保险业的监督管理范文

导语：如何才能写好一篇保险业的监督管理，这就需要搜集整理更多的资料和文献，欢迎阅读由公文云整理的十篇范文，供你借鉴。

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【关键词】火灾保险消防监督管理

中图分类号：TU998文献标识码： A

1、序言

随着我国社会经济的发展，消防事业也得到了长足的进步，无论是从技术装备，还是从法律法规、地方性规章来讲都得到了应有的改进和完善。但是近几年来重大火灾事故频繁发生却给社会的发展和稳定造成了一定的负面影响，为了消除火灾隐患，遏制重特大火灾的频频发生，上至国家下到地方各级政府都一再重申要下大力加强消防监督检查工作，为此并先后出台了一系列的法律法规文件。但是，由于我国的法律制度还不够完善，人们群众的法律观念还不强，使得一些规章制度得不到很好的落实。通过对我国的火灾情况进行分析不难发现，大部分火灾事故的发生，都是忽视消防部门提出的整改意见的结果。

2、火灾保险投保的条件及赔偿情况

火灾保险，可狭义的理解为保险人对承保的财产因与火灾而遭受的损失或由此而进行施救、抢救所造成财产的损失以及所支付的合理费用承担责任的保险。火灾保险从兴起到现在，大约经历了三百多年的发展，而在我国保险业的实质性发展也只是在近十年，关于它与消防监督管理的关系主要从以下几个角度来阐述：

2.1投保条件

一个单位、企业或个人要想投保首先要符合保险条款对其安全性的要求，经过保险公司的审查来决定是否对其投保或暂缓投保。由于投保目的的不同，危险程度不同，在投保前保险公司会对投保项目进行认真的审查，确定所保项目的名称、金额、危险性质、危险程度或危险等效要进行全面的审查。比如一个大型商场投保，一般要调查其建筑等级、装修的耐火等级、防排烟系统、报警装置、消防水源、喷淋系统、室内消火栓系统等；周围环境，如工业区、商业区或居民区管理情形如良好、较好或一般；占用性质如工业他仓储、普遍住宅等经过初步审查，掌握了解被保险的基本情况和存在的主要问题，提出整改意见，投保单位要根据保险公司的要求进行整改，整改完毕，重新请保险人根据整改意见的落实情况及隐患消除情况来决定是否投保，如果不符合要求，保险公司完全可以拒绝对其投保。投保之后，投保人改变了保险人原承担风险的基本特点，也就是危险因素增加，由于性质的改变，保险即可中止，在此期间发生的火灾事故保险人不予赔偿，比如，某人投保了娱乐场所，然后又用大量的可燃易燃材料进行装修，增加了火灾发生蔓延的危险性，此时保险即可中止，由此而造成的损失，保险人拒绝赔偿。

2.2投保费率的角度

保险人在对投保单位进行投保收取保险费率时，消防监督工作做的怎样是确定保险费率的一个重要依据，前面已经讲过在确定对其投保时，保险人要对被保险人进行审查，对于建筑物的消防监督配套设施，消防设备的装备，消防组织机构及安全消防监督管理等做的比较好的单位，在费率上可适当优惠，即降低费率；对于消防监督工作弱的单位，要适当提高费率，比如说按规定该单位投保保险费率为0.3%，由于其消防监督工作做的好，发生危险的概率小，可将保险费率降为0.1%，消防监督工作的不好，火灾发生的机率大，可将费率升为0.5%，通过升降保险费率的手段来促使该单位加强消防监督工作。

2.3损失赔偿的角度

在保险条款中规定：“如果是由于被保险人个人过失行为造成的火灾损失，保险人可以不赔偿或少赔偿”，一个单位或个人投保的目的就在在发生火灾时，能够得到保险人的赔偿，降低自己的损失。当火灾发生，由于其自身的消防监督工作做的不好，而遭到拒绝赔偿时，那么投保就完全失去了它的意义；另一方面，当火灾原因涉及第三者责任时，保险人有代为追偿的权利，比如：一个商场发生火灾，将一些柜台的物品烧坏，同时承保柜台的人将其财产投保而火灾事故的发生是由于商场自身的原因造成的，那么保险人可有权让产权所有者进行赔偿。凡是涉及自身经济利益的问题，无论是单位，还是个人都很重视。从自身和他人的利益出发，促进被保险人加强消防监督管理工作，减少火灾的发生。

3、鼓励保险公司介入消防工作的意义

《中华人民共和国消防法》第三十三条规定“国家鼓励、引导公众聚集场所和生产、储存、运输、销售易燃易爆危险品的企业投保火灾公众责任保险；鼓励保险公司承保火灾公众责任保险。”这是为了从根本上解决消防监督工作难以深入的困境，鼓励让保险公司介入消防工作，成为消防监督的附加力量，运用其经济合约的力度来解决业主消防设施和消防管理投入不足的矛盾。

3.1有利于发展消防领域的市场经济。市场经济的不断发展，使我们过去的消防监督管理对象从本质上发生了变化，企业不再是政府的企业，而是独立自主的经济实体，政府在保证其发展需求的市政基础、法律制度，社会规划等基本的、公益的条件外，不必干涉甚至代为从事由市场价格调节的一些服务性事务。随着咨询。设计、检测、顾问、信息等第三产业不断发展，市场可以良好地提供业主所需的消防服务。

3.2有利于拓展消防科技的社会服务。消防工作光靠政府的消防监督机构去从事是不可能的，特别是在工程设计、施工、监理、检测等具体的非程序的技术事项活动中，没有那么多的人力、物理和财力。因此，消防科技工作只能在社会化上寻找出路。通过保险公司与这些单位的保险合约，既服务又检查，并进行永久性的跟踪，增强这些单位的经济责任和法律责任，使其质量与经齐利益紧密挂钩，形成一种内在的质量约束机制，在有偿的经济合同和有责的法律合约下，产生服务者与被服务者之间也就是监督者与被监督者之间的新型社会关系，各自承担应尽的责任。只有这样，才能使消防工作的落实走上责、权，利相结合的轨道，走上良性循环的轨道

3.3有利于降低保险公司的理赔风险。保险公司从事的是风险管理业务，防灾防损是风险管理的重要内容，火灾又是人类面临的损失最为严重的一种灾害。保险公司要保证良好的经济效率，必须加大对降低风险措施的监控，并应该责无旁贷、积极主动地参与和配合消防监督部门和风险投保单位开展防灾防损的工作。这些有效的工作，将不仅增加消防监督的社会力量，全面地开展社会化的消防管理，而且可在政府消防部门对风险投保单位开展消防监督并进行行政制约的同时，强化保险公司对风险投保单位开展防灾防损检查并进行经济制约。此外，对保险公司的经济效益、业务领域的拓展、有针对的保险标的和风险估测必然带来实质性效果，保险公司一方面要通过自己的优质服务合理收费来争取业主的投保，一方面又必须通过风险评估、现场勘察、定期检查、督促整改筹科学的管理手段来降低或转移火灾风险。

【参考文献】

1、《中华人民共和国消防法》

2、《中华人民共和国保险法》

3、《财产保险》

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湖北省贯彻《国务院关于建立统一的企业职工基本养老保险制度的决定》的实施意见

为落实《国务院关于建立统一的企业职工基本养老保险制度的决定》精神，现结合我省实际，在贯彻《湖北省深化企业职工养老保险制度改革实施方案》（鄂政发〔1995〕111号文件）基础上，提出以下实施意见。

一、企业缴纳基本养老保险费的比例，一般不得超过企业工资总额的20％，凡超过的，力争3至5年内逐步降到20％。目前企业缴纳的基本养老保险费的比例尚未达到20％的地（市）、县，不得借统一制度之机，擅自提高企业缴费比例。少数地、市、县（市）因离退休人数较多、养老保险负担过重，目前确需超过企业工资总额20％或调整原有企业缴费比例的，须报省人民政府审批。

二、职工个人缴纳基本养老保险费率从1998年元月1日起为职工本人缴费工资的4％，以后原则上每两年提高一个百分点，最终达到本人缴费工资的8％。有条件的地方，可适当加快个人缴费比例提高的速度。

三、从1998年元月1日起按本人缴费工资11％的数额为职工建立基本养老保险个人帐户，个人缴费全部记入个人帐户，其余部分从企业缴费中划入。1997年12月31日前已为职工建立的个人帐户储存额予以保留，并与统一制度后职工个人帐户储存额合并计算。从1998年元月1日起职工调动时个人帐户全部随同转移，1998年元月1日以前的只转移个人帐户中个人缴费部分。

四、凡1996年元月1日以后参加工作的职工，单位和个人同时缴费累计不满15年的，退休后不享受基础养老金待遇，其个人帐户储存额一次性支付给本人。

五、1996年元月1日以后参加工作的职工，单位和个人同时缴费累计满15年的，退休后按月发给基本养老金。基本养老金由基础养老金和个人帐户养老金组成。退休时基础养老金月标准为当地上年度职工月平均工资的20％，个人帐户养老金月标准为本人帐户储存额除以120.六、1996年元月1日前参加工作，1996年元月1日以后退休且单位和个人同时缴费（含视同缴费）累计满10年的人员，其基本养老金由基础养老金、个人帐户养老金、过渡性养老金三部分组成。

基础养老金按当地上年度职工平均工资20％的比例计发。鄂政发〔1995〕111号文件规定的基础养老金高出20％的部分，纳入过渡性养老金仍按省政府111号文件规定标准和办法计发。从2001年开始，对基础养老金仍按鄂政发〔1995〕111号文件规定调整，直到20％为止。

七、进一步扩大基本养老保险覆盖范围，尽快适应多种所有制经济共同发展的需要。要抓紧落实国家提出的扩大覆盖面计划，重点加快三资企业、城镇私营企业和个体经济从业人员基本养老保险步伐，有关部门要配合劳动部门，尽快制订《湖北省城镇私营企业员工和个体经济从业人员养老保险办法》。

八、加快基本养老保险省级统筹步伐，力争2000年实现省级统筹。

九、劳动行政部门要认真履行职责，严格执行国家现有的退休政策，各地不得自行放宽退休条件，任何企业都不能自行办理职工退休审批手续。企业职工凡没有经过当地劳动行政部门办理退休审批手续的一律无效。

十、加强对养老保险基金的管理。基本养老保险基金要保证专款专用，全部用于职工养老保险，严禁挤占挪用和挥霍浪费。基金结余额，除预留相当于2个月的支付费用外，应全部购买国家债券和存入专户，严格禁止投入其他金融和经营性事业。要加强养老保险基金的收缴。要建立健全社会保险基金监督机构，财政、审计部门要依法加强监督，确保基金的安全。

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随着我国社会主义市场经济体制的建立，保险业形成了多家竞办的局面。除中国人民、中国人寿、太平洋、平安等4家全国性的公司外，还有十几家区域性或行业性的公司和几家抢滩的外国公司，中国的保险市场正在形成。但目前，对保险市场监管不力已初露端倪，突出表现在有的地方和部门擅自批准设立保险机构；一些单位未经保险监管部门批准擅自办理保险业务；一些保险机构违规、违章、超业务范围经营的问题比较严重；一些保险机构违反费率政策等等。因此，加强对保险市场监督管理已成为一项迫切工作。本文试图通过对美、英两国保险市场监督管理的比较，从中获得一些有益的启示。

一、美国保险市场的监督管理

美国从1851年起，在各州设立了保险监督委员会，专门监督保险公司的成立及业务的经营。1871年，成立了全国保险监督官协会，负责协调各州的管制行动并交流各州的经验。各州分别管理是目前美国保险监督管理的基本形式。各州对保险的监督管理主要从立法、司法、行政三个方面着手。

1、对保险公司创立的监督。在美国，要创立一家保险公司，第一步就是要通过保险监督官的审查，由其检查是否符合本州保险法规定和财务要求，是否拥有足够的资本或净资产以及公司组织状况是否完善。

2、对保险公司经营状况的监督。各州的保险法都规定，每家保险公司都必须向保险监督官递交年度报告，保险监督官据此来了解各公司的经营状况。此外，法律还规定监督官每三年至少对公司进行一次检查，检查费用由被检查公司支付。

3、对费率的监督管理。在美国，各州都规定费率必须合理，既不能过高，差别又不能过大。为了保证偿付能力，价格竞争受到限制。

4、对准备金的监督管理。各州的保险法规定，必须建立各种准备金(比如财产保险中的未到期责任准备金、损失准备金和寿险中的责任准备金)，并规定了具体的计算方法。另外，还要求在保险监督官处按准备金的一定比例存放一笔现金。

5、对投资的监督。美国各州对保险人投资都加以限制，一般允许的投资对象为联邦政府债券、州市政府债券、抵押贷款、公司债券和优先股等。

二、英国保险市场的监督管理

1575年英国保险商会成立，这是英国政府对保险监督的开端。随着保险业的兴衰发展，英国保险法经过多次修订完善。目前，英国实行的是《1982年保险公司法》，该法范围广泛，包括保险公司开业的审批、帐户及报表制度、保险公司长期业务的资产及责任、有限公司业务的责任干预权、财务来源(清偿能力)、业务转移、停业的规定，还涉及保险公司董事、管理者或经理的变更，保险业的经营手段(广告中间人及长期业务的撤回等)和对特殊险种的规定等。政府对保险公司的监督管理属宽松监督，主要是监督它们的行为及其经营成果。公司必须以特定的方式向政府提供有关情况。根据这些情况，工贸部便可以对公司的偿付能力作出评价。如果公司的偿付能力恶化到保险基金以下时，为了维护保单持有人的利益，工贸部可以采取它认为必须采取的措施，如取消公司经营权。如果公司偿付能力良好，对于公司的行为，诸如保险费率的高低、对技术准备金的投资等就不加以限制，对承保的危险也不加以干预。美英两国对保险市场的监督管理代表了两种典型的监督模式。其中一些合理的、科学的内容值得借鉴，结合我国保险市场的实际情况，有以下几点启示。

1、保险是商品，但决非一般意义上的商品，对保险市场必须加强监督管理。在实行市场经济体制的国家，政府对市场中的企业行为通常采取不干涉的政策，而由市场机制自动调整企业行为。但对于保险市场是个例外，政府对保险市场均实行严格的监督管理，把一般企业破产看做是市场竞争机制的必然结果，是市场经济正常又必要的组成部分。而保险公司的破产，则被看做是政府监督管理的失败。因为，保险是不同于一般商品的特殊商品，保险公司的破产，意味着保险保单持有人失去保险保障。因此，必须加强对保险市场的监督管理。

2、保证保险公司有足够的偿付能力，是保险市场监督管理最重要的目的。保险补偿制度的建立，必须要有众多经济单位的集合，即多数人以缴付保险费的形式组成保险基金。保险公司一旦经营失败，将对社会经济秩序和社会稳定造成重大影响。这方面，美英采取了许多措施来保证保险公司有足够的偿付能力。如资本金的要求、保证金的提存、各项保险责任准备金的提存、最低偿付能力的确定、法定再保险等等。因此，保证偿付能力也应当是我国保险市场监督管理的立足点。

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    2.未按照规定提取或者结转各项责任准备金或者未按照规定提取未决赔款准备金的。根据保险法有关规定,保险公司应当根据保障被保险人利益、保证偿付能力的原则,提取各项责任准备金。保险公司提取和结转责任准备金的具体办法由保险监督管理机构制定。保险公司应当按照已经提出的保险赔偿或者给付金额,以及已经发生保险事故但尚未提出的保险赔偿或者给付金额,提取未决赔款准备金。保险公司不按照保险法及保险监督管理机构制定的办法提取和结转各项责任准备金及未决赔款准备金,即构成违法。

    3.未按照规定提取保险保障基金、公积金的。根据保险法有关规定,为了保障被保险人的利益,支持保险公司稳健经营,保险公司应当按照保险监督管理机构的规定提存保险保障基金。保险公司应当依照有关法律、行政法规及国家财务会计制度的规定提取公积金。保险公司不履行上述义务,即构成违法。

    4.未按照规定办理再保险业务的。根据保险法有关规定,保险公司应当按照保险监督管理机构的有关规定办理再保险。保险公司需要办理再保险分出业务的,应当优先向中国境内的保险公司办理。保险公司对每一危险单位,即对一次保险事故可能造成的最大损失范围所承担的责任,不得超过其实有资本金加公积金总和的百分之十;超过的部分,应当办理再保险。应再保险接受人的要求,再保险分出人应当将其自负责任及原保险的有关情况告知再保险接受人。再保险分出人不得以再保险接受人未履行再保险责任为由,拒绝履行或者迟延履行其原保险责任。保险公司不履行上述义务,即构成违法。

    5.违反规定运用保险公司资金的。根据保险法有关规定,保险公司的资金运用必须稳健,遵循安全性原则。保险公司的资金运用,限于在银行存款、买卖政府债券、金融债券和国务院规定的其他资金运用形式。保险公司的资金不得用于设立证券经营机构,不得用于设立保险业以外的企业。保险公司运用的资金和具体项目的资金占其资金总额的具体比例应当符合保险监督管理机构的规定。保险公司不履行上述义务,即构成违法。

    6.未经批准设立分支机构或者代表机构的。根据保险法有关规定,保险公司在我国境内外设立分支机构,须经保险监督管理机构批准,取得分支机构经营保险业务许可证。保险公司在我国境内外设立代表机构,也必须经保险监督管理机构批准。保险公司不得未经批准,擅自设立分支机构或者代表机构。

    7.未经批准分立、合并的。根据保险法有关规定,保险公司分立或者合并,须经保险监督管理机构批准。保险公司违反规定,擅自决定分立或者合并,均构成违法。

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关于保险业，美方要求中国加入WTO后，人寿保险公司中外资持股比例可高达50％，加入一年后，提高至51％。非人寿保险公司和再保险公司将获准在合资保险公司中持有51％的股份，并可在二年内成立全资的分支机构。

二、加入WTO对保险业影响

1.WTO给中国保险业带来的机遇

作为一个发展中国家，我国目前保险业的开放还是相当快的。截至98年年底，已有9家外资保险公司获准设立分公司和合资公司。不久前，中国保险监督管理委员会又批准了4家外资保险公司在华设立分公司或合资寿险公司。据统计，1998年，我国保险业开放试点城市上海的外资保险公司保费收入达10．22亿元，约占全年保费总收入的10％，同时外资保险公司数量达到8家，已经超过了中资保险公司的数量。而我们的邻国日本，在"开放"了30多年的寿险市场上，外资保险公司的保费收入只占到1．3％的市场份额。而在我国这个开放时间不到7年的发展中国家的保险市场上，外资保险公司所占的市场份额也已经达到了这个水平。

因为《服务贸易总协定》允许发展中国家有保护性地开放保险业。我国还是一个发展中国家，民族保险业的发展水平还很低，如果一下子全面开放保险业，势必会对我国的民族保险业带来极大的冲击，既不现实，也不可行。在保险业的开放问题上，只能是坚持逐步开放的原则。从世界各国和地区保险业的开放情况看，即使是发达国家，也并没有做到全面开放本国保险。

同样，加入WTO对完善我国的保险体系，为中国企业与个人提供更多样的保险品种，满足不同层次的需求；促进国内保险业的改革和提高效率、培养人才都有巨大的作用。

2.WTO给中国保险业带来的挑战或不利影响

在加入WTO后，中国将首先开放人民币业务寿险及产险市场。中国保险监督管理委员会主席马永伟也表示，中国保险市场的开放大局已定，在不久的将来，会有多家外国保险公司进入中国市场。

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记者从中国保监会获悉：2004年10月5日至7日，国际保险监督官协会（IAIS）2004年年度会议在约旦首都安曼召开。各国保险监管机构代表参加了此次年会。中国保险监督管理委员会主席吴定富率团出席年会并讲话，这是自IAIS成立以来，中国保险监管机构首次在其年度会议上发表演讲。本届年会的会议主题为“全球化的保险市场—挑战与机遇”。吴定富在演讲中阐述了中国保险业对于国际保险业发展趋势的看法并提出倡议，他在发言中还就风险管理内容出现巨大变化、贸易自由化、金融混业经营趋势、信息技术在保险领域的广泛应用以及国际保险业发展不平衡等国际保险业发展趋势发表了看法。他表示，中国保监会将借鉴国际保险监管的成功经验，进一步提高驾驭保险市场发展的能力和构建和谐社会的能力。

吴定富代表中国保险业向大会提出了四点倡议：一是把握良好机遇，促进稳健发展；二是强化保险创新，应对风险挑战；三是提高监管水平，维护金融稳定；四是推动平衡发展，实现全面进步。

IAIS是一个全球性国际保险监管组织，于1994年在瑞士巴塞尔成立。它由108个国家和地区的保险监管机构组成。

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一、保险人的地位和作用

纵观西方发达国家保险业的发展史，保险人在其中扮演了重要的角色。他们为保险市场的开拓、保险业务的发展起到了功不可没的作用。例如，在英、美、日等国约有80%以上的保险业务是通过保险人和经纪人招揽的。在我国，《保险法》专门以一章的形式阐述了有关保险人和保险经纪人的问题，并且于1996年2月和1997年12月两次出台了“保险人管理规定”，这些无不说明保险人在保险业发展中的地位和作用。

实际上，保险制的实施，保险人的出现，为完善保险市场，沟通保险供求，促进保险业发展发挥了重要作用。具体说：

第一，直接为各保险公司收取了大量的保险费，并取得了可观的经济效益。据有关资料介绍，目前，我国通过各种保险人所获得的保险业务收入占保险业务总收入的50%左右，而湖北省保险费收入的60%是通过保险人获得的。

第二，各种保险人的展业活动渗透到各行各业，覆盖了城市乡村的各个角落，为社会各层次的保险需求，提供了最方便、最快捷、最直接的保险服务，发挥了巨大的社会效益。

第三，直接、有效地宣传和普及了保险知识，对提高和增强整个社会的保险意识起到了不可替代的作用，进一步促进了我国保险事业的发展。

第四，保险人的运行机制，对保险公司尤其是对国有独资的中保公司的机制转换，有着直接和间接的推动作用；对领导有启发；对员工有触动。大家都从中深刻地认识到，中保公司必须建立起适应市场经济需求的机制。另外，保险作为一个新兴的行业，它的发展能容纳大批人员就业。日本从事保险的人，约占国民的1%.随着我国保险事业的不断兴旺发达，保险人的队伍将日益扩大，从而在安置就业方面，将发挥一定的积极作用。

二、保险工作中亟待解决的问题

在我国保险业十多年的发展过程中，保险监督管理机构以及具体使用人的各家公司对保险人的发展与管理均给予高度的重视，从政策上就保险人的种类、设置条件、设立程序等方面作了原则性的规定。1996年2月，央行又出台了《保险人管理暂行规定》，于1997年12月，有关部门针对保险业务发展迅速、相应管理滞后的实际情况，重新修订出台了《保险人管理规定（试行）》，其中就人的资格、专业人、兼业人、个人人及执法管理做出了较细的规定，并从1996年起首次实行了保险人专业资格考试。目前，已有近50万保险人取得了资格证书，并活跃在各地的保险市场，为唤起社会公众的保险意识，为促进保险业务的迅速发展做出了巨大的贡献。但由于保险人发展的时间较短以及区域间的不平衡，保险工作中不可避免地出现了这样或那样的问题，亟待加以解决。这些问题具体表现在：1.保险公司之间互相争夺机构，导致手续费给付标准提高；2.为争抢保险业务，随意设立保险点，既无保险证书又无保险公司委托证，甚至连保险协议尚未正式签订，就委托保险业务；3.与保险点结转保费不及时，随意性较大；4.对点领用的单证缺乏严格的管理和控制；5.普遍存在重、轻管理的倾向，对各点督促、检查不力，指导不够；6.人业务素质差，单纯为手续费而展业，致使承保质量得不到保证；7.超越权限，导致保险人与被保险人发生矛盾，甚至对簿公堂；8.直接争抢已在被公司的保户（此问题尤以续保期财险和寿险为甚），并向被保险人索要手续；9.不按规定办，脚踩几只船，打保险公司的牌，同时为几家保险公司；10.利用对客户的制约关系，强迫客户向其指定的保险公司投保；11.挪用保费，造成资金安全无保障；12.曲解条款，夸大回报；13.弄虚作假，违反职业道德；14.人发展的业务赔付率高。

造成这些问题的原因主要有两点，一是人的素质问题，二是管理体制的问题。因此，要解决这些问题除应加强培训外，还要尽快建立健全各项规章制度，进一步改革和完善管理体制，并在此基础上关心人的成长。

三、解决保险工作中存在的问题与对策

保险网点的迅速发展和对保险管理的滞后，造成我国保险中介组织的先天不足。规范保险人的经营行为，加快发展、完善保险网点，统一保险人委托的做法已刻不容缓，笔者认为，当前要从宏观上和微观上分别采取相应措施。

措施之一，严格检查和严格执行保险必须具备和持有《保险人资格证书》以及被公司颁发的证，对于无证或两证不全的保险人，坚决取消其保险资格，这样不仅能够有效地保证保险人的素质，提高保险业务的质量，也可以限制一些单位随意搞保险和保险公司随意设立点。对此，金融监管部门应加大监督检查的力度。

措施之二，明确规定各险种手续费的给付标准，任何被人都不得擅自增加和提高保险手续费给付标准，不得通过险种间调剂手续费等变通办法拢络保险人。

措施之三，加强对保险人的业务培训和监督管理，不断地提高保险人的业务素质和职业道德。为此，金融监管部门和保险公司都应督促保险人认真执行我国关于人的各项规定。

措施之四，由金融监管部门牵头，尽快成立各地保险人自律组织，增强行业自律的力度，减少和避免保险工作中被人之间的不规则竞争。鹬蚌相争，必然是渔翁得利！这应成为各家保险公司的共识。也只有在达成共识的基础上，才能规范保险市场，规范保险。

措施之五，应改变原来单一按保费收入计提工资的办法，实行与工作态度、业务质量和管理质量等综合指标挂钩的考核办法；同时，坚持做到“两公开一监督”，倡导文明服务，将理赔制度和理赔结果公开，赔款通过张榜公布，接受群众监督。

措施之六，注重感情投资，在生活上多关心他们，尽力为他们排忧解难，使他们安心工作，尽职尽责；在业务上帮助他们疏通展业渠道，解决业务拓展和管理环节所遇到的各种困难。在劳动用工制度上，对有突出贡献者可以从保险系统内或各地劳动人事部门争取招工转干指标，使他们感到保险事业有“奔头”。

措施之七，通过建章健制，使保险人有章可循，有据可依，严格履行保险人从业守则，从而有效地指导他们做好工作，引导他们健康成长。

措施之八，要求保险人为客户推荐合适的保险服务及商品。商品既要符合客户的要求，又要考虑客户的缴费能力，决不能贪图自身利益而损害客户的利益。

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文 /《中国证券期货》记者 雒招霞

为规范互联网保险经营行为，促进互联网保险健康规范发展，日前，中国保监会印发了《互联网保险业务监管暂行办法》（以下简称《办法》）。

《办法》的，标志着我国互联网保险业务监管制度正式出台。

去年12 月10 日，保监会曾对《互联网保险业务监管暂行办法（征求意见稿）》公开征求意见。

一位业内人士表示，征求意见稿已经征求了很长时间，此次监管办法也是综合了各方的意见。

7 月18 日，十部委联合了《关于促进互联网金融健康发展的指导意见》，《意见》指出，支持有条件的保险公司建设创新型互联网平台开展网络保险销售等业务，鼓励保险公司与互联网金融公司合作，提升互联网金融公司风险抵御能力。

据了解，该《办法》首次明确了互联网保险业务的定义，是指保险机构依托互联网和移动通讯等技术，通过自营网络平台、第三方网络平台等订立保险合同、提供保险服务的业务。并以鼓励创新、防范风险和保护消费者权益为基本思路，从经营条件、经营区域、信息披露、监督管理等方面明确了互联网保险业务经营的基本经营规则。同时，《办法》明确了参与互联网保险业务的主体定位，规定互联网保险业务的销售、承保、理赔、退保、投诉处理及客户服务等保险经营行为，应由保险机构管理负责。此外，《办法》还规定，保险机构及第三方网络平台不得将相关信息泄露给任何机构和个人。

部分险种可跨区域经营

互联网保险产品能否跨区域经营一直是业界关注的焦点。《办法》规定，保险公司在具有相应内控管理能力且能满足客户服务需求的情况下，可将四类险种的互联网保险业务经营区域扩展至未设立分公司的区域。

基于互联网方便、快捷、跨地域等特点,《办法》适度放开了部分险种的经营区域限制，如人身意外伤害保险、定期寿险和普通型终身寿险；投保人或被保险人为个人的家庭财产保险、责任保险、信用保险和保证保险；能够独立、完整地通过互联网实现销售、承保和理赔全流程服务的财产保险业务等。

此外，中国保监会可以根据实际情况，调整并公布上述可在未设立分公司的省、自治区、直辖市经营的险种范围。

一位从事保险研究人士认为，《办法》对机构网点少的小公司是利好，尤其是对信息化做得比较好的小公司，就可以在网上争得全国的地盘。

一家中型保险公司电商事业部负责人表示，《办法》对中小险企还是有些支持，最重要的是有些业务没有开设机构的也可以开展，不受区域限制。不过，这对大型保险公司会有些冲击。

互联网保险有效监管路径

目前，该《办法》还没有对互联网保险产品做出特殊规定。尽管互联网保险产品种类繁多，创新产品层出不穷，但与传统保险产品并没有本质上差别。因此，《办法》未提出单独报备“互联网专用产品”要求，而是采取与线下产品一致的监管要求，由保险公司根据自身管控水平、信息化水平及产品特点，自主选择符合互联网特性的产品开展经营。保险监管机构主要通过事中监控和事后监督等措施，实施退出管理以加强对互联网保险产品的监管。

《办法》坚持“放开前端、管住后端”的监管思路，通过明确列明禁止性行为，建立行业禁止合作清单等方式，强化了保险机构和第三方网络平台的市场退出管理，充分发挥优胜劣汰的市场调节机制，督促保险机构及相关第三方网络平台依法合规经营。明确要求保险公司加强互联网保险业务的客户服务管理，建立支持咨询、投保、退保、理赔、查询和投诉的在线服务体系，鼓励保险公司创新服务方式，确保客户服务高效便捷，切实保护消费者合法权益。

此外，对于跨区域销售的产品，对投保人、被保险人、受益人或保险标的所在的省、自治区、直辖市，保险公司没有设立分公司的，保险机构应在销售时就其可能存在的服务不到位、时效差等问题做出明确提示，要求投保人确认，并留存确认记录。一旦发生互联网保险业务的销售、承保、理赔、退保、投诉 处理及客户服务等保险经营行为，应由保险机构管理和负责。而第三方网络平台经营开展上述保险业务的，应取得保险业务经营资格。

《办法》对互联网保险业务发展过程中，出现的部分第三方网络平台对保险业务不熟悉，合规风控意识薄弱，导致违规承诺收益、产品信息披露不合规等违法违规现象，作出明确规定。《办法》要求明确第三方网络平台的业务边界，强化其参与互联网保险业务的行为约束：一是明确职责定位。第三方网络平台可以为保险机构开展互联网业务提供辅助支持。若第三方网络平台参与了互联网业务的销售、承保、理赔等关键环节，则必须取得相应的保险业务经营资格。二是强化合规管控。《办法》明确了第三方网络平台的业务规则，并要求保险机构加强对第三方网络平台等合作单位的管控责任，切实履行将保险监管要求告知第三方网络平台的义务。三是实施监督管理。《办法》明确规定第三方网络平台有配合保险监管部门日常监管和现场检查的义务，若有违反，保险监管部门可以责令保险机构终止与其合作。

另外，《办法》还表示，保险机构的总公司要对互联网保险业务负总责，实行集中运营、统一管理，不能以分公司的名义对外经营互联网保险业务。

篇9

委托方：_______保险公司______分公司（以下简称甲方）

（被人）

住所：_____________________________________________

负责人：___________________________________________

受托方：___________保险有限公司（以下简称乙方）

（人）

住所：_____________________________________________

负责人：___________________________________________

甲、乙双方根据《中华人民共和国保险法》、《保险人管理规定（试行）》等有关法律、法规，本着平等自愿的原则， 经协商一致，签订本保险协议。

第一条 总则

1．甲方委托乙方在甲方授权范围内，以甲方的名义甲方办理人身保险业务，乙方在本协议有效期内，按照约定范围从事活动所产生的保险协议责任由甲方承担，甲方按本协议约定支付乙方费用（指业务的佣金、手续费，下同）。本协议及相关文件均不直接或间接构成甲方与乙方的员工之间有雇主和雇员关系。

2．乙方只为甲方人身保险业务，不得为甲方以外的保险公司人身保险业务。

第二条 范围

（一）业务范围

1．乙方推销甲方指定的保险产品（具体险种见附件一）；

2．乙方甲方收取产品的首期暂收保险费；

3．乙方收取甲方指定的保险产品的续期保险费；

4．甲方以书面形式委托的其他特定事项。

（二）地域范围___________行政区域内。

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第三条 期限

本协议有效期为_____年，自_____年_____月_____日起至_____年_____月_____日止。协议到期日前六个月双方需就协议的续签或终止等相关事宜进行协商，协议到期日前未达成书面续签协议的，本协议即行终止。

第四条 费用

1．费用按甲方上级公司规定的标准（详见附件一）支付给乙方，甲方上级公司规定的标准如有调整，甲方支付的费用也作相应调整。

2．甲方以转帐形式向乙方支付费用。

3．乙方设立独立的费用帐户，并在每月的10日前（遇节假日顺延）向甲方提交上个月的业务结算表；甲方核实后，在20日前（遇节假日顺延）将上个月的费用全额划入乙方帐户。

4．乙方收到甲方支付的费用时，应向甲方开具税务部门认可的保险中介服务专用发票。

第五条 权利与义务

一、甲方的权利与义务

（一）甲方的权利

1．对乙方在范围内招揽的保险业务具有最后确认权，对符合承保条件的签发保险单；

2．按本协议约定收取保险费；

3．有权根据甲方上级公司对费用标准的调整而调整，并通知乙方；

4．有权制定和修改与本协议业务相关的各项管理办法和规章制度；

5．有权对乙方的活动进行监督、管理、检查。

6．有权根据需要调整权限范围。

（二）甲方的义务

1．按本协议约定向乙方支付费用；

2．负责对乙方员工进行必要的相关保险实务知识培训；

3．对在甲方核保权限内且单证齐全、符合甲方业务管理规定的投保单，甲方应在十个工作日内作出核保决定；

4．乙方新单保费划入到甲方后，因甲方原因未出单，在此期间被保险人遭受意外责任赔偿事故，由甲方负责处理；

5．对新出台的有关法律法规、保险监督管理部门的管理规定和甲方上级公司及甲方的规定，甲方负有告知乙方的义务；

6．对获悉的乙方的商业秘密负有保密义务；

二、乙方的权利与义务

（一）乙方的权利

1．有权按本协议约定收取费用；

2．有权获得必要的相关保险实务知识培训；

3．有权从甲方处获取与业务相关的保险监督管理部门的管理规定和甲方上级公司及甲方的有关管理规定；

4．有权要求甲方及时签发符合承保条件的保险单。

（二）乙方的义务

1．未经甲方同意，不得与甲方现有的业务渠道或业务关系单位发生团体的、同险种的业务往来；

2．承担与业务有关的一切费用；

3．不得聘用甲方未解除劳动协议（协议）或协议的员工、个人人或专管员，不得聘用与甲方解除劳动协议（协议）或协议后六个月内的员工、个人人；

4．未经甲方同意或授权，不得向客户作出任何承诺或签订协议；

5．在收取客户保险费后，按本协议规定及时将保险费划转给甲方；

6．接受甲方的业务检查、监督和指导，并按照甲方的要求进行整改；

7．在甲方的保险业务时，必须遵循国家法律法规及保险监督管理部门的管理规定和甲方上级公司及甲方的管理要求；

8．必须使用甲方提供的

宣传资料、条款、费率、单证、各种表格等资料文件，且不得修改； 9．根据甲方需要，协助甲方做好理赔工作；

10．对获悉的甲方商业秘密负有保密义务；

11．本协议终止后，乙方须及时将所有的客户资料、各种单证、未交接的保险费及其他材料完整地送缴甲方，并通知相关客户，不得以任何理由损害客户的利益；

12．不得违反《保险人管理规定（试行）》第58条的规定。

第六条 业务操作规程

根据中国__________保险公司__________分公司的规定，保险业务的具体操作流程包括以下几个方面：

（一）单证管理（附件二）；

（二）新单业务操作流程（附件三）；

（三）续期业务操作流程（附件四）；

（四）首期暂收保险费和续期保险费的划转；

1．乙方必须按甲方要求开设独立的保险费帐户，在交接投保资料的同时，将乙方已收取的首期暂收保险费划入到甲方指定的帐户；

2．乙方在收取指定的续期业务保险费的二个工作日内将保险员全额划入到甲方帐户；

3．保险费帐户：____________________

户名：____________________

帐号：____________________

开户行：____________________

4．甲方根据交接的清单总金额来核对确认乙方的实际划款金额。

（五）甲方应为乙方单独编制业务电脑编号，以方便双方业务流程的操作、各类结算及相关业务的查询。

第七条 协议的变更、解除

1．本协议生效后，甲、乙方均不得擅自变更。确有特殊原因需变更的，经双方协商一致后，以书面形式变更。

2．甲、乙双方可在协议有效期内要求解除协议，但必须提前六个月以书面形式通知另一方，另一方在接到解除协议的通知之日起六个月，本协议解除。

3．乙方违反本协议第五条第二款第二项规定的义务的，甲方有权解除协议。

4．甲方违反本协议第四条第三款的规定的，乙方有权解除协议。

第八条 违约责任

1．乙方违反本协议第五条第二款第二项规定的义务的，乙方应承担甲方因此遭受的损失；

2．乙方在为甲方业务过程中，有违规行为的，应当承担相应的损失赔偿责任。

3．甲方违反本协议第四条第三款的规定，按银行同期贷款利率承担违约责任。

4．甲乙双方因其他违法行为给对方造成损失的，应予赔偿。

第九条 争议的解决

本协议项下发生的任何争议，双方应协商解决，协商不成的，同意提交_______仲裁委员会仲裁，仲裁裁决对双方均有终局法律约束力。

第十条 其他

1．本协议未尽事宜，甲、乙双方协商另行签订补充协议，补充协议与本协议具同等法律效力。

2．本协议涉及保险业的专用名词，按有关法律、法规的规定解释，法律法规无规定的，按保险行业惯例解释。

3．本协议附件包括：附件一至四（略）。

系本协议的组成部分。

5．本协议一式六份，甲、乙双方各执三份。

6．本协议自签订之日起生效。

甲方：（签章）_________

代表：_________________

乙方：（签章）_________

代表：_________________

篇10

关键词：保险;合同纠纷;快速调处

由于保险合同是一种高度格式化和专业化的合同,在订立和履行过程中,经常发生因投保、续保、理赔而发生纠纷。传统的纠纷解决方式主要是诉讼和仲裁。但是这两种保险合同纠纷处理方式也具有不可避免的缺陷:

首先,纠纷处理费用高,很多小额保险合同纠纷的保险人考虑到成本与效益的比例关系,不得不放弃应有权益。

其次,纠纷处理时间长。被保险人经常在漫长的诉讼和仲裁程序面前望而却步,放弃了维权的努力。

再次,纠纷处理专业性差。从实际情况看,部分法官和仲裁员保险知识普遍比较薄弱,案件的质量难以保证。

最后,执行有难度。某些保险公司虽然一审败诉,但为了迫使被保险人对一审判决作出让步,有意提起二审,以合法形式拖延履行赔付义务,甚至在判决生效后也不积极履行判决书,迫使被保险人交纳申请执行费。

伴随着我国加入时间贸易组织后保险业的快速发展,尤其在《国务院关于保险业改革发展的若干意见》(国发〔2006〕23号)后,建立一种新型的保险合同纠纷快速处理机制成为保险业发展十分急迫的任务。

1 保险合同纠纷快速处理机制相关的五种模式

上海模式。依据《人民调解工作若干规定》设立人民调解委员会解决保险合同纠纷。可见上海模式在法律上应归属人们调解制度范畴。

甘肃模式。由于采用了设立仲裁委员会分会的形式,所以法律程序上应归属于仲裁范畴。

安徽模式、山东模式各有特色,但均未明确归属的法律制度范畴。

中国保险监督管理委员会推荐模式。在保监会推荐模式中,并没有明确规定纠纷快速处理机制应采用哪种法律模式,但在“处理机制的运行模式”部分规定“结合我国保险业的实际,调处机构采用调解模式……此外,为提高处理机制的效率,有条件的地区可以采用调解与裁决相结合的模式处理保险合同纠纷。”

以上五种模式的关系。前四种均为省级保险行业协会制定,第五种模式,制定主体虽然是中国保险监督管理委员会,但在该文件已明确其性质为“指导意见”所以,这五种模式相互平行,没有效力等级区分。

纠纷解决是广义的司法制度组成部分。保监会通知不具有立法效力,各地保险行业协会在没有法律规定的前提下,仅仅依据通知建立新的就纠纷解决机制,不但难以与现有制度衔接,也破坏了司法制度的统一性。

2 保险合同纠纷快速处理机制若干制度评析

2.1 保险合同纠纷快速处理机构和人员

(1)保监会模式。规定“可以在保险行业协会成立调解处理机构(以下简称“调处机构”)”。在具体案件的调处过程中,“被保险人对调处人员有选择权。涉案保险公司的员工应当回避”

(2)甘肃模式。设立的仲裁委员会分会,实际是仲裁机构的组成部分,但是聘请了若干保险业工作人员作为仲裁员。

(3)上海模式。①调解委员会置备有调解员名册,供争议各方查阅。②调解人员的选定基本上参照了《中华人民共和国仲裁法》的规定。

(4)安徽模式。①裁决员在主裁人领导下,负责具体裁决和调解工作,并实行回避制度。②裁决可以采用裁决员或者裁决组的形式。但对裁决组的人数未作规定。

(5)山东模式。①纠纷调解工作由本会办公室从本会成员中指定调解员组成调解小组进行。②调解纠纷涉及调解员任职保险公司的、调解员与申请人有亲属关系或利害关系的、调解员任职的律师事务所内有人受聘于当事保险公司的,该调解员回避。

综合以上情况,有几点重要问题的对比:

1)是否需要采取合议方式处理纠纷。从以上模式看,有的没有规定,有的规定必须采取合议方式,有的提供了合议和独任两种模式供实践中选择。采取独任方式更有利于时限该制度的设立目的,采用合议制容易失去快速处理机制的优势。

2)回避范围问题。而保险合同纠纷快速处理机制的处理结果,无论是调解还是裁决,均对被保险人一方没有强制约束力,被保险人一方可以继续采取其他方式维权。所以,当调处人员与争议的保险合同没有直接厉害关系的时候,可以不回避,这也切合我国保险业从业人员流动较大的现实。

2.2 案件处理时限

(1)保监会模式。调处工作应当自立案之日起20日内结案,经争议各方同意,可以适当延长,但最长不得超过10日。

(2)甘肃模式。依据仲裁法律法规和仲裁规则。

(3)上海模式。调解工作应当自立案之日起三十日内结案。

(4)安徽模式。对于裁决纠纷,裁决员或裁决组原则上应当在收到有关材料之日起五个工作日内裁决完毕。

(5)山东规则。调解纠纷应自受理立案后30个工作日内完成。

2.3 案件处理经费:保险行业协会是社会团体,处理合同纠纷不是法律赋予的职责,国家没有拨款,因此决定这项制度存续的关键问题之一是经费问题。

(1)保监会周延礼主席在回答网友提问时表示“原则上我们不提倡收取被保险人的调解费用,但对保险公司一方,各地区可以根据具体情况来讨论是否收取费用”

(2)上海模式。调解员因调解而可能发生的费用,由争议各方在调解意向书中约定分担和垫付的比例。

(3)安徽模式。规定了经费的来源包括“保险行业协会划拨的费用”“参加裁决机制的会员公司交纳的费用。”“其他合法收入(如咨询费等)。”

(4)山东模式。“调解纠纷不向申请人收取任何费用。”同时,保险公司在《保险索赔纠纷调解承诺书》中承诺“同意承担调解委员会开展工作所发生的费用。”

保险行业协会的性质是“行业自律组织”,不是经营主体,其收费除了会费以外,应当具有合法的理由和依据。在上海模式中,采取的是人民调解委员会制,而按照国务院《人民调解委员会组织条例》第十一条“人民调解委员会调解民间纠纷不收费”。这就使上海模式下,保险同业工会调解收费涉嫌违反法律法规。

3 几点建议