保险受益人法律研究管理论文

摘要：保险受益人，简称“受益人”，又可称为“保险金受领人”，是保险合同中为被保险人或投保人所指定，于保险事故发生时，享有保险金请求权之人。保险实务中投保人、被保险人或者第三人，均可为受益人。在现实生活中受益人分为三类：一类是满期、生存及年金的受益人，二类是被保险人伤残、患病时的受益人，三类是被保险人身故时的受益人。保险受益人是保险最大利益的享受者，是保险保障的对象。我国（保险法）第六十条规定人身保险的受益人由被保险人或者投保人指定。投保人指定受益人时须经被保险人同意。并且保险法第十一条规定投保人对保保险标的应当具有保险利益。保护受益人不受特定危险事故的影响，进而维护社会经济生活的健康发展，是利用保险转移危险功能的最终体现。保险受益人的权利即受益权，是指在保险事故发生后，受益人对保险人具有的法律上请求保险赔偿给付的权利。受益人的受益权具有排他性，其他人不得剥夺、分享受益人的受益权；受益人领取的保险金不是遗产，不用偿还被保险人生前的债务。投保人以他人的生命投保以死亡为给付条件的保险，未经被保险人书面同意，不得将保单利益变更给他人，否则变更无效。根据我国《保险法》第64条之规定，所指定的受益人有下列故意行为丧失受益权：造成被保险人死亡；杀害被保险人未遂；造成被保险人伤残或残疾。

[关键词]：受益人受益人的指定及保护受益权的丧失和放弃

一、保险受益人的含义

我国（保险法）第21条将受益人定义为：“人身保险合同中由被保险人或者投保人指定的享有保险金请求权的人”。保险实务中投保人、被保险人或者第三人，均可为受益人。在现实生活中受益人分为三类：一类是满期、生存及年金的受益人，二类是被保险人伤残、患病时的受益人，三类是被保险人身故时的受益人。其中，第一、第二类受益人多为被保险人本人，因为此时的保险金既能满足被保险人的将来之需，又能及时为被保险人解危济困，符合被保险人参加保险时的初衷，充分体现被保险人在人身保险合同中的主体地位。所以目前实践中及理论界研讨受益人多是指第三类，即被保险人身故时的受益人。[①]

二、受益人的指定

我国（保险法）第六十条规定人身保险的受益人由被保险人或者投保人指定。投保人指定受益人时须经被保险人同意。被保险人为无民事行为能力人或者限制民事行为能力人的，可以由其监护人指定受益人。由于人身保险合同是以人的寿命和身体为保险标的权利义务关系的协议。所以必须保障被保险人生命安全和健康，受益人的指定必须经被保险人书面同意，[②]并且保险法第十一条规定投保人对保险标的应当具有保险利益。保险利益是指投保人对保险标的具有的法律上承认的利益。保险法第五十一条规定人身保险合同是以人的寿命和身体为保险标的的保险合同。第五十二条投保人对下列人员具有保险利益：

（一）本人；

（二）配偶、子女、父母；

（三）前项以外与投保人有抚养、赡养或者扶养关系的家庭其他成员、近亲属。

除前款规定外，被保险人同意投保人为其订立合同的，视为投保人对被保险人具有保险利益。

投保人对保险标的不具有保险利益的，保险合同无效，这也充分体现被保险人在人身保险合同中的合法权益得到保障。[③]在保险实务中投保人往往和被保险人是直系亲属，受益人和被保险人往往是直系亲属。比如受益人是自己的父母、子女、配偶或者是近亲属，当然也可以是其他人，关键是投保人指定受益人时须经被保险人同意。被保险人为无民事行为能力人或者限制民事行为能力人的，可以由其监护人指定受益人。

注：

[①]王宪章：《寿险相关法律研究》P128页

[②]李玉泉：《保险法》，法律出版社，1999年，第139页

[③]陶骏、殷春华：《现代保险学》，南京大学出版社，1991，第16页。

我国保险法第六十一条被保险人或者投保人可以指定一人或者数人为受益人。受益人为数人的，被保险人或者投保人可以确定受益顺序和受益份额；未确定受益份额的，受益人按照相等份额享有受益权。这一规定在保险实务中可操作性非常强，被保险人或者投保人可以灵活的指定受益人而不受人数限制，受益份额和受益顺序被保险人或者投保人也可以灵活的指定，也可在合同成立后指定或追加受益人，此时要书面告知保险人以便批注。这非常的合情合理、人性化。

三、受益人的保护

在保险实务中，被保险人身故后，被保险人的债权人和受益人会同时向保险人请求保险金的给付。比如说，人寿保险被保险人的债权人会试图取得保单的现金价值或保险金额，而且在被保险人死亡后其债权人亦会声称对保险金具有优先受偿的权利。那么，被保险人生前的债务是否影响和制约受益人对保险金的正常受益，被保险人的债权人是否对保险金具有追索权呢？另外被保险人的近亲属也会试图得保单的现金价值或保险金额，从而发生争议。

通过以下案例，笔者将对这一问题进行说明。

张某为其妻邓某投保了15份人寿保险，保险金额为15万元，邓某指定张某为受益人。半年后张某与妻子离婚，离婚后第三天，邓某因意外死亡。邓生前欠好友刘某4万元的债务。事后，邓某的父母要求领取15万元保险金。邓某的父母提出，张某已与邓某离婚，则张某不应享有保险金请求权，其保险金应该作为，4万元用于清偿好友刘某的债务；其11万元由他们以继承人的身份作为遗产领取。根据《保险法》第64条规定，被保险人死亡后，有下列情形之一的，保险金将作为被保险人的遗产，由保险人向被保险人的继承人履行给付保险金的义务：

保险金将作为被保险人的遗产，由保险人向被保险人的继承人履行给付保险金的义务：

1、没有指定受益人的；

2、受益人先于被保险人死亡，没有其他受益人的

3、受益人依法丧失受益权或者放弃受益权，没有其他受益人的。

在本案例中邓某指定张某为受益人，二人离婚后，邓某并未更改受益人，张某受益人的身份也不会因为婚姻关系解除而终止。另外，根据保险法第64条规定，此案例不符合保险金作产时所列明的三种情形，因此，保险公司给付的15万元保险金，不能作为被保险人的遗产来处理。

因此，此案例中邓某的父母要求以15万元保险金中的4万元清偿邓某生前所欠的债务，其交给邓某父母，这种做法是不正确的，保险金应当全部给受益人张某。

由此案例可以看出，受益人的受益权有两个显著特点：

1、受益人的受益权具有排他性，其他人不得剥夺、分享受益人的受益权；2、受益人领取的保险金不是遗产，不用偿还被保险人生前的债务。[④]

根据我国《继承法》第33条第1款的规定：“继承遗产应当清偿被继承人依法应当缴纳的税款和债务，交纳税款和清偿债务以他的遗产实际价值为限。超过遗产实际价值的部分，继承人自愿偿还的不在此限。”可见，只有保险金被作为被保险人遗产时，方能用于清偿有关债务，如有剩余再由被保险人的继承人继承。

注[④]李宝明：《论受益人的若干法律问题》，经济出版社，1998年版，第122页

在保险合同的订立中，明确指出，在有受益人的情况下应由受益人享有保险金的请求权。而在没有受益人的情况下才由被保险人及其继承人享有保险金请求权。

债权人对保险合同不存在任何利益关系，不能对保险合同提出给付请求。除非，被保险人的债权人被指定为受益人，否则其债权不能排斥受益人的受益权。英美法系的国家对受益权的保护更为完善，如果一人以自己的生命投保人寿保险并指定其直系亲属为受益人的，被保险人的债权人不仅在保险事故发生时对保险金无请求权，而且在被保险人生存期间，债权人对保单现金价值的请求权也受到排斥。因为如果赋予债权人对保单现金价值的请求权，可能因债权人实现保单的现金价值而使保单失效，这与保护受益人的受益权相左。该规定的目的在于保护债务人家人的受益权，使他们在债务人死亡时从保险公司获得经济扶助的希望不致落空。

四、受益人的变更

被保险人以自己的生命和身体投保人身保险，除非法律有禁止的规定，投保人可随时将保险合同上的利益变更给他人，投保人以他人的生命投保以死亡为给付条件的保险，未经被保险人书面同意，不得将保单利益变更给他人，否则变更无效。受益人经指定后，其对保险合同仅有一种期待利益，受益人的权利只有在保险事故发生后才能具体实现。受益人非经被保险人同意，不得将利益转让给他人。受益人违反规定转让其期待利益的，应视为无效。[⑤]根据我国现行法律和保险业务操作，除非保险合同中载明允许转让，否则受益人不得自行转让受益权，只能由被保险人或投保人经被保险人同意后变更受益人，而且变更必须以书面形式表示，经保险公司批注后生效。保险合同的受益人变更使合同的当事人发生了变化的，变更生效后，原受益人退出合同关系，不再享有合同权利和承担合同义务。新受益人则成为合同的当事人，取代原受益人享受权利承担义务。

五、受益人受益权的丧失

根据我国《保险法》第64条之规定，所指定的受益人有下列故意行为丧失受益权：造成被保险人死亡；杀害被保险人未遂；造成被保险人伤残或残疾。

人寿保险金的取得是不确定的，因为人的生命是不确定、不稳定的。是在风险事故发生后取得。被保险人投保的目的是希望在其死亡时，给家人及他人以经济上的保障，而不至于使家人陷入生活上的困境。[⑥]但不幸的是在现实中往往出现受益人为获得保险金而杀害被保险人的情况，使道德风险多次发生，所以保监委现在做出强制性规定为未成年人投保的死亡保险金额不得超出五万元，道德风险的发生与保险的根本价值取向是背道而驰的。法律上有一条基本原则：是任何人都不得以自己的违法行为而获益。我国《保险法》第65条第2款规定：受益人故意造成被保险人死亡或伤残的，或故意杀害被保险人未遂的丧失受益权，也是这一原则的体现。

注：[⑤]李宝明：《论受益人的若干法律问题》，1998年版，第162页

[⑥]秦道夫：《保险法论》，机械工业出版社，2000年版，第257页

我国《保险法》第65条第1款规定：“投保人、受益人故意造成被保险人死亡、伤残或者疾病的，保险人不承担给付保险金的责任。投保人已交足2年以上保险费的，保险人应当按照合同约定向其他享有权利的受益人退还保险单的现金价值。”结合其他条款，对这一规定可理解为：只要出现投保人、受益人故意造成被保险人死亡、伤残或者疾病的，保险人免于给付保险金的责任。仅在投保人交足2年以上保险费的情况下，其他享有权利的受益人方可请求保险人退还保险单的现金价值。这在保险实务中对善意受益人的利益及被保险人的真正意图未能以足够的保护。在存在多个受益人的情况下，某个受益人的上述故意行为会影响到其个人的受益权，保险人的给付义务也不能因此而免除。所以说《保险法》第65条的规定应作相关修改。

《保险法》第64条规定：受益人依法丧失或放弃受益权，没有其他受益人的被保险人死亡后，保险金作为被保险人的遗产，由保险人向被保险人的继承人履行给付保险金的义务。从这一规定可见，只有在受益人丧失或放弃受益权且没有其他受益人存在的情况下，保险金才得作为被保险人的遗产处理。而在受益人为数人时，其中一人或几人依法丧失受益权或放弃受益权，其他善意受益人的权益仍应得到保护，即其他善意受益人有权请求给付全部或部分保险金。不能因一人或几人的非法行为使得保险合同存在的基础全部动摇，导致保险人免除给付保险金的责任。另外，保险公司在厘定保险费率时，是根据死亡表或生存表，并没有剔除投保人或受益人故意致被保险人死亡的因素。如就此免除保险人的给付责任，并且保险人已收取保险费确有不当之处。笔者认为，在前后相连的两个条文中，出现如此矛盾，反映了我国保险立法上的不谨慎及与保险实践上的脱节。对于这种情况，从国外来看，日本、德国和法国的保险立法均规定，若受益人为多人，其中一人或数人故意致被保险人死亡的，保险人不得免除对其他受益人的保险金给付义务。[⑦]而且在国内有些保险公司的保险合同条款中也规定，受益人杀害被保险人的，对保险合同的其他受益人保险公司仍依约给付保险金，并非一概不予给付。由此看来，由于保险合同条款与法律的规定不一致，使得受益人的权利出于一种不确定状态，这种情况亟待法律予以规范统一。

另外，受益人虽然是保险合同的利害关系人，但并不一定知道保险合同的存在，更不一定知道是保险合同的受益人，各个受益人之间可能也不知晓。假如因某一受益人的非法行为就剥夺了其他受益人的受益权，未免有失公平，也不能很好的体现投保人或被保险人的心愿。投保人或被保险人指定受益人，反映了受益人与被保险人的亲近程度或受益人对被保险人经济上的依赖程度，立法上应当尊重当事人的意愿，保证被保险人的真实意图获得顺利实现。比较一下相关法律部门，特别是《继承法》的有关规定。我们会发现受益权和继承权有很多相似之处。比如受益权和继承权都是一种期待权，都是在出现了法定或约定的事由后转变为现实的权利，前者是在被保险人死亡的情形下，后者是被继承人死亡。我国《继承法》第7条第1款规定：继承人故意杀害被继承人的，丧失继承权。根据继承法理论和实践的做法，实施加害行为的继承人，造成被继承人死亡的，才丧失继承权，其他继承人的继承权不受影响。保险法中有关受益人杀害被保险人的情形，也可比照继承法中继承人丧失继承权的规定，做出相应的修改。使得未丧失受益权的善意受益人的合法权益获得法律的保护，以维护法律的尊严和权威。注[⑦]尹田主编：中国保险市场法律调整，.北京：社会科学文献出版社，2000。第253页。

当指定的受益人同时又为被保险人的继承人时，若受益人故意致被保险人死亡的，受益人是否能继承作为被保险人遗产的保险金，法律上未做明确的规定。[⑧]

放弃受益权是指指定受益人在被保险人死亡后做出放弃保险金请求权的意思表示。对于放弃受益权的个体规定，我国《保险法》并未涉及。笔者认为放弃受益权的意思表示应向保险人做出。因为被保险人死亡后，在保险人与受益人之间产生了保险金给付请求权的权利义务关系，所以只有放弃的表示向保险人做出才具有法律效力，向其他人做出均属无效行为。

保险合同解除也可以导致受益权的消灭。受益权只可能随合同权利义务关系的存续而存续，合同解除后，当事人之间权利义务终止，不存在保险金支付与否的问题。

根据我国保险法第六十三条第（二）项的规定，受益人先于被保险人死亡，没有其他受益人的，保险金作为被保险人的遗产支付给继承人。由此可见，如果受益人先于被保险人死亡的，同样产生受益权丧失的法律后果。投保人、被保险人对受益人的变更，同样会导致受益人受益权的丧失。

六、立法建议：

基于以上分析，我国《保险法》第60条对于受益人的指定，没有附加任何限制。法人、自然人均可被指定为受益人。建议指定自然人为受益人，应以与被保险人有利害关系的人为限。实践中，如果受益人是第三人，则多为与其有利害关系的自然人，如家属、亲戚或朋友。胎儿也可为受益人，但以出生时存活为必要条件”。若受益人是未成年人或其他无行为能力的人，则他所受领的保险金由其监护人或法定人代为保管。

《保险法》第65条应改为：受益人故意造成被保险人死亡、伤残或者疾病，或者故意杀害被保险人未遂的，丧失受益权。保险人应向其他受益人或被保险人履行给付保险金的义务。若无其他受益人保险人应向被保险人的继承人履行给付保险金的义务。

随着中国保险市场的逐步开放，保险业的竞争必将更加激烈。各保险公司为扩大市场份额，将不断推出适应市场需求的新保单、新险种，但在保险金给付中的纠纷大量增加，影响了保险市场的稳定发展。相关立法和法律法规应进一步完善，明确规定保险合同中受益人的法律地位以及受益人的权利义务，保险监督管理部门应进一步规范保险公司的条款制定和加强监督，减少保险理赔纠纷，切实保障受益人的合法权益，促进我国保险市场的有序发展。

[⑧]刘茂山：《保险法》，南开大学出版社1998年，第161页

参考文献：

王宪章：《寿险相关法律研究》，财经出版社，2002年。

李玉泉：《保险法》，法律出版社，1999年。

陶骏、殷春华：《现代保险学》，南京大学出版社，1991年。

李宝明：《论受益人的若干法律问题》。

秦道夫：《保险法论》，机械工业出版社，2000年版。

刘茂山：《保险法》，南开大学出版社1998年版.