保险在财富管理中的作用范文
时间：2023-06-29 17:27:55
导语：如何才能写好一篇保险在财富管理中的作用，这就需要搜集整理更多的资料和文献，欢迎阅读由公文云整理的十篇范文，供你借鉴。
篇1
近日，华泰人寿又推出新产品——“百万财富综合保障计划”，依然采用“财富金账户”的运作方式，并在保险金领取和财富传承等方面做了创新的升级，并加强了客户的自由选择度。在新产品之际，本刊记者专访了华泰人寿保险公司副总经理兼总精算师蔡廉和先生。
：我们注意到华泰人寿今年8月推出了“百万爱驾综合保障计划”（以下简称“百万爱驾”），请问目前推出的 “百万财富综合保障计划”（以下简称“百万财富”）与“百万爱驾”是什么关系？
蔡廉和：随着大资管时代的到来以及中国富裕人士的飞速增加，如何适应新时代的发展特点，为越来越多的富裕人士提供理财需求，成为了包括保险公司在内的所有金融机构的一大课题。其中，在解决富裕人士更为看重的中长期理财需求和财富保障需求方面，保险公司具有明显的优势。
华泰人寿审时度势，提出了“为中高端客户家庭人生保障和财富积累提供解决方案”的中长期战略。这样的客户群体在理财上有什么特点，有什么需求，是我们每时每刻要关注和研究的问题，这已经成为我们目前产品设计开发的导向。无论是百万爱驾还是百万财富，都是华泰人寿面向中高端客户的系列产品的重要组成，前者以保障需求为主，是私家车家庭及商旅人士的坚实后盾；后者以理财需求为主，提供财富保障、传承的解决方案，为我们的客户守富送福。相对而言，中国富裕人士的基本保险保障已经建立，他们对中长期稳健理财产品的需求更大，对财富保障的需求也更为迫切。
：“百万财富”是一个双主险的设计，从客户的角度考虑有什么好处呢？
蔡廉和：“百万财富综合保障计划”是由“百万财富年金保险（分红型）”和“财富金账户年金保险（万能型）”构成，是一个双主险设计。市场上的同类产品往往把万能险作为分红险的附加险，而分红险和万能险两个主险共同构成保险计划可以说是个创新。
第一个好处，“百万财富年金保险（分红型）”是一个严谨的提供年度回报的保险产品，“财富金账户年金保险（万能型）”是一个灵活的月结算保险产品。通过万能险与分红险的组合，客户的财富、回报、流动现金可以互相支持、互相转移，让客户的财富“活”起来。
第二个好处是，“百万财富”计划中的万能险是与分红险相对独立的主险，它的保障期限不会随着分红险65岁满期而终止。根据计划的规定，分红险未来的满期保险金可以顺利转入万能险账户，从而为客户继续进行养老金的投资管理直至终身。在客户老年期财务支出存在较大的不确定性的情况下，“百万财富”将是理想的理财解决方案。
：为什么说“百万财富”是面向中高端人群的理财型保险产品呢？
蔡廉和：对于中高端人群来说，收入逐步提高、生活更富裕，都不是大的问题。他们的当务之急是要加强抵御风险的能力，这个风险既包括意外伤害、健康方面的风险、也包括财务资产上的风险。富裕人士的理财规划一定要有一部分中长期稳健投资的安排，以保障现有的生活品质。在这一点上，华泰人寿的“百万财富综合保障计划”就有独特的优势。
优势一：强制的投入计划，财富的基石投资。在个人理财理论中，应该建立一个财富金字塔。按财富比例从塔顶到塔基，顶端是风险高、回报高的投资部分，如收藏、期货、股票等，有可能赚个盆满钵满，也有可能血本无归。基底是风险低、回报稳定的投资，如银行储蓄、固定收益债券、保险等，是基石投资，目的明确，长期保本、稳定收益。“百万财富”就是通过年交保费的方式让财富有计划地进入基石投资中。
优势二：随时的资产追加，财富的避风港湾。虽然从保险产品设计的角度，我们希望客户能按时按计划积累财富，但中高端客户中的不少客户是小企业主、自由职业者，他们的收入可能是不定时、定量的，“百万财富”允许随时追加资产，让财富停泊在计划中的“财富金账户”上，享受月月复利的投资结算，并按时、安全地转入的基石投资中。
优势三：灵活的现金计划，财富的流动管理。在中长期理财过程中，除了要让资金稳健增值之外，需要着重考虑的因素还有资金流动性管理。人们有生活提升的需求，也有短期内面临需要用钱的情况。对于这些需求，“百万财富”也能很好地满足，而且可能还超乎一般理财产品的想象。比如该计划贴心地设计了每年的生存现金，连同每年的分红收入一起转入“财富金账户”上，享受月月复利的投资结算，并可随时支取。如果临时有大量现金需求，华泰人寿也可以提供保单质押贷款。目前保单质押贷款，手续比银行质押贷款简便，利率优于银行贷款利率。
：“百万财富”在财富传承中可以为客户提供哪些功能？
蔡廉和：首先，在“百万财富综合保障计划”中，年金受益人可由投保人按需指定。对于传统的年金型保险产品来说，受益人必须和被保险人为同一人，每期生存年金返还都要先进入被保险人账户，再由被保险人或其监护人根据需求用做养老金、教育金或其他家庭开支。而“百万财富”则可以由投保人为每期年金返还指定账户，这意味着投保人最初的保险金使用计划将以合同规范的方式确定下来，可以有效防止保险金被挪用或被占用。
其次，“百万财富”特设有身故保险金转换选择权。若被保险人身故，受益人可在书面申请并经保险审核同意后，将合同的身故保险金作为保险费部分或全部用于投保一款不收取初始费用的万能型产品。这一举措让家庭财富得以完整传承，也符合中国人的财富传承的文化观念。同时，因为保险金传承后依然用于保险，所以这里传承的不仅仅是有形的财富，也是一种科学的理财价值观，在一定程度上也能够避免财富传承后缩水的隐患。
：“百万财富”作为一款保险产品具有这么多特点，都能对应哪些实际的生活需要呢？
蔡廉和：“百万财富”为客户提供了多样化的理财可能，并延长了保单利益伴随客户的时间，为家庭的子女教育、养老、理财、资产保全等人生各阶段的保障需求提供了解决方案。在购买该保障计划时，客户还可根据自身保险需求，同时投保定期寿险、意外保障、医疗保障、重大疾病等附加保险，获取更全面的保险保障。
这么说太抽象了，举个例子：假如某个35岁的男性，投保百万财富综合保障计划，选择将百万财富的生存保险金、满期保险金和现金红利自动转入，10年共交分红险保险费100万元和万能险保费10元。那么他从合同生效后到年满65周岁的30年间，每年可收到生存保险金13896元以及分红，自动转入财富金账户安心增值，这笔钱或存或用，可以用于抚养子女、给自己做养老金准备等等，满足人生各个阶段的需求。另外，在年满65周岁后，他将收到累计所交保险费即100万元给付满期保险金，依然自动转入“财富金账户”，事实上再次延伸了产品的养老保险服务。
“百万财富”适合所有具有中长期稳健理财需求的富裕人士配置。但我要特别提醒大家注意两点，一是要在配置了足够的保障型保险产品后再来买百万财富。保障型产品是对人的生命的保障，百万财富是对富裕人士财富的保障，这是有先后顺序的。二是不要过度投保。即使富裕人士，年保费应以年收入的10%～20%为宜，保额可为年收入的5倍。
：作为一款理财型产品，投资收益就是一个不得不提的问题。由华泰保险发起设立的华泰资产管理有限公司，其资产管理能力是否值得投保人的信赖？
蔡廉和：华泰资产管理有限公司起源于1996年成立的华泰财险投资部，后于2005年1月正式成立，总部设在上海，是中国保监会首批批准设立的保险资产管理公司之一。自2005年获得首批企业年金投资管理人资质以来，受托管理的企业年金账户年均投资收益率在市场同类型账户中表现优异。
篇2
从客户需求入手
产品保障定位清晰
一个不容辩驳的现实是，银保产品普遍定位模糊、强化短期限储蓄替代作用。找到清晰的银保产品定位，将对改善银保业务起到一定作用。
事实上，银行系险企更易获得高端客户群，这类存量客户更容易接受内含价值更高的保障型产品和年金产品。而相应的银保业务就可以覆盖高端客户从财产积累到财产传承，人身健康从防范到保障，子女教育到养老等一系列多样化需求。
意识到这点后，四家国有银行控股寿险公司的银保产品定位逐渐清晰，且有别于同业。
比如，农银人寿逐渐将高端传统保障业务和普通银行代储业务放在同样重要的地位去发展，充分发挥保险风险分散和财富管理的双重作用。“我们从客户需求入手，找准目标客户，通过主题营销活动，以综合理财规划的方式，销售高保障期缴产品，实现产品结构转型。”农银人寿称。
在传统渠道利用代储产品巩固对流量客户的销售优势，获得必不可少的保费规模的同时，农银人寿还充分利用理财中心、财富中心、私人银行以及其他优质存量客户资源，用多样化的长期保障产品解决其财富传承、子女教育、养老健康等多元化的保险需求。
工银安盛也以挖掘并满足客户需求为首要目标，帮助客户实现子女教育、退休规划、家庭保障和财富管理等综合需求。
“现阶段银行系险企要充分利用保险产品所具有的风险保障和长期储蓄特性，填补控股银行整体理财规划中的相应空白，实现协同互补，通过有效的协同机制，为控股银行客户提供更为全面的‘一站式’金融理财规划服务和保险产品。”建信人寿总裁赵富高认为，银行系险企要实现产品创新，必须开发并销售真正符合客户需求的产品。
交银康联则选择了聚焦健康管理，欲打造全面的“健康管家”。从健康教育和专题咨询、健康体检、亚健康干预和线上线下就医协助四个方面，为客户提供一体化、全方位的健康管理服务。尽最大可能帮助客户解决“亚健康严重、慢性病恶化、误诊误治风险高发、看专家难”等问题，从而让客户生活得更健康，实现健康财富的正增长。
与母行联合开发产品
交银康联、建信人寿先行
四家银行系险企在前瞻性地推出能够满足客户养老和健康保障需求产品的同时，还着眼于银行已推出的产品和服务项目，探寻伴随的潜在需求，设计出能够融合的产品。
如，交行在2013年半年报中披露，交银康联配合集团族群营销提供定制产品，推出“交银园丁保健康”保障计划和交银私家车意外保障计划，与集团合作的“交银安贷”保障计划已为64亿元贷款提供了风险保障。
同时，今年上半年，建信人寿与建行联合开发的短期意外险“建信人寿龙卡”发卡达到了20.2万张，建信人寿银保产品中期缴产品占比为14.1%，较其2011年揭牌初期有了大幅上升。
而从更好地服务母行各阶层客户的角度看，农银人寿还进行了保险产品的多元化设计。“如为高收入阶层设计大额的保险产品组合，为中等收入阶层设计年金保险产品，为低收入阶层设计简易的小额保障性产品等；针对数量可观的对公大客户群体，可设计相应的团体医疗保障及养老保险产品；针对小企业及个人贷款业务，还可开发相应的小额人生意外险产品。”农银人寿称。
篇3
“北京大学建信基金爱心助学金”的捐助对象是2006级入学的20名北大本科生，捐助重点是今年南方遭受水灾地区的贫困新生，捐赠总额为24万元。“北京大学建信基金优秀学子奖”面向全校优秀本科学生，捐赠总额为24万元。每年选出20名品学兼优的本科生，每人奖励3000元。据悉，建信基金将持续设立该奖学金，并计划在条件成熟的情况下，扩大资助范围．以帮助并奖励更多学业突出的大学生。
国投瑞银基金成立财富学院
9月23日，国投瑞银基金管理有限公司宣布国投瑞银财富学院正式成立。在开学典礼上，公司总经理尚健表示，财富学院将致力于携手合作伙伴措建融投资人教育、专业理财知识传播和客户服务于一体的立体平台，进一步实践“以客户为中心，做客户的长期伙伴”的承诺。
在活动形式上，财富学院将定期举办财富论坛，通过特邀专家加盟、携手渠道伙伴、与大型企业合作、“睿友会”基金俱乐部等方式，来持续传播财富管理理念和方法。为了配合这些活动，国投瑞银将定期推出实用的电子刊物和相关印刷读本．对网站进行全面改版，开设财富学院专区，为投资者提供网上理财规划服务并与投资者加强线上交流。
央行货币政策委员会委员、著名经济学家樊纲教授，瑞银集团执行董事，中国研究部主管何显鸿先生专程到场，并分别发表了《中国经济的内外平衡及其对策》、《股改后的机遇》的主题演讲。国投瑞银基金副总经理、投资总监陈进贤作了《财富增长时代需要财富管理》的演讲，阐述了新时代的理财观。
华夏基金旗下两基金再度分红
9月26，华夏基金对旗下两基金实施分红，其中华夏成长基金每10份基金份额派发现金红利0．30元华夏债券A／B类基金、C类基金每10份基金份额派发现金红利0．20元。
华夏成长基金成立于2001年12月，重点投资处于快速成长期的行业与上市公司。截至2006年9月15日华夏成长基金设立以来累计净值增长率为68．64％．今年以来净值增长率为56．52％，此次分红是该基金成立以来第12次分红，累计分红率为35％。华夏债券基金自2002年10月成立以来，分红8次，每份基金现金分红0．15元，是唯一荣获晨星(中国)“2005年度债券型基金经理奖”的债券型基金。并荣获和讯网“2005年度十大明星基金奖”。
工行携手南方等8家基金管理公司推出“利添利理财账户”
日前，工行携手南方基金等8家基金管理公司推出“利添利理财账户”。
利添利账户理财是把客户的活期储蓄存款与货币市场、短债等低风险基金连接，为客户进行有效的投资管理和现金管理。一方面，“利添利”将客户的多个活期账户的闲置资金自动申购客户指定的货币市场或短债基金，以获得超过活期储蓄利息的投资收入，实现闲置基金蛇有效增值；另一方面，当客户的活期账户需要资金时，“利添利”可自动赎回货币市场或短债基金，保证客户资金的及时使用，进行便捷的现金管理。
中航三星推出全新保障型系列产品
近日，中航三星人寿保险有限公司推出3种5款全新保障型产品：中航三星家泰终身寿险、中航三星家瑞定期寿险以及中航三星附加家庭保障定期寿险。
针对55岁、60岁，65岁等不同的退休年龄。家泰终身寿险设计了A、B、C3款产品。该产品在退休年龄之前的保障水平为退休年龄之后的2倍，适合那些既想为家人提供必要的风险保障，又不希望购买过度保障，以节省资金安享自己退休后生活的人士。
家瑞定期寿险的保障额度可以持续到100周岁，突破了市场上一般定期寿险保险期间的上限。此产品以定期险的产品价格、终身险的保险期间以及最高可达s5周岁的投保年龄，为客户提供一份恒久的保障。
附加家庭保障定期寿险，在保险期间内，客户可将剩余的工作年限作为选择保险期间的基础。若不幸发生身故或高残．可一次性获得一定金额与剩余保险期间乘积的补偿(最少的补偿金额为一定金额乘以10年)，为日后家庭生活所用。
信诚财富之旅启程，首站幼非沙龙上海站成功举办
9月21日，信诚基金组织的“幼非沙龙”上海站活动在建国宾馆举行，信诚基金董事、英国保诚集团大中华区投资基金总裁曹幼非先生为近200名大众投资者及渠道客户经理做了生动的理财讲座，同时也揭开了信诚财富之旅的序幕。
在举办信诚财富之旅活动期间，信诚基金将与新闻媒体、代销渠道、信诚人寿等相关机构展开合作．组织“幼非沙龙”、“投资前沿”、“理财生活”等不同主题的系列巡回理财讲座与沙龙，分别由信诚基金董事、资深金融专家曹幼非先生和信诚基金的投资与市场团队担纲，针对不同人群和层次开发和推出相应的课程。
瑞泰与工行再度携手
8月24日，国内最大的专注于投连产品的保险公司――瑞泰人寿保险有限公司与中国工商银行在京签署了《保险资产托管协议》，这是继2004年5月双方开展业务合作以来的又一重大战略合作。从客户的角度来说，保险资金通过银行进行托管，既可使保险资产实现保值增值，又可保证保险资产的安全。同时，在账户管理，资产安全性和风险防范能力都会有很大的提高。
万家联手中行推180指数基金费率优惠月
为了给基民更多实惠，万家旗下的万家180指数基金将于8月28日～9月2日日开展为期1个月的费率优惠活动。凡在活动持续期间通过中国银行，交通银行和中信银行等银行网点申购该基金的投资者均可享受申购费率的优惠。申购金额1000万元以下费率为10％：申购金额1000万元及以上费率为0 6％。
渣打银行北京中关村支行隆重开业
9月8日，渣打银行中关村支行全面开业，这是渣打在北京的第2家支行。该支行会为本地居民提供外币服务，为外籍人士提供人民币和外币服务，并为中小企业客户提供全面的金融服务。设于中关村支行的“优先理财中心”，是渣打银行今年在中国开设的第六家优先理财中心，它将为个人客户带来全新的理财理念及量身定制的产品和投资方案。
同日，渣打银行还宣布启动“创智理财”汇率竞猜全国大赛。这是渣打银行为青年精英人群在出国留学深造前了解欧洲知名学府、熟悉海外教育信息提供的良好机会。
“汇丰财富管理” 沙龙研讨活动在京、沪、穗等地举办
近期，汇丰银行在北京、上海、广州等地，举办了一系列“汇丰财富管理”沙龙研讨活动，邀请多位金融专家和消费者代表，就市场上对财富管理的巨大需求以
及银行在财富管理中的重要作用等大家关心的问题，进行了深入探讨。
目前，汇丰银行除了已发售的代客境外理财产品以及与一篮子中国概念股票等挂钩的外币保本投资产品外，近期还将推出新的理财产品，为客户提供更多选择。
光大银行获得开办境外代客理财业务资格
经银监会批准，光大银行于日前获得开办代客境外理财业务(QDII)资格，银行QDII再添新丁。该行表示，获得开办代客境外理财业务资格后，将高度关注市场情况，在有效防范风险的前提下审慎选择交易对手、设计产品结构，并将于近期推出本，外币代客境外理财产品。
荷兰银行推出
标准普尔／荷银金属及采矿业股票指数挂钩结构性存款
9月19日，荷兰银行梵高贵宾理财推出全新理财产品――“标准普尔／荷银金属及采矿业股票价格指数挂钩结构性存款(到期保本型)”。
该产品与标准普尔／荷银金属及采矿业股票价格指数相挂钩，精选包括必和必拓、力拓、巴西淡水河谷等矿业巨头在内的30家全球领先的采矿及金属冶炼公司股票平均构成，提供到期100％的本金保障。
该产品投资期限为4年，最低申购金额为2 5万美元起，申购期为2006年9月19日～10月17日。
华夏丽人卡、华夏理财一人民币稳盈荣获“第四届中国市场用户满意品牌”
8月27日，由中国企业文化促进会。人民日报社市场报、中国联合商报社和品牌杂志社等多家单位联合主办的“第四届中国市场品牌用户满意度调查”公益活动暨“第四届中国市场用户满意品牌高峰论坛年会”，在人民大会堂召开。“华夏丽人卡”获“中国女性(卡)消费者青睐最满意第一品牌”称号，“华夏理财――人民币稳盈”获“中国人民币理财产品客户满意最具影响力品牌”称号。
中美大都会人寿推出保证终身领取和分红的退休年金
近期，中美大都会人寿保险有限公司正式推出2款终身年金保险产品。与传统的年金产品相比，终身年金保险在保额的选择、保费的缴纳方面更加灵活，是一款较好地兼顾了安全，性、流动性．收益，性的养老保险产品。
此次推出的年金产品通过人和银行两个渠道销售。通过人渠道销售的终身年金保险保证终身领取，直至身故；自开始领取年金日起，首20年年金为保证利益，期间若有事故发生，家人仍可拥有20年保证年金的剩余未领利益；同时保证终身分红。通过银行渠道销售的福寿年年终身年金也保证终身领取和终身分红；同时保证保费保本，无论何时身故，至少领回所交保费的110％；客户到达一定年龄还可获得额外礼金；并可选择保单贷款，或一次性领取的方式。任何一个渠道购买年金产品的VP客户可以享受到免费增值服务，包括免费提供的环球SOS紧急救援服务和首都国际机场的嘉宾出港服务。
“汇丰财富管理” 沙龙研讨活动在京、沪、穗等地举办
近期，汇丰银行在北京、上海、广州等地，举办了一系列“汇丰财富管理”沙龙研讨活动，邀请多位金融专家和消费者代表，就市场上对财富管理的巨大需求以及银行在财富管理中的重要作用等大家关心的问题，进行了深入探讨。
目前，汇丰银行除了已发售的代客境外理财产品以及与一篮子中国概念股票等挂钩的外币保本投资产品外，近期还将推出新的理财产品，为客户提供更多选择。汇丰北京燕莎中心支行开业
9月11日，香港上海汇丰银行有限公司北京燕莎中心支行开张，提供全面的个人金融服务。新支行的开张，使汇丰在北京的服务网点增加到4个，成为北京网点最多的外资银行。
新支行以卓越理财服务为主。卓越理财是汇丰在全球范围的个人财富管理品牌，为个人客户提供一对一的全面理财服务，包括对本地居民的外币服务，以及对外籍和港澳台人士的人民币和外币服务。
华夏银行“外汇即时达”T＋2变脸T＋0
在9月17日开幕的北京国际金融(银行)技术暨设备展览会上，华夏银行推出了“外汇即时达”产品。
华夏银行“外汇即时达”产品使收款、付款效率大大提高。收款方面，通过改变传统解付方式和系统事先设定，处理时间由过去的T+2提高到目前T+O，通常3小时可解付款项。付款方面，“外汇即时达”可达到付款同步，即从客户到柜成汇款申请书开始，华夏银行与境内外账户行同步清算，通常4小时之内便可发出付款指令。
友邦保险邀贵宾客户体验高尔夫
9月16日上午，友邦北京分公司在位于昌平的天硕伟业高尔夫球会为其贵宾客户特别举办了一场高尔夫球联谊活动，公司为到场的客户赠送了正品高尔夫球杆、球帽等运动必备品，还为初学者邀请了专业教练进行现场指导。
中国光大银行信用卡中心通过IS09001质量管理体系国际认证
9月5日，英国日51公司中国区运营总监李晴昊先生向光大银行信用卡中心总经理戴兵隆重颁发了IS09001质量管理体系国际认证证书，标志着该行信用卡业务在“标准化、专业化、规模化”的道路上又迈出了坚实的一步。这是继今年6月份通过CCCS五星级客户服务认证后，该行信用卡业务取得的又一重要成就。
篇4
关键词 社会保障 公平正义 医疗保险
《国民经济和社会发展“九五”计划和2010年远景规划目标纲要》中提出“初步形成社会保险、社会救济、社会福利、优抚安置和社会互助、个人储蓄积累保障相结合的多层次社会保障制度”。2005年2月19日，总书记在省部级主要领导干部提高构建社会主义和谐社会专题研讨班上的讲话中提出，“把维护社会公平放到更加突出的位置，综合运用多种手段，依法逐步建立以权利公平、机会公平、规则公平、分配公平为主要内容的社会公平保障体系”。自改革开放以来，我国已经初步建立起较为完善的社会保障体系，社会保障制度通过改善和增进国民的福利，维护了社会稳定。公平正义原则与社会保障制度有着天然的联系，其理念、制度规则及实施机制都与公平正义的精神密不可分。
一、社会正义及公平理论
罗尔斯对公平正义进行了深入的阐述，提出两个正义原则第一为平等自由原则，第二为机会的公正平等原则和差异原则相结合，这两个正义原则是在“无知之幕”的假定下得出的，并非具体针对某种制度或某种现实社会条件。“无知之幕”假设在原初状态，每个选择主体都不知道其他方的具体个别情况，为了避免自己选择到最坏结果而提供部分现有利益给最少受惠者，所有人只有通过给最少受惠者带来补偿利益的方式才能够获得比其他人更好的生活，“社会契约”因此而达成。(约翰·罗尔斯著，何怀宏，何包钢，廖申白译，1988)罗尔斯成功的假定了一个场景，诱使其他人站在弱势群体的立场上，利用人自私自利的本性激发了人们提高弱势群体生活状况的动机，维护了社会公平。
社会公平是一个复杂的系统，包括起点公平、机会公平、结果公平三个方面的内容。(曹庆庆，2009)起点公平最普通的例证是“法律面前人人平等”，不因身份、地位、金钱等因素的影响而享受不同的待遇。机会公平也称为过程公平，如果所有受到影响的公民在决定形成过程中有真正说话的机会，那么该程序就是公平的(乔治‘弗雷德里克森著，张成福，刘霞，张璋，孟庆存等译，2003)。结果公平则更加关注产生的结果，通过最终获得的奖励和报酬来体现付出的劳动和努力。
二、社会保障制度中体现的公平与正义
制度一般包括理念、规则和实施机制，理念阐述了制度的制定初衷和整个体系中贯穿的原则，规则将理念具体化，成为可以遵循操作的规范体系，实施机制则是将理念和规则转化为实际行动的过程。社会保障制度作为制度的一种，也由理念、规则和实施机制构成。就我国目前情况而言，社会保险是社会保障体系中最为基础的部分，起到社会保障的主干作用，而医疗保险作为关系到人民健康水平和生活状况的重要保障力量，在社会保险各个分支中占据着举足轻重的地位。因此，医疗保险中体现的公平正义，将是社会保障中体现公平正义的一个缩影，代表了社会保障中的公平正义。
1.社会保障理念中的公平正义之争
社会保障理念是关于社会保障制度的目的、宗旨和价值，它主要回答“应该建立什么样的社会保障”的问题，理念是社会保障制度的灵魂。(崔凤，2005)社会保障理念实际上是建立社会保障要达到的目标和价值。社会保障制度以公平的社会财富为手段，以正义的社会行为为目标，以保护社会成员的权益为出发点和归宿点。(张科，2009)社会保障制度调节了收入之间的差距，为生活在底层的弱势群体提供了生活保障，平衡了人们之间的福利需求，减缓了社会的不平等。
作为社会财富二次分配的一种重要途径，社会保障天然地追求公平，从单纯的平均主义到效率优先、兼顾公平，再到公平、正义、共享价值理念的倡导，充分体现了社会保障价值理念的理性回归。(刘振杰，2010)表面上看来，社会保障将某些人的财富进行了转移，依靠劳动和智慧所的的财富被剥夺，从而使遭受贫困、疾病、失业、灾害等困难的人得到救助，是不符合市场分配体制中的“多劳多得”和“自负盈亏”的，市场经济条件下生活水平较好的人没有义务和责任为其他人提供帮助，即使是进行帮助也只是出于道德认识。表面上看来社会保障进行财富的转移是违背公平正义的。
实际上，首先，社会保障所进行的二次分配没有对原来的分配秩序起到重大的影响，只是在不影响其生活总体质量下的进行小小的调整，维持底层社会群体的最根本的生活需要，没有实现社会财富整体的不公平倒置。其次，按照经济学中的“边际效用递减”规律，一定的财富对于需要的人来说效用是很大的，但对于生活充裕的富人来说只能带来很少的效用，社会财富的二次分配带来了社会总体效益的提升。第三，社会保障在追求社会效益的同时，也提高了经济效率。社会公平的实现利于社会的稳定，而稳定的社会将会为市场提供良好的社会秩序，为经济效率的追求塑造良好的经济环境，从而使社会的人有条件创造更多的社会财富。
2.社会保障规则中的公平正义之争
社会保障制度规则是指调整社会关系的规范总和，是社会保障理念的体现，它主要回答“社会保障是什么样”的问题。(崔凤，2005)社会保障制度规则将社会保障理念具体化，以更具可操作性的方式，体现了理念中的公平正义。社会保障规则中的某些规定存在着一定的公平正义之争。
就医疗保险来说，城镇居民医疗保险和城镇职工医疗保险有着社会保险的强制性特征，新型农村合作医疗作为针对农民的医疗保障，本着自愿参加的原则，更大程度上属于互助共济。诺奇克在《无政府、国家和乌托邦》一书中，提出正义意味着权利，而权利是神圣不可侵犯的。这就引起人们的思考：医疗保险的强制性是否侵犯了个人权利，违背部分保险对象的意愿而强迫其放弃不参保的权利，也就是说，强制性原则是否非正义。
社会保险作为保险的一种，存在着“大数法则定律”，即在一定人群中患病的概率是一定的，参保人数的基数越高，制度运行的风险就越小，医疗保障功能就越强。医疗的供方和需方存在着信息不对称，如果不实行强制原则，患病风险大的人更倾向于参保，而身体健康程度高、患病风险小的人则会拒绝参加，从而增加了医疗保险运行的风险性。自愿性容易导致部分保障对象在身体状况比较好的时候拒绝履行保障义务，而在年老多病的时候享受社会保障带来的福利，这对于一直履行保障义务的人是不公平的。强制性的原则表面上看违背了个人对于接受保障进行自由选择的权利，实际上是更大程度上维护了社会的公平正义，在自己身体水平好的时候帮助患病的人减轻的负担，当自己患病的时候才有条件得到其他人的帮助。当将患病的概率乘以众多的人群基数时，整体的患病可能性将呈现稳定的状态，人的健康水平存在一定的周期性，不可能一直履行保障义务而享受不到被保障的好处。因此，医疗保险的强制性将潜在的风险和未来的成本进行分摊，使长短期的利益进行平衡分配，在更长远的时间范围内和更宽广的覆盖范围内实现了社会的公平正义。
3.社会保障实施机制中的公平正义之争
社会保障实施机制是社会保障制度发挥功能作用的过程，是将社会保障制度变为实践活动的过程。(崔凤，2005)实施机制将理念和规则转化为实际行动，实施机制的效果决定了社会保障初始目标能否实现。目前我国的社会保障如社会保险、社会救助、社会福利、优抚安置等基本上是以政府为主导的，在政府的主导作用下社区、企业、市场等不同程度的参与。社会保障实施过程中政府起到绝对的领导作用，不仅推动着社会保障的发展方向，也决定了其他主体的参与程度及参与形式。随着市场经济的优势不断体现，政府为主导甚至政府全权操控的形式是否能体现社会公平，减少社会资源的浪费成为争议的话题，也就是说，采取政府主导的形式是否符合社会公平与正义的要求。
就医疗保险来说，新型农村合作医疗明确指出“由政府组织、引导、支持”，2010年10月颁布的《中华人民共和国社会保险法》第二十四条、二十五条提出“国家建立和完善新型农村合作医疗制度”，“国家建立和完善城镇居民医疗保险制度”，体现了政府的组织、引导、支持责任等。
政府在社会保障中的实施过程中起到主导作用主要体现为三个优势：(1)政府在社会特别是中国社会长期管理社会公共事务，具有非营利性的特点，由其作为社会公益的代言人，有着天然的正义本质，政府在社会保障中承担主要的责任，防止社会保障向营利性和投机性方向转变，保持社会保障政策的稳定性；(2)私人市场的逐利性本质，不符合社会保障长期性的特征。社会保障的周期长，如养老保险要缴费几十年后才能享受到养老待遇，没有足够的经济实力和稳定的制度规划是难以起到保障的作用的。私人市场与政府相比，难以保证长期的稳定性，虽然在处理一定事务时有很高的效率，但是完全由市场主导容易使社会保障这一公益事业成为营利的工具。而且私人市场的实力较为薄弱，一旦出现基金监管和运行风险，或者入不敷出，则容易推脱责任，使社会保障事业中断；(3)我国NGO、NPO组织及社区的发展现状难以承担起社会保障的任务。国外如泰国即实行社区范围内的医疗保险，以社区为筹资单位，通过群众集资建立医疗基金，从而支付社区内部的医疗、保健等服务。在我国，NGO、NPO的力量较为薄弱，影响范围也较小，政府对其也存在着不信任感，而社区作为主导力量的话统筹范围又过小，筹集的资金和覆盖的人群限制了抗击大病风险的能力。所以，政府可以充分调动市场、社区等的力量，发挥其在某些方面特有的优势，但是，政府的主导作用有利于控制社会保障的运行方向，具有更强的合理性。
三、社会保障制度中公平正义的欠缺及改进措施
社会保障制度是以保障社会公民的基本生活为目的的，但是任何制度的运行都会有违背制度设计初衷的行为出现，社会保障制度运行中公平正义的欠缺主要体现在制度实施方面，具体体现为保障范围、保障待遇、保障管理机制等方面，值得采取更为科学的方式进行阻止和修正。
1.社会保障范围内的公平正义缺失及改进
社会保障范围内的公平正义既包括覆盖范围的公平正义，也包括对保障对象的界定。就覆盖范围来讲，“应保不保”的问题影响了保障对象的公平性。随着社会经济结构的不断调整和变迁，出现了更多的边缘群体和弱势群体，这是在原有的社会保障覆盖范围内所没有涉及的。如原有的医疗保险划分为新型农村合作医疗、城镇职工医疗保险和城镇居民医疗保险，三个保障体系相对独立，却没有包含日益增多的长期生活在城市中的农民以及在农村谋生的城市人，通过户籍制度的区分使得部分人成为社会保障范围的漏洞，对于没法参与任何一个社会保障体系分支的人是不公平的。这就需要在修订相应制度政策的时候考虑到保障衔接，克服传统判定方法的局限性，体现覆盖范围的公平。
就保障对象的界定来讲，“不应保而保”的问题浪费了社会保障资源，影响了社会保障覆盖范围的公平。社会保障的公平正义要求对待所有符合条件的社会保障对象不论其身份、地位、历史背景等其他限制条件，只要符合社会保障范围的规定即可享受社会保障待遇。但是目前由于社会保障的运行存在一定的“道德风险”，有些人通过伪造证明、瞒报、虚报等方式骗取社会保障待遇，而实际的实施过程却难以有效的甄别出来。对于“不应保而保”现象，如果能够制定科学的预防机制是可以进行规制的，如大连市采取“社区公共服务社”的方式，集中使享受城市最低生活保障的有劳动能力的人群参与到社会服务中，从而将有隐形收入和隐性就业者甄别出来，起到很好的效果。这给社会保障中其他方面的监督与规制提供了借鉴意义，借助制度的约束及各方面的监督力量，提高违反规定的“机会成本”，维护社会保障的公平。
2.社会保障待遇的公平正义缺失及改进
社会保障为国民提供的待遇不应因社会成员的不同行业、职业、地域而有所偏颇。然而，实际的社会保障待遇存在着多种差距，城乡差距表现的最为明显，同一种社会保障制度在不同经济发展水平的地区享受到的待遇也不尽相同。表1中表示了山东省青岛市参加新型农村合作医疗和城镇居民医疗保险的不同待遇。
由表可以推算出，如果一个农民和城镇居民因病住院同时花费了2万元，参合农民获得的补偿将是9325元，城镇居民获得的补偿将是13250元，且在任何一个住院花费的层次上，城镇居民医疗保险都比新型农村合作医疗高15％～20％的报销比例。虽然参合农民比城镇居民缴纳少一些的参保筹资额，但是患病的概率是类似的甚至更高，患大病也需要到更高层次的医院中进行治疗，报销比例的差距对于低收入的农民来说是更大的负担和不公平。当然，长期的城乡二元制对现行的社会保障制度带来了很大的影响，消除社会保障待遇的不公平也不可能是一蹴而就的，而且实现城乡间待遇的均等化不仅不可能，更是另外一种形式的不公平。但是，正是需要一种公平意识作为指导，才能够逐步缩减这个差距，缓解农民一直付出而生活困苦的局面，实现权利与义务的对等。
3.社会保障实施中的管理机制的公平正义缺失及改进
提高社会保障管理效率，减少社会资源的浪费，是维护社会保障实施中社会公平的最大保证。目前有的政府作为唯一的参与主体，参与到社会保障的管理中，存在着专业化不够、人浮于事，财政投入难以保证等效率低下的现象。政府的主导作用不代表政府作为参与主体的一元性，可以通过发挥市场、社区、NPO、NGO等的作用，既调动多元主体的积极性，提高社会保障的效率，又通过引入各方面的监督，促使整个管理机制更加透明和高效。
多元主体引入社会保障的管理体系中取得了良好的效果。新乡市新型农村合作医疗引入商业保险后，财政供养人员从519人减少到56人，管理费用从每年1000万减少到300万元。(李华，杨中浩2009)通过将多元主体引入社会保障的管理机制中，提高了管理效率，提供更高效率的社会保障体系是体现政府执政为民、维护社会公平正义的最好方式。
四、结语
社会保障作为保障国民基本生活的制度或社会政策，能够增进社会福利，稳定社会秩序，促进经济增长。在建立“多层次、广覆盖”的社会保障体系中，只有树立公平正义的价值观，用公平正义的精神指导行政行为及政策法规，才能够将社会保障更加切合人民所需，为边缘群体和弱势群体的提供利益维护机制，为社会成员提供福利机制，为全体公民提供稳定的后方保障。提升公平意识，强化正义理念，切实为全体公民提供合适的保障体系将是社会保障工作努力的方向。
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篇5
【摘要】本文从我国现阶段养老保障体系建设对商业保险的现实要求出发，着重分析寿险公司发展商业养老保险及企业年金的必要性和紧迫性，并就寿险公司如何在“三支柱”养老保障体系建设中发挥更大的作用提出一些建议。完善的社会保障体系是构建和谐社会的基本要求。没有健全的社会保障体系，社会就难以和谐，而没有养老保险，社会保障体系就不会健全。
【关键词】和谐社会社会公平三支柱企业年金
2006年6月15日，国务院下发了《关于保险业改革发展的若干意见》，指出保险业是金融体系和社会保障体系的重要组成部分，要求保险业要统筹发展城乡商业养老保险，积极参与企业年金业务，完善多层次社会保障体系。养老保险是一项公益性事业，寿险公司有义务也有责任在实现客户、股东、员工三者利益科学、均衡发展的前提下，充分发挥在养老保险领域的资金融通和社会管理功能，推动养老保险事业健康、快速发展。同时，从我国养老保障制度存在的弊端、发展趋势及历史经验来看，寿险公司加快发展商业养老保险既是制度的要求，又有市场的需求，更顺应了历史发展的潮流。
一、我国现有的养老保障体制与人民养老保障需求存在巨大矛盾，要求寿险公司在养老保险领域发挥更大的作用
我国养老保险制度面临的最大威胁就是人口的“未富先老”，也即财富积累速度严重落后老年人口对养老保障需求的增长速度。我国在2000年进入老龄社会时，人均GDP仅为800美元，而发达国家进入老龄社会时人均GDP已经达到10000美元，积累的财富足以应对“银潮”。同时，我国在上世纪70年代末施行的计划生育政策也造成人口老龄化速度远远高于欧美国家（见表1）。这种“未富先老”以及老龄化速度过快的独有现象导致了我国现行制度出现诸多的矛盾和不足，也引发了一些社会不和谐的因素的产生。
所需年数
表1部分国家60岁以上人口所占比重从9%增至18所需年数
当前我国急需寿险公司在养老保险领域发挥作用，其原因主要体现在以下四个方面：首先，基本养老保险制度覆盖面小、保障水平低、职工缴费负担重，需要商业养老保险的有效补充。其次，“城乡二元”结构下，农村养老保障体系形同虚设，需要商业养老保障的积极参与；再次，机关、事业单位和企业单位职工养老保险实行“双轨制”，两类职工的养老金水平差距过大，社会收入的再分配不公，需要大力发展企业职工补充养老保险或企业年金制度；最后，现有社保基金管理需要进一步规范，需要借鉴商业保险资金管理经验。
二、我国养老保障制度由单一层次向多支柱模式过渡，为商业养老保险的发展创造巨大的市场空间
自1994年世界银行《防止老龄化危机，保护老年人及促进增长的政策》的报告，倡导各国建立多支柱养老保障体系以来，世界上大多数国家都建立了由社会基本养老保险、补充养老保险（企业年金）、个人储蓄性养老保险组成的“三支柱”养老保障制度（见表2）。我国养老保障制度在经历了国家养老、企业养老、社会统筹以及统帐结合四个阶段后，也正在向“三支柱”模式过渡。而且在演变过程中，国家、企业和个人三方在制度中的责任分摊机制将重新界定，个人领取养老金的权利与缴费义务将实现统一。
基本养老保险县
企业年金
储蓄养老保险
表2三支柱养老保障模式
同时，我国养老制度未来的发展将会呈现以下趋势。一是社会化趋势。资金筹集社会化，管理服务社会化，养老金发放社会化，职工养老将独立于国家和企业之外。二是市场化趋势。基金筹集市场化，基金管理运作市场化。三是责任主体多元化趋势。四是制度化趋势。伴随法规的完善，养老保障将走上制度化、规范化、法制化轨道。这种结构的调整和发展趋势为寿险公司提供了巨大的市场空间。寿险公司通过资金融通和社会管理功能，即可以参与社保基金第三方管理，又可以为企业年金提供受托管理、账户管理和投资管理服务，更可以发挥行业天然优势，开发销售个人养老储蓄产品。
三、世界养老保障制度发展的历史潮流，决定商业养老保险必然成为社会保障体系的重要构成
欧美等发达国家的经验告诉我们，养老保险制度的发展是一个循序渐进、逐步完善的过程，是随着社会财富的逐渐增加而不断调整的过程。从17世纪英国的《济贫法》到19世纪末德国社会保险制度的诞生，从1935年美国《社会保障法》的颁布到欧洲福利国家制度的确立，直到应对人口老龄化而对“三支柱”养老保障模式的确立，国家在养老保障中承担的责任正在弱化，在权力与义务对等的要求下，企业的养老责任不断加强，个人领取养老金待遇的权力与缴费义务也将高度统一。在这个过程中，商业养老保险的作用得以凸现，从无到有，从小到大，直至深入到养老保险制度的各个层面，成为社会保障体系的重要构成。同时，商业养老保险的发展还推动了一国金融体系和社保体系的有机结合，两个体系建立了相辅相成，互相促进的机制，形成了拉动经济增长和社会进步的强大内在动力。
四、寿险公司在“三支柱”养老保障体系建设中作用发挥
我国已经建立了“统帐结合，部分积累”的基本养老保险制度。而且，随着《企业年金试行办法》和《企业年金基金管理试行办法》等法规的实施，发展企业年金制度的法律环境也基本成熟，加之个人储蓄性质商业养老保险的快速发展，我国“三支柱”模式已初现雏形，寿险公司在“三支柱”养老体系建设中的作用将得以有效发挥。
1、寿险公司应积极参与基本养老保险“第一支柱”的建设。首先是为基本养老保险个人账户基金等社保基金提供“第三方”管理。保险资金是我国资本市场上安全程度最高、收益最平稳、运营最规范的一类长期资金，适应社保基金市场化运营趋势，寿险公司提供的专业投资技术和投资管理服务，可以有效弥补政府在管理社保基金方面经验不足，缺乏保值增值和规避风险手段的现实问题。其次，适应社会主义新农村建设需要，探索一条商业保险参与农村养老保障体系建设的有效途径。农民、农民工、失地农民的养老保障不足是影响社会和谐的一个重要因素，受制于国家财政转移支付能力和经济发展水平，完全依赖现有的制度安排提高农民养老保障水平是不现实的。动员各种社会力量，尤其是商业保险参与农村养老体系建设，让商业养老保险发展的成果惠及农民，既是社会发展的需要，也是政府工作的重点，更是寿险公司扩大业务领域，实现经济效益与社会效益协调发展的本职要求。
2、寿险公司要抓住发展企业年金的机遇，推动“第二支柱”又快又好地发展。发展企业年金是金融体系和社保体系建设的共同要求，也是寿险公司发挥资金融通与社会管理功能的有机统一。寿险公司必须抓住这次做大做强保险业，提升行业地位的历史性机遇，动员行业整体力量和资源在企业年金领域树立先发优势。目前，寿险公司发展企业年金已经具备了充分的客观条件：条件一，从2003年起，在劳动保障部和中国保监会的推动下，太平人寿成功参与了辽宁省企业年金市场化运营试点工作，促成中国第一笔合格的企业年金计划，为寿险公司开展企业年金积累了丰富的管理经验；条件二，全国已经有8家寿险公司获得了企业年金基金的运营资格，可以为企业提供包括受托管理、账户管理和投资管理在内的“一揽子”运营服务；条件三，寿险公司在长期资产负债管理、精算技术及风险管理、账户管理与服务以及资金运营等方面具有其它金融机构的比较优势；条件四，我国企业年金政策环境已经成熟，巨大的市场潜力正在演变成企业的现实需求，2006年全国企业年金基金存量已达600-800亿元，根据中国保监会的预测，到2010年市场规模可达1万亿元，2030年更将达到15万亿元。更加有利的是，劳动和社会保障部于2006年9月1日出台了《关于进一步加强社会保险基金管理监督工作的通知》，对企业年金的规范发展设定了时间表，这是摆在寿险公司面前的一次千载难逢的“掘金”机会。
3、寿险公司要大力发展个人储蓄性养老保险，巩固“第三支柱”的核心地位。在我国，个人储蓄性养老保险作为一种长期保险业务，只能由寿险公司经营，这决定了其必然成为“第三支柱”的核心构成。一方面，寿险公司在提供企业年金基金运营服务的同时，要配合企业年金个人账户年金化领取需求，不断丰富年金产品线，开发付给方式灵活多样的养老金转换年金产品，吸引个人账户资金购买保险年金；另一方面，寿险公司要积极应对人口老龄化趋势和老年人新兴保险市场需求，开发具有社会效益的个人养老保险产品，为广大人民群众提供廉价的、适合城镇低收入职工和农民的养老保险服务。商业保险参与养老保障制度建设具有一定的公益性，寿险公司要积极争取政府部门的政策支持，以便在推动社会和谐发展的伟大事业中做出应有的贡献。人口老龄化的加速及人口结构的变化将对我国政治、经济、社会各方面产生深刻影响，对构建和谐社会的目标带来极大挑战。我国首部《养老保险管理办法》即将颁布实施，寿险公司在完善养老保险体系，构建和谐社会中的责任将更加重大，优势更加明显。
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篇6
自2008年开始，我国已经将山西、浙江等几个省份设为养老保险改革的试点省份。主要探寻今后养老保险并轨后可能遇到的一些问题。随着这些年的试点工作发现，建立养老保险个人缴纳账户是个很好的选择。个人缴纳账户包括员工单位、个人在工作期间所缴纳的数额、比例、年份，以此来作为退休之后养老金领取的依据，逐渐取消机关和一部分事业单位不缴养老保险在退休之后却能多得养老保险的问题。
2企事业单位管理建立绩效工资制度
建立绩效工资制度不仅在员工正常工作中有激励作用，将他与员工今后领取养老保险绑定，使员工更加有安全感和稳定感。绩效工资是鼓励员工多劳多得符合社会发展的脚步和进程的一种方法和措施。通过计件工资、统筹分配的方式鼓励人才的发展，鼓励能者多劳，并且劳有所获。不仅解决员工当下的收入问题，更能帮助其改变他今后退休后的生活。将员工的绩效点数做一统筹规划，按其对社会正在发展中贡献的大小列入今后养老金领取的比例当中。既鼓励了员工当下工作的积极性又增强了员工的集体归属感，避免了人才的流逝和浪费。
3企事业单位管理建立人才选聘制度
自从人事改革初期我国建立起高素质人才选聘制度，对有工作技能的工作人员鼓励其为单位多做共享。采取高技术人才的职称评定工作，各岗位的技术人才在各自的工作岗位上结合自己的工作业绩进行职称评定。提高的自己的收入，也提高自己的技术能力和流动资本。高技术人才如何能培养的好、用的好、留的住，是企业和社会所关注的问题，将人才的技术职称与今后的养老保险金账户挂钩，积极推进其为企业、单位多做贡献。今后企业和单位按其比列给予养老金的补贴和发放，并且的养老金的给予上宽松政策。
4企事业单位管理统筹人员结构问题
篇7
关键词：农村社会保障，社会救济，社会保险，职能转型
一、社会保障产品的性质与政府职能界定
社会保障是国家在国民收入分配与再分配的基础上，通过立法保证全体社会成员的基本生活权利，达到调适人们社会关系的一种社会制度。社会保障体系或产品一般由三个项目构成，即社会保险、社会救济和社会福利。在宏观的层面，从社会保障产品提供的效果来分析，社会保障具有公共产品的性质，如社会保险的提供对经济发展的促进作用对每个经济主体来说都是受益的。但是，在微观的层面，从社会保障产品提供的具体项目来分析，社会保障应针对不同的保障项目有不同的产品性质。
社会保险的特点是政府从劳动者和企业所得的国民收入份额中扣除一部分，加上政府的财力支持，集中形成专门基金，在全体公民之间进行调剂。政府每年提供的社会保险支出总量是一定的，当风险发生时，每个人享受到的社会保险的数量也是一定的。显然，社会保险在消费中是可分割的，政府社会保险的支出总量是每个人享受到的社会保险的数量的总和。由此，社会保险具有可分割的属性。同时，宪法规定了公民都有享受社会保险的权利，因而，社会保险产品从宏观的方面来看具有非排他性。但是，社会保险产品的特殊性在于：公民只有在符合一定的条件或风险发生时才能真正享受到社会保险的权利；而且公民也只有先履行了缴纳社会保险费的义务，才能在风险发生时获得享受社会保险的权利，它强调权利和义务的对等性。因此，社会保险在某种程度上具有排他性。
社会救济和社会福利具有公共产品的性质。从社会救济和社会福利供给性质上看，社会救济和社会福利不需要受益与贡献的对等性，而社会保险却只能采用受益与贡献对称的原则来供给。所以救济和福利在一定程度上不具有排他性，而非排他性是公共产品的本质特征。此外，社会救济和社会福利的分配是一种纵向的再分配，是将高收入阶层的收入向低收入阶层转移，将社会普通公民的收入向社会福利对象转移，从而达到一种社会公平，很多公共物品具有相类似的作用。因此，社会救济和社会福利具有公共产品的性质。
从以上分析可以看到，单就社会保障产品供给的角度而言，社会保险与社会救济、社会福利的属性是不同的。因此，根据社会保障的作用和特征，政府在社会保障领域中介入的程度和方式有所不同。政府在社会保障产品供给中的职能界定可以归纳为三个方面。(1)政府是社会保障产品的供给主体之一。社会保障产品的属性决定了只能由政府提供才能够实现配给的公平和福利的最优。即使对于具有私人产品性质的社会保险而言，政府的介入也具有必然性。(2)政府为社会保障产品供给提供政策支持。“社会保障制度和政策是社会财富和资源的再次分配。在现代社会，财富和资源的分配始终受到政治和市场双重力量的支配。如果说社会财富和资源的初次分配主要由市场力量决定的话，那么社会财富和资源的再次分配就主要取决于政治体系的运作了。”政府是制定公共政策的主体，政府履行社会保障的职能就需要制定社会保障的公共政策，利用公共政策调节社会保障机制。(3)政府为社会保障产品供给提供法律保障。社会保障制度不仅要实现民主化，还要实现法制化，社会保障法律、法规的出台也只有政府才能够完成和实现。
二、农村社会保障的特点与政府社会保障职能转型
建国以来，农村的社会保障发展随着土地制度的变迁经历了许多变化。20世纪50年代的使广大农民获得了土地，从而有了创造家庭收入的基本前提。20世纪80年代家庭承包责任制又将集体农业活动转向以家庭为基础的农业活动，土地主要依据家庭规模分配给了农户，土地为农户提供了基本的生活保障。农村家庭承包制对农村家庭生产产生了巨大的激励，伴随着集体经济的衰弱，家庭承包制也导致了家庭经营风险的增加。这主要表现为土地保障的功能日益弱化。另外，地方政府财政能力弱，集体积累少，这又导致了农村社会保障程度的降低。目前农村社会保障制度除了有限的社会救济、社会优抚在农村实施外，其他养老保险、医疗保险、最低生活保障制度在农村基本是空白。
由于原有城乡社会保障体制和城乡发展二元性的影响以及农村生产和生活环境的特殊性，农村社会保障具有与城镇社会保障完全不同的特点。第一，从生产保障方面看，农村社会保障安排与传统农业活动有着密切的相关性。农村社会保障水平极大地依赖于土地资源的功能产出，土地资源占有量、贫富度、投入率等对农村社会保障水平起重要作用。产出率高，农村社会保障就有保证。传统农业对农业生产条件的依赖性导致社会救济的重要性。农业生产的自然条件差，自然灾害对农业活动的影响更大，要求社会保障安排更关注农业生产和自然灾害问题。同时，家庭作为生产单位将面临市场经济中的风险与不稳定性因素，其不断地增强加大了对农业经济活动提供生产保障的要求。另外，已有的、分割的保障制度安排严重干扰了以农户需要为基础的社会保障制度的整体构建。第二，从生活保障方面看，农村地区特别是贫困地区的生活保障问题比较严峻。贫困人口的绝大部分居住在农村，为贫困人口提供基本的生活保障就成为农村社会保障制度设计的一个基本立足点。同时，游离于土地外的过剩劳动力带来了很大程度的农村人口流动，农村人口流动性越来越大，这给以农村人口为对象的各项保障安排带来了挑战，使得农村的医疗卫生与教育等社会服务水平远低于城镇。
因此，从以上农村社会保障变化的实际看，作为农村社会保障职能实施的主体政府其社会保障职能也需要发生相应的变迁，即向增强农村家庭资源为基础的社会保障职能的转变。(1)政府是农村社会保障制度建设的主导。一是政府要对农村社会保障整体规划，对保障项目、保障标准、资金来源、保障对象、组织实施、监督管理等方面作出制度安排；二是要设立专门的管理机构和监督机构从事农村社会保障工作；三是要确保对农村社会保障的财政投入，尤其要承担对养老保险、医疗保险、最低生活保障、救灾等项目资金投入上的主导责任。(2)集体仍然是农村社会保障建设的主干。虽然农村经济体制改革打破了传统集体保障赖以存在的组织和经济基础，但是集体作为农村社会保障责任主体的角色没有改变，只是集体保障的组织依托、现实基础、具体责任发生了变化，建立在行政村层面上的各类集体组织仍然在农村社会保障中承担着功能。村办各类集体经济组织承担为村公共福利和公益事业提供资金支持、安置困难户就业等责任。村各类经济协会承担扶持贫困户脱贫致富的责任。村各类医疗卫生机构承担为贫困户提供低偿或无偿医疗服务、为全体村民提供公共卫生服务的职责。(3)家庭在农村社会保障中有着不可替代的作用。家庭已成为实施社会保障的重要载体和主体。传统的生活方式和当前主要以家庭为基本生产单位和经营单位的生产经营方式，使家庭具有最直接、最具体的经济保障和服务保障功能。家庭在农村社会保障中的作用主要体现在三方面：资金和实物保障、服务保障、精神保障。(4)非营利组织在农村社会保障中的作用日益突出。非营利组织具有开创性、专业性、灵活性，可以提供科技、教育培训、医疗康复、信息等不同的服务，从而成为独立的服务主体。能筹集资金，开展扶贫活动，充当合作组织的中介，帮助二者建立联系，使贫困地区得到适当援助。
三、从社会救济到社会保险职能运作
政府可以把建立农村社会保障制度的基本目标分为两个阶段。在近期，逐步建立起以社会救济为主，社会养老保险为辅，社会福利、社会互助、合作医疗为补充的农村社会保障制度。在远期，逐步形成以农村养老保险为中心，社会救济、社会福利、社会互助、合作医疗为补充，项目齐全、覆盖面大、水平高、功能强的农村社会保障制度，最终形成城乡一体化的现代社会保障制度。具体来说，农村社会保障体系建设的重点表现在以下四个方面。
1.建立农村社会救济制度，解决贫困人口的最低生活保障。农村社会救济制度的对象是失去最低生活保障的农村贫困人口，目的是保证生活陷入困境人口的最低生活需要。现阶段，农村社会救济是社会保障制度的主体，社会保险只能作为辅助形式来发挥作用，待农村贫困地区的温饱彻底解决之后，再将社会养老保险作为社会保障的主体。当前在农村贫困地区需要建立和完善的社会救济制度包括：一是建立农村自然灾害社会救济制度；二是建立贫困地区贫困人口的扶贫制度；三是建立农村贫困地区最低生活保障制度。
2.建立农村贫困地区养老保险制度，解决农民的养老保障问题。当前建立贫困地区农村养老保险制度可以与计划生育养老保险结合起来，建立农村贫困地区独生子女父母养老保险制度。可以对领取了独生子女证的农户，政府给予奖励并且给他们建立独生子女父母养老保险。建立贫困地区农村纯女户养老保险制度。凡是纯女户家庭，只要夫妻一方做了绝育手术，就可以为其建立纯女户养老保险。
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一、 城镇职工养老保险基金缺口的现状
从历年统计年鉴的数据分析来看，我国多数地区的养老保险基金收入大于支出，但结余并不多，一旦次年缴费人数下降就可能发生支付危机。根据《中国养老金发展报告2013》的最新数据显示，2012年中国城镇职工基本养老保险制度的个人账户空账达到2.6万亿元。但到2012年底，基本养老保险个人账户的累计记账额已达到29 543亿元，而基本养老保险基金的累计结余为23 941亿元。这意味着，即使把所有基金积累全部用于填补个人账户，个人账户仍然会有空账。隐性债务的显性化是比较复杂的，但从目前缴费人数不断增多、人口老龄化不断严重的情况可以看出，隐性债务会是个比较巨大的数额。
养老保险基金缺口不仅仅指表面的养老保险资金收入与支出不相符，还包括养老保险基金个人账户空账运行与隐性债务。我国实行半积累制的基金运作方式，即统筹账户与个人账户相结合的管理方式。统筹账户内的资金统一运作强调养老保险的互济性，资金本金与收益以本地区职工平均工资为基数进行发放；个人账户强调个人的贡献，资金本金与收益在职工退休时分期全部返还缴费职工。但由于种种原因，统筹账户内的资金不够支付当期退休职工的养老保险金，这时个人账户内的资金就被挪用以支付养老保险资金支付缺口，造成了养老保险基金个人账户的空账运行。隐性债务是社会养老保险隐性债务，是指现收现付制养老金计划终止时养老金计划参与者应得养老金权利的现值[1]。当期缴纳养老保险金的人越多，到期需要支付的养老金就越多，隐性债务越大。
二、城镇职工养老保险基金缺口的原因
养老保险基金缺口形成的原因是复杂的，是多种因素交织在一起形成的。可以从以下三个大方面来理解其形成原因。
第一，制度设计缺陷。首先是制度设计内的缺陷。养老保险制度从现收现付制向半积累制转制的过程中，没有设计出“老人”即转制前退休职工的养老保险金来源，“中人”的个人账户资金积累不足，这部分转制成本最终由当期的养老保险基金消化，形成了养老保险基金的历史债务；其次是退休年龄偏低。1991年6月国务院颁布《关于企业职工养老保险制度改革的》，对原职工退休年龄予以延续，即男职工满60周岁，女职工满50周岁，女干部满55周岁。与世界退休平均退休年龄相比，我国退休年龄偏低。另外，人均寿命不断延长、人们的身体素质不断提高，都显示了退休年龄应该适当提高。提前退休不规范，提前领取养老保险金加大了资金缺口。
第二，养老保险基金投资管理不善。养老保险基金投资管理是养老保险管理工作的核心，管理的不善使养老保险金的缺口难以填补甚至越来越大。首先是监管不严，养老保险金的挤占、挪用时有发生。2006年反腐败第一大案“上海社保案”，牵涉资金高达数百万。其次是缴费基数不实[2]。在我国，工资收入远远小于实际的劳动收入，源于工资收入分配复杂化、不规范。企业会以各种名义发放不统计在“工资总额”内的收入，而这部分收入是收缴时难以核定的。再次是对高收入者收缴基数低。我国规定养老保险基金缴费基数的最高额度是当地上年平均工资的300%，这样减弱了养老保险的互济性。最后是养老保险基金的投资运营形式单一。根据国家规定，养老保险基金的结余大部分用于存入银行或购买国债，投资形式单一，投资收益率低。
第三，人口老龄化与通货膨胀的影响。当某国或某地区60岁及以上人口占该国家或地区总人口的10%以上，或65岁及以上人口占总人口的7%以上时，该国家或地区则称为老年化社会或地区[3]。老年人口增多而劳动年龄人口减少，即领取养老保险金人数增多而缴费人数减少，这无疑会加大养老保险金缺口。通货膨胀会使统筹账户与个人账户内的资金贬值。在投资收益率不高的情况下，高通货膨胀率会使养老保险基金严重缩水。
三、解决城镇职工养老保险基金缺口问题的对策建议
养老保险基金缺口形在成的原因是复杂的，相应的，要消除缺口也要采取各种措施相互配合解决问题。可以从以下几方面解决问题。
第一，化解转制成本，强调政府责任。政府加大财政投入力度，增加养老保险资金补贴在财政支出中的比例，实现政府对养老保险资金的兜底作用；计划经济时期，我国长期实行低工资政策，职工的很大一部分贡献被凝结在国有资产内。所以，在养老保险资金出现缺口时，变现部分国有资产体现了国有企业对职工养老的反哺作用；发行养老保险福利彩票。福利彩票有着成本低、成效大的优点。目前发展较好的福利彩票、体育彩票为福利事业与体育事业筹集的一部分资金。借鉴福利彩票、体育彩票的成功经验发展养老保险福利彩票，再进行适当的宣传，定会化解一部分养老金缺口。
第二，完善养老保险基金监管机制。养老保险基金的监督管理应包含基金运营的各个环节，包括资金的筹集、运营、支付。制定完善养老保险金筹集制度，严格按照规定进行养老保险基金的征缴，一旦发现漏缴、欠缴行为绝不姑息。加快制定投资多元化、市场化的投资方案，提高养老保险基金投资收益率。建立更加合理的支付机制，养老保险金随着经济的发展、物价的提高不断调整。对于提前退休者要相应减少资金支付。对养老保险基金的监督要建立信息披露制度，让在职职工、离退休人员、企业、全体大众都参加到监督中来，确保养老保险基金的正常运行。
第三，完善养老保险基金投资机制。目前，我国养老保险基金的大部分用于存入银行或购买国债，在通货膨胀的影响下，养老保险金极容易贬值。应尽快建立多渠道的投资机制，分散投资风险。坚持养老保险金投资运营市场化、多元化的原则，建立专门的社会保险投资机构进行运营，保障养老保险基金的安全。政府要为养老保险基金的运营营造良好的政策与市场环境，与发展金融市场、完善社会保障体系有机结合起来。加大对公司债券、股票、实业项目（如大型建设项目、基础设施建设项目等）的投资，来提高养老保险基金投资的收益率，弥补养老保险金的缺口[4]。
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关键词：互联网；农村；金融
一、前言
互联网金融背景简单的说就是将人们的金融理念、资本管理意愿等，通过互联网这一工具以及包含其中的一些网站与媒介来得以实现，这种模式不仅新颖、便捷，而且能够有代表性的指示出国内金融管理与发展的主要方向，互联网以及信息技术已经成为金融发展依靠的主要力量。另一方面，随着互联网的普及，越来越多的人们愿意去接纳这一新事物、新形态，不管是理财、投资、融资，还是单纯的持有或者管理一些金融产品，人们都愿意足不出户的借助互联网络或者更有品质的客户服务来完成，这也是目前大多数产品与行业实现转型的大趋势。农村地区的金融体系是否完整、金融门户是否健全、人们的财富管理理念是否到位，都将会影响到该地区的经济发展状况，比如经营个体规模、特色产业发展等等，这些与农村地区社会经济环境相适应的发展形式需要得到人们的充分重视，并在具体的金融监管过程中得到必要的支持与保护，由此可见农村金融体系在互联网环境下的关键作用。
二、互联网金融下农村金融发展研究要点
1.提升农村人们金融资本管理意识。人们不能否认的是城乡差距依旧存在，并且在限制着城乡均衡发展进程，但就目前的相关政策以及各个行业向农村拓展的局面，人们有理由对农村地区的经济发展，包括互联网金融行业发展抱有信心，因为在这一领域的改革空间与发展潜力是巨大的。在以前，大多数农村家庭缺乏资本管理意识，不要说保险产品、股票以及证券，就是基础的储蓄都不能得到人们充分的重视。在2013年，拥有活期储蓄账户的家庭仅占四成，还有一大部分的人们尚未建立起储蓄的习惯与观念。想要在互联网进农村的大潮中向人们普及资本管理的重要性与金融产品知识，首先还是需要在思想意识方面对他们进行必要的熏陶与培养。在普及教育的过程中，人们就可以穿插金融管理意识，想人们传达资本管理的方法、途径，管理财富的一些实用观念以及一些金融机构与金融门户的相关知识。借此，一些年轻人能够及时的树立起理财观念与财富管理意识，方便他们在日后有效的利用手上的资金、合理的获取资金支持去完成自己创业、投资以及其他金融运作。只有让人们在思想意识上肯定金融管理，接下来将互联网技术融入其中时他们才更愿意去尝试和探索，农村的金融发展在互联网的支持下也才会大放异彩。
2.结合本地实际，创建个性金融发展模式。一般的农村地区经济发展相较于城市都有一定的限制因素，比如闭塞的地区交通、不良的自然环境或者是一些人为造成的负面影响。人们在尝试将互联网金融概念以及具体形态引入农村地区时必须要对当地的实际状况进行充分详尽的了解，这样才能在接下来的实践之中有目的、有针对性的进行当地金融发展体系的探索。比如，一些农村地区的经济主要以农业为主要支撑，经营主体少，人们所持有的资本安全系数低，农村贷款难，保险体系不健全等等都是当地金融发展过程中显著的问题。这时，在规划该地区的互联网金融发展方案时，人们可以在保证互联网普及程度之后，针对该地区的一些个性问题进行改革，鼓励农民家庭利用合法网络平台、电子商务平台等开展融资、投资、以及便捷的储蓄活动，同时，人们应该注重资金管理过程中的风险控制，防止网络骗局以及虚假平台造成的资金损失。一些自然灾害频发的地区人们还可以尝试自己的储蓄转移到网络融资平台，通过较高的收益率来促进资本增值，提升自己财富的安全性。作为村镇地区的领导或者是政府部门工作人员，人们也可以在征求民意之后明确每个家庭资本管理过程中的实际困难以及解决方案，或者根据本地经济优势比如加工业、制造业等等来进行合法合规的资本融通，带领大多数村民共同致富，提升金融发展水平，增强结构的合理性并拓展其优化空间。
3.积极寻求合作与政策支持。促进一个地区的金融发展水平并不能够单纯依靠一方面的力量得以实现，多方面、多行业的配合才是每个金融发展成功典范的共同经验。金融行业实际上也是一个相对复杂、分工明确的资本管理系统。国内利率市场化改革以及金融管制的放松都为现阶段各地区、每个经济个体寻求新发展，获得新的利益增长点创造了相当多的便利条件，农村这一巨大的、待开发的金融市场是每个有经济头脑与明确经营目标的人需要给予重视的。从国家政策的大视角看，税收政策、金融政策的改革以及互联网金融个体的推动，农村地区的一些小微企业成为了重点扶持对象，各种绿色通道的搭建、财政资金的支持都让一些个体经营者、小微企业主等等有了更大的动力与实用优势。另外，随着政策出台，经济发达的城市带动欠发达的城镇乡村是现阶段经济发展的又一主旋律，指定地区之间的互帮互助、相关行业之间的合作等等都为农村地区的特色经济以及金融行业现代化发展。实际上这种地域以及行业之间的跨界与互助也是现代化经济发展的新模式，不同个体之间的相互补充以及人为形成的联系都能够在二者相互作用的过程中创造出新的经济增长点，并对公众以及广大百姓在意识上形成冲击，从长远看，每次合作的尝试都是具有其实际意义与价值的。
三、总结
随着国家对农村发展与建设的不断重视，所谓的城乡差距正在借助信息网络、基础设施建设、通讯方式调整等等得到逐步的缩小，在不久的将来，城乡居民将会没有任何差别的管理自己的财富以及理财产品，包括保险、证券以及基本存款都能够通过完善的互联网服务送到人们眼前，在此基础上，我国的互联网金融事业也将会呈现出更为现代化的发展局面。
参考文献：
[1]翁文东.互联网金融的现状与发展趋势分析[J].经济研究导刊，2015（6）.
[2]朱迎，刘海二，高见.互联网金融有助于实现农村金融普惠[J]新金融，2015（2）.
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关键词：巨灾保险；保险制度；再保险
中图分类号：F840.64 文献标识码：B 文章编号：1008—4428（2012）07—78 —03
目前，巨灾问题是当今世界所关注的热点问题，如何完善巨灾保险制度、政府在巨灾保险机制中的地位和职责以及市场应该发挥什么样的作用一直是人们共同关注的前沿领域。我国是自然灾害严重而又频繁的国家，巨灾给人民生命财产造成了巨大的损失。我国民政部的统计数字显示，近10年来，我国每年因自然灾害而造成的直接经济损失都在1000亿元以上，常年受灾人口达2亿人次以上。随着我国国民经济的快速发展，人口与财富的迅速聚集，巨灾所带来的损失还有继续扩大的趋势，人民群众的生命财产安全受到严重的威胁，在自然灾害频发的情况下，构建与完善我国的巨灾保险制度是我国构建社会主义和谐社会中所面临的重要问题。
一、我国巨灾保险可行性
（一）经济的飞速发展使建立巨灾保险制度成为可能
随着我国经济的快速发展，人口密度的不断增大，社会财富的迅速聚集，巨灾所造成的损失还有继续扩大的趋势。当人们物质生活逐渐得到满足，如何去降低巨灾损失风险，保障人们生活成为了人们所关心的话题，巨灾保险产品在市场上应该存在有效的保险需求的。
（二）我国现有的法律制度为我国建立巨灾保险制度提供了一定的法律条件
从我国法律角度来看，虽然我国目前没有建立一套较为完备的巨灾保险法律体系，但也相应的出台了一些相关的法律和应急措施，如《防洪法》《地震减灾法》《地震灾害防治管理条例》《国家海上搜救应急预案》《国家突发环境事件应急预案》等多部有关自然灾害应急的法律、法规。这为我国建立巨灾保险制度提供了一定的法律条件。
（三）科学技术的进步为巨灾保险制度的建立提供了条件
保险公司在承保巨灾风险时，需要具备的技术包括：首先是软件技术：地理信息系统环境和设备、水文工程技术、图象开发技术、数据收集、风险模型的建立、损失模型的建立、数据库的设计和管理技术和概率分析技术等。其次，还要有地形数据、气象数据、水文数据、地质数据、财产清册等的支持。在如今，科学技术的进步为这些统计分析提供了有力的保障，同时计算机技术的进步，为巨灾损失的统计分析提供了良好的工具，能够使各项数据得到准确精密的表示。
（四）国际经验为我国建立巨灾保险制度提供了可借鉴的经验模式
从国际上来看，目前国际上共有10个国家和地区建立了巨灾保险基金，在巨灾损失补偿基金的设立和巨灾再保险的安排等方面给予了相关的政策支持，同时通过资本市场提升保险业的巨灾风险承保能力，推出了巨灾债券等风险证券化产品。这些国家我国建立巨灾保险制度提供了可以借鉴的经验模式。
二、我国巨灾保险制度尚未建立的原因
由于我国尚未建立起完善的巨灾保险制度，保险赔付在我国的巨灾损失资金来源的补偿率很低，目前不足5%。巨灾保险制度在我国尚未确立有着复杂的社会、经济、技术方面的原因。
（一）国民的保险意识差，尤其是对巨灾所造成损失的严重程度认识不足
据有关资料显示，“5·12”汉川大地震和年初华南冰雪灾害的保险赔款之所以这么少，不是投保标的没有获赔，而是很多风险损失根本就没有投保。财产保险赔款中，大多数都是车险方面的赔款，企业获得的保险赔款也以财产损失为主。就2008年初那场雪灾来说，雪灾中许多企业的生产受到影响，但受灾企业中，几乎没有投保营业中断险的，这自然也就无法获得保险赔付。再看农业保险，与巨额的农业损失形成鲜明对比。截至2009年底，农业保险赔付只有6000万元左右，其中大部分来自6万多头能繁母猪获得的5100多万元保险理赔，而与自然灾害风险密切相关的农作物赔款数额却很少。从中不难看出，国民的保险意识差，尤其是对巨灾的危险程度与损失程度认识明显不足，甚至抱有侥幸心理，这是制约我国巨巨灾保险制度建立及其有效运行的关键因素。
（二）政府在巨灾保险制度建设与其市场化运作过程中严重缺位，突出表现在支持巨灾保险的法律法规建设滞后
多年来，我国政府一直十分重视国内防灾、减灾和救灾体系建设，并已形成了比较完善的防灾、减灾、救灾体系。例如中国气象局负责大气层及陆地灾害（暴雨、暴雪、冰雹、台风和热带风暴）的监测和预报工作；国家水利部负责旱、涝、潮的防护工程建设；农业部负责农业气象灾害、病虫害防治；林业部负责林业病、虫、火的防治与救护；国家海洋局则负责海洋灾害的监测预报和救护；国土资源部负责地壳浅层灾害（地陷、滑坡、泥石流等）的监测、预报和防护；国家地震局负责地震监测、预报和紧急救援；国家民政部负责救灾工作的组织与物资调配等等。但这种传统的防灾、减灾和救灾体系，是一种典型的部门分割的行政运作模式，它偏重于各种减灾工程硬件的建设，而对于相应的统筹规划统一管理的巨灾保险分散措施和灾害救济机制的建立健全缺乏应有的重视。
