网络支付报告范文

导语：如何才能写好一篇网络支付报告，这就需要搜集整理更多的资料和文献，欢迎阅读由公文云整理的十篇范文，供你借鉴。

篇1

2014年是广电网络公司改革之年，这一年来，我作为广电网络支公司公司分管安全播出、客户服务的副总经理，我能正确认清形势，摆正位置，努力工作，以身作则，正确行使党和人民赋予的权力，始终做到清正廉洁，较好地完成了年度各项工作任务，现将一年来的工作和廉政建设情况述职如下：

一、加强理论学习，不断提高综合素质

一是抓自身政治理论学习。为了进一步提高政治敏锐力，政治鉴别力和政策水平，增强贯彻落实党的方针、政策的自觉性、坚定性，我先后学习了党的十七大精神和《社会主义文化建设》等课程，增强了自己的党性修养，理论水平也有了一定程度的提高；二是加强企业管理和业务知识的学习。一年来，通过上网、翻阅广播电视专业期刊、订购有关技术书籍等方式加强了对网络技术、通信技术方面知识的学习，并做好读书笔记和归纳整理，对现代广播技术有了一个更深的了解和认识，进一步丰富了自已的知识面，增强了管理好公司的信心；三是注重抓好班子和队伍的学习。在网络公司，我始终强调学习的重要性，要求全体干部职工做学习型的劳动者，活到老，学到老，不断提高队伍的理论水平和劳动技能，整个队伍的学习风气比较浓厚。

二、及时安排部署，确保广电网络播出安全

一是强化设备安全。从元月份开始，我就组织工程技术人员对县城和乡镇所有机房设备、线路设备进行了全检修，并对户外主要设备进行上锁管理，共更换光接机、放大器余台。二是强化线路安全。投资万余元对存在隐患的有线网络主干线路和用户线路进行了整改，新架设光缆线路余公里。三是强化机房安全。召开了网络公司负责人和站长会议，明确了工作要求和有关管理规定，并与各单位负责人签订了安全责任状。四是强化人员保障安全。制订了详细的安全播出值班表，明确了值班人员工作职责和值班要求，实行每天一个局领导带班，二个技术员和二个应急人员值班的值班制度。

三、廉洁从业，树企业优质形象

一是坚持民主集中制原则，不搞一言堂，不搞暗箱操作，重大问题集体讨论决定，员工监督。建立健全财务制度，一千块钱以上的开支要经过班子讨论决定，尽量避免决策失误。二坚持严明律已，不。要求别人做到的自己首先做到，要求别人不做的自己果断不做。在招待来客方面，始终坚持能省即省的原则，不搞大吃大喝和相互请吃，一切从简，不搞形式主义，不搞铺张浪费，尽量把有限的财力用在发展广播电视事业上。一年来没有违纪违规的事情发生。

四、优质客户服务，创高效经营收入

为增强公司的市场竞争力，我从公司服务和部门内部服务着手，加强精细化管理，提高服务质量，提升广电网络品牌形象。一是完善服务制度。制定了相应的客服服务制度及客户手册，建立了客户服务考核月报制度，明确和落实了首问责任制、维修承诺制、维修服务有所提高。二是张贴便民服务牌。由于我公司于2006年月正式从广电局剥离出来，用户不知道服务电话及维护人员，今年3月以来我们在每个社区，小区，街道及每个村小组张贴“便民服务牌”，由工作人员到用户家中发放“服务电话提示签”方便用户在有故障时能及时得到维护处理，得到用户的一致好评。

五、狠抓市场营销，不断开拓新业务

2014年是广电网络机遇和挑战并存的一年，由于受到直播卫星和金融危机的影响，城区及农村有线电视脱网及拒绝交收视费的用户过多，影响了今年的各项工作，在这种情况下，我们成立了收费清查小组，亲自到部分用户中做清查核实，一是到社区、小区、街道张贴数字电视整转公告及普及常识宣传彩页350多张。二是针对数字电视付费节目专门成立了营销小组，到各社区、小区、街道等场所现场宣传数字电视及付费节目，付费节目销售额达元，在全州名列前矛。三是由于全县范围内非法销售“小锅盖”的商家日越惧多，严重影响我县的有线电视发展，经有关部门的调查核实，在得到县政府的批准下，由公安，工商、广电局、广电网络公司四家单位对非法销售“小锅盖”的经销商进行清理整顿。经过为期三个多月的努力，使脱网用户恢复户，收取收视费元，并收取历年欠费元，收费率达%。2014年2月份启动数字电视整体转换，我们加大数字电视推广力度，积极引导，推进有线电视数字化发展，发展数字电视户，新增有线电视用户户，以优质服务赢得用户，赢得市场。

六、存在问题

一是技术、管理知识有待进一步强化，市场开拓渠道还需进一步拓宽。二是技术部技术力量薄弱，专业人员较少，不利于今后数据业务的深入开展。三是市场开拓意识、竞争意识淡薄，服务意识不强，离现代企业对员工的基本要求有一定差距。四是由于企业与行政管理不同，我在公司的管理能力和市场决策能力上还有待进一步提高。

今后的努力方向及整改措施

一是进一步加强宣传管理。在宣传方面，要紧紧围绕贯彻党的十七大、学习十七届四中全会精神这个主线，加强报道。

二是坚持以人为本，努力建设学习型班子，学习型队伍，不断提高职工队伍素质。

三是不断完善内部管理机制，强化服务意识，提高班子整体作战水平，努力开拓市场，提高企业的核心竞争力。

篇2

近5亿网民的背后，新的网络信息传播正在普及，新的网络商业模式正在诞生，新的网络生活憧憬正在成长。

4亿人用搜索引擎获取信息

据CNNIC统计，2011年上半年，受众最广的前5大网络应用分别为搜索引擎(79.6%)、即时通信（79.4%)、网络音乐(78.7%)、网络新闻(74.7%)和博客/个人空间(65.5%)。

搜索引擎2010年末超过网络音乐，成为网民使用最多的互联网服务，2011年上半年搜索引擎继续保持着网络应用第一的位置。

根据CNNIC报告数据显示：截至2011年6月底，搜索引擎用户规模达到3.86 亿，较2010年底增长1153 万人，半年增长率为3.1%，使用率为79.6%。

CNNIC分析师孟蕊在文章中提到搜索引擎稳居互联网应用使用率之首的原因。

第一，信息爆炸使得高效的信息检索功能成为必需。随着互联网飞速发展，网络中的内容和资源日益丰富，而博客、微博、社交网站（SNS）等新型的自媒体网络应用让互联网内容呈几何式增长。面对海量信息，网民只能通过搜索引擎这种过滤方式找到需要的内容。

第二，网络与现实的结合大大拓展了检索信息的需求。随着互联网向现实社会的渗透，网民的信息需求变得更多。除了以往查找网站、互联网内容资源以外，利用互联网购物、查找本地消费信息等需求日益旺盛，这些需求大大促进了网民对搜索引擎的使用。

第三，搜索服务商对服务的细分和优化提升了搜索的价值。为了更好地满足网民在互联网搜索方面的需求，搜索服务商不断推出音乐搜索、视频搜索、位置搜索等垂直服务。垂直搜索引擎服务模式的行业性、专业性及精准性优势，使人们可以更方便、更准确地在互联网中找到需要的信息，进而提高了用户满意度，增加了用户黏性，吸引了更多新用户。

对于网民，搜索引擎已经不仅仅是信息检索工具。网络信息量的爆炸与人类记忆力的有限性之间的矛盾正在促使搜索引擎成为一种与传统门户网站类似的互联网入口应用。

几亿人次网上商务交易

网民们热衷网络购物。据CNNIC统计，截至2011年6月底，网络购物用户规模达到1.73亿，使用率提升至35.6%。经历了2009-2010年网购用户迅速增长之后，目前中国网络购物市场正在转型升级，从鱼龙混杂的集市模式走向品牌化、品质化竞争的时代。2011年上半年，在B2C综合购物网站业务扩张的同时，一些垂直化、个性化的精品购物网站也迎来了新的发展机遇，服务商在新的市场领域继续开拓，不断增大市场容量。但是，由于网络购物市场出现了越来越多的欺诈和安全问题，导致消费者信心下降，也成为支付、物流等问题之外阻碍网络购物市场快速发展的最主要障碍。

4220万网民在2011年上半年进行了团购。2010年团购在中国出现以来，服务网站数量增加迅速，虽然鱼龙混杂甚至诟病百出，但团购这种模式迎合了网民对服务性商品的需求，填补了市场空白。可以预见，网上团购将成为网民的生活常态。

1.53亿网民在2011年上半年进行了网上支付。报告显示，随着中国电子商务的快速发展，作为电子商务重要支撑的网上支付服务也得到了较快的发展，目前处于平稳发展期。各金融机构的积极参与、网上支付相关监管体系的完善将促进网上支付应用在网民中进一步普及。与此同时，在拥有超过9亿的手机卡号、拥有3.18亿手机网民的中国，随着手机支付相关标准和政策的明朗化，运营商、银行等各方机构正积极布局手机支付，手机支付也有望在未来取得较大的发展。

3686万网民在2011年上半年通过网络进行了旅行预订。随着我国人均GDP 超过3000美元，居民的旅游消费需求被激发。但是由于我国线下旅行预订服务较为完善，旅行预订服务的用户相对较为固定，所以网络用户新增较慢。预计随着人们旅行需求的增加，尤其是自助游比例的提升以及网络服务商的宣传和引导，会有越来越多的网民使用在线旅行预订服务，从而使旅行预订服务在未来有较大的增长空间。

近2亿人通过微博沟通交流

截至2011年6月底，我国博客和个人空间的用户规模为3.18亿人。博客/个人空间已经成为众多网络应用的基本组件。但是报告指出，近期，针对博客使用门槛较高、社交性不足和微博碎片化、信息质量不高等问题，“轻博客”的概念开始流行，成为业界关注的又一个热点。可见，随着互联网应用的推陈出新，博客这一最早的Web 2.0应用正在不断改变着自身的形态。

相对于博客，发展更为抢眼的是微博，2011年上半年微博用户增长迅猛。CNNIC统计显示，中国微博用户数量达到1.95亿，半年内增长超过两倍，增长率为208.9%。网民使用率从13.8%迅速提升至40.2%，成为增长速度最快的互联网应用。

微博多方面的特性让其能在短时间内聚集起大量用户：其一，微博形式精简，功能强大，支持文字、图片、视频等多媒体信息，用户体验良好；其二，由于微博用户间关系的双向性，使用者可以构建起一个强关系和弱关系并存的网络，从而同时满足了其多层次的社交需求；其三，鉴于微博有可能成为未来主要的信息传播平台和互联网新入口，门户网站均投入大量精力发展微博业务，通过广告投放、名人效应等策略成功地吸引了用户；最后，用户通过关注与被关注，在微博上结成一个庞大的传播网络，信息能够在短时间内大规模扩散，从而使微博迅速成为当前极具时效性和影响力的媒体，这也为微博自身带来了高知名度，推动了用户增长。

需要指出的是，在微博用户暴涨过程中，手机微博的表现可圈可点。手机网民使用微博的比例从2010年末的15.5%上升至34%。

分析称，手机微博快速发展的原因主要有两个方面：一方面，微博应用在2011年高速发展，提供了庞大的手机微博用户基础；另一方面，微博应用是一种能很好发挥手机上网优势的应用，有助于提升手机微博服务的使用率。

密码常常被盗

随着政府对网络安全问题集中治理力度的不断加大，我国的网络安全问题有了明显的改善，但形势依旧严峻。报告显示，有过账号或密码被盗经历的网民达到1.21亿人，占24.9%，较2010年增加3.1个百分点，网络安全诚信问题严峻。

报告指出，2011年上半年，遇到过病毒或木马攻击的网民达到2.17亿，比例为44.7%。商务应用的发展也滋生了网上诈骗等问题，有8%的网民在网上遇到过消费欺诈，该群体网民规模达到3880万。

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关键词：网络购物；网购动机；网购决策

中图分类号：F123.9 文献标志码：A 文章编号：1673-291X（2013）21-0134-02

引言

互联网以独特的功能超越时空，在全球范围内实现了资源和信息的共享和有效传输，将人类社会带入了信息时代。尤其是近几年来，互联网的发展给人们的生活带来了极大的改变，深刻地影响着社会生活的各个领域，极大地促进了社会经济的迅速发展。由此产生的网络购物作为一种新型的购物模式，越来越受到社会各界的关注。

截至2012年12月，中国网络购物用户规模达到2.42亿人，网络购物使用率提升至42.9%。与2011年相比，中国网购用户达到4807万人，增长率为24.8%。在网民增长速度逐步放缓的背景下，网络购物依然呈现迅猛的增长势头[1] 。因此，非常有必要对消费者网络购物动机、决策和评价行为过程进行研究，从而促进中国网络购物有序健康发展，提升消费者的满意度。

一、消费者网络购物动机行为研究

（一）求廉心理

网络购物模式作为一种新兴模式与传统的购物模式有很大的差别，价格优势是网购对消费者最大的吸引力所在。与实体店铺相比，网络购物在运营成本上有更大的优势，更少的库存，更灵活的经营，从而以更低的价格吸引消费者。在电子商务环境下，即使营销人员倾向于以其他营销差别来降低消费者对价格的敏感度，但价格始终对消费者心理存在重要的影响，当价格降幅超过消费者的心理底限，消费者就有可能被吸引产生购买行为[2]。

（二）求便心理

现代化的生活节奏使人们越来越珍惜闲暇时间，越来越多的消费者以购物的方便性为目标，尽可能以低的时间和劳动成本满足消费需求。现阶段，网络购物媒体传播渠道越来越多样化，即使消费者对某种商品了解不够，也可以借助搜索引擎，自行设置关键词进行搜索，选择余地大，主动权完全掌握在消费者手里，大大节省了时间成本。例如淘宝网几乎囊括了所有产品的范畴，琳琅满目的商品信息给消费者带来新鲜和刺激的感受，大大满足了消费者的购物欲望。由此看来，网络购物不仅仅是一种购买行为，而是一种生活方式。

二、消费者网络购物决策行为研究

（一）消费者网络购物习惯偏好

2012年，从网络用户规模比较，在各类购物网站中淘宝网的用户规模依然高居首位，用户渗透率达到88%，第二是天猫，有50.7%的用户比例；第三是京东商城，用户渗透率为29.9%；第四是当当网，用户渗透率是16.9% [3]；第五是凡客诚品，用户占有率为12.2%。由此看来，消费者对主要购物网站的认知偏好影响最终的决策。2012年中国网络购物市场研究报告指出，用户网上购买最多的商品类型是服装鞋帽，比例达到81.8%，其次是日用百货，购买比例达到31.6%。第三位是电脑、通讯数码产品及配件，用户购买比例为29.6%。购买家用电器和音像图书制品的比例分别为22.9%和18.4%。因此，消费者对网购商品品类的偏好也是影响决策的重要因素。

（二）消费者网络购物支付方式偏好

目前网络购物普遍采用的支付方式有网上银行支付、第三方支付、货到付款、快捷支付和卡通支付以及邮局汇款。调查显示，2012年网络购物用户支付方式最多的是网上银行支付和第三方支付帐号余额支付，分别为63.1%和61.6%，使用货到付款的比例也有32.4%。其中网购用户总使用支付宝的占93.9%，第二和第三位分别是财付通和银联在线，使用率为11.5%和11.9%。日益成熟和多样化的网购支付方式也使得消费者对网络购物的安全性有了充分的认识，大大促进了网络购物的发展。

参考文献：

[1] 中国互联网络信息中心（CNNIC）.中国互联网络发展状况统计报告[Z].2013：1.

[2] 符国群.消费者行为学[M].北京：高等教育出版社，2009.

[3] 中国互联网络信息中心（CNNIC）.2012年中国网络购物市场研究报告[Z].2013：3.

[4] 郑贤铭.消费者网络购物行为特征分析[J].经营管理者，2009，（14）.[责任编辑 吴 迪]

三、消费者网络购物评价行为研究

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铺天盖地的节日促销战从京东商城的在热播电视剧《男人帮》投入巨额广告开始，该剧热播期间不断打出11.1——11.11期间促销的宣传“光棍节不耍单儿，上京东，整点fashion的！”凡客的全场免运费，当当借机12周年庆典的“想当就当”还送IPAD，而淘宝商城光棍节的广告更是占满了整个北京地铁的通道。国内知名团购网站真图团购网(网上商城和团购网站具有宣传推广和购买的双重属性，这是互联网赋予的特有品质。

2、从电子商务的发展来看，人们的购物生活日益离不开互联网，而商家的争夺也从线下转到线上，正如电视新闻会报道所说“节日网络购物成为一大亮点，将来节日网购会成为常态”。

3、节日的气氛在互联网上最容易形成，所以电子商务很适合搞这种“有气氛”的促销和销售。电商在节日期间的广告可以更多的投放在有气氛的网站上，或形成气氛的社区。

3、相比于中国的传统节日，比如春节、中秋节等，情人节、光棍节、感恩节等这种年轻人、白领为主的国际新节日，更适合网络商城和团购网站做大规模的销售。

4、从网络购物的发展来看，明年的情人节网购会更加火爆。

5、相比传统的商城、商场、购物中心，人们消费有更向网络购物的方向发展的趋势。

6、国内，网上商城、团购网站受资本市场的垂青，发展也更趋于成熟，未来前景一片光明。

7、O2O模式的团购，立足于本地服务，通过互联网将理发店、餐厅、健身房等具有本地方服务特性的商家更多的推送到众多网民的视线当中，线上购买线下享受服务，更能满足消费者对于本地省信息服务的需求。

不得不否认，互联网改变了人们的生活习惯，网络购物改变了人们的购物习惯，而国内网络购物从淘宝、京东到现在以千品团(拉手网等为代表的团购，让众多传统商家和普通消费者认知了电子商务逐渐成为人们生活中不可或缺的一部分，网络购物也必将成为人们最重要的购物方式。（张家口新闻网）

《关于2010-2011年度：中国电子商务系列研究报告定制的通知》

依托拥有的100余位国内知名专业分析师、特约研究员，以及院校专家教授、知名企业CEO、顶尖实战专家，每年度编制近百份电商主题研究报告，并接受企业定制各项报告，承接政府部门、行业协会与企业委托的课题研究、项目申报等专业研究工作，并拥有领先的电子商务行业数据监测系统来实现对行业运行的数据监测、分析。

作为国内专业电子商务研究机构，包括B2B领域的阿里巴巴、网盛生意宝、中国制造网、慧聪网、环球资源、金银岛、一达通、敦煌网等企业；B2C领域的京东商城、当当网、卓越亚马逊、新蛋中国、红孩子、凡客诚品(VANCL)、麦考林(麦网)、库巴购物网、苏宁易购、淘宝网、拍拍网、eBay易趣网、乐酷天、百度有啊、乐淘网、银泰网、珂兰钻石网等；支付领域的支付宝、财付通、环迅支付、百付宝、银联电子支付、快钱、易宝支付等；还有移动电子商务领域的中科聚盟、新网互联、汇海科技、亿美软通、天下互联、新网互联、用友伟库等，以及团购领域的拉手网、美团网、F团、窝窝团、阿丫团、24券、爱帮网、糯米网、腾讯“QQ”团、酷团网、大众点评网、淘宝“聚划算”等电子商务各领域典型企业，均为中心的重点研究与监测对象。

据不完全统计：逾500家专注报道电商的媒体记者已注册为中心“特约记者”，第一时间密切关注引用本中心报告；累计5余万家电子商务及相关企业长期订阅、并引用报告数据；报告影响力辐射2000万家中小企业、5千万网购用户；并屡获包括国家统计局、商务部、工信部、工商总局、发改委、国新办、央行、海关总署在内的多部委引用、认可；累计不少于600家平面媒体独立报道，1000家各类门户、新闻网站转载，网络转载逾14，000，000篇；另有至少1亿股民、500家以上VC/PE作为重要投资、决策、评估的参考依据。

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目前，互联网金融的发展趋势已很明显，相关创新活动层出不穷。各类机构纷纷介入，除银行、证券、保险、基金等之外，电子商务公司、IT企业、移动运营商等也非常活跃，演化出丰富的商业模式，模糊了金融业与非金融业的界限。

理解互联网金融的三个要点

理解互联网金融的概念，需要抓住三个要点：

第一，互联网金融是一个前瞻概念。理解互联网金融，要有充分想象力。

第二，互联网金融较传统金融而言，同时具备了“变”与“不变”。“不变”体现在互联网金融中，金融的核心功能不变，股权、债权、保险、信托等金融契约的内涵不变，金融风险、外部性等概念的内涵和金融监管的基础理论也不变。“变”体现在互联网因素对金融的浸入，主要来自互联网技术和互联网精神的影响。

第三，互联网金融的三大支柱分别是支付、信息处理和资源配置。任何金融交易和组织形式，三大支柱只要其一具备了相关特征（注：不要求三大支柱都具有相关特征），就属于互联网金融。这也是本报告对互联网金融的构造性定义。此定义涵盖了目前互联网金融的主要形态，而且我们认为所谓“互联网金融”与“金融互联网”的划分（或者争论）没有必要。

互联网金融还需20年才能发展成型

尽管如此，到本报告完成时，互联网金融远没有发展成型，乐观估计这至少还需20年。因此，互联网金融既不完全是总结历史，也不完全是概括现状，更多是设想未来。尽管如此，互联网金融依旧扎根于理性思维，并非乌托邦式的空想。

本报告对互联网金融的研究正是基于以下三个“理性之锚”：

第一，互联网金融立足于现实。现实中已经出现的互联网金融形态，是我们推演未来发展的出发点。

第二，互联网金融符合经济学、金融学基本理论，就如同现实物体运动遵循物理学基本原理一样。不管是对互联网金融已有形态的解释，还是对互联网金融未来发展的预测，目前的经济学、金融学基本理论都提供了足够的分析工具。这是本报告根本的方法论。

第三，互联网金融研究的基准，是瓦尔拉斯一般均衡对应的无金融中介或市场情形，这也是互联网金融的理想情形。

三大支柱助推互联网金融发展

本报告以“博学之、审问之、慎思之、明辨之、笃行之”为研究理念，既放眼于国际，也立足于中国实践，对互联网金融的国际国内发展情况、发展支柱进行了深刻剖析、大胆推演和充分举证，致力于为中国互联网金融的发展提供有力借鉴。

一方面，我们认为，金融互联网化是一个必然趋势。以网络银行、手机银行、网络证券公司、网络保险公司、网络金融交易平台以及金融产品的网络销售等形式出现的金融互联网化，顺应了互联网时代金融业发展的要求。

另一方面，互联网金融的发展远不仅是金融互联网化。三大支柱的发展将助推互联网金融呈现新兴的发展态势。

首先，支付领域的创新为互联网金融的发展注入创新基因，推动了互联网金融的迅猛发展。主要表现在，一是移动支付、第三方支付实质就是电子货币的流转；二是移动支付除具备支付功能外，同时还可具有金融商品的属性。移动支付从表面上看，是把支付终端从电脑端向手机端等转移，实质是货币在不同账号之间的转移；三是移动支付与第三方支付的融合，放大了支付实现货币转移这一优势。

第二，大数据的应用解决了互联网金融发展中信息处理的问题。数据是金融机构的核心资产。大数据改变了传统数据及其分析方法，对金融领域产生了重要甚至革命性的影响。目前，大数据在征信和网络贷款中的应用发展较为成熟，如，Kabbage和阿里小贷已发展成为基于大数据的网络贷款的典型案例。未来，大数据将逐步应用于证券投资和保险精算中。

第三，P2P网络贷款和众筹融资是互联网金融发展中的新兴力量。在国外，P2P网络贷款及众筹融资方面已有典型案例，P2P如LendingClub等，众筹如Kickstarter等。在国内，一方面P2P网络贷款和众筹融资虽已如雨后春笋般兴起，但发展尚未成熟。另一方面，P2P网络贷款在中国的实践，还需解决风险、自律、监管等问题。众筹融资在中国的实践，还需解决激励机制、风险及市场设计等问题。

以监管促发展

对于互联网金融监管，目前各国政府都还处在探索阶段。我们认为，对中国的互联网金融，不能因其发展尚处不成熟时期，就采取自由放任的监管理念，应该以监管促发展，在一定负面清单、底线思维和监管红线下，鼓励互联网金融创新。

第一，互联网金融监管的必要性及特殊性。我们认为，须参照此轮国际金融危机后金融监管改革的理念和方法，对互联网金融进行监管，并在监管中考虑互联网金融的一些特殊性。

与传统金融相比，互联网金融的两个突出风险特征在监管中要注意。一是信息科技风险。对信息科技风险可以采取非现场监管（使用监管指标）、现场检查、风险评估与监管评级、前瞻性风险控制措施，也可以使用数理模型来计量信息技术风险；

二是“长尾”风险。对“长尾”风险，强制性的、以专业知识为基础的、时间持续的金融监管不可或缺，而金融消费者保护尤为重要。

第二，互联网金融应以监管促发展。互联网金融的监管应综合运用功能监管和机构监管，并通过加强监管协调促进互联网金融健康发展。

互联网金融的功能监管可分成审慎监管、行为监管、金融消费者保护等三种主要类型，而机构监管方面则急需对P2P网络贷款和众筹融资进行监管。

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网民规模突破7亿，互联网普及率增长稳健

截至2016年6月，我国网民规模达7.10亿，上半年新增网民2132万人，增长率为3.1%。我国互联网普及率达到51.7%，与2015年底相比提高1.3个百分点，超过全球平均水平3.1个百分点，超过亚洲平均水平8.1个百分点。

CN域名仍是国内注册量排名第一的主流域名

截至2016年6月，我国域名总数增至3698万个。中国国家域名“.CN”注册量达到1950万个(占中国域名总数的52.7%)，半年增长率达到19.2%，持续保持国内注册量最大的顶级域名。随着我国互联网文化、经济影响力的增强，中国网民更加热衷注册和使用“.CN”域名。

手机网民规模达6.56亿，手机上网主导地位强化

截至2016年6月，我国手机网民规模达6.56亿，网民中使用手机上网的人群占比由2015年底的90.1%提升至92.5%，仅通过手机上网的网民占比达到24.5%，网民上网设备进一步向移动端集中。随着移动通讯网络环境的不断完善以及智能手机的进一步普及，移动互联网应用向用户各类生活需求深入渗透，促进手机上网使用率增长。

农村互联网普及率保持平稳，城乡差异依然较大

农村互联网普及率保持稳定，截至2016年6月为31.7%。但是，城镇地区互联网普及率超过农村地区35.6个百分点，城乡差距仍然较大。“不会上网”和“不愿上网”仍是农村人口上网的主要障碍，68.0%的农村非网民因为“不懂电脑/网络”不上网，认为“不需要/不感兴趣”的农村非网民比例为10.9%。

网上支付线下场景不断丰富，大众线上理财习惯逐步养成

互联网金融类应用在2016年上半年保持增长态势，网上支付、互联网理财用户规模增长率分别为9.3%和12.3%。电子商务应用的快速发展、网上支付厂商不断拓展和丰富线下消费支付场景，以及实施各类打通社交关系链的营销策略，带动非网络支付用户的转化；互联网理财用户规模不断扩大，理财产品的日益增多、产品用户体验的持续提升，带动大众线上理财的习惯逐步养成。平台化、场景化、智能化成为互联网理财发展新方向。

在线教育、在线政务服务发展迅速，互联网带动公共服务行业发展

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[关键词] 网络购物 网络消费 大学生

根据CNNIC的《第十九次中国互联网络发展状况分析报告》，2006年年底我国网民的数量已达到13700万人，其中，学生网民占总人数的32%，在上网的人群中，有23%的网民进行过网络购物，且越来越多的网民倾向于使用网络进行消费。这表明，电子商务已成为近年来的消费热点，预计2010年网络贸易额占全球贸易总额的比重将达到42%。

本次调查把最易接受新事物的人群――大学生和最新式的消费方式――网络消费结合在一起，对1200名大学生进行了问卷调查，对大学生网民的网络消费情况进行了信息统计，得到了较为真实和详尽的材料。

一、调查目标及样本选取

本次调查以山东省济南市长清大学城五大高校的大学生为总体，采用随机抽样和整群抽样相结合的方法选取调查对象，共发放问卷1200份，回收问卷1154份，其中1149份为有效问卷，有效回收率达到95.75％，实际调查样本构成情况见表1。被调对象遍及五大高校的所有宿舍楼和各宿舍楼的所有楼层，问卷数据基本上能够科学地反映不同学校、不同专业、各个层次大学生的观点。

二、大学生网民基本信息

大学生网民年级构成与性别组成，如图1、图2所示。

三、大学生网络消费情况统计

1.是否进行过网络购物。本次调查结果显示，进行过网络购物的被调查者有28.26%，没有进行过网络购物的有71.74%，如图3所示。

2.网络购物的优势。总体而言，被调查者认为价格便宜是网络购物的最大优势，如图4所示。

3.网络购物主要购买项目。本次调查结果显示，被调查者主要购买书籍及消费类电子产品，如图5所示。

4.网络购物服务商的选择。本次调查显示,有25.60%的被调查者在易趣购物,有38.31%的被调查者在淘宝上购物，有12.34%的被调查者在卓越上购物,有23.75%选择在其他服务上那里购物，如图6所示。

5.货款支付方式。本次调查显示，39.65%的被调查者选择网上支付，41.36%的被调查者选择邮局汇款支付，13.23%的人选择银行营业厅转账，5.76%的人选择当面交易或货到付款，如图7所示。

6.对于网络购物纠纷的申诉和解决。本次调查显示，在发生网络购物纠纷时40.67%的当事人选择只是和卖家联系协调,1.49%的当事人选择只和服务商联系,44.32%的当事人即和卖家协调也和服务商联系，13.52%的当事人没有通过申诉途径解决问题，如图8所示。

四、大学生网络消费情况调研分析

通过对以上调查数据的统计，我们针对六个方面对大学生的网络消费情况进行了如下分析：

1．进行过网络购物的人数。从数据层面看，大学生网络购物的比率要高于中国互联网络信息中心2007年1月的全国平均比例，本次调查比其高出6个百分点。从中可以看出大学生的确是比其他阶层更容易接受新事物。但是，经历过网上购物的人数占总上网人数的比例还太少，还远不及发达国家，显示出我们还有强大的发展空间。

2.对网络的信任及信用情况。大多数的大学生网民还是比较信任互联网的。近年来，网络购物服务商和网络支付平台运营商的合作使得网络购物的安全性大大增加。网民在购买物品前，可以从服务商那里很方便地看到卖家的信誉度及其他买家对他的评价，这些重要的参考依据可以为买家提供购买的参考依据，也大大降低了购买风险。

3.网络购物的优势。从数据层面来看，绝大多数的网民认为，与传统店铺相比，网络购物最大的优点就是种类齐全、价格便宜、方便快捷。

（1)商品种类多。网络是一种虚拟的空间，只要有商品，就可以通过网络平台进行展示，充分体现了网络无地域的优势。

（2)购物成本低。对于网络商品购买者，他们挑选、对比各家的商品，只需要登陆不同的网站，或是选择不同的频道就可以在很短时间内完成，而且可以直接由商家负责送达，免去了传统购物中舟车劳顿的辛苦，时间和费用成本大幅降低。

（3)网络购物方便快捷。其一，商品信息更新快。只需要将各种商品的图片、介绍资料利用单机进行上传，就可以最新商品信息，且立刻在全球范围内统一更新。其二，商品容易查找。网络商店中基本都具有店内商品的分类、搜索功能，通过搜索，购买者可以很方便的找到需要的商品。

4.网民使用的网络购物服务商。从本调查的数据看淘宝网的市场占有率最高,其次是易趣和其它购物网站,再次是卓越网。这与ebay公司在2006年的调查排位基本一致。世界网络购物服务商巨头ebay与网易合作后进军中国，不敌中国本土阿里巴巴网站旗下的淘宝网。淘宝网以其天时、地利、人和的优势控制了这个领域。

5.货款支付方式。本次调查显示，大部分人选择了邮局汇款，其次是网上支付。随着密码比对卡甚至是密码狗等安全保障的陆续出现，网上支付的方式将会越来越流行。

6.有无不成功的网络交易。从调查结果来看，大多数网民没有经历过失败的购物经历，我们将原因归纳为以下三点：

（1)大学生网民进行网络购物时比较谨慎。

（2)我国网络购物支付机制比较完善，能为网民提供好的购物环境。

（3）我国从事正规网络贩售的大部分商家信誉度还是很好的，能真正做到为消费者着想。

五、结束语

通过本次调查，可以看出，目前我国大学生的网络购物活动还处在比较低的层次，购买的商品还集中在金额比较小的小件物品上，这显示出大学生群体对网络信誉还存在一定程度的担忧，但是，随着电子商务的飞速发展，网上购物无论对消费者、企业还是市场都有着巨大的吸引力和影响力，它将成为达到新经济时期“多赢”效果的理想购物模式。随着网络的迅速发展，大学生互联网普及率的迅速提高，网络购物必定会成为今后大学生购物的一种主流模式,我们拭目以待。

参考文献:

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瑞星报告指出，目前，用户面临的安全问题越来越复杂，很多问题并非仅由“病毒和木马”引起，单一杀毒产品已不能满足用户的需求。以“网银超级木马”为例，在整个传播和侵害链条中，钓鱼网站、钓鱼式软件下载已经占据了相当大比重，传统杀毒软件根本无法应对此类病毒。

对于网民觉得“现在病毒越来越少，不需要杀毒软件”的观点，瑞星报告认为，黑客链条的主要目标逐渐转向了 网银 用户，“以前写病毒要赚 1 万元，至少要偷几万个 QQ 号；现在只要偷一个网银帐号就行”，在这种情况下，虽然许多网民“感觉比较安全”，但黑色产业获取的利益实际上呈现急剧上升的态势 。

瑞星安全专家表示，互联网危害加剧，具体体现在新增病毒与黑客的实际经济利益开始深度结合，尤其是随着 2010 年电子商务的进一步发展，不法分子利用钓鱼网站、木马病毒等诱骗网民购物、诈取网银账号密码、劫持浏览器首页等现象进一步攀升。保守估计， 2010 年黑客仅通过网络广告、恶意推广购物导航途径获取的单项不法收入，就高达 3-5 亿元。

网民因病毒造成的直接经济损失超 10 亿

2010 年全年，瑞星“云安全”系统共截获新增病毒样本 7500388 个，比去年下降 56% ，受害网民达 7.03 亿人次。中国网民因为病毒破坏电脑，木马窃取网银、网游的账号密码等受到的直接经济损失，已超过 10 亿元人民币（参考全国的磁盘修复产业产值、电脑维修业产值、公安机关公布的网民报案案值等推算）。

图 1 瑞星每月截获新增病毒文件数量曲线图

瑞星“云安全”系统的统计数字表明， 2010 年内，曾遭遇网游网银被窃、电脑系统被破坏无法启动等严重病毒问题的网民，约占中毒网民的 2% 。但他们遭到的经济损失，却占了所有网民的 70% 以上。

此外，高利润和低风险的诱惑促使黑客们制造病毒的主要目标正在从网游、 QQ 账号等转向网络支付。以“网银超级木马”为例，曾有受害者一次被骗走 60 余万元人民币。而曾经肆虐的“熊猫烧香”病毒，尽管感染了数百万电脑，其作者李俊最终获取的利益不过 14.5 万元。

黑色产业侵蚀电子商务

2010 年，我国的电子商务得到了飞跃式发展，淘宝每天的交易额都在数十亿元，团购网站已有 1100 多家，京东、新蛋、当当等商城也发展迅猛。但在这一片繁荣之下，以木马、病毒和网络钓鱼为主的黑色产业正在侵蚀电子商务的根基。

图 2 黑色产业侵蚀电子商务的逻辑示意图

瑞星报告指出，黑色产业对电子商务三大主要环节的严重危害主要体现在如下两个方面：

- 病毒和木马强行锁定用户浏览器首页进行广告营销

业内人士透露，一个日均 10 万名访客的导航类网站，单单广告费就能保证每月 5 万元以上的收入。因此，很多黑客利用病毒和木马强行锁定用户浏览器首页，将其更改为某个网址站，然后通过收取广告费的形式，来赚取稳定而丰厚的收益。

- “病毒 + 钓鱼网站”威胁网络交易，传统杀毒软件无法抵御

2010 年 8 月，瑞星截获一种专门针对支付软件与网银请求环节进行攻击的木马病毒，并命名为“网银超级木马”。这是国内首个专门针对网络支付编写的病毒，它利用了第三方支付 http 网页与网银的衔接认证缺陷，可以危害几乎所有的网络银行与第三方支付的衔接环节，窃取成功率极高，犯罪后极难追查。

目前，该病毒在全国感染的计算机高达 3 万余台，累计受骗金额达数百万元。

钓鱼网站较去年增加 11 倍

2010 年，瑞星截获钓鱼网站 175 万个（以 URL 计算），比去年同期增加 11 倍。受害网民 4411 万人次，间接损失超过 200 亿元。

在所有的钓鱼网站中，假淘宝、假 QQ 、假非常 6+1 、假工商银行和假新浪，成为钓鱼网站中的五大常见种类，这五大类网站占据了所有假冒网站的 76% 。这些钓鱼网站通常使用与被模仿的著名网站相似的域名，采用聊天软件传播、电子邮件等方式传播，并以“大抽奖”、“两折机票”、“百元电脑”等方式进行诈骗。

2010 年，骗人最多的钓鱼网站（ URL ）是 item.taobao.com-uik.co.cc 。年度十大钓鱼网站如下表：

图 3 2010 年十大钓鱼网站

病毒结合钓鱼成趋势 四种手段对抗杀毒软件

从瑞星截获病毒样本的数量、受害网民求助案例的数量来看，本年度木马病毒窃取的主要目标从网游、 QQ 等虚拟财产，全面转向网银和支付帐户，所有主流网络银行和第三方支付工具，都有受害案例出现。

2010 年，黑客开始考虑更多的钓鱼式传播方式。比如，有些不良的在线观看网站借助安装本站专用网站的机会诱使用户安装病毒，甚至以“本站播放的是盗版电影，会遭到瑞星等软件拦截”等为由诱使用户关闭杀毒软件。

瑞星报告指出， 2010 年，黑客用来与杀毒软件对抗的技术手段主要有四种：

- 阻止杀毒软件联网，使“云查杀”失去作用。

- 自动增肥，给杀毒软件采集样本制造障碍

- 盗用正规软件签名，绕过杀毒软件查杀。

- 多种正规软件存在安全性缺陷，被病毒利用来传播

互联网黑色产业迅速发展让人忧虑

互联网黑色产业正向着专业化、产业化的方向发展，通过与商业资本的紧密结合，黑客与网络犯罪团伙获取了高额利润。由于商业利益的驱使，很多商业公司或多或少的介入到黑色产业链的链条。

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在我们跨入21世纪之际，由现代信息技术，特别是网络技术引发的全球信息化浪潮冲击着传统社会生活的每一个角落，网络化、数据化、知识化已成为时代的主旋率，一个新的时代——网络时代开始。网络时代整个社会经济的产生结构和劳动结构发生了改变，整个社会经济成为了与电子商务紧密相连的网络经济。这种全球化的、高速度、低成本、虚拟化的，不断创新的经济模型改变了传统的企业管理模式、经营模式和会计模式，与其紧密相连的审计在网络时代的创新也就成为了必然。

一、审计对象的创新——电子商务审计

以网络为基础的电子商务广义上指通过各类计算机网络进行的一切商业活动。电子商务以及低成本、高效率等特征吸引着大多数企业，企业纷纷通过建立自己的网站或网络服务公司的商业网站，拓展商贸渠道，进行网上交易、网上支付结算，并使信息网络化。企业经营活动和经营活动的信息载体的拓展也就是审计对象的拓展。另外，以电子商务为基础而形成的各种虚拟企业，构成了网络经济中经营主体的一部分，这种新型的经营主体将会被纳为审计对象。因此，网上交易审计，网上支付审计，虚拟企业的审计便构成电子商务审计的具体内容。

(一)网上交易审计。当今为了适应网络、通信和信息技术的快速发展，企事业单位都在改变自己的组织结构和运行方式，相继拓展电子商务业务。电子商务可以扩展市场，增加客户数量，并能记载反映客户对产品的偏好，通过电子商务，企业可以缩短企业运作的周期，降低商务成本。在1999年由Cahers出版公司对400家进行的调查中，52%的拥有千人以上员工的公司把网络世界视作扩大市场份额的最好志气注册会计师在审计客户传统的购产销业务之外，还必须对客户网络进行的交易即网上购销业务进行审计。进行网上交易审计时，要注意到网上交易的无纸质电子凭证、电子单据，不受空间限制，瞬时性等特征。注册会计师人员可以通过客户应用的网络系统中预留的接口，进行终端联机，通过模拟处理，评价网络系统对网上交易处理的安全审查。通过网络传递取得更可靠的审计证据，以对网上交易的完整性、存在性进行认证。从而对企业的网上交易业务的确认、计量、报告的真实性、合法性进行评价。

(二)电子支付审计。电子商务这种新的贸易方式，带动新型的支付方式的形成，电子支付是电子商务的重要组成部分。电子支付方式不同于现金、支票、汇票等纸质票据的支付结算，它是一种适应于网络的，方便、快捷、无纸化的货币结算方式。电子支付方式包括金融交易卡和数字货币。金融交易卡包括以磁卡为媒介的信用卡和IC卡(智能卡)，这种交易卡在传统的商务活动中也可以使用。数字货币则是只在网络上流通的无形货币，它是由一组数字构成的特殊信息，包括数字现金、数字支票、数字信用卡。针对电子支付手段的多样性，注册会计师人员在对电子支付进行审计时，首先要审查客户的网上交易是采用哪一种或几种电子支付手段，然后结合各种电子支付手段的特性，实施具体的审计。例如，对数字现金支付方式进行审计，数据金是一连串的数据位，连串的数据位只使用一次。审计人员可以通过网络系统中的中央清算机制审查每一笔交易(也可以进行抽样审查)，看是否有相同的数据串被多次使用。还可以通过电子钱包管理器，电子交易记录查看客户银行帐号上的收付往来数字货币帐目、清单和数据。也可以通过网上银行进行往来结算对帐，或向网上银行进行函证。安全控制是网上支付的核心问题，注册会计师应予以重视，通过对客户的网上交易的安全性控制了解了解和审查，防止因欺骗、窃听、冒用和未经授权的篡改等非法行为而致使电子货币资产遭受损失。通过电子支付的审计，以确保客户的电子货币资金资产的安全、真实、正确和完整，这实质是网上交易审计的一部分。

(三)虚拟企业的审计。网络技术的兴起，使得一些看不见、摸不着的网络企业、网上企业、国际企业以及以信息资源为主导服务的信息中介服务企业如雨后春笋般地建立和发展起来。这些形式新颖地企业都是虚拟化的，即是虚拟企业，即是虚拟企业。虚拟企业将不同地区的现有资源迅速组合成为一种没有围墙，超越空间的约束，靠电子网络手段联系，统一指标的经营主体，以最快的速度推出高制裁量、低成本的新产品。虚拟企业作为一个以盈利为目的的经营主体，在运作上同普通企业一样，必须进行网上税务注册登记并缴税(虽然目前许多国家暂缓对上网和电子商务征税)，通过网络披露虚拟企业的经营业绩、财务状况、电子货币资金流动情况，随着虚拟企业的迅速成长和发展，将会向公众发行股票成为上市公司。这样对虚拟企业的审计也就成为了必然。进行虚拟企业的审计时，要了解虚拟企业经营的网络环境、网络技术设备；结合虚拟企业的边界模糊性、存续即时性、货币计量电子化等特征；运用网络技术和审计方法相融合的手段，对虚拟公司实施网上适时性审计，以实现审计目标。(对虚拟企业适时性审计的具体审计程序还有待探讨)

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二、审计技术的创新——会计信息化审计

网络经济时代，网络技术在会计领域的应用与发展，使得会计技术手段从电算化会计跨越到了会计信息化阶段。会计信息化的本质是会计与现代信息技术(主要是网络技术)相融合的一个发展过程。会计信息化系统是一个由人、电子计算机系统、网络系统、数据与程序等有机结合的一个人机交互作用的“智能型”系统。这个系统表现出集成性、简捷性、开放性、多元性、实时性等技术特征，使会计工作的重心从核算转向管理。会计的信息化必将导致会计信息化审计。会计信息化审计的本质是审计与现代信息技术(主要是网络技术)相融合的一个发展过程。其目标是通过审计与现代信息技术的有机结合，评价控制会计信息系统，实施审计监督服务，以促进经济发展和社会进步。在网络系统中，注册会计师人员通过审计客户的信息接口转换，根据授权，在网上直接调阅客户的会计信息。这些会计信息包括货币形态的信息和非货币形态的信息(如职工的招聘与下岗)；数字化信息和图形化信息(如财务分析预测的直线图)；现代化信息和未来信息等。通过对这些信息的调阅与审查，注册会计师人员便可以开展多元化的、实时的审计程序。网张世界中，我们所在的校园与纽约的距离并不比相邻的两个寝室更遥远。网络技术的应用，空间已不再是执行审诉的制约因素，这样境外审计、环境审计等就变得更加容易。网络在会计中的应用，会带来诸多安全问题，如篡改数据、信息丢失、黑客入侵、计算机病毒等，在会计信息系统中，安全性是必须考虑的核心问题。会计信息化审计应把网络会计系统的安全审计作为重点。注册会计师人员应在了解企业网络基本情况、安全控制目标、安全控制情况及潜在漏洞等基础上，对企业现存的安全控制措施进行测试。如是否有有效的口令控制，数据是否加密，职能权限的管理是否恰当，是否有持续的供电设备和有关备份设备，对计算机病毒的防范与控制措施是否得当等。在会计信息化审计技术的发展过程中，会计师事务所可以建立自己的网站，将事务所的基本情况、组织结构、业务范围、服务宗旨，客户授权的有关会计信息及对客户实施审计程序后所产生的审计信息全部都纳入会计师事务所的信息网中。会计师事务所可以通过网络获以客户，签定业务约定书，传递和送审计报告等，从而形成开放的信息化审计体系。但为了防止网上泄密和恶意攻击，会计师事务所应将信息网中的信息进行加密，实行签名机制，并设置安全系统如回收设备，防火墙技术等。使得审计职业道德准则中的保密性原则得以遵守。

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关键词：网上支付；安全问题；安全策略

中图分类号：TP393.08 文献标识码：A 文章编号：1006-8937（2013）11-0075-02

进入21世纪以来，伴随着信息技术和网络技术的腾飞，电子商务取得了很大的发展，并逐步深入社会经济生活的各个领域。电子商务是指在全球各地的商业贸易中，在开放的因特网环境下，买卖双方基于B/S应用方式进行的一种商贸活动，是一种新型的商业运营模式。电子商务活动其实是信息流、资金流和物流的融合。因为有因特网的强大支持，信息流和物流实现起来比较容易，而资金流（即网上支付）因为对安全性的要求较高，实现起来比较复杂。所以在电子商务中，网上支付是非常重要的一环，正在成为我国电子商务发展的瓶颈之一。

1 电子支付概述

电子支付是指从事电子商务活动的交易双方（包括厂商、金融机构和消费者等），通过发达的因特网，使用先进的技术通过数字流进行信息传输，然后采用数字化的方式进行货币支付或资金的转移。

电子支付方式与传统的支付方式相比，体现出了很多优点和特征：

①传统的支付方式采用纸质票据、纸质现金的流转来完成支付，电子支付采用数字化的方式进行款项支付。

②相对于传统的支付方式，电子支付更加方便、快捷、高效，而且支付费用大大减小。

③由于电子支付方式具有传统支付方式不可比拟的轻便性，使得电子商务企业的资金周转速度和资金管理水平得到大幅提高。

目前，国内外电子支付的工具，主要有电子现金、电子支票、电子信用卡、智能卡以及移动支付等。电子现金是最常电的一种电子货币，能方便快捷地实现小额的网上支付，是网上支付的重要工具。电子支票是指借鉴纸张支票的方式，以数字信息指令的形式将钱转到另一个账户，从而实现转移支付。电子信用卡是将信用卡信息存储在特定的计算机软件中（电子钱包），然后通过电子方式在网络上交换信用卡信息的电子货币形式。

除了上述的电子支付工具以外，常用的电子支付工具还有电子零钱、在线货币、数字货币、电子钱包、在线支票等。所有这些电子支付工具，其共同的特点是将现金数字化和电子化，有利于在网络中支付和结算。由于我国传统银行卡的使用比较普及，因此，目前我国的电子支付主要是依托银行卡进行的。

实现电子支付的主要方式有两种，一是网上银行转账支付，二是通过第三方平台支付。

2 电子商务网上支付存在的安全问题

电子商务网上支付的安全性风险主要源自以下两点：一是银行网站本身的安全性风险。二是交易信息传递过程中的安全性风险。交易信息的传递包括信息在商家与银行之间的传递和信息在消费者与银行之间传递。

《2012年中国网上银行调查报告》显示，2012年全国地级及以上城镇用户网银比例为30.7%，已连续多年增长，同时报告显示，消费者不选择开通网上银行的最主要原因就是安全问题。

2.1 电子商务相关的法律法规不健全带来的风险

制约网上支付的相关立法问题主要包括：电子货币如何发行，谁来发行；如何认定网络银行的资格；如何监管网络银行的业务等。

近些年，虽然我国相继出台了一些有关电子支付的法律法规，如：《关于规范银行业金融机构发行预付卡和电子现金的通知》、《电子认证服务管理办法》、《电子签名法》等，但在相关法律法规上仍然有很大的空白地带。首先，这些法律法规缺乏协同性，在交易双方发生纠纷的时候很难找到相关的标准为用户提供帮助。其次，这些法律法规缺乏典型的案例作为参考。一般情况下，在相对新兴的领域发生法律诉讼的时候，典型案例对诉讼的判决有着非常重要的影响，尤其是在相关的法律法规不够健全的情况下，更显现出典型案例的重要性。第三，法律法规本身的缺陷。很多相关的法律法规对于当事人权利和义务的规定不明确，例如《银行卡业务管理办法》，对未经消费者授权的电子资金交易发生时，银行所应承担的责任没有限制，助长了银行在其银行卡章程中规定的“霸王条款”。这种双方当事人法律地位的不平等，最终会导致消费者的利益得不到保障。

2.2 第三方支付机构带来的风险问题

目前，有许多电子交易都通过第三方支付机构来完成。买方先提交订单，然后将交易费用付给第三方支付机构，卖方看到买方已付费，就着手发货，等买方收到货物之后再通知第三方支付机构将货款付给卖方。这期间会出现大量资金的滞留，资金滞留期间第三方支付机构会存在一个资金管理的问题，内部管理不善或是将资金用于投资都会对用户的资金安全造成隐患。

2.3 计算机病毒、黑客等网络安全带来的风险问题

有一些网络病毒通过猜测简单密码的方式对系统进行攻击，为了减少被病毒破译密码的可能性，用户在使用网上支付时，要尽量使用相对复杂的密码，以提高网上支付的安全性。另外，还有一些计算机黑客，为了窃取用户网上银行的密码，专门设计出各式各样的木马病毒，这些木马会监视用户的网络行踪，一旦发现用户登录个人银行，就会自动弹出伪造的网银登录窗口，骗取用户的登录密码和支付密码，为用户带来直接的经济损失。

2.4 商业犯罪带来的风险问题

第三方支付平台的出现为交易双方提供一个安全便捷的通道，但对于资金的来源和去向，以及买卖双方交易的目的，第三方支付平台很难监管，这就容易导致信用卡套现、洗钱、贿赂、诈骗等不法活动。

3 电子商务网上支付的安全性措施和对策

我国的电子支付业务起步较晚，目前对电子支付的监管还处于摸索阶段。近几年，随着电子商务的飞速发展，电子支付已成为影响电子商务发展的主要瓶颈，只有及时采取有效的措施和对策解决电子支付中存在的问题，才能保证电子商务长期的健康发展。

3.1 建立健全法律保障体系

电子商务活动是指通过网络进行的商务活动，其本质也一种商品交易活动，所以电子商务活动的安全问题应该通过相关的法律加以保护，首先必须在法律上认可电子合同和数学签名，确保其有效性与合法性，才能保证电子支付的安全性。《电子支付指引》、《支付机构互联网支付业务管理办法》、《电子银行业务管理办法》的相继出台，标志着我国电子支付业务的服务商和用户正式拥有了可参照的法规。但相关的法规还不够细化，相关的法律保障也不够成熟。为了我国电子商务网上支付的健康持续发展，相关政府部门应该加快电子支付相关法律法规的立法步伐，早日健全的电子支付的法律保障体系和服务支持体系。首先要对就网络银行安全性相关问题进行立法，如存款保险问题、控制权的法律责任问题、通讯安全问题、保护措施和争端的适应条文等。其次要制定相关的标准，为电子商务网上支付发展一个明确的、规范的法律环境。包括电子货币的发行标准、电子支付业务结算标准、电子设备使用标准等的制定。最后，相关部门要密切的关注电子支付业务的最近发展动态，及时修改和完善有关的法律法规。

3.2 加强对第三方支付机构的监管

首先，对于第三方支付机构，要提高准入门槛，严格控制牌照数量。不仅要审查支付机构的经营场所、注册资金等硬性约束指标，更要着重审查其风险控制能力以及从业人员的素质等软性约束指标。其次，对于现有的第三方支付机构，要依托高科技手段建立风险防范监测机制和预警预报系统，适时进行监督管理。应在所有的办法中都明确规定第三方支付机构不得为客户提供账户透支、现金存取和融资服务，而不仅仅在《互联网支付办法》中予以体现。定期分析检查第三方支付公司报送的财务报表、重大事项报告等，对第三方支付公司的业务经营、沉淀资金、信用担保等方面进行检查与监督，避免网络违法犯罪活动的发生。

3.3 构建安全稳定的系统架构

作为电子支付服务的提供商，必须能够为交易双方提供安全的支付平台，确保电子商务活动的安全顺利进行。第一，在应用层上，为了提高系统的实用性和稳定性，要采取相应措施，杜绝发生单一的故障点和系统安全漏洞。第二，在物理层上，为了提高数据的安全性，要建立多个物理上互相隔开的区域，重要的数据库应保存在核心数据区，同时要使用高端防火墙来保护数据的安全。第三，在信息存储方面，要使用特定的加密算法对数据通信以及数据存储进行加密，确保数据的安全性和完整性。

参考文献：

[1] 金桂兰，霍燕亭，孙秀平.电子交易与支付[M].北京：中国电力出版社，2004.