金融科技研究方向范文

导语：如何才能写好一篇金融科技研究方向，这就需要搜集整理更多的资料和文献，欢迎阅读由公文云整理的十篇范文，供你借鉴。

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[关键词] 国际金融；教学方法；实践

[基金项目] 本文系新世纪广西高等教育改革工程立项项目《基于实训平台的金融学专业人才培养模式改革与创新研究》（批准号：2012JGB130）阶段性成果。

【中图分类号】 F83 【文献标识码】 A 【文章编号】 1007-4244（2014）07-019-2

随着中国-东盟战略化地位的凸显、东盟区域化金融合作不断加深，各经济部门需要大量熟悉国际金融实务的复合型应用人才。作为经济类大学生的必修专业基础课程，国际金融的内容既深刻又丰富，同时又要求不断地与国际现实环境更新俱进，这对学生和教师提出了挑战。而面向东盟的国际应用型人才的培养，更应在国际金融课程教学中突出和重视实践与知识的有机结合，将记忆与理解、学识与能力、理论与现实完美融合。因此，如何在国际金融教学方法改革的探索中不断注重实践环节的强化，达到提高教学的效果，具有重要意义。

一、面向东盟国际金融课程特点

面向东盟的国际金融课程教学与一般性的国际金融课程教学相比，既有共同的属性，又有自身特色和鲜明的个性。面向东盟的国际金融教学方法有如下特点：

（一）着眼国际金融，结合区域金融

随着中国-东盟区域合作的加强，中国-东盟迎来前所未有的发展机遇。面向东盟的国际金融在课程设计和教学实施的过程中，除了要熟悉和了解与整个国际经济金融环境、与整个社会和经济发展的要求相一致外，还需与东盟区域的经济金融发展相适应，紧贴国际和东盟区域经济金融趋势，以培养立足于东盟的实践人才为导向。

（二）强调理论和实践的有机结合

国际金融与其他课程相比，本身更加注重理论性与实践性的结合。其中基础理论部分包括外汇储备、外汇交易、国际资本流动、国际金融市场、汇率决定理论、国际收支调节理论、货币危机理论等，此部分教学注重把握基本概念的内涵和对理论形成机制的分析。实践性部分包含两个层次：一是宏观层面的实践，能够使用基础理论来深入剖析国内外有重大影响的国际金融问题，由此明晰一国或国际金融体系的改革方向，辨别国际国内的新情况、新趋势，并正确理解其变动对我们日常经济生活的冲击和影响；二是微观层面的实践，学会理解和运用外汇即期、远期、掉期、套汇与套利、外汇期货、互换交易等外汇交易工具，达到外汇风险管理和外汇投资的效果，为学生在经济金融部门做操作型和实践型工作打下坚实基础。

（三）富有时代性，重在顺势而为

东盟地区的金融相对比较落后，金融深度和广度较低，虽然东盟地区金融底子薄，但是东盟区域金融的发展大有可为，并且随着中国-东盟贸易和投资规模的不断扩大，迫切需要能够掌握和运用国际金融问题的人才。从巴林银行倒闭，到2008年席卷全球的金融危机，整个国际金融环境已发生了翻天覆地的变化；从1998年东南亚金融危机，到2007年越南金融危机，东盟地区金融环境也已时过境迁。每一次重大国际金融事件，都标志着旧时的终结和新时代的开始，不仅为我们提供时代鲜明的案例，也在不断地修正和补充已有的金融理论。因此，国际金融的教学也应富有时代特征，顺应历史潮流。

（四）注重创新思维的培养

既然全球经济金融环境瞬息万变，如何运用创新的思维衍生新金融工具以有效地规避外汇风险和损失，如何在促进资本项目稳步开放下维护外汇汇率稳定、保持国际收支平衡，如何促进东盟各国金融关系的协调发展，是个人、企业、国家面临的问题和挑战， 这些问题关乎到个人的日常经济生活、关乎到企业的盈利能力、关乎到国家的经济金融的发展，而这些问题的解决都需要拥有创新性的思维，创新性的思维从课堂教学做起。

二、面向东盟国际金融课程存在的缺陷

（一）教学模式上已有转变，但整体改观不大

尽管目前基本上都使用多媒体教学，教学模式可以更加灵活和多样化，但是大部分国际金融教学没有克服传统教学方式单一的缺点，仍然是教师一言堂、“照屏选科”，学生与老师的互动较少。同时教师的实践教学理念不深入，课程安排上依然以教师讲解为主，普遍缺乏模拟实训教学，导致学生对国际金融的外汇远期、外汇期货、外汇期权等知识的理解仍停留在抽象层面，很难有感性认识，严重影响教学效果。另外，虽然有些教师有实践教学理念，但由于教学资源严重短缺，不能满足教师对实务展示、案例教学等教学设施的需要，无法进行分组讨论和师生实训互动，也无形中打击了教学改革的积极性。

（二）实践教学素质影响教学效果

国际金融本身知识比较抽象，对于缺乏实践经验的学生，需要把抽象知识具体化，才能让学生加深印象和更进一步理解，这既需要大量的教学案例和实训设备，又需要教师具备较强的在证券、银行等金融部门工作的实践经验，特别是面向东盟的国际金融教学，还要求教师对东盟各国的金融政策和状况有比较全面的了解，但是恰恰绝大部分高校教师缺乏在金融机构或者企业金融部门工作的实践经验，大量的年轻教师都是从研究型大学毕业后直接进入高校进行教学工作，加之又没有实训教学环节的训练，致使教师自身实践操作较弱，更难言指导学生进行实训。

（三）校外实训基地建设流于形式

伴随高校对实践运用的重视，绝大部分高校有针对性地与企业签约、建设相应的专业实习和实训基地，但受制于人、财、物等企业资源和教学资源的限制，实训基地存在流于形式的现象。况且面向东盟的人才培养大多集中在广西、云南两省经济发展较为落后、企业资源有限的地方，寻找对接企业的难度更大、各方面资源更为有限，现有的实训设施很难达到实践教学的要求，严重制约了学生的实训操作机会，难以满足面向东盟的人才培养。

三、面向东盟国际金融教学方法改革

面向东盟国际金融教学由于自身鲜明的特征，以及教学资源的严重稀缺性，主要从以下四个方面提出有针对性的改革实践方法。

（一）拓展一切模拟教学渠道

国际金融的强实践性和运用性，决定了实践教学在这门课程中的重要性和不可替代性。对于有条件的高校来说，可以充分利用金融实验室，借助诸如国泰安等金融系统，模拟真实的金融交易环境，让学生身临其境地掌握外汇交易操作和流程，娴熟地运用外汇投资策略和外汇风险管理方法，提高学生的实际分析能力和操作能力。当然，由于建设金融实验室的费用昂贵，对于没有条件和能力建设金融实验室的高校来说，充分运用各财经网站的免费模拟交易，不失为一种明智的选择。不少专业的财经网站为了吸引浏览用户和提高知名度，均开设了免费的外汇模拟交易软件，如嘉瑞基外汇之星、腾讯财经的外汇模拟交易软件。只要登陆网站注册，便可进行模拟操作，不仅节约成本，而且非常简便快捷。

（二）充分利用现代网络资源

由于国际金融知识较为抽象，为了增加上课的生动性和直观性，提高学生学习的兴趣和爱好，可以在多媒体教学的过程中适当地加入视频、案例。国际金融较强的实用性，决定了与我们的生活息息相关，身边关于国际金融的案例和视频也非常易于寻找，授课中适当地加入视频，有助于学生对知识的理解。同时，国际金融瞬息万变，我们的教材知识相对固定和有限，又难免有滞后性，所以需要充分利用现代网络的丰富资源，补充书本的不足。如对于各国最新的金融政策，可查看各国央行的网站；对于各国外汇的走势，可以浏览东方财富、第一财经等专业财经网站；对于国际上的重大金融新闻或者外汇的评论，可以查看金融时报、彭博社等网站；对于熟悉外汇衍生金融工具，可浏览伦敦国际金融期货期权交易所、纽约商品交易所网站等。

（三）校外实训基地教学

社会是最好的实践老师，学生毕业最终要回归社会，被社会选择，因此到社会企业中参加社会实践无疑是训练学生动手能力和操作能力的最佳场地。高校应积极地联系涉及到金融知识的相关单位，与商业银行、证券公司、期货公司等金融机构和企业签约合作，建设相对固定的校外实践基地，让流于形式的校企合作发挥真正的用武之地。只有让学生在社会单位进行认识实践，掌握实际工作的具体操作流程、基本技能和操作方法等，才能使学生更好地了解用人单位的实际需求，才能为培养面向东盟的人才尽快进入角色定位阶段。

（四）用人单位专家讲授

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金融产品；营销策略；生命周期

[中图分类号]F832.2[文献标识码]A [文章编号]1009-9646（2011）06-0035-01

我们所说的金融产品就是指金融企业通过精心设计选择的金融工具和与之相配套的金融服务而向客户提供的能够满足其需要的某种金融性运作理念。从此金融产品的概念中不难看出：金融产品=金融运作理念+金融工具+金融服务。金融运作理念、金融工具和金融服务是金融产品的3个组成要素，三者构成金融产品的有机整体，缺一不可。金融企业应当密切地注意和研究客户的需要变化情况，并根据客户的需要的具体内同不断地开发新的金融方式，并设计新的金融工具，提供周到的服务，使企业立于不败之地。开发并运用金融产品的主要目的有两个方面：其一是满足客户的新的金融需求，如转移或者降低风险，增加更多的获利机会，减少机会成本，预防信用危机，更多的安全保障或便利性和投资组合最佳化等；其二是适应金融企业本身发展的需要，如增强竞争和适应能力、改进服务质量，提高企业声誉，获得充分的发展机会，创造信用，提高企业的运营经济效益等。这些方面是企业不断进行产品创新的根本动力。

一、金融新产品的开发

客户或消费者的需求是产品的核心概念，新产品的开发从根本上讲，还是应该从客户对金融产品的心理需求着手。从这一方面讲，金融应该不断地研究客户的需求机构与具体内容，广泛收集各种资料，从第一线捕捉客户需求的各种信息，掌握各类客户的需求变化动态。

同行的竞争者是企业市场的重要成员之一，其一举一动都可能改变市场的格局并对本企业的利益构成影响，所以企业应当随时注意主要竞争对手的行动，特别是其新产品开发与投放行为，并及时地组织力量进行研究和跟进。当今的许多金融新产品是在新科技的推动下，通过激发客户的潜在需求，更新金融服务方面而产生的，特别是电子技术的发展对金融业的推动更有革命性的作用，运用各种先进的技术对金融企业的生存与发展至关重要。所以，金融新产品开发必须注重新技术的发展与应用动态，以向各类客户提供新的高效、快捷、方便与经济的金融服务。

二、金融企业产品生命周期营销策略

金融产品从投放市场开始到被淘汰而退出市场的全过程所经历的时间称为金融产品的生命周期。通常根据销售额和销售增长率的情况将这一过程划分为投入期、成长期、成熟期和衰退期4个阶段。

影响金融产品的销售量的因素很多，其中就金融企业而言，微观环境包括金融企业发展战略、经营理念等等。金融产品是专业性比较强的产品，所以在面对消费者的时候，消费者的认知水平和能力在很大的程度上也会影响金融产品的销售额。从以上种种的影响因素看来，不管金融产品处在生命周期的那个环节，都可能存在比较大的波动，从这一个意思上讲，只是靠销售额和销售增长率来断定产品处在那个阶段稍显不理智。在下面的表格中，简要的陈述了金融产品生命周期各个阶段的特点和相应的营销策略。

表一：金融产品生命周期各阶段的一般营销策略

[1]徐晟编著.金融企业营销理论与实务[M].清华大学出版社,2008年4月.

[2]许建生主编.金融商品营销[M].四川大学出版社,1995年.

[3]孙国辉,李煜伟.金融企业营销管理[M].北京大学出版社,2008年5月.

[4]王方华,彭娟编著.金融营销[M].上海交通大学出版社,2004年12月.

作者简介：

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>> 海南省企业民间融资情况调查报告 关于海南省虚拟经济运行情况的调查报告 关于海南省商业银行消费信贷市场的调查报告 海南省农户金融服务供求状况的调查报告 海南省公众防伪知识掌握情况调查报告 关于海南省“两权”抵押贷款的调查报告 河北省农村网站建设调查报告 关于海南医疗旅游市场的调查报告 调查报告 乡村公共产品供给来源调查报告 湖南省泸溪县《乡村教师支持计划（2015―2020）》落实情况调查报告 山东省农户贷款调查报告 高招调查报告 建设学习型组织之调查报告 农村精神文明建设调查报告 独立学院学风建设现状调查报告 广西高校新校区建设现状调查报告 皋兰县新农村建设调查报告 村集体建设用地入市调查报告 临洮县养殖小区建设调查报告 常见问题解答 当前所在位置：

[4]杨再芬.标准引领美丽乡村建设[R].2014

〔本文系国家科技支撑计划课题“城市公共基础设施管理与服务技术标准研究”（项目编号：2012BAK27B03

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>> 程序化交易浅析 期货程序化交易设计研究 程序化交易简析（二） 浅析期货程序化交易 程序化交易策略的创新 程序化交易之客观交易时代来临 期货市场中程序化交易的应用策略分析 程序化交易与市场微观结构的案例分析 四周法则在期货程序化交易中的实用性分析 基于技术分析指标组合的程序化交易模型研究 中国商品期货程序化交易策略研究 小米正式程序化广告交易平台 TRIZ的程序化特征分析 初中数学典型问题的程序化设计及其应用分析 高压外绝缘试验环境修正及其程序化 安全医疗程序化操作模式探讨 变电站的程序化操作实施分析 一种组合型架构的期货程序化交易系统 国内资本市场程序化交易警钟敲响 浅谈用程序化操作降低人为误操作的风险 常见问题解答 当前所在位置：l.

[5] 叶振军.金融信息安全：模型、方案与管理策略研究[D].天津大学，2008.

[6] 张雪松. 程序化交易简析（二）[J].商品与质量，2012，35：11.

[7]高洋.外汇交易操作风险分析[J].内蒙古财经学院学报，2005，02：23-25.

基金项目：

国家自然科学基金面上项目（60873202）北京市自然科学基金面上项目（4132011）。

作者简介：

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通过对中国研究生招生信息网博士专业目录进行检索，截止2015年，我国开设应用经济学（ 专业代码： 0202）一级学科博士点的高等院校共有50所，还有一个招生单位是中国社会科学院研究生院。其中，截至2003年，我国只有13所高校和中国社会科学院有应用经济学一级学科博士点，分别是：北京大学、中国人民大学、南开大学、复旦大学、厦门大学、上海财经大学、西南财经大学、东北财经大学、中南财经政法大学、西安交通大学、中央财经大学、辽宁大学、暨南大学和。2006年新增9个授权点：对外经济贸易大学、湖南大学、吉林大学、南京大学、清华大学、山东大学、首都经济贸易大学、天津财经大学、武汉大学。2011年又新增27个授权点：北京交通大W、北京工业大学、北京理工大学、中国农业大学、山西财经大学、东北大学、东北师范大学、哈尔滨商业大学、同济大学、上海交通大学、华东理工大学、华东师范大学、上海大学、苏州大学、东南大学、南京农业大学、浙江大学、浙江工商大学、江西财经大学、中国海洋大学、河海大学、华中科技大学、中国地质大学、中山大学、广西大学、重庆大学、西北大学、兰州大学。

其中，985 高校有25个，占总体的50%；211 高校有18个，占总体的36%；一般普通高等院校有7个，分别是东北财经大学、首都经济贸易大学、天津财经大学、山西财经大学、哈尔滨商业大学、浙江工商大学、江西财经大学，它们都为地方性重点财经类院校。从高等院校地区分布来看，目前应用经济学一级学科（ 博士点）分布在全国21个省、市、自治区。其中，北京的高校数量最多，有11所，约占全国的22%。其次是上海，有7所，占比为14%。应用经济学一级学科（ 博士点）地区分布数量超过2所的省份，还包括江苏省、湖北省、辽宁省、浙江省、陕西省、山东省、天津市、广东省、吉林省，它们一共占全国的44%，沿海经济发达地区分布最多。

将检索到的设有应用经济学一级学科博士点的高校按类别进行分组，统计结果如图2所示。可以看出目前我国开设应用经济学一级学科博士点的高校中，综合类院校最多，共有28所，占总数的56%，其次是财经类院校，有12所，占比为24%。理工类高校以12%的比例位列第三。

图2 全国高等院校应用经济学一级学科博士点按类别分类

2. 全国开设应用经济学一级学科硕士点的财经类高校

应用经济学属于经济类学科，是财经类院校的基础学科和重点培养方向，因此，本文将着重分析开设应用经济学学科的财经类高校。通过中国研究生招生信息网检索，目前我国财经类院校开设应用经济学一级学科硕士点的高校共有

31所，涵盖24个省、自治区和直辖市。由表1可以看出，北京市有4 所财经类高校开设应用经济学一级学科，上海市、天津市、浙江省和广东省各有2所高校，其余省份高校中均只有1所高校开设应用经济学一级学科。

在这31所财经类高校中，有4所211高校，分别是中央财经大学、上海财经大学、中南财经政法大学和西南财经大学，但财经类高校中没有入选985 计划的高校。其中有16所高校开设了研究生院，4所211高校均开设了研究生学院，共占总数的51.6%。具有应用经济学一级学科博士点的高校共有12所，占财经类高校总数的38.7%。

3. 财经类高校应用经济学学科研究方向

应用经济学是我国现有的学科分类中，涵盖二级学科数量最多的一级学科之一，基础二级学科一般包括10个专业，分别是产业经济学、金融学、国民经济学、区域经济学、财政学、国际贸易学、劳动经济学、金融工程、数量经济学、国防经济学。高等院校若获得应用经济学一级学科学位授予权，就意味着拥有这10个二级学科领域招收和培养研究生的资格。但是，世界日新月异，经济作为发展的引擎动力，已经逐渐深入到各行各业，与人们生活的方方面面休戚相关。高校作为研究机构，紧随时展潮流，相继在应用经济学10个基础二级学科的基础上，又开设了投资学、房地产经济学、法律经济学、消费经济学、能源经济学、行为经济学等一些新经济领域的研究方向。

通过对开设应用经济学一级学科硕士点的31所财经类高校进行数据分析，将各高校设置的应用经济学硕士研究方向统计汇总成图3。

图3 财经类高校应用经济学硕士研究方向

分析图3的统计结果可以看出，财经类高校应用经济学硕士专业在研究方向设置上有以下两方面的特点。

（1） 产业经济学、金融学、国际贸易学、财政学、数量经济学、区域经济学、国民经济学和劳动经济学是财经类高校应用经济学专业普遍设置的二级学科研究方向。其中产业经济学和金融学是31所财经类高校都开设的专业，这也客观反映了当下经济在这两个领域的火热发展；而国际贸易学、财政学、数量经济学、区域经济学作为应用经济学基础性二级学科，在财经类高校的仍然扮演着重要角色，开设率都在87.1%以上；相对的国民经济学、劳动经济学、金融工程和国防经济学四个专业的开设率较低。由于宏观经济发展方向的转移，国民经济学、劳动经济学和国防经济学的影响正在逐渐被削弱，例如国防经济学目前只有上海财经大学开设，仅占财经类高校总数的3.2%。金融工程虽然目前也比较热门，前景广阔，但由于开设本学科需要雄厚的师资资源和教学资源，综合性高、创新性强、难度大，所以开设该专业的院校也较少，仅有8所，开设率为25.8%。

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关键词：互联网金融；小微企业；融资；创业

一、研究背景和意义

随着经济社会的发展，十三五规划的深入推进，中国经济迈入改革的深水区，要求提质增效的稳增长。2016年，中国经济稳中向好，工业企业的利润由上年下降2.3%变为增长8.5%，在刚刚召开的两会上，供给侧结构性改革依旧是国家政策的发力点和民众关心的焦点。中小微企业在经济发展中的地位愈加凸显，但因其资本实力相对较弱，融资难的问题仍旧亟待解决。所以，有效提升小微企业的活力对中国经济的可持续发展而言至关重要。小微企业发展的关键在于资金问题，学界和民间的认知都很清晰。

本文研究的是新兴的互联网金融的融资模式，以安徽省部分小微企业为模型切入，研究互联网金融发展的环境下我国小微企业融资方式及其面临的困难，通过对安徽省小微企业的调研，着重了解互联网融资在企业融资过程中所占的比例及其服务小微企业的方式，探寻企业进行互联网融资的详细过程及在融资中所面临的困难。企业选择互联网金融融资的原因固然在于在融资成本、融资效率、融资程序上的优势，但是同时，互联网金融在融资方面也存在一定的缺陷，即它的法律监管问题、违约成本低和金融风险等问题。从互联网金融的角度出发，互联网金融和企业之间的信用担保问题如何解决，互联网平台如何建立一套完整的对企业的评级系统值得细细探寻。

二、安徽省小微企业发展概况和融资情况

小微企业规模小、转型快、经营方式灵活多样，在国民经济中较大中型企业更有活力，对国民经济的发展更具造血功能，拥有重要的地位和作用。因而，我国经济可否实现可持续发展与小微企业的发展好坏挂钩。截止2016年10月，小微企业在我国东部12省市超600万户，中部9省市超220万户，西部10省市的超160万户，分别占全国企业总户数61.6%、22.24%和16.16%。学界目前就小微企业发展的瓶颈在于融资难和融资贵已达成了普遍的认知和共识。然而，对小微企业融资难的原因、解决方法、及拓宽融资渠道的拓宽，学界却众说纷纭，各成一家之言。金融市场发育不足、小微企业融资专门机构缺失、服务结构单一等问题导致了小微企业融资贵。政策性金融融资机制的缺口、地方中小金融机构发展缓慢、金融市场供给与中小企业发展需要相偏离、国家性和地区性融资征信担保机制的匮乏等外部因素则导致了其融资难。从小微企业自身缺陷、融资渠道、市场资金供给等方面分析而言，不难看出小微企业亟待创新并拓宽融资渠道，扩宽企业资金的供给，弥补资金需求缺口，使金融机构资金供给和自身发展需求相契合，如是，在小微企业融资难、融资贵问题的解决上将会大有裨益。

就安徽省经济运行状况来看，2016年安徽省全年规模以上工业增加值达10081.2亿元，增长8.8%，增幅比去年同期上升了0.2个百分点，比全国平均水平高2.8个百分点，处于全国第5位、中部地区第2位，中小微企业作为民营经济的主体在全省的经济发展中扮演了至关重要的角色。

根据安徽省银监局公布的情况来看，安徽省银行业金融机构，广义上的小微企业贷款高于各项贷款增长，以徽商银行、各地区农商行、城商行为代表的省内中小金融机构为小微贷款提供近一半的贷款量，大银行服务大企业，小型银行服务小微企业的、“4321”新型政银风险分担合作试点持续推进，中小企业担保代偿补偿资金池不断扩大，是安徽省现阶段正努力迈进的方向。徽商银行、各地农商行等本土机构的整体贷款授信额度的放大，让省内小微企业更加受益。地方中小金融机构对小微企业比较优势凸显，其所具有信息传递链短、组织结构少及信贷成本低等优点愈加显著。与此同时，小微企业和地方中小金融机构密切的资金往来的存款账户可显现小微企业财报中披露不足的信息，也是从资金供给的层面上解决小微企业融资难行之有效的途径。

由是，广泛引入民营资本，大力支持地方中小金融机构发展，加强金融监管改革，提升金融机构的服务功能，具有很强的理论意义和现实意义。金融机构基于大数据分析、由B2C向020D型，在风险管理创新、服务方式多样、融资环节减少的同时，降低交易成本、分散风险、也将加速推动小微企业融资范围的扩大。

三、互联网金融发展与小微企业融资渠道扩展

融资贵即企业融资成本高，需以高于银行同期的利率水平方能在资本市场上获得融资机会，融资难则是企业即使愿意付出相应的高利率，仍然很难获得融资机会。互联网金融则很好的解决了这一问题，中国P2P网贷行业头顶“互联网金融”的光环，诸多银行、券商、国企、上市公司也纷纷通过设置全资子公司或控股公司等形式拓展P2P网贷行业。规模的扩大、创新的泛起以及资本的涌入使得围绕P2P平台逐步形成集资产端、资金端、运营端以及第三方公共服务端在内的完整的生态圈，而小微企业也愈加受益于网贷平台等互联网金融发展的产出。就安徽省而言，小微企业多通过此种方式受益。

1.“互联网+小微企业商会”模式

较有代表性的是安徽省蚌埠市，该市为促进小微企业融资成立的企业融资新干线，其中银行业金融机构、担保公司、小贷公司、证券期货公司分别为17、14、12、6家。其以蚌埠市小微企业商会为平台，基于政府的帮助，利用大数据技术手段建立平台数据库，根据现金流、客户反馈、交易、信用、纳税记录等指标，对企业进行信用评级，搭建区域性的信用评级体系，并以此作为基础与互联网金融公司展开合作。互联网金融机构鉴于其后台数据库拥有的完备数据资料，对所有商户进行信用评级，并据此来决定给每个商户贷款的金额。对于利用技术漏洞瞒报企业数据的情况，建立企业黑名单，降低信用评级对违规企业进行约束。这样将大数据与信贷业务相结合使得信息结构重塑、业务成本消减，“按日计息、随借随还”的模式创新，更大幅提高现金的利用率，使得小微企业更有动力，融资平台更具信心，双方互利互惠。

2.运营模式转变创新，P2P平台效益凸显

中国P2P平台在当下更倾向于向第三方中介转变，其先将资金吸引到平台里，由专业团队进行投资操控实现盈利。不同于投资基金的固定性和手续的繁杂，理财中介式的P2P平台投资手续更方便，资金流动性更强，收益率高于同期银行利率。鉴于时下部分平台为增加存贷款量，向投资者承诺高回报率，小微企业的融资成本增加，企业的违约可能也加大。由是，利用互联网技术手段深入推进，面向投资者、企业的双向征信系统的搭建是当务之急，这样，可使平台注重于发展优质的投资者，借贷资金更加稳定可靠，企业融资成本也可同步降低。

四、怎样做好小微企业的融资

1.金融机构立足基础，全方位融资服务增强企业活力

企业的效益是地方经济发展速度和质量的保证，实现好企业飞速发展就是加快地方经济建设。积极扶持中小微企业发展，全面提升小微金融服务质效是金融机构义不容辞的责任。金融机构应根据小微企业“短、频、快”融资需求特点，业务流程优化，分工专业化，借鉴制造业标准化的“流水线”运作模式，授信审批和授信发起更加简便快捷，进而实现专业高效的服务目标。金融机构应对小微企业业务制定独立的发展目标、业绩指标和激励约束机制，权责统一，提高基层员工拓展小微企业业务积极性，进一步落实“点对点”帮扶机制，提高服务质效。大力推进供给侧结构性改革，积极落实金融十三五规划，多措并举，通过加强内部管理、创新产品和服务方式等手段，支持企业发展，实现金融和实体经济共赢。

2.创新思路，实现互联网金融的利好

金融机构应积极转变业务发展方式，坚持创新发展的“主旋律”，深入开展金融创新、深入加强银企互动、发挥专业化优势，推广企业融资新干线、“互联网中小微企业融资”等方式。基于互联网信息技术挖掘的大数据分析，推进企业融资服务能力提高，加快产品创新，加快渠道建设，提升金融业务风险管理效率。服务产品更加具体可观、多措并举创新服务渠道，为小微企业的融资需求对症下药，使业务办理同企业需求同频。将互联网与资金供给相结合，利用互联网的数据优势来支持其运作，快速解决资金问题，为小微企业提供便捷的直接融资渠道融资模式创新，创新风险防控措施，提高服务效率，使真正有潜力的小微企业获得资金支持。各大金融机构，政府部门通力配合，立争全方位多层次宽领域，实现好，维护好，解决好，发展好，培育好一批中小微企业，解决小微企业的融资难、融资贵的等问题，促进企业内生活力的实现与地方经济发展相同步、相衔接、相促进。

五、结语

小微企业在经济发展中扮演的角色愈加突出，互联网金融也在蓬勃发展，未来金融发展的核心将是大数据、大互联网。小微企业进行互联网融资能更好解决融资、效率、程序等问题。不难预测，其发展前景将是地方金融机构主要提供融资、互联网金融辅助提供融资、银行业金融机构全面提供融资三分天下的格局。进行小微企业融资的创新，妥善解决互联网金融和企业之间的信用担保问题，构建全新的融资体系，做好政策落和保障，更将促进我国实体经济的发展，吸引更多的民众投身于创新创业，进而以实体经济反哺于虚体经济，金融机构在小微企业融资时的支持也将在后期惠及自身，实现多方共赢的局面。

参考文献：

[1]冉瑞恩，邓翔.基于地方中小金融机构比较优势的小微企业融资问题实证研究[J].西南金融，2016（03）.

[2]刘萍萍，张汉泉，许银银.蚌埠市小微企业互联网金融构想[J].合作经济与科技，2016（08）.

[3]丁诺t，纪海荣.试论中小微企业融资难融资贵的解决之道[J].行政事业资产与财务，2015（02）.

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【关键词】金融发展 经济增长 耦合协调性 舟山市

一、引言

我国经济增长下行压力日趋增大，稳增长成为目前中国经济发展的首要任务。随着我国金融体制改革的推进和金融市场化进程的加快，金融在稳增长和促增长中的作用也将越来越重要。一直以来，金融发展与经济增长的关系是学术界关注的重点之一。许多学者做了大量的研究，比如Caporal G M（2015）、周天芸等（2014）、陈伟（2015）等都证实金融能积极促进经济增长。但多数研究都重在关注金融发展对经济增长的驱动作用，较少涉及金融发展与经济增长两者间的耦合协调性研究。在经济新常态下，一方面金融发展能积极有效地促进经济增长，另一方面反过来，经济增长将对金融发展提出更高的要求。因此，一个地区金融发展水平的高低必然与该区域的经济增长水平密切相关，两者的耦合协调性也将会对该区域的发展产生深刻影响。因此对金融发展与经济增长的耦合协调性进行分析和研究，有助于该区域金融发展水平的提高和经济增长的持续健康提升。由于我国金融发展水平、经济发展水平的区域不平衡性明显，因此从地区层面来把握金融发展与经济增长的耦合协调关系更有现实意义。由此，本文选择舟山市作为研究对象。

舟山市作为海港城市，是我国南北海运大通道和长江黄金水道的“T”形交汇要冲，我国境内的7条国际海运航线中，6条经过舟山，堪称要塞，是长江三角洲地区发展的重要增长极。进入21世纪来，舟山市积极优化经济发展布局，优先发展港口经济、海洋经济，金融、经济都取得了长足的发展，特别是“十三五”提出要重点实施“一带一路”、京津冀协同发展、长江经济带三大战略后，随着国家战略高度意义上江海联运服务中心建设的推进，使得舟山市的经济、金融得到了快速的发展。从金融总量上来看，到2015年末金融机构本外币存贷款余额为3152.64亿元，比2002年末增加了2801.64亿，金融对舟山港口经济和海洋经济的支持能力在不断增加。那么现阶段，舟山市的金融发展和经济增长已经处于一个什么样的水平了呢？它们之间又是一个怎么样的耦合协调关系呢？本文将运用舟山市金融发展和经济增长的2002～2015年指标数据，对舟山市金融发展和经济增长的耦合协调关系进行实证验证，寻求答案。

二、模型、指标和数据来源

要对舟山市金融发展与经济增长的耦合协调发展情况进行考察，首先明确研究方法，利用物理学上的耦合度及耦合协调度模型来进行计量;其次选定指标，确定衡量金融发展系统和经济增长系统的关键指标;最后收集指标数据。

（一）耦合协调评价模型

本研究为深入探讨金融发展与经济增长两者间的耦合关系以及反映两个系统的整体功效和协同效应，借鉴物理学中的容量耦合概念及容量耦合系数模型，构造了能较为全面反映舟山市金融发展与经济增长协调效应的耦合评价模型，计算公式如下：

（1）

式（1）中，C为金融发展与经济增长的耦合度;U1、U2为金融发展和经济增长这两个系统的综合评价指数，用于表示两个系统的综合发展水平。此耦合度模型可以反映金融发展与经济增长耦合的程度，但无法判断耦合是否为良性，即当两系统综合发展水平均较低时，仍然能够得到较高的耦合度，这样得出的结论与实际情况就不相符合。为避免这一不足，需要引入耦合协调度模型，来客观地反映金融发展与经济增长的协调发展水平，模型表达式如下：

（2）

式（2）中，D为耦合协调度，取值为[0，1]，D值越大表示耦合协调发展水平越高，D值越小则表明耦合协调发展水平越低;T为金融发展与经济增长两系统的综合协调指数，反映两系统的综合发展水平对协调度的贡献;α、β为待定系数。在两系统的耦合协调发展过程中，本研究认为金融发展与经济增长是具有同等重要性的，因此α、β均取值为0.5。

（二）耦合协调度等级划分

对于耦合度与协调度的划分，目前学术界尚无统一的标准。关于耦合度C，根据蒋天颖等（2014）研究：0<C≤0.3为低水平耦合，0.3<C≤0.5为阶段，0.5<C≤0.8为磨合阶段，0.8<C≤1高水平耦合阶段。而关于耦合协调度D，借鉴、丁正山等（2015）的研究，结合舟山市金融发展与经济增长耦合协调度的实际特征，将耦合协调度划分为10个等级区间，每个区间代表一个协调等级，每个协调等级对应一类协调状态，形成连续的等级阶梯，从而更为直观地反映两个系统间的耦合发展程度。具体见表1。

表1 耦合协调等级划分标准

（三）指标选取与数据来源

衡量金融发展程度的指标很多，但最常用的指标是金融相关比率。金融相关比率有多种计量方法，本研究用舟山市金融机构存贷款之和与GDP的比率来计量金融相关比率。因为这个指标既包括存款又包括贷款，在衡量金融资产与GDP比率的同时也在一定程度上衡量了国民储蓄率，而储蓄率也在一定程度上反映了金融市场化、金融深化及货币化的程度。衡量经济增长的指标用GDP增长速度来表示。上述指标数据均来源于舟山市2002～2015年的国民经济和社会发展统计公报。

三、耦合协调性研究

（一）舟山市金融发展与经济增长现状

由图1、图2可知，2002年～2015年，舟山市的金融发展水平分两个阶段：2002～2009年金融相关比率总体上处于上升阶段，2010～2015年处于略微下降态势。经济增长水平在2002～2015年虽有几次反复但总体处于下降态势。由此可见，2008年的金融危机对金融、经济发展的影响持续存在，在全国处于经济增长下行压力的大环境下，舟山市也不例外，经济增速放缓，金融发展放慢。

图1 2002～2015年舟山市金融相关比率

图2 2002～2015年舟山市GDP增长速度

（二）舟山市金融发展与经济增长耦合协调性

运用式（1）可获得2002～2015年舟山市金融发展与经济增长的耦合度（见图3）。由图3可知，这14年来舟山市金融发展与经济增长的耦合度始终没有超过0.3，整体上一直处于低水平耦合状态，受2008年金融危机影响近几年耦合度处于降低状态。

图3 2002～2015年舟山市金融发展与经济增长的耦合度

为了进一步探究舟山市金融发展与经济增长的耦合协调度状况，进一步运用式（2），计算获取其2002～2015年的协调度，见表2。有表2可知，舟山市除了2013年外，其他各个年份里金融发展系统与经济增长系统的协调度较为平稳，整体上处在0.5～0.6这样一个平稳的勉强协调发展阶段。

表2 2002～2015年舟山市金融发展与经济增长的耦合协调度

四、结论与启示

本研究运用耦合协调模型，对舟山市2002～2015年金融发展与经济增长的耦合度和协调度进行了计算和分析。主要结论如下：

第一，受2008年金融危机影响，舟山市近年来处于金融发展放缓，经济增长放慢状态。

第二，2002～2015年舟山市金融发展与经济增长的耦合协调发展还处于相对较弱的水平。该时期，舟山市金融发展与经济增长的耦合度一直徘徊在0.1至0.25的低水平耦合阶段，协调度始终没有突破0.6而一直处于勉强协调耦合阶段，距离良性耦合协调发展仍存在一定差距。

舟山市作为长三角经济圈中的枢纽港口城市，正在大力打造港口经济圈。从目前舟山市金融发展与经济增长的耦合协调度发展来看，两者契合度不高，说明舟山市金融发展水平对经济增长的拉动作用较弱。由此，迫切需要采取有效措施大力推进金融发展，创新金融服务，为港口经济圈构建提供强有力的金融支撑和保障。

参考文献

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摘要：金融是现代经济的核心，金融集聚区作为现代商务产业的核心聚集区，能为经济发展提供高效的运行环境，如北京的CBD及金融街，上海的陆家嘴等都有金融聚集现象，其实国内其他城市也都或多或少地存在着金融集聚，只是程度不同。为了能够有效地促进地区内金融集聚发展、地区间的经济金融合作，提高金融服务效率，本文试图构建一个统一的可量化的指标对每个地区的金融集聚度进行评测，从而为地区建立或发展金融集聚区提供参考。

关键词：金融集聚区；集聚度；评估指标体系

金融集聚区为有效参与区域与国际竞争提供了平台，它的建设为城市经济发展提供了新的思路，因此得到了来自地方政府和社会各界的聚焦。但是，金融集聚区的形成对区内产业发展度有很高的要求，集聚区所在城市的经济活力和商务氛围是区域内商务、金融枢纽、信息控制等功能实现的先决条件，高端的信息网络和现代化的基础设施也是必不可少的，一般城市达不到此类要求的。本文在剖析金融集聚度分析方法的基础上，构建了中国城市金融集聚度评估指标体系，从量化的角度为我国金融集聚区创设和发展提供了科学参照。

一、金融集聚度分析方法概述

（一）定量分析

定量分析是依据统计数据，建立数学模型，并用数学模型计算出分析对象的各项指标及其数值的一种方法。实证分析一般采用定量分析方法，具体分两类：

1.测度金融经济发展度。通常用来测度金融增加值、金融总产值等指标在不同地域的均衡和差异情况。主要包括：等费用曲线、空间基尼系数、区位熵指数、集群指数、集中度指数等方法。

2.构建指标体系。例如，选取多个指标，构造衡量金融集聚度的指标体系，每个指标具有不同的权重，用多个指标的加权和代表金融集聚度。主要包括：雷达图法、集群竞争力评估法、层次分析法、因子分析法和投入产出法等。

（二）定性评估

定性研究有两个不同的层次，一是没有或缺乏数量分析的纯定性研究，结论往往具有概括性和较浓的思辨色彩；二是建立在定量分析的基础上的、更高层次的定性研究。针对金融集聚的定性评估方法主要是产业集聚中三种方法：1.波特的“钻石模型”评估法；2.区位竞争模型评估法；3.不完全竞争模型评估法。

二、金融集聚度评估指标体系模型的建立

（一）评估指标的选取及权重的确定

我们采用定量分析的第二种方法来进行分析，首先选取能代表地区金融集聚度的指标，进而从不同城市金融集聚的影响因素等方面对城市金融集聚度进行分析。按以下原则选取指标：科学性、可操作性、可比性和全面性。

综合有关金融集聚区文献所选指标，全面考虑各指标出现的频率和可获得性，从经济实力、科技实力、文化实力、政府实力、金融实力、社会环境6个二级指标，24个三级指标来对金融集聚度进行量化分析 （见表1）。

金融集聚度评估指标

经济实力人均GDP第三产业对GDP贡献率社会消费品零售总额固定资产投资额

科技实力科研综合技术服务人员科研课题数科教财政支出发表科技论文数

文化实力文盲率*高等教育人才互联网入户率文化产业产值比例

政府实力财政收入财政支出R&D经费支出占GDP比重政府影响力

金融实力金融机构数量金融业产值比重金融从业人员数年末居民储蓄存款总额

社会环境人均居住面积人均园林绿地面积社会服务设施覆盖率每平方公里SO2排放量*

注：带*的指标表示该指标是逆向指标，该指标数值越大表示对应二级指标越差。

资料来源：笔者根据《北京金融产业集聚效应研究》自行整理得出

（二）目标函数的确定

首先按照上述指标确定指标标准值；然后对单项指标进行计算，指标计算值按其极性正、负相应取+、-；将指标计算值除以标准值标准化后生成无量纲的相对数，该相对数一般介于0-1之间；采用层次分析法、专家咨询法等方法确定指标的权重，再进行加权平均。若以 IFCE 代表某个目标城市金融集聚综合评价值，则一定时期某区域金融集聚状况的综合评价公式为：

三、对我国城市建设和发展金融集聚区的启示

需要强调的是，不同城市的行政级别可能不相同，如直辖市、省会城市、副省级城市等；不同的城市也可能处于不同的历史发展阶段，有的处在集聚起初阶段，有的处于集聚成熟阶段。处于不同行政级别或不同历史发展阶段的城市，在集聚度上的可比性较差。因此，在进行金融聚集度评价时，应将处于同一行政级别和历史发展阶段的城市进行对比，这样的比较才能对金融集聚区的设立和推进具有指导意义。

在确定设立金融集聚区标准时，笔者认为可采用以下四种方法：一是采用国内类似城市的最高水平值；二是采用国家或地方制定标准的上限；三是参照发达国家类似情况城市的相关标准；四是向专家咨询。

如果某地区综合评价值（即IFCE）达到设立标准，还应确定出二级指标评价值，这样各个城市就可以根据自己的优势，在整体满足创设金融集聚区的基础之上，重点发展自己的特长部分，以形成自己的核心竞争力。例如科技实力指标值较高的城市在满足综合评价指标值条件下可以重点发展科技金融集聚区，例如中关村科技金融区；文化实力较高的城市可以重点发展文化金融集聚区，例如“新华1949”文化金融创意产业集聚区。这样，各大城市就可以参照指标值看到自己在全国中金融集聚的实力，从而可以确定自己是否适合设立金融集聚区，设立什么样的金融集聚区。为我国以后系统研究金融集聚区建立了一个可量化的平台，进而向可操作、可调控的认知方向做出努力。（作者单位：首都经济贸易大学金融学院）

基金项目：本文受北京市哲学社会科学CBD发展研究基地资助。

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