农村金融市场发展趋势范文

导语：如何才能写好一篇农村金融市场发展趋势，这就需要搜集整理更多的资料和文献，欢迎阅读由公文云整理的十篇范文，供你借鉴。

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关键词：放松管制；跨区域发展；农村金融竞争

中图分类号：F830　文献标识码：B　文章编号：1006-1428(2008)08-0093-03

一、农村金融市场竞争新格局的形成

近年来，由于国家放松了对农村金融的管制，农村金融市场原有格局逐渐松动。一是随着地方政府支持的小额信贷组织和扶贫办主导的资金互助社等新型金融机构的纷纷设立，部分农村乡镇金融市场出现了竞争。二是农村金融机构跨区域发展方兴未艾，县域农村金融市场出现变局，如目前江苏省有7家农商行与8家农村信用合作联社就战略入股事宜正在积极商洽之中。三是随着省联社改革试点的推进，省级层面的农村金融市场凸显：如银监会提出了省联社改革五类模式，分别是：联合服务公司模式、联合银行模式、金融持股公司模式、统一法人模式和省联社模式，这几种模式尤其是统一法人和金融持股公司对省级层面的农村金融市场将形成有效冲击。四是大银行向乡村发展呈现一种趋势，如国家开发银行和新成立的邮储银行在农村的分支机构将开展信贷业务，农业银行重返农村金融市场也指日可待。

在农村金融复杂局面的背后，可以看出两条线索，一是本地农村信用社通过自身努力，慢慢实现规模壮大，变为通过分支行或金融控股公司等跨区域模式快速扩大规模；二是新机构的加入，使农村金融市场的竞争者增加，竞争格局发生变化。本文试图顺着这两条线索，回答以下问题：跨区域发展的动力是什么，各类机构如何选择竞争策略以及未来的竞争格局如何发展。

二、跨区域和本地化发展的利弊

农村金融机构跨区域发展既是管制放松的结果，也是农村金融市场竞争、扩张逻辑的必然结果。

(一)本地社区性质金融机构发展的劣势

资源配置效率不高。由于担负支持三农的任务，农村信用社获得了国家的政治支持，如严格市场准入，获得票据兑付和减免税收等优惠政策。在政府保护下。农村金融市场一般以行政边界为市场边界，大市场被无数小市场层层挖空，分而享之，形成蜂巢式格局，农村信用社如同诸侯割据一般“偏安一隅”，缺乏竞争机制和活力，资本、资源无法实现跨区域流通，只能在狭窄空间内进行配置，导致了效率的损失。

本地市场风险难以分散。农村信用社范围和规模的狭小，使得风险无法有效地对冲和分散，导致了较高的关联风险。目前农村有很多专业乡镇，这给农村信用社化解产业结构调整等宏观经济风险带来了很大的困难。地域集中性意味着客户群体倾向于被同一经济形势所影响，即使通过银团贷款等简单的风险转移业务，也很难避免产业结构单一和信贷集中的风险。

升级转型的内部动力不足。这几年，宏观环境对农村信用社有利，一年几百到上千万的利润，对一个二三百人的中小金融机构来说，足以达到收支平衡、衣食无忧，至于资本的积累、经营规模的扩大等发展战略举措鲜有实质性动作。

促进经济增长的潜力不足。县域内只有一家农村金融机构，金融功能得不到有效发挥，不能满足所有的金融需求，即使开办其他综合性业务，人员、技术成本也不是单个机构能够承担的。这种区域内自我发展模式在客户实力规模较小的情况下可以基本满足融资需求，但是当客户规模渐大、普遍开始跨区域经营时，诸如单户贷款超比例、异地贷款等问题就会出现。农信社短时间内无法培育市场，导致了当地农村金融市场不能实现优质化。

(二)本地社区性质金融机构发展的优势

农村金融机构向区域内中小企业和农户贷款，主要基于两类信息，即“硬”信息和“软”信息。“硬”信息主要是一种成文式信息，通常表示为计算数字、书面或口头报告的信息，如有关企业财务报表等方面的信息。“软”信息主要是意会信息，如企业家的素质、品格和可靠程度，企业家的关系网等。

基于农村的现实情况，商业银行获取准确的“硬”信息比较困难，“软”信息就更难掌握了。而本地社区性质金融机构熟悉当地的农村中小企业和农户，有足够的判断力和能力保证和监督借款者的信用。因此，本地社区性质金融机构具有内在优势来识别一些高风险企业和农户家庭，提供高度差异化的贷款产品。

(三)跨区域发展的竞争优势

金融控股公司以及分支行模式的优势地位和资源储备可以培育壮大当地金融市场。形成质变。大大缩短摸索的时间。跨区域发展有完全市场竞争下的收购兼并和行政手段下的重组两种方式。从已经实现的战略合作方式来看，既不是完全的市场竞争结果，也不是行政指令下的合作，而是政府主导下的战略合作，合作本身遵循了市场规律，这种行政资源将有助于合作后的机构更好地融入本地市场。

活跃银行机构与县域农村金融机构的合作，最终将促成原有金融机构的升级转型，解决多年来农村信用社股权结构不合理、公司治理不完善的问题，提升农村信用社管理水平。

(四)跨区域发展的不确定性

美国圣路易斯联邦储备银行的William R.Em-mons(2001)等在研究社区银行的区域多元化效应时发现，小银行在经营中增加地域的多样性可能会产生严重的经营无效性，小银行跨出本地市场的过度伸展会增加银行的破产风险。Rose and Wolken(1990)研究发现，与地域多样化的控股公司相连的银行相对于独立银行并没有竞争优势。Whalen(2001)研究发现，所有分支机构在同一社区的小银行趋于比在多个社区有分支机构的小银行获利更多。目前农村金融机构跨区域发展实践还不够丰富，上述结论还没有得到经验数据的检验，不过这种可能性也不能否定，因此，跨区域发展存在不确定性。农村金融控股集团控股县域农村信用社是否相比单个农村金融机构更能带来规模效益的提高，农村金融机构跨省区扩张与在省内相邻的地区设立分支机构相比，是否更能充分享受地域多元化的潜在利益，这些都存在着不确定性，需要在实践中进行论证。

三、竞争的基本格局

从未来农村金融市场的竞争格局来看，出现大小金融机构的相互竞争已成为必然。辖内原有的农村信用社，除面临农村金融控股公司、农业银行、邮储银行的市场竞争外，还有小额信贷组织的竞争。随着管制的放松，市场扩张带来了规模经济效应，由于大小银行机构的成本收益函数不一样，其市场定位和竞争策略也不一致。农村金融机构面临规模经济、低成本策略与差异化、高收入策略的选择，这一点在县域农村金融机构会表现得更加明显(DeYoung，2001)。

从优势竞争战略角度来看，农村金融控股集团与农业银行的竞争主要发生在乡镇以上。双方的客户可

以是农业产业化龙头型企业、一定规模以上的农村中小企业、富裕的农户或规模较大的个体工商户、小城镇建设等；双方的竞争优势类似，如都有较快捷的结算方式，发达的信息和通讯技术，能提供标准化的金融产品和服务。

本地农村金融机构、邮储银行的农区分支机构与小额贷款公司在乡镇层面的碰撞较为激烈。这些机构在农村地区拥有熟悉的客户资源，同样可以采用关系融资的方式。但是，农业银行在农村金融市场的退出经历告诉我们，农村金融市场的高交易成本，使得商业银行难以获得更高的收益，因此，无论哪家机构都做不到满足所有收入较低层次农民的贷款需求。在上述机构中，小额贷款公司的规模最小，面临较高的市场利率和信用风险，小额贷款公司通常采取联保贷款的办法，通过增加还款人的社会压力、解决无担保条件下贷款的偿还风险。目前，小额信贷出于竞争原因，普遍从联保贷款转向个人贷款，而客户由于没有抵押或者担保，增加了贷款的偿还风险。

四、有关建议

第一，在乡镇农村金融市场，要防止过度的市场竞争。农村金融市场存在过度竞争，有可能造成系统性高风险的后果。根据国际小额信贷发展的经验，进入激烈市场竞争阶段后，在一定时期内农村金融市场容量是有限的，受地区经济发展水平和贷款项目收益率的限制，过度竞争可能导致客户质量下降，最终引发部分小型银行机构的倒闭。而部分机构的破产也可能破坏金融生态环境，降低农户的信用水平。

因此，对于不发达县域地区的乡镇金融市场，应在一定的宽限期内限制竞争。金融机构数量减少，相互之间的存款竞争压力也随之减少，导致存款利率的下降，资金成本相对也开始下降；与此同时，客户对金融机构的融资需求上升，存贷款之间的利差也随之扩大，从而农村金融机构可以在规定时间内扩大规模，实现可持续发展。

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【论文摘要】我国农村金融改革已经走过了十几年，本文结合我国农村金融的现状，着重分析了目前我国农村金融中存在的问题，并提出了完善农村金融的相应措施。

从1996年《国务院关于农村金融体制改革的决定》至今，我国农村金融改革已经走过了十多个年头。改革中，我们逐步认识到，完善信用社治理结构必须要有竞争的市场，实现有效监管也必须要有竞争的市场，而多元化的农村金融需求同样需要多种形式的农村金融组织形式去满足。因此，开放农村金融市场、实现金融多元化成为解决农村金融问题的关键。2005年人民银行主导小额贷款公司试点，2006年银监会调整放宽农村金融市场准入，2007年银监会又将新型农村金融机构试点扩大到全国，农村金融市场开放已经成为不可逆转的发展趋势。

1我国农村金融的现状

经过多年的改革后，目前我国多元化农村金融体制已初步建立，即以合作性金融为基础,商业性金融、政策性金融分工协作、证券市场和外资为补充的多元化农村金融体系。同时，农村金融组织民营化程度加大，乡村银行、贷款公司、农村资金互助社等新型农村金融组织的试点扩大了各类资本合作的参与路径,并促进农村金融竞争机制初步形成，使得财政资金、工商资本、民间资本、外资和非营利资本角逐农村市场的竞争机制初步建立起来，打破了长期以来农村金融市场农信社垄断农村金融市场的局面。随着国家财政管理体制和金融体制改革的不断深入,农村金融主体呈扩大化趋势，逐步形成了由各级政府、具备国有、集体、外资、港澳台、私人等各种资本背景的企业、农户和其他私人投资者构成的多元化金融主体格局。

2我国农村金融中存在的问题

2.1财政投入不足

根据公共财政理论，对于农村准公共产品的提供，市场机制可以发挥一定的作用，但由于农村公共产品的基础性、效益的外溢性特征，政府仍然应发挥主导的作用。但据统计资料显示，建国以后至2005年，除个别年份外，我国政府的财政支农资金绝对额是增长的，但财政农业支出占财政总支出的比重却呈下降趋势，财政投入不足10%的水平与我国农业的基础地位极不相称。

2.2农村金融服务渠道单一化

虽然经过多年改革，但是农村金融服务渠道单一化的现象没有得到根本性的解决。农村金融体系主要由农村信用社、农业银行、邮政储蓄和农业发展银行构成，而除了中国农业银行和农村信用社外，其他银行机构很少在农村地区发放贷款，大都把资金转到城市。同时，商业银行在农村吸收的资金绝大部分流回城市，农村信用社、邮政储蓄实际上也成为农村资金流出的重要渠道。现实中，实际支持农村经济发展的重任只能落在了农村信用社的肩上，然而在实际运作中，农村信用社过分看重业绩增长，以追求赢利为主要目标，偏离了为社员服务的主要原则，难以达到支持农业农村发展的目的。

2.3农村金融产品单调，业务单一

由于长期以来农村金融业处于无竞争状态,我国农村金融机构的从业人员大多缺乏金融服务意识,经营方式粗放,不注意金融产品的需求创新,满足于坐等顾客上门；农村可选择的金融产品仅有存款、贷款、保险等，且基本上是城市金融产品的简单移植，金融机构没有适时根据农民需求开发新的金融产品，就是在一些传统业务上,也缺乏创新。

2.4民间金融组织活跃但缺乏有效监管

正规金融机构缺乏活力，在客观上为各种民间金融活动提供了发展空间,很多地方民间借贷甚至成为农村资金融通的主要渠道。据调查，民间借贷占整个农村资金市场总量的30%到70%不等，且越是落后的地区民间金融组织越为活跃。虽然民间金融活动可以在一定程度上缓解了农村资金紧张的压力,但是，民间金融活动中存在的不规范、风险高、纠纷多、盲目性大等弊端容易造成社会动荡,很可能会加重农户及农村中小企业的经营成本和风险。

3完善农村金融的措施

3.1健全农村金融组织体系

要进一步推动政策性金融机构拓展支农金融业务，针对“三农”的特点,在进行农村金融体系设计时,必须加大国家对农村的政策性金融投入,应建立以农业政策性金融为主线,符合现代市场经济和农村特点的新型农村金融体系。同时，要充分发挥商业银行的金融支持作用，商业性金融是金融体系的主要力量，能够围绕农村经济和生活的发展,及时提供相应的服务供给,满足农村多样化的金融需求,这也成为政府支农手段多元化的重要政策选择。另外，我国还要继续深化农村信用社改革使其充分发挥支农主力军作用。农村信用社是农村现有正规金融的主体,所以必须坚持农信社“社区性地方金融机构”的终极定位，只有农村信用社发展壮大,才有能力支持广大农户发展经济,带来农村经济的繁荣。

3.2完善准入、退出制度

垄断不利于提高农村金融服务效率，必须要完善市场准入退出制度，建立适度竞争的农村金融市场。要在综合评估各地农村金融市场容量、条件以及当地风俗的基础上，在严格监管的前提下，适当放宽农村金融市场准入。按照投资主体多元化、坚持产权关系清晰、组织形式多样化原则的基础上，大力发展小额信贷组织、村镇银行、贷款子公司、农村资金互助社等新型农村金融机构，构建真正的农村金融竞争主体。同时，要抓紧健全市场退出机制，这也是强化外部约束、保障农村金融健康可持续发展、促进不断改善农村金融服务的重要条件。

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【关键词】农村金融机构；风险管理；发展

一直以来相比城镇经济，农村经济的发展速度相对较慢，而且存在盈利空间小等问题。这些因素一定程度上导致了农村经济市场的金融机构数量和规模普遍较小、农村经济边缘化等问题。近年来，随着我国政府对农村金融改革推行力度的加大，进一步提高了对农村金融的资金供给，一定程度上推动了农村金融市场的发展。但是从整体水平上看，我国农村金融机构无论是从数量还是资金规模上看都存在很大的发展空间。同时，随着世界经济一体化进程的不断加快，金融市场的竞争愈发激烈，市场自由化的趋势也愈加明显，很多金融机构都将发展方向转向了尚未完全开发的农村金融市场，这对农村金融市场的发展来说是一重大机遇，但是农村金融市场在发展的过程中也面临着一系列的问题，金融机构的发展无论是外部还是内部都面临着较大的风险，因此研究我国农村金融机构如何进行有效的风险管理措施，保证农村金融市龅某ぴ犊焖俚姆⒄咕哂兄匾意义。本文的写作思路是：首先通过回顾我国农村金融机构的发展历程，描述其发展规模及特点；进而分析了我国农村金融机构在风险管理方面存在的问题，在此基础上提出促进我国农村金融机构风险管理发展的建议。

一、金融市场概念界定

（一）金融市场相关理论

金融市场的理论发展可以追溯到肖和麦金农学者提出的关于金融抑制论和金融深化论，学者在此基础上进行不断的创新，极大地丰富了金融市场的理论基础，为市场的发展提供了理论基础。通过结合肖和麦金农对于生产力发展的理论分析可以得出我国在社会市场经济发展体制中还存在着一系列待完善问题，农村经济发展水平的落后一定程度上制约了农村金融市场的发展。因此，我国政府可以结合农村市场自身的发展特点制定和不断调整金融发展制度，进一步提高市场调控水平，促进农村金融市场的健康发展。

（二）金融风险管理相关理论

与金融风险类似，农村金融风险指由于农村经济发展中存在的一系列不确定的因素从而可能会对农村金融资产造成损失的潜在可能性。通过分析并且制定一系列措施规避发展过程中面临的风险，对农村金融市场的发展具有重要意义。

二、农村金融机构发展现状

近年来，我国社会经济发展一直保持着较高水平，农村经济发展水平也得到了极大的改善，农民们对金融产品的需求也在不断增加。农村金融机构对于解决农村居民的金融需求具有重大意义，农村金融机构可以为农业经济的发展提供必要的资金保障，在农村的经济发展中占据重要的市场地位。针对这一点，我国政府可以针对农村金融市场特点对金融产品进行针对性改革，进一步扩大农村金融机构的市场覆盖范围。同时对于在农村金融市场发展过程中遇到的问题，比如农村资金供给和金融产品的研发等，政府要及时采取有效的解决措施。

（一）我国新型农村金融机构的产生背景及发展历程

1.我国新型农村金融机构的产生背景

农村经济发展水平相对落后、农村居民的收入有限以及对金融机构了解的匮乏等一系列因素共同导致了新型农村金融机构的复杂背景。这些因素很大程度上翻盖了农村金融机构自身的发展。除此之外，目前我国的新型农村金融机构的市场格局还不能够适应我国社会主义市场经济体制的发展，不能很好地满足农村居民的资金需求，很大程度上抑制了我国农村经济的发展。新型农村金融机构的发展应当得到政府及社会的广泛关注，从而使得农村金融机构的发展能够为农村经济的发展提供重要的支持。

2.我国新型农村金融机构的发展特点

我国新型农村金融机构的发展特点首先表现在金融机构数量规模不断扩大。自从2006年我国银监会出台了关于放松农村金融机构的准入政策以来，社会各部门都大力倡导遵循低门槛、严监管的原则，鼓励村镇银行、农村资金互助社以及贷款公司等新型农村金融机构的设立。近年来，我国新型农村金融机构的数量规模不断扩大。据相关数据统计，我国村镇银行的网点数量截至2014年末已经超过3000个，并且保持相对较快的发展速度。相比村镇银行的发展速度，贷款公司以及农村资金互助社的发展速度相对来说较为缓慢，两者数量合计为63个。但是总体来说，我国新型农村金融机构还是保持着相对较快的发展速度。

其次是新型农村金融机构产品的结构呈多元化发展趋势。随着我国农村经济的不断发展，农村居民们对金融服务的需求也在不断地提升。像银行理财、支付等服务都是重要的新型农村金融机构的重要主体。为了适应整体市场经济的发展，同时也为了满足金融机构本身的需要，新型农村金融机构不断创新产品和服务，针对农民的真正需求推出相应服务。就拿村镇银行来说，产品的多元化及差异化是其发展的重要驱动力。相比市场上大型的商业银行机构，村镇银行有着规模小而灵活，能够更好地了解当地市场以及当地的人脉资源、公关渠道等大型商业银行所不具备的特点。因此，新型农村金融机构充分利用了自身的优势，不断推动产品结构的差异化及多元化，促进金融机构自身长远的发展。

三、新型农村金融机构风险管理现状

我国新型农村金融机构设立机制的差异导致了我国新型农村金融机构的风险规避以及内部管理机制的不同。下面就农村资金互助社、贷款公司以及村镇银行来分别分析其面临的风险管理现状。

（一）农村资金互助社的风险管理现状

农村资金互助社的运作形式可以描述为以下流程：首先由加入农村资金互助社的社员以存款的形式将资金缴纳给互助社，然后互助社将这些资金以贷款的方式发放给社员，并且要求接受贷款的社员在一定期限内归还贷款，最后互助社将资金的盈利通过分红的形式再返还给社员。农村资金合作社的参与主体有社员、互助社以及制定相应法律规范的政府，相应地，风险也可以分为三大类。

1.互助社社员的还贷风险

互助社社员的还贷风险包括社员的信用风险、社员的市场波动风险以及突发事件的风险三小类风险。首先信用风险是任何金融机构都会面临的一种风险。市场波动风险的产生主要是因为社员的贷款普遍用于农业的生产过程，社员贷款同质性强，申请及归还贷款的时间较为集中。相应地，资金链断裂的可能性比较大。突发事件则是指由不可预测的事件的发生造成了还款人不能按时归还贷款的一种情形。

2.资金互助社的运作管理风险

主要包括互助社管理者的道德风险和管理风险。道德风险主要体现在互助社管理者违反信贷的规章制度造成的资金损失；管理风险则指互助社管理人员的专业水平不高，从而导致的管理素质的缺失。

3.政府操作管理的风险

政府操作管理的风险由道德风险和监管风险组成。政府主要是通过法律法规的制定进而间接影响资金互助社的资金运作过程。目前，我国农村资金互助社发展还不完善，在很多面临管理风险的情形下需要政府给予一定的资金援助。道德风险具体表现为政府在互助社需要政府资金注入的时候没能及时地给予资金支持从而导致互助社资金断裂的情形。监管风险则是指由于政府监管的缺失造成了互助社面临的一系列问题。

（二）村镇银行的风险管理现状

目前我国村镇银行的发展状况随着地区的不同存在着较大的差异，同时在村镇银行的发展过程中还面临着一系列的风险，包括政策风险、流动性风险、定位风险以及操作风险等。

1.政策风险

政策风险主要是指我国宏观政策制定的波动导致的政策风险，主要表现在经济和产业政策引发的风险、民营银行准入门槛的降低给村镇银行发展带来的不确定风险等。

2.流动性风险

流动性风险主要是村镇银行的社会认知度较低、成立时间不长等原因造成的。因为村镇银行普遍具有经营规模小、注册资本低等特点，一旦村镇银行的资产出现问题很有可能会导致流动性风险。

3.定位风险

定位风险主要表现在村镇银行的设立宗旨是服务于三农，但是村镇银行在发展过程中表现出了逐利的特点，发展方向逐渐偏离农村业务，转向城镇业务，一定程度上违背了服务于三农的宗旨。

4.操作风险

操作风险则因为很多村镇银行都普遍存在着制度不完善、员工专业素质低培训不足等问题。再加上一些村镇银行管理人员的“兼职化”的倾向容易造成管理和监管的不到位。经营过程中面临的操作风险不能够及时地被发现和处理。

（三）贷款公司面临的风险管理现状

与资金互助社和村镇银行一样，贷款公司在经营发展过程中也面临着一些风险。首先是风险防控能力较差，一些服务农村地区的贷款公司存在着内部治理结构不健全的问题。在发放贷款前，缺乏对借款人的资质、款项用途以及贷中和贷后的追踪管理不完善，很大程度上加大了经营风险。

四、对我国新型农村金融机构风险管理的建议

一直以来相比城镇经济，农村经济的发展速度相对较慢，而且存在盈利空间小等问题。这些因素一定程度上导致了农村经济市场的金融机构数量和规模普遍较小、农村经济边缘化等问题。农村金融市场在发展的过程中也面临着一系列的问题，金融机构的发展无论是外部还是内部都面临着较大的风险，因此研究我国农村金融机构如何进行有效的风险管理措施，保证农村金融市场的长远快速的发展具有重要意义。综合以上分析，本文认为，对我国新型农村金融机构风险管理的建议主要包含以下几方面的内容：①加强农村金融市场信用体系建设；②完善市场监督管理C制；③加快金融产品服务的创新；④加强对新型农村金融机构的政策指导。下面针对各点具体分析。

（一）加强农村金融市场信用体系建设

农村金融机构在发展过程中面临的一大风险就是信用风险，而造成信用风险的原因就是农村居民的信用体系还不健全。因此，推动农村金融市场信用体系的建设就显得十分重要。首先，权威的信用评级机构是必不可少的，机构通过对农村居民以及农村中的中小型企业进行信用级别判定，其贷款限额将会受到信用级别的影响。其次是在全国农村地区范围内加快建设统一的信用机制。除此之外，严格的贷款管理制度也是必不可少的，比如可以要求借款人在借款的同时需要有可靠的担保人进行担保。

（二）完善市场监督管理机制

我国新型农村金融机构在发展过程中面临着较多的风险，完善市场监督管理机制有着重要意义。我国金融监管机构有国家级、省级以及市级之分，但是我国新型农村金融监管机构不同于城市金融监管，在监管上应当差别对待。首先，三级监管之间的差异应当尽可能被缩减，从而能够有效减少各级监管之间的反应时间。此外，由于新型农村金融机构发展的复杂性，监管部门的权力应当得到合理的划分，比如，可以适当加大省、市一级的农村金融监管部门的监管权力，从而使各级管理部门的权利得到适当地划分。

（三）加快金融产品服务的创新

创新金融产品服务作为能够有效分散金融经营风险的重要途径应当得到充分重视。总体来说，目前我国新型金融机构所推出的金融产品相对较为单一，不能够很好地满足多样化的金融需求。比如，我国新型农村金融机构可以创新性地推出与农户以及农村地区中小型企业的金融需求所匹配的金融产品及服务，充分满足农村地区差异化的金融产品及服务需求。

（四）加强对新型农村金融机构的政策指导

目前虽然一些新型农村金融机构已经由试点逐步进入到蓬勃发展期，但是在风险管理方面仍需要国家相关政策的大力指导，从而为塑造一个更为公平有利的农村金融市场环境。比如，国家可以针对新型农村金融机构融资信息不通畅、成本较高等问题，针对性地完善对“三农”的补贴政策，并且可以辅以适当地税收减免政策，进而能够充分调动金融机构发放贷款的积极性。其次，国家对于我国新型农村金融机构的不良资产应当进行妥善的处理措施，如重组或者其他等方式，进一步增强发放贷款的安全性，进而能够一定程度上降低信用风险。

参考文献：

[1]张曼.我国新型农村银行业金融机构的风险管理――基于农户声誉机制的思考[J].山东社会科学，2009（6）：128131

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关键词：农村非正规金融；民间金融；地下金融市场

文章编号：1003-4625(2011)03-0008-05

中图分类号：F830.6

文献标识码：A

在美国学者麦金农(1973)的金融发展理论中，曾把发展中国家的金融系统划分为二元式金融结构，即一部分是以商业银行等为代表的有组织的现代化金融组织及金融市场，另一部分则是以私人借贷、合会、钱庄等为代表的传统金融组织和金融市场。对于麦金农所说的传统金融市场部分，许多学者有着不同的理解，也相应地提出了不同的概念，尤其国内研究更是如此。称谓亦是多种多样，如有非正规金融市场(Informal Financial Market)、灰黑色金融市场(Gray and Black Finance)、地下金融市场(Underground Finance)、民间金融(Folk Finance)等。这些概念的研究对象大体一致，但其侧重点和观察的角度又有所不同。其中国内普遍使用的是非正规金融与民间金融两个概念，为了避免这两个概念的混淆及研究的需要，在此有必要对它们进行相应区分。

一、非正规金融与民间金融：概念辨析

非正规金融概念与正规金融相对应，在国外文献中使用的较普遍，有时也将二者称为非正式金融和正式金融，而民间金融概念在国内学术界以及媒体中使用得较为普遍。事实上非正规金融与民间金融既有联系又有区别。它们的共同之处在于都是因经济交易的需要，由下而上自发形成，即都具有内生性。而区别则表现在对其概念界定的角度不同。首先，从相关的文献上看，正规与非正规金融主要是从法律或者政府监管的角度进行分析，即某一金融组织是否符合国家的法律法规；而国有(官方)金融与民间金融则主要从所有制的角度进行分析，即由某一金融组织的产权主体归谁所有进行界定。其次，两者的差异与国内外的习惯用语有关，在国外主要是从“法”的意识上界定；而在国内很大程度上包含着原有的意识形态成分即“所有制色彩”，长期以来在人们的意识中国有(官方)与民间是一个鲜明对立的概念，非国有的则就是民间的，如我们在经济体中有国有经济与民营经济的称谓，因此相对应地在金融领域就使用了国有金融与民间金融的概念。

因此非正规金融与民间金融的概念实际上是从两个角度进行界定，两者之间并没有必然的内在逻辑关系，从具体的金融组织形式上看，两者在大部分情况下是重合的，如私人借贷、钱背、合会、互助会、私人典当、私人钱庄等既属于非正规金融又属于民间金融。但两者又存在不一致之处，如民生银行、浙江泰隆商业银行等金融机构从所有制或产权角度上属于民间金融，但是它们已被官方承认，并纳入了官方的监管范畴，因此它们又属于正规金融组织；而如20世纪90年代我国商业银行间同业拆借市场形成之初的行为，初期并没有纳入官方的监管范围，属于非正规金融活动的范畴，但是它们又不属于民间金融，因为其行为主体本身是以国有形式存在(如四大国有银行)。

按照以上思路，我们认为非正规金融并不代表就是民间金融，同时正规金融也并不意味着就是国有金融，两者之间概念不存在等价关系。为了保持与国际上的学术惯例相一致，以及避免公有或私有等国内意识形态上的争论，我们运用非正规金融这一概念。在本文中我们把非正规金融理解为由于市场主体交易需要，在经济体内部由下而上自发形成，但不被监管当局所认可，并以隐蔽的方式进行经营活动来取得收益的金融中介组织及其行为活动。对于参与赌博、贩毒、洗钱等地下违法交易活动的黑色金融活动既不能得到现行制度规则的许可，更不具有经济合理性，不是本文研究的重点。

二、农村非正规金融组织演变分析

我国非正规金融活动历史悠久，分布广泛，而且组织形式多种多样。依据各种形式出现的历史时间先后顺序，相对应的组织化程度，以及与不同时期经济发展状况的功能演变，农村中非正规金融经历了民间自由借贷、各种合会、钱背、钱庄等由简单组织到复杂组织的历史演变过程。

在农村非正规金融组织变迁的过程中，农村非正规金融的两种功能属性即社会属性和经济属性的地位也发生了相应的转变。在民间私人借贷阶段，其起源于农村乡土社会，主要表现为亲戚、朋友之间的交情借贷，这种借贷方式几乎没有利息。可以认为在私人借贷方式中，交情借贷是源于农村非正规金融存在的最原始意义，这个阶段的借贷需求基本上是以平滑生活需求为主，生存性借贷是其基本要义。因此这个阶段，刚从农村乡土社会中脱胎而产生的农村非正规金融，其社会属性远远高于它在高利贷所表现出的经济属性，其社会属性是其主要表现形式。

但伴随着农村经济逐渐发展，农村非正规金融开始以合会形式出现时，其经济属性日益突出，而且开始超过原有的社会。在这个阶段，合会分成了两种不同模式，一种是互质如轮会等，这实际上是从民间私人借贷中的社会属性发展而来。另一种是以赢利性为主要目的抬会等形式，这种形式在经济发展水平越高地区，其规模影响越大，如在浙江、福建、广东等地。这意味着随着市场规模扩大，农村非正规金融逐渐脱离了原来“乡土气息”的社会属性，经济属性日益重要。

当农户收入水平提高到一定程度，大多数交易者将倾向于节约人情成本，更愿意通过支付利息的商业行为来完成交易，于是原先的友情无息借贷逐渐向有息方向发展。因此当农村非正规金融发展到钱庄形式时，原有的社会性属性已基本上不存在，基本上是一种纯粹的经济性组织。所以农村非正规金融变迁的历程是其从乡土社会中产生，由最初的社会属性为主导，然后从其社会属性中衍生出经济属性，最终又脱离原始的社会属性演变成为具有经济属性的金融组织。

同时伴随这一过程，也是信用类型发生变化的过程。在起初，农村非正规金融市场中所表现的只是简单的人与人之间的直接关系，交易基本以口头协议为主，我们可以把这种信用类型理解为简单的关系型信用。当农村非正规金融以合会的形式出现时，由于市场交易规模扩大和其经济功能逐渐增强，原来依托于社会属性的“简单关系型信用”将难以保证交易任务的完成。于是出现了一些简单、松散的章程安排，原来的口头协议也逐渐转变为签字协议，与原来的相比，可以理解为“复杂的关系型信用”。当其进一步发展到钱庄等形式时，农村非正规金融的属性已经主要表现为经济意义上的属性，在这一

属性下形成的信用实际上已经具备了今天金融现代信用所具有的功能，可以认为是“准契约型信用”。因此农村非正规金融组织化的进程中，实际上是其属性由以社会属性为主，发展到社会属性与经济属性并存，最后转变为以经济属性为主；信用类型从简单的关系型信用，到复杂的关系型信用，再到准契约型信用的过程，具体如表1所示。

三、农村非正规金融的规模分析

由于非正规金融交易活动具有隐蔽性等特征，使得对其资料和数据的搜集十分困难，因此其真正的市场规模也就难以确定，目前大部分数据主要是通过调研获得。表2显示了亚洲发展银行和世界银行在1990年的一组数据，这些数据表明在广大的发展中国家，农村非正规金融是一个普遍的现象，而且在各国农村金融市场中占有重要地位。

中国非正规金融主要存在于农村和中小城市，尤其在沿海地区如浙江、福建、广东等地更为普遍，国内学者大部分通过案例调查的方式进行，在此基础上再进行推算，近年来部分学者的调查情况如表3所示。

此外中央财经大学课题组(2003)对全国20个省份的实地调查，发现全国地下信贷的绝对规模在7450-8300亿元之间；若按照郭沛(2004)年估计，中国农村非正规金融规模从1997年到2002年，按窄口径计算大致在1802亿元至2001亿元之间，按宽口径计算规模大概在2238亿元至2750亿元之间。我们根据农村固定观察点的数据，可以得到关于农村非正规金融规模的一个更为长期发展状况，如图1所示，从中可以发现农村非正规金融在农村金融市场中的地位在不断加强。

上图中反映了自1986年以来中国农村非正规金融发展趋势，从地区差异上看，可以发现非正规金融在农户整个借款比重中，东部地区的比重最高，中部次之，西部较低，而且从1989年开始东中西部各地区所占比都已超过了一半。从全国趋势上看，农村非正规金融呈现出递增的趋势充分反映了农村非正规金融在平滑农户的消费与生产中所起的作用，显示出其在农村经济中的重要地位。在分散化的农村金融市场中，非正规金融基于在信息和履约机制上的相对优势，使得它与正规金融相比更能节约交易费用，降低违约率。在一定程度上非正规金融的存在有利于农村社会资本的形成和金融资源配置效率的提高。正如IFAD(2001)指出，在中国，农民来自非正规市场的贷款大约为来自正规信贷机构的四倍，对于农民来说，非正规金融市场的重要性远远超过正规金融市场。

四、政策选择分析

(一)农村非正规金融组织变迁的三种可能方向

从各个国家和地区农村非正规金融的发展经验来看，大致有三个可能的演化方向(姜旭朝，2004)。第一种方向是一部分非正规金融组织继续保持其互助合作的“原始形态”，如以轮转会等形式，作为一种临时性松散组织，只在约定的时期内存在。这主要是由于追求自身经济利益最大化的现代主流正规金融组织不愿进入一些经济欠发达的地区，而国家实施的政策性金融尚不完善，使得这些具有传统互质的非正规金融组织得以存在。

第二种方向是由互组织演变为非法的地下金融，以诈骗或洗钱等为目的的各种合会，则其形成机制和背景较为复杂。这种形式在经济发展较快而政府金融监管缺乏效率的地区比较普遍。严格地讲，这种形式属于本文定义中的广义农村非正规金融组织形式，已经脱离了经典意义上的非正规金融，属于非法范畴，不是本文讨论的对象。

第三种方向是从具有合作性质的非正规金融逐渐演变为带有商业性质的正规金融组织。其运作机制在转变过程中也会发生较大变化，如从轮转模式(Rotating)转变为非轮转模式(Non-rotating)；从短期金融组织转变为永久性金融机构；从只存不贷变为存贷结合；从定期运营转变为每日运营等(Seibel，1999)，这种存在形式有如日本的“无尽”、韩国的“契”、中国台湾地区的合会公司等。

(二)政策选择

中国的金融制度变迁历程已经告诉我们，其并不是简单的遵循节约交易费用和增进资源配置效率的路径，而是与按照政府的偏好密切相关。显然政府的介入要么推动金融制度向更为有效率的方向演进，要么阻碍这种进程(官兵，2005)。因此，政府的行为在一定程度上会影响甚至决定中国农村非正规金融的变迁方向。与农村非正规金融组织变迁的三种方向相对应，政府亦有三种政策性选择。

第一种是政府采取放任自由政策，在农村非正规金融演进中充当无为之手，无所作为。在这种政策下，政府完全不干预，任其自由发展。但农村非正规金融是基于特殊信任基础上的，当其发展到一定规模时，就会存在社会资本“失灵”现象，如发生的各种倒会风潮，都给社会造成了严重的负面影响。由于这种形式长期得不到法律认可，交易契约又不能受到政府有效保护，这使得农村非正规金融很可能被一些食利者或金融诈骗分子所利用，偏离其原有的发展轨道，严重扰乱了正常的金融秩序和社会秩序。

第二种政策选择是采取强行干预政策，无所不为。事实上，这种强行“拔高”做法亦会中断农村非正规金融原本正常的演进方向。经典的案例是20世纪80年代在中国农村中兴起的农村合作基金会。农村合作基金会曾在缓解农村资金紧张等方面都起到了促进作用。在1990-1996年间全国农村基金合作会的支农资金合计达63.2％，远远高于农行、农信社同期支农的比重，但由于地方政府的强行行政干预导致了其最终失败(温铁军，2000)。在一定程度上可以认为地方政府强行介入农村合作基金会的行为，打断了农村非正规金融演进的正常路径，正是这种不正当干预造成了农村合作基金会的最终衰弱。

第三种是政府采取有所作为的政策。前面分析了对于农村非正规金融变迁，政府采取“不作为”或“无所不为”的政策都不能使其从“关系型信用”演变成“契约型信用”。因此，政府应当意识到既然执意打压非正规金融和任其自由发展都无法解决问题，那么可考虑根据各地农村经济发展状况，适当降低市场准入条件，引导并扶持农村非正规金融发展，对各种不同形式的农村非正规金融交易给予法律上的有效保护。将其信用关系纳入到正式制度的调节范围，使其最终成为中国农村金融体系中重要组成部分。

五、结论性评语

农村金融的问题，很大程度上是由于政府“有形的手”与市场“无形的手”的脱节。现在农村金融组织机构中遇到的问题是：已有的正规金融组织由于产权的模糊性，难以有效行使所有权、控制权与监督权；同时非正规金融组织的产权虽是独立完整的，但却得不到法律应有的保护，而正是因为这种不被认同使得这种组织只能以非正规或地下的形式进行隐蔽活动，这种不规范的交易方式极大地提高了农村非正规金融市场中的交易成本。

篇5

作者简介：杨希（1987- ），女，湖北武汉人，西北农林科技大学经济管理学院博士研究生，主要从事农村金融理论与政策研究；罗剑朝（1964- ），男，陕西武功人，西北农林科技大学经济管理学院教授、博士生导师，主要从事农村金融理论与政策研究。

中图分类号：F832.5文献标识码：A文章编号：1006-1096(2014)04-0138-06收稿日期：2013-03-30

农村金融作为农村经济发展中最重要的资源要素，是解决“三农”问题的重要途径和根本手段，是农村经济社会改革与发展的关键所在。货币资金是经济发展的第一推动力和持续推动力，我国西部农村经济之所以长期发展滞后，最主要的原因就是资金短缺及由此反映出来的金融资源供给的严重不足和资源配置失衡且效率低下（唐青生，2009）。因此，农村金融资源配置问题成为现阶段西部农村经济发展的重点，解决好这一问题，也就解决了“三农”问题的关键。在这种经济背景下，通过对西部农村金融市场资金配置效率及其影响因素的研究，为提高农村金融资源配置效率水平提供科学依据。

一、研究综述

金融市场资金配置效率问题一直是经济研究的热点，国外学者对此进行了深入研究。Bencivenga (1991)基于资金配置效率视角，研究发现提高资金使用效率对GDP增长的贡献大于提高投资数量对GDP增长的贡献。Coell（1995）认为评价资金配置效率主要是运用前沿分析，并综述了该方法在评价资金配置效率研究领域的应用与发展趋势。Jeffrey（2000）分析了金融市场与资金配置效率问题，认为经济转型国家的财政金融部门配置农村资金的效率是低下的。Rioja（2004）通过研究不同经济发展时期金融资源与经济增长的关系，发现发展中国家农村经济增长普遍存在资金配置效率低下的问题。

国内学者关于资金配置效率也进行了大量研究。白广玉等（2005）认为我国农业金融资源存在“逆向流出”和“逆向配置”，前者是农业金融供给抑制的重要根源，后者是农业金融效率损失的主要原因。谷慎（2006）指出农村金融资源配置效率低下的原因是农村金融制度的有效供给不足，导致农村金融资源配置的帕累托条件无法满足。李季刚（2007）研究认为农村金融资源的投入未能在农民收入增长和农业产业方面做出应有的贡献，金融资源配置效率较低导致二者增长缓慢。温涛等（2008）发现西部农村资金配置效率显著低于东部和中部，西部农村发展面临资金投入不足与配置效率低下的双重约束。唐青生等(2009)对农村金融资源配置效率进行了测度，结果表明西部农村金融资源配置效率较低,各省市间配置效率存在较大差异。向琳等（2010）认为我国农村资金配置效率呈平稳态势但效率偏低，西部农村资金配置的技术效率、纯技术效率和规模效率都低于东部和中部。

从相关研究可知，我国农村金融资源配置效率低下且存在明显的地区差异，农村金融资源配置效率弱化已成为制约西部农村经济发展的关键因素。就目前研究进展而言，笔者认为：文献较多运用统计年鉴中的相关数据，对我国东、中、西三大区域的农村金融资源配置效率进行测算，但针对西部农村金融市场资金配置的实际情况与提升路径，缺少基于实地调研的深度研究。由于西部农村金融资源相对匮乏，不可能长期依赖资本投入的增加来提高资金配置效率，农村资金有效配置的机制培育与模式选择才是可行方法。

因此，本文研究的重点集中在：农村金融市场资金配置效率的决定因素有哪些？如何衡量我国西部农村金融市场资金配置效率？哪些原因导致了农村资金的低效配置？西部农村资金有效配置的战略与政策如何？鉴于此，下文将运用超效率DEA方法，通过构建农村金融市场资金配置效率指标评价体系来衡量西部农村资金配置效率水平,运用Tobit回归模型分析其影响因素，从资金配置的影响因素层面提出相应的对策建议。

二、研究方法与模型构建

（一）指标选取原则

资金是资源配置的核心，评价西部农村金融市场资金配置效率的高低可以直接反映西部农业产业的投入产出效率，即投入的资金是否创造了最大的产出价值。根据微观经济生产理论，生产投入的要素主要有土地、劳动、资本，产出主要是各种商品或服务等。

在此理论基础上，从投入和产出角度研究西部农村资金配置效率，将农户的投入变量（x）细分为土地投入、劳动投入和资本投入。其中土地投入（x1）为每户受访农户实际耕作的土地面积。由于农村劳动力兼业现象较为普遍，将农户家庭所有劳动力作为劳动投入变量（x2）。同时考虑到农业产业的投资回报一般需要1至2年的时间，因此选择投入产出期为一年，选取2010年农户实际获批贷款额作为资本投入指标（x3）。即资本投入指标选择在2010年末的指标，而产出指标选择在2011年末的指标。

农户产出变量(y)分为农业产出和非农业产出两类。农业产出（y1）是指农户种植、养殖以及各种农业补贴等的产出，以各种农业类相关产出的现金折算予以统计；非农业产出（y2）是指农户务工、个体经营等非农业产出，以各种非农业产出的现金折算予以统计。

（二）农村金融市场资金配置效率评价模型设计

普通DEA方法只能判断决策单元是否DEA有效，容易出现大量的、甚至全部决策单元都为有效的情形，彼此之间缺乏可比性，不能对决策单元进行排序。超效率DEA模型在传统模型的基础上改进，可以对效率达到最优的决策单元进行再排序。利用超效率DEA方法得到的西部农村金融市场资金配置效率，是在具有多种投入和多种产出系统中测算出的各决策单元的相对效率。因此，采用基于传统CCR 模型的超效率DEA 模型进行分析：

minθsuper0

s.t.∑nj=1λjxij+s-i=θsuper0xi0,i=1,2,…,m

∑nj=1λjyij-s+i=yi0,i=1,2,…,s

∑nj=1λj=1,λj≥0,j=1,…,n（1）

（1）式中，θsuper0为效率指数，是决策变量；λj为输入、输出系数，是决策变量；xij为第j个评价对象的第i个输入指标值；s-i为输入指标松弛变量；yij为第j个评价对象的第i个输出指标值；s+i为输出指标松弛变量。如果θsuper0

（三） 农村金融市场资金配置效率影响因素模型

运用超效率DEA方法并不能找到影响效率的因素，采用Tobit模型能有效解决效率分布问题（李燕凌，2008）。Tobit模型是对部分连续分布和部分离散分布的因变量提出的一个经济计量学模型。如果Y*i 是介于0-1之间的截尾数据，且Y*i 与回归因子xj有关，则有如下线性回归模型：

Y*i=β0+β1xi+ui （2）

（2）式中，i=1,2,…n。由于观测到的因变量Y*i是截尾数据，因此采用Tobit模型来估计。当使用观测到的Yi代替Y*i进行估计时，得出的OLS估计量是不一致的，Tobit模型通过使ui服从正态分布这一额外假设来推导相应的似然函数。

三、西部农村金融市场资金配置效率实证分析（一） 数据来源与统计描述

本文使用的数据来自笔者于2012年7月的农户调查，调查问卷涉及2009年~2011年农户经济投入与产出的数据，主要包含农户的基本信息、贷款经历与评价、农村产权抵押融资政策落实情况、未来融资需要等模块。鉴于陕西杨凌区和高陵区、宁夏同心县都开展了农村产权抵押融资试点工作，是西部地区农村金融改革实验示范区，将调研区限定在这三个地区，对于研究西部农村金融创新，构建现代农村金融体系，提高金融市场资金配置效率具有代表性。为保证本次调研样本数据的精确性和代表性，在每一个调查地区选择农户人均收入水平相当的乡镇，首先从当地乡镇政府主管部门了解当地农村资金配置的总体情况，对当地农户按照经济水平分为三个等级，从各规模等级的农户中随机抽取相应数量的样本，以入户访谈形式进行调查。

经过筛选分析，共获取370份合格样本数据，其中陕西杨凌区农户有19户，来自五泉镇；陕西高陵区农户有187户，来自通远、湾子、鹿苑、药惠、张卜五个乡镇；宁夏同心县农户有164户，来自河西、丁塘、王团三个乡镇。样本数据的描述性统计结果见表1。

表1数据统计结果

变量总体均值标准差杨凌均值标准差高陵均值标准差同心均值标准差农业产出（元）29802.9734035.2314294.1219260.6020189.5320400.5041725.1642161.93非农业产出（元）27543.7931800.0932571.4330399.1822061.4024164.6533105.7037899.19土地投入（亩）7.176.045.1310.025.594.479.146.39劳动投入（人）2.851.173.211.322.861.162.801.18资金投入（元）20954.8922030.5827500.0015000.0032041.6721886.0318171.4321581.45总户数37019187164数据来源: 根据调研数据整理。

从农户总体产出情况来看，农业产出高于非农业产出，在农户产出结构中占相对重要的地位。陕西杨凌区、高陵区的非农业产出高于当地的农业产出，并且非农业产出和农业产出的差距在杨凌区明显高于高陵区，而宁夏同心县的农业产出明显高于非农业产出。高陵区农业和非农业产出的水平和差异程度均低于总体平均水平，而同心县则显著高于总体平均水平。由此可见，不同区域农户的产出均呈现出差异性，且农业产出的区域差异程度较非农业产出明显。

从农户实际经营土地面积的统计中发现，同心县农户平均经营土地面积(9.14亩)高出总体水平（7.17亩），杨凌区(5.13亩) 和高陵区(5.59亩)低于总体水平。劳动投入中，杨凌区(3.21人)和高陵区(2.86人) 平均每户劳动力人数高于总体水平（2.85人），同心县平均每户劳动力人数(2.8人)低于总体水平。资金投入中，杨凌区(27500元)和高陵区(32041.67元)农户资金投入均高于样本平均的资金投入(20954.89元)，同心县的资金投入(18171.43元)低于总体平均水平。

在投入要素中，杨凌区和高陵区的劳动力和资金投入均高于同心县的投入，但同心县的土地要素投入高于杨凌区和高陵区。在产出结构中，同心县在农业和非农领域的产出水平均高于杨凌区和高陵区。不难发现，农户劳动力和资金的投向与其产出结构恰恰相反。因此，构造超效率DEA模型进一步分析这种投入与产出之间的关系。

（二） 实证结果及分析

运用EMS1.3软件对调研的9个乡镇农村金融市场资金配置效率进行超效率DEA估计，并对效率值排名，通过表2可对各乡镇投入与产出的松弛变量有一个直观认识。表2农村金融市场资金配置效率评价结果

排序乡镇效率值θ松弛变量s- (投入）s-1s-2s-3松弛变量s+ (产出）s+1s+21王团1.3059 000002丁塘1.2469 000003五泉1.0843 000004河西1.0449 000005张卜1.0313 000006湾子0.9696 0071.6740.607鹿苑0.9641 00.5919.2008药惠0.9582 00.69025.4909通远0.7943 00.6143.28099.24DEA有效值θsuper0 的大小直接反映农村金融市场资金配置效率的高低。在调研的9个乡镇中，王团、丁塘、五泉、河西、张卜5个乡镇的效率值大于1，为DEA有效决策单元，说明其农村资金投入产出效率达到了最优；余下的湾子、鹿苑、药惠、通远4个乡镇的 DEA有效值小于1，即没有达到 DEA有效。西部农村金融市场资金配置效率呈现明显的地域分布特点。达到 DEA有效的5个乡镇中除了张卜，其他都分布在杨凌区和同心县；而没有达到DEA有效的乡镇则集中分布在高陵区，其中，湾子、鹿苑、药惠等乡镇的效率值均大于0.9，而通远乡的效率值小于 0.8。

没有达到DEA有效的乡镇中，以鹿苑乡来说，效率值是0.96，s-1=0，s-2=0.59，s-3=19.2，s+1=0，s+2=0,说明资金配置效率是无效的，即用少于当前的劳动与资本投入就可达到现有的产出。同时，结果显示在配置效率无效的4个乡镇中资金投入的松弛变量值较大，存在较为严重的资金投入冗余现象，说明农村金融市场的资金配置没有使资金发挥最大效用。湾子乡产出松弛变量s+1=40.6，药惠乡s+1=25.49，说明利用现有的投入要素可以创造出更多的农业产出。因此要通过对资金配置进行优化，实现农村金融市场的有效配置，从而提高农民的收入水平。

陕西杨凌区、高陵区和宁夏同心县都开展了农村产权抵押贷款，样本总体中参与农村产权抵押贷款的农户比例为52%，调查样本中杨凌区只有5%的农户参与了产权抵押贷款，高陵区农户参与占比22%，而同心县农村产权抵押贷款覆盖率高达91%。分析得知同心县农村金融市场资金配置效率最优，由此可能推断农户参与产权抵押贷款能优化农村资金的配置，此推断将在下文中进一步验证。

四、西部农村金融市场资金配置效率影响因素分析（一）模型与数据说明

将各乡镇农村金融市场资金配置效率系数作为被解释变量，选择农户个体特征（性别、年龄、文化程度）、人均收入、往返金融机构便利程度、是否参与产权抵押贷款、金融机构服务质量作为解释变量。对于资金配置效率与各影响因素间可能存在的关系提出以下假设：除农户个体特征外，假设人均收入，金融机构地理位置，参与产权抵押贷款，金融机构服务质量等因素对农村资金配置效率有正向影响。采用9个样本乡镇抽样调查的2011年数据(见表3)，分析农村金融市场资金配置效率的影响因素。设θ*i是前文计算所得的各乡镇DEA效率系数，xj为影响θ*i的因素，得到如下Tobit回归方程：

Y*i=αi+∑7j=1βijxij+εi （3）

（3）式中，Y*i为各乡镇农村金融市场资金配置效率系数θ*i的水平；i为乡镇个数，i=1,2,…,9，j表示农村金融市场配置效率影响因素的个数，j=1,2,…,7。

（二）实证结果及分析

在各调研乡镇农村金融市场资金配置效率影响因素分析中，建立针对9个乡镇的Tobit回归方程，运用Eviews6.0软件进行分析，表4是各乡镇Tobit回归方程的结果。

回归结果显示，除湾子乡外的8个乡镇中，农民年龄对农村金融市场资金配置效率具有正向影响，有6个乡镇的农民文化程度对资金配置效率具有正向影响。鹿苑、药惠、通远3个乡镇农民的人均收入对资金配置效率具有正向影响，但在其他乡镇无显著影响。而鹿苑、药惠、通远3个乡镇都表现出资金配置的无效性，说明农户人均收入对农村资金配资效率的影响不占主导地位。随着农民收入水平的提高，农村金融市场没有依据农户对资金的需求差异进行有效的资金配置，以扩大金融市场资金的覆盖范围，提高资金的有效利用程度，从而对资金配置效率没有产生积极影响。

农户往返金融机构的便利程度和金融机构服务质量都表现出显著的正向影响。便利程度是对农户与金融机构距离远近、乘车时间与花费的综合考量，这一结论反映了农村金融机构设立网点的覆盖率高有利于提高农村资金配置效率。金融机构服务质量会影响农户贷款的积极性，在9个乡镇中，王团镇、河西镇金融机构服务质量对资金配置效率的影响程度最大，且资金配置效率表现为有效，一定程度反映出同心县农村金融市场环境较好。

由于张卜乡、药惠乡的调查农户没有参与农村产权抵押贷款，因此只考虑其他7个乡镇的影响。对于王团镇、河西镇农户参与产权抵押贷款显著提高了农村资金配置效率，而在湾子乡却产生了负面影响，对其余乡镇均没有显著作用。这与预期不符，说明产权抵押贷款实施与操作过程中存在一些问题，有待解决。王团镇、河西镇的农村资金配置效率都表现为有效，因此，同心县农户参与产权抵押贷款是提高资金配置效率的主要原因。表3影响因素调查数据描述统计

乡镇性别年龄

（岁）文化

程度人均收入

(千元)便利

程度参与产

权抵押服务

质量样本数王团均值0.8342.126.9217.313.870.923.8852标准差0.389.772.8214.070.530.270.51丁塘均值0.8545.256.9918.443.790.903.8879标准差0.369.872.3416.630.780.300.49五泉均值0.6351.328.2111.734.530.053.9419标准差0.5010.123.1410.840.610.230.75河西均值0.8443.756.5611.043.090.943.7733标准差0.379.422.586.401.060.250.80张卜均值0.5348.168.539.424.110.003.6319标准差0.5116.352.066.581.050.000.68湾子均值0.8047.679.6011.314.130.603.2716标准差0.4110.332.597.420.520.510.96鹿苑均值0.6851.009.358.453.820.133.3060标准差0.478.272.355.860.720.340.70药惠均值0.5251.098.877.044.170.003.1023标准差0.5113.402.473.730.720.000.79通远均值0.4947.039.099.923.830.353.3569标准差0.5011.322.066.390.810.480.63注：男性为1，女性为0。参与产权抵押，是为1，否为0。便利程度，1=非常不方便，2=不方便，3=一般，4=方便，5=非常方便。服务质量，1=非常不满意，2=不满意，3=一般，4=满意，5=非常满意。

表4资金配置效率影响因素Tobit回归结果

乡镇性别年龄文化

程度人均

收入便利

程度参与产

权抵押服务

质量对数

似然值伪R2王团-0.0080.003* 0.014** 0.0190.115*** 0.098* 0.131*** 38.730.69(0.87)(0.10)(0.03)(0.12)(0.00)(0.10)(0.00)丁塘-0.0190.005*** 0.016*** 0.0130.040** 0.0650.171*** 55.770.59(0.66)(0.00)(0.01)(0.11)(0.02)(0.14)(0.00)五泉0.0760.007** 0.005-0.0240.061-0.1210.098* 18.820.09(0.28)(0.02)(0.69)(0.55)(0.37)(0.17)(0.08)河西0.0420.007*** 0.0110.0030.020.439*** 0.042* 29.610.27(0.41)(0.00)(0.15)(0.91)(0.25)(0.00)(0.08)张卜0.0670.004** 0.041*** 0.0120.044** 0.073*** 18.740.15(0.29)(0.02)(0.00)(0.73)(0.02)(0.01)湾子0.0260.0010.021*** 0.0080.126*** -0.065* 0.064*** 20.130.06(0.63)(0.69)(0.00)(0.76)(0.00)(0.08)(0.00)鹿苑-0.0280.008*** 0.021*** 0.039* 0.048*** -0.0190.042** 53.180.42(0.31)(0.00)(0.00)(0.06)(0.00)(0.59)(0.02)药惠-0.0270.006*** -0.0040.091* 0.111*** 0.052** 20.60.15(0.53)(0.00)(0.74)(0.09)(0.00)(0.03)通远-0.0190.005*** 0.024*** 0.036** 0.031*** 0.0030.053*** 69.030.35(0.40)(0.00)(0.00)(0.02)(0.01)(0.89)(0.00)注：括号内为双尾t检验概率值，*、**、***分别表示在10%、5%和1%的水平上显著。

五、结论

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【摘要】虽然湖南农村信用社开展电子银行业务年限较短，但是发展迅猛，成绩斐然，为了明确电子银行业务的发展方向，促进电子银行业务更好更快发展，通过波特“五力”模型对当前湖南农村信用社电子银行竞争环境进行了分析。

信电子银行作为一种高效便捷的金融产品和服务渠道，已成为现代银行的主要战略目标和强有力的竞争手段之一。得益于网络基础设施的不断发展完善和智能手机的快速普及，以推进“宽带中国”、“无线城市”、“下一代互联网”、“三网融合”、“宽带村通”等工程建设为契机，截至2015年12月，农村地区互联网普及率达到31.6%，农村网民规模达到1.95亿，手机网民占农村总体网民的 87.1%，手机成为农村网民上网的首选设备，农村互联网的进一步普及为电子银行业务的发展奠定了基础[1]。

一、湖南农村信用社电子银行发展现状

近年来，湖南农村信用社大力推广电子银行，银行卡发行总量5200万张，居全省金融机构第1位，建成56家商圈自助银行、503家社区自助银行、5380家村口自助银行，ETC总量达23万台，手机银行用户数突破200万，电子银行替代率由2015年初的31.7%提升到年末42.9%，湖南农村信用社电子银行业务发展迅速。但是因为起步较晚，经营管理经验与技术积累不足，湖南农村信用社电子银行业务客户基数、交易总额以及替代率等方面与大型商业银行相比存在一定差距。

二、湖南农村信用社电子银行竞争环境分析

（一）行业内部竞争

目前，湖南大中城市电子银行业务主要竞争者主要为各大型商业银行以及股份制商业银行，在农村市场上开展电子银行业务的银行有中国农业银行、中国邮政储蓄银行、农村信用社以及村镇银行，集中度较高[2]。农村信用社和邮政储蓄机构网点数量多、覆盖面广并且有足够的群众基础，中国农业银行电子银行发展相对较早，拥有技术、规模优势。

电子银行产品差异程度：近年来，农村金融市场电子银行增长迅速，但是电子银行产品差异化程度较低。电子银行产品“大同”“小异”。大同，是指总体上类似，产品同质化程度较高，基本都包含网银、电话银行、手机银行等；“小异”是指各银行电子银行都具备一些特点，例如：邮政储蓄的电视银行、在线汇款，湖南农村信用社电子银行充分考虑到农村客户群体的特性在手机银行的开发中除了安卓版、ios版以外专门推出芯片版以满足非智能手机用户使用手机银行的需要。

电子银行价格竞争：2015年底，中国人民银行《关于改进个人银行账户服务加强账户管理的通知》之后，各银行相继降低电子银行转账手续费，湖南农村信用社电子银行业务价格优势荡然无存。

（二）替代品威胁

传统业务。农民客户长期以来习惯使用存折而不是银行卡，电子银行的操作相对虚拟、复杂，农村地区互联网普及率以及使用率不高，受消费习惯、文化程度、基础设施等各方面的条件限制，再加上客户对电子银行安全性、操作难度等问题的担忧，存在一定数量的客户始终选择传统业务而不愿意接受电子银行，目前来看，传统业务对电子银行的替代威胁较大。

第三方支付。第三方支付公司如支付宝、微信支付等提供信用卡还款、生活缴费服务，凭借其安全、低成本、便捷的特点分流了电子银行的支付业务，随着移动支付需求的增长，第三方支付应用对电子银行的替代作用越来越明显，威胁越来越大。

P2P网贷。P2P网贷直击农村金融服务的痛点：缺乏抵押物、信贷风险大、信用体系不健全、贷前调查成本过高，有效解决了农村金融供给不足的问题。相比银行贷款P2P网贷的开展模式更为丰富，随着农村信用机制的健全，P2P网贷对农村金融市场的渗透会进一步加深。

（三）潜在进入者威胁

三农服务商。以村村乐、大北农、新希望等为代表的的三农服务商依托平台交易数据，凭借其在农业产业领域多年积累的客户信息和资源，三农服务商可以为客籼峁┬《钚庞么款、理财产品、保险服务以及融资租赁等金融服务。

电商平台。通过对用户交易数据进行分析，建立信用评估体系，推出消费信贷和经营性贷款、保险、理财等多种金融产品。近年来，农村电商发展迅速，京东、阿里先后布局农村金融市场。

P2P网贷平台。2007年进入中国以后，p2p网贷平台发展迅速，随着土地承包经营权和农民住房财产权抵押贷款的推进，p2p网贷平台开始布局农村金融市场，到2016年底，含农村金融业务的P2P网贷平台达到335家。

（四）消费方议价能力

湖南农村信用社电子银行产品与同类产品比较而言在价格、功能等方面并无明显竞争优势，同类产品之间的转换成本较低，消费者群体在选择电子银行产品时有很大的选择空间。总体而言，消费者群体议价能力较强，个体消费者议价能力弱，年轻消费者议价能力强，中老年消费者议价能力弱。

（五）供应商议价能力

电子银行的供应商可以分为软件、硬件、信息以及通讯网络供应商三类。

电子银行硬件技术门槛相对不高，市场竞争激烈，为买方市场，硬件供应商议价能力较弱。

软件。电子银行系统通常为各银行自主研发，无供应商，但随着快捷支付的高速发展和微信银行的出现，以腾讯、阿里为代表的互联网企业为湖南农村信用社电子银行提供端口开立、即时通讯、数据共享等服务，此类互联网巨头企业对包括湖南农村信用社在内的地方性金融机构而言议价能力较强。

信息传输及通讯网络。电子银行业务的开展离不开移动运营商提供的信息传输及通讯网络服务，目前我国移动通信市场集中度高，电子银行信息传输安全、稳定以及速度非常依赖于有限的几家移动运营商，运营商议价能力强。

三、结语

在政策的引导下，以县域经济为主体的农村市场逐渐活跃，农村金融市场成为金融领域的下一个蓝海市场已经成为一种共识，在此背景下，湖南农村信用社需要准确把握发展机遇，通过提升服务质量、加强产品创新、展开有效宣传等策略促进自身电子银行业务的发展。

参考文献：

[1]中国互联网信息中心，2015年农村互联网发展状况研究报告[R]，北京，2016：2-3

[2]吴志新.我国村镇银行发展研究[D].山东大学，2013.

篇7

[关键词]村镇银行 农村金融体系 现状 发展趋势

一、村镇银行产生的必要性

随着 2006年末全面取消对外资银行在空间和业务上的限制,我国金融市场将面临着更加激烈的竞争。在这种形势下,我国农业作为弱质产业,面临着比其他产业更严峻的挑战,如果缺乏金融支持,我国农业和农村就不可能稳健的发展。发展村镇银行是我国农村金融改革的一项重大举措,村镇银行的产生主要由我国农村金融市场的现状决定。

1.金融供给不足。我国农村金融供给渠道大体上分为政策性金融,商业性金融,合作金融和民间金融四个方面,从理论上来说,他们都是为农业生产的主体――农户服务的。但是由于受经济发展二元理论的影响,发展中国家的政策制定者往往把工业而不是农业看成经济迅速增长的工具,由于利润的导向,使得农村金融市场的正规金融供给主体都主动边缘化。

2.新农村建设要求日趋多样化的金融需求。随着农村经济产业结构不断升级调整以及农村生产经营方式的转变,目前农户的贷款需求已不再是购买维持简单再生产所需的化肥、农药、种子等农资。部分农民已从传统的农业生产中摆脱出来,成为专业户和生产大户,他们对资金的需求有着很强的季节性,且数额较大,超出一般农业生产的数倍。

3.农信社缺乏效率,竞争不足。农村信用社是为农业、农民和农村经济发展提供金融服务的社区性地方金融机构,在村镇银行诞生前,农信社是农村市场唯一的正规金融机构。加入WTO使得我国金融机构的竞争越来越激烈,农信社也不可避免受到影响。长期以来,由于产权不清,管理混乱,农信社的经营状况不佳。此外,农信社的金融产品少,越来越不能适应市场需求;农信社结算功能尚不完善,办理结算的方式和汇兑时间均不能满足需要;而且农信社的内部管理及开展业务的电子化程度较低,难以适应现代金融业务运行的需要。

二、村镇银行面临的风险

1.农业生产的高风险。首先,农业属于弱质产业,自然风险和市场风险很大,不可抗拒的自然灾害是农户小额信贷形成呆坏账最主要的原因。其次,任何一种农产品市场供给量和需求量都总是在不断变化着的,农副产品的生产又有生产周期长、信息相对滞后的特点,使得生产经营面临着极高的市场风险。

2.经营的高风险。在中国大部分地区,农业小额信贷的功能还处在为农户扩大农业生产(主要是种养殖业)提供信贷资金,这些项目都是小型的生产或经营,单个农户在激烈的竞争中时常处于不利的地位。农业小额信贷一般是向贫困人口提供短期劳动资本贷款,其贷款类型和地区都比较集中,农产品市场信息闭塞,许多农民对市场缺乏必要的了解,又无有效的信息渠道加以引导,一旦遇到农产品市场价格的大幅波动,将直接影响到贷款的归还。

3.信用风险较高。金融机构发放贷款的抵押品一般要求具有变现性,而农户一般缺乏有效的抵押工具。而没有抵押品的情况下,单纯的信用贷款将使得客户违约后的强制执行变得没有保障。另外,中国一向将扶贫作为慈善事业,农民已经习惯不归还扶贫贷款,信用环境较差,商业银行盈利性质的农业信贷在回收上面临很大的操作难度。

4.外部环境发展不健全。中国现今缺乏完善的征信系统。完善的农村征信系统,是农户小额信用贷款大范围推广的前提条件。长期以来,农村信用问题未被重视,信用体系建设滞后。

三、促进我国村镇银行发展的建议

1.合理限制村镇银行的发展规模。虽然较大的注册资本可以增强防范风险能力。但目前我国已开办的村镇银行多数坐落于贫困的乡镇,业务量有限,容易造成村镇银行单户贷款额度过大,不良贷款压力很大。因此,建议监管部门合理限制村镇银行的资本规模,初次设立时最好不要超过1亿元,以后随着资产规模可以适当增加,从而达到控制风险的目的。

同时,监管部门应充分考虑各地区经济条件、人文环境、生产力发展水平的差异性,以及金融服务需求的多样化,坚持因地制宜,稳步推进。

2.村镇银行应放眼未来,积极提高自身实力。部分村镇银行成立之初,即面临着吸储困难、放贷无门的境地,当年甚至第2年将面临亏损。尽管如此,我国村镇银行应坚持自身的市场定位,致力于为广大农户提供金融服务。成立初期,董事会应制定三年的发展规划,将工作重点放在拓展客户上,宣传自身的服务,培养忠实的客户群体。其次,应积极为农户和小企业量体裁农,设计具有自身特色的业务品种,要进行切实的“转型”。最后,必须建立并完善风险控制机制,在贷款流程和日常管理中严格控制,降低经营风险,只有这样,村镇银行才不会陷入坏账泥沼,走上可持续发展之路。

3.监管部门与地方政府共同打造和谐的发展环境。由于村镇银行个体小、资金实力弱、网点少,在当地的社会名气较低,普通百姓对这类新兴的金融机构比较陌生,往往被当作“个人开的银行”,规模又远不及其他机构,这样的新面孔较难建立起足够的信誉。监管部门应逐步完善结算环境,对村镇银行出台优惠政策,使之尽快加入支付系统、银联系统、个人征信等系统,帮助其完善银行功能,可以为广大农户提供更加丰富的金融服务。

同时,由于我国村镇银行多在贫困地区设立,当地信用环境不完整,缺乏担保机构。当地政府应尽快完善农村地区的信用环境建设,营造诚信的氛围,制定对农户的贴息或保险政策;降低农户贷款风险系数;适当时机成立针对农户贷款的担保机构,扩大农户的受益群体。

参考文献:

[1]阮勇.村镇银行在我国农村金融市场中的定位问题研宽[J].安微农学通报,2008,14(23).

篇8

关键词：农村微型金融；发展障碍因素；分析

中图分类号：F832.1文献标识码：A 文章编号：1001-828X（2012）03-0-01

目前我国还是一个农业大国，不管是农民还是低收入人群大都处于农村地区。面对当前我国农村日益剧增的需求，以及个性化、差异化并多样化的发展趋势，我国农村金融服务已难以适应当代农村发展的需要。由于金融服务供需之间的矛盾，导致我国农村经济发展缓慢，极大的阻碍了我国由经济大国向经济强国的转换进度。基于此，笔者就我国农村微型金融发展的障碍因素进行分析和探讨。

一、概述农村微型金融

所谓农村微型金融，就是国家为农村低收入群体以及微型企业提供的一种金融服务，涵盖借贷、储蓄、转账以及保险等常规金融服务。根据其服务模式和对象的不同，又可以分为扶贫性、商业性、非政府以及非盈利等。而出现农村微型金融的主要原因是：传统的金融机构服务对象是城市与工业化，而把没有资产抵押的农村低收入群体和微型企业拒之门外，在一定程度上阻碍他们的生存和发展，而国家为了降低农村与城市之间的差距，设立专门为他们服务的金融系统，以便于在资金上尽可能的给予支持，从而更好的拉近农村与城市之间的距离。

二、浅析影响我国农村微型金融发展的障碍因素

(一)经营风险大

1.客户方面的障碍因素

我国农村的金融客户大都具备以下特点：一是收入稳定性较低；二是收入来源单一；三是人员频繁流动等，这些特点都在很大的程度上阻碍了我国农村微型金融健康、可持续的发展。

2.微型金融自身的障碍因素

我国农村微型金融服务还处于初级阶段，同发展较为成熟的商业金融机构相比较而言，不管是业务范围还是运行模式的选择还处于探索阶段，使得农村微型金融机构的风险因素、经济控制盒管理水平与能力等方面都亟待完善。

(二)资金渠道单一

资金渠道是阻碍我国农村微型金融发展的重要因素之一，其资金来源仅仅局限于吸纳存款，资金渠道较为单一。比如，一些小额贷款机构的资金主要来源于参股的企业或个人投资的资金。此外，由于受到网点少、规模小以及业务种类少、客户的认知度和信誉度低等因素影响导致难以吸纳大量存款。尤其是一些以扶贫为宗旨的非政府金融机构的资金基本上依赖于各种捐款。又由于农村微型金融的信贷对象较为分散且额度较小，在无形中提高了催款成本。

(三)监管难度大

1.准入机制灵活性的缺乏

当前，我国农村微型企业金融机构的准入机制的灵活性还较为欠缺。例如，一些村镇银行的股东必须属于银行业的金融机构，虽然有助于村镇银行在专业技术与人才方面得到支持，但由于准入机制灵活性的缺乏，使得一些贫困地区通常难以找到既合格又愿意发起的人员。此外，一些小额贷款机构没有具备金融机构的身份，在面临融资难的同时还面临着监管的问题。

2.监管体系不够健全

就监管体系而言，目前对农村金融机构的规定显得过于刚性，还有待于进一步完善，并没有很好的与农村经济有机结合。比如，村镇银行主要采取内部联系人的控制模式实施监管，监管过严则会导致村镇银行缺乏生机与活力，如果遇到经营风险，就会启动刚性的市场退出机制，所产生的负面影响难以估计。

(四)配套金融服务不到位

当前，我国农村微型金融配套服务不到位主要表现在以下几个方面：一是法律基础有待完善，担保难的问题尤其突出；二是相关财税支持政策缺乏长效的机制，不管是支持的强度和覆盖的范围都有待加强；三是与农村金融发展紧密相连的和投资环境的改革还没有全部到位；四是农业保险体系发展有待健全；五是专业管理和信贷资信审核人才的缺乏；六是应用电子支付系统的普及力度还有待加强。

三、针对上述问题提出几点相关的建议

为更好的促进我国农村微型金融发展，更好的服务农村的金融服务需求，促进我国农村经济的发展，笔者结合上述问题，提出几点改进建议。

(一)注重融资渠道的拓展

为解决融资渠道单一的问题，应通过吸纳闲散的社会资本、外资、民营资本以及强制性的储蓄，并建立专业的农村微型金融服务中介机构等方式拓宽融资渠道。

(二)利率市场化

将农村微型金融服务视为市场经济行为，并注重自身商业可持续性的实现。以灵活的利率政策实现农村微型金融机构的可持续发展。在开放对小额贷款利率限制的同时引入竞争制度，实现利率市场化，最终确保农村微型金融机构发展的可持续性。

(三)改革担保制度，降低金融风险

注重担保资产范围的拓展，努力满足农民的有信贷需求。例如，可以通过农用房权、产权、林权、注册商标、大型农机具以及土地经营承包权的抵押。注重保险市场与资本市场涉农金融服务作用的发挥，并建立健全涉农信贷风险的分散和转移机制体制，从根本上降低金融风险。

(四)放宽准入限制，构建多层次多元化竞争性的农村金融市场

建立多样化的符合三农特点、满足农村不同需求的农村微微型金融市场，需要引入市场机制，放宽准入限制，降低准入门槛，构建起多层次、多元化竞争性的农村金融市场。不仅有利于创新农村金融服务，从而更大程度上满足农村金融需求和提高农村金融机构的可持续发展能力。更有利于统筹城乡金融，让更多的资金进入农村、留在农村、服务农村、支持农村经济建设。此外，还应完善政策法规，营造稳定的农村微型金融生态环境。

总之，影响我国农村微型金融发展的障碍因素很多。我国农村微型金融要想得到发展，除了国家加大扶持强度和投资力度的同时，作为农村微型金融机构，还应注重准入机制的改进和风险的控制，并加大监管力度，在提高抵御金融风险能力的同时更好的服务农村经济的发展，进而助推我国农村微型金融事业走向可持续发展之路。

参考文献：

[1]唐小凤.我国发展新型农村微型金融的可持续性路径研究[J].宁夏农林科技,2011(08).

篇9

一、农村金融发展理论概述

由于我国农业是第一生产力，所以与农业相关的农村经济与农村金融时时刻刻都存在着。而传统的农村金融理论是把农村金融分成了两个部分，分别是农村信贷补贴与农村金融市场。可是随着时代的发展，慢慢地发现上述的理论划分阻碍了农村经济增长。通过对市场的分析和多方面的研究可以总结出一套全新的不完全竞争理论。传统的农村信贷补贴主要是在改革开放之前，由于城市化进程较慢，农村金融市场在整个金融系统中占据主导，因此政府是主要的推崇者，是通过政府干预来强化信贷政策的补贴理论。然而，这项理论是有缺陷的，它不能满足农村金融发展较快的地区，也跟不上城市化发展的时代节奏，无法促进所有农村的金融发展。相对而言，农村金融市场理论将信贷补贴完全取代，否认了传统意义上的信贷形式，强化金融市场的机制建设，避免因利率变动而引起的金融环境恶化、市场资源紧缺或通货膨胀等问题。不完全竞争理论是基于当前落后山区的环境弊端而产生的，它支持政府的干预，通过国家宏观调控把通货膨胀率控制在一个合理范围内，这也是市场经济发展的必然要求。

二、我国农业经济增长与农村金融发展的现状

翻阅我国的经济发展史，真正对农业经济的增长和农村金融的发展进行系统性分析和研究的内容并不多，往往只有极少的成果记录。这足以证明农业经济在社会的经济发展中没有得到足够的重视，而这极有可能导致社会经济的不平衡发展，延缓了社会经济的发展速度。着眼全球，借鉴其他发达国家的发展史，许多发达国家都以工业和科技行业等为发展重点，这直接导致了从事农业人员的流失，虽然机械化的生产模式已取代了传统的劳作方式，但是仍然不能弥补农业经济发展缓慢给社会带来的负面影响，只能以完善的社会福利和高额的农业补贴来促进农业经济的发展。我国是一个农业大国，农业经济是我国的三大支柱产业之一，我们不能忽视它在社会经济发展中的重要地位，要在合理发挥它对社会经济的基础性作用的同时，努力提升农业经济对于社会经济的促进作用，为我国社会经济的合理发展、平衡发展发挥它该有的作用。面对全球经济的工业化加快的今天，我们应该均衡发展各产业，不能一味的把发展的重点放在工业、科技等其他行业，要在加大发展其他行业的同时，稳步发展农业经济，从资金、技术等各方面推进农业经济的发展，以农业经济为基础稳步推动社会经济的发展，使得农业经济和社会各行业经济之间相辅相成，互相推动。综合以上的观点，在社会经济的发展过程中，农业经济是不能忽视的，虽然会遇到重重困难，但是我们可以通过分析和研究它们的关系，来解决发展中可能发生的问题。

三、农业经济增长和农村金融发展的关系

（一）从静态的角度分析农业经济增长和农村金融发展的关系

所谓的静态角度分析农村经济增长和农村金融发展的关系，指的是以传统的方法用图表和模型方式对农业经济和农村金融发展的关系进行相关数据的统计和分析，在获得相关的总结性数据之后，得出科学化的经济结论。再以统计出的科学数据和经济结论为基础，从各方面解析农业经济增长对于社会金融发展的相关作用。

1.通过明确指标的途径要想在分析农业经济增长和农村金融发展关系时，保证它的全面性和完整性，就必须有不同的标准尺度来评测和评估，而且这还是最基本的。我国重要的农业组织成员有农业、林业、畜牧业、渔业和副业等，我国在农业上的生产价值情况可以通过它们的总产值得到最基本的反馈，在这种情况下，可以更好的看到农村居民最基本的收支情况和最基本的生活水平。对这些指标分析做好后，还要指望金融指标，最重要的就是农村的金融指标，这样一来，就可以清楚明白的看出农村金融资源的流动情况以及它对整个农业经济的发展有什么样的促进作用和有哪些阻碍。在这里，农村金融指标主要选择农村信贷金融业和农村乡镇企业贷款金融业这两种，主要原因在于这两种指标对农村经济的发展情况很了解，能在广泛的范围内适用，正因为它们的要求很低，所以很多的农民会选择使用它们，并利用它们来维护经济生活，这样也有利于研究农业经济增长和农村金融发展关系。

2.通过数据知识和建立模型的途径数据主要是来源于《中国农村金融统计年鉴》，它是一本权威性的著作，这本资料里的数据是比较真实可靠的，因为数据都来源于调查研究，具有很强的借鉴和参考价值。通过权威性的数据提供，很容易得出几大支柱产业在生产过程中的数据，只有在各种数据证实的基础上，才能得出农业经济增长和农村金融发展关系的比值。然后建立一个数据模型，通过数据的走势和流程图，预判未来两者之间的动态关系。

（二）从动态角度分析农业经济增长和农村金融发展关系

动态角度分析农业经济增长和农村金融发展的关系指的是以时间为分析方式，通过农业经济的增长和农村金融发展在每个时间段的关系变化，得出相应的一些数据，在对这些数据进行统计分析后，得出每个时间段的经济结论。这些以动态角度来分析农业经济增长和农村金融发展的每个时间段的经济结论，可以得出相关的一些基本的发展规律，我们可以用这些基本的发展规律来研析未来社会经济发展中的一些基本走势。在农业经济增长和农村金融发展关系的研析过程中，我们要从静、动态两方面进行分析，这样才能更加准确、更加系统的为它们在社会经济发展过程中的作用提供正确的引导路线，才能更好的为社会经济的发展做出自己的贡献。分析农业经济增长和农村金融发展关系，可以利用函数原理来对其进行分析。在上述的静态分析过程中，是有提出使用模型来对其进行分析，在这里把模型运用到函数分析材料里面，这样就能很好的看出农业经济增长和农村金融发展关系。就目前而言，农业经济增长和农村金融发展关系处在农村最基本的时期时，其在发展的过程中多多少少会受到影响。农业、林业、畜牧业、渔业和副业处在农村的时候，其在生产过程中，它们的生产总值已经远远高于所预期的人均贷款水平，既然是在动态的角度上，那么自然知道这种情况已经有很长时间了，在这种情况下，就会得出一个结论，那就是以前所知道的农业信贷水平和预期的目标跟实际存在的信贷水平是一样的。

四、解决问题的对策

（一）构建现代化农村金融体系

随着市场经济的发展，农村金融的弊端日益显露，传统的金融政策已经远远不能满足当前经济形势，因此，构建现代化金融体系刻不容缓。当然，现代化金融体系依然不能脱离农村金融的建设基础而独立存在，需要强化体系建设，结合城市化发展以及城乡结合部的现状加以完善并实施，只有从农村抓起，让农村金融体系有了一个稳固的政策保障，整个金融市场才会取得明显的改善。所以，政策的支持对于体系的发展尤为重要，在这一过程中，政府所发挥的是引导者和扶持者的作用，让政策更好地应用到机构的规划发展中，适应国有资本的发展，并鼓励国有资本与民有资本相互扶持共同发展，真正实现社会经济的现代化。此外，还要重视金融产品的创新，尤其是金融衍生产品等，不断丰富农村金融工具，扩大民众运用金融工具的范围，如信息系统与信贷系统相结合、加强网络系统体系建设等，彻底废除传统的小额贷款，达到政策现代化、效益现代化以及区域发展现代化的综合效果。

（二）合理化金融结构与经济结构关系

在构建现代化金融体系的基础上，合理调节当前的金融结构。由于市场发展趋势不可预测，市场所追求的是短期效益，而金融系统要确保长期效益最大化，因此要想适应市场经济的进程，要通过不断完善金融结构、扩大金融体系的影响来达到对政策的合理化契合。首先是区域合作，要加强中西部地区的金融合作、经济合作以及产业合作，让金融结构和经济结构共同作用，发挥出最大价值。其次也要重视非农村的金融结构建设，尤其是非正规系统中的小规模经济，一旦影响力与生命力受到影响，很容易影响到国有资源的主体地位。当然，合理化金融结构与经济结构的关系，最主要的还要看制度体系的执行者和监督者，也需要社会各界人民群众的共同监督，共同推动我国金融市场的发展。

（三）完善多层面的政策支持体系

首先要制定并完善相关法律法规，以法律条文的形式规定农村金融机构相应的义务和责任，使之做到有法可依。其次，要政府对农业的资金投入，尤其是农副产品的资金投入，因为农副产品的资金周转较慢，同时利润也不是很大，在投资的过程中风险很大，因此，相关部门可以在政策上向涉农的金融机构倾斜，可以适当的减免营业税，或是调整所得税，通过政策的支持使农村金融机构主动支持农业的建设，服务于我国的三农事业。三是要重视农村的信用社改革，在这一过程中还要切实的落实好国家对农村信用社财政和税收等各个方面的政策，对相关的部门做好扶持工作。最后一点就是要对我国的消费信贷政策进行适当的改进和调整，这样才能更好的促进我国农村信贷产品的创新，在农村经济发展的过程中还要不断的采取有效的措施对消费信贷的发展予以支持，让农村消费市场尤其是农副产品的消费市场更有活力，从而也就进一步的提高了农民的生活质量和生活水平。

五、结语

篇10

 

“城镇化”是指人类生产、生活方式由农村型向城镇型转化的历史过程，其标志是农村人口转化为城镇人口，城镇不断的发展扩张。“三农”问题是指农业、农村、农民问题，随着城镇化建设进程的加快，农业人口不断转移，农业经济结构不断的调整，“三农”问题的侧重点发生着巨大的变化。银行等金融机构是服务“三农”的重要力量，城镇化背景下，面对农业经济的转型发展，农业生产、农村发展对于金融的需求更大，对农村金融服务提出更多新的要求。

 

1城镇化背景下金融服务对于“三农”的作用

 

1.1加强农村金融服务是农业产业发展的需要

 

城镇化背景下，农村劳动力大量转移到城市，以家庭为主的农业生产活动逐渐转变为土地集约模式下的农业产业化经营。产业化发展驱使下，农业领域的投入不断加大，对于资金的需求不断的增加，银行等金融机构作为服务国民经济发展的重要力量，必须不断地深化改革，创新发展和服务方式，提高对于农业经济的支持力度，适应城镇化发展的需求。

 

1.2加强农村金融服务是农村现代化建设的需要

 

在国家政策的支持下，城镇化的发展正推动者农村的各项建设。仅2015年中央财政就投入资金2万多亿元用于新农村建设，农村的人居环境、村容村貌、生活水平等都发生着巨大的变化。但是，仅仅依靠有限的财政投入无法满足众多的建设发展需要，60%以上的农村发展项目由于缺少资金投入无法启动实施，加强金融服务迫在眉睫。

 

1.3加强农村金融服务是提高农民收入的需要

 

解决农业、农村问题，最根本的是要解决农民问题。城镇化背景下，农业经济结构不断的调整，新的农业技术、农业项目层出不穷。但是，由于农民经济基础薄弱，资金有限，抗风险能力差，持续性投入不足，必须依靠金融机构提供有力的金融支持是解决农民资金困境。

 

2城镇化背景下金融机构服务“三农”过程中存在的问题

 

(1)获得商业银行金融服务渠道不畅通。与各种企业、大型项目相比，农业生产项目要想从银行获得贷款渠道依然不畅通。办理程序复杂、时间长、所需条件严格，很多农民不愿意到银行贷款。(2)金融服务方式落后。在农业产业集约化发展的趋势下，银行现有的金融服务已经无法满足农村经济发展的需要。(3)信用评估制度不完善。由于针对农民的信用管理制度还不健全，银行无法通过信用档案对进行快速的评估，导致涉农金融服务手续冗杂。

 

3城镇化背景下提升金融机构服务“三农”的策略

 

3.1加强对涉农服务产品研发全面深化金融服务

 

城镇化背景下，全面深化银行的金融服务水平，是做好农村金融服务的主要方面。各商业银行要进一步加强对农业信贷产品的研发，根据农村对资金需求“短、小、频、急”的特点，找准信贷管理制度和农村经济发展需要的切合点，研发针对农村贷款精品业务，并以此为引擎，不断延伸营销链条，强化农村信贷市场，培埴潜在优质客户。

 

3.2借助国家倾斜政策扩大农村金融服务领域

 

十以来，中央对此明确提出要进一步加快城镇化进程，大力发展农村经济。随着鼓励农业经济集约化、产业化发展政策的出台，农村对于金融市场的需求进一步加大，商业银行要主动抓住这些政策机遇，多渠道抢占农村市场份额。(1)要根据城镇化背景下农村经济发展趋势，制定切实可行的金融服务政策，减少农村金融市场发展的体制障碍。(2)根据国家涉农政策加强重点领域投入。要明确市场重点，优中选优，重点投放产业政策导向明确、发展前景好、贷款收益高的农业项目，尽可能的降低市场风险。(3)要借助政策支持降低农业产业的融资成本。在农业经济集约化发展的大背景下，商业银行要积极争取国家各种财政补贴、优惠政策，进一步减免农业产业融资费用，降低农村金融服务成本，将国家的政策优势，转化为银行的发展优势。

 

3.3完善内控制度提升风险防控水平

 

提高风险防控水平，是确保银行健康运营，助推农村经济发展的保证。(1)进一步优化内控环境。加强外部和内部的稽核、监督组织，完善银行稽核负责制度，建设创造良好的内控环境。(2)充分利用政府部门作为第三方担保机构，建立农村、农民、涉农企业信用档案，严格按信贷新规则要求进行评级授信，建立风险预警机制，强化贷后管理。(3)进一步完善基层经营权监督机制。城镇化背景下，农村对于金融需求增加，但资金投入领域比较复杂，容易出现混乱。这就要在不断扩大银行授权的同时，也要坚持授权有限的原则，严格执行法人授权制度，根据各农业项目的资金需求状况，采用差别授权、转授权等制度，将经营行为放置在制度监管之内。

 

3.4通过互联网金融等创新农村金融服务方式

 

在互联网普及的情况下，创新农村金融服务方式，是降低涉农金融服务成本的重要措施。(1)要简化农村金融服务流程。要针对农村金融需求，通过积极发展互联网金融，普遍建立农村金融服务管理中心等方式，为农民提供更为专业、便捷化的金融服务。(2)抓重点客户的维护。农业的集约化发展具有巨大的发展潜力，在为农村提供金融服务的时候，要科学评估，建立潜力户档案，建立农业金融服务项目库，抢占优良客户市场。(3)推动主动服务。要通过通过互联网金融等新金融服务模式，助推农业电子商务的发展，搭建农业、电子商务、银行之间联系的桥梁，以此，提升金融服务水平，提高服务“三农”能力。