金融征信制度建设思路探索

摘要:长期实践证明，保障金融领域健康、有序发展的核心即在于有效的风险管理与控制；而保障金融风险管理与控制有效、高效的关键即在于建立完善的金融征信体系。对此，本文以金融领域征信制度建设为研究对象，综合时下法律规定、政策指导以及发展形势提出了若干思路，以期为丰富金融征信领域相关研究提供理论参考。

关键词:金融风险;金融信用;征信体系;信用立法

一、完善金融领域的信用立法与执法体系

金融领域的征信体系建设目标指向，即通过对金融客户每一个金融行为的全面搜集和综合分析，构建一套符合实际、科学准确的信用评判体系，以此确保金融交易的安全性和金融秩序的有序性。尤其是在互联网金融全面发展的当下，建立健全金融信用体系，完善金融征信制度，完善并落实金融信用立法与执法，极具现实意义。碍于目前国内尚未建立专门针对金融领域的信用立法，很大程度上影响了社会企业的健康发展，对社会诚信体系整体建设进程亦有不良影响。因此，相关立法应给予这一领域应有重视，将立法初衷建立在我国基本国情上，将立法目标投射在国民经济发展上，加快金融领域法律体系建设；同时，在现行法律的基础上，执法部门应加大执法力度，结合金融行业机构的特征与发展规律，进一步调整信用执法的形式，将“有法必依”的原则规定落到实处，加大对企业失信经营的惩罚力度，提高企业违法成本，以督促社会各行业企业切实履行诚信经营的根本义务，真正体现法律的尊严与效力。

二、推动社会征信体系建设发展进程

基于完善的信用立法与执法前提下，进一步健全社会企业信用公开制度，切实推动社会征信体系建设的有序化、规范化发展，以此为金融领域信用信息来源的可靠性夯实制度基础。其次，要严格遵照《中华人民共和国政府信息公开条例》将征信措施落到每一企业，加强社会企业信用记录的公开进程，不仅要记录并公示企业的信用记录，还应公开企业相关工商登记信息，督促企业加强诚信文化建设。再者，联合多行业多部门，如银行系统，以及税务机关、公安机关等共享信用信息资源，全面收集、整理、储存企业信用档案情况，探索建立符合社会发展进程的金融信用信息查询与公开平台。同时，强化金融信用等级评定工作，建立金融信用评级预警机制，分类管理、统筹累计企业的失信行为，但要注意保障信用评级部门与企业无利益竞争、无利益交往，以此彰显金融信用评级信息的客观性与真实性，全面提高信息公信力度。此外，还要加强对各行业企业自建信息内容真实性的监督与管理，严厉打击虚假信息、传播行为，强化信息提供、信息宣传的连带责任机制，从不同层面加大对提供虚假信息、不诚信经营企业的违法成本。

三、建立健全金融行业内部信用管理体制

金融行业内部信用管理一方面是对自身行为的管理，另一方面是对金融服务对象行为的管理。随着国家信用体系的逐步完善，金融行业对于内部信用管理的热情程度愈来愈高。综合实践经验来看，金融行业内部信用管理应做好下述几点工作：第一，基于现有信用信息逐步扩大征信范围，延伸金融机构征信系统覆盖半径，将互联网金融机构及其服务对象进行系统整理，统一纳入“国家信用信息基础数据库”的采集范围。第二，完善金融征信评级的行业标准。目前的征信评级管理主要由国家发改委、央行以及证监会牵头管理，三大部门标准定位各有不同，故应当尽快制定完善统一协调的评级标准及体制，确保征信监督与管理能够趋于一致化，实现资本市场的公平、公正、诚信运行。第三，加强对金融信用报告的解读分析，深入挖掘其中风险信息，客观全面地对报告所涉各类情况进行综合评估，按照客观信息资料进行不同额度的授信，以切实保障信用业务的有序开展。

四、结束语

时下，互联网金融的多元化、普惠化、碎片化特性日趋凸显。基于这一特征，建立健全金融征信体系既是推广“普惠金融”的必由之路，也是刺激消费、拉动内需，进而促进金融服务实体经济发展的关键举措。对此，金融行业企业及相关职能部门应当把握时展的机遇，基于现状，大胆探索和尝试利用新技术和新思维，彻底改变互联网金融征信的薄弱基础，助力国民经济整体发展。

参考文献:

[1]李聚合.加强金融领域信用体系建设促进金融市场健康发展[J].宏观经济管理,2016(8):11-13.

[2]钟肖英,何奇龙.互联网消费金融中征信体系的作用——基于借贷双方信息不对称下的重复博弈分析[J].金融理论与实践,2017(2):64-67.

作者:张玉琳 单位:山东省农村信用社联合社枣庄审计中心