电信诈骗的相关法律范文

导语：如何才能写好一篇电信诈骗的相关法律，这就需要搜集整理更多的资料和文献，欢迎阅读由公文云整理的十篇范文，供你借鉴。

电信诈骗的相关法律

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关键词：电信网络；犯罪

一、网络犯罪的现状

点开浏览器输入网络犯罪，弹出的数据、案例真的让人触目惊心。仅2015年第一季度，北京网络安全反诈骗联盟共接到网络诈骗报案4920起，蟀缸芙鸲罡叽1772.3万元，人均3602元。并且，发案势头之猛，出乎人的意料。根据公安部门的统计，近几年来，网络和电信诈骗类案件以每年20～30%的速度快速增长。2015年1月至8月，全国公安机关共立案查处网络和电信类诈骗案件31.7万件，网络和电信类诈骗给人民群众的造成的损失超过100亿元。据某互联网公司不完全统计，全国“伪基站”案件潜在的犯罪数额高达1350亿元＼年。

二、网络犯罪的特点

第一，犯罪成本降低，利益巨大，导致犯罪规模和危害急剧扩大，黑色利益链条盘根错节，网络犯罪形态成倍增加，更为头疼的是，这些交易、勾连的双方，甚至都不认识，也不会见面。

第二，犯罪分工明确，有专门负责收集公民信息的，有专门开发木马软件的，有负责发单的，有专门提供交易平台的等等。

第三，虚拟性、隐蔽性和瞬时性。网络上数字化的信息可被复制，而且不留痕迹，没有质量上的消减，不易被发觉，这决定了涉网犯罪具有极高的隐蔽性；作案人在接受网络信息过程中不需要任何登记，可以通过反复匿名登录的办法，直奔犯罪目标，匿名和化名的大量存在，决定了犯罪的虚拟性；作案人在设计好入侵计算机程序后，可以轻触键盘，犯罪行为即可瞬间在任一计算机上付诸实施，表现为瞬时性的特点。

二、打击网络犯罪的措施

（一）完善网络犯罪治理的法律

我国目前已经实施网络犯罪治理的法律法规有：《网络商品交易及有关服务行为管理暂行办法》《非金融机构支付服务管理办法》将网络支付纳入监管。《网络游戏管理暂行办法》这是我国第一部针对网络游戏进行管理的部门规章等等。以游戏为例，如果虚拟装备或帐号被盗了，是可以去派出所立案的，但要求其价值达到一定标准。对网络犯罪的处罚。目前多数办法的处罚都不够严厉，法律需进一步完善。

（二）提高网络犯罪治理的执法能力

个人认为，应完善关于涉嫌网络犯罪的罪名和罪状，目前我国刑法关于网络犯罪的规定范围过于狭窄，所以在实践中导致对于一些犯罪案件无法处理或打击不力。从立法上解决这些问题，目前的刑罚规定的网络犯罪的量刑相对比较轻威慑力不足，达不到预防网络犯罪的目的。因此，适当提高相关法律的量刑，增加其法律威慑力，起到特殊预防的作用。

三、打击网络犯罪的困境

（一）案件受理难

涉网犯罪案件通常存在单案涉案金额小、办案难度大、成本高、周期长等问题，以及受到人力、物力、财力、执法质量考核等因素制约，办案机关通常会以单个案件涉案数额达不到立案标准或以案件管辖范围不确定等理由不予受理，导致即使被害人在案发后第一时间报案，案件也未能进入侦查程序，从而使案件在一定程度上错失最佳侦查取证时机。

（二）何地立案难以明确

由于互联网具有超时空的特性，网络犯罪行为主体、行为发生地与现实社会的物理空间之间的关系具有多重性，其管辖权的认定上存在难度。在当前我国犯罪侦查工作“条块分割”的体制下，何地立案常常找不到具体明确的依据。

篇2

[基本案情]甲有一部全新未拆封A型号平板电脑欲出售，并在网上买卖信息。乙表示其有意收购，与甲商议好后，甲在支付宝平台以自己的名义设置一担保支付的链接予乙，并据实设置交易内容为：“全新未拆封A型号平板电脑一台，3200元，快递送达乙指定地址――丙某公司。联系人为乙，联系电话为某某手机号。”乙拍下，致电甲要求当面取货。甲同意，乙当面验货，拆开后将货拿走。后乙以各种理由要求降价，拒不付款，亦不退货，并在支付宝平台上申请退款，称其未收到货。丙某公司称自己不认识乙。

一、本案解决途径

从本案案件事实及法律关系来看，其实为简单的民事争议――买卖合同纠纷。对此，有以下途径可予解决：（1）双方当事人自行协商解决。（2）由支付宝公司介入解决。从支付宝服务协议及其处理规则可知，对于争议货款的支付，在“产生争议后，交易双方即不可撤销的同意本公司有权根据交易双方提供的相关材料，按照本规则的约定将争议货款的全部或部分支付给交易一方或双方；本规则未能明确的，交易双方授权本公司自行判断并决定将争议货款的全部或部分支付给交易一方或双方”，除非“交易双方明确告知本公司选择自行协商解决或者通过司法途径解决争议”。（3）通过民事诉讼解决。甲乙至人民法院要求履行付款义务或退货并赔偿损失。

二、支付宝交易纠纷处理困境

（一）纠纷解决途径之诉讼准入上的困境

1.从本案乙“拒不付款，亦不退货，并在支付宝平台上申请退款，称其未收到货”的行为来看，第一种方式不能解决。

2.支付宝公司介入首先需要一个前提，即产生争议后，交易双方没有“明确告知本公司选择自行协商解决或者通过司法途径解决争议”，依此才能自行判断将争议货款支付给何方。其次，支付宝公司的判断受证据等各方因素影响。就本案而言，支付宝公司对“买家拒不退货的，有权将争议货款全部支付给卖家”，但乙称未收到货，而甲又没有任何交付货物的证据证明，导致事实不明时，其也不能依据规则要求乙退货或者将争议货款支付给甲方。

3.民事诉讼就本案而言是甲维权的最后也是最好途径，从表面上看，甲只要乙即可，但在实践操作中，民事诉讼的启动条件之一――有明确被告，使得甲难以进入诉讼程序，以法律维权。原因在于：（1）基于支付宝的隐私保护条款，甲只有得到司法机关的配合方可知道对方的真实姓名，而人民法院又只有在受理案件之后才有可能依据当事人（甲）的申请调取相关信息；（2）若对方非实名验证用户，支付宝也无法显示对方的身份证号码、居所地等具体信息。因此甲很难获得对方的真实信息，无明确被告，从而无法。

4.有人提出本案可定性为刑事诈骗，通过刑事途径解决。理论上，该案的标的数额（3200元）达到了刑事立案的数额要求，可以立案，公安机关可以要求支付宝提供信息，支付宝也将配合，似乎很可行。但在实践中，本案是否构成诈骗，存在争议。仅基于这一个案，很难证明对方有诈骗犯罪故意；即便可定性为诈骗，但因其数额小，及司法资源紧缺的现状，也很难寄希望于以刑事手段保护这种较小的财产利益。

（二）当事人身份信息及支付宝交易证据收集上的困境

1.就本案而言，甲能够获得对方当事人身份信息及支付宝交易证据的途径有：（1）从支付宝交易平台获取，但如前所述，支付宝基于其隐私保护条款，除非为配合司法机关而提供，否则甲不能获得对方信息及相关证据；（2）因本案甲乙当面交货，因此甲应在交货时获取乙的身份信息，至少是交货、验收证据。如果没有，则即便进入诉讼程序，也无法胜诉。

2.倘若交易当事人一方能够通过支付宝交易平台（在司法机关介入的情况下）获取对方身份信息，又将涉及支付宝交易隐私保护条款与权利保护的冲突问题。实践中，支付宝网络交易这一新的买卖现象在与法律规制相脱节时，一旦破除隐私保护条款，一些人则可能利用司法等合法手段获取公民信息，进行违反道德甚至是犯罪活动，如恶意差评或报复、诈骗等，侵犯公民合法权益乃至社会秩序。因此，目前在支付宝交易中，既要保障当事人寻求法律保护的途径，又保护对方隐私，这是一个两难问题。

三、支付宝交易纠纷处理困境的原因与对策分析

通过对支付宝交易相关规则及上述个案纠纷解决途径的分析，可知产生当事人法律维权困境的原因是多方面的。

（一）第三方交易平台法律地位的确定及准入制度的建立

就支付宝公司而言，其作为第三方交易平台，在法律上的地位尚不明晰，目前还没有相关法律予以规范。其提供的是类似于银行等金融机构的支付结算和资金清算服务，但依据中国人民银行颁布的《支付结算办法》第6条“银行是支付结算和资金清算的中介机构。未经中国人民银行批准的非银行金融机构和其他单位不得作为中介机构经营支付结算业务”的规定，其如未经批准而作为中介机构经营支付结算业务，显然是不合法的；如经批准，那么就应受到《支付结算办法》及相关规定的规制。目前，还没有看到其受诸如《支付结算办法》等相关法律规定的规制。这就导致其法律地位不明确，从而其自身所制定的相关协议及交易规则并无法律约束力。因此，尽管其制定了所谓的争议处理规则，但在实践中，其为避免责任，只会选择让交易双方自行协商或通过司法途径解决，并以此为据处理争议货款。

因此，要设立准入制度，出台相关法律规定，针对支付宝等第三方支付公司设立准入门槛和监管措施。促使其依据相关法律规定来调整自己的公司结构、服务协议及争议处理规则等，并尽可能的使包括银行在内的金融机构参与设立第三方支付机构。从而规范和纠正支付宝等第三方平台在交易过程及纠纷处理中的行为，譬如其通过争议处理规则“根据自行判断的结果支付争议货款后，交易任一方不同意其处理结果的，可向人民法院交易对方”来规避自己成为被告、承担责任的不合法行为。

（二）支付宝交易规则与外部相关机制的联系

对于支付宝交易规则，没有外部相关机制予以协助，也是纠纷解决陷入困境的原因之一。在支付宝交易纠纷解决过程中，获取交易对方的信息，一方面需要司法协助；另一方面，支付宝公司也不能完全提供，对于未进行实名认证的用户，支付宝也不知道其信息。因此，需建立与外部相关机制的联系，以获得协助。对于获取身份信息，目前可以依赖于网上实名制、手机号实名制等；对于收集证据，可以依赖物流、网络技术、视频监控等。当然，与这些机制的联系与配套也需要相关法律予以规范，否则将可能使得相关信息被非法利用，从而又陷入权利保护与隐私保护冲突的困境。

（三）诚信交易与警惕防范的基本交易要求

在商品交易过程中，交易人的诚信是根本，而警惕性也必不可少。就本案事实而言，乙的行为显然违背了诚信交易的基本道德要求；而甲也因缺乏警惕性而陷入保护合法权益的被动，本案的特性在于，甲乙双方是当面交付货物，没有网上交付相关证据，如网络终端记录、物流签收单等，因此甲在交货时更应注意对方身份信息和证据的获取和保存，如果甲在交易时做到了这一点，那么至少在进入诉讼程序时不会陷入困境，同时在诉讼中也会提出有利于己的证据，如反驳对方“未收到货”的狡辩。

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【关键词】金融服务外包

当前我国经济发展下行虽压力增大,但稳中有进。随着我国供给侧改革政策的实施,我国经济发展被注入了强劲的活力。当然，作为经济的晴雨表,我国商业银行的发展,也如雨后春笋般映入公众眼帘,从村镇银行到农商银行再到五大商业银行,银行仿佛走入寻常百姓家。人们在享受便捷金融服务的同时，可能忽略了一个行业:金融服务外包业。

一、金融服务外包业的现状

金融服务外包业兴起于20世纪70年代,在40年的发展历程中,从最初的信息技术外包(ITO)开始，发展到包括业务流程外包（BPO）和知识处理外包（KPO）等多种形式。我国金融服务外包目前虽处于初级发展阶段，但发展迅速。其提高了银行等金融机构的工作效率，但本身存在的问题在一定程度上又制约了金融机构与自身的发展。

（一）竞争优势不强

企业竞争优势的获得从宏观上讲取决于企业管理层的经营报负，即企业应制定高于同行业企业的战略发展目标，将这种目标内化为组织的价值观，并形成自己企业的价值文化，渗透到每个员工的工作中，为银行金融服务外包企业发展形成竞争优势提供内在动力。而我国金融服务外包业由于目前仍处初级阶段，大部分企业往往以盈利为主要目的，忽视了员工价值观的培养，不利于企业文化的构建，企业难以对员工形成向心力，直接削弱了企业竞争优势。

（二）业务同质化严重

我国金融服务外包业的企业规模较小，主要承接低端业务，提供服务的能力较低，致使该行业在我国进入壁垒较低，进入和退出该行业相对较为容易。因此我国金融服务外包业中出现了许多业务范围相同，且业务能力不高的企业，企业的同质化现象严重，没有形成自己的特色，这不利于该行业中旗舰企业的形成，不能在本行业中产生示范带动效用。

（三）人员素质不高

我国银行金融服务外包业宥于低端业务范围，企业对其从业人员的素质要求不高，该行业的入门门槛较低，在吸引大量人员就业的同时，从业人员大批流动的情况时常发生。培养一名熟练的金融服务外包业的熟练员工须投入较多的人力、物力、财力，所以企业员工的频繁变动，无形之中增加了企业的成本，对企业的发展极为不利。

（四）管理机制不够健全

我国银行金融服务外包业相关管理机制不够完善，为相应纠纷的处理埋下了重大隐患。如银行将业务发包给承包企业，业务中必然会有涉及客户个人隐私的重要资料，一旦这些外包公司的信息安全管理措施不到位，则必然会给客户的信息安全带来威胁。近期以来，电信诈骗猖獗，银行资料外泄屡屡发生，为我国金融服务外包业强化客户信息安全管理敲响了警钟。银行的金融服务外包企业在开展业务的过程中，会受到外包业务的发包方、银行外包业务管理部门一系列规范与标准的制约，但在金融外包企业的实际工作中，对这些规范与标准的不执行或执行不力，会在服务质量上大打折扣，势必引起顾客与银行的纠纷，从而不能很好地维系银行与顾客的关系，不利于银行今后业务的开展。

二、金融服务外包业的发展建议

随着我国金融业的发展，金融服务外包业为适应激烈市场竞争的要求，必然会在降低运营成本，提高业务办理效率，形成核心竞争力的方向上去努力。而目前金融服务外包业出现的问题，直接制约了金融服务外包业的发展。因此我国金融机构及其监管机构应高度重视，尽快建立相关体制、机制，为我国金融服务外包业的发展提供制度保障。笔者对于推进银行金融服务外包业的发展有以下几点建议：

第一、借鉴国际上服务外包业发展较好国家相关法律制定上的经验，并结合我国的国情，探索适合我国国情的金融服务外包业的相关法律法规之路，完善规范我国金融服务外包业发展的相关法律、法规，为我国金融服务外包业的发展提供一个良好的法律环境。

第二、我国的金融服务外包业在激烈的市场竞争中要准确定位，制定适合本企业的发展战略，形成本企业的企业文化，加强同本行业的其他企业的交流与合作，优势互补，形成规模效益。我国的金融服务业也应该进行业务创新，根据银行业发展的要求，不断使自己的业务转型升级，使承接银行的业务由低端转向中高端。同时，我国金融服务外包业要积极应对转型升级的需求，不断进行改革，对行业中业务能力强，业绩突出的公司，纳入银行子公司的管理范畴，这对推动金融服务外包业的规范化、标准化起到积极作用，且能对同行业中的其他公司产生示范带动效用。

第三、优秀的服务商直接决定着银行金融服务外包服务质量的高低。因此对金融服务外包业进行适时的资格审查和信用评级，建立一系列规范的外包服务商的资格审查和信用评级制度，将有助于监管当局对金融外包的程序和外包后的操作记录进行有效监管，有利于金融机构选择技术保障力度大、信誉较好、服务质量高的外包服务企业作为合作伙伴，增强金融服务外包市场的竞争力，净化外包服务市场的环境。

第四、我国金融服务外包业也应该加强相关领域专业人才的储备，对刚入职的员工加强引导，使其迅速融入公司；定期对员工进行培训，提升他们的业务技能；建立起合理的员工激励机制和具有竞争力的员工晋升通道，降低公司中员工的流失率。虽然当下我国金融服务外包业还存在诸多问题，但只要重新定位，制定适合自己企业的发展战略，形成核心竞争力，定会在机遇与挑战中立于不败之地。

参考文献

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一日晚间,某商业银行24小时客服专线接到业务求助电话,来电人自称是正在查办案件的公安机关民警。其自述刚刚接到一起报案,报案人称按照短信和电话提示,已通过ATM机从自己的银行卡向对方在该商业银行的账户中转账汇入数万元。来电人告知银行客服人员,目前已经基本确定上述汇款人遭受了电信诈骗,现要求银行立即对收款账户进行“口头挂失”,以使该收款账户处于对外止付状态。明确来电要求后,客服接线人员根据业务操作规程,向来电人做出解释:该项业务须由公安机关执法人员持相关证件和协助执行文件到银行网点办理,由于当时并非银行网点营业时间,故无法满足来电请求。

实务中,商业银行网点常会遇到类似的“止付”申请业务。按有关规定,公安机关必须出具协助冻结通知文书后,银行才能办理此项业务。然而在公安人员制作冻结通知书期间,不法分子往往通过网上银行、ATM自助取款等方式已将资金转走,受害人难以追回受骗汇出款项。对此,有的受骗汇款人认为银行相关业务规定不合理,不能有效保护客户权益和资金安全,进而引发受骗汇款人对商业银行的投诉与纠纷。

银行受理特殊“挂失止付”申请业务的法律分析

有关“挂失止付”的法律规范

挂失作为一种常见的个人金融业务,是法律法规赋予存款人的一项基本权利和有效救济手段。通过合法程序申请挂失,存款人即使遗失存单、存折、银行卡,仍可避免账户资金损失。

我国现行法律法规已对银行挂失业务作了明确规范。1992年由国务院颁布施行的《储蓄管理条例》第三十一条规定,储户遗失存单、存折或者预留印鉴的印章的,必须立即持本人身份证明,并提供储户的姓名、开户时间、储蓄种类、金额、账号及住址等有关情况,向其开户的储蓄机构书面申请挂失。在特殊情况下,储户可以用口头或者函电形式申请挂失,但必须在规定期限内补办书面申请挂失手续。中国人民银行于1993年的《关于执行的若干规定》第三十七条亦有相关类似规定,同时规定储户可委托他人代为办理挂失手续,但被委托人要出示其身份证明。

挂失按申请方式和法律效果可分为正式挂失和临时挂失两种。所谓正式挂失,是指存款人或其人以书面形式向开户银行提出挂失申请,以使有关存款凭证、介质在存款人办理更换凭证、销户支取等后续处理手续前处于持续止付状态的行为。临时挂失则是允许存款人及其人以口头、函电等灵活方式作出申请,但挂失的凭证、介质仅在固定期间内处于止付状态的挂失类型。与正式挂失相比,临时挂失具有以下法律特征:第一,有效申请不以书面形式为要件。挂失申请方式灵活,存款人亦可不到银行网点办理,故可适用于存款人身在异地、存款凭证与身份证件同时丢失,以及存款人认为短期内可找回遗失凭证,不愿直接办理正式挂失等特殊情形。第二,法律效果不同,临时挂失后必须在规定期间内以书面形式补办正式挂失手续,否则,挂失将自动失效。

挂失止付的适用条件

依据上述法律文件规定,无论正式挂失还是临时挂失,均仅限于对挂失申请人本人存款凭证或介质进行止付处理。其意义在于,有关凭证或介质在挂失生效后将丧失支付功能,即未经适当程序办理挂失后续手续,即使账户所有人也不能利用挂失凭证或介质进行任何账户操作。因此,挂失在保护存款人资金的同时,也在一定程度上限制了相关凭证、介质的正常应用功能。除符合规定的挂失申请外,如果客户可以对他人存款凭证或介质进行挂失止付,则无异于允许他人对存款人的账户施加控制力,进而使账户所有人对其存款凭证或介质的使用权与处分权处于不完整状态。因此,在行为之外,挂失止付他人存款凭证或介质可能损害存款人的合法权益,一旦由此引发纠纷,也将给银行带来法律和声誉风险。

实务中,银行以审核挂失申请人提供的本人身份证件验证挂失凭证或介质是否为申请人本人所有;在申请情形下,则须由人同时提供挂失凭证或介质所有人和人身份证件,以确认挂失凭证或介质的所有人及关系。针对电话挂失等不能直接审核挂失申请人身份信息的情形,银行通常确定单一受理渠道即专线客服电话,同时要求挂失人提供挂失凭证或介质相关账号和账户所有人的身份证件号码,以此验证挂失申请人身份。

上述案例显示,有关人员拨打银行客服专线电话或通过银行营业网点要求“对收款账号进行口头挂失”,而该收款账号并非申请人或汇款人所有,因此,该项业务申请与现行法律规范的挂失申请行为存在实质差异,不应属于挂失业务,故不适用有关挂失的法律规定。从申请业务性质上看,要求银行协助公安机关使他人存款账户处于止付状态,实际就是对他人账户进行冻结,属于商业银行协助执行业务范畴,应适用协助执行相关法律规定。

商业银行协助冻结的法定程序

我国《商业银行法》第二十九条对金融机构协助冻结个人存款作了严格规定:除法律另有规定外,对个人储蓄存款,商业银行有权拒绝任何单位或者个人查询、冻结、扣划;商业银行非法查询、冻结、扣划个人储蓄存款或者单位存款,对存款人或者其他客户造成财产损害的,须承担相应的法律责任。国务院《储蓄管理条例》第三十四条也作了相应规定。因此,银行受理有权机关协助冻结他人存款的业务要求,必须严格依照法定程序办理,以防止错误冻结损害存款人合法权益,同时也可有效防范银行工作人员在协助执行过程中出现操作风险。根据中国人民银行《金融机构协助查询、冻结、扣划工作管理规定》的规定,办理协助冻结业务时,金融机构经办人员应当核实有权机关执法人员工作证件和有权机关签发的协助冻结文书。公安机关申请协助冻结的,应出具县级以上公安机关签发的《协助冻结存款通知书》,并应由执法人员出示证明其身份的工作证件或执行公务证。

在前述案例中,银行通过专线客服电话难以核实来电人身份;在没有审核依法定程序出具的协助冻结法律文书的情形下,柜员不能准确判断申请冻结的存款性质,以及冻结行为是否具备相应法律依据。银行在此种情形下对存款实施冻结,存在一定的法律合规风险。一旦因错误冻结造成被冻结存款所有人无法正常使用资金,或者由于外部欺诈使银行承担违规操作的声誉和经济损失,不仅会使银行在有关纠纷中陷入被动境地,而且从维护金融消费者合法权益角度看,银行突破现行法律规定冻结存款并不能根本解决电信诈骗问题,且可能形成不法分子对银行实施外部欺诈的可乘之机,进而不利于社会与金融秩序稳定。因此,上述案例中银行人员依照现行法律规定拒绝立即冻结存款的行为及所作的相关解释并无明显瑕疵。

临时性存款冻结措施的法律分析

如前述案例所示,在特殊情况下,对涉嫌诈骗的收款人账户进行临时止付,可以为受害人(汇款人)利益提供及时的补救性保护措施。部分客户及银行相关业务部门据此提出,是否可以规定临时性存款冻结措施解决上述需求问题。该项措施拟在汇款业务具有明显诈骗特征的情形下,对收款账户按照汇款客户的汇出金额进行对应额度止付,并由汇款人向银行书面声明承担由此产生的一切法律责任。尽管上述措施设定了适用前提,并考虑以额度止付、申请人声明等方式进行风险防控,但从法律角度分析,仍存在一些问题,颇值探讨:

首先,临时止付措施没有现行法律依据,故不宜作为商业银行普遍性制度规定加以实施。

其次,对于“汇款行为具有明显被诈骗特征”或“收款账户具有明显诈骗特征”需列举一系列具体的认定情形,方能在实务中准确适用,而电信诈骗手段层出不穷,短时间内认定汇款客户遭到诈骗行为侵害存在较大困难。

第三,为防止临时冻结出现错误,银行只有在“情况紧急”时才能采取临时救济措施,而银行很难证明,不采取临时止付措施不足以维护汇款客户合法利益,或者不立即止付收款账户便会造成汇款人无法挽回较大资金损失的情况。

第四,一旦因临时冻结措施造成存款人损失,汇款人的声明不能免除银行对存款人的责任。银行仍应基于与存款人的储蓄合同关系,承担相应法律责任。

综上,在银行和有权机关对上述问题未能形成有效解决方案的情形下,即使业务制度规定临时冻结措施,在实务中也会因欠缺可行性而不能达到预期效果。

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关键词：3G；移动电子支付

目前，3G在我国的发展如火如荼，基本进入良性循环轨道，我国3G手机的陆续上市，给电子支付带来了新的发展机遇。

1、3G推进移动电子支付业务的发展

随着我国互联网与移动通信技术的迅速发展，互联网与移动电话用户持续上升，通信行业已成为我国发展最快速的产业之一。在此发展趋势下，3G技术应运而生。

1992年，由国际电信联盟提出了梦想蓝图（IMT-2000），预示着3G技术的发展开端。国际电信联盟最终确定3G通信的三大主流无线接口标准为：CDMA2000、W-CDMA、TD-SCDMA。其中，WCDMA2000是美国高通公司提出，并在日本、韩国、北美等地区使用；CDMA2000由爱立信公司提出，主要在欧洲地区应用；TD-SCDMA则由我国首次提出，主要针对我国客户使用。

2009年元月，工业和信息化部位我国中国电信、中国移动、中国联通发放了三张第三代移动通信拍照，标志着我国正式步入3G时代。随着3G时代的不断发展，手机功能不再局限于交流及娱乐服务，同时实现了高速互联网接入、可视通话等业务，手机也一跃成为方便、快捷的多媒体终端，推动我国移动商务发展，带来手机电子支付业务。让手机成为移动商务中支票、现金、信用卡的中介物，对消费者的支付方式也有所影响，移动支付必然成为消费者生活中不可缺少的重要部分。同时，由于移动电子支付是继银行柜台、自助银行、网上银行、电话银行之后，第一次以移动通信设备作为支付手段的新渠道，手机用户能够随时完成商品的支付业务，由于其操作简单、方便，多功能、低成本的贴身服务，其覆盖面广，其中蕴藏了巨大的发展商机。

2、移动电子支付的发展优势

2.1手机用户的普及度高

据不完全统计，当前我国手机用户已经达到6.4亿人以上，银行卡发放量为7亿张以上，这两种已经普及且使用基数较高的产品，集中在移动电子的手机支付中，必将拓宽手机用户与银行卡用户的服务功能。另外，移动电子支付业务在吸引广大手机用户的同时，也给手机制造商、移动运营商、服务供应商等带来了诸多商机，同时电信、金融、网络等相关行业也将从中获益。

2.2网民对移动支付业务的促进

目前，移动电子支付业务得到了大多数网民的认可，经调查有约56.2%的互联网用户已经使用过移动电子支付业务，64.4%的互联网用户认为移动电子支付业务方便快捷，54.4%的互联网用户通过下载铃声、图片等方式使用了移动电子支付。可见，在网民中，对“电子货币”支付方式的认知度较高，尤其是彩信、彩铃等业务，让他们率先对移动电子支付有所理解。目前，虽然日常生活中很多支付业务与银行密切相关，如银行账户查询，水、电、通信费、数字电视缴费业务，外汇与股票交易等，但由于我国对互联网的应用普及率越来越高，网民认识到网络操作的方便性、快捷性，因此他们在邮局支付、银行卡支付、的移动电子支付中，更加关注后者的发展。

2.3银行与网络奠定了移动电子支付的基础

银行业的数据集中工作已开展多年，数据的物理集中工作基本完成，并将为今后的工作发挥作用。目前，银行的数据整合主要涉及到信息查询系统的建设、数据仓库的建设、视频会议系统建设等，同时银行内部网络的调整与优化也将为移动电子支付等新业务的发展与合作带来商机。另外，随着我国电信垄断局面的结束，最终实现了消费者利益的最大化，推进电信市场的良性竞争。因此，不同的运营商，统一通过电信业务而相互支持，避免更多麻烦的产生，为移动电子支付等新业务的开展奠定基础。

3、移动电子支付发展中的不利因素

3.1移动电子支付的安全度有待提高

由于移动电子支付是用户和商家之间通过无线网络传输，必然给人们带来一定的安全困扰。但是就此问题，我国也正在进一步解决，例如通信产业和金融机构已经在确保信息安全方面投入大量精力与资金，确保在交易业务时，加强金融系统与通讯系统的层层保护，对用户的资料、发送与接收信息等进行对比，任何可能出现错误或者可疑的信息都会被认定无效而停止交易。另外，如果手机遭受被盗、丢失等情况，在手机中应存入支付密码，让除了机主以外的其他人，不能进行消费，用户也可及时挂失账户以避免遭受更多损失。

3.2移动电子支付的信誉风险

在我国一项手机用户的调查中，40%的手机用户对移动电子支付持怀疑态度，65%的用户不会使用移动电子支付发送自己的信用卡资料，90%以上的手机用户接收过诈骗短信。手机由于是随身携带的设备，丢失与损坏现象时有发生，由此带来个人信息的泄露度有所提高，这也是使用移动电子支付业务最担心的问题。移动电子支付实际上将手机以“信用卡”的形式用于支付，但是使用频率的增加与使用环境的多变，带来了较大的泄密、丢失风险，因此移动电子支付风险实际上高于普通信用卡。如果客户在支付资金或者查询账户信息时遇到网络通讯故障，也会让客户对移动电子支付业务产生怀疑与不信任的态度，带来信誉危机。

3.3相关法律制度有待完善

目前，由于我国移动电子支付业务仍在初级发展阶段，竞争激烈、利益关系复杂，尚缺乏完善的法律法规保护手段，交易各方的权利与义务也很模糊，这给移动电子支付带来一定法律风险。

可见，移动电子支付的发展仍需各产业链之间的合作，同时加强政府的支持与社会的信任，才能向更好的方向发展，真正做到利国利民。

参考文献：

[1]杨凌云.3G时代我国移动支付商业发展研究[J].北京交通大学：工商管理.2009

[2]周慧峰.3G时代的移动支付产业链模式探讨[J].移动通信.2009（13）

[3]程民利.ECC在基于3G的移动支付业务中的应用研究[J].电子设计工程.2010（6）

[4]白丽.面向3G的移动支付安全解决方案研究[J].现代计算机（专业版）.2009（7）

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1．技术要求不同。网络银行业务的发展需要一定的技术水平做支撑，除了内部计算机以及网络基础外，还需要建立供客户需要的信息服务器。服务器通常用来处理与客户之间的业务往来，而对于客户，则要求其对网络使用有一定的了解。传统银行则比较直接，用户只需向办公窗口办理业务即可。

2．开展业务的范围不同。传统银行多半是通过其分支机构、营业网点来办理业务，每个网点也需要一定的人数在进行服务。网络以一种全新的服务方式来为客户提供服务，只要有网络覆盖的地方，用户登录银行网的首页，登录即可完成存款、支付等业务。无需排队等候，也不受工作时间的限制。

3．服务方式的不同。与传统银行的商业银行相比，网络银行能够给客户提供更加优质的服务，网络银行通过网络交易平台向客户提供服务，具有更强的针对性和快捷性。网络上的业务品种多，便于用户选择。而且网上购物、证券买卖、保险理财等，客户可以不用排队即可办理所有业务。

二、网络银行业务主要面临的法律问题

(一)网络银行和客户之间的法律关系

银行与客户之间的关系可以归结于合同关系。这里的合同关系不同于通常的合同关系。主要特点有，其一，当事人之间无需纸质的合同书。其二，银行与客户之间订立合同，往往以预先告知为前提，客户只需准备材料，履行一定的申请程序即可。其三，快捷性，用户办理业务时间短，一旦完成，不易更改。其四，在交易关系中，银行掌握主动权，信息，规制制定都有很大的话语权。网络银行对整个金融体系稳定有至关重要的作用，是金融创新与信息发展的产物，比监管传统银行更具有特殊性。

(二)消费者权益问题

1．个人信息保护不足。在现代社会的，个人信息保护越来越重要。网络支付主要包括两方面信息，一是基本信息，二是交易信息。网络信息面临的威胁主要来自两方面，一是网络的开放性，在互联网上存在相关人对用户的信息进行窃取、传播、公开使用等行为。由于技术水平的有限，他人进人系统，破解密码，最终客户的信息就会受到损害威胁。二是网络银行工作人员有可能侵犯支付客户的个人信息。在客户开通某项业务时，需要填写大量个人信息，这些信息很难说是开通某项业务的必要信息。另外，支付平台有可能利用Cookies等网络技术工具跟踪分析用户的网络行为。网络技术的发展，使支付平台能更容易收集、监控、锁定、描绘、分析甚至向第三方出售用户的个人信息，用户的个人信息的保护变的异常重要。

2．虚假支付网站的问题。随之网络支付越来越方便、快捷，增加了消费者的购买欲望，网络购物也增加了一定的风险。加之网络监管立法的缺失，使不法分子有机可乘。“网络钓鱼”是一种诈骗手段。不少网友受到诈骗，而且即使报案，追讨时间长，难取证也是一大问题。

(三)网络支付责任承担的问题

网络支付与支付差错相联系。一旦支付出现差错，就可能产生两方面问题:一是发现损失后，客户与网络支付方各享有什么样的权利，如何能避免损失和减少损失。二是对于无法避免的损失，如何在客户和网络支付方进行合理分配。这两方面问题需要在既要兼顾效率又要保证安全的前提下进行平衡。

三、我国网上银行监管法律制度现状考察

(一)我国网上银行现有法律框架

我国法律监管体系已经不断发展，不断完善中。我国银行业监管对网络银行业务监管也很重视，一般是有国务院银行业务监督管理机构负责网上银行的监管，以及制定相应的规章来履行职责。大体上，我国的网上银行监管制度主要包括三个方面:一是对传统银行没有做太大改变，依然延续先前的管理原则。包如2004年2月2日起施行的《中华人民共和国银行法(修正案)》和《中华人民共和国商业银行法(修正案)》，以及同时出台的《中华人民共和国银行业监督管理法》等法律。对传统法律的规制主要适用，如出现新的问题，将会出台新的法律法规来调整。我国的网上银行仍然延续着传统银行的特征，因而，这一部分法律也会对传统银行起着规范与指导作用，因而不能忽视。二是规范电子支付以及网络安全的法律法规，主要要2014年1月26日《网络交易管理办法》由国家工商行政管理总局通过。2014年5月28日工商总局关于《网络交易平台经营者履行社会责任指引》、《电子签名法》和《关于维护互联网安全的决定》等相关法规，这些法律法规主要针对互联网所带来的问题而制定的，因而对网上操作有重要的规范作用。三是适用于对网上银行监管的法律法规。这些法律法规通常随着社会的发展而有所变化，进而去影响社会。从而应有相应的规范去指引它们沿着合法的道路前进。这类法律比较多，如《网上银行业务管理暂行办法》、《电子银行业务管理办法》和《电子银行安全评估指引》等。另外还有保护个人信息的相关法律，2012年12月28日《关于加强网络信息保护的决定》，2013年6月28日中华人民共和国工业和信息化部通过《电信和互联网用户个人信息保护规定》。工业和信息化部的《电信和互联网用户个人信息保护规定》和《信息安全技术公共及商用服务信息系统个人信息保护指南》等。

(二)我国网络银行监督主体分析

我国监管主体的发展历程来看，分为两个阶段:第一个阶段，监管主体为中国人民银行。我国人民银行早在1995年通过的中华人民共和国中国人民银行法中，就确立了相应职责。职责之一就是对金融业和金融机构的监督管理，主要包括对金融市场的监控和各类金融机构的审批，促进建立统一开放、有序竞争和严格管理的金融市场体系。2001年6月中国人民银行为规范我国网络银行的长远发展，有效防范网络风险，公布了《网上银行业务管理办法》，随后相应地公布了关于落实《网上银行业务管理暂行办法》等通知。这些规定弥补了我国对网上银行监管方面的空白。在监管制度方面有着极其重大的意义，它对于网上银行在细节方面做了比较详细的规定，对我国网络银行能沿着正确、健康的发展提供了指导。但拥有我国网络银行发展还在初始阶段，很多交易类型、业务品种还没有出现，因此，法律的适用方面得到了制约。第二个阶段，以中国银监会为代表的监督主体。随着网络技术的不断完善，银行业主体的变更，网上银行发展又有了新的变化。为了有效地履行监管职责，银监会作为全国金融机构业务活动的监管者，负有重大的职责。中国银行业监管机关在法律授权的范围内，可以制定并具有法律效力的有关银行业监管的部门规章。《银行业监督管理法》中有明确规定。《电子银行安全评估指引》和《电子支付指引(第一号)》三部法律的指引。相对于之前的法律，更加细致。不但对市场准人和退出、风险责任方面有了更加详细的规定，而且对业务外包管理、跨境业务活动管理有了明确规定。对于网上银行越来越对信息技术重视，为了规范商业银行的行为，2009年6月份公布了《商业银行信息风险管理指引》。

四、解决金融监管的建议

(一)网络银行加快了金融创新的步伐，金融监管的法律法规和监管手段有可能越来越落后于网络银行业务的发展和进步。但面对新问题，我国法律保护的远远不足，金融监管法律的出台往往是等到出现问题的时候，网络的迅速性，也在检验法律的漏洞和缺陷。网络资金监管缺少有效的法律依据，阻碍了监管权的有效执行。完善电子金融体系，增强防范金融风险能力。加快对网络发展出现的第三方支付立法，制定相应法律法规，规范第三方支付企业的行为，避免出现集体“跑路”的现象。

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【关键词】电子支付；网络安全；研究

现在是互联网爆炸的时代，互联网技术在各个领域中都得到了广泛的应用，改变了人们的生活方式，使人们的生活质量得到提高。而互联网技术在电子商务中也得到了发展，出行了多种交易形式与支付形式。各个电子商务网站也随之开启，对人们的购物及消费方式带来冲击，人们的购物理念及消费理念发生了重大转变，而电子商务虽然在电子化购物方面奠定了坚实的基础，具有强大的技术支撑，但还是有很多消费者对网上支付和网上购物的方式有深深的担忧，电子支付和网络安全是人们重点关注的话题。因此对于电子商务的交易安全，以及交易双方的信息安全等问题，成为电子商务发展的瓶颈问题，也是众多研发人员都关注的问题。

1电子支付安全所面临的威胁

近些年来，在电子商务技术和互联网平台上进行购物能满足人们基本的消费需求，具有便捷、高效的特点。传统的电子商务支付方式是线上交易，线下支付的方式，即在互联网平台上对商品信息进行查询，问价，然后订货，最后采用货到付款、邮局汇款、银行转账等方式进行支付。但由于近年来有网络技术作为重要支撑，在电子商务交易过程中，网上支付成为重要支付方式。在电子商务的交易过程中，要求具有精确度高、安全性良好的特点，电子支付的安全问题主要是对商家、消费者及电子支付系统的三方安全，涉及到三者的利益问题。但在交易过程中或是在支付过程中，由于支付方式及支付系统尚不十分健全，容易造成交易双方的支付信息泄露，不法分子可能通过信息技术来窃取交易信息，从而造成交易双方的私人信息泄露，甚至造成重大的经济损失，存在一定的风险。

2第三方网络平台支付的安全问题

第三方网络平台支付是一种高级的电子支付形式，具有灵活性的特征，因此也是目前主要支付方式。网上支付的主要形式有电子支票、电子现金、银行卡网上支付、第三方平台支付、移动支付等，其中目前在电子商务的主要支付形式是第三方平台支付。即将第三方机构看作是交易双方的担保人，在沟通平台上建立起卖方与卖方的协议关系，从中实现数据交换和信息验证的过程，从而使消费者和商家、银行这三者关系在支付平台中实现交易活动。

2.1网络支付安全问题

网络支付的安全问题主要涉及到网络安全、资金安全与法律安全等方面，而本文主要是对网络支付中的网络安全问题进行研究。由于第三方支付的潜在威胁是在网络支付中，容易造成消费者个人信息被盗取和被篡改的现象，对消费者的私人信息安全造成重大影响，容易造成消费者资金丢失的现象，带来重大的经济损失。而第三方支付平台及支付流程中由于自身存在一定的漏洞，如果被不法分子进行利用，对支付系统及支付安全带来重大影响，例如网络黑客、病毒入侵、恶意代码等对支付平台及网络安全造成危害，最终导致消费者及用户的信息数据造成泄漏，使用户的数据信息机密性、真实性与完整性造成威胁。一旦网络安全的问题发生，第三方平台的资金交易的流动性和安全性也会随之发生影响，出现交易问题。且由于在互联网第三方平台中的交易行为是一种匿名性和隐秘性的行为，当网络安全受到侵害时，部分不法分子会利用网络支付系统的漏洞实现诈骗行为、洗钱或者是恶意交易，第三方网络支付平台的安全问题不能得到保障。

2.2网络支付安全策略

为了加强第三方支付平台的支付安全，首先需要对第三方支付平台的网络建设进行加强，通过构建支付安全体系，确保第三方支付系统运行的安全性与稳定性。为了防止系统受到计算机病毒或网络黑客的威胁，需要加强计算机的防护能力，构建完善的第三方支付系统，确保网络支付及交易行为的安全，保证消费者的资金安全与信息安全等。其次，在现代的金融体系中需要加入第三方支付平台，将其看成是重要的内容之一，通过技术标准来对网络支付安全进行实时监控，加强网络支付平台的安全建设。不仅如此，为了提高电子商务企业的竞争力，还要加强信用管理机制，对用户进行交易行为及交易安全的交易，提高消费者安全意识。在保证支付平台安全的同时，还能切实提高电子商务企业的竞争能力，促进电子商务企业的发展。保障网络支付的安全，离不开政府部门及相关法律法规的监督与管理工作，才能确保网络支付平台运行的安全与稳定，保护交易双方的个人利益。但我国目前在对于第三方网络支付安全的法律法规建设中仍不完善，还需要对相关制度进行不断完善，切实保障交易安全与支付安全。

3结语

总之，我国目前在电子商务的发展中，主要的支付方式是第三方网络平台支付，能有效保证交易双方的交易安全与资金安全。但由于第三方支付所具有的特性，使交易过程中仍具有不稳定性，因此不仅从第三方网络支付平台和买卖双方的自身利益角度来看，还需要对电子支付及网络安全问题予以充分重视，采取一定的措施来解决存在的安全问题，切实保障交易双方的个人利益。此外，还要政府部门要充分发挥其监督与管理职能，为第三方网络支付的安全性奠定坚实的法律支持依据，还需要不断提高网络安全支付的技术水平，加强网络支付安全管理力度，提高消费者的安全意识，才能切实保障电子商务的支付安全，充分发挥电子商务企业的便捷性、高效率与低成本的优势，促进电子商务企业的发展。

参考文献

[1]黄小舫.网络环境下电子支付中的安全性问题及其相应的法律保护[J].邵阳学院学报,2003(01):58-60.

[2]罗新星,江景佼,汪晓.电子支付安全技术及其应用的研究[J].株洲工学院学报,2003(02):66-69.

[3]陈晓勤,钱守廉.基于电信级网络营造“随时随地和诚信安全”的电子支付服务环境[J].电信科学,2010(09):1-5.

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在市高级人民法院10月24日的新闻会上，副院长沈志先对这两项信息技术作了介绍，他指出，这是上海法院贯彻落实“司法为民、司法公开、司法公正”的两项开创性工作举措，且三级法院同时整体推进、多态应用的做法在全国法院系统尚为首家。

“12368”短信平台：诉讼服务之“无影手”

“12368”短信平台，在诉讼综合服务方面，就像一双看不见的手，进行快速信息传递。

据沈志先介绍，诉讼参与人立案时、具答辩状时、开庭后填写格式合意书（包括送达地址、手机号码、邮箱地址等并同意电子方式送达签名）后，可通过手机接收出庭通知书、送达回证、受理通知书、领取裁判文书通知书、告知审判庭组成人员通知书、转换程序通知书等。同时，诉讼参与人也可以很方便地对收到的信息进行回复，案件承办法官可通过本系统查看当事人回复的短信。

今年5月份，本系统在杨浦、闵行、浦东等法院开始试点运行，获得了很多承办法官和当事人的一致好评。

平台五特点：让送达“安全飞起来”

沈志先对“12368”短信平台概括了五个方面特点：

一是送达公信力高。上海法院短信平台采用了国家通信管理局批准的特殊公益号—12368。目前，社会上诈骗短信较多，而“12368”的使用能确保诉讼参与人正确识别收到的短信是否真实可靠，同时在短信末尾附有发送人所属法院及姓名。上海法院在移动、联通、电信三家运营商都开通了12368短信通业务，目前由于全国并不是所有的法院都启用了12368这一法院专有公益号，所以上海法院的短信平台目前暂只适用上海地区手机用户。

二是送达操作简便。上海法院的短信平台与上海法院审判综合管理信息系统紧密衔接，承办法官用自己的身份认证棒打开短信平台后，所有个人在办及已办案件的当事人都会自动呈现，承办法官只需选择发送类别，系统会立即读取相关数据和短信模板自动生成短信内容，即可向诉讼参与人发送相关短信，并可以查收相关诉讼参与人回复的短信。当事人回复的各种诉讼服务请求将及时发往相关法院或相关法官的办公电脑终端从而获得快速处理和解答。

三是送达成本低。目前，上海法院传统的送达方式是通过EMS进行文书送达，每份送达成本约15元，平均每家法院的送达成本高达上百万元，采用短信送达方式后，按上海法院全年40多万件案件计算，假设1/2案件的诉讼参与人同意法院用短信送达相关法律文书，即可节约送达费几百万元。

四是送达效率高。首先，上海法院短信平台将常用的诉讼送达或通知事项制成了标准化的样式模板，送达文书的样式固定统一，文书自动生成，并附有自检功能；其次，通过短信送达的方式，不管诉讼参与人在哪里，只要其手机开机即可收到送达通知。

五是送达安全性高。为防止恶意发送，对发送人员及其发送内容进行记录，并对当事人是否接受法院通过短信送达给予确认，同时配备了专人对平台进行监督与管理，并规定采用短信方式送达的，应及时通过平台查询送达信息，打印回执并归入卷宗，还同步出台了使用管理规定。

平台的意义：不止于服务快捷

首先，这是对新《民事诉讼法》中送达方式的一次实践尝试。根据新修改的《民事诉讼法》第八十七条精神，上海法院利用短信方式进行送达是对传统送达方式一种的创新和探索。信息技术已成为人民法院实现“公正与效率”的司法价值追求，以及满足人民群众的司法需求的不可或缺的途径和手段。

其次，这是践行司法为民理念的一项新举措。短信送达平台为法院工作彰显司法为民理念提供了新渠道、新平台，当事人可以不用再为签收一份文书而来回奔波；能使参诉当事人与承办法官及时进行沟通，从而监督法院审判工作，使之更加公开、公平、公正。

另外，这是对社会主义法制宣传途径的一次探索。通过短信平台，上海法院可将与老百姓生活密切相关的法律变更信息通过短信推送至普通百姓的手机中，让老百姓及时了解相关法律领域的最新动态。

移动单体系统：“千里眼”洞察庭外活动

据沈志先介绍，移动单体办案信息系统是上海法院用于强制执行、诉讼保全、调查取证、接待、巡回审判的标准化、信息化系统，是对上海法院法庭庭审系统的延伸和补充，系统在上海法院全面部署完毕后，上海法院庭内外的一切司法活动都将被录音录像，都将可再现、可复查、可追溯、可复原，这些录音录像将按规定刻录光盘随卷归档保存。“对重大的庭外执法活动，法院本部可通过系统实时观看执法现场场景。”沈志先说。

据悉，本系统从今年3月份开始在浦东法院、长宁法院进行试点运行，效果不错。目前已制定了相应的管理规定。

“单体”五性并举：运用自如得心应手

沈志先介绍了单体“五个性”特点。一是统一性。全市法院采用相同设备对庭外司法活动进行全过程的音视频采集，执法活动用语统一规范，采集的数据全市法院通用，并能在不同法院间实现依权限的相互调阅。

二是实时性。法院本部通过系统实时观看执法现场场景，并根据情况对庭外司法活动进行干预和应急指挥。

三是关联性。庭外司法活动的音视频资料将通过系统自动与法院内部审判综合管理信息系统挂钩，自动成为相关案件档案重要组成部分。

四是便捷性。系统主要设备由庭外司法活动的干警随身携佩，操作简便，带有遥控功能，能满足夜间庭外司法活动需求。

五是安全性。系统具有分级管理及授权认证功能，对采集的数据有保护，存储的数据不能被本机或未经授权的上位机主机删除和覆盖。编码视频流也有防篡改、防非法复制等认证措施，以保证原始数据的完整性。

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支付过程是整个电子商务活动中极其重要的一个环节，是双方实现商业交易的根本目的，是电子商务平台建设中精确性、安全性和便捷性要求最高的业务过程。电子商务交易中的移动支付，是指用户利用智能手机、平板电脑等移动终端，借助“短信、蓝牙、红外线、无线射频技术（RFID）等非接触式移动支付手段，允许移动通信用户使用其移动终端对所消费的商品或服务进行远距离账务支付的一种服务方式”[1]。支付行为的移动化让传统电子商务移动构建起移动电子商务体系。相对于传统的电子商务而言，移动电子商务可以真正实现任何用户在任何时间、任何地点得到整个网络的商业信息和服务。

移动电子商务因其灵活、简单和方便等优势，成为电子商务的发展方向。随着移动终端、智能软件和无线网络的发展，人人都会成为移动电子商务的用户和移动支付的主体。目前，我国移动电子商务正处在快速兴起阶段，在行业整体蓬勃发展的同时，许多方面还存在问题，其中最核心的问题就是移动支付的安全问题。信用体制不完善扰乱了市场交易秩序，增加了市场交易成本，降低了市场交易效率，将对整个市场经济的健康发展产生严重的负面影响。[2]通俗地讲，如果一个消费行为会给用户的财产造成威胁，那么不管它有多少优点，都很难被人们接受；如果交易安全问题不能解决，整个移动电子商务行业的发展势必停滞在瓶颈期，难以持续发展。

1 移动支付的安全需求

1.1交易主体身份认证的明确性

身份认证和授权意在保证只有拥有权限的用户才能访问相应的数据、系统，使用相应的功能。每一个用户都应被授予一个唯一的用户ID对其身份进行标识，以确保用户身份的可识别性和可追溯性。真实世界中的身份认证一般有基于信息秘密的、基于信任物体的和基于生物特征的认证方法。网络世界中的认证手段与真实世界一致，为了达到更高的身份认证安全性，某些情形会使用双重认证和多重认证。认证信息确保这一标识代表的是合法用户，具有授权权限，确定信息的收发双方的真实身份，防止身份被伪造。

1.2交易过程中信息的完整性

数据在传输和存储过程中应保证数据不被泄露、修改和删除，防止黑客入侵后以伪造信息替代正常信息。加密技术和安全信道技术可以用来防止数据泄露，信息分类和校验等手段可以用来防止信息被非法修改或删除。在数据传输过程中，设备和线路有时会发生故障，因此，系统需要具备一定的容错能力，以此保证系统不会发生长时间停滞，同时要保证系统更新时对原有软硬件的兼容能力。除此之外，系统还应能识别所接受信息的状态，判断是否受到重传攻击。

1.3交易双方利益的保障性

抗抵赖性是保障移动电子商务交易双方的利益的主要表现。交易抵赖是指交易双方中的一方在达成交易协议后单方面放弃交易或是在交易发生后否认其参与交易。保障性需求要求通过一系列制度方法和技术方法，控制在移动电子商务交易时交易发生抵赖，同时，在交易抵赖已经发生后确保有解决办法。防止交易抵赖的主要方式之一――数字签名技术可以证明交易双方在交易过程中的所有指令和活动。在任何一方发生抵赖行为时，另一方可以将数字签名作为证据，通过法律手段维护自己的利益。

2 移动支付的安全问题

2.1无线网络自身的安全问题

移动电子商务依托的数据传输是无线网络，数据的传输信道是一个开放性信道。相对于有线网络而言，无线网络传输的数据更容易被拦截和破解，黑客只需要利用适当的接收设备就能进行无线监听。移动支付现有的身份验证方式大多是通过给手机发送短信验证码或者使用动态密码令牌。一旦通信被窃听，用户的账号、密码和手机号码等数据就可能被窃取，黑客即可通过劫持金融机构向用户发出的验证指令到自己手机上非法进行资金转移。

2.2软件病毒造成的安全威胁

目前，“国内外对智能手机平台上的安全问题研究并不成熟，而手机病毒无论是数量还是种类都增长迅速，其破坏力和影响力也与日俱增，给当前的智能手机持有者带来越来越多的困扰”[3]。病毒可以利用图片、文字和音频等的下载，电子邮件和短信的发送、二维码的扫描等方式传播。病毒运行往往会造成用户系统及软件运行异常（停止运行、关闭和崩溃等）、终端硬件运转异常，进而导致数据泄露和恶意吸费等问题。

针对电子商务的软件病毒主要将目标锁定在移动支付上。据腾讯手机管家安全专家统计，支付类病毒的特征含有静默联网的占61.09%，其次是默默删除短信的占37.30%，默默发送短信的占30.10%，读短信的占19.74%。另外还有包含子包、静默安装、默默卸载等特征的病毒。手机支付病毒能够窃取支付宝、网银、微信支付的账号和密码，直接给移动支付用户造成财产损失。近年来二维码扫描流行，一些用户缺乏使用网络的安全意识和警惕性，随意扫描二维码。有些二维码隐藏病毒，被扫描后会让终端立即中毒或留下潜在的威胁，一旦时机成熟，不法分子就会发起攻击，进入用户的终端系统。

2.3移动终端的安全问题

移动终端因其被个人随身携带，所以容易出现终端的丢失和被窃。因为移动支付的前提一般是终端与银行卡、信用卡绑定或手机SIM卡与POS机靠近链接，所以移动终端的丢失会对用户的财产安全造成较大的威胁。如果用户信息泄露，不法分子还可能冒充商家对用户进行诈骗。

移动终端自带操作系统存在的漏洞也为移动支付带来安全隐患。2013年，360互联网安全中心针对目前较受欢迎的9大品牌、18种典型型号的安卓智能手机进行了漏洞研究，研究的结果是android手机操作系统的漏洞平均有20个，最少的有3个漏洞，最多的有40个。移动智能终端操作系统作为一类软件，不可避免地存在大量已知或未知的系统安全漏洞，攻击者可利用这些安全漏洞对终端用户发起远程攻击，如破坏用户终端功能、恶意吸费、窃取终端信息等，甚至可以将用户终端组成僵尸网络攻击移动互联网。[4]

2.4运营管理机制和操作中的漏洞

移动电子商务发展的迅速态势和美好前景让许多人看到商机，互联网上因此集中涌现出众多移动电子商务平台。而平台运营商的经营能力和管理机制良莠不齐，用户很难甄别这些平台的真伪和优劣。如果运营商对商务平台的经营经验不足，或者在平台的开发过程中缺少一定的技术安全思考和控制经验，或者平台的运营管理机制不健全，那么，交易的安全风险就难以控制。其次，电子商务工作人员的素质和职业道德也影响移动支付的安全程度。工作人员如果缺乏职业道德，泄露、贩卖用户的个人信息和平台的交易信息就是对移动电子商务交易安全的一种威胁。

目前，我国还没有专门针对移动电子商务方面的法律、法规。而现有的法律法规并不完全适用移动电子商务，移动电子商务交易纠纷的解决方法在法律上还不甚清晰。

3 解决移动支付安全问题的对策

3.1完善无线网络的建设，提高网络的安全系数

为了保证无线网络数据传输的安全性，首先以企业和客户的实际需求和移动应用的要求来制订安全策略，建立一个强大、安全的商务平台。为保证数据传输的完整性，可采用加密技术来保证数据不被泄露。加密技术常用的有数字签名技术和身份认证技术，还可引入WPKI技术。将PKI安全机制引入到无线网络中，形成WPKI安全技术，能为各种无线网络上的应用提供加密和数字签名等安全服务，从而保护移动用户的合法信息（账户、密码等）不受侵犯，满足移动电子商务的安全性要求。[5]

3.2增强系统性能和用户网络使用安全意识

为了防止终端中毒，手机、平板电脑等可以安装防火墙和杀毒软件。同时，用户应具备网络安全意识，规范操作手机，不给手机越狱‘不给手机乱装软件’不随便打开陌生人发来的文件、邮件、短信和网络连接等。除了病毒，近年来“手机恶意软件的爆炸式增长和多起个人隐私泄露，使得手机安全引起高度重视”[6]。因此，用户不能贪图小便宜下载来源不明的软件，特别是在下载支付应用客户端时，必须在官方网站操作。扫描二维码时，需要确认二维码提供者，一旦发现异常，立即中止操作。在使用SD卡等内存卡交换数据时，注意防止病毒感染。此外，技术生产商需要加大对移动终端设备安全性的思考，研发安全性能较好的操作系统。

3.3保护相关物件和个人信息，升级防盗智能

用户应注意防盗，保护个人信息。在公共场合谨慎保管自己的手机、身份证、银行卡等，以防丢失和被盗。在网络生活或日常生活中，应该谨慎填写身份信息、银行卡信息、通信信息等个人资料，避免不必要的信息泄露。在涉及手机验证时，绝对不能把手机验证码提供给其他人。

用户丢失手机后应立即向电信运营商和支付服务商挂失：联系电信运营商，挂失SIM卡，以防被用于其他用途；如果有银行卡、支付宝等与手机绑定，应该及时联系各服务商，进行相关业务的冻结。如果手机安装有专业的手机安全软件，一旦手机丢失，可在第一时间使用安全软件的防盗功能，远程控制手机里的支付程序。

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关键词：电子商务；互联网金融；信用体系

互联网金融与传统金融存在着较大差异，它依靠着互联网技术为支撑，对金融市场产生了一定的积极影响，而且形成了更快捷的交易方式。但由于互联网的开放特性使得互联网金融行业的风险要远远大于传统金融，特别是在信用体系建设不完善的情况下。所以必须要促进互联网金融信用体系的建设才能保证金融体系的稳定。

一、当前我国电子商务的信用模式介绍

（一）担保人模式

这种模式主要是以网站，企业充当担保人的角色，从而为普通个人消费者和互联网金融机构提供担保服务，从而使交易能顺利进行。利用担保的模式来消除交易双方直接进行交易带来的风险和危机。例如我国的一些网站并不直接提供贷款而是提供一个平台给需要借款和贷款的人，然后交易双方在平台上进行交易，网站只在其中起一个为交易双方做担保的职能。借款的人会提供个人的信息，如果不能及时还款的话，信用等级会被记入黑名单，以后无论是在互联网贷款还是去银行这些传统企业贷款都将寸步难行。虽然金融海啸已经暂时平静，但这不代表以后不会发生类似的事情，其带来的破坏性的影响，驱使我国监管者居安思危地对资本市场参与者的诚信水平进行重新审视，并且颁布了《证券期货市场诚信监督管理暂行办法》来改善现有的信用制度，这是我国颁布的第一部对资本市场诚信建设提出明确要求的法律。

（二）中介人模式

分析处于中介人模式的时候，电子商务网站就是交易的中介，当交易的双方达成协议后，货物和货款由供货方放在网站设有的机构中，网站办事处会根据一定的原则进行审核，确保没有问题之后就会将货物以及货款交付给对方。在当前的信用水平能保证风险最小的情况下，就能将货物交付对方。这种模式其实是利用网络管理结构来控制整个交易过程，在某种程度上减少了商业诈骗的事件发生，但建立稳定运行的网站和维护需要耗费较多资金，同时交易速度也是一个值得深思熟虑的问题。例如阿里巴巴集团旗下的淘宝商城就是这种模式。

（三）委托授权经营模式

当处于这种经营模式时，网站建立交易原则，然后交易双方都在某家银行中建立账户，用计算机管理资金以确保安全性，交易过程中电子商务网站不会参与其中，由银行对交易双方的信用进行监督的保证。

二、我国互联网金融信用体系存在的问题

（一）社会信用体系建设不完善

成熟的市场经济国家如美国等都已经建立了完善的社会信用体系，我国处在市场经济的初级阶段，社会信用体系建设正处在不断完善的阶段。不足的有以下几个方面：首先想要推行互联网金融的繁荣就必须在以政府为背景展开，还有各种银行和金融机构的协助也是必不可少的。但是像保险，银行等的行业还没有建立起完整的数据库而且各个行业间的数据也没有达成共享。在各个电子商务网站进行交易的过程中，即使信息互联能达到要求，但是这只是一定程度上的，由于商业信用信息联系，很多信息不能得到有效的交换和利用。不仅如此，现在很多信用评级都属于个人或者行业的行为，不能得到社会和法律的认可。因此不具有权威性和公信力。因此需要不断地加强社会诚信的宣传和具体实施工作，从而构建一个处于完善信用体制下的社会运行体系。信用体系的建设绝不仅仅只是一两个机构或者一群人的努力就能做到的；其中政府必须以立法的形式参与进来。只要制定了相关的法律法规才可以对社会中很多不规范的行为加以约束。否则就会造成机构建设不规范，参与整个社会信用体系的融合度不高，缺乏完善的诚信系统，无法有效利用整个社会的信用信息资源的后果。

（二）金融法制体系不完善

金融法制体制的建设目前我国还十分落后，主要体现在以下几个方面：金融体系的相关法制建设跟不上金融发展的步伐。虽然我国正在逐步完善金融相关方面的信用体系，例如一系列法律的颁布―《民法通则》《合同法》等。@些法律的颁布对经济交易主体的诚信规范化行为进行了严格的界定。另外我国的失信惩罚机制的不完善导致了现在互联网金融诈骗事件层出不穷；其次，诚信相关法律法规的缺失和互联网金融企业对客户的隐私保护问题也是我国目前存在的一大难题。诚信机构在对企业数据进行征集时难免会出现很多问题，例如企业的商业秘密信息和可以被公开的信息之间不能被进行有效的界定，而且同时对个人信息进行征集时又会出现侵犯个人隐私的问题。如果让目前已有的网站在当前的信用体系下来进行信息征集活动，难免会出现的问题，可能会导致客户的隐私泄露和权益得不到保障。

（三）信用与道德意识的缺失

由于计划经济的影响，我国社会信用市场经济发展较晚导致了我国在这个方面做的并不发达，暂时还比不上发达国家。在现代市场经济普遍缺乏道德规范和信用意识的状况下，我国的社会信用体系一直还处于初级阶段。现在我国很多人在利益的驱使下开始钻法律的漏洞，有些人甚至蔑视法律和道德的约束。还有部分经营管理者目光短浅，只考虑到短期的利益，往往容易产生赚一点钱就走的想法，这种情况往往会造成人们对互联网金融体系的极度不信任而且久而久之互联网金融的发展将会十分受限。另外，一部分违背了法律和道德的不法分子在互联网金融市场获得了不正当的利益之后没有受到相应的惩罚，这让很多别有用心的人盲目跟风，抱着运气好就没事的想法进军互联网金融行业，加剧了互联网金融行业的信用缺失，严重制约了互联网金融行业的发展。

三、改善互联网金融信用体系的策略

（一）加强以政府为主导的信用体系建设

政府在对互联网金融信用体系的建设方面起着十分重要的主导作用，随着市场经济的快速发展，我国的互联网金融市场也在不断地扩张，因此完善信用体系可以有效的规范市场竞争。政府的主导作用应该发挥在以下几个方面：加强人们的信用观念、提升人们的信用意识、将个人信用作为一种社会道德的评价方式、对信用的重要性进行大面积的宣传，让那些无信用的人在这个信用体系为主导的社会下寸步难行，让正确的舆论去引导社会良好的信用理念。同时，想要建立完善有效的信用体系，信用中介机构在其中的发挥至关重要。因此，加快信用中介机构的建设能够为信用体系的建设奠定良好的基础。政府可以从以下几个方面着手建设信用体系：首先需要建立完善的信用担保系统，其中最主要的就是银行信贷登记系统的完善和中小企业信用担保相关功能的加强。同时对民间的信用信息的征集工作也是必不可少的，必须逐渐完善相应的数据库信息系统，将信息的记录、查询及评价等内容在一个信用评级系统中实现，将民间的信用数据进行有效的管理，为以后的信用评估工作提供足够的数据支持。同时应建立信息共享机制，让数据能够对大众进行全面的开放，使这些信息不仅仅只是掌握在政府部门手中，而是能够让每个人都能够获取相应的数据并进行合理的使用，但是这一切必须建立在完善的信用机制条件下。在当前的市场经济体制下，信用中介机构必须向政府部门和金融机构公开信用评价结果，从而使相关的信用评估工作能有效地开展。

（二）加强立法工作

我国目前首先要做的是推动诚信产业的发展，而其中的关键所在便是制定符合我国国情的法规做到诚信立法，以法的形式来对个人和企业进行征集、保护和使用。2015年7月18日，央行等十部委联合了《关于促进互联网金融健康发展的指导意见》来压一压我国互联网金融快速发展的势头。其中立法的主要目的是因为我国的互联网金融发展过于迅速，行业和机构过于冗杂，从而导致了政府在监管方面的力不从心。最主要的是我国目前还没有现行的法律来对互联网金融行业做出一定约束和管理，现行的《公司法》、《担保法》、《物权法》、《合同法》等对众筹、P2P等互联网业务设计的相关环节有所限制，但是这些法律并没有对互联网金融行业发展的执行细则做出规范的要求。另外，法律不完善不仅可能导致监管力度不够，还可能监管过度使我国创新产业不能得到长远且有效的发展。央行、保监会、银监会等相关的监管部门在出台有关政策时，应该遵循“适度监管”的原则，将互联网金融创新和监管原则协调好，并且做到以下几点：首先要鼓励互联网金融的发展，提倡依法合规的开展创新活动，在法律规定范围内尽可能的利用互联网金融的创新来带动整个金融行业的发展。其次便是以风险防控作为底线，完善对信息的披露过程，督促全行业自律，充分发挥市场主体自治、行业自律、社会监督的作用，打击一切举着互联网金融旗帜的非法集资活动。最后应该加强消费者对自身权益的维护意识，要特别注重对消费者的安全教育和风险防控意识，加强相关方面的教育，提升人们的风险认知水平和责任意识，从而保护好信息安全和资金安全。

（三）加强诚信机构的建设

诚信机构就是信用评级机构，例如美国标准・普尔公司和穆迪投资服务公司和惠誉国际信用评级有限公司和我国的大公、中诚信、联合、上海新世纪4家。对于诚信机构不仅要规范其发展还要提高其发展水平，因为诚信机构不仅仅起到信用评级的作用，而且同时起着为人们的信用做担保的工作。一旦诚信机构无法做到公平、公正、公开，它会直接影响消费者和企业在经济中的利害得失，不完整甚至不真实的信用信息将会给个人或机构带来不必要的损失和麻烦。诚信机构对于很多市场主体以及市场本身都发挥着重要的作用，参与被评级的机构积极调整自身体制来达到评级的条件，投资者根据评级的结果来做出相应的决策，监管者也可以根据相关的法律法规进行监管，这样能够充分提高市场效率。我国的诚信机构业务随着金融市场的日益发展开始也有了逐步的发展。首先，我国的诚信机构需要改变机构自身的发展路径，需要由政府主导型向市场驱动型过渡，改善我国诚信机构缺乏公信力的现状，给大众心中建立良好的声誉和评价。并且政府有时需要放权将诚信机构放手交给市场去检验。通过市场的反馈情况来选择真正符合要义的信用评级机构，并且给予市场和投资人反馈情况好的更大的发展空间和鼓励，而对于那些不断触犯红线的信用评级则是要通过惩罚机制令其强制退出信用评级市场。

四、互联网金融未来形势的看法及分析

（一）互联网金融的当前形势

随着科学技术的提高，互联网技术也随之诞生，现在的许多的互联网企业不再满足于电子商务和聊天软件等传统行业，自从总理提出互联网+的概念之后，互联网+金融的模式便在互联网行业和金融行业都掀起一场海啸。对于互联网传统行业来说，首先是马云推出了以支付宝，余额宝为主体的一系列金融产品。阿里巴巴旗下的蚂蚁金服更是互联网金融行业的领头羊。可以说互联网金融的产生对传统金融行业是一次巨大的冲击。就拿支付宝来说，现在许多商家都支持支付宝付款，支付宝的出现给现金的使用带来巨大冲击，特别是小额支付都不再使用现金的支付。而且支付宝与淘宝和天猫等各种网络商城合作，导致实体商店也面临巨大的危机。还有小额贷款，使人们贷款的方式变得更为快捷有效，这对传统银行吸收资金带来了很多困难。而且也不利于中央银行对宏观经济市场的掌控。余额宝和其它一些基金服务更是吸收了很多社上的闲散资金。这既有好处也有不好的地方。资金的聚集可以给发展企业带来更多的就业机会但是不利于传统行业的发展，给政府管理带来了困难。

（二）发展的有利形势

从某个方面来说，互联网的快速发展让人看到它未来的形势是很好的，主要由于它不像传统金融服务业那样需要大量人力物力而是主要依据互联网技术和掌握这种技术的高科技人才还有部分金融管理人才。从发展空间来讲，蚂蚁金服还处于发展早期，未来在全球化和农村金融方面都还有很大的空间。

（三）发展的不利形势

可是最近传统商业银行的一系列行动让人觉得互联网金融的形势在中国是受到很多限制的。马云曾经说过支付宝的出现会让银行的高管睡不着觉，可是在中国这个政府主导的国家，支付宝的发展显然不会一帆风顺，现在支付宝提现被强制要求收费，这下睡不着的应该是马云了。

参考文献：

[1]杨秋海.互联网金融下的信用体系建设[J].征信，2014（06）.

[2]施金影.我国电子商务信用体系建设的相关问题研究[J].中国乡镇企业会计，2015（11）.

[3]刘娟.建立电子商务信用机制的对策[J].才智，2011（04）.

[4]杨梦.素信者昌：探后危机时代我国信用评级机构之诚信规制[J].证券法苑，2012（07）.

[5]王涛.构建和完善我国互联网金融监管体系势在必行[N].中国经济时报，2015-3-05.

[6]郭志光.电子商务环境下的信用机制研究[D].北京交通大学，2013.

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