互联网金融在商业银行中的重要性3篇

第一篇：互联网金融对商业银行的影响

随着当前社会发展中互联网技术以及信息通信技术应用的不断拓展，各个行业都发生了较大的变化，对于金融行业而言也是如此，传统金融行业在互联网技术以及信息通信技术的影响下，衍生出了一种新型的金融模式——互联网金融，这种互联网金融势必会对传统金融行业产生一定的影响，这一点在商业银行角度表现得更为明显，基于商业银行角度来分析互联网金融的发展也就具备着较强的研究价值。

1互联网金融发展概述

基于现阶段互联网金融行业的发展来说，其已经呈现出了多方面的发展趋势，比如当前比较常见的就有互联网支付、网络营销、线上融资等，这些都是当前互联网金融发展的重要组成部分，其具体的发展形势如下。(1)互联网支付。互联网支付主要就是指并非依赖于银行而进行资金的支付，主要由独立的第三方机构负责，并且在此基础上，和各个银行构建交易支付平台，进而也就能够达到网上支付的目的。基于这种互联网支付方式来看，其还具备着较为理想的“快捷支付”特点，能够充分体现出快捷性和安全性，当前已经被人们广泛应用。(2)网络营销。营销可以说是企业发展比较核心的一个方面，这一点对于金融行业来说也不例外，基于这种网络营销发展，互联网金融的有效利用同样也是不可或缺的一个重要组成部分，比如在当前互联网金融中应用较为广泛的大众理财就是一种网络营销模式，其能够较好地实现各类保险产品以及其他类型产品的网上销售；此外，对于传统银行业的发展来看，创新型的互联网平台同样也已经成为极为重要的一种网上营销模式，并且也为传统银行的发展带来了新的发展点。(3)线上融资。对于当前互联网金融的发展来看，线上融资的出现同样发挥出了较强的积极作用，尤其是对于各个金融企业来说，其已经成为比较重要，也比较常见的融资方式。具体到这种线上融资模式应用中，当前比较常见的主要就是P2P网络贷款、众筹融资以及电商小贷等。

2互联网金融对商业银行的影响分析

2.1互联网金融对商业银行造成的冲击

结合当前社会发展中互联网金融的不断发展，其对于商业银行造成的影响和冲击是极为突出的，这种互联网金融对于商业银行造成的不良影响主要表现在以下几个层面。(1)在一定程度上取代了传统商业银行的支付业务。随着互联网金融发展中第三方支付的不断发展和成熟，其对于传统商业银行势必会造成一定的影响和冲击。从业务层面来看，这种第三方支付必然会取代传统商业银行在该方面的作用，比如支付宝、微信支付等都在一定程度上体现出了较强的应用实效性，进而也就影响了传统商业银行在该方面的占比，数据显示，当前互联网支付交易量已经远远超过了传统商业银行的交易量。(2)在一定程度上影响了传统商业银行的资金结算业务。从资金结算方面来看，随着互联网金融的不断发展，其同样也对传统商业银行带来了较大的影响和冲击，当前人们在进行资金结算时，往往通过手机或者是支付宝的方式进行处理，进而也就减弱了商业银行在该方面的影响，很多支付行为都可以独立进行，如此也就对原有的资金结算体系造成了冲击，传统商业银行在该方面的地位受到了影响。此外，这种互联网金融模式下的资金结算方式体现出的移动支付特点更是得到了广泛运用，也在较大程度上方便了人们的生活，甚至可以直接脱离银行账户存在，其影响是比较突出的。(3)在一定程度上取代了传统商业银行的理财业务。在传统商业银行运作过程中，理财业务同样也是极为重要的一个方面，这种理财业务的运转对于商业银行的贡献是极为突出的，但是，随着传统商业银行的发展，这种理财业务也会受到一定的冲击和影响，相当多的互联网金融理财类型的出现也给予了人们更多的选择，进而也就起到了分流传统商业银行理财业务的效果，必须要引起传统商业银行管理人员的高度重视，减弱其不良影响，避免传统商业银行的收益受损。(4)在一定程度上冲击了传统商业银行的服务方式。就当前互联网金融的发展来看，其服务型和客户体验性更强，更为关注客户的内心需求，并且也体现出了较为明显的开放式和交互式特点，更受客户欢迎，从这一方面来看，传统商业银行的经营服务方式明显存在着一定的缺陷和不足，导致两者出现了明显的偏差，进而可能造成传统商业银行失去一定的客户资源。

2.2互联网金融影响下商业银行的发展对策

基于当前互联网金融不断发展的模式，传统商业银行要想取得较好的发展，就必须要积极适应这一发展趋势，并且结合相应的发展趋势采取恰当的措施进行应对和处理，其中比较有效地处理手段主要有以下几项。(1)重点把握高端客户市场。互联网金融行业的发展趋势极为迅猛，交易量也越来越高，但是其往往仅仅针对低端市场进行运作，在高端客户方面仍然难以取得较大的进展，因此，高端客户市场也就成为商业银行应该重点把握的一个关键点所在，也是商业银行稳健安全发展的优势体现。在传统商业银行的今后发展和运行过程中，应重点关注高端客户的基本需求，并且在此基础上采取切实有效的措施满足于这些高端客户群体的需求，确保其能够信任商业银行，进而也就能够为商业银行的发展创造一个不断增长的赢利点。从当前高端客户群体的相关业务中来看，虽然具体的业务数量并不是特别突出，但是交易额却极为显著，这也就需要商业银行重点把关，在互联网金融的不断发展下，切实有效地提升对于该类客户的掌握效果。(2)充分发挥资产端市场方面的优势。互联网金融虽然在投资理财等方面体现出了较为明显的发展趋势，也挤占了商业银行的份额，但是其却存在着一定的风险性，这一点同样也成为商业银行的优势所在，其在资产端市场方面的优势能够表现出较为理想的风险控制能力，进而体现出较强的安全性效果。众所周知，商业风险是极为恶劣的一个方面，也是导致亏损问题产生的重要影响因素，基于这种风险的有效分析和控制也就值得引起人们的高度重视，互联网金融因为其自身的发展特点和运作模式，很难较为全面有效地控制各方面的风险因素，进而也就容易造成一些隐患问题的产生，而商业银行却不存在这一方面的问题，其能够充分发挥自身在资产端市场方面的优势，针对具体业务内容及其相关因素进行全面分析，进而有计划地规避其中涉及的各类风险问题，保障商业银行运作的安全。(3)完善自身的管理机制，创新管理模式。为了更好地应对互联网金融发展趋势，商业银行要想获得更好地发展，取得更大的进步，还需要首先从自身入手进行完善，尤其是对于自身的管理机制和管理模式，更是需要进行不断地创新优化，高效提升商业银行在运作过程中的流畅性，简化原有的业务办理程序，保障相关工作的高效性和便捷性，避免因为繁琐的管理机制和运行模式影响到商业银行的发展。(4)注重传统商业银行和互联网金融的结合。对于当前互联网金融的发展来说，其在发展中确实体现出了较为理想的优势，这也就成为今后传统商业银行应该学习的一个重要内容，将互联网金融模式和传统商业银行进行较好的结合升级，也就能够达到较强的盈利效果，并且还能够在客户体验方面体现出较强的优化作业，进一步提升客户对于商业银行的满意度，比如，对于互联网金融发展中表现出来的交互性特点来说，就应该在今后的商业银行发展中引起足够的重视，切实有效地提升商业银行在相关业务办理中的交互性特点，进而也就能够保障具体工作的落实效果，提升服务质量。

3结语

综上所述，对于互联网金融在当前社会中的发展来看，其确实给传统商业银行带来了一定的影响和冲击，商业银行要想获得较好的发展，也必须要基于这些不良影响和冲击采取相对应的措施，提升自身的服务质量以及业务水平，保障自身的盈利效果。

作者:韩若西 单位:中南民族大学经济学院金融学系

参考文献:

[1]王锦虹.互联网金融对商业银行盈利影响测度研究——基于测度指标体系的构建与分析[J].财经理论与实践,2015(01).

[2]牛华勇,闵德寅.互联网金融对商业银行的影响机制研究——基于新实证产业组织视角[J].河北经贸大学学报,2015(03).

[3]郑志来.互联网金融对我国商业银行的影响路径——基于“互联网+”对零售业的影响视角[J].财经科学,2015(05).

[4]郭品,沈悦.互联网金融对商业银行风险承担的影响:理论解读与实证检验[J].财贸经济,2015(10).

第二篇：互联网金融时代下商业银行的创新发展

1、前言

互联网金融可以获取大数据，且具有云计算和云储存的功能，起到降低企业收集信息的成本，缩短时间，减少资金投入的作用，但是，互联网金融通过网络信贷抢占了小微型市场，威胁了传统商业银行的市场地位。因此，我国必须将传统商业银行进行创新发展，完善线上平台，积累、挖掘和保护相关数据，针对银行产品进行创新，保证商业银行的市场竞争力。与此同时，还要做到将传统商业银行与互联网金融优势互补，在竞争中合作，以便促进商业银行的发展。

2、互联网金融对传统金融业的影响

2.1弱化商业银行金融中介角色。在互联网金融时代下，传统金融业务逐渐被替代，互联网金融一定程度上动摇了商业银行的金融中介地位。例如：第三方支付以及移动金融利用互联网简化了支付过程，为用户提供了便捷的支付体验。再如：P2P网贷平台可以降低资金供方与需方的信息获取、交易成本[1]。

2.2收窄传统商业银行盈利空间。传统商业银行在信用成本以及资金成本等方面长期保持着优势，但是在互联网金融时代，资金充裕的人可以在互联网环境中获取所需信息。简单来说，在互联网金融时代下，信息获取成本得到降低，传统商业银行的成本优势逐渐消失，导致盈利空间逐渐收窄。另外，在互联网金融时代下的商业银行，随着第三方支付业务类型的多元化，第三方支付企业的业务类型不断侵蚀着传统商业银行的中间业务收入。

2.3重新构建了传统的金融构架。在互联网金融时代下，我国的金融业务、电子商务等得到了快速发展，但是其在一定程度上体现了我国金融体制的弊端，主要是指：金融要素价格无法市场化；小微型企业以及个体商户的融资需求无法得到满足；资金可得性差；缺乏稳固收益类的投资工具等。且国内金融市场基础设施在互联网金融时代下被进行重构，其中包括金融支付、金融监管制度等。

2.4加快了利率市场的进化历程。与传统金融相比，在互联网金融时代下的商业银行，能够更为客观地反映市场资金的供求关系以及价格偏。在某些互联网金融新模式下，商业银行能将资金供求双方的交易市场化，这样有利于构建开放、自由的交易市场，而以第三支付为代表的互联网金融模式，实际上是国内金融市场利率化的进化。另外，在互联网金融时代下，商业银行的服务模式更加尊重客户的体验，其一方面利用交互式营销，主张平台开放，另一方面在运作模式上也强调金融核心技术与互联网技术的整合，这样不仅能为客户创新更为灵活的产品，还能为客户提供多元化的服务。

3、在互联网金融时代下，商业银行的创新发展策略

3.1加强经营转型，拓宽金融服务渠道。在互联网金融时代下，商业银行应该在发挥自身优势的基础上，加强产品创新和经营转型。为此，商业银行首先要不断完善现有的电子渠道业务，将传统的业务网络化、移动化。例如：电话银行、移动金融、网上银行和手机银行等业务。其次，要以客户的金融服务需求为出发点，主动挖掘客户需求，并以跨部门多角度的服务创新方式，为客户的资金管理和资金交易提供相应的交易平台和服务信息，从而为客户提供优质的服务。最后，商业银行应加快自建电子商务平台建设，通过电商平台将互联网金融与电子商务进行有效的结合，从而提升客户的价值，开展自身金融业务，促进商业银行的发展。

3.2利用好大数据，加强数据系统建设。为了在互联网金融时代下，完成传统商业的战略转型，商业银行一方面要建立自身的互联网金融平台，另一方面，还要借助其他互联网渠道，积累客户信息，利用云计算技术，提取用户交易数据和行为习惯，并分析客户的具体金融行为，进而为商业银行的经营决策和产品创新提供有力的支持。另外，商业银行要利用自身积累的数据，进一步挖掘和分析客户需求，以为客户提供多样化和个性化的服务方案为目标，利用网络和电商平台等方式，提高商业银行营销与广告的精准性，进而发现新的商机，为银行拓展新的业务[2]。

3.3完善经营模式，更新银行产品设计。互联网技术不受时间与空间的限制，其不仅改变了客户的消费结构和消费习惯，也产生了一系列新的产品和新的服务需求。为了给投资者提供多样化的金融服务和标准化的网络金融产品，商业银行可以从以下几个点出发。第一，打造集投资、理财、支付、购物等为一体的账户功能，为客户提供快捷的服务，从而增加客户的黏性；第二，利用O2O模式带动新的金融营销模式和消费体验方式。例如：为客户设置与金融产品相对应的二维码，当客户对金融产品满意度高时，可以通过扫二维码的方式完成订单支付以及其他服务项目。

3.4加强金融合作，创新业务发展模式。为了解决传统小微型企业融资模式手续复杂、信息不对称、成本过等问题，商业银行应该充分利用互联网金融，加强金融合作，创新业务发展模式。具体来说，商业银行可以与互联网金融企业互相学习，互相借鉴，在普惠金融以及小微金融等领域创新业务模式。例如：阿里巴巴与平安银行、建设银行、邮政储蓄等多家银行进行合作，为中小企业实施无抵押贷款计划，其通信额度达到1000万元，这种打造新型企业组在线融资服务模式的方式，不仅简化了融资手续，更有效降低了交易成本。

4、结束语

总而言之，互联网金融弱化了传统商业银行金融中介的决策，收窄了传统商业银行的盈利空间，并将传统金融构架进行了重建，对传统金融模式带来了一系列不利影响，但是其在一定程度上加快了传统利率市场的进化历程。针对这一系列互联网金融对传统金融业的影响，为了在互联网金融时代下，促进商业银行的创新发展，商业银行自身应该加强经营转型，拓宽金融服务渠道，利用互联网金融大数据，加强商业银行的数据系统建设，完善自身经营模式，与时俱进，更新银行产品设计，加强金融合作，创新业务发展模式。

作者:钱靖 单位:贵州高速公路集团有限公司

参考文献:

[1]陆岷峰.互联网金融时代商业银行的定位与策略[J].青海金融，2015,15(5):25-29.

[2]李慧贞.商业银行应对互联网金融挑战的创新发展策略[J].时代金融（下旬），2015,17(3):56-57.

第三篇：互联网金融对我国商业银行的影响

1前言

自20世纪90年代以来，随着网络技术的快速发展，互联网在信息收集及处理、产品交付与风险防范、增进金融服务等方面的优势逐渐显现。而我国伴随着移动支付、网上银行、手机银行、云金融等金融创新业务的蓬勃发展，传统的金融业也正经历着一场由互联网技术革新所带来的巨大变革，一种新的金融模式———互联网金融应运而生，并逐步改变着传统金融体系中的运行模式和市场结构。对此，金融界、学术界以及政府当局围绕互联网金融展开了激烈的讨论与研究，到底互联网金融会对中国的商业银行产生何种影响?传统金融行业该怎么应对互联网金融所带来的影响?这都是值得学者广泛研究与讨论的问题。本文基于商业银行传统的业务模式，研究分析互联网金融对我国商业银行的负债业务、中间业务和资产业务等方面所带来的影响，以期为我国的传统商业银行提供应对“互联网金融”冲击的建设性意见，促使其可持续发展。

2相关理论与研究综述

从广义上讲，互联网金融是网络技术与金融服务相互融合与相互作用的产物，在互联网和移动互联网环境下开展的所有金融业务都属于互联网金融的范畴，主要包括传统银行、证券、保险等实体金融机构借助互联网所开展的线上服务，以及各类互联网线上服务平台直接或间接向客户提供的第三方金融服务。而从狭义上说，互联网金融包括第三方支付平台模式、P2P网络小额信贷模式、基于大数据的众筹模式、金融服务平台模式、网络保险模式、金融理财产品网络销售等模式。依托于“云计算+大数据+移动互联网”等技术，并随着第三方机构对支付结算、投资理财、融资等传统金融领域的渗透以及移动互联网的迅速发展，网络支付、网络融资、网络理财和移动金融逐渐成为互联网金融发展的四条主线。目前，国内学者主要基于银行业自身来研究互联网金融对商业银行的影响，其观点集中在互联网金融模式、给传统金融业务带来的挑战和机遇以及互联网金融监管等方面。刘澜飚等人从金融机构的角度，分析国际对互联网金融的研究现状和趋势，表明互联网金融对传统金融中介的替代作用较小，两者之间存在较大的融合空间。［1］李有星等人通过分析当前互联网金融发展现状，比较了国外互联网金融监管措施，提出了我国互联网金融监管的核心问题是监管主体、监管方式、监管制度等方面的选择。［2］孙杰等人通过对比互联网金融与传统银行之间的本质差异与各自挑战，指出在大数据时代背景下银行业发展新思路。［3］曹凤岐通过研究互联网金融的四种模式以及互联网金融对传统金融的挑战，认为其是一种革命性新型金融。［4］王锦虹通过研究认为互联网金融对商业银行负债影响较大，对商业银行其他业务影响较小。［5］李渊博等人利用我国7年的省级面板数据，通过误差修正模型得出互联网金融创新对传统商业银行金融模式具有替代效应。［6］

3互联网金融对商业银行的影响

“互联网+”对我国商业银行的影响，关键在于将互联网作为一种渠道，更好地直接对接传统商业银行价值链的上下游，主要是对传统金融行业的理财产品、贷款业务、负债业务等方面进行渗透，最终影响到商业银行主体的经营业态、管理模式。

3.1互联网金融分流商业银行负债业务

商业银行的负债业务主要吸收资金价值链上游客户存款，它既是商业银行正常运营的基础，又是商业银行三大业务的基础。据统计，传统商业银行负债业务一直维持在未低于两位数的较高增长水平，但自2013年6月余额宝货币基金上线后，在2014年却出现个位数增长。据2014年上市银行年报统计，16家上市银行存款总额下降了3.48%。与此同时，16家上市银行存贷比持续上升，2014年年底平均存贷比为71.45%，多家上市银行存贷比逐步逼近央行规定的75%上限。自从余额宝上线以来，我国在其带动下的货币基金，也在其后一年多来急剧上升，2013年6月我国货币基金总额只有3042亿元，而2014年12月我国货币基金总额增长为20865亿元，增长了6.86倍。商业银行负债业务规模与互联网金融产品数量的反向变动具有相关性，说明互联网金融正逐渐分流商业银行负债业务，同时互联网金融公司会依据其客户黏性和金融产品的创新性来满足处在资金价值链上游供给者的各种需求，甚至通过大数据挖掘的帮助下直接匹配资金价值链下游需求者。在互联网金融的这种持续影响下，处在资金价值链上游的供给者将绕开传统的商业银行，寻找更具有投资潜力的互联网金融产品，这必将给创痛商业银行的负债业务带来较大冲击。

3.2互联网金融缩减商业银行中间业务

商业银行中间业务主要是为资金价值链上下游客户提供服务，根据2014年《商业银行中间业务研究报告》，银行卡办理、结算与清算、业务等成了商业银行中间业务的主要收入来源。互联网金融首先兴起第三方支付，以支付宝、财付通等为主要代表，再到之后的阿里小额贷款，金融产品层出不穷。与传统的商业银行卡相比，第三方支付具有支付成本低、付款便捷、账户管理数量不受限制等优势，而受到消费者的广泛支持与使用。据艾瑞咨询报告，我国第三方支付交易规模逐年扩大，至2015年年底超过31万亿元，同比增长了52.6%，而2015年“双十一”传统商业银行网银支付比例已下降到不足10%。互联网金融第三方支付业务模式也在不断创新，涉及很多在传统商业银行中所未运行的模式，包括福利管理、代扣保险费、垫付式“流水贷”等方面，并渗透到证券、基金、保险等领域，正不断蚕食商业银行的传统业务，影响着商业银行的结算收入。

3.3互联网金融占据商业银行资产业务

商业银行资产业务主要是满足资金价值链下游客户贷款需求，且贷款业务相对于客户资金需求显得供不应求，暂时处在卖方市场。据《2015金融机构贷款投向统计报告》，截至2015年年末金融机构人民币各项贷款余额为93.95万亿元，其中小微企业贷款余额17.39万亿元，占比仅为18.51%，可见小微企业从传统商业银行中获取贷款的能力较弱。而据中国电子商务中心监测数据显示，截至2014年6月“阿里小贷”累计发放贷款超过2000亿元，服务中小微企业超过80万家，由此可见互联网金融在中小微企业贷款方面呈现出比较优势，其在客户规模、贷款交易成本、贷款资金成本方面能更好地满足资金价值链下游客户需求。随着“互联网+金融”的发展，必将逐渐占据商业银行在中小微企业的贷款业务。

4商业银行应对互联网金融的建议

综上所知，面对着互联网金融对我国商业银行的负债业务、中间业务和资产业务所造成的影响，商业银行应高度重视。一方面，立足自身情况和竞争优势，制定实施与互联网金融相融合的发展计划，以此来发展快速抢占互联网金融市场的先机。另一方面，从管理模式和经营业态等方面进行创新，积极推动传统商业银行向智能化网络银行的转型，进一步增强商业银行在互联网经营环境下的综合实力。

4.1商业银行智能转型

商业银行应按照互联网金融机制要求进行运行模式转型优化，更注重市场培育，而不过多强调收益。第一，商业银行应明确其在发展互联网金融过程中的比较优势，充分发挥其现有的客户基础、网点网络、技术实力等方面的优势资源，且处理好与第三方机构的竞合关系，实现线上支付、线上融资以及移动金融等业务领域的突破式发展。第二，商业银行应加强完善相关配套设施的建设，建设功能齐全和产业链完善的自助银行。借助信息挖掘技术，推进客户资源和相关信息数据的积累，实现网络精准营销，以期在客户细分的基础上有针对性为客户进行产品设计和服务，实现信息同步交互共享和精细化客户关系管理，进而形成以物理网点与信息网络并行、线上线下同步的客户开发与贴近营销网点式的布局。

4.2商业银行与“互联网+”融合发展

商业银行应该积极融入互联网金融生态圈，合理把握与移动运营商、第三方支付机构、中间商等参与方的竞合关系，实现优势互补，达到共赢。在进行融合过程中应该关注以下问题:首先，合作对象应匹配。商业银行应基于共同需求、理念、发展思路的匹配程度寻找合适的互联网公司，使合作更加有效;然后，注重合作排他性，即商业银行应集中资源有效配置，选择适当数量的合作对象，并通过签订排他性协议促使双方共同积极地进行互联网金融创新，达到双方利益最大化;再者，注重合作深度。合作双方不应流于表面，而应切入到互联网金融的本质，即深入到大数据挖掘与云计算等领域;最后，注重合作平台建设。商业银行和互联网公司应共同建立互联网金融合作委员会，并借此平台将双方合作发展上升到战略高度，确保合作依托平台得到落实。

4.3商业银行自身配套设施的建设

商业银行在自身配套设施的建设上，应多关注互联网金融技术的应用与信息安全防护措施。一方面，加快云计算、物联网、大数据、智能手机等相关信息技术在银行自身业务和管理环节中的应用，建设未来银行创新实验室，通过研究互联网金融的发展现状和未来趋势，提高银行自身的技术应用能力和创意孵化能力;另一方面，加强客户账户信息保密系统建设，加强互联网金融发展中的信息安全防护工作，不断提高线上银行信息系统的安全防御能力。

作者:谭瑶 单位:广西大学商学院

参考文献:

［1］刘澜飚，沈鑫，郭步超.互联网金融发展及其对传统金融模式的影响探讨［J］．经济学动态，2013(8):73－83.

［2］李有星，陈飞，金幼芳.互联网金融监管的探析［J］．浙江大学学报，2014(4):87－97.

［3］孙杰，贺晨.大数据时代的互联网金融创新及传统银行转型［J］．财经科学，2015(1):11－16.

［4］曹凤岐.互联网金融对传统金融的挑战［J］．财经理论与实践，2015(1):3－6.

［5］王锦虹.互联网金融对商业银行盈利影响测度研究［J］．财经理论与实践，2015(1):7－12.

［6］李渊博，朱顺林.互联网金融创新与商业银行经济发展的关系研究［J］．南方经济，2014(12)