保险经纪人佣金标准分析论文

1、保险经纪公司是保险公司的客户源：来自经纪公司的业务节约了保险公司的大量业务成本（展业费用），也间接地节约了保险公司的公关、广告宣传费用等，提高了工作效率，保险公司面对的市场空间也进一步扩大了。因此，从保险费中划分固定比例作为经纪人佣金是完全合理的，而且，保险公司的业务成本占保费收入的比例也是确定保险经纪佣金的重要参照。

2、保险经纪人的业务来源相对规范：经过保险经纪人为保险标的提供风险管理方案以及对投保人、被保险人等的培训、讲座，保险标的的安全系数会得到显著提高，相同条件下发生保险事故的几率和索赔额亦会趋于合理化，从另一方面也有助于提高保险公司的利润率。

3、保险经纪人的良好切入点：经纪人在保险市场中的介入无疑会将保险公司与客户之间相对立的“买、卖”关系作微妙的疏导，会消除某些客户与保险公司之间的不信任，不理解。尤其保险经纪人在索赔处理时的专业性将有助于减轻保险公司直接面对客户的各种压力并节约了大量时间，将从根本上推动保险公司加速发展，扩大保险市场，从而有助于进一步保险公司的业务开拓。

以上分析可以看出：保险经纪人向保险公司收取经纪佣金是有内在根据的，是合情合理的。

保险公司业务费用额度分析

保险公司的业务费用额度是确定保险经纪人费用标准的重要环节，具体包括以下几个方面：固定资产折旧、人员成本、办公费用、广告公关、防灾防损培训以及其他一些与业务相关的费用，包

括支付给保险人或公估人的劳务费等。以下针对财产险公司的费用额度作简要分析：

以下是国外若干保险公司财产保险业务的费用比例统计：（表一）

保险公司年度保险业务费用比例韩国现代保险

(Hydai)199729．2％199826．4％瑞士丰泰保险

(Winthur)199729．8％199830．8％美国国际集团

(AIG)199920．84％200021．45％美国联邦物产保险集团

(Chubb)199932．30％200032．79％

从上面的数字可以看出：一般财产险保险公司的业务费用额度与保费收入的比值基本维持在20％—35％之间；也就是说：财产类保险公司获得某笔业务所需的业务费用额度为20％—35％，平均为27．5％。

那么，目前国外财产保险市场中保险经纪公司的经纪佣金比例是多少呢？根据市场调查，保险经纪佣金的具体数额因国家、险种、市场的不同而各有差异，但基本都维持在保险公司保费收入的10％－20％,一般在15％左右。例如，在近代美国保险市场上，一般在汽车险业务中经纪佣金的比率为保险费的16％；在商业火灾保险中佣金比率约为19％；在一般责任险中佣金比率为18％。比较同期保险公司的业务费用数字，可作如下大胆推断：保险经纪公司财产险业务佣金比率的合理区间应该是保险公司在相应险种上所需业务费用的50％－60％（低限的50％至高限的60％），以平均业务费用的55％为基准点上下浮动左右。对于不同险种、不同保险市场还有一定差异。

目前国际财产保险经纪市场中的佣金惯例———15％正是保险公司财产险业务费用平均值(27．5％)的55％。

我国保险市场的合理佣金比率

通过前面论述，我们已经将保险经纪公司的佣金比率水平与保险公司的业务费用比例进行了大胆的挂钩。那么，基于这样的分析，对于我国这一尚不发达的保险市场来说，保险经纪公司的合理佣金区间是多少呢？

不妨先分析一下目前我国部分财产险保险公司的主要业务指标：（表二）

保险公司年度费用比例中国人民保险公司199927．37％200030．88％中国平安保险股份

有限公司(含寿险)199924．70％200025．77％中国太平洋保险公司199920．72％200022．35％华泰财产保险

股份有限公司199927．49％200037．76％天安保险股份

有限公司199933．74％200030．51％华安财产保险

股份有限公司199935．62％200033．42％

不难发现，在我国目前尚不发达的保险市场中，各家保险公司的经营情况有明显差异，业务费用比例差别较大，普遍比国外同行的费用水平略高。从表（二）中计算可得：我国财产险保险公司的业务费用基本维持在20％－38％之间，平均为29％。

结合前面对于国外保险公司业务费用比例和保险经纪佣金惯例的比例关系，可以得出这样的结论：我国保险经纪公司的财产险业务佣金比率的合理区间应该是保险公司保费收入的10％－23％；从而，我国财产险类保险公司平均业务费用比例（29％）的55％即应该是我国保险经纪公司的佣金比率基准值———16％,略高于国外同行。需要说明的是，以上结论是一种理论推测，因为不同市场的成熟度、市场的认可度不同，结论数字会有差异。

以上为笔者对于保险经纪公司经纪佣金的合理区间以及标准经纪佣金比率这一重要问题的简要分析和初步摸索，所提出的计算方法还有待细化和充实（尤其是没有将保险公司直接业务与业务单独分析），还需要更加深入的理论研究，而且还必须经过大量市场数据的分析整理以及考虑到我国保险市场的实际情况才能做出更全面的分析研究。