互联网金融下银行网点分布特征分析

一、引言

随着互联网金融的发展，越来越多的银行网点正在转变其原始的运营方式，向更新的方式转型。

二、银行网点分布变化

通过对中国工商银行2013年到2017年总资产、机构数、员工数等的分析，我们发现：国家实行稳健中性的货币政策，工商银行近年来总资产稳中有进，基本总资产以每年20，000亿元的速度增加；中国工商银行网点数量在过去几年里总体呈下降趋势，除2015年内银行机构数量增加38家外，银行机构数量减少且速度递增。2016年减少了298家，而在2017年里，工商银行机构减少了312家；工商银行在2014年员工数增幅最大，达20，380人，增幅为4.6%，其后，员工数变化率分别为2015年0.87%，2016年-0.99%，2017年为-1.89%，从2015年后，工商银行员工数呈明显下降趋势。工商银行自主银行数，自动柜台机和自动柜员机交易额自2013年呈稳步上升趋势，在2016年达到最高，自助银行29，385个，自主柜员机1，000，083台，而在2017年各项指标突然回落，自助银行数减少13，293个，下降占比7.4%，自动柜员机减少5.0%，自动柜员机交易额回落10.1%；自2013年，工商银行电子银行交易额持续增长，在2015年破500万亿元，增幅23%，而在2016年，电子银行交易额基本与2015年相比略有增长，增幅1.2%。

三、银行网点变化原因剖析

（一）线下网点盈利能力减弱。商业银行始终是以营利为目的的组织，所进行策略以及模式的变革都起源并且最终归因于利润。当利润的获得不足以弥补所投入的成本时，商业银行就会对网点进行改变以使得收益大于成本投入。中国工商银行网点数量在过去几年里总体呈下降趋势，除2015年内银行机构数量增加38家外，银行机构数量减少且速度递增。2016年减少了298家，而在2017年里，工商银行机构减少了312家。自2013年，工商银行电子银行交易额持续增长，在2015年破500万亿，增幅23%，而在2016年，电子银行交易额基本与2015年相比略有增长，增幅1.2%。我们注意到，中国工商银行在对银行机构精简的同时，在推动着电子银行的发展。近年来，工商银行电子银行业务占比不断增加，已稳定占据绝大多数银行业务，在2017年达95%。线下网点的业务占比也在同步减少，盈利能力被削弱。（图1）（二）互联网金融的冲击1、商业银行的价值创造和价值实现方式随着互联网金融的发展而改变。传统上，商业银行的发展盈利模式看重于投入、数量、规模、速度，而轻视了效益、质量、结构以及管理，这是一种外延粗放式的增长模式。但这样的发展盈利模式随着互联网金融的发展而发生了颠覆，中小企业、普通群众更多的参与到更为普遍的金融交易之中，但这部分金融交易的需求只有一部分被分割到商业银行中，金融交易的供给者主要是新兴金融机构。这使得商业银行为了追求多样化、个性化和差异化服务的年轻消费者以及中小型企业而去涉猎新型的金融交易产品，提供更加便捷高效的服务。商业银行开始扩大规模，争取二级、三级网点，进行地区覆盖以吸收各地居民的存款，为提供贷款而不得不走上通过金融产品的发展创造以及服务的转型升级吸纳客户的道路。同时，要求商业银行必须转变看重于投入、数量、规模、速度，而轻视了效益、质量、结构以及管理的传统模式，这改变落到实处必然是从网点的改造开始的，网点改造的方向即是提高服务质量，改变网点原有的较为单一的服务类型，转为构建一个以服务为中心、以销售为主要手段的新型网点。2、互联网金融的发展正在影响商业银行的业务发展。首先在存款业务上，受我国国情的影响，储蓄一直是民众很重要的投资方式，也是商业银行资金的主要来源。在互联网金融出现之前，我国居民的闲散资金主要是以活期的形式存放在储蓄卡中，由于银行的垄断地位，这部分资金的利息一直很低，对大众的吸引力也并不高。但这样的状况随着依托于阿里巴巴的余额宝和腾讯的财付通的出现而有了很大的改变，高达4%甚至5%的七日年化收益率，让余额宝和财付通一下子成为了市场的宠儿，在短时间内大量吸金。像这样的新型金融产品收益高，存取方便快捷，使得银行存款流失严重。王义认为：支付宝具有高流动性、低门槛和高收益的几大优点，在一定程度上促进了银行资金的转移。而且当前我国线上支付的功能取代了传统的银行支付方式，使得商业银行的资金存留度和结算收入在一定程度上下降。（三）国家政策的影响。自从2015年11月3日互联网金融被写入“十三五”规划之后，政府不断努颁布各种行政法规，监管文件，旨在为互联网金融的发展构建一个更加安全稳定的发展环境。国家对于互联网金融发展的支持不言而喻。与此同时，国家加强了对于传统商业银行的监管。根据李娜的商业银行理财产品收益率影响因素研究，在其他条件不变情况下，重大监管政策短期降低了人民币非保本理财收益率，保本理财收益率下降可能是非保本理财产品收益率下降的带动作用。在如今的严格的监管政策下，人民币非保本理财收益率的下降使得商业银行不得不做出改变安稳的经营政策，不断提高经营要求，在严峻的同业竞争中发展存活。1、社区化、体验化。由于商业银行目前商业网点铺设范围大、服务范围广，短时间内互联网金融无法彻底取代商业网点。商业网点也就可以利用自身基础设施完善的突出优势，进行社区化改革，着力提高服务水平，利用“智能化+O2O+客户体验”的服务模型着力打造优秀的服务体验，提高在社区居民中的口碑。客户体验始终是影响企业形象的重要因素，提高客户体验也就成为了打造企业名牌的重中之重。优化社区银行的服务类型，拓展服务业务应是短期商业银行网点改革的重中之重。2、集中化、大型化。长期而言，商业银行网点改革必须大刀阔斧，走向集中化、大型化的道路。就目前的发展业态，在国家的支持下，互联网金融会更加迅速的扩展，无现金交易会是未来社会的一个重要特征。当现金的使用越来越少，存取现金都变成稀有的举动时，商业银行的一些小的网点———只是用来存取款的网点便会消失掉。这便是精简网点，把闲置的资源收回用于新时代的网点建设。在互联网的强力推动下，手银（手机网上银行）迅速成长，未来银行会更多的把业务释放到手机银行上以减轻商业网点的运营压力，这时的银行网点已经不是为了一些传统的常规银行业务而存在，商业银行辐射范围的扩大使得其向大型化、集中化发展。

四、银行功能结构探究

银行服务网点是商业银行为广大客户提供金融服务的重要机构，过去一直在结算、信贷、存款以及中间业务中扮演了必不可少的角色。不过，近年来随着经济的高速发展和互联网电子信息技术的蓬勃发展，金融机构和互联网企业所诞生出来的所谓的互联网金融欣欣向荣，值得一提的是互联网金融在资金融通、信息中介服务等方面的确有其独特的作用，而且它所耗费的成本比一般的手段要划算得多而且效率也较快，覆盖面几乎无人能及。在这种影响下，传统银行服务网点受到了强烈的冲击，不仅表现在实体网点的萎缩，家门口的银行变少了，商业银行网点的经营模式和客户资源也遭遇到了巨大的挑战，新型金融模式无视时间和地域限制，十分方便，由此也带来了客户流失。所以，传统的银行网点转型势在必行。图2为金融机构各项存款余额同比增速走势，从中可看出，目前各项存款余额的同比增速已经降至1979年以来的最低水平。截至3月末，各项存款余额同比增长8.7%，较上年同期下降了1.6个百分点，较上年末下降了0.3个百分点。存款增速不断放缓的同时，新增人民币存款季度累计值从2016年第三季度至2017年底连续7个季度出现负增长。半数上市银行存款总额一季度环比增速出现下降，逾六成同比增速下降。之所以会出现存款增速的持续下降，我们可以分析出既有货币基金、理财产品、互联网金融等因为金融市场发展带来的多样化投资品产生的冲击，也可能有资金分流带来的影响，例如股市回暖。（图2，数据来源：新浪财经《存款增速不断放缓商业银行拿什么来拯救》）目前，经过调查，银行服务网点内部主要面临以下几个问题：首先是市场份额的流失。以马云为代表的阿里巴巴等互联网金融企业推出的如余额宝之类的产品在很短的时间内规模就突破了千亿元大关。他们将移动化、社交化、便捷化的服务模式应用到产品上，客户的体验满意，导致银行盈利的空间减小并且市场占比下降。其次，传统银行从业人员素质难以保证，加上人才流失。传统银行网点本身人员较多，部分柜员存在素质差、专业能力低的问题，加上压力大、工作强度高等问题，人员流动性较大，通常优秀的人员向银行上游流动或转入其他相关行业。同时，客户偏好正在逐渐改变，比如不同年龄段的客户消费行为方面。相对来说，年龄段在50岁以上客户更满足于传统的银行服务模式，而年轻的客户则希望拥有更加简单快捷的服务模式。在王义所著《新形势下商业银行的零售网点转型探究》（2019年1月《中国管理信息化》）中，他认为：“随着科技发展，互联网金融迅速渗透金融行业，它在将银行零售业务和相关的一些产品数字化和电子化的同时，也逐渐改变了大多客户群体以往的思维和习惯。”很多客户不再满足于一般的储蓄业务，希望银行能够提供更人性化、个性化的服务。此外，银行网点规模一般较小，在实际中难以做到综合经营，这些都对银行网点的市场竞争力产生了影响。最后，部分银行网点没有为客户提供好的体验。这些网点大多以自身出发，在布局、服务、业务流程等方面存在一些缺陷，如封闭式高柜客户排队现象。可见，促进银行网点内部功能结构转型的动力有三个方面：一是强大的互联网金融竞争的压力；二是不同类型客户他们的金融需求与行为方式的变化；三是管理与运营模式的优化要求。传统银行网点转型将会是一个必然的长期的过程。银行网点转型的总体方向应当是把握客户行为的变化，顺应时代趋势，逐步将银行网点向智能化、体验化、专业化、轻型化方向转型。（一）智能化。网点智能化建设既不是简单的新兴技术应用，也不是数字设备的堆砌，更不是网点的豪华装修。而是要站在全行网点整体转型的高度，借助科技的力量对网点资源及业务流程的深度整合优化，构建线上线下一体化服务模式，打造网点多系统协同作业的生态圈，形成以“智能化体验”的服务流程、以“用户为核心”的运营态度。对于一个银行网点来说，工作重心应该放在技术与用户两者的有机结合上，银行在对网点实施技术更新时，也要关注用户的体验，以用户为本。值得指出的是，网点的服务对象还是人，所以一切技术上的改进的目的是为了服务用户，智能化的本质也就是要将现代信息技术的成果应用到网点的日常运营中。可以说，我们的目的是利用智能化去改善体验而不是单纯为了跟风去升级技术。（二）体验化。在互联网金融时代背景下，银行网点更应该保持自身的服务特点，由于银行网点最重大的独特之处在于它是一个人与人可以直接面对面进行业务的地方，这一点是互联网金融这种依靠网络虚拟平台进行服务所不能比的。既然这是最大的特点，那么就要在这方面下功夫，如何把客户的体验做得更好。与网络虚拟平台不同的是，银行网点是一个实体，要更加注重人性化而不是机械化、程序化。如果说网络平台更注重快捷，那么线下的网点就更要把重心放在网上没有的东西———客户的真实体验和感受，银行应该为网点打造属于自己的氛围，主要在于给人的感受：安全感、舒适感、流畅感，这些感受很微妙，需要银行好好花点时间来打磨。（三）专业化。银行网点相较于网络平台的一个长处在于其有专门的工作人员来辅助客户进行操作，减少客户操作上的或是技术问题。这种人工化的服务近年来有减少的趋势，一大原因在于人工成本的上升，因此银行在挑选员工时应该做到精选，有质量保证。专业化的另外一个优点是客户在直接体验到专业人才的服务后会增强对网点的信心，从而成为常客。银行网点需要吸收专业的前台，来更好地服务客户。（四）轻型化。轻型化是说资产轻、人员少、成本低。正如白广申在研究中所说的，轻资产运营模式的目标是以较少的资本实现较好的收益增长，同时更加关注非利息收益的贡献，提高银行网点质量，增加自助服务渠道，使银行以自动化、智能化的方式发展，从而节约更多的成本和人力。轻型化经营要突出银行的营销功能，网点面积较小，运营成本低，运营方式灵活。五、结语银行网点始终是银行营销的重要渠道之一，尽管互联网金融发展态势猛烈，银行作为支付结算的最终支持者并不会被取代。但银行网点的转型也势在必行，将互联网与银行网点进行有机结合，把银行打造成一个多功能立体服务平台是银行必不可少的道路选择。

参考文献：

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作者:孙亚杰 张敏慧 周 锐 吴宜璟 李泰珉 单位:湖南大学