互联网金融下农村金融发展探析

摘要：随着互联网的发展，社会经济体制在不断变化，较为落后的农村和潮流的互联网之间也开始了越来越多的交流。传统的农村旧式经济体制已经不能跟上时代的节奏了，落后的思想和封闭的经济交流体制急需要通过互联网金融的刺激，得到新的发展，从而解决农村经济落后问题，促进农村经济发展。

关键词：互联网金融；农村金融；经济改革

1农村互联网金融的发展

1.1农村互联网金融发展的可能性。互联网竟然目前在全国飞速发展，农村地区也不可避免的被互联网金融所影响，互联网金融中拥有很多新型产品，多种多样的新服务，可以对传统经济结构进行补充，这对农业生产，农村发展，还有农户的生存方式做出来巨大的改变。但是在享受机遇的同时也会遇到各种挑战。农村互联网金融作为新出现且因农村的落后经济政策而和互联网金融的新型经济政策最难融合，所以收到更严重的挑战，如果想要让它良性持久发展,就要积极的对其进行鼓励，从经济上，政策上进行帮助,加快互联网经济体制在农村的落成、并帮助其占据主体地位增加业务范畴、完善监管机制等;持确保持续快速的推动农村互联网金融的建设务必在高速建设的同时夯实必不可少的基础发展，基础才能决定上层，保证今后的持续发展。1.2互联网在农村金融中的使用可能性。传统架构的农村金融体系是不完善的，有缺点的，而互联网金融可以有效帮助农村金融来补全这些劣势和短板。近年来，在国内经济飞速发展的大环境和国家政策的重视下，农村金融服务已经在不断的发展，可是仍然不能满足发展需求，农村金融服务存在巨大的缺口，这是互联网金融进入农村金融、改善农村金融的最佳时机。互联网金融依靠本身的网上便利和移动端的支付方式，可以解决农村设施条件不方便的问题，并且可以有效降低成本，解决掉农村信息流通不便，资金运行效率不高的问题。农村一般硬件设施稀缺，通过互联网金融可以加大农村金融服务的覆盖面积，便捷农户。通过互联网的方式进行对商品的销售，订单的跟进，资金的直接处理可以大幅度减少农村资金周转速度，有效缓解农村信息传递不便引来的损失，互联网金融依靠自身独有的优势，与传统农村金融开展竞争合作，为农村信贷新格局的形成提供支持。再加上大环境下城市市场的趋近饱和，各大金融商家都纷纷表示出与农村金融合作，或直接下伏到农村的情况，例如“村村通”“大北农”等服务于农村的服务内容。以阿里巴巴、京东为代表的大型互联网金融服务公司都从农村展开了信贷、低农融资产品等。1.3农村互联网在建设中的阻碍。（1）违约风险较高;互联网金融的特点是没有直接交易，违约系数大，没有信用度的问题，违约率比较高，容易产生诈骗，非法集资等问题。碍于监管力度和监管方式的问题，不能完整的处理很多非法问题。一些不法分子利用“短期投资、高额回报”等口号进行虚假宣传，吸引一大批客户投资其虚假项目建设、金融产品，然后卷款跑路，损害投资者合法利益。（2）农村征信体系不完善：在网络金融中，虚拟性太高，没有良好的个人信用凭证，尤其在农村，没有信用资料的保证是基本态。存在严重的漏洞，出了问题很有可能无法追究到人，不能确保良好的售后服务，残次品不能退换也是常态。（3）农村基础设施落后：在中国很多农村地区，互联网并不发达，农村设备缺乏，没有网络这个基础，之上的互联网金融更不可能好的融入农村，互联网金融是以互联网为基础发展而成的新金融模式，必须大力发展农村互联网建设才能建设农村互联网金融。其次农村居民没有互联网操作能力，不能进行对互联网交易正常处理，这是推动农村互联网金融建设的一大难题。

2如何促进农村互联网金融的发展

2.1鼓励发展。互联网金融发展非常迅速，这传统农业经济的冲击非常大。政府无法对传统农业经济造成冲击的互联网金融进行限制。而且，还应该鼓励，因为竞争与合作本就是一体的，强烈的竞争才能推动发展，发展离不开合作，合作共赢才算最佳的选择。政府应该积极鼓励互联网金融融入农村，带动农村金融的发展互相弥补，补全农村金融的不足处，加速农村金融的发展。提高农村金融资本的周转速率，从而加快新农村建设，富于人民。2.2加强监管。政府在鼓励共同发展的同时，一定要主要监管，农村金融市场监管力较差，在新金融模式对其冲击的同时容易发生混乱，需要政府严格进行监管，实行机构信息公开化，规定互联网金融企业按时上交相关时期的财务报告等。2.3完善农村金融的征信体系。互联网金融的发展归根到底要回到金融体系中来，客户的信用评价仍然是贷款发放的重要依据。我国农村征信存在缺陷，信用数据采集过于狭窄，难以全面反映征信对象的真实信用状况。完善现行征信体系需要借助互联网的大数据模式，积极发展以市场为导向的社会征信体系，充分利用线下农村地区本土金融机构的人员网络与信息优势，联系线上信息平台的构建，实现“线上线下”征信体系的有机结合，分别发挥其优势，提高信用数据共享度，减少数据使用成本，从而降低信贷行为的违约概率，提高互联网金融的运行效率，推进农村普惠金融。

3结语

近年来,农村金融服务的效率和水平明显改善,但仍不能满足“三农”发展的需求。互联网金融服务在农村的快速推进提供了广阔空间。促进农村互联网金融稳健发展,所以我们应该大力推动互联网金融与农村金融的结合，相互鼓励，争取共赢。

作者:楚永安 单位:陕西省汉中市汉台区农村信用合作联社

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