金融行业前景报告范文

导语：如何才能写好一篇金融行业前景报告，这就需要搜集整理更多的资料和文献，欢迎阅读由公文云整理的十篇范文，供你借鉴。

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或许上述断言成立，但观察一年来日本对于欧债的态度和选择，这一切并不在预料之外。

日本的重要官员都在公开场合表示购买欧债的“意愿”。9月27日，日本财务大臣安住淳表示，日本可能会在适当的时机购买洲金融稳定基金(EFSF)所发行的债券；11月2日，日本首相野田佳彦在参院全体会议上表示，为了协助欧洲解决债务危机，将继续购买EFSF发行的债券。

始于2010年2月的欧债，在EFSF的不断救助下，似乎没有“见好”趋势。债务危机已在希腊、爱尔兰、西班牙、葡萄牙、意大利等五国间深度弥漫。12月5日，国际评级机构标准普尔公司对外宣布，将包括德国和法国在内的15个欧元区国家列入信用评级观察名单，这意味着90天内它们的信用评级有50%的几率被调降。

这一切无疑表明，在这场欧债中，欧洲国家无一豁免。日本作为救助的亚洲国家，或将遭遇同等境遇。

日本银行业

日本作为经济强国，无论是其制造业还是金融业都非常发达，其国力的基础即缜密又夯实。但这次的欧债危机首当其冲的出现在经济发体，日本作为这一俱乐部的一员，银行业正在遭遇“寒流”。

欧债爆发以来，日本一直将对银行的监控置于首要。10月13日，《日本经济新闻》和《朝日新闻》分别对日本各大金融机构持有希腊等欧洲五国国债等金融资产进行调查，结果显示，总体看日本金融机构对欧洲五国投融资较少，持有希腊国债几乎为零，受欧债危机影响有限。

据《朝日新闻》对日本银行、保险等12家大型金融机构调查，截至6月底，这些机构持有欧洲五国国债合计约1万亿日元，其中主要为意大利和西班牙国债，仅大和证券持有1亿日元希腊国债。其中，三菱UFJ（3400亿日元）、第一生命保险（约3000亿日元）、野村控股（1500亿日元）、明治安田生命保险（1300亿日元）持有量较多，瑞穗和住友生命保险持有量为零。即使是持有量最多的三菱UFJ，持有额占资本金比重也仅为3%，且多为短期国债，对企业经营几乎没有影响。

据《日本经济新闻》对9家日本大型金融机构调查，截至6月底，包括国债、公司债和金融担保等在内，这些机构对欧洲五国投融资余额约2.87万亿日元。其中，三菱UFJ（1.535万亿日元）、三井住友（4542.3亿日元）、瑞穗（3510亿日元）三大银行合计为2.34万亿日元；第一生命保险（3000亿日元）和明治安田生命保险（1300亿日元）也持有较多；此外，东京海上控股等财产损失保险机构合计持有1000亿日元左右。与欧洲银行相比，日本金融机构受欧债危机影响甚微。

为避免损失，在前一段时间里，日本金融机构正在逐步削减对欧洲五国投融资余额，削减比例将从20%提高到50%。如意大利等国债价格如继续下跌超过买入时的一半，日本金融机构将不得不采取止损措施。同时，日本金融厅也开始调查各机构持有欧洲国债情况，提高防范。

以上调查似乎向外界传递出较为乐观的情绪，但事隔一个月，日本银行业爆出不同于上述“自信”的消息。

11月14日，日本瑞穗金融集团（Mizuho?Financial?Group）发表声明称，其将在2016年之前裁员3000人，相当于目前集团用工总数的约5%；与此同时，瑞穗集团还计划将旗下企业与投资银行业务部门进行整合以节省运营成本。瑞穗金融集团号称资产规模排名日本第二的金融信贷巨头，受上述因素影响集团今年上半年盈利额已经出现明显跌幅。另一方面，排名仅次于瑞穗集团的三井住友金融集团（Sumitomo?Mitsui?Financial?Group）同样遭遇收益锐减的局面，其今年上半年盈利暴跌25%，集团还透露计划回购最多价值500亿日元（约合6.49亿美元）的公司股份，相当于当前集团已发行股份总数的1.63%。

惠誉国际驻东京分析师ChikakoHoriuchi在接受记者采访时表示：“瑞穗金融集团和三井住友金融集团各自的核心业务收入都有所降低，而之前包括投资信托产品和保险产品销售在内的非主营业务仍旧处于低迷状态。”有分析人士指出。

11月24日，日本政府公布了11月月度经济报告显示，就日本经济前景指出，随着零部件供应链的恢复，经济将继续趋于重振，但应该对欧债危机和泰国洪灾带来的下行风险保持警惕。报告对日本总体经济形势的表述与上月相比略作修改称“正在缓步恢复”，基调评估基本未变。该报告由经济财政担当相古川元久在当天的相关阁僚会议上提交的。

同一天，标普评级部门主管小川隆平对外表示：“日本的财政状况每时每刻都在恶化”，此言论已暗示将下调该国评级。实际上，标普四月份已给予日本AA-评级并维持负面展望。

政府在行动

在公布出11月月度经济报告后，日本政府首次明确表示，欧债危机已威胁到日本经济。24日，日本央行行长白川方明与财金官员会面时强调，要为日本可能卷入由欧债危机引发的金融风暴作好准备，日本央行正与外国央行紧密合作，以防危机蔓延。

早些时候，瑞穗证券(MizuhoSecurities)高级经济学家NaokiIizuka称：“经济前景已经恶化，但我预计日本央行此次不会采取行动。如果央行未来真的采取行动，那么它需要采取更加震撼的措施才能起到效果，而非仅仅再次买入资产。”

日本央行于10月27日称，将增加5万亿日元(650亿美元)的资产购买规模，这使得总规模达到20万亿日元。

不过，从当前来看，日本经济前景已变得越来越难以预测。一方面，受美国和欧洲经济放缓影响，日本关键的亚洲出口市场也受到冲击；另一方面，尽管日本当局进行了多轮干预，但日元仍持续走强，这进一步给这个以出口为主导的经济体带来伤害。日本央行料将持续面临呼吁其采取行动捍卫经济的压力。

据知情人士称，日本央行已准备好采取行动，一旦欧债危机扩散，央行将通过市场操作和放松货币政策注入大量流动性，而这又将引发新一轮的金融资产、尤其是政府证券资产的买入。

目前，日本担心的出口问题已逐渐显现。“欧洲经济陷入衰退的影响开始挥发，将冲击全球金融市场，日本主要贸易对象美国和新兴经济体将遭受打击，从而影响日本出口。”日本央行委员石田浩二指出。

日本是世界上高端制造业的大国，它的产品出口全世界，特别是亚洲。目前，为了支撑经济增长，日本央行8月以来两次追加货币宽松措施规模，购买金融资产的资金规模已增加至55万亿日元，以提振实体经济。日本央行10月底公布经济前景展望报告，将2011财年和2012财年日本实际国内生产总值（GDP）增长率分别下调0.1和0.7个百分点，至0.3%和2.2%。

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2016年是“十三五”规划实施元年，中国经济发展迈入新常态，雇佣市场日益成熟，薪酬水平继续保持平稳。2016年所有行业都鲜有30%的薪资涨幅，转职者薪资涨幅稳定在10%？ 15%，而留职者薪资涨幅在5%？7%。

随着中国经济日渐成熟并趋向高增值和消费主导型发展，加之“互联网+”战略的实施，新技术及电子商务领域无疑成为过去一年雇佣市场的强大驱动力，刺激并创造了大量的招聘需求。优秀的IT专才继续炙手可热，特别是那些拥有互联网、数字、电商、网络营销技能和经验的职场精英，成为了雇主们竞相争夺的“香饽饽”。预计2017年整体薪酬趋势仍将维持2016年水平，但在软件与互联网、风险管理与合规、销售等发展强劲的职能和领域，转职者有望获得15%-20%的薪酬涨幅。而电子商务及数字领域专业人才的供不应求，也将令该领域人才在2017年收获更高的薪资。

过去一年金融精英的就业之路也是一片光明，特别是那些任职于发展迅速的国有及私营的医疗和高科技公司的中层金融人才。而从传统银行及金融机构跳槽到新兴、非传统金融机构，诸如互联网金融和P2P公司，也是去年金融人才市鲆桓鲋档米⒁獾南窒蟆2017年，金融服务类公司有望继续招聘风险管理经理及合规与审计专业人才，以此进一步强化中后台职能部门的竞争力。

报告显示，尽管中国传统制造业和工程行业增长放缓，但该行业对中层管理者仍有不少人才需求。2016年，汽车、医疗、化学行业的大公司对运营与精益生产人才的渴望十分强烈。2017年，来自小众领域，诸如机器人及自动化行业，且具有创新产品研发能力的专业人才仍将成为市场追逐的焦点。

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【关键词】私人银行业务 财富管理 高净值客户

一、引言

在经济全球化，金融服务不断创新的今天，对国内商业银行而言，随着利率市场化的逐步推进，依靠存贷利差的传统存贷业务收入已不能支撑其发展壮大的需求。商业银行必须在金融监管的约束下、外部竞争的压力下，根据自身业务特点和发展战略，通过金融创新推出适合于当前经济环境中的产品与服务，以多元化的经营战略提升利润，增加竞争力。

私人银行业务是商业银行转型过程中的新引擎。兴业银行与波士顿咨询公司（BCG）在2016年6月23日的报告《中国私人银行2016：逆势增长 全球配置》中指出私人银行业务收益率高，且拥有连接财富端和资产端的独特优势，有望成为商业银行的利润增长点。国外商业银行私人银行得益于发展早，有较为完整的体系与成熟的框架。而国内商业银行虽然纷纷进军私人银行领域，在扩大业务规模的过程中却存在诸多问题。如何根据中国乃至全球的经济前景设计有特色的私人银行业务发展模式，如何在借鉴西方发达国家私人银行业务经验的基础上提出对策，对促进我国私人银行业务的发展有重要的意义。

二、私人银行概述

（一）私人银行业务概念

私人银行是公认的顶尖财富管理机构，但目前国际上关于私人银行业务并没有统一的定义。国际银行业实践表明，私人银行业务面向高净值个人和家庭，以财富管理为核心，根据客户需求量身定做一系列的服务，包括投资组合管理、投资、家族信托等金融服务，子女教育规划、移民计划、健康管理等非金融服务，涉及范围广、产品服务多样。

（二）私人银行业务特征

（1）定位于高净值客户。私人银行业务的客户准入条件很高，主要针对社会上的富裕人士，即那些高净值客户。因为私人银行业务强调服务的增值效果，因此，只有客户的资金规模达到一定的水平，银行才能通过提供这种服务方式盈利，客户也能够承受相应的成本，从而产生的收入成本配比之后的净收益能够优于其他的资产管理方式。各银行通过对自身业务能力、业务范围和经营战略的考察，确定各自的目标客户群。因此，对开展私人银行业务客户的最低准入条件也不同，一般来说，最低要求为100万美元。

（2）专业与个性化的服务。通常来说，银行会为每一位开通私人银行业务的客户安排顾问专家，根据客户的财产状况、风险偏好、生活目标和预期的收益水平制定合适的财富管理计划，提供一系列的投资解决方案，包括现金、固定收益、股票和另类投资。因为私人银行业务提供的是“一站式”服务，会涉及到税务、保险、投资、不动产、动产、法律等各方面内容，因而对投资顾问的专业性要求极高。

（3）以财富管理为核心。私人银行业务是以财富管理为核心开展服务的，主要包括：投资管理服务，这是私人银行业务中最基础的服务，指客户在与银行充分沟通的基础上，按照约定的投资计划和目标，由银行选择投资工具进行投资服务；信托服务，即在一个标准的信托契约下，客户委托银行按照信托人的要求代为经营和管理财产；税务规划，指通过最佳的税务形式尽可能的为客户减少税务负担；保险服务，银行可以为开通私人银行业务的客户提供意外伤害保险、医疗保险、财产损失保险等。

（4）低资本占用，利润高。私人银行业务核心是财富管理，因此投资时对银行自有资金要求较低，即使成本收入比很高，银行也能从中获得较高的权益收益率。而投资管理服务在私人银行业务中占比为70%―80% ，并且大部分的高净值客户都属于优质客户，有着很好的信誉，不用像零售业务一样需要计提坏账准备。据统计，美国私人银行业务每年的利润都高达35%，增速维持在12%―15%。

三、国内外私人银行业务发展概况

（一）国外私人银行业务发展概况

（1）发展历史。私人银行业务起源于十六世纪的瑞士，与专门向贵族和富人阶级提供的私密性极强的金融服务有着密切的联系。后得益于工业革命，私人银行业务在十八世纪的英国得以发展，伦敦成为了国际贸易和个人财富中心。二战之后美国成为全球的经济中心，私人银行业务在美国兴盛起来，以摩根和花旗银行为代表的美国银行开始为社会上的富裕人群管理巨额财富。

（2）发展现状。由于私人银行业务有着极高的私密性，其市场规模具体有多大并没有一个权威的统计结果。从社会高净值人士所拥有的财富总额来看，据管理咨询公司凯捷2016年的报告显示，全球财富增长4%至58.7万亿美元，亚太地区高净值人士的资产几近飙涨10%至17.4万亿美元，超过北美的16.6万亿美元，欧洲财富增长4.8%至13.6万亿美元。

从私人银行市场总规模来看，根据Scorpio Partnership的数据，2014 年末全球私人银行资产管理规模（AUM）达 20.6 万亿美元。全球top3私人银行管理资产总额超6万亿美元，top10私人银行市场份额占47%，top15拥有的市场份额达54%。

（二）国内私人银行发展概况和前景

（1）发展历程。私人银行业务在国外虽然有几百年的历史，但在国内却属于一个全新的概念，进入时间较晚。2005年9月，瑞士友邦银行上海代表处的开业标志着外资私人银行正式进入中国。2007年3月，中国银行与苏格兰皇家银行合作的私人银行部分别在北京和上海两地开业，由此国内商业银行私人银行业务正式拉开帷幕。

（2）发展前景。私人银行业务进入国内时间不长，还处于探索发展阶段，是未来银行的利润增长点，有着良好的发展前景。

国内高净值人群增长迅速，为私人银行业务提供条件。在中国经济增速放缓的情况下，国内高净值人群正稳步增长。据兴业银行与波士顿咨询公司2016年6月的报告显示，预计高净值人群的可投资金融资产2015-2020年年均增速约为15%，高于同期预设6.5%的GDP增速及整体个人可投资金融资产12%的增速。至2020年，高净值人群可投资金融资产占比将达51%。预计到2020年底，高净值家庭的数量将自2015年的207万户增长到388万户，保持年均13%的增速。中国将成为世界最大的高净值客群市场之一。

国内私人银行业务收益率高，盈利水平有望提升。近几年，国内商业银行整体业绩下滑，而私人银行业务经营绩效在稳健上升。数据显示，2014年至2015年，在12家披露业绩数据的私人银行中，9家的管理资产规模增速超过20%，其中两家的增速更是超过40%。根据《中国银行业理财市场年度报告（2015）》，2015年银行从私人银行理财产品获得收入大幅上升至157亿元，涨幅约1倍，各大私人银行成为银行零售业务甚至全行收入增长的重要引擎。2015年，民生银行私人银行业务的非利息收入35.67亿元，同比增长65.52%，占税前利润的5.87%，占营业收入的2.31%；招商银行私人银行业务净收入为48.21亿元，同比增长31.97%，占税前利润6.42%，占营业收入2.4%。这些与花旗银行8%的占比相比较低，但增长迅速，未来有较大的提升空间。

经济形势推动私人银行业务。2015年宏观经济进入调整期，中国的金融市场和投资市场波动剧烈。在这种经济形势的推动下，促使高净值人士更加理性、多元化投资。据统计，绝大多数高净值人士对2015年的投资收益较为满意。自2015年“811”汇改后，汇率的推进掀起了境外投资的热潮。资本市场的逐步开放，国内外收益率差距的扩大都使得高净值人士在全球范围内寻找投资机会。这表明中国境外资产投资的热潮已经开启，为私人银行业务创造了新的发展机会。

四、我国私人银行业务发展中存在的问题

（1）缺乏专业服务。据各家银行年报显示，各银行都在不断扩大私人银行管理金融资产规模。截至2013年底，建行私人银行AUM较上年增长35.89%，中信、民生、平安和浦发私人银行管理金融资产规模分别达50.82%、49.76%、49%和40%。但众多客户表示，私人银行业务缺乏专业的服务。与国外为客户定制服务相比，国内私人银行更多的是在卖产品。从国内银行业的实践来看，目前从事财富管理的客户经理大多是从传统储蓄业务和对公业务的转岗人员，对税务规划、信托服务鲜有涉及，他们的专业技能远不及客户对财富管理的要求。

（2）缺乏产品创新。受传统业务影响，我国银行提供的保值和交易产品较多，较少涉及增值产品。而私人银行业务强调在财富管理的过程中为客户带来增值效应。私人银行业务的核心是资产管理，既要有现金、固定收益等产品，还会有投资基金、金融衍生品等产品。投资的模式与渠道也日益多样化，如果只停留在传统的投资工具上，将会大大限制私人银行业务的发展。我国私人银行业务相比于国外而言，在房地产、税务、艺术品等方面的服务都较为缺乏，产品创新不够，不能为客户业务扩展提供有效的工具。

（3）缺乏细分的客户群体。虽然私人银行业务针对高净值人群，但面对1000万的客户和5000万以上的客户有必要制定不同的服务准则。尤其是对高净值个人和高净值家庭，由于其财富水平与类型不同，可能有着完全不同的需求。因此，不仅仅需要对客户财富水平进行细分，更重要的是要以客户需求为核心来细分客户群体，打造以财富规划为中心的，包括财富保护、财富传承的服务链。

（4）缺乏外部环境支持。首先，我国一直是分业经营和分业监管模式，虽然各金融机构都在探索混业经营，但并未形成规模效应，分业经营的框架仍难以突破，这在很大程度上限制了私人银行业务的发展。其次，中国资本市场的监管无法适应全球化的资产配置要求，受外汇管制等的影响中国私人银行业务还有很多障碍需要克服。再者，个人征信体系的不健全使得私人银行业务存在一定风险。私人银行业务强调银行与客户的信任关系，只有全面了解客户的资产状况、收入情况等才能定制适合的财富管理方案。

五、对中国私人银行业务的建议

（1）培养高素质的服务团队。商业银行在现有基础上，应该培养一批精通财富管理、资本市场交易、资本运作规则、保险、信托、法律等方面的高级专业服务人员。另一方面，也可引进稀缺人才，短时间内提升服务水平。值得注意的是，商业银行私人银行业务顾问专家的客户关系不应该过多，私人银行业务不同于零售业务，给客户提供的财富管理服务具有长远性，每一顾问专家管理较少的客户可以保证服务的全面性。

（2）健全私人银行风险管理体系。私人银行业务涉及的产品和服务日益多样化，会面临同商业银行类似的风险，且私人银行业务包含法律、税务等各方面内容，因此对防范风险的要求更高。另一方面，由于我国银行仍是分业经营模式，造成私人银行投资范围相对较窄，风险对冲的难度大，因此，商业银行必须建立健全私人银行风险管理体系。商业银行可以通过专业的风险管理人员对私人银行业务运作进行监控，严格操作流程，及时发现防范风险。

（3）构建以客户为中心的信息管理系统。私人银行业务需要有一套安全高效的IT系统作为支撑，因此构建以客户为中心的信息管理系统势在必行。发展网上银行、电子银行等服务手段，建立包括记载客户详细信息、交易记录、风险偏好等方面的系统。这样在满足客户私密性要求的情况下方便顾问专家进行跨区域的服务，能够大大加强商业银行在私人银行业务中的竞争力。

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>> 我国移动支付的发展前景 浅谈移动支付的应用以及发展前景 对话高层 畅谈移动支付发展前景 数字移动电视的现状与发展前景 投资型寿险的发展前景与风险防范 关于移动通讯发展前景与相关策略分析 第三方移动支付的风险与监管对策 移动支付的法律风险及其监管对策 浅析智能天线在移动通信中的应用与发展前景 移动电视的传播特性和发展前景 移动医疗的现状及发展前景探析 移动医疗的现状及发展前景初探 对我国移动支付业务的发展现状与前景分析 金融监管发展前景 基于NFC的身份识别支付一卡通的发展前景 移动支付，前景与忧虑并存 数字水印发展的历史与发展前景 月季的发展前景 汽车的发展前景 移动信息时代通信发展前景与技术探索 常见问题解答 当前所在位置：l.从移动支付交易规模可以看出，我国远远超过西方发达国家，一定程度上不仅成为引领全球移动支付的“风向标”，而且有力地推动了支付市场的创新与发展。但是，如果对其运行过程监管不力，蕴含的各种风险亦会相继爆发。确保我国移动支付健康、持续发展，亟待建立和完善相关监管制度和监管体系。本文就此展开研究。

二、我国移动支付迅速发展的成因

1.现代科技手段提供物质基础

根据技术接受模型（TAM），一项技术创新被应用后，消费者是否接受与使用主要取决于两个因素：技术的感知有用性与感知易用性。前者是指消费者使用该技术创新能感知可能为自己的生产生活带来效用的提升；后者是指消费者正常使用该项技术创新需要投入时间、精力进行学习的难易程度（Davis，1989）。〔2〕现代通讯技术、互联网技术和大数据技术的不断突破与发展是移动支付发展的物质基础，如绑定手机与手机密码、采用手机指纹等技术为移动支付的产生和被消费者迅速接受提供了物质技术条件。当前金融科技正致力于通过不同的技术手段改变人们的生产生活方式，只有当用户真正感受到技术进步带来生产生活的方便与易用才会逐渐接受并持续使用，比如伴随近场支付所需技术的不断突破和发展，在加密技术、数字签名技术与合适的APP帮助下，消费者只需一部手机就能轻松完成生活中的各种支付场景：付电话费、公交卡充值、水电煤气缴费、火车票订购、网上购物支付、线下购物支付、打车等。“手机在手，支付无忧”毫不夸张，移动支付因此呈井喷式发展态势，由一个革命性概念变成迅速普及的支付方式。

2.市场强大需求的助推

根据整合型技术接受与使用模型（UTAUT）对TAM模型与TAM2模型的拓展，综合分析一项技术创新被应用后给消费者带来的绩效期望、努力期望、社会影响与便利情况等（Venkatesh，2000）〔3〕，可以较为全面地分析消费者接受与使用移动支付为其带来的诸多效用，也能够表明移动支付的确迎合了市场需求。分布式支付场景的出现、电子商务的发展以及支付方式的多元化，要求支付系统24小时不间断运行，以满足广大消费者随时随地购物和支付的需求。移动支付自身的高效便捷性迎合了现代社会追求方便快捷的需求，填补了传统支付留下的效率空白，所以满足了国内支付市场客观变化的需求。与传统支付手段相比，移动支付缩短约10%-40%的交易时间成为各方追逐竞争的主要动因。对消费者而言，高效、便捷是实现体验式消费的有效途径；对商家而言，不仅缩短交易时间、增加交易额，更重要的是加快了资本循环与周转，提高了商家的经济效益与效率；对跨境支付而言，移动支付的优势更明显，全球支付市场都青睐效率高的移动支付。相对而言，传统商业银行基于其风险最小化原则设计支付系统，因灵活性不高，支付效率偏低，满足不了快速支付的需求。移动支付顺势而为，填补了传统支付留下的效率空白。

3.支付清算体系创新推动

根据创新扩散理论，创新具有相对优势以及复杂性、兼容性、可试验性与可观察性等特征，它们将直接影响用户采用新技术与否的态度。尤其是相对优势明显的创新项目，即新技术创新应用能够给用户带来降低交易成本并提升交易效率的好处（Rogers，1995）。〔4〕与其他支付方式相比，移动支付是创新性应用，顺应了当前我国支付清算体系创新与发展的需要。我国支付清算体系发展的关键在创新，创新不仅可以提升支付系统的效率和适用范围，促使非现金支付市场发生结构性变化，更重要的是创新可以使清算体系在金融体系中发挥更重要的作用。而在一些欠发达国家和地区，由于传统支付市场发展不足，很多人得不到银行服务或者金融机构本身服务能力不足，这为移动支付提供了巨大发展与创新空间。在整个亚洲市场，移动支付发展非常迅速，约占全球市场份额的60%左右，中国、韩国、日本等均呈现快速发展态势。

近几年来国内各大机构为了角逐移动支付这一支付蓝海纷纷投入巨资加大其研发力度，不断推出创新性产品以满足市场需求。比如不同类型金融支付机构相继推出了非接触式支付卡：中国工商银行与百盛集团共同发行了牡丹百盛信用卡等移动支付方式，以适应支付清算体系的创新需求。同时其平滑无缝的操作兼容性将支付与物流整合为一体，电商公司将购买、支付和送货整合为一次性完成，节省时间，提升用户购物体验，有助于用户对移动支付的持续使用，而且可以利用大数据分析消费者偏好，再向消费者精准推荐偏好产品与服务，既可以有效培育顾客对产品与服务的忠诚度，又可有效拓展自己的客源，增加消费者使用移动支付的频率；随着数据加密和唯一识别码技术的运用还能够有效地保护用户的隐私与资金安全，而且区块链和分布式总账技术将实现整个交易系统更安全。上述创新技术的运用极大地推动了我国移动支付的飞速发展。

4.政府重视与支持下的制度保障

良好的市场秩序是一国经济社会良性快速发展的前提，为此，需要政府制定完善的政策措施，提供良好的制度保障。为了加快供给侧结构调整与经济发展方式转变，我国出台了一系列政策措施促进现代服务业发展，尤其是普惠式金融、互联网、移动通信等新兴产业的发展。而移动支付制度创新有助于加快一国普惠金融、包容性发展、微金融发展及非现金支付的发展；移动支付在加快电子商务与网络经济发展的同时也有助于“大众创业、万众创新”，有效增加就业，进一步提升金融业服务质量与效率，更好地服务于我国实体经济，增强我国经济整体实力与竞争力。但是，S着移动支付内涵向移动金融、互联网金融领域的不断延伸，在鼓励移动支付创新的同时，监管机构必须对其进行合理监管，适时界定移动支付的创新边界，推动移动支付产业健康发展。为此，2015年1月央行了《关于推动移动金融技术创新健康发展的指导意见》，规定自2015年6月1日起，境内符合条件的机构可以申请“银行卡清算业务许可证”；2015年7月18日，中国人民银行、工信部、公安部等十部委联合的《关于促进互联网金融健康发展的指导意见》被称为互联网金融行业的“基本法”；2015年7月31日，中国人民银行公布了《非银行支付机构网络支付业务管理办法（征求意见稿）》；2016年3月18日，中国人民银行与发改委了《关于完善银行卡刷卡手续费定价机制的通知》，等等。

三、我国移动支付的发展前景

上述有利因素相互叠加共同推动了我国移动支付的快速发展，使之不仅成为支付清算领域创新发展的重要源头，而且成为引领全球移动支付的“风向标”，发展前景非常广阔。

1.移动支付多元化发展、业务持续性增长

移动支付产品多元化发展且业务持续性增长将成为我国移动支付市场的“新常态”。随着现代通信技术、互联网技术以及大数据技术的快速发展，移动支付产业在全球飞速发展，给人们生产生活带来极大便利。目前国内移动支付巨头如微信支付、支付宝、百度钱包等通过采取投入大量资金补贴用户与商家的办法争夺移动支付“蓝海”。2016年2月苹果公司的Apple Pay进入国内市场，引发华为、小米等手机巨头开启自身移动支付的公测。基于移动支付服务便捷、高效，顺应社会经济发展和支付市场发展需求的优势，国内移动支付产品从传统远程支付、二维码支付、NFC近场支付、蓝牙支付、声波支付到外接刷卡器等，基本形成了多元化格局。根据Gartner的数据显示，2012-2017年，全球移动交易总量和价值年平均增长率可达到35%，全球移动支付市场规模2017年将达到7210亿美元，用户数将超过45亿。①

我国早在2013底国内手机网民已超过5亿，同比增长20%左右，占总网民数的40%；手机支付用户达到125亿，同比增长126%，占手机网民总量的75%。2015年，我国大约有一半网民，接近358亿人使用移动设备进行支付，比2014年增加近70%。全球著名市场研究集团益普索（Ipsos）联合支付宝的《2013年中国消费者如何看待移动支付报告》显示，已有86%的受访用户尝试过移动购物，移动领域将成为支付与电商的核心市场。②中国人民银行的《2013年支付系统运行总体情况》则表明，2013年全国移动支付业务量达1674亿笔，交易额964万亿元，同比分别增长213%和318%。另据中国人民银行2014年提供的数据显示，全国移动支付业务量为4524亿笔，交易额达2259万亿，同比分别增长170%和134%。中国人民银行《2014年支付体系运行总体情况》..《2015年支付系统运行总体情况》提供的数据表明，2015年我国移动支付业务达13837亿笔，交易金额为10822万亿元，同比分别增长20586%和37906%。2015年中国支付体系运行总体情况..而根据比达数据中心的《2015年度我国第三方移动支付市场研究报告》，2015年第三方移动支付市场交易总规模达931万亿元，其中支付宝和财付通两家占据了移动支付90%以上市场份额。第三方支付：先清牌照再发展.http：//.cn/money/bank/bank_hydt /2016-04-18/doc-ifxriqqx2917793.shtml.支付宝2017年1月4日的2016年中国人全民账单数据也显示：移动互联网已成为国人生活方式非常重要的一部分。2016年，使用了支付宝的实名用户有45亿，71%的支付笔数发生在移动端，有10亿多人次使用“指尖上的公共服务”。其中80后、90后是移动支付的主流人群，80后人均支付金额超过12万元，90后使用移动支付的人数占比高达91%。〔5〕

2.移动支付客户粘性将进一步提高

从数据分析看，移动支付客户粘性将进一步凸显，有替代传统电子支付的发展趋势。移动支付客户粘性也即移动支付客户持续使用问题，Oliver（1980）的研究认为，用户是否再次购买某种产品或持续使用某种服务的关键在于其对产品或服务的满意度。〔6〕移动支付在全球范围的快速发展，以及通过不断推出新产品满足客户体验式消费需求的模式，将助推移动支付客户粘性进一步凸显，从而有替代传统电子支付的发展趋势。在美国，移动支付虽然早期发展相对比较慢，但电子支付与移动支付领域的收益却占全部支付收益的35%左右，到2018年移动支付收益可能与传统支付收益平分秋色。而在发展中国家，消费的能力越来越强，消费更趋年轻化。年轻人热衷新技术，灵活求变，愿意体验全球支付的创新与服务，尤其偏爱移动支付带来的便利，智能手机的出现使“闪付”“当面付”等便捷支付方式受到青睐。

进入21世纪以来，我国移动支付机构、传统金融机构、银行卡清算组织以及互联网企业等参与各方适时推出了方便民众生产生活的支付服务，如与打车、商场、医院、旅游、餐饮等消费类行业的商户合作，引导消费者逐渐从传统支付方式转向移动支付方式。目前国内比较典型的支付方式是通过扫描二维码、绑定账号等以支付宝、微信进行支付，苹果公司最近也在中国市场推出了Apple Pay，这些方便民众生产生活的移动支付方式的迅速发展，将最终成为主流支付方式，提升消费者的忠诚度，进一步增加移动支付客户粘性。

3.移动支付正在成为一种全新商业模式

移动支付已经被电商、银行和支付机构等作为新商业模式，成为迅速占领市场的“利器”。根据情境理论分析，互联网、大数据及电商是一种全新消费情境，具有突破地理、时空限制等优点，极大地简化了消费环节，并在很大程度上解决了消费时信息非对称问题，提升了用户消费的可得性与时效性（Belk & Ajzen，1975）。〔7〕支付是资金流动的一种方式，而资金流动是经济活动最直接的反应。电商、银行、第三方支付机构等利用大数据技术分析资金流动，提高了精准掌握客户消费偏好和消费习惯的能力，有利于根据大数据分析结果进行精准营销。这意味着移动支付存在的意义不仅仅是提供资金往来流通服务，更重要的是，电商、银行等机构可以进一步深挖支付数据所蕴藏的其他信息，有针对性地提供其他增值服务。

从发展趋势上看，未来支付发展空间不在支付本身，更多的在于衍生业务，这也是电商平台为什么要大力推广支付业务的重要原因，因为电商可以借此打通购物、支付、邮递、金融等服务。移动支付作为支付行业最具有竞争力和潜力的支付方式，无疑成为电商、银行等机构大力推广与争夺蚕食的蛋糕。传统商业银行的数字化趋势明显加快，新型非银行支付中介也在快速银行化，二者都在角逐主导未来移动银行的地位。不管结果如何，未来主导移动支付的机构必是大量利用手机、大数据、云计算和实时支付体系的综合性机构，移动支付业务必然是新型金融生态体系的核心服务内容，谁在移动支付市场拔得头筹，都将拥有占领和开发的“利器”。

4.支付场景与服务成为未来移动支付主战场

未来移动支付发展的强有力引擎在其消费服务场景，市场竞争将逐渐转向支付场景与服务的争夺。国内早期移动支付的竞争主要是入口之争。2011年5月，中国人民银行正式实施了非金融机构支付业务许可证制度，首批发放27家第三方支付牌照。从每年发放牌照的数量看，2011-2015年发放的牌照数分别为101家、96家、53家、19家和1家，从中可以看出2011年与2012年是高峰期，之后明显放缓，2015年只发放了1家牌照。随着牌照发放的收紧，2016年以来，支付牌照收购案频发。2016年2月，小米科技6亿元左右购买捷付睿通65%股权；2016年5月，新大陆68亿元收购国通星驿；2016年8月，美的集团3亿元左右购买深圳神州通付50%股权，恒大集团57亿元收购广西集付通；2016年9月，唯品会4亿元左右收购浙江贝付；2016年10月，键桥通讯945亿元购买上海即富45%股权。经过几年的跑马圈地，国内移动支付入口之争基本告一段落，初步形成了我国移动支付的市场格局。

随着国内移动支付产业的快速发展，以及支付市场格局的初步形成，国内移动支付巨头正在将竞争重点逐渐从一开始的线上转向线下以及线上线下互动，大力拓展移动支付线下应用场景。国内居民日常生产生活中使用移动支付的场所也越来越多。进一步的，阿里巴巴在积极打造其商业生态圈的一个重要组成部分――场景化支付；支付宝正在积极布局线下移动支付场景，加强线下超市、便利店、餐厅等日常消费场景中移动支付的应用；为了抢占市场，支付宝甚至为线下商户免费安装扫码枪，费率也比其他传统线下支付工具更低；此外，支付宝还积极布局海外移动支付应用场景，适时推出了支付宝退税等便民服务，同时与万豪集团展开合作，开拓酒店移动支付场景，万豪集团分布于全球的多家酒店陆续推出了支付宝服务。国内移动支付的另一巨头腾讯金融也不甘示弱，积极布局移动支付场景与服务，2015年初腾讯金融与便利店品牌7-11开展合作；2015年6月，与中石油签署合作协议，双方在移动支付、互联网金融及O2O等业务领域开展大力合作；2015年7月，财付通宣布QQ钱包与滴滴打车合作，滴滴打车App正式接入QQ钱包支付，全国多数城市用户可使用QQ钱包支付打车费用。此外，京东支付等也在积极拓展自己的移动支付场景服务业务。

四、我国移动支付发展面临的风险与挑战

移动支付的发展一方面加快了我国金融深化进程，方便了民众的生产生活方式；另一方面移动支付尚属新生事物，在密码管理、通信安全，备付金管理、无牌照支付机构的禁止与取缔、相关法律法规完善等方面还存在一定不足，可能面临诸多风险，比如预授权冲正交易、预授权套现、跨境移机套现、各种套码造假行为不断升级、商户收不到结算资金等违法违规事件时有发生，使移动支付的安全与健康发展成为监管机构、第三方支付机构、消费者等利益相关群体共同关注的问题。

1.移动支付的负外部性凸显

负外部性主要是指某经济主体行为的活动给他人或社会带来损失，而且无需为此承担成本（刘越，2010）。〔8〕支付从来不是支付本身的事情，一方面消M者购买商品或服务后需以资金流动这一进程作为终结；另一方面支付又是商家、支付机构、银行等分析消费者行为的起点。纵观移动支付发展进程，与其他商品和服务市场相比，移动支付市场最显著的特征是其负外部性突出。一旦移动支付机构的风险增加，不但可以在支付系统本身快速传导与扩散，而且往往会迅速波及生产、消费等实体经济。目前我国的移动支付机构已经不是原来意义上的第三方相对中立的机构，为集团内部服务的趋势已愈加明显，这显示一定的“系统重要性”。如果风险累积一旦达到临界点后爆发，可能影响整个企业集团，严重的可能波及其他产业或全社会。科学、合理地监管移动支付，促进其健康有序发展，不但不是背离市场在资源配置中发挥决定性作用，而且是防控市场化风险的必要补充。

2.无牌照移动支付机构依然存在

支付业务顺利运转不仅是支付市场本身的内在需要，还关乎广大消费者的资金安全，乃至金融市场的稳定与秩序。根据感知风险理论，由于信息非对称与复杂的行为情绪等，用户很难准确预测消费行为对其带来的效用水平，可能出现用户实际消费效用低于预期的问题，若用户在消费决策时或消费过程中感知到这种风险的存在将影响其正常使用。Jacoby等（1972）将感知风险分为社会风险、绩效风险、经济风险、心理风险与身体风险五个维度。〔9〕目前我国监管机构对支付业务实行特别许可制度，只有符合《非金融机构支付服务管理办法》规定的机构方可获得支付业务许可证，开展支付业务。但事实上现实中一些没有取得支付业务许可证的机构也在开展支付业务，给移动支付市场的正常发展带来一定隐患，一些商务平台也曾经因为支付问题给客户带来风险。无牌支付机构由于无需遵循监管机构的监管要求，无需承担制度遵守成本，给正规持牌支付机构带来了不小的冲击，造成劣币驱逐良币效应，严重影响了我国移动支付市场的正常秩序，不利于其良性、有序、健康发展。由于没有监管机构对其监管，无牌支付机构在硬件设施建设和管理方面都可能不会有足够的投入，一旦出现问题，客户资金安全便存在很高的风险。如何取缔无牌照移动支付机构是当前我国移动支付市场亟待解决的重要问题。

3.行业规范及相关法律制度不健全

制度包括正式制度与非正式制度。制度可以保证良好的经济秩序，是经济社会健康发展的重要保证。作为我国金融业的一个新兴市场，到目前为止，全国尚没有统一的移动支付行业标准，以至于市场上有多种移动支付平台，浪费了大量资源，尤其是平台之间不能开展有效沟通与合作，阻碍了整个移动支付产业链的大规模有序拓展。而且移动支付涉及环节比较多，如支付企业、银行、手机运营商、软件运营商、电信运营商等，但多方参与者之间并未形成可持续、各方共赢的利益分配格局以及明晰的权责分担机制，造成业务拓展和竞争局限于低水平“跑马圈地”阶段，形成一条完整成熟的产业链的道路还比较漫长。

另外，相关法律法规不健全是我国移动支付市场监管面临的最大问题。法律由于没有明确规定移动支付交易中各方的权利与义务及交易中滞留资金的安全管理、证据确认和责任承担等，更没有建立良好高效的纠纷解决机制，消费者的隐私权、财产权、举证权等权利无法得到有效保护。

4.客户备付金安全事件频发

2015年底，我国第三方支付沉淀资金总量已经超过2000亿元人民币，比2014年增长60%。尽管中国人民银行的《支付机构客户备付金存管办法》规定：“任何单位和个人不得擅自挪用、占用、借用客户备付金、不得擅自以客户备付金为他人提供担保”，但是支付机构挪用客户备付金，造成资金链断裂的重大事件时有发生。对此，2015年12月28日，中国人民银行了《非银行支付机构网络支付业务管理办法》，表示将改革客户备付金存管制度，整顿支付机构参与银行间资金清算和各类跨业经营活动，切实保障客户资金和信息安全。

近期，监管机构根据中国人民银行现有规定，分别注销了部分违反备付金规定的移动支付机构，但如何有效管理备付金问题仍然没有从制度层面得到有效解决。目前，支付机构几乎都是同时与多家银行在备付金存管上进行合作，其中支付宝合作的银行多达24家，这既不利于风险控制也不利于监管。探讨备付金集中管理制度建设应是当下监管机构和移动支付业界需要共同考虑的重要问题之一。

五、健全移动支付监管体系的对策建议

1.在规范中发展，在发展中规范

可以预见，为了参与竞争以及进一步拓展市场，移动支付领域将不断开展业务创新并实现产品创新以吸引更多潜在客户。移动支付发展实践也说明，伴随移动支付的快速发展，有可能出现各种违法违规行为损害消费者利益，若不能采取有效措施控制势必制约移动支付的进一步发展。所以在大力鼓励移动支付创新的同时，监管机构也要严格履行职责，适时界定移动支付创新边界。2016年3月5日总理在政府工作报告中提出要规范发展互联网金融，业内人士认为政府工作报告连续三年提及互联网金融并且态度不断转变，由“促进发展”到“规范发展”，显示了中央政府对发展与监管的高度重视。未来监管层在跟踪互联网金融发展一段时间后，应重点关注和推进行业规范发展，避免出现系统性风险或风险的大范围传导。

2.构建良好的监管制度，监管当局应有所作为

良好的移动支付监管制度的确立不仅不会抑制移动支付的创新和发展，而且可以确保移动支付健康、有序、可持续发展。对于移动支付这一新业态除了应给予必要的发展空间，还应做到金融风险可控，避免危及国内金融稳定与发展。对此移动支付的监管主体――中国人民银行和其他各金融管理当局应有所作为。移动支付行业提供的主要是资金支付结算和清算功能，其本身属于中国人民银行的法定职责范畴，所以应统筹协调监管职责，适当借鉴国外监管模式，细化各监管主体的监管职责，消解移动支付交叉业务的监管真空，对移动支付业务进行全面监管。其他各监管机构应充分利用大数据技术，实时连续跟踪监测移动支付类别、业务规模、违法违规事件等稻荩从中分析总结移动支付的特征与发展趋势，为将来明确是否监管或如何监管提供充分的数据支撑。〔10〕

3.构建互联网金融监管框架体系与移动支付产业统一标准

为了规范我国互联网金融健康发展，相关法律制度已陆续出台。2015年7月18日，中国人民银行等十部委的《关于促进互联网金融健康发展的指导意见》正式将互联网金融纳入监管框架，明确了各类互联网金融活动的边界，规定了互联网金融主要业态的监管职能分工，从而标志着我国互联网金融监管框架的初步形成。2015年12月又了《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法（征求意见稿）》，要求各省市地区金融办、工商局、公安局等相关机构加强对P2P网贷的监管力度。

除此而外，应充分考虑我国移动支付发展的实际情况，在合理借鉴国外移动支付标准的基础上，制定适合我国移动支付的统一标准。该标准除了应涉及13.56MHZ SIM PASS和2.4GHZ RFID-SIM标准、安全标准、终端标准外，还应包括整个产业链上各环节的协调、管理、监督等。同时国家相关部门应联合移动支付产业各参与方建立统一的产业标准。在现有监管体系架构基础上逐渐完善行业监管，继续加大力度指导行业有序健康发展，合理解决支付市场违规问题，营造有序健康的受理环境，进一步加快形成助推移动支付产业升级的长效法律机制。

4.强化行业自律

移动支付行业管理协会是监管部门有效监管的补充，有助于实现对移动支付的全方位监管。一般而言，一个行业进入创新活跃期后，行业协会等自律组织是最初的市场秩序维护者，可以根据行业发展程度及出现的问题，自发发挥准监管职责，制定科学、及时、有针对性的行业标准，运用市场化手段约束并规范移动支付行业的创新行为。因此，行业自律组织应利用自身信息优势及时制定并逐步完善统一的行业标准。一旦形成统一标准，将大大减少行业发展中的欺诈、套利等乱象。除此以外，行业自律协会可以加大宣传教育力度，提升消费者对移动支付的认知水平，使消费者能够区分合法机构与非法机构，认识第三方支付机构与银行支付的差别；认识支付账户与银行账户之间的区别，知晓支付机构不是银行，第三方支付只是支付市场的补充者；认识获得第三方支付牌照的机构与非持牌支付机构的差别等。〔11〕

5.鼓励参与主体共同解决支付中存在的安全隐患

建立良好的移动支付生态环境只靠一两家参与主体是不现实的，只有所有的参与主体通力合作才有可能做大做强整个产业，实现互利共赢。目前我国移动支付产业链包括芯片厂商、银联、银行、电信运营商及第三方支付机构等，尚未形成完整产业链。各参与主体应加强自身建设，做好移动支付产业链上的每一个环节，进而利用大数据、云计算等技术优势实现资源共享，联手共筑安全防火墙，实现合作共赢。

〔参考文献〕

〔1〕Dahlberg， T.， Bouwman， H.， Cerpa， N.， & Guo， J. M-Payment-How Disruptive Technologies Could Change the Payment Ecosystem〔J〕.ECIS， 2015， 0-17.

〔2〕Davis，F.D.Perceived Usefulness Perceived Ease of Use and User Acceptance of Information Technology〔J〕.MIS Quarterly，1989，3（15）：319-340.

〔3〕Venkatesh，M.G.，Davis F.D.A Theoretical Extension of the Technology Acceptance Model：Four Longitudinal Case Studies〔J〕.Management Science，2000，46（2）：186-200.

〔4〕Rogers，E.M.Diffusion of Innovations〔M〕.4th edition.New York：Free Press，1995：142-177.

〔5〕W阳洁.移动支付更火了〔N〕.人民日报，2017-01-05.

〔6〕Oliver，R.L.A Cognitive Model of the Antecedents and Consequences of Satisfaction Decision〔J〕.Journal of Marketing Research，1980（17）：460-469.

〔7〕Belk，M.，I. Ajzen.Belief，Attitude，Intention，and Behavior：an Introduction to Theory and Research〔M〕.New York：Free Press，1975：45-88.

〔8〕刘越.基于“公地悲剧”视角审视低碳经济〔J〕.华中科技大学学报，2010（5）： 87-92.

〔9〕Jacoby，J.， L.B.Kaplan.The Components of Perceived Risk〔C〕.Proceedings of the 3rd Annual Conference for Consumer Research，1972：382-393.

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一、对象与方法

（一）对象本研究属于现况研究，横断面调查，采取配额抽样方式，2014年9月至12月对某经济管理学院金融学系2011级、2012级、2013级、2014级金融学专业本科生进行问卷调查及访谈，2011、2012、2013、2014级分别抽取199、199、200、197名学生，其中女生589名，男生211名，年龄17～23（19±2.5）岁。均为金融学专业四年制本科生，研究对象知情同意，自愿参与本研究。

（二）方法自行设计问卷，对调查对象进行问卷发放和访谈。问卷内容包括研究对象的个人情况、金融学专业就业价值取向和对金融学专业态度评价等，共20个有序变量条目，采用Liken5级评分。由研究者及各年级辅导员经过统一培训学生会干事作为资料收集员，明确研究目的和收集资料注意事项，在规定时间内按年级和班级发放问卷。共发放问卷800份，回收有效问卷796份，有效回收率为99.5%

（三）统计学方法所有数据采用SPSS19.0软件录入，建立数据库，计数资料采用频数、构成比、率和χ2检验进行统计描述和推断，检验水准α=0.05。

二、结果

（一）不同年级金融学专业本科生对金融学专业就业价值取向认识（见表）

（二）不同年级金融学专业本科生对金融学专业就业前景态度评价（见表2）

三、讨论

大学生的就业价值观呈现多元化、复杂化和功利化等一系列特点，对大学生就业价值观进行正确的分析和引导，有助于大学生在校期间明确自己的择业目标和就业方向，在就业时能够充分理性的选择符合自身发展需求和进行合理的职业生涯规划。

（一）金融学专业本科生对金融学专业就业价值取向认识表1显示，在本次调查学生中，40.73%学生就业意向为银行业，25.00%为证券业，13.57%为保险业，2.89%为信托业，还有17.81%学生就业意向为其他行业如公务员、IT行业、制造业和自主创业等。有85.68%学生在考虑择业因素时首先考虑经济收入；64.07%学生比较倾向于到经济发达地区就业；60.05%学生会考虑家庭因素和父母影响；40.95%学生认为对就业形势的了解十分重要；37.94%学生会关注就业政策，如国家对于不同行业毕业生的政策，选调生、村官等国家组织部门培养大学生的政策等；仅有29.02%学生在择业时考虑用人单位的要求，多数同学表示并不清楚用人单位对毕业生的要求；另有10.05%同学考虑毕业后考公务员就业，还有6.03%学生考虑自主创业。金融学本科生大多愿意从事本专业工作，金融行业要求从业者有一定的相关行业知识背景，且对专业知识水平有较高要求。多数金融学专业本科生愿意前往银行业工作，银行业一向被认为是高福利、低风险、社会地位高的行业，即传统上的“铁饭碗”，金融学专业本科生普遍对银行业了解较多，平时学费的缴纳、个人财产的理财、家庭财产的处置等都与银行业息息相关，而其他金融从业方向则与普通学生稍显遥远，如保险业、证券业等。仅有2.89%学生选择信托业，其原因是对信托业缺乏足够的信息了解，有85.05%学生表示从来没有听说过信托业或不了解，而掌握一些信托业基本信息的学生对信托业的制度或待遇不满意，因此不会选择信托业作为从业方向。这一定程度上显示出我国金融体系的尚未完善和学校对于学生从业方向教育的薄弱。在金融学专业本科生的择业因素方面，多数学生认为薪酬待遇是比较重要因素，部分学生受到社会、家庭及其他因素的影响，把收入看作是择业的第一标准，从而将自己的择业范围只局限于高收入的行业。在这样的心态下工作，即使生活水平得到一定改善，社会地位及人际交往等方面也会遭遇一定的挫折。要解决这一问题并不现实，只能从侧面入手，加强思想宣传教育，纠正“拜金主义”等不正之风。64.07%同学在择业时会考虑就业地点。60.05%学生择业时比较看重家庭的看法或受到父母影响，学生在就业时应充分考虑自身的情况，选择适合自己的职业。有40.95%学生就业时关注就业形势，37.94%学生就业时考虑就业政策，这部分学生在就业时的信息会比较充分。有29.02%学生择业时会考虑用人单位的标准和要求，学校应加强这方面的教育和宣传，使学生有针对性的学习和提高。有10.05%同学考虑考公务员。另有6.03%的同学考虑自主创业，选择自主创业的学生大部分在上学期间做过兼职或开店的工作经历。

（二）金融学专业本科生对金融学专业就业前景评价表2显示，2011级、2012级、2013级和2014级金融学专业本科生中分别有57.79%、65.83%、75.00%和82.23%的学生对金融学专业就业前景持乐观态度。2014级金融学专业本科生就业前景评价显著高于其他年级（P<0.05）。2014级学生刚进入大学生活，对于自己的就业形势和就业方向并不十分了解，对自己专业的就业价值期望较高。2013级学生告别了大学一年级懵懂的生活，开始关注自己的学习情况和就业情况，对于部分金融学专业就业困境有了一定了解，因此部分学生认为就业前景并不乐观。2012级、2011级学生通过进入银行、金融机构及企业等单位实习后，亲身感受到金融行业从业者的高风险、高劳动强度、高标准等情况，使得就业前景评价进一步降低。还有部分学生持无所谓态度，应及时给予引导和教育。

四、建议与分析

（一）树立现代金融学教育理念和就业价值观现代教育理念的首要体现是以人为本和全面发展，金融学专业作为我国当前大力发展的专业更应该将以人为本的理念和学生全面发展的理念贯穿于金融学本科教育的始终，以毕业生的质量和发展作为评价教学质量的标准，制定分段策略，整合教育载体，分布落实责任等。当前金融学专业本科生的择业心态渐渐趋于理性化、实际化。加强对于金融学专业本科生的专业意识和专业价值观的培养，使金融学专业学生对自我、对金融学专业有正确的认识，树立正确的择业观、人生观和价值观，培养符合社会要求的金融从业者。在当前就业形势下，政府应加强宏观调控，加快就业制度和人事及社会保障制度的改革，保障人才的公平竞争。当代大部分学生择业时以经济利益为导向，以就业地区为保障，带有一定的功利色彩。要改变这样的观念，一方面应依靠学校的教育引导，通过老师引导、系列讲座、经验之谈等多种形式帮助大学生树立从基层做起、从底层做起的理念，降低学生的收入期望值，树立正确的价值观和就业观。另一方面学生必须做好职业生涯规划，以冷静的思维进行择业，强化自主择业意识，跳出从众、攀比等社会心理陷阱，打破传统意义上“铁饭碗”的理念。

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关键词:经济学视角;互联网;金融;核心竞争力;GEM模型

一、前言

随着信息技术的发展，互联网商业逐渐走进人们的视野，并以中国新经济增长驱动力存在。从另一方面看，在互联网商业领域中，无论是存款支付，还是理财结算，都达到了互联网与信托与消费的融合，使传统缺失的金融业市场成为现实，凸显出强大的竞争实力。从经济学的角度，可以从互联网基础设施、企业战略主营业务、国际市场等方面建立DEM模型，以此对互联网金融技术升级，以及创新性金融服务等进行分析。进而对互联网金融商业精神进行塑造，促进互联网金融生态化的演进。鉴于此，加强基于经济学视角的互联网金融核心竞争力的分析与研究具有重要意义。

二、基于GEM模型构建互联网金融竞争力分析框架

互联网金融，与传统金融机构存在较大的差异，这是一种与互联网企业合作，利用信息通信技术，以及互联网技术实现的金融业务的模式。该模式中包括许多功能，比如资金融通、理财服务、支付投资、信息中介服务等。与此同时，根据产业竞争力中的基础、企业、市场等三个要素，建立GEM模型［1］。其中，这几项要素中，还包括两个小要素，从而构成要素对。第一个要素对是基础要素，主要包括互联网资源，金融基础设备两个部分。其代表的是金融业领域发展中的资源池和创新源。第二个因素对，指的是企业要素，该项要素主要包括互联网金融企业战略，以及互联网金融企业主营业务，该项要素决定了互联网金融业生产效率。第三项要素对是指市场要素，包括国内互联网金融市场，以及国际互联网金融市场，体现了互联网金融业市场前景和市场需求量［2］。GEM的模型构建，其优势在于采用了数据量化的形式进行分析，将互联王金融竞争力的影响因素分为六部分。建立GEM模型后，其结果具有一定的说服力，可信度高。GEM模型数据分析法的运用，主要分为以下几个步骤:第一，对资源、设施资源、主营业务、战略结构、国内与国际市场等六个影响要素进行赋值。如表一所示，第一，根据互联网金融行业中，咨询结构的因素指标，做出关于主观与客观的级别评定。第二，统计好各个因子的最终得到的分数，并将二级指标与对应权值作乘法运算，进而计算出相对应的单因子得分数值［3］。第三，统计三个因子对应的得分数值。第四，将因素对分值相乘，转换为线性分值。可见，互联网金融市场一旦在六个因素上出现短板，都会削弱整个企业竞争力。

三、GEM模型各因素的数据收集与计算

GEM模型各因素的数据收集，包括两种方式，分别为互联网网民电子邮箱中的调查问卷，以及中国社会科学院金融研究所的数据。根据调查的相关数数据，DEM模型的计算公式，可以计算出DEM的得分为468.53。互联网金融市场不同影响因素的得分值如表二所示［4］。各因素得分值在8分左右，那么GEM的分值在640分上下波动，互联网金融业则具有较强的竞争力。若因素得分值接近10分，DEM的分值接近1000分，其竞争力处于国际领先。本次调查的分数，处在六级与七级区间，说明目前国内的金融领域具有一定竞争优势，但是与国内拥有较强优势，仍有一段差距。

四、基于GEM模型的互联网金融竞争力分析

(一)资源竞争力分析

我国的互联网金融，在资源方面具有较强的竞争力。互联网金融资源包括劳动力公给自已，以及技术人员资源，二者的水平超过金融业劳动力，以及技术人员平均水平，。其发展于互联网形成之后，依靠网络平台进行交易。互联网金融的创业周期不长，并且就业门槛较低。因此，吸引大量的人才选择金融行业。随着金融行业的发展，其能够降低社会的就业压力，金融企业的工作人员，可以得到公司的专业培训，从而去提高专业技能，有利于金融行业的发展［5］。通过财金通的有关报告可知，其对新生的行业与政策十分关注，其中表面90后对于互联网金融的求职意向较强，较多的90后大学生选择进入金融行业。据相关调查，毕业大学生选择进入金融行业的人数达到13.28%，由此可以看出，金融行业的人才储备充足，并且市场发展前景良好。互联网金融行业的薪资待遇十分优厚，也是吸引人才的关键因素。互联网金融的从业人员，需要具有专业的技术水平，计算机的使用技能，网站构建能力，新技术、金融产品的开发能力，以及对于金融风险的管控运行能力等，对于金融人才的要求相对较高［6］。互联网金融人员，可以通过后台进行操作，从而去简化金融交易的流程，节省交易时间，高效的对客户的资金进行和搜集、分析、处理等，需要同时进行征信类产品销售，以及金融业务的整合，从而去拓展新的客户，满足客户的需求。

(二)互联网金融设施资源竞争力

我国的经济市场在不断变化，互联网金融设施资源的市场竞争力不断增强，其具有占有较大的市场份额，具有良好的市场发展前景。互联网金融未设置物理网点，无需大量的柜员，从而去节省大量人力成本，此种轻资产、无边界的金融模式具有良好的市场发展前景，并且拥有较大的开拓空间。通过设施二级指标可知，金融行业的支持系数较低，主要是由于互联网金融是依靠互联网经济而发展。政府对于互联网金融的宏观调控机制还处于起步阶段，互联网行业协会对于互联网金融的支持，仅在指导与服务方面，还有待进一步的完善。我国的金融市场，受到互联网的影响较大，利用计算机技术、信息技术、网络技术等，能够提高金额的操作效率，促进金融行业的发展［7］。互联网金融能够补充传统金融行业的不足，扩大销售市场，降低金融服务的成本，节约人力资源，能够快速的完善金融基础设施，增强我国金融行业在国际中的影响力，促进互联网金融的发展。据调查可知，2014年我国的通过互联网进行金融交易的营业额达到1238.5亿，通过手机进行金融交易的营业额达到33.2亿，通过第三方网络交易的营业额达到80863亿，相对于上一年而言，交易数额明显上涨。2014年的互联网金融交易金额，包括移动支付59996.5亿，P2p网络借贷2546亿，以及权益众筹4.5亿等。互联网金融的发展，极大程度的促进了我国经济的增长，为社会提供更多的就业岗位，有利于我国的经济发展。互联网金融的活性远高于传统金融的活性，其客户群体范围巨大，但是同时具有一定的风险，互联网金融的高收益，成功的吸引大批投资者，扩大了金融市场的规模。

(三)互联网金融主营业务竞争力

随着信息化时代的到来，我国互联网金融行业发展迅速，金融市场的规模不断扩大，金融行业的主营业务不断增加，同时市场竞争压力也在不断增强。互联网金融产品包括第三方支付、金融、理财、P2P网贷等，其能够通过网络进行交易，具有高效性与时效性，弥补了传统交易方式的不足。第三方支付业务，通过网络进行交易，促进了商品的买卖，体高了交易的方便性，使得用户不用出门便可进行购物，给用户带来极大方便。我国于2015年3月颁布第三方支付正是进入互联网金融业，而在2015年双十一，支付宝的营业额更是取得震惊的成绩，成为不可超越的目标。而支付宝属于第三方支付的代表，主要应用于网络购物、金融活动交易等方面。P2P网贷发生于2007年，其是由国外引进，其能够迅速发展，主要是由于我国的信贷服务缺乏，并且市场供给不足。P2P网贷主要包括信息中介模式、平台服务模式、债券转让模式等。P2P网贷经过九年的发展，已经从最初简单的模式，逐渐转型为本土化发展模式，已经完全适应了我国市场，以及社会发展形式。P2P网贷属于高收益的业务，截止到2014年，网络用户已经达到397.2万人，从网民的总体数量分析，其具有较大的未来发展前景。我国的互联网P2P网贷平台越来越多，并且规模越来越大。例如，人人贷互联网金融公司，旗下业务关系29个省，并且在省内开展下属门店，促成的交易达到796万次，成交的借贷金额超过100亿，人人贷的注册用户超过200万人。根据微信公众号平台显示，我国的众筹平台已经超过250家，并且综合类金融平台的融资规模占全部融资规模的百分之八十五。网络众筹的项目规模占比较大，主要有智能科技、影视娱乐、音乐书籍等，都属于网络众筹的项目。对于综合类的众筹平台，其发展国模较大的平台都具有强大的电商背景。例如，淘宝众筹、京东众筹等，其都拥有强大的电商背景，综合实力较强，融资能力较高。

(四)互联网金融企业战略结构竞争力

社会的发展，网络科技的进步，互联网金融的规模越来越大，传统的金融企业受到巨大的冲击。互联网金融打破了中国传统的投资难、融资难的困境，人们可以通过网络平台，随意的进行转账、缴费、借贷等，提高了资金的利用率，为互联网用户带来极大方便［8］。信息化时代下，互联网金融的发展，需要引进全能型的互联网金融人才，运用高科技去促进企业发展，从而去提高企业的竞争力。互联网金融企业需要提高风险防控能力，时刻观察金融市场的动态，设置合理的产业结构，打造能够长期发展的金融战略，从而去促进企业的发展。我国的互联网金融的战略目标是，建立科学的企业产权结构、理性的进行市场竞争、高级管理人员的素质较高、传统金融行业的竞争力在可控范围之内，从而去保证企业稳定持续的发展。互联网金融企业，在战略结构设置上具有一定的竞争优势，通过网络平台能够解决诸多困难，从而去促进企业的发展。

(五)国内金融市场竞争力

互联网金融在国内市场中的竞争力，具有一定的优势，具体体现在以下几方面:(1)互联网金融的基础设施与设备，相对于传统金融较为完善。第三方支付的形式进入金融交易领域，并且取得了良好的成绩。(2)互联网金融可以通过互联网微信、微博等平台，引入大量客户，从而去扩大市场份额。(3)互联网金融依托互联网进行线上线下交易，通过网络平台建立服务渠道，客户可以通过网络进行产品选择，从而去实现金融交易的实效性。通过互联网平台，可以实现金融产品、销售、服务、交易流程的相互连接，从而去促进互联网金融的发展。(4)互联网金融，可以利用网络进行技术流程更新、创新服务产品、改善销售模式，从而去促进金融交易。例如，各大银行的网络服务平台建设，工行的电商平台、交行的交博汇等。互联网金融在国内的金融市场，具有较大的竞争力，主要是由于网络平台的无界性与快速性，快速的实现资源共享，通过网络为客户提供更多的服务，及时的帮助客户解决问题，从而去满足客户的需求，拓宽销售领域，促进互联网金融的发展。互联网金融的发展，需要不断的完善科学技术水平，同时需要引进专业的互联网金融人才，企业需要加强对人员的培训，使其能够通过网络高效的进行操作，从而去提高工作效率，促进金融企业发展。

五、结论

互联网金融，就是金融功能与互联网技术的有机结合，而市场需求与市场竞争是互联网金融发展的动力源，为了降低互联网金融业的高风险性的同时，提升其互联网金融的运营效率与市场占有率，本文针对基于经济学视角的互联网金融核心竞争力分析的研究，是从基于GEM模型构建的互联网金融竞争力分析框架入手，结合了GEM模型各因素的数据收集与计算结论，对GEM模型下的互联网金融竞争力展开了论述，分别包括互联网金融资源竞争力、互联网金融设施资源竞争力、互联网金融主营业务竞争力、互联网金融企业战略结构竞争力、国内金融市场竞争力、互联网金融国际市场竞争力等重要内容。希望本文的研究，能为提升我国的互联网金融核心竞争力提供一份借鉴，进而促进互联网金融与传统金融业的协同发展。

参考文献:

［1］董少广.提升传统零售金融产品核心竞争力的务实思考———基于对银行传统金融服务与互联网金融的对比分析［J］.国际金融，2014，10:23－26.

［2］中国工商银行江苏省分行课题组，姜乔.互联网金融背景下县域支行客户市场拓展研究———以中国工商银行宜兴支行为例［J］.金融纵横，2015，11:25－33.

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前景：中国继续被看好

由于中国较为良好的投资环境、低廉的工资和近几年来国内市场的迅速增长，中国在过去十年吸引的外商直接投资占发展中国家所获外商直接投资总额的25%。2004年该数据创记录地达到了606亿美元，占世界外商直接投资总额的9.9%。但其中包含了国内资金“迂回”投资的情况。据估计，20%-30%的外商直接投资并非真正的外商直接投资，而是国内投资转道外国重新投回中国的投资。这样做是为了享受外资所能享受的优惠税收或投资政策。

报告显示，中国服务业所吸引的外商直接投资中，大多数投资都集中在房地产开发。

中国面临日趋激烈的FDI竞赛。许多国家――无论是亚洲的，还是东欧的，或者是拉美的――都在调整政策，以图吸引更多的外资。

报告认为，在如何最佳地利用外商直接投资方面，中国还面临许多政策挑战。中国应保持具有吸引力的投资环境；创造公平的税收体制；对外商直接投资进一步开放服务业，鼓励竞争；实现技术转让的最大化，引导更多的外商直接投资投向高科技产业；在内陆地区改善投资环境和与投资者的关系。

改善投资环境的措施包括简化复杂的投资审批程序，通过减少政府部门职能重叠、重复登记和繁琐的审批来提高政府的工作效率；通过金融体制改革来提高外商投资企业的直接融资能力；改革司法体制。

“减少对外国投资者的税收优惠并不会大幅度降低外商直接投资，虽然国内资金迂回投资的情况会消失，外商直接投资的统计数据会降低，但实际的外商直接投资并不会减少。”报告认为，合并两个现行税法是统一内资和外资企业所得税率的最佳方式。两税合并后可以消除现行体制下的一些税收扭曲，包括对研发投入、工资、营销和折旧的税收扣除限制。

“对非直接投资项下资本流动的自由化应是中期目标。在目前情况下，进一步大规模的对其它投资项下(非证券、非直接投资)的资本流动的自由化不应被优先考虑。”报告在中国对外资本开放问题上持较谨慎态度。

报告指出，很多国家对银行存贷款和其它金融交易的自由化都伴随着资本流动波动的提高，特别是当存在对汇率盯住的投机和危机时。中国现行的管制并不完全有效，还不能消灭资本流动的波动性。当前更重要的是确保宏观经济管理和国内企业，特别是银行和其它金融机构的风险管理是高度有效的。对资本流出的自由化不可能在短期内对外汇储备的积累产生很大的影响。在吸收流动性问题上，可以考虑如允许国际金融公司和亚洲开发银行等一些高信用等级的机构在国内市场发行债券等其它一些政策。

报告指出，内陆省份在吸引外资过程中可以有所作为。

判断：未来外商直接投资发生三转向

在诸多观察家眼里，政府投资和FDI是推动中国经济崛起的两大动力。在日前世界银行的《中国利用外资的前景和战略研究》报告中，描绘出了中国在吸引外商直接投资方面的现状，指出未来外商直接投资更多地将转向面向国内市场的产业、转向内陆地区、转向高科技行业。

据统计，中国在过去十年中所吸引的外商直接投资平均占全世界所有外商直接投资的6.5%，占发展中国家所获外商直接投资的25%。2002年首次突破500亿美元大关，成为世界上吸收FDI最多的国家。2004年中国所获的外商直接投资创记录地达到了606亿美元，占世界外商直接投资总额的9.9%。而据世行专家预测，2006至2010年期间，在预计流入发展中国家的2500亿美元外商直接投资中，预期中国将占到30%左右。

报告指出，外商直接投资在中国各个省份的分布并不平均。其中，沿海省份获得了90%的外商直接投资。虽然政策鼓励去西部投资，但外资的“西进”趋势并不明显。在2004年，西部省份获得的外商直接投资不到总额的2%。

行业分布不均也是外商直接投资结构的一根软肋。外商直接投资也更多地集中在工业，上世纪90年代，外商直接投资60%集中在工业。2004年，75%的外商投资集中在工业，其中71%集中在制造业。而服务业所吸引的外商直接投资占20%，大多数集中在房地产开发。银行和公共设施等在其他国家往往是外商直接投资的重要行业，在中国所吸引的投资非常有限。农业的外商直接投资几乎可以忽略不计。

尽管中国的外商直接投资增长一直保持“快步前行”，但报告同时指出，外商直接投资占国内生产总值和投资总额的比例较小，在过去五年内，外商直接投资平均仅占投资总额的5%，比匈牙利、捷克共和国、越南和新加坡等国要小。按所占国内生产总值的比例计算，中国也不能算是外商直接投资的接收大国。并且，据估计，20%-30%的外商直接投资并非真正意义上的FDI，而是国内投资绕道外国重新转向中国的投资。而这样做是为了享受外资所能

享受的优惠的税收或投资政策。

有专家发出了中国经济对FDI的依赖性高以及产品附加值不高的担忧。但可喜的是，中国正在尽力摆脱“世界工厂”的烙印，而向创新中心嬗变，在研发环境、设计思路、创投方式、营销战略上，都开始和国际接轨，同时也显示出自己的特点。

按照现在的趋势，中国在新的“十一五”规划期间将会吸引充足的外商直接投资。这将为中国调整政策鼓励外商直接投资为国家发展战略目标服务带来一个比较宽松的外部环境。中国的国家战略目标本身在不断变化，世界银行经济学家、报告主要作者赵敏指出，今后五年，中国将更关注平衡发展。“五个统筹”意味着要更多地关注国内发展，区域均衡发展和降低资源损耗。对外商直接投资而言，这“五个统筹”要求投资更多地转向国内市场的产业、转向内陆地区、转向高科技行业。

报告指出，中国加入世贸组织意味着以往许多不允许外商直接投资进入或有所限制的行业在下一个五年中会向外商投资开放。这些障碍的扫除意味着会有更多的投资进入银行、保险、电信、物流和交通等服务行业。同时，中国在加大知识产权保护力度上的有作为，能吸引更多的高附加值产业。其次，中国过去几年中对于高等教育的大力投入会在今后得到回报。因为外国投资者在选择投资地时考虑的一个重要因素就是当地的教育水平。

2004年，75%的外商投资集中在工业，其中71%集中在制造业。而服务业所吸引的外商直接投资占20%，大多数集中在房地产开发。

建议：加快外资“西进”步伐

在中国加入WTO以后，FDI以更快的速度和更加多元化的形式涌入国内。然而，外商在华直接投资在中国的东、中、西部分布极不平衡。据统计，沿海省份获得了90%的外商直接投资。虽然政策鼓励去西部投资，但外资的“西进”趋势并不明显。进入西部的FDI份额不但没有上升，反而从九十年代的5.22%下降到2003年的3.25%和2004年的2.88%。

机会与挑战并存。日前世界银行的《中国利用外资的前景和战略研究》报告指出，中国东部省份土地和劳动力成本的不断上升给中西部省份带来了契机，同时，低成本并不能保证产业会逐渐向中西部地区转移，内陆省份和中央政府在吸引外资西进运动中都可以有所作为。

“外国投资者也可能选择亚洲的其他国家进行投资，生产产品销往国际市场或销往在加入世贸组织后不断开放的中国市场。同样，投资者可以通过提高技术含量和成本-产出效率来应对东部地区企业成本不断上升，而不是简单地搬迁。”世界银行经济学家、报告主要作者赵敏指出，而东部的产业集聚效应所带来的生产力提高远远超过了成本增长，使得企业不愿搬迁。

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    一、专业建设起步阶段(2002-2004年)

    投资与理财专业成立于2002年,当时理财这一行业刚刚被人们知晓,我们看到了该专业的发展前景,进行了大量的市场调研,并聘请专家论证,可以说该专业的设立在当时是具有一定的前瞻性的,北京农业职业学院成为北京市第一个开设此专业的高等职业院校。该专业设立之初面临的主要问题主要表现在以下几个方面:一是专业的社会认知度低,当时大多数人都不大了解该专业,使得在当年招生中,生源的质量低于其他专业,2002年第一期招生的21名学生大多数是第二志愿录取,而且还有降分录取的学生。二是没有一套成熟的教学计划,由于该专业是新设专业,没有任何可以借鉴的资料,通过全体教师共同研究,在参照会计、金融保险等相关专业的教学计划的基础上,再结合本专业特点,并多次征求行业专家意见,制定了投资与理财专业的教学计划。三是专业定位还不是很明确,虽然在专业设立之初,我们已看到了该专业的广阔发展前景,但具体到培养出来的学生应具备什么样的能力和素质,大家的认识还不是很明确统一,加之投资与理财这一行业在我国也是刚刚兴起,因此2005年的第一届毕业生虽然全部实现了就业,但专业对口率并不高。

    二、专业初步发展阶段(2004-2006年)

    经过几年的发展,财政金融系的专业教师对理财专业市场需求和专业教学内容有了更为深刻的认识,特别是随着学院2005年教学评估工作的全面开展,在“以评促建”的原则指导下,投资与理财专业得到了快速的发展,使这个专业迈上了新的台阶。这主要表现在:一是重新修订了教学计划。把学生应具备的职业素质能力明确地写进了教学计划,围绕专业能力开设所学的课程,这就使得课程设置更具有针对性。同时还根据本专业学生应具备的专业能力及学院已具备的条件,设计出了相应的实训课程,并编写了实训大纲和实训指导书。新修订的教学计划更突出了该专业的特色,使之更贴近行业的需求。二是进一步明确了该专业学生应具备的基本素质能力,即金融产品的投资分析能力;企、事业单位的财务管理能力及家庭理财规划能力,其中核心能力是家庭理财规划能力。三是教师经过各种形式的理论、实践培训,理论和实践能力都有了很大的提高。四是我们主动走出去,带领学生参加各种实践活动。根据本专业情况,我们多次带学生们到证券公司参观,还聘请公司的专业人员为学生现场进行证券行情分析。我们利用寒暑假,根据事先设计的主题,织组学生进行社会实践活动,比如组织学生到银行、储蓄所了解当前金融机构的理财品种及收益情况,分别对各种理财产品进行比较和分析。根据北京农业职业学院来自京郊的学生较多的特点,结合当前的热点问题,设计了“农村新型合作医疗”问题调查问卷,要求学生根据实际调查情况填写,并对调查结果进行分析。通过这些活动,使学生既能够深入实际,了解本行业实际情况,又能提高他们的分析问题能力。此外,还通过参观国际金融博览会等活动,开阔了学生的视野,增强了学生对本专业的感性认识,也使这些相关的金融机构了解和认识了我们的学生,为今后进一步合作打下了良好的基础。

    三、专业快速发展阶段(2007年至今)

    经过近5年的发展,投资与理财专业已迈进了快速发展阶段,这主要表现在:一是该专业在全社会已具备了较高的认知程度。2007年北京市专科录取分数线文科为320分,理科为340分,而该专业录取的新生中,文科最低分为390分,最高分为402分,理科最低分为393分,最高分为428分,而且大多数考生都是第一志愿被录取的。二是专业教师整体教学科研水平都有了进一步的提高。本专业教师有多篇在专业期刊和报纸上,在全校评教工作中,本专业教师整体排名位于学院前十名。财政金融系领导和专业教师密切关注行业发展动态,及时组织学生参加相关职业证书考试。2007年国家劳动保障部刚刚推出助理理财规划师考试,我们就立即组织相关教师对学生进行考前辅导,并组织学生参加了当年11月份的考试,为学生今后从事相关理财工作提供了条件。在本专业教师的共同努力下,投资与理财专业分别于2005年和2007年被评为学院先进科室。三是理论教学和实践教学体系进一步完善。从本专业职业技能要求入手,对职业岗位能力进行分解,确定该专业的核心能力和一般能力,重点突出学生岗位工作能力的培养,以核心应用能力或面向工作过程的能力为依据,构成系列课程链。在课程设置上,以应用为宗旨,明确目标,保证教学质量的稳步提高。2007年底,针对行业发展趋势,我们又再次对原有的教学计划进行了调整,增大了实践课所占的比重,增加了与职业证书考试相关的教学内容,并与相关专业教师共同商定课程的主要授课内容,保证相关课程之间能够相互衔接。2008年在财政金融系统一安排下,2008届投资与理财专业毕业生到中国人寿保险股份有限公司石景山营业部顶岗实习4周,实习结束后,双向选择决定学生的就业问题。2007年该专业的毕业生就业率为100%,签约率为100%,专业对口率达到了91%。

    四、对今后投资与理财专业发展的几点建议

    经过几年的发展,投资与理财专业建设取得了一定的成效,但我们也看到,同北京农业职业学院老专业和重点专业相比,还存在一定的差距,在很多方面还需要不断地完善。目前,尽管“订单式”培养方式在高职教育中呼声越来越高,但在北京地区人才济济,除个别专业外,很难真正实现“订单式”这种培养方式。这就要求我们创出自己的品牌,使我们的这个专业在本行业中具有良好的口碑,“信誉”就成为我们生存和发展的基础。为此,要注重做好以下几点:

    1?强调实用型、创新型,以满足社会多样化需求。高职教育是一种技能型教育,学生除应具备本专业的技能外,还应具有其他相关实际操作能力,例如办公软件的操作能力及应用文写作能力等。在教学中还要把职业素质教育贯穿其中,使学生具备较高的道德素质。

    2?进一步强化综合技能训练课的教学。目前我们的实训课教材及案例,还有待于进一步完善和更新。市场上投资与理财专业实践教学教材很少,而适于高职学生的教材就更难找到。为解决这方面的问题,教师要在借鉴国内外教学经验的基础上,结合本专业学科特点和教学实际,形成一套行之有效的案例及实训教学方法,并在此基础上提炼和总结,撰写出实用的实训教材,以提高教学质量。

    3?用现代化教学手段开展模拟教学。目前,由于本专业学生深入到证券公司等金融单位实习很困难,社会上的相关行业不愿意接受学生进行课程实习和毕业实习,这就把提高学生职业能力的任务局限在了学校。因此,我们要认真进行实践教学方式的研究和探索,尽快提高实践教学效果。模拟教学成为最主要的手段,如证券投资业务、银行柜台业务等实训课程,在学院和系里的支持下,在模拟实验室通过特定的软件和网络,学生可以完成相应的业务操作,取得真实的岗位实习的效果。

    4?尽量给学生创造参观考察的机会。参观考察是非常必要的实践教学形式,感性认识在一个人的知识结构中占有相当重要的位置,尤其有利于学生增强对行业和岗位的感性认识,往往可以取得事半功倍的效果。有针对性地参观考察,使学生通过看和听,得到真实的、深刻的和全面的感性认识。这样获得的感性认识对学生的岗位工作具有重要的影响。

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英国《金融时报》近日发文称，大量报告表明，全球工业复苏仍然参差不齐，并可能正在失去动力。

文章说，美国、欧元区、英国和亚洲各地公布的制造业采购经理人调查显示，虽然工业产出继续扩张，但先前几个月的快速增长步伐已有所放缓。

欧元区7月份采购经理人指数(PMI)从初步估计值略微修正上调。虽然，报告并未显示出多少复苏停滞的迹象，却揭示出欧元区的增长严重依赖于德国由出口驱动的制造业。其他地区的增长前景依然疲弱，法国的指数跌至10个月最低水平。

“这显然是一场十分不均衡的复苏，”编制PMI调查报告的研究公司Markit的首席经济学家克里斯威廉森表示。“只有德国、荷兰和奥地利的制造商在大幅增加人手。”

美国的相应指标显示，7月份美国制造业连续第三个月放缓，为复苏降温提供了进一步的证据。美国供应管理协会(ISM)昨日表示，7月份，其工厂活动指数从6月份的56.2下降至55.5。这是该指数连续第12个月高于50，但也是自去年12月以来的最低值。该指数高于50意味着产出扩张。

中国内地、台湾地区和韩国的指数也显示出增速的放缓，但这主要体现的是回归正常增长，而不是跌至趋势以下。 虽然今年全球复苏稳步延续，但工业产出格局基本上再现了垒球金融危机前10年失衡的经济增长，欧元区在很大程度上依赖于德国的制造业。 除采购经理人调查外，德国工程协会(VDMA)还报告，其成员公司6月份接获的订单比一年前增加T62％。这一增幅主要反映T2009年中工程行业表现异常疲弱。但vDMA理事汉纳斯黑塞表示，它们也凸显了行业的“活力”。 在总体上阴云密布的全球制造业中，英国成为其中的亮点，产出在7月份继续增长。 7月份制造业采购经理人指数从6月份的57 6微降至57.3，但仍高于金融市场下跌至57.0的预测。随着制造业从衰退中复苏，这些数值自然很高。7月数值与明份创下的58.1的15年高点相去不远。 Markit的罗布道布森表示，7月份的数据“表明在第三季度，制造业将继续为国内生产总值(GDP)做出重大贡献，并由此唤起TX们的希望：第三季度经济增速可能不会比第二季度1.1％的丰盛数据大幅放缓”。 在亚洲，经济学家们表示，由于稳健的财政基本面和强劲的国内需求，经济增长将保持弹性。 瑞士信贷(credit Suisse)除日本外亚洲首席经济学家陶冬表示，随着世界各地政府削减财政支出，“减速已在人们预期之中”，但亚洲经济体的表现将好于其它地区，因为它们普遍没有债务问题，其银行体系依然健康。

据BBC报道，随着中国政府加强调控经济过快、过热发展，7月份中国制造业增长继续放缓，为17月以来的最低水平。这给全球金融市场经济状况敲响了警钟。

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2013年以来P2P理财平台就以摧枯拉朽之势迅猛发展。各类投资咨询公司、小额贷款公司、信用担保公司迅速扩容，其中，以P2P理财平台发展尤盛。而随着P2P理财行业被纳入银监会监管，P2P理财平台正规化，标准化的趋势不可避免。对此本刊记者采访了惠人贷CEO李晨先生。

李晨，师从中国工程院院士沈昌祥，北京工业大学计算机应用技术工学博士学位毕业，主要研究方向信息安全，曾参加国家973、863、国家标准等项目研究和制定工作，拥有多项信息安全方面的国家专利。2013年，创立并组建“惠人贷”，开始互联网金融领域的全新开拓和创新，公司以“惠人惠己，普惠金融”为服务理念，以互联网为主要服务手段，以零售金融和信用风险管理为业务核心，融合消费服务行业资源、微微企业供应链资源，以社会化电子商务的服务形式，结合线下服务和线上互联网的模式，搭建了一套完整的针对百姓和微微企业的理财和借贷平台。作为公司CEO，带领团队自建业务推广渠道和风险管理体系，截至今日，累计交易额超过2.4亿元，并实现上线至今的“0”坏账！帮助众多理财人和借款人享受到平等、低成本、高质量的金融服务。2013年，公司荣获金融界（）最佳小额贷款服务平台奖。 作为金融创新的重要组成部分，中国P2P行业近几年的高速发展和不断增长的用户量是P2P平台逐渐受到投资机构青睐的重要原因。目前P2P平台的水平良莠不齐，属风险频发的行业，但中央财经大学金融法研究所所长黄震曾于2013年上半年撰文表示：“P2P健康发展的前提是要经历一些风雨，淘汰一批经营不善的网贷公司，甚至要打击掉一批借着P2P平台进行违法犯罪活动的团伙。”他还表示：“以近年互联网金融的发展趋势推测，如果政策法律环境没有显著恶化，再过三到五年，我国或许将成长出几家巨型的线上、线下结合的P2P公司，可能通过连锁加盟的方式，与本轮金融改革试点地区合作，并且与资本市场相结合，拿到投资后做进一步的区域扩张和功能优化。”

惠人贷成立以来，主要是服务于微小企业主和工薪阶层的贷款问题，帮助他们解决创业难题。除此之外，惠人贷还联合多家教育机构帮助年轻的三口之家以及在校学生，解决他们的教育经费问题。比起其它同行，李晨带领的惠人贷似乎更倾向于稳步发展。采访期间，李晨从六个维度讲述了P2P的经营模式，分别是交易场所、借款主体、金融产品、风险管理、担保服务、第四机构。

从交易场所维度，P2P可以分为分为线上、线下以及线上线下结合三种模式。线下模式中，借款人向债权中介公司借款，中介公司将债权转移给理财人；线上模式中，借款人和理财人都是来自互联网，由于没有对借款人进行面对面的审核，风险比较难以控制；线上线下结合模式中，线下直营团队做实地考察，可以规避一些借款人的风险。

从借款主体维度，可分为自然人和企业两类，我们现在主要做自然人这一块，现在也有一些其他的平台针对企业借款，可能要求注册资金100万以上。

从金融产品维度，现在最多的是无担无抵押的信用贷款，另外一种需抵押房产的贷款。如果借款人房产去做抵押，理论上理财人和借款人应该一起去抵押登记处进行抵押登记，但是实际中并不可行，所以采用变通的方式，借款人把房产抵押给中介平台，中介平台再对借款人形成一个反担保。

从风险管理维度，有传统模式和大数据模式，传统模式是根据公安数据、信用报告等衡量还款意愿和还款能力，大数据模式是根据电商数据、社交网络数据等加入新的信用评分项。

从担保服务维度，纯借款交易中介不提供担保，另外一些提供有限责任担保，拿出一部分利润作为风险备用金，用来代偿本金。

最后一个第四方机构维度，指有的平台引入担保公司，由担保公司来形成对借款人无限的责任担保。

哪个模式更好？关键看盈利情况。那么借贷中介的利润从哪儿来？分两块：居间服务和风险管理，后者有更大的价值，通过杠杆、通过精准的风险定价，可以实现更大的利润化。具体来说，李晨看好的方向有：

一从交易场所来说，要基于互联网，通过长尾效应降低成本，提高效率。现在来看，借款人在互联网上直接接入和审批风险确实比较大，但是我觉得未来这一定是一个趋势，关键在于怎么去降低风控的成本，提高准确度。

二借款主体方面，李晨更倾向于做工薪阶层，或者是微微企业主，注册资金50万以下。不过微微企业比较难从网上做，因为信息搜集较难，整个信用体制建设还不太完善。

三从产品角度，基于线上的，无担保、无抵押的信用贷款，我觉得应该是一个趋势。

四从风险控制角度，未来有颠覆性作用的一定是基于互联网大数据的风险管理，以及一些业务模式创新。

五担保服务方面，从目前的趋势来看，短期内应该是大家都会提供担保，但是长期来看担保这一块是可以慢慢弱化的。

六担保公司方面，做信用贷款实际上没有必要引入担保公司，更多引入一些网络消费的一些渠道和服务商更有意义。

各家P2P公司都有自己擅长的地方，未来是一个多模式并存的时代，很难有一两家P2P公司独大的。随着整个中国消费经济的发展，很多的中低人群信用亟待释放，这些人的信用价值非常大，怎么来挖掘他们，是未来一个非常重要的发展领域。

P2P前景无限好

谈起互联网的金融的火热以及P2P的未来，李晨表示，去年是互联网金融元年，今年是监管元年，规模将有更大程度的爆发。余额宝、支付宝用户数量过亿，远超过股民数量。微信红包、京东白条、在线教育等的相继出现，说明了互联网金融产品在普通民众之间已经得到了很好普及。与此同时，互联网金融的诸多模式也引发了很多争议，因此，余额宝、P2P网贷平台在给全国人民进行理财教育的同时，也要对投资人进行风险教育。但不管怎样，往后十年将是经济快速发展的十年，也是互联网金融大规模爆发的十年。

李晨认为，由于庞大的市场需求，投资者看好中国P2P行业未来的发展前景，从2013年下半年开始，投资机构对互联网金融的态度有了很大转变，开始向P2P行业进行投资。