保险电子商务法律阻碍以及发展思索

在全球电子商务迅速发展的背景下，美国、日本及西欧等发达国家和地区的保险业也加大对互联网的运用力度，许多知名的保险公司纷纷通过在互联网上设立站点或开展宣传、咨询、营销和客户服务，率先抢占网上市场。同时，互联网还被用于公司内部的经营管理，决策人员利用互联网进行资料统计分析、业务培训、流程改造和管理分析等等。许多保险公司将发展互联网业务作为公司战略规划的重要组成部分，如全球最大的保险及资产管理公司之一的法国安盛集团，1996年就在德国试行了网上直销，目前约有8%的新单业务通过互联网来完成。2000年7月，日本还出现了首家完全通过互联网推销保险业务的保险公司。

由此可见，在倡导新经济的今天，保险与互联网的结合已经成为一种国际化的趋势。面对加人WTO和网络技术革命的挑战，中国保险业必须加大对网络技术的理解、吸纳和应用力度，积极探寻适合保险企业发展的电子商务发展战略。但是，由于我国互联网起步较晚，电子商务各个方面发展不平衡，存在制约其健康发展的许多不利因素，相关的法律法规不健全，无疑是重要的因素之一。因此，分析其中存在的法律障碍并予以解决，是我国保险业发展电子商务过程中无法回避的重要问题。

一、发展保险电子商务中的法律障碍

(一)网络安全的制约网络安全是指网络中的硬件，软件和数据不受自然和人的因素危害，保持正常运行。数据安全指网络中存储与流通的数据的安全，是保障网络安全的根本目的。但是目前的网络安全技术仍然不能保证100%的安全，安全漏洞仍然不可避免。网络保险作为新兴的交易方式，在给保险业注人新的活力的同时，其中的安全性更是不容忽视的重要课题。因为网络在带给人们信息存储和传输的高效率的同时，其数据也极易被篡改，增删，破坏或者窃用。加强网络安全要注意防范影响网络安全的各种风险和威胁，涉及到安全技术，安全管理，安全法律，安全教育，职业道德教育等多方面的因素。但是从目前来看，网络安全的法律还不健全，网络安全的技术还不够先进，不能够有力的保证网络安全不受侵犯

(二)保险合同的书面形式局限性保险合同是要式合同，《保险法》规定保险合同必须以书面形式订立。书面形式的优点在于当事人双方的权利义务关系记载明确，具体，并且有据可查。虽然新的《合同法》将电子合同纳人了调整范围。但是并没有具体规定电子合同的订立规则，电子合同成立的时间和地点，要约的撤销和撤回。

(三)电子签名的有效性问题我国《保险法》规定有些单证必须有当事人亲笔签名才具有法律效力。然而利用网络进行电子交易，则无法取得当事人的亲笔签名。因此，在网上只能使用电子密码来代替传统的签名，因为在文件上签字的目的在于认证该项文件，该基本要求是要具有独特性。因此签名不一定由签署者亲笔熟悉，可以使用独特性的符号来代替。但是目前国内还没有法律明确规定电子签名的效力，这将是保险电子商务的最主要的障碍。

(四)客户隐私的保护隐私权是现代人格权的一种。所谓稳私又称个人秘密，指个人生活中不愿为他人知悉的秘密，包括私生活，日记，生活习惯，储蓄，财产状况和通信秘密等。随着我国保险业的发展，公民个人拥有的金额资产中，保险的比重会逐步加大，相应的保护要求相关单位和个人为其保守财产秘密的愿望也越来越迫切。由于网络的开放性，给客户的隐私权带来隐患。网络保险的发展既要求保证交易的安全、快捷，又要防止滥用个人信息。因此要加强立法，规范个人信息的收集、加工、存储和再使用，以保护个人信息方面的隐私权。

(五)网上保险欺作行为的干扰电子商务交易的对象，说简单一点只是两台智能终端相互交换数据，如何能够确认机器背后的人的身份，以及如何确认网上理赔是出险的真实性，都是技术上很难达到。因此只能加强这方面的立法和管理，杜绝电子商务中出现的诚信失灵。

二、保险电子商务的发展思路

(一)加强对保险电子商务的认识在当今信息时代，掌握最新技术和管理方法的企业将处于竞争的有利位置，反之将会落伍直至被淘汰。认识上的滞后是制约我国保险企业进人互联网络的最大障碍。我国保险业应冲破传统思想和习惯势力的羁绊，对保险电子商务加以重视和研究。破除以往的管理体制的局限，依靠电子商务提高企业的管理水平。

(二)培养保险电子商务专业人才网上营销和管理对于传统的保险企业经营模式来说，具有革命意义的进步，同时也对人才、管理、技术和法律等多方面提出了挑战。如果没有较高综合专业水平和计算机水平的保险从业人员，难以适应高科技发展的需要。保险电子商务不能完全替代传统业务，离不开保险企业核心业务的支持，离不开保险企业管理模式的再造。保险企业的员工必须学习电子商务，掌握电子商务运作的相关技能，增强运用电子商务处理保险业务和管理企业的能力。当然，发展电子商务迫切需篓一批既懂保险，又有电子商务技术的跨领域专业人才。

(三)加决保险企业内外部网络的基础建设分布式的保险电子商务在于保险企业内外部网络的统一。以分布式的企业管理网络和分布式的网上保险业务体系替代以往的企业经营模式。这一切必须要有足够的网络基础投人。一方面整个保险企业各个分支机构和企业总部之间建立高速连通的网络，这个网络对于企业外部来说是封闭的，即使在内部也有非常复杂的访问权限审批过程。另一方面，要综合设计一个分布式的应用系统，使每一个应用系统节点，都提供一个针对Intranet的外部访问接口，通过这个接口客户可以有限地访问客户需求的资源。这样，电子商务就不仅仅可以做到网上销售和服务，而且将企业内部的生产、管理、财产等商务活动纳入到其中。电子商务提供了一个全新的管理方法，除了能在企业、消费者和政府之间提供更多更直接的联系之外，还将从企业内部影响经营管理的方法，改变产品的定制、分配、交换和服务的手段。后台运营与服务效率的提高是分布式保险电子商务的核心内容，通过提高内部信息的沟通效率，提高业务员在线处理客户需求的能力，将是保险企业电子商务效益增长的主要方面。

(四)将电子商务纳入保险营梢和服务体系电子商务作为一种商务活动，其核心是价值的创造与交换，这两个过程都以满足客户的需求为根本出发点。主动分析消费者的需求，开发适合网上销售的新产品，可以增加电子商务的规模。结合网络营销和客户服务，及时通过网络了解客户的需求，对客户的访问和征询做出反馈，加强与顾客的双相互动。通过客户资源的分析和运用，可以掌握更多的顾客特性和有效需求，增加有效供给和市场规模，扩大电子商务所带来的效益。通过电子商务弥补传统营销的不足，综合两者优势，与客户进行多方面的接触，可以创造出许多意想不到的需求。

(五)利用社会资源在合作中实现多赢发展电子商务不仅需要保险企业自身加大投人，也要与国内的ISP,ICP,ASP等网络服务商加强合作，与银行和其他行业结成合作伙伴，利用现有的资源发展电子商务。这样保险企业将有更多的精力发展与保险专业紧密相连的电子商务模块，开发更多电子商务产品，形成具有自身特色的解决方案。

(六)积极完善保险电子商务环境加快建立和完善保险业的电子商务，要尽快解决制约其发展的诸多因素。要求政府管理部门创造电子商务政策、规范、法规和法律等法治环境，特别是要保证网上交易的安全性和可靠性，加快建立和完善权威机构承担的安全认证(以)机制及系统。同时要加强电子商务的宣传教育，普及电子商务知识，扩大面向大众的电子商务宣传。

总之，保险电子商务提供了一个企业内部信息管理到外部销售的渠道，使保险企业可以利用电子商务统一方便的管理资源，提高效率。但是，由于保险当事人之间复杂的人为因素与深刻复杂的利益关系，保险电子商务仅仅依靠网上运作还难以支撑网络保险。此外，现有技术、外部环境、意识等方面差距的存在，我国保险电子商务的发展还需要一个较长的过程。这些都需要保险业和相关行业以及政府部门紧密合作，共同解决保险电子商务发展中面临的问题。