对互联网金融的认识与思考十篇

对互联网金融的认识与思考篇1

关键词：互联网金融；社会经济；金融结构

一、引言

互联网发展主要有第三方支付、p2p网贷、众筹、互联网理财等。本文对互联网金融发展进行梳理归纳，深入认识互联网金融的发展，并对互联网金融进行大胆的思考和展望，希望能给互联网金融行业的发展提供有效的帮助，从而提高互联网金融发展的水平。

二、概述互联网金融

互联网金融是金融功能和互联网技术结合的产物，有学者认为互联网金融是金融改革的产物，也有学者认为互联网金融能够提高金融服务的效率。互联网金融包括了金融产品体系、金融组织体系、金融服务体系、金融市场体系和金融管理体系，它不同于传统金融模式。互联网金融是利用通信技术、互联网技术实现资金的支付和融通的新手段。从广义来看，金融就是货币的融通，企业、个人、政府等主体通过使用、配置、募集资金而形成的资本流动；从狭义来看，通过互联网来实现金融融通的行为就称为互联网金融。我国互联网金融和国外发达国家相比，发展的历程相对较短，但互联网金融作为新兴的金融模式，我国互联网金融行业发展非常迅猛，至今我国互联网金融业呈现多样的运行机制和业务模式。

三、我国互联网金融发展现状

1.p2p网贷。p2p网贷作为互联网金融的重要模式，将来的发展必然是空前的。p2p网贷指第三方网络信贷企业提供平台，借贷双方自由竞争，撮合成交，并且出借人能够获取利益，自担风险，网贷平台从中收取中介费用。p2p网贷有线上模式和线下模式两种运营模式，其一，线上模式是指企业采取审核借款人的信用身份认证、流水账单、视频认证等；其二，线下模式是指平台通过对借款人所在的城市进行调查审核还款能力等。我国比较成功的互联网金融当属阿里金融，阿里金融主要有订单贷款、信用贷款、聚划算专项贷款等产品。阿里金融包含了担保（商城融资担保）、保险（众安在线）、理财（余额宝）、小贷（阿里小贷）、支付（支付宝）等业务。2.众筹。2012年众筹正式上线，是指通过预购和团购的方式购买产品或者创意。众筹经营了公益、出版、设计、影视、科技等诸多领域。据新华网调查显示，截止2016年，我国众筹网共有8451个众筹项目，总共有80多万人支持，累计超过了2亿元人民币。3.互联网理财。互联网金融理财产品种类繁多，据新华网调查显示，截至2016年，国内互联网理财公司达到了4500多家，正常运营的公司约3000家，2016年“陆金所”用户规模达到了2854人，每月新增用户100万人。互联网理财的规模逐渐的增加，互联网金融理财更是在余额宝出现之后得到迅猛的发展。目前国内网民达到了约8亿人，手机网民达到了7亿人之多，相信未来互联网金融理财的发展空间和前景将是巨大的。4.第三方支付。据搜狐网数据显示，我国的移动支付交易2012年达到2.3万亿元，增长率为133.3%；2013年达到9.6万亿元，增长率为317.3%；2014年达到22.6万亿元，增长率达到134.3%；2015年达到108.2万亿元，增长率达到379.1%；2016年315.2万亿元，增长率达到了413.8%。

四、展望互联网金融发展的前景和建议

1.互联网金融发展前景。互联网金融具有广阔的发展前景，互联网金融具有简便快捷、流程简单、融资成本低的优势，并且不受地域的限制。例如阿里金融在经过几年的发展已成为我国互联网金融的“巨头”，取得了风控模型、风控体系、风控技术等多项成果。互联网金融将会逐渐的取代传统的金融模式，逐渐的传统将金融引向网上银行、支付宝、网购保险、网上贷款等互联网金融服务。未来随着互联网金融的发展，整个金融行业将会被“重新洗牌”，传统的金融或转型或消失。2.互联网金融发展建议。在互联网发展中，我们需要加快建设互联网金融立法的进程、加快建设互联网金融信用体系、建设完善的互联网金融监管机制和建立完善的消费者权益保护制度，并且要加强风险的管理、分散市场风险、投资多样化、转换业务经营模式等手段，从而加快互联网金融的发展。

五、结语

综合上述，我们对互联网金融的概述、我国互联网发展的现状、展望互联网金融发展的前景和建议都有了深刻的认识，通过本文的分析，希望能为互联网发展的相关部门提供有效的帮助，从而促进互联网金融行业的发展。

参考文献：

[1]王达.美国互联网金融的发展及中美互联网金融的比较——基于网络经济学视角的研究与思考[J].国际金融研究，2014，12（12）:47-57.

[2]张秀霞.互联网金融促进农村金融发展的路经研究——基于互联网金融助力农村金融供给侧新思路[J].现代商业，2016，08（14）:93-94.

对互联网金融的认识与思考篇2

“P2P平台要跑路，你不得不知道的九大征兆”、“P2P平台又现跑路公告”……百度搜索“互联网金融平台”，跳出来的多是与其有关的负面消息。互联网金融，似乎已逐渐步入寒冬，不复之前的光鲜。近日，德鸿金融董事长吕善鹊表示，中国的互联网金融发展，在短时间内经历了从高峰到低谷的波折，目前需要通过建立规范的制度让其能有序发展。

互联网金融进入低谷期的原因

任何事物都要经历波峰与波谷的阶段，互联网金融行业亦然。2006年，互联网金融开始进入中国市场，经过几年时间的发展，在2013年至2015年达到了顶部的疯狂状态，“而恰恰在这种状态下，暴露、催生出了各种问题，使越来越多民众对此产生了质疑和恐慌，导致互联网金融行业进入了低谷期，曾经被各界寄予极大希望的行业，似乎就要落空了。”究其原因，难道是因为近年来互联网金融的本质发生变化了吗？吕善鹊表示，改变的只是背后的人心罢了。

吕善鹊认为造成现状的原因有两点。第一，是创业者无法认识到中、美金融业的基础性差异，只是单纯模仿表象，没有学到其真正的内涵，“中美之间最大的差异在于投资者，美国金融业多是机构参与，而在中国更多的参与者是散户，这两者之间的差异性就决定了中美互联网金融行业的巨大差异。”

第二，是没有正确认识到风险和规模之间的关系。近几年，国内不少互联网金融平台在全国各地不断开设分支机构，并通过各种广告吸收会员，各种手段提高收益，目的是使其会员数量不断快速增加，认为拥有更大的规模、更多的客户群体就能实现更大的价值。“其实，从金融的角度看，这根本就是一个伪命题。”吕善鹊坦言，互联网金融真正的价值，在于提高撮合交易的效率，并把握交易环节。而决定互联网金融行业成败的，其实是用户的黏度，“在于你的客户跟随平台的时间有多久，忠诚度有多高。”

通过自律推动行业发展

吕善鹊认为，互联网金融行业将会改善人们的生活，对社会有着积极的影响。正如互联网渗透到媒体、零售业一样，互联网渗透到金融行业的趋势是无法阻止的，那些抢占先机成为行业初期领袖的企业，将会痛并成长着。在目前互联网金融行业尚未形成规范制度的前提下，可以通过业内人士的自律来推动行业发展呢。他具体谈了三点看法。

首先，要保持初心，重视用户筛选。在目前移动化的世界里，产品决定用户，而不是用户决定产品，所以，要找到适合平台本身的用户群体，定好理念、设计好产品，然后做好用户筛选。“现在很多平台追求数量、资金量，但如果这些客户不符合平台理念，只是资本的推手，会让相关创业者失去做平台时的初心，所做的行为与原定的背道而驰。”吕善鹊说。

其次，要充分理解短期与长期、效率和成本间的关系。吕善鹊重点解释了短期和长期间的博弈关系。许多事情对于平台短期来说是有利的，比如通过大量补贴的方式，可以在短期内增加客户的黏性，并让更多的人了解、熟悉平台。但是，任何一个平台都不可能长期使用这种方式来增加客户的黏性。互联网金融行业，其本质是以金融为中心，通过互联网的方式作为媒介来进行传播。“如果我们只看重眼前一两年的利益，就容易出现平台跑路之类的问题。”

最后，要聚焦金融科技，注重区块链技术发展。目前，我国互联网金融涉及的领域不仅限于网贷，财富管理，互联网保险、支付、银行、众筹、货币等内容，还有大数据、云计算、人工智能、移动互联等方面。吕善鹊称，在美国并没有“互联网金融”的概念，只有“金融科技”的说法。我国发展互联网金融也要以科技的方向针对金融服务做出改善。他认为，未来的金融科技会向区块链、新型支付、互联网交易等技术发展。特别是区块链技术，其基本特征是去中介化的信任，这样集体协作的互联网体系具有巨大的社会价值。金融业可以对区块链的底层信息进行重构，领头企业组成联盟，打造区块链标准，加快技术的推广，从而获得更好的发展。

对互联网金融的认识与思考篇3

关键词:互联网金融；风险；政策建议

目前，互联网金融逐渐发展为新型的金融业，朝着多元化方向飞速的发展，在生产消费上占有重要的位置，并且对所有的金融业都会带来一定的影响。因为互联网金融是采取互联网和金融有效结合的特征，因此所产生的风险性也会不断的增加，同时也给预防工作带来更严峻的挑战，引起了社会各界的重视，要做好提前防范工作。对此，本篇文章主要对互联网金融所产生的风险做出合理的分析，并且将其主要类型进行总结，从而提出合理化建议来预防金融风险。

一、互联网金融风险的概念及判断

目前，没有对互联网金融风险有着明确的定义，然而为了避免互联网金融发生风险，相关单位首先要对互联网金融所具有的特征做好准确的判定。通常情况下，互联网金融简单的说属于金融机构，亦或以互联网作为渠道，通过利用网络信息技术作为支撑对象，从而形成各种形式的金融活动。互联网金融作为以往金融和互联网之间一起结合的形式存在的新型业态，其主要特征包含很多方面，如很好的开放性、能够分享等特点，从而让金融产品以及服务质量逐渐的扩大、规模也在朝着大幅度的趋势发展。当前，互联网金融业务有着很多的种类，比如支付类、理财类等，并且这些产品逐渐朝着以前金融业务的主要方向发展。目前，互联网金融风险和所有金融业的相关总量之间进行详细的比较，可以得知互联网金融风险是可以控制的。当前，互联网金融还在刚起步的发展时期，尤其是针对某些开始实行的金融业态的相关总量还小，例如通过支付宝作为第三方支付、将余额宝作为网上理财等所产生的业务量和以往业务量之间进行比较，还是处于较小的状态。然而，相关单位应当对互联网金融风险引起高度的重视，主要体现在以下两方面：一方面是随着互联网金融不断的发展，大量的扩大领域范围，业务量呈现出大幅度上升的趋势，有着很强的影响力；另一方面，是由于目前没有对互联网金融做好适当的规范，尤其是针对某些先咋市场中占有份额，然后在“亡羊补牢”的思想，从而没有对互联网金融所存在风险做好充分的考虑，形成“先发展后治理”的这种思想意识存在较多的隐患。除此之外，因为互联网金融具有一定的普惠性，所以逐渐形成了受众面广、传送速度很快的趋势，倘若处理不恰当就很容易出现连锁反应，严重的可能会对整个金融行业带来很大的影响。

二、当前互联网金融风险的主要类型

和以往金融风险之间进行对比，可以看出互联网金融风险除了比以往金融风险的程度严重之外，还会面临一些特别的风险，因此让监管工作的难度增加。当前，互联网金融风险主要有以下几种类型：(一)业务管理风险该风险主要体现在以下两点：第一，目前互联网金融提供方通常都是非金融行业进入，这样就会让他们没有对风险做到正确的认知，对业务管理没有加以重视，尤其是没有将管理制度落实到实际工作中。例如，某些网贷单位没有将风险准备金预留出来，并且网上理财产品大部分都是宣传高预期回报而没有做好风险提示工作，还有一些第三方支付在办理新用户注册的时候没有复杂的程序，还存在某些P2P机构承担筹资的职能，而且资金也没有限制，存在风险隐患，从而致使公司跑路的情况出现；第二，在市场的不断变革下，因为没有较好的预防措施而发生的资金安全风险等，例如通过第三方支付所出现延迟的情况处于时滞的状态，倘若管理不恰当，就会加剧流动性风险的概率。还有某些信用业务里面还出现第三方垫款的情况，这样也会让面临信用隐患。(二)法律政策互联网金融业务作为一项全新定制的业务，并没有根据市场、资金、交易者、电子合同的具体情况制定相关的法律保护交易。现阶段，网络金融行业在进行交易支付的过程中通常都是采用电子支付的形式进行交易，还有由交易双方针对交易情况进行拟订的书面合同。

三、应对互联网金融风险的政策建议

(一)建立完善针对互联网金融的消费权益保护机制即使互联网金融中存在较小的业务量，但是有着较强的参与面，大部分消费人员都没有对金融行业进行充分的认识，还有一部分没有建立自身的权益保护，因此相关单位应当将消费利益的保护做好合理的强化。相关单位应当依据恰当的技术、优质的服务理念等形式，对风险提示做好全面的掌握，让交易能够具有一定的安全性。相关单位应当深入明确相应的权利以及责任意识，从而可以给消费人员提供合理的保障，加强消费人员对风险意识的判断水平。(二)提出互联网金融发展政策金融行业在不断完善的过程中，让金融行业又朝着新台阶迈进了一步，它的普及能够为金融业的发展带来益处。相关单位在对互联网进行研究的时候，同样也应当对目前社会发展的情况做好适当的掌握，依据和该金融有关行业的管理形式，从相应行业做出合理的分析，并且依据相应的内容而实施合理的管理模式。

四、结束语

相关单位对互联网交易中产生的风险性做好适当的提示，努力营造出一份和谐、安全的交易场所。相关单位将责任、义务等工作有效的落实工作中，对相关部门的监管责任进行确定，不断的引导消费者能够准确的认识风险、并且采取相应的预防手段的同时，还应当确保消费人员可以获得合法的权益。相关单位采取对风险、用户信息等方面做出适当的限制，从而能够使互联网金融所产生的风险得到相应的预防，最终达到互谅网金融业可以和谐、健康的发展。

参考文献:

[1]刘莹.我国当前金融风险财政化问题及对策[J].经营管理者.2015(16)

[2]李国华.关于如何防范和控制金融风险的思考[J].现代营销(下旬刊).2015(06)

[3]曲丽丽,韩雪.“一带一路”建设中金融风险识别及监管研究[J].学习与探索.2016(08)

对互联网金融的认识与思考篇4

正是基于互联网金融创新蓬勃兴起、互联网技术发展层出不穷的背景下，对互联网金融模式、政策环境、银行的机遇与挑战、互联网金融的创新与应用等问题的探讨显得格外重要和有意义。

由中央财经大学民生经济研究中心、中关村创新研修学院联合举办，香港皇家黄金国际投资有限公司协办，以“创新·机遇·融合”为主题的中国互联网金融高峰论坛，就互联网金融的趋势和面临的问题展开讨论，引发互联网金融热潮。

互联网金融崭露头角

“互联网金融借由互联网平等、民主、普惠的精神指导，以互联网为代表的现代信息科技（包括移动支付、社交网络、搜索引擎、云计算等）与传统金融功能的有效整合而形成的一种新型的资金融通模式。”中央财经大学民生经济研究中心主任李永壮教授指出，中国人用了二十年认识到击败自己的不是铁甲帆船，而是英国工业；用了五十年认识到击败自己的不是工业，而是体制；用了八十年时间认识到击败自己的不是体制而是文化。我们要用多长时间才能意识到击败传统金融的不是技术而是体制与文化。

互联网金融刚刚崭露头角，还有很多模式值得探索，在探索模式的时候我们必须考虑的要素是政策环境。中国人民银行金融研究所综合政策研究室主任雷曜介绍了研究观点，对互联网金融的许多争论往往是正规金融与非正规金融早已存在的冲突在新技术、新商业模式下的放大，传统金融机构在互联网金融方面的劣势并非因为技术或产品创新能力不足，而是在于对非传统客户的服务覆盖方面缺乏主动性。未来发展普惠金融，应积极借鉴互联网金融在应用工具、服务理念、商业模式的创新。

部分新兴互联网金融业务处于监管套利发展阶段，通过创造具有较高流动性和现金替代性的电子货币，有类似商业银行的货币创造能力，有可能改变传统金融市场的运行及传导机制，以比特币为代表的非国家化、无中央机制的虚拟货币体制对传统金融管理体制提出了创新要求，使利率管制、数量型调控工具使用、准入限制等管理体制不断面临新的挑战。

用互联网思维应对变革

互联网对传统银行业造成了一定冲击，也带来了巨大机遇，银行业是如何看待这个问题的呢？中国建设银行电子银行部网上银行处李彬处长说：“互联网发展正面临几个趋势：一是互联网正步入电子商务时代，二是移动互联网正成为热点，三是互联网营销改变了市场营销格局，四是大数据让服务更精准、更个性，五是关注客户体验尤为重要。新形势下银行的发展之路，将朝着更为智慧、泛在和跨界的方向发展。”

互联网金融炙手可热，其中蕴藏着创业机会，更蕴藏着投资机会，国际知名的投资机构香港皇家黄金国际投资有限公司一直致力于投资新兴领域，皇家黄金国际投资公司董事总经理贾国城认为未来互联网金融将有几个发展趋势：一是政策和制度更趋完善，二是银行必须介入，并且参与实际经营，三是个人信用资料联网，四是担保及再保体制进行产业提升，五是行业内部整理之后，走向较大规模公司运作，六是对投资人的保障进一步加强。

瑞士银行作为世界上最著名的银行之一，面对互联网金融的大潮，他们是如何思考的呢？瑞士银行前CFO Antonio先生认为，电子商务平台大大降低了交易成本，销售如火如荼。中国有望超过美国成为世界上最大的电子商务市场。兴旺的电子商务通过互联网金融创新，使第三方支付，小微金融，和对等的在线贷款成为可能。这不仅在贷款和支付领域里使传统银行日子难过，而且使小投资者在互联网储蓄和基金里，找到了全新的高收益的投资渠道。

来自瑞士和其它成熟金融市场的经验告诉我们：中国传统金融机构要应对这燃眉之急挑战，首先必须有战略的眼光，而不是仅仅关注战术和简单的操作层面的解决方案。对于中国的金融机构在如此挑战的环境中对未来的定位，CFO Antonio建议：第一，拷贝在任何情况下都是错误的。银行在很多方面都具有唯一性，所以一定不能复制其它银行或金融机构的策略。第二，不要制定基于互联网的策略。互联网和其它营销方式一样，只是一个销售渠道。在制定贵金融机构的整体策略时，可将互联网嵌入，但不能让互联网成为自己的策略。

对互联网金融的认识与思考篇5

1.顺应新常态

长久以来，作为服务地方“三农”事业的金融主力军，农村信用社坚持为农业增效、农民增收、农村发展提供量丰、质优、普惠的金融服务。当前农信社服务的“三农”市场正显现出一系列发展新常态：

首先是互联网金融不断深入农村市场，农村金融服务将不断多样化。一方面农村市场已被互联网企业锁定。如：阿里已经进驻黑龙江，拟构建农村电商，为进一步提供金融服务提供基础。另一方面部分银行已开始了农村电商项目。

其次城镇化加速推进，带来农村居民向城镇居民的持续转化。

再次新农村建设引领，带来农村地区全面发展的时代机遇。当前，黑龙江省持续推进“四在农家・美丽乡村”创建活动，实施农村基础设施建设，着力打造“生活宜居、环境优美、设施完善”的新农村。

最后是农业发展提速，带来了经营主体和生产方式的全新升级。在国家和地方政策鼓励下，黑龙江本地专业种养大户、农民专业合作社、农业产业化示范基地及龙头企业等新型生产经营主体成长迅速。

如何在新常态中抢抓机遇、谋求跨越，就意味着需要顺应新常态、开拓新思路、践行新方法。结合当前互联网、移动互联网技术日臻成熟，手机、计算机、移动终端等设备在农村加速普及的大环境，农村信用社充分融入“互联网+”理念的金融服务才能够更科学、高效、精准地满足农村地区、涉农主体的金融新需求，才能够切实将普惠金融深入引向黑龙江“三农”发展事业。

2.后发优势明显

黑龙江农信社自2003年迈出深化改革步伐，在地处东北部、服务三农、二级架构等特有背景下，日益体现出后发赶超优势。同时，在大力探索“互联网+”金融服务的清晰战略导向下，“互联网+农信社”这一领先理念与传统机构的巧妙融合在黑龙江有着得天独厚的优势。

在体制建设方面，农信社特有的二级法人体系，近年来，大力打造“小银行+大平台”发展战略。其中，省联社引导各行社始终以“三农”、小微、社区为市场定位，努力发展各行社成为现代化精品小银行。省联社自身以加速提升信息科技的支撑服务水平为第一驱动，促进系统资源整合，进一步丰富面向各行社的资金、业务、风控、协调等服务功能，持续提升“大平台”的综合支撑能力。

黑龙江农信社的金融产品、信贷产品在近年来，经历了市场的检验，被广大客户所认可。由于已经在黑龙江经营多年，黑龙江联社的营销优势是其他机构不能达到的。黑龙江农信充分发挥二级法人灵活、快捷等特点，在营销手段上充分实现了多样化和本地化，尤其是工作人员熟悉当地优势，在产品营销中具有良好的人脉资源。

3.市场定位要准确

农信社应牢固坚持服务“三农”市场定位，始终姓“农”。“三农”是农信社的生存发展基石，农信社根在农村、情在农民、命在农业，一生都与“农”字打交道。农信社要统一思想，提高认识，始终传承信合文明，发扬吃苦耐劳、一心为农的敬业精神，坚持从农民中来，到农民中去，在支持农业生产资金上做到早安排、早部署、早落实，争取工作的主动性，消除“惜贷、恐贷”的思想，简化放贷程序，为农民提供及时、方便的金融服务。发挥信贷杠杆作用，积极引导和支持农民发展特色农业，重点突破，带动农业结构，促进农业增效、农民增收和经济发展。

4.服务方式要创新

农信社可以利用互联网金融模式，深度整合互联网技术与银行核心业务，拓展服务渠道，从以往前后台分离、集约化管理模式中跳脱出来，逐步转向一体化运营，将客户营销、产品定制、风险管控、财务处理等集中到IT层面统一设计。同时也应认识到，传统商业银行模式在互联网时代仍具备不可替代的优势。要充分发挥农信社实体银行资金实力雄厚、认知和诚信度高、基础设施完善、物理网点分布广泛等优势，利用已建立的看得见、摸得着的信任，与互联网银行相结合，从而满足客户全方位的需求。积极尝试推进以金融便利店、村头服务点为方向的渠道建设，立足遍布城乡的物理网络，多层次、多形式、多元化的设立金融便利店，确保广大客户享受到便捷普惠的金融服务，大力改善农村支付环境。

5.服务客户要精准。当前，客户越来越要求服务的个性化和集成化，如何满足每一名客户的个性化需求，是农信社需要思考的问题。农信社要积极探索“人工网点+电子银行+客户经理”的“三位一体”网络建设服务模式，通过立体化服务体系建设服务客户链条，网点设计应更贴近客户、更温馨、更人性化，人工客户服务要更温馨，对不同客户区别对待，差异服务，对现有的信贷管理制度进行创新，针对不同客户推出不同信贷产品，同时提高效率和质量，做到方便、快捷、高效，以此提升客户满意度。同时要通过精准定位客户的偏好，推送包括金融产品在内的各种产品和服务，打好“亲情牌”和“感情牌”，真正做到每一位员工带着感情去服务。

总之，互联网技术开始应用于金融业，并且出现了大量新的金融组织形式，各类互联网金融机构及产品迅猛发展，引起了很大的轰动，农信系统作为农村中小金融机构中的中坚力量，既要意识到互联网金融带来的冲击，又要努力抓住这次机遇，完善自己的服务，多样化自身的服务方式，优化管理模式，互联网金融的发展，特别是非传统金融机构的金融经营，对传统银行业已经造成了不小的冲击，在这些冲击面前，农信系统理应提高认识，积极应对，提升自己、完善服务，稳住客户将是农信系统长期的任务。

【参考文献】

[1] 刘庆全.浅析当前农信社应对互联网金融对策[J].山西信合，2015.12.

对互联网金融的认识与思考篇6

互联网金融发展现状解决对策

一、互联网金融的概念及主要发展模式

互联网金融（Internet Finance）是指传统金融机构与互联网企业利用互联网技术和信息通信技术实现资金融通、支付、投资和信息中介服务的新型金融业务模式，是传统金融行业与互联网技术相结合的新兴领域。广义的互联网金融涵盖了传统金融业务的网络化、第三方支付、大数据金融、P2P网络借贷、众筹和第三方金融平台六种模式，而这六种模式也正是现阶段我国互联网金融发展过程中出现的模式。

二、我国互联网金融发展现状

（一）行业规模迅速增加

自互联网金融行业进入我国以来，其交易规模持续扩大，用户数量持续攀升，行业间的竞争日趋激烈。互联网金融在它的各个领域都取得了飞速的发展：在互联网支付领域，获第三方网络支付业务牌照的机构有100余家，2016年第三季度第三方支付C构处理网络支付业务440.28亿笔，金额26.34万亿元；在网络借贷领域，截至2016年6月底，全国正常运营的网贷机构数量为2349家，借贷余额6212.61亿元；在众筹领域，据市场研究机构统计，在2016年末，国内上线互联网众筹平台608家，正常运营平台337家，整体筹资规模估算在220亿元左右；在互联网保险领域，2016年共有117家保险机构开展互联网保险业务，签单保费2347.97亿元。

（二）互联网金融模式不断创新和丰富。

近些年来，随着人们对互联网金融的深入了解，越来越多的人愿意参与到这个行业，这也使得我国互联网金融发展模式不断地得到创新和丰富。这些模式内容上的创新和丰富突出表现在以下三大方面：一是在银行进行网络借贷业务方面；二是在第三方支付方面；三是在P2P网络借贷方面。首先，在银行开展的网络借贷业务已由传统的“网下申请、网下审批、网上发放”，经由“银行+电子商务平台”，而创新发展出了“银行自建电子商务平台”。其次，在第三方支付方面，也由独立的第三方支付、有担保的第三方支付等内容，而创新发展出了第三方支付工具与基金、保险合作进行理财的内容。第三，在P2P网络借贷方面，则由纯粹提供信息中介服务，创新发展出了P2P平台跟担保机构合作、线上与线下结合以及债权转让等内容。

三、互联网金融在发展中存在的问题

（一）互联网金融配套措施有待完善

我国互联网金融起步较晚，尚未建立明确的监管体系和法律法规，缺乏有效的监督和制约。一些企业利用法律上的漏洞打球，甚至违规发行理财产品，触碰“非法吸收公众存款”、“非法集资”的底线。此外，我国的信用体系有待完善。与国外模式相比，我国的信用体系仍处于初步探索阶段，缺乏完善的信用认证体系和信用信息共享机制。

（二）网络借贷的风控水平参差不齐难以保障投资者的合法权益

一是借款人身份信息的核实难度较大。互联网金融业务主要在电子信息构成的虚拟世界中进行，交易双方都具有较显著的虚拟性，增加了交易者身份认证、信用核实等方面的难度。二是缺乏对资金使用的有效监控。在一些融资模式下，网络平台不监控借款人的资金用途，这就使得平台无法确认资金的使用是否符合承诺用途。三是缺乏对借款人的有力约束。信用贷款一旦出现违约，网络平台一般采取公布黑名单的处理办法，缺乏有力的催收制度和法律手段，存在维权难的问题。

（三）计算机网络技术风险

互联网金融业务交易是依托计算机网络开展的，计算机网络技术是否安全与互联网金融能否健康地运行有非常密切的联系，数据传输故障、黑客攻击、计算机病毒的出现，都会给该系统带来一定的麻烦，甚至导致整个系统瘫痪，因此计算机网络技术就成为互联网金融最重要的技术风险。

（四）互联网金融人才严重短缺

在行业快速发展的同时，互联网金融人才短缺的问题日益突出。目前我国的互联网金融人才供不应求，有专家表示，未来5到10年内，中国互联网金融行业人才缺口将达100万以上，人才需求也成为制约互联网金融发展的重要瓶颈。

四、我国互联网金融发展的解决对策

（一）制定相关法律法规，逐渐完善监管体系

我国政府已经出台了一系列互联网金融行业的法律法规，但是现有的法律体系还是相对落后的，完善的监管体系尚未确立，分业监管已经不能满足这种跨领域经营新型金融模式的监管需要。因此政府应加快开展相关立法工作，对其建立健全的监管体系。

（二）提升互联网金融企业的风险防范意识

首先应当加强内控制度建设。企业应当就自身互联网金融的业务模式、担保机制、风控体系、网站安全等方面进行全面的制度建设，强化风险识别技术和应急管理措施。其次要守住互联网金融的风险底线，提高对金融行业运行规律和监管法规的认识，严防非法吸收公共存款和非法集资。最后设立客户准入机制和第三方保险服务业务。为了能够保障用户的信息安全，互联网金融企业还应当制定严格的准入标准，客户必须在满足多项资质认证之后方可进入相应的系统 。

（三）构建互联网金融安全体系减少技术风险

互联网金融是基于先进的互联网技术逐步发展起来的，计算机系统硬件和软件产生的风险都会造成互联网金融的技术风险，因此构建安全的互联网金融体系变得十分重要。一方面要加强互联网金融业务交易基础的建设，另一方面要加强信息技术的开发力度。加大力度开发先进互联网信息技术，利用先进的信息技术为互联网金融交易提供安全保障，提高互联网金融交易系统的风险抵御能力。

（四）培养互联网金融专业人才

目前我国兼备金融知识和互联网技术知识的人才还很缺乏，因此对专业的互联网金融从业人才和监管人才的培养具有重要意义。国家应该加强培养既具有金融知识又具有计算机知识的互联网金融专业人才，在各大高校开设互联网金融专业课程，同时互联网金融企业应该定期对从业人员和监管人员进行培训，提高其业务操作能力、风险监管能力和道德水平。

参考文献：

[1]谢平，邹传伟.互联网金融模式研究[J].金融研究，2012（12）.

对互联网金融的认识与思考篇7

［关键词］互联网金融；高等金融教育；SWOT；教学改革

2013年以来，互联网金融快速崛起并深刻影响着金融学子的学习生活、社会实践和思维观念。一系列互联网金融的新概念进入高等金融教育的视线：“大数据”、“云计算”、“社会征信”、“共享经济”、“数字货币”、“机器学习”、“人工智能”等，让金融专业的师生既兴奋又备感压力。互联网金融相对于传统金融的思维观念已经改变，经济和金融明显可分的界限被打破。当前，互联网“经济”、互联网“金融”和互联网下的“大数据”高度融合，浑然一体，不可分割。一切资金支付活动均通过移动终端进行，几乎不需要现实货币参与，点对点的资金流动使得“金融脱媒”趋势来得异常凛冽，基于大数据的分析解决了信息不对称的难题。受此影响，复合型人才和跨界发展不再是空洞的口号，传统金融教育的专才培养模式不再可行。互联网金融是新生事物，其实践远远走在了当前高等金融教育的前面，对传统高等金融教育产生强烈冲击，但也带来了变革和发展的机遇。因此，强化对互联网金融教育的研究，通过互联网金融思维重塑和再造高等金融教育势在必行。

一、互联网金融的优势和特点

（一）大数据优势

互联网金融首先是从“草根金融”兴起的，在民间金融“野蛮生长”和“乱象丛生”的时代中逐渐走向成熟，对传统正规金融形成强大压力。实际上，历史上非正规金融发展缓慢的根源在于一系列困境的桎梏：信息不对称导致严重的逆向选择和道德风险、社会征信缺失、无足值抵押等。互联网金融的出现，较好克服了这些顽疾，信息不对称可以依靠大数据技术有效缓解，移动终端的广泛使用结合人工智能使社会征信和债务催收都不再成为问题，在此基础上进一步催生了众筹、共享经济等变革创业方式、生活方式的全新业态。

（二）人工智能优势

与传统金融相比，人工智能效率高，错误率低，模型不断进行自主训练和优化，大大提高了适应性，在量化投资、决策咨询和风险控制等方面逐步取得优势。人工智能的核心是机器学习，互联网金融下每日新增的海量用户数据，以及公司之间的数据共享使得感知机、决策树、随机森林、支持向量机、Logistic回归、BP神经网络等一系列机器学习的核心算法和模型不断“学习成长”，在实践中取代了传统基于人工授信、核查和对客户分类的工作模式。在不远的将来，这种开放、大维度、多渠道的人工智能下的“智能”金融，必然取得对银行依赖中央银行建立的封闭客户数据系统的优势。

（三）“互联网+”的后发优势

“互联网+”是一种全新的思维，智能化、去中心化、脱媒化、信息化以及便捷快速的推广模式催生了各类体量巨大的新兴业态，作为这些业态的基础和共同体，互联网金融拥有显著的后发优势，领先于传统产业成为近年创新创业的最大落脚点。

（四）规模优势

2008年以来，互联网金融的交易规模迅速扩大，经营上的规模优势日益明显，各项交易成本明显下降。与传统金融业态不同，互联网金融由一系列的产业链构成：征信、借贷、催收和服务等环节可分散于不同的公司，在业务模式上可以灵活分散也可有效整合，每一环节聚焦其优势业务，可将规模优势带来的低成本优势发挥到极致。

（五）双创优势

2013年以来，互联网金融的交易成本低，可有效缓解信息不对称问题，交易效率高等的优势愈发明显，不断与其他行业形成跨界融合发展，催生创新，推动创业，极具双创优势。一是依托互联网的移动支付业务的快速发展，不仅远程支付场景不断完善，近场支付也在爆发；二是支付产业链的受理端及其延伸的综合金融增值服务———海量支付数据以及数据驱动的增值服务，为互联网金融企业带来了新的发展；三是区块链技术的融合运用引爆了“跨境支付”的探索热潮；四是在P2P等典型的互联网金融业务模式上，从以往只提供信息中介服务平台的模式创新发展出了引导P2P平台与担保机构合作、整合线上与线下服务以及增加债权转让等服务的新型模式；五是利用大数据、云计算和人工智能等技术帮助互联网金融公司开展客户的理财或量化投资业务；六是基于互联网的共享经济大大便利了人们的生活体验和观念。

二、当前高校金融教育应对互联网金融冲击的SWOT分析

表1是高校金融教育应对互联网金融冲击的SWOT分析矩阵，在理论和实践两个层面为当前高校金融教育如何应对互联网金融的影响提供了分析思路和依据。

（一）优势

首先，传统金融教育具有雄厚的人才基础和优势。自20世纪80年代我国建立高等金融教育事业以来，到目前为止高等金融教育已取得质的突破，金融专业的品牌认可、高考招分、学生素质、国际化程度、毕业后的薪资水平、社会评价等各项指标均处于各行业的前列。同时，国内金融领域在国际一流期刊发表的论文数量也在整个社会科学领域处于领先地位。其次，当前高校金融专业的培养方案和课程设置一般采取模块化搭建的思路，从公共基础、学科基础、专业培养、素质教育和实践实习等方面进行模块化管理，具有良好的可拓展性，互联网金融的相关课程可根据不同专业需要，进行优化组合，体现功能性。第三，互联网经济和互联网金融给高校师生带来了良好体验和观感，高校师生有充分的积极性迎接新专业的建设和发展。

（二）劣势

传统金融教育是单一化的金融专才培养模式，一般分为货币经济、金融市场、投资、金融工程、银行经营与管理、公司金融、家庭金融等方向，注重对货币、投资、资产定价、股票、债券和财务等“纯金融”知识的讲授，对大数据、人工智能和机器学习等涉及计算机与统计学习等跨领域的知识鲜有涉及。在互联网金融的冲击到来之后，我们发现业界需要复合型的跨界人才，单一聚焦金融领域的教学思维和模式开始变得落后和陈旧，金融教育需要“混业发展”。另一方面，教材建设相对滞后。目前，比较缺乏互联网金融的专业教材：一是自编教材的质量令人担忧；二是优秀的互联网金融的国外教材引用较少；三是互联网金融跟风开设课程的现象比较突出，没有因地适宜，教学内容和难度都过犹不及，影响了教学效果。

（三）机遇

互联网金融是朝阳产业，带来了巨大的发展机遇。当前，互联网金融行业的人才极度缺乏，不得不采取“挖墙脚”的无奈之举，导致银行业人才流失严重。限于人才奇缺，互联网金融目前的进入门槛较低，人员素质和水平良莠不齐，原因在于高校对互联网金融人才的培养处于摸索阶段，传统金融教育毕业的学生青睐于在正规金融行业就业，对以民营企业为主的互联网金融行业心存疑虑甚至偏见，人才供给严重不足。显然，传统金融教育向互联网金融教育转型发展的机遇巨大。不仅如此，互联网金融还在科研立项、论文选题、学生的实习实践、就业创业、高校金融教育的学科点申报、专业建设和师资培养等方面开拓了广阔空间，前景可期。另一方面，相对于传统的金融业而言，互联网金融是典型的跨界金融，从一开始就在进行业务模式的细分和产品之间进行内部整合。互联网金融也正在逐步通过用户、大数据和场景的互动来实现对银行、证券、保险、基金和资产管理等传统金融机构进行强有力的整合运作。互联网金融的跨界整合实现了不同行业功能的有机结合，推动了我国区域经济在空间和深度上的拓展。互联网金融需要既懂得信息技术又懂得金融业务、营销和管理知识的跨界复合型人才，这就对高等金融教育提出了更高的要求。但是从高等金融教育实践来看，金融、计算机及营销和管理类专业的教育还是各自为政，独立培养，忽略了跨界知识的构建，导致学生难以适应社会对复合型人才的需求。

（四）挑战

首先，传统金融教育“分业培养”的理念和当前互联网金融“混业发展”的现实需求严重冲突，需要解决“并轨”发展问题。其次，传统高等金融教育的课程设置和培养体系相对成熟，然而，互联网金融的实践远远走到了学校教育的前面。再次，互联网金融教育强调“长尾性”。与传统金融的“二八定律”正好相反，互联网金融的优势在于服务80%的小微客户，推广的是普惠金融的理念。但在传统金融教育中关于普惠金融、微型金融的相关课程几乎从不开设。消除“教育偏见”达到在正规金融和非正规金融之间的教育平衡，更加注重“长尾性”仍然任重道远。

三、结语

高等金融教育承担着为金融行业输送急需人才的重任，也是社会和家长的关切所在。互联网金融是未来金融行业的制高点，需要高校金融教育培养复合型人才，要求他们具备金融学知识，理解金融业务的原理，掌握信息化技术并能对大数据进行分析，还要具有一定的营销和管理能力。因此，主要的启示有如下几点：（1）注重学科交叉，优化课程设置，培养复合型人才。（2）加强师资建设，促进传统金融教育向互联网金融转型发展。（3）加强互联网金融的“产学研”的合作，树立“干中学”的务实求真精神。对此，高校金融教育是有优势的，要秉持开放理念加强彼此合作，使研究向应用转化。（4）加强对大数据和人工智能的关注，引入相关课程。此外，在互联网金融风险高发的背景下，高等金融教育也要积极承担社会责任，适时向社会进行互联网金融知识的推广和普及，提高民众规避风险的能力，达到普及金融教育的目的。

［参考文献］

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［8］张超，李梅，丁妥.互联网金融背景下金融教育改革探析［J］.中国市场，2015（12）：18-19.

对互联网金融的认识与思考篇8

作为长期从事传统金融工作并因机缘巧合投身于新金融事业的从业者，笔者一直在思考互联网金融存在的价值与意义，试图梳理其发展的逻辑，让纷繁复杂的现象清晰明了。在此，笔者从3个问题着手来探究互联网金融究竟能为金融行业带来哪些新东西。

风控技术仅仅是技术吗

说起互联网金融最为突出的应用，当属“大数据风控”。但这一技术的应用也往往是最容易被打脸的，道理很简单――大多数传统金融机构多年经营所积累的数据都比大部分的互联网金融机构要丰富。

注意，传统金融机构的这些数据还都是与风险控制强相关的，比很多基于互联网渠道收集的、经过数轮清洗的弱相关数据优质得多，并且传统金融机构还有专门团队从事数据分析。但我们同时也注意到，风险控制技术表面上是模型和方法制度，但隐藏其后的却是模型和制度设计者对风险的理解。

互联网金融的出现让我们有机会重新理解和反思风控这一金融机构永恒的话题。影响企业经营的因素千千万万，金融机构不可能也没有能力全部掌握，如果在次要方面花费过多精力收集分析必然导致效率的降低，如何把握主要问题成了关键。

在我们的风险管理中，一是关注评审效率的优化，评审过程中需要甄别主要风险并研究如何防范和化解，对次要问题进行适度的简化，让风控评审和贷审核l挥最优效率；二是风控系统的优化，风控部门也要有产品经理，致力于风控技术和流程的标准化和互联网化。

现有的流程是最优的吗

这是与风险控制相关的一个问题。传统银行为了防控风险往往采用总、分、支行层层审批的方式，来我们公司面试的传统金融机构人员反映最多的问题就是层层审批，大量时间浪费在内部沟通上，甚至大家明知风险可控，走流程还需要个把月，等项目审批下来，“黄花菜都凉了”。

传统金融机构提了很多年“以客户为中心”，但冗长的审批流程却恰恰是不合理的。管理流程的优化绝非易事，组织结构的调整往往影响诸多既得利益者，涉及人员调整，沟通协调难度较大。

要真正将“以客户为中心”贯彻落实到位，一是要有组织保障，企业自身要有开放、创新、弹性的文化，能够充分适应不断的修正与迭代；二是要有持续优化的决心和能力，应对快速变化的市场环境梳理出最为精简高效的流程，同时协调各环节之间的矛盾。开年后，笔者要亲自抓的大事之一就是开鑫金服的流程优化。开鑫金服的金融资产交易业务经过3个月的试运营后，对流程进行进一步的梳理和优化十分必要，这是未来服务质量提升的关键所在。

怎样激励员工更有效

在人员管理层面，传统金融机构基于业绩提成的激励方式和互联网基于股权的激励方式孰优孰劣？何种方式更能够兼顾企业和员工的长期利益与短期利益也许没有绝对，但传统金融机构甚至某些互联网金融企业信贷员与借款人勾结骗取信贷资金的案例屡见不鲜，上有政策下有对策，演变成内部博弈。

员工的自我驱动需要基于共识，这种共识的基础不仅是经济奖励，还包括员工在企业发展过程中的个人成长，需要对企业长远发展目标和年度目标的一致认同。传统的命令式管理需要更多地让位于启发式方法，这要求从业者具备更高的管理能力和技巧，将心注入，换位思考，从而实现员工和企业的共同成长。

对互联网金融的认识与思考篇9

【关键词】互联网金融模式 保险营销 持续发展

互联网技术的推广和普及，不仅为人们的工作生活提供了便利条件，而且改变了人们传统的生活方式，对经济市场也产生了巨大的影响。对于保险行业而言，这既是机遇也是挑战，一方面为广大行业经营者提供了新的平台媒介，另一方面也冲击着固有的行业理念，加重了保险营销的风险。现如今，人们的保障观念愈加强烈，保险作为维护自身发展，解除后顾之忧的方法，受到了百姓的关注。在这样的实际状况下，保险行业之间的竞争也异常激烈，想要在比拼中取得成功，就必须抓住机遇，迎接挑战，分析目前互联网金融模式下保险营销工作存在的不足，然后提出积极的策略推动行业向前发展，构建合理公平的保险营销体系。

一、互联网金融模式的概述

顾名思义，互联网金融就是将互联网与金融服务结合起来的一种经济模式，它主要是金融机构借助互联网技术为顾客提供的各项服务的总和。随着社会经济和技术的迅猛发展，信息时代已经到来，利用互联网技术办理业务，拓展服务的现象愈加普遍，它不仅改变了传统的金融服务模式，而且带动着金融业务覆盖绿的提高，加快了人们的办事效率，缩短了业务办理时间，为社会经济的发展作出了巨大的贡献。从2011年到2017年，我国的互联网消费金融交易规模持续上涨，也为保险营销的发展带来了积极的推动力。

二、互联网金融模式下保险营销存在的不足

第一，思想观念较为落后。传统的保险营销行业在互联网金融模式下显现出了滞后性，难以适应新时期、新经济模式提出的新要求。一是，互联网金融模式重视创新应用，对保险营销策略提出了较高的要求，但是传统保险行业营销思想过于老旧，过分关注市场与推销，不利于提高整体竞争水平；二是，保险行业参与者固守传统的营销观念，低价促销仍占主导，不利于行业传统的改革，影响了行业健康发展。

第二，创新能力不强。创新是发展的动力，是推动经济向前迈进的基础。在互联网金融模式下，保险营销行业之间的竞争已经到来白热化的阶段，以往的营销战略和体系过于保守，缺乏创新性，难以适应新的经济形势。另外，在行业体系制定中也没有按照实际情况适当的进行更改，不利于营销工作的顺利开展。

第三，营销风险增多。在互联网金融发展中，保险行业要实现可持续发展，有必要积极利用互联网信息技术而开展营销活动，虽然为保险行业创造有利的互联网平台，但可能会增加其营销风险。例如，保险企业的风险管理意识相对较为薄弱，未能针对互联网营销而采取有效的风险管理，导致营销风险可能性增大。可见，营销风险不断增多，为保险行业发展提出阻碍影响。

三、互联网金融模式下的保险营销方法

结合上述内容的论述，我们能够清晰的认识到在互联网金融模式下，保险营销行业遇到的各种问题。想要弥补这些不足，行业发展必须坚持创新，根据实际情况制定健全的保险营销策略，促进行业可持续发展。

（一）更新保险营销理念

想要从根本上强化保险营销行业，完善服务工作，就必须对固有的理念更新发展，从业人员要立足实际，结合市场转变营销思想，适当的创新相关理念，分析互联网金融模式的现状，认清发展的局势。其次，保险营销要注重质量提升，明确管理的重要性，在实际工作中在推动行业前进的同时，还要确保经济效益最大化；最后，保险行业的服务要站在客户的角度，坚持为他们提供最好的服务，并做好彼此的互动和沟通，维护他们的利益。

（二）创新保险营销工作

互联网金融模式下的保险营销工作面临着巨大的挑战，行业想要不断向前发展，就必须坚持创新，开展丰富多样的保险活动，基于客户的需求提供优质的服务，借助互联网平台搭建一个营销的网络体系，派遣专人参与操作执行，并设立专门的机构为客户答疑解惑，适时获取反馈情况，通过互动加强联系，扩展营销渠道，以创新促发展。

（三）创建品牌营销方案

品牌是企业的无形资产，在互联网金融模式下，保险营销的健康发展和持续发展也需要打造专属品牌，树立行业在百姓中的良好形象。具体而言，保险行业要借助互联网渠道，在网站中融入特色产品，在网页的醒目位置做好标志，吸引顾客的注意，占领市场份额。在品牌的创设过程中，还要加强企业与消费者的联系，及时获取他们的反馈意见，突出客户的主体地位；与此同时，还要坚持人本思想，为不同的客户提供个性化服务，立足保险行业的发展扩大经济效益。

（四）完善风险管理

互联网金融模式下的保险营销工作存在着巨大的风险，通过互联网平台开展服务也有一定的安全隐患，不断扩展行业空间，完善风险管理体系，才能防止不必要的损失。

首先，保险行业健全风险评估机制，针对保险产品互联网营销中可能存在的风险隐患问题进行预警，健全风险规避制度，并及时采取措施而消除风险隐患。其次，保险企业应积极利用互联网安全技术，如加密技术、信息识别、身份验证等，以确保保险行业信息的安全性。最后，保险行业有必要加大专业人才培养力度，定期学习和培训，挑选有能力的人参与企业保险营销服务工作，以增强人才储备实力。基于此，保险行业高素质人才有着较强的风险管理意识，可以促进保险行业更为深人的开展风险管理工作，引导保险行业规避金融风险，实现健康可持续发展。

四、结束语

互联网金融模式对保险营销行业提出了巨大的挑战，传统的行业营销观念已经无法适应新时期的新要求。保险行业想要在竞争中取得优势，就必须转变固有理念，不断创新营销模式，树立品牌意识，并强化监督管理和人才建设，从而切实促进保险营销行业的可持续发展。

参考文献：

[1]闫铭.互联网金融模式下的保险营销[J].环球市场信息导报，2016.

[2]杨剑锋.论混业经营与互联网金融趋势下保险营销员的管理创新[J].保险职业学院学报，2016.

[3]粟榆，陈宇靖，张洋.“互联网+”背景下保险营销模式变革研究[J].金融发展研究，2016.

对互联网金融的认识与思考篇10

互联网金融作为一种新兴金融业态，通过移动支付、大数据等对传统金融服务方式产生颠覆性影响。近年来，随着新一轮全面深化改革的推进及《关于促进互联网金融健康发展的指导意见》等相关政策的陆续出台，中国互联网金融业务规模迅速扩大，服务实效日渐突出，已逐渐成为十三五时期金融改革发展的新亮点。然而，互联网金融创新在推动社会快速发展、变革的同时，也滋生了一系列技术安全、道德信用风险。金融消费者权益屡受侵犯、行业发展盲目且不规范竞争、业态发展层级较低、法律制度与监管约束缺少系统性和封闭性等问题对金融生态发展造成一定污染，这也对社会信用体系建设与金融监管提出了更高的要求。以P2P 行业发展为例，截至2016 年9 月末，全国累计停业及问题平台数已有2076 家，其中，2016 年前三季度新出现问题的平台数就高达813 家。平台跑路、大数据信息泄露等现象时有发生，给专业能力与风控能力较弱的中小消费者造成巨大损失，影响了行业发展的正常秩序。因此，如果不系统地处理好内外部关系，互联网金融将难以获得健康稳定发展。基于在新常态经济背景下更好地促进互联网金融的健康发展，需要从全局的角度统筹安排、协调规划。

类似于自然生态系统，互联网金融同样具有业务模式丰富的多样性、突破原有形态的蜕变性以及迭代速度迅猛的进化性特征。因此，运用仿生学原理与成果来分析和考察互联网金融，可以更为直观、系统地剖析互联网金融的成长逻辑，明确这一创新模式在金融生态系统中的定位，了解其对传统金融规则的渗透与颠覆趋势，研究其业态与服务实体经济的基本模式。通过内外部环境与互联网金融主客体之间的相互作用，形成一个相对平衡的动态系统，可以有效地解决互联网金融生长过程中的各类问题，促进行业发展的可持续性。

二、文献综述

(一)生态及金融生态相关研究

生态的原始涵义是生物科学的研究重点方向之一，生物学上的生态是指由生物群落及非生物自然因素组成的各种生态系统所构成的整体。换而言之，生态就是功能系统内所有要素及要素之间的关系总和，是一个动态、系统的有机整体。如果把金融体系看做社会经济系统中的一个构成要素，金融生态就是由金融内部构成要素和经济系统中其他因素及其之间关系总和所形成的生态链。

关于金融生态的概念是国内学者借用生态学原理与方法来研究中国金融发展问题的一个重要学术创新。白钦先(2001)是国内首个将金融系统生态特征引入到金融市场发展研究的学者，他认为金融资源的开发与利用效率构成了特定的金融生态环境，而金融生态环境的容量与净化能力会对经济活动造成约束性影响。周小川(2004)第一次系统地提出了金融生态的概念，率先对影响金融生态的若干问题进行剖析，成为国内金融生态学理论的奠基人。此后，大多数学者从内涵、作用及建设等方面着手进行研究。朱德位(2006)认为，金融生态的改善有利于化解金融风险、优化区域经济环境、促进社会信用体系建设。在实证方面，林欣(2016)应用1994~2012 年全国金融生态和经济增长数据研究发现，金融生态环境的完善对优化金融生态主体的结构、提高生态主体效率具有长期基础性作用。而在构建良好金融生态环境方面，林永军(2005)认为建设一个系统的金融生态是促进各子系统均衡发展的关键所在。侯连卿和李建波(2005)重点关注全社会范围内的诚信机制建设，提出了重建社会信用，改进金融生态环境的相关措施。

(二)互联网金融发展的相关研究

谢平和邹传伟(2012)指出，互联网金融既区别于商业银行间接融资，又与资本市场直接融资有所不同，其依托于互联网技术，通过有效降低交易成本、提高金融服务实体经济的效率的方式形成了第三类融资模式互联网金融模式。从其产生与发展的根源来看，王海军与王念(2015)认为，金融抑制、市场需求结构调整、互联网技术变革以及普惠金融政策的实施是最重要的因素。然而，互联网金融在革新了金融服务模式的同时，也出现了各类不协调的发展问题。魏鹏(2014)认为，相对于传统金融模式，互联网金融的风控能力不足，容易受到经营主体、法律合规、技术操作、 市场流动、资金安全以及货币政策风险的影响，造成巨大的风险事故。饶越(2014)指出了互联网金融的普惠性可能导致金融风险的爆发范围更广、更具破坏性，造成经济社会的不稳定。因此，考虑到互联网金融规范发展的重要性，国内学者从各种角度研究优化互联网金融的措施。陆岷峰和虞鹏飞(2016)从P2P 行业内涵层面分析认为，道德规范缺失是互联网金融消费者权益保护问题产生的根源。加强互联网金融道德建设，可以提高联网金融参与主体的内在精神层次，促进互联网金融文明与道德文明的和谐统一。何剑锋(2016)强调有效的金融监管法律路径对于规范和促进互联网金融发展的重要作用，并借鉴金融危机之后发达国家监管理念，提出了以目标监管模式为最终监管模式的法律路径。

(三)互联网金融生态概念的提出与金融定位

现有互联网金融理论研究基本上涵盖互联网金发展与实践的各个方面，包括内涵概念、分类模式、优势作用、风险问题以及发展措施。但到目前为止，关于互联网金融研究还缺乏对其内在逻辑结构的总领性归纳，导致研究结论差异性较大，难以对市场行为和监管政策形成有效的指导。随着行业纵深发展的加快，风险积聚的威胁逐渐暴露，相关研究需要形成一种基本的标准与逻辑来引领行业发展进程。互联网金融也是一种具有生态特征的高成长性组织系统。尤其在新常态经济背景下，互联网金融金融生态有其独有的特征，这些特征构成了互联网金融新生态(陆岷峰和史丽霞，2015)。运用生态学的研究方法来考察互联网金融，可以从全局的角度认识其内在逻辑和发展秩序。通过理论向实践的转化，形成一个和谐、可持续发展的互联网金融生态环境，为经济社会创造出更多的价值与财富。因此，基于仿生学原理，在继承传统金融及金融生态理论的基础上，结合互联网金融行业特征，探讨互联网金融的协调发展与成功实践路径，进而形成了一整套经过逻辑推导与实践检验的完整的互联网金融理论框架互联网金融生态。

所谓的互联网金融生态是指融合了互联网思维与技术的金融服务在信息化时代的变革中，形成了具有一定外部发展规律、内在逻辑安排的群体性生态特征的金融新秩序与新结构。其内部各种业态组织为了生存与发展，在特定的经济、制度、法律与信用等外部环境的激励与制约下，通过分工、合作形成一个具有一定功能作用、结构特性的动态平衡系统，并确保互联网金融行业发展的可持续性与稳定性。

第一，互联网金融生态是构建金融生态系统重要组成部分。互联网金融与传统金融之间既有替代关系，更有互补关系，同时还有相互促进关系。互联网金融垂直细分专注于传统金融服务不足的长尾市场，从某种程度上来说，它的出现大幅度提高了金融资产的资源配置效率，与传统金融一同承担着为市场主体提供金融服务的重要责任。

第二，互联网金融生态是一种创新金融生态。依托移动互联网、大数据、云计算等新一代信息科技的广泛运用，互联网金融成为现代金融体系中的新贵，大幅削弱了市场交易的信息不对称性，实现了资金融通的去中介化，带来了一场新的金融革命。在整个金融生态体系中，互联网金融系统内各个部分相互影响、彼此作用，从简单到复杂、从低级向高级演进，在优胜劣汰的竞争中曲折成长。从网络链中一个业态的不同主体向另一个主体延伸，通过统筹考察实现整体的协同效应，使得互联网金融体系形成一个有别于传统金融生态，可以自我更新与进化的新金融生态圈。

第三，互联网金融生态强调互联网思维与互联网技术的运用。大数据及云计算运用、精准营销、客户为中心等互联网技术及互联网思维构成了互联网金融运营的主导。利用大数据技术，从海量的用户网页浏览、消费、投资痕迹中提取有价值信息，根据价值信息将符合客户特质的金融产品推送给相应金融服务需求者，

从而实现精准营销，在改善客户服务体验的同时还能够有效缓解双方信息不对称难题，最终提高金融生态系统各因素的整体效用。第四，互联网金融生态是互联网金融内外部环境和谐共生的一个整体。一方面，资金、信息、产业是互联网金融生态的三要素，互联网技术将这三者聚合在整个体统中，构建了一个自我良性循环的开放空间和利益相关整体;另一方面，互联网金融生态系统通过与外部环境良性互动，突破了时间和空间限制，打破了固化的利益格局，互联网生态系统中的构成要素相互依存，互为发展条件。

三、互联网金融生态体系建设的基本架构

(一)互联网金融生态的基本特性

1. 风险性。互联网金融的风险问题是由互联网系统的不稳定性及风险控制手段落后所造成的。一方面，在互联网交易中，交易双方无法通过面对面交易识别对方身份，交易主体的隐私信息在互联网传输过程容易受到系统漏洞、计算机病毒的影响，而存在被盗用和篡改的风险。另一方面，互联网金融风险的特殊性和复杂性对风控机制提出了更高的要求。而互联网金融从业者关注的焦点始终是这一新兴模式的创新与活力，对其本身所特有的局限和风险缺乏全面的认知。传统风控手段在新技术环境下缺乏适用性，一些企业为了追求高收益，采取高风险手段，传统金融风控制度无法有效地进行实时监控与识别，极容易造成大范围的互联网金融风险事件。

2. 普惠性。互联网金融生态的发展是金融市场化改革有效推动的结果，弱化了企业融资对银行等传统金融机构的依赖性，形成了一种全新的融资模式，促进金融资源的市场化配置。同时也降低了企业的融资成本，在一定程度上缓解了经济下行压力下中小企业的生存问题。在新理论的支撑下，一个全新的互联网金融生态圈将得以建立，金融产品与服务的生产可能性边界将迅速拓展，国家层面的普惠金融战略将得以顺利实施。

3. 创新性。互联网金融即可以说是技术创新、模式创新，又可以说是制度创新。其核心要义在于对以商业银行为代表的传统金融机构造成的强烈冲击，金融市场从垄断主导逐渐优化为竞争主导，传统金融机构要在竞争日益激烈的市场中保持优势地位，就必须全方位改革，优化服务水平，提升资源利用效率，从而促进整个金融市场形成螺旋上升的良好态势。创新引领下的互联网金融提升了金融产品和服务的质量和效率，构建起我国多层次的金融体系，更好地服务实体经济。

4. 系统性。互联网金融生态的系统性特征表现为互联网金融的外部系统性与内部系统性的统一。现阶段发展互联网金融已经上升到国家战略层面，相关监管框架也不断完善，互联网金融融入到正规金融体系之中已成为主流趋势，同时互联网金融也将是金融生态体系中不可或缺的重要组成部分。

(二)构建互联网金融生态的外部环境与内部基础

1.外部环境。包括经济、制度、法制、信用环境等方面的内容。这是打造绿色健康互联网金融生态圈的前提保障。其中，经济是基础，制度是保障，法律是准绳，信用是根本。

第一，经济是互联网金融生态构成的基础。实体经济的发展需要资金资源的支持，金融的本质也正是为实体经济提供资金融通服务的一种方式。而互联网金融作为金融范畴的一种新业态，资金流+ 信息流的深度融合改变了传统资金融通方式，对实体经济的促进作用也更加高效。具体而言，互联网金融与实体经济在发展动力、服务路径上相辅相成，具有共同的发展目标。实体经济中中小微企业的融资需求长期得不到满足，互联网金融通过资金的高效配置，服务于小微企业与个人，促进社会经济活动帕累托最优状态的实现。此外，经济的发展是互联网金融生存及优化的根基。实体经济规模的扩大引起融资需求的增加，进一步促进互联网金融行业的壮大发展。因此，科学定位互联网金融在驱动实体经济转型发展中的重要作用，就是要明确互联网金融服务实体经济的本质要求，为实体经济提供更好的金融创新服务，更是要通过经济社会的进步提高互联网金融生态建设的可行性，实现互联网金融和实体经济的融合共生。因此，互联网金融生态的发展应坚持以服务实体经济为最终目的，不断优化其服务实体经济的适应性和协调性。

第二，制度是互联网金融生态健康发展的保障。互联网金融监管与创新是相辅相成的，要树立监管是为了健康发展，而非扼杀创新。互联网金融监管承担着维持生态环境平衡健康的重任，有效防范互联网金融发展风险，引导互联网金融生态向结构优化、效率提高、职能扩张的方向推进，适度宽松的监管制度环境将有利于互联网金融的稳步发展。互联网金融作为一种金融中介创新，使金融活动和信息传递更加扁平化和繁杂化，所以从监管角度来说，风险识别、风险监控和监管要求将越来越复杂，需要精细而灵活的监管方式。

第三，法律是维护互联网金融生态平衡的准绳。完善的法律制度体系是有效监管的前提条件，金融法制对互联网金融发展既有促进作用又有制约作用。一切法律规范的宗旨是充分体现对金融活动参与各方基本权益的保护，这就是所谓的底线和红线。监管部门应在现有相关法律制度和我国互联网金融发展特征及现状基础上，制定互联网金融相关的部门规章和国家标准。法律是利益平衡的产物，社会各界要为互联网金融创造平等的市场竞争环境和宽松的发展空间。

第四，信用是互联网金融生态建设的根本。互联网金融的健康发展需要一个完善的信用环境，没有完善的信用环境就没有真正的互联网金融。诚信经营是互联网金融企业执业之根，防范违约风险是互联网金融企业执业之本。互联网金融的本质不是互联网而是金融，金融的核心是风险控制。在外部社会征信体系不健全的环境下，企业要实现长久的可持续发展，要着眼于通过内部风控体系和经营模式的创新，降低交易成本，创造价值，成为提高市场有效性的真正有价值的金融中介机构。

2. 内部基础。包括：思维导向、模式创新、竞争融合三方面内容。

第一，互联网思维是互联网金融生态发展的根本导向。互联网对于金融的影响不仅仅局限于技术支持，更重要的是其分享、公平、高效、普惠、自由的思想不断融入到金融市场，促使金融生态环境发生潜移默化的改变。互联网思维是互联网金融发展的先导理念，是互联网技术与金融服务跨界融合实践的新思维方式，拥有自身独特的性质与运作方式，它将给金融业态带来巨大的变革。互联网思维主要包括：用户思维、大数据思维、跨界思维、迭代思维、平台思维以及扁平化思维。用户思维提高客户服务年度;大数据思维促进运营效率提高;跨界思维拓展了金融市场的服务边界;迭代思维加快了企业创新力度;平台思维开拓了企业资源;扁平化思维优化组织结构。这六种思维模式颠覆了传统金融的相关服务理念，与被动、静态的传统思维形成一种线上与线下的互补关系。

第二，模式创新是互联网金融生态自我进化的第一引擎。互联网金融与传统金融相比，其运营模式、盈利模式、风控模式等都有其独到之处，不断的模式创新让互联网金融和传统金融形成了市场互补、良性互动，成为互联网金融生态不断演进的活力源泉。互联网金融最大的创新在于创新渠道和经营模式，其代表性的网络借贷信息中介服务、非银行第三方支付等业态在交易技术、渠道、交易方式和交易主体等方面的创新达到了极致。而从互联网金融诞生的途径分析，互联网金融模式正是资金融通在信息技术创新下的产物。模式的创新推动了互联网金融的纵深发展，对中国传统金融模式的垄断造成冲击，迫使银行业进行变革，促进产业资本与金融资本的高效合理配置。

第三，业态主体的竞争融合是互联网金融生态多样性形成的主要因素。互联网技术与思维模式的不断渗透以及商业模式的创新迭代，加速了传统金融与互联网企业之间跨界的步伐，互联网金融业态模式不断涌现，各业态主体之间的深度融合加快了互联网金融生态体系的演化，形成互联网金融持续发展的基础环境。从系统性角度看，一个完备的互联网金融生态系统，必然是在维持稳定的基础上，各系统相互作用、相互竞争融合的高效机制。

四、互联网金融生态系统发展现状与建设路径

(一)当前互联网金融生态遭受严重污染的主要表现

互联网金融生态也存在与自然系统相对应的生态污染问题，互联网金融诈骗、不正当竞争、盲目发展、监管缺失与滞后等不良现象充斥着交易市场。这样的污染源于对互联网金融创新的盲目追求。因此，受各种生态污染问题影响，互联网金融体系内的自我调节机制遭到破坏。在长期恶性循环发展中，互联网金融风险的不断积聚将导致金融体系与经济社会的失衡，最终将有可能引发新的金融危机。

1. 金融消费者权益屡受侵犯。非法集资与互联网金融诈骗案件时有发生。互联网金融诈骗与非法集资是损害消费者与投资者合法权益最直接的手段，也是部分互联网金融缺乏诚信经营意识的体现。就目前情况而言，我国互联网金融消费者保护体系不完善，P2P 平台虚假项目、拆分标的等非法经营手段层出不穷，互联网金融的风险防范面临很大的挑战。为了吸引消费者的注意，违规渲染产品的高收益率，在平台网站上打出具有诱惑性、承诺性收益的字样，却没有履行向消费者披露真实信息，进行风险提示的义务，这给大多数缺乏交易经验、风险识别能力的中小消费者判断造成了极大的困难，也在一定程度上扰乱了互联网金融交易市场的秩序。在进行互联网金融交易时，由于平台披露信息的真实性难以保障，消费者难以对产品的收益与质量安全作出全面客观的判断而忽略了投资风险，最终导致利益受损。根据公安部门数据显示，超过20% 的互联网金融消费者遭遇过金融诈骗。

2. 行业发展盲目且存在不正当竞争。竞争的不正当性将导致互联网金融市场方向的偏离。互联网金融市场中的不正当竞争具有传统金融与互联网的双重属性，不法份子根据不同的情况交叉使用各种不良手段参与市场竞争。一种是互联网技术结合下的搭便车现象。从业者大多重视维护公司形象、拓展公众认知度，花费大量成本进行网站建设、微信公众号维护。但是由于互联网信息传播的广泛性，平台内容与模式极易遭到复制，导致原网站客户粘性降低，违反了公平竞争、诚实信用的竞争原则。第二种是单纯的网络不正当竞争。不法企业一般通过网络散布竞争对手谣言与虚假信息，雇佣水军对竞争对手的产品进行恶意评论，造成用户选择错误的产品，此外，往往通过网络搜索关键词竞价排名的方式，人工干预用户的习惯，给普通大众对于真实情况的了解造成障碍。第三种是凭借优势地位限制对手。目前，互联网金融正从百花齐放向行业集聚的方向发展，虽然机构之间的合并在一定程度上有利于资源的整合，但当这种集中可能朝着垄断、排斥竞争方向发展时，就必须进行限制。

3. 业态发展处于低层级的互联网+ 层面。在金融深化改革的推动下，互联网金融产业的服务范围也随之扩大，但是由于互联网技术与互联网思维的不成熟，中国互联网金融生态建设仍然处于初级阶段，对传统金融系统并未造成实质性的颠覆。第一，互联网金融产品服务的交易深度和广度远低于传统市场。虽然第三方支付、P2P 网络借贷等广泛应用于金融领域，凭借高频交易占据一定的地位，但是由于交易额小，在整个社会金融系统中的市场占有率受到限制。据央行的《支付体系运行总体情况》显示，2016 年第二季度银行业金融机构处理电子支付业务323.22 亿笔，金额570.95 万亿元。而非银行支付机构处理网络支付业务377.07 亿笔，金额仅23.35 万亿元。此外，产品创新方面，互联网金融仍然缺乏实质性突破，在金融衍生品及定价、证券交易等方面还很难全面介入。第二，传统互联网金融机构面临挑战，泡沫逐渐变大。信息化发展浪潮中，互联网金融经历几年的野蛮生长，已呈现出泡沫风险并存的现象。由于互联网金融缺乏一个较为系统、可序的估值模式，一些从业机构的市场价值与真实价值之间存在极大的偏差，对市场投资造成误导。第三，新型互联网金融企业发展的不确定性高。科技型企业在互联网金融领域的发展前期，往往在产品研发过程中存在巨大的技术风险，在市场推广中又存在更多的不确定性因素，加之监管与竞争的挑战，部分项目与风控能力不相匹配，其初创期的存活率很低。

4. 法律制度与监管约束缺乏系统性和封闭性。第一，缺乏

核心法律制度 。到目前为止，中国互联网金融市场上相关的法律制度建设存在滞后性，互联网金融的爆发式发展缺乏相应的法律法规来约束，仅有一部分法律效力不健全的部门规章。传统的银行法、证券法、金融机构管理条例等都是基于传统金融制定，难以适应互联网金融之一新兴业态的发展。主要表现在：一是传统金融法律不能明确定位互联网金融;二是缺乏对非法的互联网交易行为的制约和严厉惩治制度;三是互联网金融的网络信息安全管理体系不健全。在业务实践中，互联网金融往往出现无法可依的情况，导致风险事件发生而难以解决。第二，监管体系不健全。一是互联网金融监管依据较为落后，《指导意见》并未明确互联网金融的监管依据，竞争类、交易类、网络类以及民法类的监管依据不够完善;二是监管主体权利配置不合理，缺乏专门的互联网金融监管机构;三是监管技术手段落后，互联网的开放性、技术性要求更先进的软硬件设施和专门的管理人才，但是，由于监管的缺失，市场的低准入门槛给一些不法分子带来了借互联网金融之名从事犯罪活动的空子，严重威胁互联网金融生态正常秩序。

( 二)互联网金融生态建设必须处理好的五大关系

互联网金融发展对经济增长促进作用的有效性受到互联网金融外部生态环境的影响。良好的生态环境能够确保互联网金融体系低成本、高效率运转，对互联网金融主体、金融系统，乃至社会经济发展产生正向的激励。因此，中国互联网金融生态建设的根本路径就是要协调好内外部生态环境，处理好各种内外关系。

1. 处理好传统金融与互联网金融的关系。互联网金融从产生发展到现在，一直延续着竞争发展、融合共生的发展逻辑。因此，探索信息经济时代互联网金融生态建设策略，就是要从互联网金融存在的不足出发，吸收传统金融的业务优势克服互联网金融固有弱点，最大限度地为广大客户提供优质金融服务。一方面，树立客观审慎态度，充分发挥互联网金融固有优势。与传统金融相比，服务方式、思维模式与技术运用水平是互联网金融的三大法宝。因此，建立更具竞争力的互联网金融生态体系，首先应扩大互联网金融的核心优势，建立具有门槛低、效率高、手续简单特点的网络借贷平台来满足中小融资企业的现实需求，实现对传统金融企业的融资类业务分流;秉承互联网公开、透明、开放、分享的特质，强调用户的体验至上，深度挖掘用户需求，为广大公众提供高效、便捷的现代化金融服务;综合运用大数据分析挖掘、物联网等多种现代化信息技术手段，实现金融交易、风险定价、期限匹配等复杂交易的便捷化、高效化，以标准化的网络程序降低运营成本，拓宽金融交易范围。另一方面，借鉴传统金融优势，完善互联网金融竞争格局。尽管互联网金融的对传统金融业造成了一定的冲击，但是传统金融在其长期发展过程中形成的信誉、风控、人才和政策等优势使其牢牢占据社会金融主体地位，这也正是互联网金融的发展弱点。因此，互联网金融要着力构建一套以信用为基础的风险管理体系，弥补互联网金融时代网络信用主体认证的缺失;综合利用现代网络技术与社会信用信息资源，加快建立线上线下相结合的信用评级机制;树立大数据风控思维，进一步加强风险管理模式创新，逐渐完成对电商平台的集合授信，实现互联网金融企业风险分层管理和集中管理创新。

2. 处理好互联网金融与实体经济的关系。互联网金融对经济促进作用的实现离不开一个完整的互联网金融生态基础，因此，需要建立科学的行业准入标准，优化政策环境，加强政府引导，健全监管框架，完善配套产业体系。充分发挥P2P 融资平台对小微企业的资金支持效应，以安全、完善的服务构建长尾客户融资平台;加强移动信息技术在第三方支付中的应用，提高资金流动效率，破除传统融资过程的技术障碍;大力发展众筹融资平台，缓解创新型、科技型、创意型产业融资难的问题;依托大数据走互联网金融垂直细分路线，挖掘信息经济时代数据资源的重要价值，明确自身定位，针对不同目标客户群的个性化需求，实现精准营销。实体经济也应意识到互联网金融发展需要循序渐进，不可盲目依赖这种新型融资手段。实体经济在进行互联网金融融资时，应通过实体企业、政府部门以及互联网金融平台三方协作，保障融资的科学性。互联网金融难以在短时间内成为推动经济增长的主导力量，实体企业更应关注自身发展潜力、明确发展目标，努力提高自身竞争实力;政府部门应加强互联网金融的政策性管理，制定适度的监管机制;互联网金融平台应健全贷款机制、创新服务方式，确保企业投资融资的合理、合法。3. 处理好互联网金融创新与风险的关系。发展初期的互联网金融始终带有一股野性，网络的虚拟性增加了互联网金融对信息技术及网络安全系统的依赖性，而创新与自由的基因导致互联网金发展方向具有更大的不确定性。风险不断积累与风控机制匮乏两者之间的矛盾也成为影响互联网金融生态环境的重要因素。因此，强调创新与风险并重，处理好创新与风险之间的博弈关系，关乎互联网金融生态体系的持续与健康。一方面，鼓励互联网金融创新，构建具有包容性的互联网金融生态体系。

政府部门要重视互联网金融业务的创新发展，将其纳入金融建设的范畴。通过加大对其发展规律的研究，制定相关的辅助政策来鼓励互联网金融的发展;通过给予具有良好电商基础城市一定的优惠政策和财政支持，打造具有国际影响力的互联网金融聚集区;通过模式与产品的创新，扩大互联网金融的市场服务范围，深化互联网金融产品以满足消费者日益增多的金融需求;通过放宽互联网企业与金融企业从事互联网金融业务的限制，扩大互联网金融跨界融合的发展边界。另一方面，以风险管理为导向，增强互联网金融生态体系的安全性。健全、有效的互联网信用体系及法律体系是提高金融资源配置效率、规避互联网金融风险的基础。一是构建以大数据为基础的互联网征信体系，优化互联网金融的交易环境。在建立基本行业规范的基础上，运用大数据、云计算等信息技术，构建一个包括征信、注册、信息披露等统一的互联网信用信息数据库，打破金融与互联网行业的信息壁垒，促进征信行业的市场化改革;二是加快出台针对互联网金融的专门性法律法规，维持互联网金融生态体系的平稳运行;三是重视投资者教育，积极加强互联网金融安全知识的宣传普及。

4. 处理好互联网金融创新发展与监管的关系。创新发展与监管向来是相互对立又辩证统一的，互联网金融的发展亦是如此。一方面，互联网金融的创新发展促进了互联网金融主体形态与发展模式的协调演化，增加了小微企业获取资金的能力，服务于实体经济的发展;另一方面，互联网金融监管也担当起维持生态环境平衡健康的重任，有效防范互联网金融发展风险，引导互联网金融生态向结构优化、效率提高、职能扩张的方向推进。适度宽松的监管条件将有利于互联网金融的稳步发展。因此，如果能处理好创新发展与监管的博弈关系，在鼓励创新发展与维护监管稳定上寻求平衡，互联网金融将更好地服务消费大众、服务经济发展。

协调好互联网金融创新发展与监管的关系，一是要顺应中国互联网金融的发展趋势，以市场化改革推动金融经济改革。互联网金融的发展是中国金融市场化改革与创新的代表，也是信息化时代中国经济转型升级的重要基础。推动互联网金融发展，就是要积极拓展互联网金融新业务、创新互联网金融新模式、完善互联网金融新思维，以新思路促进传统金融服务的优化升级，通过便捷性、职能化服务增加获客渠道。同时，注重打造综合化服务机制，为小微企业、零售客户群体带来更全面的金融服务。二是要健全互联网金融监管体系，完善互联网金融生态环境的基础。通过监管主体、监管内容及监管手段的相互协调，重塑互联网金融的规范发展环境。监管主体上，打造以政府监管为主导、自律监管为补充，辅以公共监管和引入国际监管经验的互联网金融新型监管模式，充分发挥各部门的监管优势，实现监管效率的最大化。制定互联网金融的专门监管制度，消除监管的政策性真空地带。同时，重视外部监管，吸取国际经验，调动公众积极性，搭建一个全方位、动态联合的监管平台;监管内容上，逐步从互联网金融的合规性、风险性、成长性和竞争性四个方面入手，建立相对开放的竞争监管机制;监管手段上，加强互联网金融安全与技术的研发与资金投入，创新监管手段，以实时监管、行为监管与数据监管代替传统的单一监管模式，提高监管效率。

5. 处理好互联网金融内部业态之间的关系。互联网金融市场发展的成熟度并不取决于简单的互联网金融机构数量的多寡和互联网金融服务创新力度的大小，而以内部协调为基础的生态系统平衡才是互联网金融发展的根本价值导向。因此，为了加强互联网金融生态建设的科学性，必须在强化互联网金融安全的前提下，规范各子系统的主体行为，促进各业态之间的融合共生，实现互联网金融生态体系内部的再平衡。

一是要处理好互联网金融业态的总分关系，明确互联网金融各业态主体的业务边界。从服务功能的角度分类，互联网金融平台可以分为四大类：融资类、支付类、理财类和综合服务类。其中融资类平台主要为了满足中小企业及个人消费者的融资需求，主要包括P2P 贷款、众筹平台以及电商小额网贷;支付类平台以第三方支付与移动支付为代表，极大地满足了小额支付市场的需求;理财类互联网金融主要通过互联网向投资者提供理财服务;服务类平台的范围较广，不仅包括大数据金融、互联网搜索平台，还包括信息化金融机构以及互联网金融门户等。各业态主体只有明确自身服务定位，才能满足消费者越来越多样化的金融需求。同时，监管部门要根据不同业态主体的业务发展模式，确立不同业态模式的监管职责分工，实现更专业化的金融监管。

二是要处理好互联网金融业态的竞争融合关系，加强各业态之间的融合共生。促使互联网金融系统内的各个独立主体相互联动，形成一个具有链式结构的网状系统。不同业态之间的相互合作是互联网金融生态系统自我完善的重要保障。通过不同服务模式的相互嵌套，提高对客户资源的利用效率。三是要处理好互联网金融业态的新旧关系，协调传统业态与新兴业态的发展重心。互联网金融生态建设需要顺应时代与技术发展的趋势，强化以物联网、区块链技术为代表的新业态更新，保持互联网金融的创新活力，拓展发展空间。

五、结论

互联网金融生态建设是从互联网金融发展的全局出发，考察其内外部逻辑和发展规律，为互联网金融的理论建设和具体实践拓展新的道路。因此，打造绿色协调的互联网金融生态圈成为互联网金融未来发展的自然趋势，也是完善金融理论框架与实践格局的必由之路。

(一)互联网金融生态建设推动行业协调发展

互联网金融生态建设有利于推动金融行业协调发展。互联网金融生态圈的形成，可以全面激活互联网金融产业链，构建互联网金融+ 生态+ 产业的新模式，以线上线下同步的互动形式为投融资双方打造共享平台，实现社会金融资源配置的帕累托最优，推动互联网金融行业的良性发展与业内的合理竞争。同时，互联网金融生态的优化，有助于维持良好的外部发展环境，降低市场发展风险。因此，互联网金融生态建设成为新常态经济背景环境下互联网金融发展的第一要务。只有深刻理解了互联金融业态模式的整体内涵，准确把握互联网金融发展的内在逻辑，才能真正实现互联网金融模式的创新与优化，助力十三五乃至更长远时期内中国金融、经济和社会的和谐成长。

(二)互联网金融生态建设促进传统金融业创新发展

一方面，互联网金融生态理论的产生是信息化经济时代下金融深化理论的一种积极实践。在互联网金融的冲击下，传统金融生态环境发生突变，原来相对低效的系统均衡被打破，金融抑制问题与金融排斥现象得以缓解。另一方面，互联网金融生态建设的推进将有助于填补传统金融空白，优化现代金融结构。此外，互联金融生态的合理建设也将塑造一个全新的金融监管格局。监管主体作为互联网金融生态中的重要组成部分，扮演着维系行业生态稳定的关键作用。

(三)互联网金融生态建设提高金融服务实体经济效率