付业务业务，“总有一种缴费方式是适合您的”，这就是厦门公共支付网络和业务系统所要达到的目标，以一种全新的业务模式和运营模式改变着百姓的生活方式，也改变着一个城市的软环境。

参考文献:

[1]徐前进:《金融创新》.中国金融出版社,2003.6

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关键词：网络贸易：电子商务：传统贸易：网络导购

一、网络贸易与传统贸易方式的比较

(一)网络贸易的优点

1.网络贸易品种多，品牌齐全，方便快捷

对于消费者而言，在传统的购物活动中。许多人都曾对繁琐的购物程序产生厌烦，觉得购物乐趣因此大打折扣。传统贸易不像网络贸易那样是虚拟化的，它没有固定的地点，有时我们为了买齐需要的东西必须不停的跑，一家一家的逛，即使花一整天的时间也只能逛完少数几家店，并且不一定能买到满意的商品。而对于同类商品，网络用户可以通过浏览成千上万个商品，货比三家，选择最好的。十分便利。消费者只需在家中轻轻敲击键盘，就可选购到自己称心如意的东西。不仅省去了购物者的大量时间。还节省了买卖双方不少的费用。

2.成本费用降低。商品价格实惠，竞争力提高

传统贸易中，无论是商、经销商还是零售商，他们从拿到货到出售给最终的消费者，中间需要产生许多的费用。除了购货所花的成本外。还包括店面的租金、装修费用、员工的薪水以及日常的宣传费用等等，每一项都是一笔可观的数目，由于经营成本较高，也导致了商品的价格较高。网络贸易的方式可以大大的降低成本，节省很多费用。从货源上来讲，商家可以从网上了解到供货商的公司简介、产品特征等相关信息，直接在网上与厂家联系订货，节省了找供应商、看样品的往返费用，费用减少了，自然商品的价格也下降，价格实惠同时也成了吸引众多消费者的地方。

3.贸易范围广

传统贸易受空间、地理位置的限制，因此它的范围不像网络贸易那样广泛，只能在一定范围内完成其交易活动，只能面向一个区域内的一部分消费者。而网络具有互联优势，会不断缩小人们的空间距离。从而使贸易摆脱地域的约束。这有利于形成统一的大市场。

(二)网络贸易的缺点

1.信息不对称，产品质量等问题严重，商家信用面临考验

随着互联网的迅速发展，网上开店已成为热潮，网络购物之风也开始在中国盛行。但由于卖家和买家的素质参差不齐，网络监控系统也不完善，信用体系也随着网络购物的发展逐渐出现问题。买家的挑剔、恶意购物；卖家卖些与实物不相符的、产品、态度恶劣、拒不退货等许多问题日益突出。信息不对称。产品质量严重困扰着消费者。由于不像传统贸易是面对面交易，因此许多消费者都面临着索赔难的问题，这也成了网络贸易急待解决的问题。

2.网络安全问题

当网络逐渐便捷，网上交易逐步盛行的时候，许多安全问题也随之出现。传统贸易是面对面的交易。贸易双方都按原有固定的程序来交易，可信度比较高。而网络贸易是通过网络进行的，交易双方不用见面，由于网络具有虚拟化的特点，交易双方都要承担一定的风险，尤其是买家，要承担支付的风险。此外由于目前我国金融服务水平和电子化水平还不高，虽然各大银行已经开展了网上银行业务，但是由于各专业银行网络选用的通信平台不统一，影响了各行间跨行业的互联、互通和网上跨行支付，进而也使得其中的安全认证问题较为突出，因各个银行缺乏统一、权威和全国性的CA认证中心，容易导致交叉认证和重复认证，出现问题后的责任认定和仲裁结果的执行等复杂的法律关系难以解决等都增加了网上交易的风险。

二、网络贸易对传统贸易方式的影响

(一)网络贸易对传统商业价格体系的冲击

在传统贸易中，由于采购、运输及经营成本都相对较高，因此导致了各类商品的价格相对较高，而新兴的网络贸易，它的价格构成包括两个方面：一是网络访问的费用，二是所购商品或服务的价格。从网络访问费用来看，近几年来我国的网络访问费用有了一定的下调，政府也大投入，积极建设快速宽带网。由于互联网的普及，家家户户基本上都有了网络。用户可以随时浏览电子商场而只需缴纳一点宽带费用。从商品及服务价格方面来看，由于是网上购物，电子商场是虚拟的，因此，在营销费用上，电子商场比实际的有形商场要少得多，则价格就应有一定优势，要比有形商场低得多。因此电子商务网站的商品存在着明显的价格优势，再加上许多C2C的电子商务网站的商家采用定价顾客化的策略，由于成本降低，他们把原来的按照商品成本定价的方法改变为顾客能接受的成本定价。这就增强了市场竞争力。也使得需求量增加，这也是今年来网购人群越来越多的一个重要原因。

(二)网络贸易对传统物流配送方式的影响

在网络化时代。商流、货币流、信息流都可以通过网上交易、网上结算、网上沟通进行虚拟化的经济活动。然而，最终的资源配置。还是需要通过商品的实体转移来实现的。只有信息软件等少数商品可以通过网络传输的方式进行配送，而绝大多数的商品仍然需要通过专门的物流配送来完成。我国电子商务常用的物流配送方式有两种：自己配送和第三方配送。自己配送需要有广泛的配送站。因此所需资金庞大，管理困难：第三方配送是指电子商务网站将配送业务通过专业的物流企业将商品送达客户或消费者。现在电子商务网站的商品配送主要是通过邮寄来完成。对’于企业来说，在传统的物流供应链中，由于各种限制。信息流和物流都是逐级传递的，物流和供应信息是从供应商到制造商再到分销商最后到用户。而在电子商务的实际运作过程中，通过网络就能及时准确地掌握产品销售信息与顾客信息，控制存货及时供货，实现物流的合理化。

(三)支付方式的改变

在传统的贸易中，人们最常用的就是现金支付。随着经济的发展，生活水平及物价水平也跟着提高了，在买卖中使用银行卡或信用卡支付的人数也在逐步增多。而企业之间的贸易更多的是使用支票、汇款及转账等方式。近年来，随着电子商务的热潮的兴起，网上银行也逐步发展起来。以信用卡、电子支票和数字现金等电子货币进行网上支付的方式逐渐盛行。信用卡、数字现金、电子支票、电子钱包等电子支付手段都是基于网上银行的支付方式。除此之外，支付宝、财付通等第三方支付工具也是新兴的网络贸易所必要的一种支付方式。它们与各大银行建立了合作关系，消费者可以通过网上银行给这些支付工具等充值。

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【摘要】随着移动通信业务的迅速普及，以及IP电话与即时通信业务的高速发展，通过固定电话实现的话务量占所有话务量的比重逐年下降。如今，固网运营商正在对传统电话终端进行一场新的转型革命，让普通话机在语音通信之外发挥新的应用功能。本文探讨的固网支付业务，正是众多固网终端创新中的一次探索。

【关键词】固网通信终端；支付业务；探索

【中图分类号】S972.7+6 【文献标识码】A 【文章编号】1672-5158（2012）09-0003-01

一、固网支付终端及业务

POS终端一直以来没有在中国市场完全普及开来，主要原因除了终端本身的成本较高，较难快速在中小商场铺开之外，许多百姓本身也缺少POS支付的观念与切身体验。随着国内银联卡与用户数量的快速增长，能否有相应足够的POS支付渠道，成为了刷卡消费继续发展的一个瓶颈问题。

结合固网通信终端与POS终端目前都面临的严峻挑战，一个新的创意产生了，即在普通电话的基础上，开发支持金融安全加密的POS支付功能，并兼容简单的数据通信功能。通过对上海、广州等6个大中城市的市场需求调研，发现用户对该终端有较大的使用兴趣。基于这种需求的基础，中国电信与POS终端厂商合作，成功开发了兼容POS支付的新型固网信息终端，并在现有中国电信综合信息平台上提供各类支付业务内容。

这款固网支付与信息终端，通过和银联、银行的合作，可以实现刷卡交易的清算以及提供银行卡查询、转账等金融理财业务，并开放业务合作平台，由若干CP、sP提供丰富的支付与服务内容，例如打折商品订购、电子票务订购、卡类充值等业务，真正实现用户不出家门就能轻松完成交易。与网上交易、电话银行等同类业务相比，该终端采用了中国人民银行认可的PSAM卡三级加密机制，用户自行刷卡实时实现扣款与清算交易，且终端是在环境最安全的家庭内使用，每一位用户又都是中国电信的固定电话用户，有着详细的用户登记信息与缴费信用记录，身份可追溯，最大程度地降低了双方的交易风险。同时由于该终端将固话终端与POS终端融合为一体，并简化了部分不适用于家庭用户且又不影响金融安全的POS功能，节省了设备制造成本，有着很大的市场推广空间。

目前该项目正在上海进行前期业务测试与试用，首期提供的业务主要有公用事业费缴付、银行卡账户查询、打折商品、天气预报、时事新闻等，试用用户跟踪显示，用户对公用事业费缴付、打折商品、天气预报等服务具有较大兴趣，还希望能尽早提供卡类充值、电子票务等实用业务，为百姓的日常生活提供更多便利。同时该款终端兼容了中国电信原有“家加e”业务所提供的来显、短信、通讯录、记事本等功能，并具有来电报号等新功能，还配置了丰富的外接口，可以外接微型打印机、条码扫描仪等，丰富了应用。

二、技术实现

在该业务的通信技术实现上，主要体现了网络与终端的两大突破。中国电信在传统电信网络基础上开始组建增值业务平台，通过此平台连接各金融机构的金融系统。一方面有效地将电信网络的资源开放给金融机构，另一方面金融机构也将自身的服务与业务开放给了电信用户，丰富了电信的增值业务内容，最终实现了电信与金融两大领域网络的相互渗透与延伸。在终端上，除了保留传统电信终端所具有的语音功能之外，也满足了今后开展多种增值业务的需要，在硬件上增加了液晶显示屏、磁条阅读器、Ic卡阅读器、硬加密专用模块等，保证了各类业务开展所需的环境；在软件上能配合支持与增值业务平台之间的通信，对平台所传递的命令进行正确的解析以及操作。创新后的终端，为业务开展的灵活性提供了有力的保障。

在涉及金融交易的网络中，安全是第一位的，电信网络所具有的主叫号码优势与网络对金融交易数据包透传机制的结合，解决了在业务开展过程中的网络安全威胁。电信通过自建增值业务平台，对金融交易数据包采用透传的机制，在网络传递的过程中任何身份的系统都无法对数据包进行正确的解析，保证了数据传输的安全；同时电信网络具有主叫号码的优势，将主叫号码与用户身份和终端硬加密模块代码进行捆绑，如果出现用户的非法操作，可以及时进行准确的定位与限制，保证了数据接收端的安全。此外，最大的安全保障在于终端上扩展的硬加密模块——PSAM卡，在该终端上使用的PSAM卡符合中国人民银行的PSAM卡规范，不管是对密钥的存贮还是对数据的加密都达到了金融系统的要求。如果遇到用户对终端进行强行拆卸，终端将进行完全自毁。

三、推进固网支付业务的关键因素

固网支付业务目前已经完成了第一期开发工作，在今后业务发展中，有几个关键因素，值得我们留意和注重：

1.打造多赢的合作产业链

固网支付业务能否成功推广，最大的考验是能否在业务背后形成一个多赢的合作价值链，能否在市场、客户、终端、内容等各个关键环节上形成有效合作。例如中国电信最大的资源优势就是丰富的通信网络与平台资源，还有数亿的固话用户资源；银联与银行则具有专业的金融支付业务运营经验，对支付业务的安全管理也更为专业与权威。两者的强强合作，将实现在通信与支付结合领域的资源最大化整合，实现在家庭用户中迅速普及POS支付与电子商务，并提供丰富的增值服务。中国电信通过提供一个开放的业务合作平台，为有市场竞争力的内容与服务提供商搭台唱戏，在小小终端上为固网用户提供丰富的业务品种。

2.对新型终端金融安全的考验

尽管采用了中国人民银行认可的加密方法，最大程度地降低了交易中可能出现的金融安全风险，整个加密体制在安全程度上比传统的POS机有过之而无不及，但目前终端还处于小范围的业务测试与试用阶段，未得到大规模用户使用的验证，同时作为新的POS终端类型，还需要通过中国人民银行的金融资质认证，才能获准进行大规模的商用推广。

3.终端的成本

与传统金融POS机相比，固网支付与信息终端在制造成本上降低了很多，但与普通电话机相比，还是贵了不少，如果要成为普通家庭都能用得起的POS终端，在不影响支付安全的前提下，成本还要降低。目前，中国电信正与厂商密切合作，通过进一步技术创新，来降低制造成本。

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关键词：电子商务 商业 发展远景 未来变革

电子商务是指在贸易活动中实现整个过程的电子化，它覆盖了商贸活动的各个环节，其整个商业活动是以计算机网络技术为依托，集成其他的信息技术和电子技术。电子商务的核心层面包括数据交换、数据共享以及自动数据捕捉等技术，人们通过邮件往来、组建数据库、配置电子公告牌以及读取条形码等方式获得电子商务中的商流、信息流、资金流和物流。电子商务的业务范围覆盖较为宽广，涉及到商业信息交换、售前售后服务、销售过程、电子支付方式、物流运输和虚拟商业平台、实体公司及贸易伙伴共享或共同拥有的商业创意等。完全意义上的电子商务不仅仅只是常见的B2B、B2C等网上购物或者电视购物这些狭义上的网上贸易活动，它还包含了一切采用先进的网络技术实现资源共享及合理配置的技术支持过程，进而能够实现整个商业社会高效率、高收益、低成本运行的目的。图1是运用电子商务的进行交易的整体流程图，它显示了电子商务的一个交易单元的全过程。

商业社会的组成单元是指任何一家企业及以盈利为目标的组织机构。这些企业在从事生产经营的过程中，始终以满足目标顾客主体的需求为目标，商业发展模式是指企业在进行商业活动中所选择的一种经营方式。它还包含了某些特定商业实体的商业逻辑要素及与之相关的概念工具，企业在选择商业发展模式的过程中，其为客户提供价值的过程是各不相同的，不同的企业在为客户创造、推销和交付这些价值的过程中所获得的利润也是各不相同的。可见，商业发展模式关系到企业为客户提供的价值、企业拥有的资源和能力以及企业盈利的方式。

电子商务对商业发展的影响分析

电子商务的发展不仅促进了新兴行业的萌芽与发展，对商业本身的推动作用是十分明显的，它有效降低了供求双方的交易成本，对市场信息的收集与反应更加的迅速，更极大的丰富了商品的供给数量与类型，市场渗透力也更加的强劲。

（一）促进了新兴行业的萌芽与发展

当前，互联网技术的发展与网络通信的普及让网络信息交流越发便捷，传统的信件交流很快被电子邮件取代，大多数企业机构都开始启用无纸化办公；传统的电信产业也被即时通信工具取代，网络视频、即时扫描、视频会议也逐渐的普及。这些趋于现代电子商务的商业活动让传统的平面传媒、大型集会逐步的被网络交流、沟通和传播方式取代，纸质媒体正在慢慢的消褪。取而代之的是WEB服务器安装配置、计算机数据处理技术、网站建设等相关行业迅速的崛起，被称为我国电子商务之都的杭州，其从事电子商务的企业和相关行业如雨后春笋般出现并迅速发展。图2是电子商务技术相关的平台，从这些平台所对应的行业可以看到，因电子商务而催生出的现代网络通讯和电子技术行业是十分广泛的。

（二）供需双方交易成本降低

电子商务的最主要的特征就是它打破了时空的限制，不拘地域环境的影响，能够及时的获得不同区域的市场信息，充分发挥价格优势。对于消费者来讲，购买成本只包括商品本身的费用，减少了运输成本。对于企业而言，传统营销过程中需要花费的多级分销费用、渠道费用、平面媒体广告费用均可以大幅下降。电子商务的信息资源共享，直达消费者的信息化平台，将传统商业活动中消费的资源极大的缩减掉了。因此，供需双方的交易成本都能够降低到满意的程度，这对扩大市场需求，降低产品库存都有着十分显著的效果。

（三）商业产品趋于丰富化

高效率的供需双方沟通让市场供求关系越发紧密，快捷方便的网络环境，让企业自身能够逐步意识到自身服务职能的转变，将自身供给的服务与产品多元化，进一步满足市场的需求。只有不断优化企业自身的产品和提供的服务，才能进一步保证企业自身的不断发展。因此，在电子商务的时代，未来的商业发展将更具空间与潜力，消费者能够获得的产品与服务品质将会越来越高。

电子商务对未来商业发展变革的影响

（一）打破未来商业市场的行业壁垒

以虚拟的电子商务交易平台为主要商业活动的主体必将淡化有形商品交易场所的概念和功能，市场不再只是摆满各种实体商品的店铺和广场，网上商城、网上店铺将更加全面和多层次的展示商品的特征和功能。因此，市场的范围会更加的广阔，能容纳的从事商品交易活动的人数也会不受时间和空间的限制。在此种环境下，所有的企业与客户都可以有同等的获得信息资源的机会，任何一家企业不论规模都有同等的竞争权利。可见，企业的限制减少了，只要企业能够突出自身的竞争优势，就可以在市场上占据一定的空间。对于任何一家企业来说，相较于传统的市场环境，小企业要超越大企业，打破大企业形成的行业壁垒，其成本可能会大幅度上升。同类企业，集中竞争优势，优化精简自身的业务，进入同类行业中并取得足够的竞争力相对于传统的商业模式显得容易很多。

鉴于网络营销投入相较于传统的营销方式较低，很多企业在抢先进入网络营销平台的时候占据了优势，因此，后期再进入的同类企业其生存空间就小了。这是一种很奇特的现象，正是因为资源的共享与信息完全开放，先行者占据了时间优势，其正常运作之下也较快的覆盖了整个市场，使得后进的同类企业往往被挡在了后面。可见，同类产品竞争者必须要优化自身的产品与服务，避免同质化，重新开辟出自己的网络营销优势，才能占据一席之地。综上所述，电子商务的进入壁垒和退出壁垒之间的相反作用力，将会对未来商业发展起到很好的优化效果。打破行业壁垒对企业发展的限制，是电子商务对未来商业变革方向的影响之一。

（二）变革未来商业竞争模式

在传统的商业发展模式中，一旦某家大型的企业在某地区占据了较大的市场份额，其他的小型企业或者后来企业是很难撼动其在当地的竞争地位的。同时，传统的信息闭塞，沟通不完全，信息传播速度缓慢更是导致了这种现象的长期存在。而电子商务完全打破了这种竞争模式，让这种“大鱼吃小鱼”的商业竞争格局转变成了“快鱼吃慢鱼”的竞争环境。商业竞争模式不再局限于企业规模的大小，也不再依靠其资金的多寡，只要企业自身具备核心的竞争力，其产品和营销策略能够更加迅速的被消费者接收就能够在现代商业社会占据一席之地。电子商务更注重企业对市场的反应速度，消费者对产品的需求是不断变化的，也是多元化的，即使是小型的企业，能够为市场提供的产品和服务迅速为消费者获知和认同就可以较快占领市场，抢得先机，使得企业的竞争力迅速提升。

（三）变革企业的采购与销售模式

电子商务环境下的企业采购和销售消减了企业对展会、见面会、经销商会的依赖，转向了通过互联网寻求合作伙伴和客户的情形。这不仅有效的削减了企业的采购成本和销售费用，更是对企业提高自身整体的竞争力起到了强烈的促进作用，传统企业争夺原材料、争夺经销商，因此而忽视了客户的需求。电子商务将消费者的被动接受转变为了主动选购，基于网络平台的信息透明化，卖方市场转变为了买方市场。另外，电子商务的普及，让商业发展更多的依赖于消费者行为的个性化和多元化，更让消费者国际化，不再局限于某个地区或者某个国家。

电子商务平台的信息集中化、丰富化与多元化，让供需双方拥有了更多自主选择的机会，对所需产品的了解愈发清晰，对价格的了解和掌握也更加全面。对于企业来讲，在采购的过程中，建立企业内部的供应商和原材料数据库，及时更新和了解上游供应链的状况，对于缩减企业的生产采购成本，提高企业的工作效率是十分显著的。如企业内部的ERP系统中，处于前端的供应商管理模块就是企业采购部共享的数据平台，它与企业电子商务平台是可以有机的衔接的。图1中，生成采购订单的环节就是实际商业运行中，电子商务平台的一个数据模块。

电子商务的另一个重要的模块就是支付平台，目前，我国电子商务企业运用较广的支付平台即为第三方支付方式，比如支付宝、财付通等支付平台。在未来商业发展的过程中，企业将会越来越倾向于构建自身的支付平台，在企业网站上设置购物车模块，通过与银行系统的衔接，构建自身的支付平台。网上支付平台从安全性而言，采用第三方支付目前是最为安全的。图3是第三方支付的数据图，可以看出，第三方支付能够有效的为中小型企业和个人提供便捷安全的支付，其网络安全模块多为专业的网络技术部门维护。

在电子商务的交易过程中，现今顾客与商户间的交易支付平台正在多元化，其中支付网关可以由第三方支付平台提供，也可以由商户自行开发，比如在网上订购火车票的过程中，铁道部门清算中心就是独立的支付平台，在订购火车票的过程中并不需要通过第三方支付平台（如支付宝）来支付火车票金额。在未来一段时间内，可以预见将会有越来越多的企业和商业机构开发出自己的电子商务支付平台，进而完善自身的电子商务平台，当然这种支付平台的经费将会是较大的，众多的微小型企业短时间内将仍会依赖第三方支付平台进行电子商务活动。通过对电子商务环境下的商业发展趋势的分析，微小型企业将会越来越倾向于产业集中化，以行业为单位聚集优势竞争力。在此基础上，以行业集群为单位合作开发支付平台也是未来商业变革的方向之一。

结论

新世纪以来，我国的电子商务在经济全球化日趋明显的环境下，发展速度越来越迅猛，自我国加入WTO之后，面对国际环境不断变换的情形，贸易摩擦也越来越激烈。正是电子商务的逐渐崛起，为我国的商业发展带来了新的契机。将传统商务活动数字化、信息化、电子化，极好的缩减了人力成本与物力资源的耗费，为我国的商业发展提供了新核心竞争力，为国内企业在走向全球化的过程中谋求到了更大的生存空间。电子商务发展的理想前景以及其对未来商业发展变革的影响将会带来我国经济发展的又一次腾飞。

参考文献：

1.阳志梅.谈第三方支付平台应用优势及发展模式[J].商业时代，2008（9）

2.吕妙琪.浅析电子商务在商业的作用[J].中小企业管理与科技（下旬刊），2013（1）

3.金文超.基于第三方电子商务平台的中小企业发展途径研究[J].商场现代化， 2011（11）

篇10

一、互联网金融业务的特点

互联网金融业务立足于现代经济发展，关注小微客户，在网络虚拟平台中开展灵活多变的金融服务，满足客户的现实需求。经过十余年的发展，互联网金融业务的特点可以归为以下几点：

（一）低成本

互联网金融业务是在现代互联网发展的基础上出现的，其运行后台具备海量数据、计算迅速、覆盖范围广泛的特点。互联网交易过程中省去了金融中介环节，减少了交易成本，加快了交易效率。大量的数据信息和计算机技术减少了信息处理成本，减低内耗，维护了交易双方的根本利益，使得互联网金融业务发展壮大起来。

（二）金融产品的实惠性

互联网金融业务快速发展的重要因素在于金融产品的实惠性。通过互联网的智能筛选、数据库综合性处理，将客户分为不同的类别，针对性的推出个性化金融产品，贴近客户的现实需求。金融产品的门槛普遍较低，对客户需求的满足程度比较高，使得长期收益较低的银行客户转向互联网金融。

（三）网络金融便捷、高效

互联网金融彻底改变了传统的银行金融业务办理形式，提高了客户对资金的利用效率。大量的用户通过移动终端进行第三方支付；发达的互联网技术根据客户的浏览和网络痕迹进行信息处理，及时提供针对性内容；计算机监测系统，交易跟踪体系，快速处理各种交易漏洞，确保网络金融的安全。客户处于时间和便捷程度的考虑，适应了网络金融的处理方式，接受便捷、高效的服务，促进了互联网金融的发展。

（四）更新速度快

互联网技术和计算机技术的快速发展，给整个互联网金融行业带来巨大的动力。不同的经营模式和发展理念都可以通过网络平台进行尝试。近些年，淘宝、滴滴打车、美团外卖多种经济活动转移到网络平台上，以其较低的价格和快速的传播速度，迅速打出较大市场。互联网金融业务也随着网络经济内容的变化而不断改革，几乎所有的行业都可以找到互联网金融行业的影子。互联网金融更新速度是银行无法相比的，这也为互联网金融发展提供了机会。

二、银行金融业务的结合点和发展趋势

（一）银行与互联网金融的结合点

银行在金融领域有着特殊的地位，具备一定的优势。互联网金融作为一种新的金融形式还存在着不足。虽然互联网减少了金融中介对交易的影响，降低了总体的交易成本，但是，虚拟平台无法进行开户业务，资金储备无法完全独立。只有将银行实体与互联网技术的结合，才可以进一步做大、做强电子金融市场，让现代人体会到科技力量带来的便捷服务。

银行的资金雄厚、经营业务广泛，具有良好的稳定性。银行的实体特性，使得银行具有优于互联网的业务处理能力。银行开展的网上银行和电商平台在网络金融领域发挥着巨大作用，带动了其他互联网金融业务的发展；互联网金融服务和金融产品都是在虚拟平台进行的资金转化和流通，虽然达到了交易双方的目的，但是，资金的落脚点在银行。虚拟平台无法彻底摆脱银行，独立运行与金融市场。电子网络平台和银行虽是竞争对手，但是，二者之间相互联系，相互作用，一同进退。因此，银行和互联网优势互补，协同发展，将双方的优势和特点结合起来，才可以取得最理想的效果。

（二）银行金融业务的发展趋势

1、P2P业务

P2P业务指的是依靠互联网技术进行网络上借贷双方额的直接交易。网上银行成为交易中介，为交易双方提供真实有效的信息，提供一定的参考内容，避免资金难收，影响金融产业的稳定。P2P模式的审核机制和门槛还需要做详细规划，将信用不良、无偿还能力的部分客户分离出来，保障银行利益。

2、网络第三方支付业务

人们的日常消费逐渐走上网络支付的路线。电子支付手段已经成为现代生活的一部分，在生活中得到了极大的推广，各种移动扫描设备满足现实电子支付需求；支付宝、掌上银行等多种网络支付软件满足网络电子支付需求。银行需要认清时代的发展需求，建立稳定的第三支付平台，为电子支付提供便捷服务，处理消费和支付的关系，让银行有效的占据电子支付市场。

3、网银

其开展时间高，但是，操作方式比较复杂，需要利用“盾”设备进行网络转账和交易，大大影响了交易的效率。因此，银行需要改变其运行方式，简化操作流程，融入互联网技术，发展出新型网银，让银行客户充分体会到网上银行的便捷性，进一步冲击支付宝在电子支付中的作用。

4、融入电商平台

电商时代给互联网金融业务的发展带来极大的促进作用。电商平台是金融行业及其衍生行业的重要支撑点。比如：网络购物、网络红包、网络转账等。银行需要认识到电商在整个互联网金融中的重要性，进而融入电商，为电商提供更多便捷服务，拉近与电商之间的关系，稳定整个互联网的金融秩序，突出银行的地位。