金融风险衍变特征与金融危机分析

［摘要］随着互联网的发展，互联网+金融也成为金融行业的最新发展趋势。文章对互联网背景下的金融风险表现和衍变，互联网金融风险的特征以及互联网金融风险诱导因素和解决办法进行详细的分析，重点在于引导互联网金融机构加强对金融风险和金融危机的认识。

［关键词］互联网;金融风险;金融危机

基于互联网以及App所开展的金融业务日益增多，用户可以直接通过手机等移动设备就可以完成金融网站的注册，并且购买相应的金融产品。尤其是在支付宝、微信、电子银行等支付工具的支持下，互联网金融机构开展业务变得更加方便。当前，互联网金融所提供的业务形态主要有两种，一种是线下金融机构的传统业务，只不过是同时在线上进行销售;另一种是新出的线上金融业务类型，只在线上进行销售，并只针对互联网用户。互联网金融的出现对我国的金融市场形成了拓展，推动了金融市场的发展，也加剧了金融风险。

1互联网背景下金融风险的衍变

人们在基于互联网进行虚拟交易时所进行的谨慎思考总是比实体交易中所进行的思考要少，互联网金融风险的出现概率就大，但是当出现互联网金融风险时，人们的恐慌却要大于实体金融风险。原因就在于互联网金融风险不仅有传统风险表现，更有新型的风险表现，容易引发从全网到全社会的信用和金融恐慌。1.1互联网背景下金融传统风险。1.1.1流动性风险。互联网金融流动性风险主要是指资金流动性差，供给存在不足时，可能会导致金融机构缺乏资金来偿还给用户的情况，这种情况下，用户可能会发生恐慌，那么金融机构也可能遭受重创。流动性风险的关键在于资金的不足，但是一旦出现风险，用户都会忙于抽离资金，而不会再增加投入，导致这种风险往往是不可逆的。1.1.2市场风险。金融市场本身就存在较大的市场风险，而且市场风险来自多个方面，我国当前的金融市场是半开放的，虽然处于国家的监管之中，但是金融市场主要依托于市场经济，并且和国际金融市场形成了接轨，比如我国的股市就直接受到实体市场经济的影响，像近期奔驰遇到品牌危机时，汽车行业的股票市值就瞬时被蒸发了100多亿元，这就是金融市场风险，其随时可能会影响到金融机构的投资决策，也影响到投资人的资金安全。1.1.3信用风险。一方面，互联网金融信贷业务的客户可能会具有较高的信用风险，用户只需要提交自己的身份信息证明，有一定的消费记录，就可以从互联网金融平台中借贷到一定数量的资金，而且一个用户可以从多个平台进行借贷，这样可以借贷出的资金也是比较多的，但是借贷用户未必具有偿还能力，最终出现借贷无法偿还的情况，原因在于忽视了对用户信用风险的严格考察;另一方面，互联网金融机构本身也存在信用风险，这尤其体现在互联网基金类型的公司身上，这类公司成立的时间都比较短，实际上并没有充足的资金链，主要靠吸引投资来实现经营，但是如果投资失败，那么投资人的钱就无法收回，资金链断裂，这种小型互联网金融公司一般都是会宣布破产，相应的投资资金也无法收回。1.2互联网背景下的金融新风险。1.2.1技术风险。互联网背景下，金融风险也出现了新的可能性，这些新风险正在威胁着互联网金融的发展，造成了很多不稳定的因素。互联网金融需要依托金融网站或者是金融App来实现，这些都需要相应的、十分专业的互联网信息技术的支持，所以技术风险可能导致资金的危机。另外，互联网金融都是直接以数字的形式来进行交易，由后台来实现资金的流转，但是只要出现黑客的袭击，那么互联网金融所呈现出来的风险也是十分高的，即便是黑客无法带走金融资产，但是也会极大地扰乱互联网金融秩序。1.2.2数据风险。互联网金融是通过对数据信息的处理来实现相应的资金和信息的管理的，所以其面对着较大的数据风险，一方面是指内部数据风险，另一方面是指外部大数据应用的风险。互联网内部所形成的数据库管理着大量的金融交易数据，这些数据的安全格外重要，如果数据库出现数据的丢失或者是数据信息的存储差错，那么所有的资金情况可能就对不上了，所以为了安全起见，所有的金融数据库管理都必须有至少2个服务器以及数据库的存储备用，而互联网中的大数据是互联网金融开展业务所主要依托的数据，这种大数据应用已经成为时代潮流，但是“大数据陷阱”仍然存在，数据信息的不全面或者不真实都可能造成分析风险。

2互联网背景下金融风险的特征

2.1传染性。互联网背景下，金融行业更多的依托于互联网，所有的信息数据都可能通过互联网来实现联通，一旦出现互联网金融风险，这种风险是具备较强的传染性的。这种传染性具体表现在，一个金融机构出现了金融风险，比如资金链断裂或者是金融公司倒闭时，用户的资金无法回流，那么这种风险的出现会带来互联网金融用户的集体恐慌，继而导致风险的传染和扩大，其他互联网金融机构也面临着大量资金撤退的情况，其所形成的资金窟窿越来越大，无法弥补，除非有新的大量投资的注入，否则就会形成资金链危机。2.2快速转化性。互联网本身具有“即时传播”的特征，那么在互联网金融风险中还出现了新的“快速转化”的特征，也就是说金融机构的风险之间存在着快速转化性。比如，互联网金融机构出现了数据风险时，那么由于数据的缺失，可能会直接诱导出现操作风险和技术风险，而技术风险又可能导致出现一定的声誉风险，最终互联网金融机构形成了全面风险的爆发，这对其将是致命的打击，所以加强互联网金融的风险防范十分必要。

3互联网背景下防范互联网金融危机的策略

3.1进一步完善互联网金融监管政策。2016年之前，互联网金融出现了很多乱象，导致互联网金融市场的极度不稳定，在国家出台了一系列相关的监管政策之后，互联网金融行业分别在2017年和2018年开始转向稳定积极的发展态势，这些政策内容涉及信用平台建设、金融平台建设、支付管理、市场准入、市场退出等多个方面，十分详细地规范了互联网金融市场，极大地减轻了互联网金融风险，也同时帮助互联网金融机构提高了风险控制能力。3.2强化金融监管部门的监督职责。互联网金融机构呈现出无序化的增长，这种增长已经无法由市场来进行自动监管，所以政府部门的监管重拳出击加以治理才可以重新打造互联网金融市场秩序。当前，政府金融监管部门专门开辟出相应的互联网金融监管机构，不仅通过政策措施和互联网金融平台的操控来进行监管，这必须由懂技术的监管人员来完成。还必须要求各地的金融机构对当地的互联网金融企业进行实地考察、考核和监管，及时发现违规操作问题，做到当时发现、当时解决，并不断加强监管力度，随时取缔那些不符合互联网金融准入要求的小型互联网金融企业。3.3加强互联网金融机构风险控制指导。互联网金融机构的成立时间较短，其自身对于可能出现的风险都还存在不了解的情况，所以有必要对互联网金融企业加强相应的风险控制指导和培训，比如通过文件下发的形式，要求相应的单位必须进行学习，也可以组织集中培训，让互联网金融企业签订风险控制责任书，并提高其对互联网金融风险的控制意识。

4结论

综上所述，我国互联网金融市场虽然在逐步规范的过程中，但是由于一些法律法规和监督管理制度的不健全，其还存在较多的金融风险和危机诱导因素，有些因素在互联网环境下很难规避，所以必须采取政府和互联网金融机构共同努力降低和控制风险的办法，稳定互联网金融市场秩序。

参考文献:

［1］卜强.互联网金融风险与防控［J］．中国金融，2018(12):90.

［2］国家齐，李明朝，国兵.试分析网络经济下的金融管理模式［J］．商，2018(17):75.

作者:刘会平 单位:湖南财经工业职业技术学院