互联网消费金融建议

【摘要】互联网的个人消费金融系统在社会经济的转型及国家相关政策支持下得到了从长足的发展，但同时也在其发展过程中存在有很多问题。现根据相关文献及数据分析我国当下互联网的个人消费金融系统的相关内容，提出对互联网消费金融的相关创新和前景发展的建议。

【关键词】互联网资金融通；消费资金融通；金融革新

我国的消费者有“低消费及高储蓄”的习惯，而一些由于资金能力有限而有旺盛的消费需求的大学生或刚加入工作的低收入群体的消费能力会受到限制。针对这种情况，消费分期的新兴的消费模式应运而生，受到消费者的追捧。但消费金融的处于发展的初期阶段，还存有很多不同的问题。

一、互联网消费市场发展的背景

由于我国的经济正处在关键的转型和发展的阶段，国家会在相关政策方面会支持经济的转型，拉动发展。而消费的资金融通是为通过发展适应新的消费环境，并利用互联网的相关技术、思维及特有的产品服务对互联网金融进行改造与升级发展，使其成为新的发展趋势。由于我国消费市场存有体系不健全、创新意识不够及起步较晚的因素，需要新的消费资金融通市场。

二、分析互联网消费资金融通发展现状

本文会重点研究狭义上的互联网的消费信贷相关的消费金融问题，在2013年部分为个人消费者提供借贷的可分期的付款服务公司录取出现，如分期乐、及趣分期等企业。随着经济的迅猛发展，很多电商利用互联网进行通过结合线上线下平台相互合作的新型的消费模式。将传统的消费金融公司升级为更加互联网化，例如中银消费通过线上及线下的服务，与银行和商户建立合作关系，将业务发展到全国过个省和市，客户遍布省市的县乡。互联网消费市场现已细化发展为包括电商消费、计算机通信产品消费、租房分期、大学生群体分期消费、蓝领群体分期消费、装修的分期消费、旅游消费的分期、教育消费的分期、农业消费的分期等不同领域的消费市场。互联网的消费资金通融使各个不同阶层的消费群体都能够享受便捷的金融服务。也使消费者选择更多的信贷和分期的消费，不仅达到了市场期望的刺激消费者目的，也使便捷消费和超前消费得到实现。在线上和线下消费服务相融合的发展趋势下，越来越多的传统金融公司开始拓宽服务范围，和互联网市场同步发展。

三、分析互联网消费资金融通发展中的问题

（一）互联网消费资金融通的观念没有深入人心。和欧美国家提前享受未来的钱的消费观不同，我国的消费观在某些方面还会受传统的观念的制约，和美国占信贷结构总比过一半相比，中国的消费信贷只占总比的五分之一。受到传统消费观念的影响，国人消费秉持“量入为出”的观念，不会轻易选择超出消费能力的产品或服务，更不会利用借贷的方法进行提前消费。虽说也有以微小企业为住的网贷方式，但其服务范围实在有限。在消费主体越来越多元化的趋势下，年轻的消费群体逐渐放弃传统的观念，在消费的不到满足的情况下渐渐开始尝试互联网的分期的消费模式。由于当前消费服务大多集中在各大电商平台的信贷范围，很少顾及如租房、旅游消费、医疗消费、教育消费等的生活类的服务，还是存在服务深度和广度有限的问题。现阶段互联网消费资金融通的大多是以大学生和上班族为主的年轻群体，使得新的消费观念没有深入人心的问题在不同消费领域的实践并不完全充分。这是由于年轻的消费者群体对新的事物有着较强的接受的能力。而互联网的消费观念要求满足不同的年龄及阶层的不消费群体的不同需求。（二）对互联网消费资金融通的防范有所缺失1。、法律和政策的风险。由于互联网的资金融通发展迅猛，对完善法律和政策需要过程适应，所以会存有相关法律政策的监管不力的问题。各金融公司都由银监会监督，而法律监管条例存在的滞后性，使得互联网消费公司对于产品及服务的创新收到了一定程度的限制。有的公司可能由于延迟拓展公司的服务领域，会放弃部分创新型的产品服务。2、金融公司内部存在的风险。公司内部的风险除了来自公司把控用户的风险性因素的风险，还有公司内部存有的管理方面的不同风险。资金融通公司一般会提供风险系数较高的无抵押的担保信用贷款。因此要格外注意控制风险。公司一般会通过用户的网络行为相关数据进行风险评估，而这在检测借款人的过程中，会出现信息不对称等不同的问题。除此之外，公司还要注意互联网环境下如技术和信息安全等的问题的风险，互联网的开放的特点使公司内部的制度设计及管理方面存在一定的网络的安全风险问题。（三）互联网的征信体系的发展存在问题。互联网的征信成为了征信结构中最为至关重要的部分，我国的传统的征信业务存有发展不健全，覆盖人群有限且信用的评估结果不能战士的反映客户的信用情况的缺点。2015年由央行批准的几家民营机构可进入个人的征信领域体现出在国家政策上互联网征信得到了批准和支持，但在互联网征信的发展过程里出现了一些以下提到的紧急问题和缺点。1、网络征信系统评估需要统一标准。和实力雄厚、经验丰富的大型电商平台相比，新兴的互联网资金融通公司在征信的信用相关数据的收集和挖掘方面，以及在设置信用的评估标准上存在欠缺的部分。在优胜劣汰的经济社会环境下，新兴的小公司就比较容易被迫处于竞争的劣势地位。2、用户的隐私问题。互联网消费公司有责任保护用户的个人信息及用户的信任数据。互联网的征信大量的采集用户的个人信息在某种意义上是侵犯了用户的信息和隐私，若对相关数据进行盗取、谢罗或者篡改都会损害到客户的个人利益。此外，互联网的征信要把用户的个人信息面临的被盗泄露等安全性的风险问题纳入重视的范围内。

四、对互联网消费资金融通的创新发展的相关建议

（一）完善相关的风险管理。由于现在的金融市场已呈现出迅猛发展的趋势，所以需要总结经验并在此基础上结合相关条例，对公司的内外部的风险进行干预和控制。此外，互联网消费资金融通公司需要重视对于欺诈风险的相对应的防范。要规范客户的信任资质的同时，还可以利用外部数据的相关平台以及网络的反欺诈系统来抵御网络上的消费资金融通的诈骗、套现和盗取账号的风险。也需要尽快在公司内部建立反欺诈的行业联盟，各个企业间相互分享涉嫌诈骗人员的名单，从而合力建造共同抵御，共同分享的风险管理的相关机制。面对公司面临的相关外部风险，消费资金融通公司需要及时的把握宏观资金市场的波动，采取相应措施降低风险，通过行业内的合作，共同的促进市场的良好发展。（二）构建多元化的征信体系。征信会利用大数据或云计算等的技术通过采集用户的行为信息对信息进行评估和计算，随着实时数据的更新，会更加真实反映出用户的信用水平。如阿里巴巴推出的征信产品——芝麻信用，这款应用可以通过收集用户的信用卡数据、购物相关数据、转账和理财的相关数据、以及生活缴费的相关数据对用户评估信用评分。征信体系也会相应的形成统一的标准，同时将评估的指标和其他动态静态的数据相结合起来。现在芝麻信用的评估内容包括用户的身份特质、消费信用历史、消费行为偏好、以及个人的履约能力及个人人脉关系等不同的五类唯度。而评估的指标涵盖了用户的个人基本信息、个人消费偏好、及用户的人脉关系和黑名单等的五类信息。（三）对互联网的资金融通产品进行创新。互联网的资金融通并不是将互联网和资金融通相融合，而是在固定的金融目标下对商业模式进行重塑和升级，以便更好地为用户提供便捷的金融服务。因此，要不断地对用户体验进行创新，保持互联网的消费的活力与生机。从研究结果来看，消费者会选择贷款利率高于银行的信用卡进行消费。所以，各金融公司应该加大其创新的力度。可以注重其服务的细节和再造其服务的流程，使之更加贴合消费者的需求。

五、总结

互联网的消费资金融通的市场的创新会带给消费者更高的服务水平，达到刺激消费及促进国民的经济增长。消费金融的升级与发展能够从微层的角度为消费者提供方便消费及给生活带来更多便利。现阶段我国的互联网经济市场正处于关机时刻，各商家公司要把握机会，利用国家的相关政策，不断完善自身存在的问题，形成良好的发展格局。最终达到使互联网消费资金融通市场快速发展的最终目标。

参考文献：

[1]互联网消费金融的创新[J].中国金融出版社.冯科等编著.2016．

[2]我国互联网消费金融的界定、发展现状及建议[J].武汉金融出版社.黄小强等编著.2015

[3]李光斗.移动互联网时代的新消费法则[M].时代经贸，2014.(12).

作者:葛建春 单位:巨化集团财务有限公司