网络银行的传统发展升级

“网络银行”的涵义及创新价值

“网络银行”的核心目的是为网络经济环境中的各类主体特别是中小企业提供信用和金融服务，其实质是一种集合各方资源、推动各方参与的复合工作平台和运作机制。本文所说的“网络银行”主要是指中国建设银行浙江省分行与阿里巴巴有限公司合作的业务创新模式，一种基于电子商务平台的自动化批量运营模式。它从电子商务平台批量获取客户资源，为电子商务平台提供个性化服务，为批量电子商务客户提供自动化服务，在客户资源、信息采集、风险控制等环节，“网络银行”和电子商务平台相互配合。其意义在于：

⒈“网络银行”是缓解中小企业融资难问题，助推地方经济发展的突破口。中小企业是我国经济的半壁江山，贡献了65%的GDP、50%的税收和75%的就业机会。杭州经济的主体是民营经济，而民营经济的主体是中小企业，中小企业在杭州经济发展中占有重要地位。但中小企业的发展却长期受融资难问题的困扰。以浙江省为例，全省约有中小企业100多万家，但能获得各级金融机构信贷支持的不到10万家。杭州市的中小企业信贷情况与全省基本相似，大部分中小企业都无法从正规渠道上获得资本支持。中小企业融资难，除了自身规模偏小、财务制度不健全、抗风险能力低外，最主要的原因是传统银行模式难以大面积服务中小企业。按现有银行服务模式，1个客户经理最多服务20余个客户，100万家中小企业就需要5万个客户经理，银行显然无法承担这样的人力成本。而依托网络商务平台上的货物流、资金流等，以及网络独特的信用评定体系，“网络银行”1个客户经理可服务上百个客户，帮助更多中小企业获得信贷支持，进而助推地方经济又好又快发展。

⒉“网络银行”是发挥财政资金“四两拨千斤”作用，实现经济社会效益最大化的切入点。近年来，杭州市每年都安排大量财政资金用于扶持中小企业，有力推动了全市中小企业发展。但杭州市扶持中小企业往往采用直接补贴、贴息、奖励或对开展中小企业业务的银行进行风险补偿等“福利主义”形式，在实际操作中容易出现“撒胡椒粉”倾向，难以发挥财政资金“四两拨千斤”的作用。借助“网络银行”商业运作模式，由财政出资与银行、第三方支付平台共建“风险池”，为中小企业承担融资担保功能，是财政资金使用模式从传统“福利主义”向“制度主义”跨跃的重要举措。相对于“福利主义”政策“，制度主义”可以利用“风险池”的杠杆放大效应，把银行信贷支持规模放大30至50倍。同时，“风险池”操作透明、流程规范，当不良贷款率低于1%时，由银行拨备予以核销；只有当不良贷款高于1%时，才动用“风险池”核销不良贷款，不良贷款清收部分又会继续注入“风险池”，这就能最大限度保证财政资金安全。

⒊“网络银行”是创新传统银行发展模式，打造金融产业新增点、“新蓝海”的实践载体。当前，传统银行业竞争早已进入白热化的“红海”。杭州要打造区域金融中心，就必须在金融产业发展上有创新之举。“网络银行”依托电子商务平台资源，专注于中小企业发展，打破了传统银行发展模式的一系列框框束缚，为杭州金融产业发展开辟了一个“新蓝海”。根据中国建设银行浙江省分行与阿里巴巴有限公司的联合调查表明，阿里巴巴现有中小企业注册用户3800万家，这些企业中90%有贷款需求，70%的融资需求难以得到满足，其中80%的原因是缺少抵押和担保。通过网络联贷联保等创新手段，“网络银行”在帮助中小企业解决担保抵押问题后，其潜在用户将达到1900万个，按每户贷款10万元计算，则潜在信贷需求为19000亿元，即使选择其中10%的优质份额，贷款业务也将达1900亿元，还能带动大量其他产品覆盖。这充分表明，“网络银行”具有强大的生命力、竞争力和发展潜力，“网络银行”将为杭州银行业的发展创造又一奇迹，引领杭州银行业发展跨入一个新的阶段。

⒋“网络银行”是充实和丰富网络经济内涵，打造世界电子商务之都和互联网经济大市的重要内容。互联网经济特别是电子商务是杭州的比较优势、竞争优势和产业优势。“网络银行”在银行业中全面引入了网络平台、功能、资源和文化，实现了业务发展模式和经营模式的创新、客户评价办法的创新、审批流程的创新、贷后管理模式的创新、资产保全模式的创新、会计科目的创新、客户识别标准的创新、操作模式的创新，将引发一场“网络化”的金融业务模式革命。把“网络银行”纳入互联网经济，有利于进一步丰富和充实网络经济内涵，延伸网络经济领域，推动杭州打造世界电子商务之都和互联网经济大市。

“网络银行”在杭州的创新实践

“网络银行”从2007年10月首笔联保贷款发放至今，已累计处理1.6万户网络中小企业信息，为其中7000余家企业进行信用评价，为1115家企业提供累计27.7亿元的信贷支持，拥有存量客户976户，贷款余额19.2亿元，贷款客户数超过建行全国系统18个一级分行。在杭州地区，“网络银行”已累计为226家中小企业发放贷款9亿元，存量客户181家，贷款余额5.1亿元。

⒈推进制度创新。大胆突破传统银行业务制度模式，对信贷、风险、审批、保全、法律、电子银行、科技等多条线进行系统再造，并在银行监管部门和建行总行指导下制定了《网络银行信贷业务操作规程》等一系列制度办法，开创了“网络银行”业务创新模式的先河。目前，中国建设银行浙江省分行和阿里巴巴公司合作的“网络银行”业务已占同类市场的90%以上。

⒉推进流程创新。积极简化现有审批流程，开辟专门审批通道，在“网络银行”中实行全流程网络化、集中化操作，客户报名、筛选、初评、授信、审批、放贷、还款均有专门部门采用集中模式完成，客户经理仅负责客户调查和信贷业务资料申报。与传统业务流程相比，“网络银行”工作时间大大缩短，一般从客户申请到银行放贷只需5个工作日即可完成，而传统银行中小企业业务至少需要20-30天。

⒊推进管理创新。建立“网络银行e系列评级办法”，把阿里巴巴注册用户的网络商务信用纳入客户评级体系，帮助在传统银行业务模式下无法获得贷款的中小企业“增信”获贷。参照尤努斯的乡村银行联保模式，推出网络联保联贷产品，鼓励中小企业自愿组成联保联贷圈，联保联贷圈内的企业相互承担连带责任。引入网络平台和客户参与，以“网络公示”和“终止服务”手段提高违约成本，以客户互控缓解银行与借款人的信息不对称问题。目前“网络银行”不良率仅为1.1%，低于建行传统中小企业业务1.8%的不良率水平。

⒋推进营销创新。利用电子商务平台等载体，以“网络直播”、“e+e工作室”等营销手段，推广“网络银行”创新业务。在全省78家建行分支机构中开办“网络银行”业务，占开办对公业务机构的2/3，年底前将在所有对公业务机构中开办“网络银行”业务。

⒌组建“风险池”。由政府、银行、电子商务平台运营企业等各出资方共同出资组建“风险池”，用于弥补“网络银行”业务可能的信贷损失，保障并促进“网络银行”发展。浙江省政府、杭州市政府和中国建设银行、阿里巴巴有限公司签署《网络银行业务合作协议》，由4方出资1.2亿元建立“风险池”，支持“网络银行”和中小企业发展。此外，省内其它市、县也纷纷表示愿意出资建立“风险池”。累计已有23个政府部门出资，出资总额接近2亿元。当然，“网络银行”作为一项新兴事物，在杭州市的实践中也存在不少问题。比如，对照“网络银行”的发展前景，杭州市“网络银行”业务的总量还不够大，中小企业惠及范围还比较小。市级有关部门和各区县（市）与“网络银行”的互动相对比较缺乏，对“网络银行”业务的推广应用力度还欠大。在“网络银行”发展中，特别是在未来组建独立的“网络银行”中，杭州市如何利用政策、资金等手段，支持、引导、介入“网络银行”方面所做的工作还不够。这些问题都需要我们在“网络银行”的未来发展中引起重视并逐步加以完善。

推动杭州市“网络银行”发展的建议

⒈支持在杭设立独立的“网络银行”。组建独立的“网络银行”，是“网络银行”业务发展的必然方向。经过两年的运作，目前中国建设银行和阿里巴巴公司都有强烈的意愿组建独立的“网络银行”，而且也希望把“网络银行”总部设在杭州。杭州市要做好相关工作，出台必要的优惠政策，确保“网络银行”总部设在杭州，保持杭州在发展“网络银行”业务上的领先优势。

⒉继续做大做强“网络银行”、“风险池”。从总体上看，目前杭州市“风险池”规模小、实力弱，难以惠及全市有发展潜力的中小企业。建议在现有省、市与中国建设银行、阿里巴巴公司共建“风险池”基础上，鼓励各区县（市）和有实力的乡镇共建“风险池”。各区县（市）要积极整合扶持中小企业的财政扶持资金，从中拨出专项资金与建行、阿里巴巴等共建“风险池”。有实力的乡镇可根据自身财政资金充裕情况组建“风险池”，用于扶持本乡镇中小企业发展。同时，要制订“风险池”具体管理制度和操作规程，实现“风险池”规范运作、规范管理、保值增值。

⒊推动“网络银行”进企业。建议抓紧制定“网络银行”进企业三年行动计划，排出“网络银行”进企业的目标进度和重点任务，推进“网络银行”进企业工作的开展。各区、县(市)要积极组织各类“网络银行”推介活动，为“网络银行”和辖区内企业牵线搭桥，推进银企合作、银政合作。要加大对“网络银行”的宣传力度，鼓励更多中小企业参与“网络银行”业务。要参照过去推广中小企业担保公司的做法，把“网络银行”进企业的情况纳入考核，推动“网络银行”进企业三年行动计划的落实。

⒋加强网络信用体系建设。必须把加强网络信用体系建设，作为推进“网络银行”建设的重要内容。建议由市委、市政府牵头，会同财政、审计、工商、信息办、金融办、经侦等相关部门，制定网络信用体系监管条例，明确部门监管职责，打击网络信用犯罪活动。完善阿里巴巴等网络平台的现有网络诚信评价体系，积极对接线下信用评价体系，率先构建一套标准化的电子商务信用评价体系，促使“网络银行”客户评级办法完善。鼓励建立电子商务领域的权威第三方信用服务机构，甚至可参照对线下信用服务机构的监管机制，建立网络信用服务准入机制。建立健全网络经济信息披露制度，对企业违约、逾期或恶意赖账等行为在网络交易平台上公示，以加强社会监督，促进企业自律。加强网络信用建设宣传力度，营造有利于“网络银行”经营安全的良好氛围。

⒌把“网络银行”建设纳入“四网融合”。推进宽带通信网、数字电视网、下一代互联网、有线与无线网“四网融合”和网络融合、内容融合、终端融合、体制融合“四大融合”，是杭州市互联网经济发展的必然趋势。“网络银行”作为互联网经济的一种新型业态，其发展与上述“融合”密切相关，特别是与“四网融合”有许多对接口，既可为“四网融合”提供融资贷款服务，又可赋予“四网融合”以网络时代新型金融服务的内涵。因此，建议将“网络银行”建设纳入杭州市“四网融合”。