互联网背景下物流金融创新研究

一、互联网+物流金融创新模式及业务流程

（一）互联网+物流金融创新模式

互联网+物流金融创新模式是指基于互联网平台，在深刻理解供应链物流行业以及市场风险预测评估基础上，对互联网平台会员企业设定专用的交易结算账号，并实施监管账号，与互联网平台制定物流企业开展合作，并动态监控物流货物，实现贷款会员企业的银行风险管理。

（二）互联网+物流金融模式业务流程

该模式下，业务流程包括报名申请、材料准备、银行审批、缴纳监管费并接受监管、存入保证金、在线支用、还贷付息，简化了银行审查贷款会员企业的环节，为互联网平台会员企业提供贷款服务，满足会员企业资金需求。具体业务流程说明：第一，报名申请，是指互联网平台的会员企业以电子邮件、电话咨询、预约洽谈等方式，向互联网平台申请报名在线融资；第二，材料准备，贷款会员企业向互联网平台和银行提供授信审核的基础资料，如企业章程、营业执照、股东会决议同意书、税务登记证、近年审计报告、组织机构代码、上下游交易商情况、验资报告、贷款信用交易记录等；第三，银行审批，互联网平台向银行提供会员企业申请贷款资料以及信用交易记录，等待银行审核并授信；第四，缴纳监管费并接受监管，在银行审核通过后，贷款会员企业向互联网平台缴纳监管费，运输货物到监管仓库，选择物流金融模式并接受物流企业的监管；第五，存入保证金，贷款会员企业需要按照银行要求，将特定比例的贷款额度存入银行作为保证金；第六，在线支用，贷款会员企业存入保证金后，银行在2个工作日内对贷款企业专用账号进行贷款结算，贷款企业直接在线支用贷款；第七，还贷付息，贷款企业在贷款到期前的任意时间内，通过专用交易结算账户偿还贷款并支付利息，银行向互联网平台、物流企业发送指令并解除监管。

二、互联网+物流金融创新模式风险防范及控制

（一）平台和物流企业视角下物流金融风险控制

1、全面考察贷款企业。第一，全面分析贷款会员企业所处行业，尽可能的规避高风险行业；第二，准确评估贷款会员企业的财务状况以及信用状况，掌握贷款会员企业资信信息。充分利用互联网平台优势，分析贷款会员企业历史信用资料，避免和不良信用会员企业的合作。在全面考察贷款会员企业时，要特别关注质押物，这一关键因素直接关系到贷款会员企业的未来还贷意愿，所以要重点评估质押物，以正确选择质押物。第一，确认质押物的合法性，贷款会员企业向银行提供经由物流企业、互联网平台等相关方确认的货权凭证，判断货权凭证的真实性，确认货物作为质押物的合法性；第二，依据“易变现+可控制+可计量”三大原则选取合适的质押物品种，易于报管储存且流动性好的大宗商品；第三，合理评估质押物价值，充分利用互联网平台优势，对质押物历史和现时价格进行调查，合理确定质押物价值，并设定质押物价格波动的警戒线，动态调整贷款会员企业的保证金，防范贷款会员企业质押物市场价格过大波动。

2、加强业务运营管理。物流金融业务的运营管理要求及时的信息传递，要求高度的信息合作密切度，事先做好互联网平台、物流企业、会员企业之间的沟通工作。在开展物流金融业务时，要及时传递信息，加强建设管理信息化，防范因不对称信息导致损失。在物流金融业务具体操作中，第一，物流企业严格按照多方签订的协议对货物进行监管，明确各方的权利义务；第二，贷款会员企业货物在提货、换货时，需要银行出具相关指令，尤其在换货时，要贷款会员企业提供货物数量、质量等品质证明，并将相关信息传递给银行。第三，为了避免货物在质押过程中可能存在的各类风险，要求贷款会员企业投保，要求物流企业投保，分散质押过程中面临的风险。

（二）银行视角下物流金融风险控制

1、不断完善信息管理平台。银行应不断完善信息系统，并利用先进技术统计分析物流金融业务中获得的物流企业数据，优化升级自身信息管理平台，满足贷款业务需求，改善贷款业务审核风险。同时，在开展物流金融业务时，应选择专业的物流企业作为战略合作伙伴，避免在监管货物过程中的风险。物流企业在监管质押物期间，银行应派对物流金融业务熟悉的工作人员不定期抽查物流企业，一旦发现物流企业存在不规范业务操作、包庇贷款会员企业的行为，应及时采取严格的处罚措施，必要时终止合作。

2、确定合适的质押率和利率。银行由于无法市场化的利率规定，可以结合有限的利率上下值，考虑物流金融对不同风险程度的贷款会员企业进行评价，确定合适的银行利率，针对贷款会员企业不同程度的风险给予相应利率的补偿。但是，鉴于风险控制中利率的有限作用，可以适当的考虑物流金融风险程度，确定合适的质押率，有效控制质押风险，对银行利益有效保障。

3、规范业务流程。当前，物流金融业务受不同银行、不同区域等因素的影响，业务模式也不尽相同，导致存在操作繁琐的问题，难以有效控制银行贷款风险。所以，应结合物流金融业务操作流程，制定统一规范的合同范本和业务流程，降低不当操作带来的风险。

作者:唐友明 单位:长江大学文理学院