农业保险应对蔬菜产业风险建议

我国是蔬菜生产和消费第一大国，蔬菜是种植业生产经营中仅次于粮食的第二大作物，为农民重要的收入来源，对农民人均可支配收入增长贡献最大[1，2]。作为重要的农业产业之一，蔬菜产业具有弱质性、正外部性、外部生产环境不确定性等特点，受自然灾害、成本上升和市场风险等诸多因素影响，蔬菜产业风险发生频繁且发生程度较高[3，4]，蔬菜保险则应运而生，目前已经成为分散转移蔬菜产业风险和保护农民利益的重要创新手段。但是，我国蔬菜保险当前正处于初级阶段，存在险种单一、缺乏创新、承保范围受限、理赔保障不足等诸多问题[5]。本文就农业保险应对蔬菜生产经营风险现状进行探讨并提出合理建议，以期完善农业保险，降低蔬菜生产风险，更好地服务、惠及菜农，促进产业发展。

1蔬菜产业面临风险

蔬菜生产经营主体面临的风险直接受蔬菜产量、品质、价格波动等因素影响，最终影响蔬菜生产经营者的收益[6]。从风险的类型上看，蔬菜生产经营主体主要面临的风险有自然灾害风险、市场波动风险和生产技术风险。1.1自然灾害风险。自然灾害是蔬菜种植面临的重要风险，干旱、低温寒潮、大风、暴雪、大雨、冰雹、雾霾等异常天气可影响作物生长及花芽分化，使蔬菜产量、品质下降；灾情严重时，栽培设施受损或倒塌，蔬菜绝收。2012年“7•21”北京特大暴雨发生后，农业生产遭受重创，经济损失超过1亿元；2019年台风“利奇马”侵袭山东，农作物受灾面积17.54万hm2，经济损失超9亿元。1.2市场波动风险。目前我国蔬菜生产主体仍以小规模分散经营为主[7]，经营过程中存在管理不当、信息更新不及时、市场供求变化等导致价格波动并最终影响收益水平的情况，还会面临地方政府政策变化、发生大事件影响产销的社会风险及流通过程中发生的贮藏与运输风险。市场风险是影响经营风险的主要因素，受供求关系、社会风险等因素影响，主要体现为市场价格波动风险。近年来，“蒜你狠”“姜一军”事件层出不穷，“菜贱伤农，菜贵伤民”现象屡见不鲜，蔬菜价格波动大，市场风险难以掌控。1.3生产技术风险。随着现代农业的发展，先进设施的投入，以及新品种、新型生产资料的不断引进，蔬菜生产过程中还可能发生由于栽培技术水平不高、生产资料使用不当等导致产量和品质无法达到预期目标的风险。如品种选择不对，生产的蔬菜产品不符合市场需求就会滞销；品种抗逆性不强，遇到高温、低温、寡照等不利环境就会严重减产；化肥、农药使用不合理会导致生产的产品农残超标、品质下降，造成蔬菜质量风险。

2蔬菜保险现状

2.1蔬菜保险的意义。以往蔬菜相关的研究多集中在如何解决生产技术问题。然而，蔬菜生产经营主体在生产技术以外所面临的灾害性风险和价格类风险却无法通过技术的提升得以有效解决。因此，引入金融工具，尤其是蔬菜保险，通过适度金额的财务安排，将蔬菜生产经营主体面临的风险转移到保险公司，对保障蔬菜生产经营主体稳定向好经营具有重要意义。2.2蔬菜保险的概念及分类。蔬菜保险是指对种植在大棚或露地的蔬菜为保险标的物的险种的总称。按照风险保障类型，可将蔬菜保险分为蔬菜灾害保险、价格指数保险、收入保险和技术保障类农业保险4类。蔬菜灾害保险在自然灾害发生时，主要保障生产经营者的种植成本损失；蔬菜价格指数保险在蔬菜市场发生价格波动时，可补偿菜农市场价格与保障价格产生的差价损失[8]；收入保险可规避因自然风险和市场风险共同作用产生的销售收入损失[9]。目前部分保险公司已经开始试点开办技术保障类农业保险产品，通过保险对新技术的应用效果进行保障，让农民放心进行技术革新，进而提升农技推广的速度和广度。2.3蔬菜保险的应用情况。近年来，越来越多的省市开办蔬菜保险，以减轻蔬菜产业因自然灾害、气候影响、市场价格波动而遭受的损失，为菜农提供复产价跌保障。2008-2009年，江苏、上海率先开展政策性设施农业保险，把设施大棚内种植的蔬菜作为设施大棚保险的附加险，由政府给予保费补贴，这是我国最早的政策性蔬菜保险模式[10，11]；2010年底，为稳定淡季蔬菜的市场供应，提高当地应季蔬菜的自给能力，上海市在国内首先推出了“保淡”绿叶菜综合成本价格保险，保险期分为“夏淡”和“冬淡”2季各3个月[12]；2014年山东省《关于开展山东蔬菜目标价格保险保费补贴试点的通知》，首批对其特色农产品大白菜、大蒜、马铃薯启动目标价格保险试点，并在2018年10月将试点工作转为常态，保险品种扩展至山东的特色品种大葱和蒜薹；2020年针对肺炎疫情，北京市开展蔬菜种苗种植综合保险试点，将疫情造成的人工成本上涨也纳入保障范围。据不完全统计，2019年，全国承保蔬菜作物面积约2000万hm2，提供风险保障金额530亿元，其中海口市以市民需求量大的蕹菜、菜心等10种蔬菜开办价格指数保险，受肺炎疫情影响，瓜菜运不出岛，价格迅速跳水，蔬菜价格指数保险成为保障“菜篮子”价格的“稳定器”，当地保险公司支付赔款近1000万元。2.4存在问题。蔬菜保险为保障蔬菜市场供应、稳定蔬菜种植户的收入发挥了积极作用，但仍存在蔬菜保险覆盖面低、数据积累缺乏、从业人员素质有待提高和农户交费能力不足等问题。①保险覆盖面低，险种单一全国蔬菜基地和广大菜农面对自然灾害及市场价格波动时较为被动，风险防范意识薄弱，需要保险公司积极宣传引导。目前蔬菜保险品类少，缺乏针对某种蔬菜所面临的特别风险的险种，如温度处于10℃以下10~20d萝卜易抽薹，温度高于25℃结球生菜不易结球。同时，与大田作物相比，蔬菜产量难以判定，如大白菜等白菜类、生菜等叶类蔬菜表现为净菜和毛菜产量差距大；果类蔬菜表现为采收时间长短不同、产量差异巨大，如长季节生产番茄产量显著高于6穗果封顶的番茄。同时，蔬菜保险尚处于起步探索阶段，需要政府、保险公司和农户不断积累经验，共同完善保险产品和工作机制。②保险设计缺乏充足的历史数据蔬菜种植保险定价缺乏必要的数据支撑。市场上蔬菜保险产品涉及的保险定价包括零售价格、地头价格、市场批发价格等，产品设计相似，风险触发值不同，缺乏统一规范的标准，标准设计的合理性及产品模型有待优化。而且蔬菜品类过多，价格标准一致性差，导致蔬菜价格指数保险难以有明确的定价标准。目前与开展价格保险业务密切相关的我国蔬菜价格信息平台尚未完全建立，农产品投入产出、价格指数、市场行情、供求信息等重要历史数据的获取较为困难。③从业人员素质有待提高保险公司业务人员的农业相关专业素质不高，缺乏对蔬菜生产技术效果评价、气候分析、自然灾害和病虫害发生定级的能力，对保险标的物资料收集、风险评估、核定损失都造成一定影响。④农户交费能力的问题蔬菜价格指数保险保障程度高，交费也较高，农户难以承担大部分保费。目前设施大棚种植保险尚未纳入中央财政保费补贴范围，缺乏统一政策牵引，虽然试点地区各级地方财政给予了一定比例的保费补贴支持，农户承担比例在20%~50%，负担仍然偏重。

3蔬菜保险发展建议

3.1提升蔬菜种植保险覆盖，拓宽可投保蔬菜的品类范围。建议保险企业与地区农技推广部门紧密合作，通过建立作物生育动态、病虫害、产量监控体系，明确不同地区、不同作物的生长环境条件、产量测定标准等，以期拓宽可投保蔬菜的品类范围，满足菜农风险保障需求。同时，政企合作，加大蔬菜保险的宣传力度，提高菜农的风险意识，提升蔬菜种植保险覆盖率。3.2建立蔬菜价格发现体系，推进蔬菜价格保险快速发展。准确的蔬菜价格数据、及时有效的产销信息，是价格保险主要依据。建议政府部门设立专业的农产品价格数据机构，加大生产、销售等信息采集力度，集成蔬菜价格发现体系，建立数据共享平台，为保险公司提供数据支持，推进蔬菜价格指数保险快速发展。3.3强化从业人员技术能力，加快蔬菜技术保障保险试点。建议加强蔬菜保险专业知识人才培养，划定准入门槛，要求从业人员不仅熟悉蔬菜保险政策，而且熟练掌握保险业务知识，了解农业生产情况，从而加快蔬菜技术保障保险试点。3.4加大政策补贴力度，提高保险公司和蔬菜种植户的积极性。政策补贴是农业保险不断推进的“助力剂”，对保费收入的增长起决定性作用。建议中央财政将番茄、黄瓜、大白菜等纳入补贴范围，同时鼓励地方政府加大当地特色蔬菜的保险补贴力度。进一步增大农业保险补贴的政策空间，增加经营费用补贴和再保险补贴，变单一保费补贴为多项补贴，提高投保和承保的积极性。

作者:田雅楠 赵立群 曹彩红 陈晓丹 曹玲玲 单位:1.北京市农业技术推广站 2.中国人保财产保险股份有限公司