银行竞争范文10篇

银行竞争范文篇1

〔关键词〕内资银行;外资银行;竞争策略

20世纪80年代以来，在中东欧、拉美和亚洲掀起了金融改革和金融自由化的浪潮，许多发展中国家开始了金融深化进程，降低新金融机构进入壁垒，鼓励金融领域的竞争，改变国有商业银行的垄断局面。同时金融全球化的进程不断提速，处于金融自由化进程中的发展中国家逐步取消对外资银行进入的限制，大量跨国银行涌入新兴市场化国家，这些国家银行部门中外资银行资产总额的比例平均由18%上升到33%，在拉美和中东欧地区，这一数字甚至达到了50%。在我国，1980年日本输出入银行在北京设立代表处；1981年，南洋商业银行在深圳设立分行，成为改革开放以来外资银行在中国设立的第一家营业机构。2001年11月中国正式加入WTO，按照协定，我国履行承诺，向外资银行按照时间表逐步放松对客户、经营业务和经营地域的限制。截至2014年末，外资银行在我国27个省（直辖市、自治区）的69个城市设立了41家外资法人银行，97家外国银行分行，营业性机构总数达到1000家。此外，47个国家（地区）的158家银行还在华设立了182家代表处。从网点布局看，外资银行网点从沿海省份和大城市逐步扩展到东北和中西部地区的内陆省份和二三线城市。网点功能也更趋于多元化，更加注重贴近我国市场需求。根据最新修订的《外资银行管理条例》，自2015年1月1日起，取消外资法人银行境内分行营运资金的最低数量要求，取消设立外资银行营业性机构前必须先设立代表处的要求，将外资银行申请经营人民币业务的年限要求从三年降至一年，并相应取消连续两年盈利的要求。随着利率市场化的到来和金融管制的进一步放松，外资银行在我国市场上通过非传统信贷业务增加收入的可能性和可行性大大增加。外资银行本身具有雄厚的资金实力、强大的金融创新能力、先进的技术和管理经验以及高素质的专业人才队伍，这也是国内商业银行在与外资银行的竞争中体现出较大差距的主要原因，而要提高内资银行的竞争力，应从以下三个方面着手。

一、发展中间业务，留住优质客户

由于中间业务银行无须动用自身资产，只是以中间人的身份向客户提供金融服务并收取手续费，所以中间业务的成本较低，这已经成为商业银行之间高水平竞争的领域。而且通过中间业务可以发展优质客户，因此发展中间业务对于提高商业银行的核心竞争力具有重要的意义。国外银行中间业务的种类多达70多种，范围涉及理财、担保、融资、金融衍生工具交易等，尤其是一些高附加值类的中间业务，如担保承诺类、证券交易类、咨询服务类、衍生金融工具交易类和投行类所占比重较大。而且中间业务收入的比重占总收入的比重较大，一般占到总收入的40%-50%，甚至有些银行达到70%以上。反观内资银行，中间业务种类呈现单一化、同质化趋势，而且主要的业务品种为支付结算类、银行卡类和类等传统的、利润低的中间业务。根据上市银行披露的2014年年报数据显示，我国商业银行中间业务收入占比平均不足20%，与外资银行相差甚远。内资银行应加大金融网络、信息技术方面的投入，同时利用经营网点多、信誉良好，拥有本地客户的信息以及结算方面的优势，发展各项中间业务。例如：可以发展与国有企业改制上市、资产重组、企业并购相伴随的财务咨询顾问、企业管理咨询顾问等新兴而且高收益的中间业务产品；可发展满足国内企业拓展海外市场需求的有关信息咨询和市场调查的中间业务；清理债权、债务以及国际金融担保业务；针对个人客户的财力状况和理财需求，为个人客户量身定做的中间业务产品等。此外，在围绕客户进行中间业务产品创新的同时，区别不同业务的风险和复杂程度，制定不同的风险费率，合理定价，进行动态监管和适时调整风险费率，并建立风险预警制度，提高风险预测和防范的能力。

二、增强服务意识，促进服务效率提升

相对于外资银行较强的服务意识、良好的客户服务理念，内资银行尚需进一步转变。改变计划经济条件下高高在上的官商作风，真正地从客户需求出发，针对客户特点设计金融服务产品，并通过服务流程的完善，提高服务的效率。要目光长远，不能只局限于服务项目、狭隘地计较个别项目的成本收费，要让客户真正感受到银行服务的便利和不可或缺，得到“消费者剩余”，这样才能形成忠诚客户，并稳定市场份额，在竞争中立于不败之地。首先，应进行市场细分，找到目标市场。任何一家银行都不能满足所有客户的需求，因此应根据客户的不同需求对客户进行分类，然后根据自己的业务优势，区分最有效的目标市场，针对特定客户的要求，提供差异化的服务。其次，建立客户信息系统，加强客户关系管理。加强与客户的交流，不断了解客户新的需求，并对服务及产品进行改进以满足客户的要求。外资银行有丰富的客户关系管理经验，这来源于外资银行对客户长期管理的重视，认为客户是银行最重要的资产并且是银行的信息支持系统，良好的客户关系管理可以提高客户的忠诚度和银行的利润率。在这一点上内资银行应将营销的重点从客户需求进一步转移到客户保持上，通过客户关系管理区分哪些是赢利客户，那些是非赢利客户，哪些是潜在的赢利客户，哪些是长期赢利客户。再次，要建立一支高素质的客户经理队伍，除了精通产品知识，还要洞悉客户的心理变化和文化背景，运用熟练的公关技巧、应变技巧和策划技巧满足客户需求的同时，引导客户接受新的产品和观念。最后，培养所有员工“客户是衣食父母”的观念，掌握热情、礼貌、负责和快捷的服务要素。将客户的满意作为服务的宗旨，加强各部门所有员工的协作，对客户有求必应，使“我代表银行”成为共识，并通过加强监管和服务投诉机制提高服务水准。

三、吸引优秀人才，引入有效的激励约束机制

银行竞争范文篇2

一、竞争状况分析

大多认为，外资银行的竞争会造成国内银行业市场份额减少、客户流失、人才流失等。但从近几年数据结果显示，就下面三方面来说，由外资银行竞争造成的影响不是很明显。

（一）市场占有率状况中资银行市场份额变动不大。根据2010年统计资料分析，在华外资银行金融机构资产总额13492.29亿元，同比增长0.33%，占全国银行业金融机构资产总额的1.71%；而内资银行金融资产总额78.8万亿元。目前，内资银行中资产规模较大的依次为：5大商业银行、股份制商业银行、农村中小金融机构、城市商业银行及城市信用社。其中，5大商业银行和股份制商业银行占银行业金融机构资产的份额分别为50.9%、15.0%，占据了大部分市场份额。但是比上一年，5大商业银行和农村中小金融机构资产份额分别下降0.13、0.48个百分点。

（二）外资银行客户结构状况外资银行的客户结构没有发生重大变化，其客户仍主要集中在三资企业，以及与外资银行常年保持业务关系的在华投资的跨国公司，这些客户占有客户总数的50-60%，而中资客户只占到10-20%。外资银行对中资企业的贷款也比较少，有资料显示，2010年底外资银行向中资企业贷款额仅占其贷款总额的5.7%。

（三）中外银行展开对人才的争夺随着中资银行薪酬及福利的提高，改革用人机制，加强对人才的培养及提拔，并未出现高级人才大量流入外资银行，甚至还出现人才回流的现象。中外资银行都在人才引进上投入了较大成本，人才出现了双向流动。资料显示，有较多人才从国有行中流出，主要流向中资股份商业银行。

二、中外资银行业务竞争点分析

（一）网上银行中国银行拥有广泛的营业网点及固定的客户资源，利于其网上银行业务的开展。对于外资银行来说，通过网上银行开展业务在一定程度上能使外资银行较为容易地进入国内市场，避免了对国内市场不了解所带来的麻烦。而且网上银行的客户群体都是年轻一代，是未来很有潜力的客户群，因此成为中外资银行争夺的重点。恒生银行、汇丰银行早在2002年底就推出针对中国客户的网上银行业务，是首批在中国银行业市场开展网上银行业务的外资银行。截止2010年，获准在中国开办网上银行业务的外资银行共有23家。

（二）信用卡外资银行主要通过信用卡涉足中国零售市场。根据国外经验，人均收入达到2000—5000美元的时期，是开展信用卡业务的重要时期，在国内一些社会群体，特别是沿海发达地区已经达到这个水平，因此中国的信用卡业务市场具有很大的发展潜力。实际上，在国内人民币零售业务完全开放前，外资银行已经通过其他渠道进入国内市场，通过与国内银行合资形式发行信用卡。比如，汇丰银行通过与交行合资建立信用卡中心，从而获得了发行信用卡的便利；花旗银行也与浦东发展银行合作发行了印有两国银行标记的双币信用卡。

（三）国际结算及贸易融资业务由于中国的加工贸易繁荣，带来了许多贸易融资及国际结算业务。外资银行拥有遍及全球的发达的网络，并且与许多跨国公司长期保持业务联系，因此外资银行在贸易融资和国际结算业务方面拥有很大的优势。而这部分业务有很大的利润，目前外资银行已经在国际结算方面占有国内市场40%的份额。

（四）股权投资业务外资银行通过入股中资银行，既迅速地推广了其在中国市场业务范围，又获得了超额的回报。以2007年9月数据的保守估计，外资银行仅在参股中国工商银行、中国建设银行、中国银行及交通银行四家银行中，已经获得了超过3000亿港元的利润。因此中国银行业在获取业务的许可后，为了国内资本市场的良性发展，对金融企业的股权投资也将是争夺焦点之一。

（五）金融衍生品服务在资本市场操作方面，外资银行有着丰富的经验，掌握了金融衍生品的核心技术，在产品研发、设计及品种多样性方面都拥有绝对的优势。但随着利率市场化，以及人民币汇率弹性化，我国银行业也必须加快争夺这个市场。截止2010年，已经有70家外资法人银行和外国银行分行获取了经营衍生品业务的许可。我国银行业已经加强对金融衍生品的自主研发能力，加大产品设计投入，推动国内衍生品业务的发展。

银行竞争范文篇3

1978年我国实行改革开放政策以来，经济规模的持续增长、投资环境的日趋完善、金融产品与服务需求的日益增加等因素加速了外资银行进入中国的步伐，而2001年的加入WTO更是使得中国对外资银行的吸引力与日俱增。《中国银监会2010年年报》显示，在华外资银行资产总额从1998年的2829亿元增长到2010年的17423亿元，年均增长约43%，营业性机构数和法人机构数在同时期内也分别增加一倍。外资银行进入发展中国家的动因主要是服务母国企业的海外经营和利用东道国的发展机遇获取利润(Yamori，1998;Claessensetal.，2001)，其对发展中国家银行系统的影响则是个有争论的问题。支持者认为能促进银行系统的竞争，提高经营效率，降低金融服务的价格，并最终通过提高资源分配效率来促进经济的增长(Crystaletal.，2002;Demirguc－Kuntetal.，2004)。而另一方面，反对者则指出外资银行会挑选高质量和低风险的借款人，而将高风险的客户留给国内银行，这会使得国内银行利润下降，效率低下而且缺乏竞争力(Barajasetal.，2000)。其次，外资银行的母国遭遇的经济冲击会传导到东道国，这会破坏东道国银行系统的稳定(Levy－YeyatiandMicco，2007)。最后，凭借完善的公司治理结构和高效的经营管理技术，外资银行的进入必将威胁到国内银行的生存和发展(Moguillanskyetal.，2004)。总体来看，对于外资银行进入对发展中国家银行系统的影响而言，实证研究并未取得共识。近年来，外资银行进入对中国银行业的影响也开始引起学术界的关注，但更多地是基于理论分析，实证研究相对较少。田国强和王一江(2004)指出，中资银行引入境外战略投资者有助于打破国有股一股独大的局面，形成稳定的国有、民营和外资的三方制衡体系。张红军和杨朝军(2007)强调，外资银行网点主要集中在长江三角洲、珠江三角洲和京津唐地区等三大经济区域。朱晓艳和徐光(2007)认为，外资银行的业务重点是具有比较优势，不依赖分支机构网络的中间业务;并以客户为中心，围绕客户的需求设计和销售金融产品，提供个性化的定制服务。殷孟波和石琴(2009)利用1999—2008年16家银行的数据发现，随着金融业全面开放，我国银行业竞争度迅速上升，同时伴随着银行的规模效益下降和风险倾向的增加。张金清(2010)利用14家主要商业银行2001—2008年的数据，发现外资银行进入水平与我国商业银行效率之间存在倒U型关系，即所谓的“阙值效应”，但该效应并不因商业银行产权性质的不同而存在差异。作为全球经济规模最大的新兴经济体，中国对外资银行的吸引力逐年增加，外资银行进入的步伐也显著加快。实证研究外资银行进入对我国银行系统竞争的影响，并以此为基础提出若干应对外资银行进入的政策建议，有助于中资银行更好地发挥比较优势，积极应对外资银行的挑战。也有助于监管层制定科学合理的监管政策，促进中外资银行的协调发展。

二、外资银行在中国的发展历程

伴随着1978年国家的改革开放政策，银行业的对外开放也开始启动。30多年来，中国银行业的对外开放逐渐实现经营地域从经济特区到沿海城市再到内地中心城市，业务范围从外币业务到本币业务，服务对象从外国居民到本国居民的转变。在此过程中，外资银行的资产、人员和机构数量均不断壮大，其影响力也与日俱增。总体来看，外资银行在中国的发展大致经历了以下四个阶段。

(一)1979—1993:进入经济特区和沿海城市1979年日本输出入银行在北京设立代表处，拉开了外资银行进入中国的序幕。外资银行早期仅允许在深圳、珠海、厦门和汕头等四个经济特区设立营业性机构。随着银行业对外开放步伐的加快，外资银行开始大规模进入中国，营业网点也从经济特区扩大到沿海城市。

(二)1994—2001:走向内地中心城市1994年，《外资金融机构管理条例》颁布并实施，外资银行经营地域进一步扩大，开始从沿海走向内地。1995年，武汉、西安、成都、重庆、杭州等11个内地中心城市向外资金融机构开放。1996年，开放范围进一步扩大到所有中心城市，并于年底允许外资银行在上海试点人民币业务。2001年12月11日，中国成为WTO的成员国，自加入之日起即取消外资银行办理外汇业务的地域和客户限制，并允许其设立同城营业网点。

(三)2002—2006:入世后的过渡期加入WTO后的五年过渡期内，我国按照WTO关于金融业开放的市场准入原则以及国民待遇原则，逐步取消所有现存的对外资银行所有权、经营地域、服务对象以及设立形式的非审慎性限制。2003年底，银监会将境外战略投资者的持股比例范围从原来的15—20%扩大到20—25%，这一举措极大地鼓励了外资银行入股中资银行。境外战略投资者的引入，不仅增强我国银行业金融机构的资本实力，改变相对单一的股权结构，更重要的是促进公司治理水平的提高，推动管理技术和经营理念与国际良好做法的接轨。

(四)2007至今:过渡期结束后的法人导向政策五年的过渡期结束后，银监会于2006年11月24日《外资银行管理条例实施细则》，取消对外资银行经营人民币业务的地域和客户限制以及在华经营的非审慎性限制，并实施法人导向政策①，这促进了中外资银行的共同发展和互利共赢。目前，在华外资银行资本充足，资产质量良好，盈利稳定，流动性充裕，主要指标均高于监管要求。

三、数据与模型

实证研究分两个部分，首先是利用PanzarandRosse(1987)的方法计算度量竞争程度的H指数，并分析不同类型银行系统内部竞争程度的大小，再研究外资银行进入对中国银行业竞争程度的影响。

(一)样本选择和研究变量考虑到数据的可得性，我们选取22家银行作为研究样本，包括大型银行5家、股份制银行9家、城市商业银行5家和外资银行3家②。22家样本银行2009年的资产为55万亿元，占商业银行系统总资产的90.5%，因此可以很好地代表中国商业银行。研究期限是1998—2009年，22家银行在12年的时期内组成的平衡面板数据一共得到264个样本。数据来源包括:BankScope数据库、《中国金融年鉴》(各期)、《中国统计年鉴》(各期)和《中国银监会年报》(2006—2009)。实证研究使用的变量包括银行层面的变量9个、行业层面变量4个和宏观层面变量2个，具体内容见表1。

(二)竞争程度的度量PanzarandRosse(1987)定义的H指数被用来估计行业的竞争程度，NathanandNeave(1989)则首次将其应用于银行业中，具体方程为:ln(Yit)=α+∑fβfln(Pf，it)+∑kγkXk，it+εit其中:i代表第i个银行，t代表时间。Yit是银行的产出价格，Pf，it是银行在提供贷款和其他金融服务的过程中要素投入的价格向量，Xk，it是影响银行行为的控制变量。H指数度量的是要素投入价格的变动反映在均衡收入上的程度，即H=∑fβf。在垄断情况下，投入品价格的上涨导致边际成本增加，均衡的收入会下降或者保持不变，这样，H会小于或者等于0。垄断竞争时，投入品价格上涨导致收入下降，但是前者变化的幅度更大，因此H在0到1之间。完全竞争时，价格变动的幅度与收入变动的幅度相同，因此H等于1。H的计算需要的假设条件较少且H指数易于比较，因此越来越多的实证文献采用H指数去研究银行业竞争。ClaessensandLaeven(2004)研究1994—2001年50个国家的35834个年度银行样本数据，发现大部分的银行市场是垄断竞争，H在0.6到0.8之间。黄隽与汤珂(2008)则发现1996—2005年间，中国台湾银行业的竞争程度很高，而韩国和中国大陆的竞争则较低。遵循ClaessensandLaeven(2004)、Levy－YeyatiandMicco(2007)和Schaecketal.(2009)的思路，并考虑到中国银行业的实际，我们采用如下的方程来检验银行业的竞争程度:ln(INTRit)=α+β1ln(AFRit)+β2ln(PPEit)+β3ln(PCEit)+∑kγkXk，it+εit(2)其中:INTRit是银行总收入与总资产之比，度量的是银行提供的贷款和其他金融服务的产出价格;AFR(AverageFundingRate)是银行资金的投入价格，本文用利息开支占总存款和货币市场融资之和之比来度量，而非传统的利息开支占总存款之比;PPE(PriceofPersonnelExpenses)是人力资本的投入价格，用人力开支与总资产之比来度量③;PCE(PriceofCapitalExpenditure)是固定资产和设备的投入价格，本文用其他开支占固定资产之比度量，而非传统的其他开支占总资产之比。即本文对AFR和PCE的度量方式进行了优化。就控制变量X而言，考虑到风险承担行为和规模，我们使用如下三个控制变量:Liquidity是银行贷款与总资产之比，度量银行的流动性;Capitalization是银行的权益资本与总资产之比，度量银行的资本化程度;Size是银行资产的自然对数，度量银行的规模。根据PanzarandRosse(1987)的定义，有H=β1+β2+β3。

(三)外资银行进入对竞争的影响外资银行对我国银行业竞争的影响是本文的研究重点，我们采用如下模型来度量外资银行进入对我国银行业竞争程度的影响:其中:H为上一节中计算得到的年度H值;Foreign为外资银行进入的度量，具体含义是外资银行资产的市场份额④;X为行业的控制变量，遵循以往研究，我们采用如下四个控制变量:Capitalization是银行的权益资本与总资产之比，度量银行的资本化程度;Riskiness是银行的贷款减值准备与贷款之比，度量银行资产的风险含量;Profitability是银行的平均资产回报率(returnonaverageassets，ROAA)，度量银行的盈利性;Liquidity是银行贷款与总资产之比，度量银行的流动性，将行业内每个银行的数值平均得到行业的数值。另外，g为国内生产总值(GDP)的增长率，度量宏观经济发展水平;Money为广义货币供给(M2)与国内生产总值之比，度量金融发展水平。

四、实证结果

(一)不同类型银行系统内部的竞争我们首先使用平衡的面板数据来度量不同类型银行系统内部竞争程度的大小，由于22家银行并非从全体银行样本中随机选择，因此我们舍弃随机效应模型，而采用固定效应模型来研究不同类型银行之间的竞争状况，实证结果见表2。从模型的拟合优度、F统计量以及其相伴概率来看，方程(2)均很好地描述了不同类型银行系统内部的竞争状况⑤。根据H值的定义，四种不同类型银行内部均是垄断竞争。具体来看，大型银行之间的竞争程度最高，高达0.902的H值意味着接近完全竞争，其次是外资银行(0.815)和股份制银行(0.750)，城市商业银行之间的竞争则相对较低，H值为0.741。1998年以来，国有商业银行相继完成不良资产的剥离、股份制改造、补充资本金、引入境外战略投资者并在境内外公开上市，这一系列举措使其从行政管理体制下的国家专业银行转变成为具有国际竞争力的现代化大型股份制商业银行。凭借遍布全国的营业机构和150万员工，国有银行之间开始展开全方位、多角度和深层次的竞争。外资银行和股份制银行在公司治理上具有先天的优势，为其高效经营提供了制度保证。但由于经营规模的限制，这两类银行之间的竞争程度不如国有银行高⑥。城市商业银行受资产规模和历史包袱等多种因素的影响，在管理水平、体制机制以及人员素质等方面相对薄弱。更重要的是，城市商业银行网点往往局限在注册地所在城市，很少跨区经营，其竞争程度相应地较低。

(二)银行系统竞争情况的变化我们再利用每年的横截面数据来研究中国银行系统竞争程度的变化，结果见表3。从模型的拟合优度以及F统计量的相伴概率来看，方程(2)也较好地描述了中国银行系统竞争程度的年度变化⑦。我们重点关注的是H指数的变化，虽然H在个别年度有下降的趋势，但总体上仍然在增加，H值从1998年的0.151提高到2009年的0.653，年度平均值则为0.463，年均增长0.046。H指数的大幅提高表明中国银行业的竞争程度显著加强，这主要是因为:大型银行相继完成股份制改造和上市，公司治理机制日趋完善;股份制银行和城市商业银行也在中国经济持续增长的利好环境中不断发展壮大;入世前后的良好开放环境也刺激了外资银行的大规模进入。为全面了解中国银行系统竞争的情况，我们同时研究集中比率CR和HHI指数的变化⑧，具体内容见图1。集中度比率CR和HHI指数均稳定地下降。最大三个银行资产的市场份额之和CR－4从1998年的87.90%稳步下降到2009年的70.02%，平均每年下降1.6%。在集中度比率和HHI下降的同时，H指数则总体上处于上升的趋势，因此，综合来看，中国银行业的集中程度下降而竞争程度则上升。表4给出方程(3)的估计结果。从拟合优度、F统计值以及其相伴的P值来看，各个模型都很好地刻画了外资银行进入对我国银行系统竞争程度的影响。在控制了银行系统的资本化程度、风险含量、盈利性和流动性之后，度量外资银行进入程度的For-eign变量的系数均显著为正，表明外资银行的进入显著地提升了我国银行系统的竞争程度。在争夺市场份额和利润的过程中，外资银行的进入必将使得中资银行面对强大的竞争压力并影响到其生存和发展，迫使中资银行降低经营成本，提高经营效率，这从总体上促进了银行系统竞争程度的提高。度量金融发展水平的变量Money的系数显著为正，表明金融深化有助于提高于银行系统的竞争。度量经济增长率的变量g的系数也为正但总体上不显著，意味着经济增长也能促进银行系统的竞争，但效果并太明显。五、结论与政策建议本文利用我国22家商业银行1998—2009年的数据，通过PanzarandRosse(1987)的H指数来研究外资银行的进入对我国银行系统竞争程度的影响。

结果发现:

1.四种不同类型银行系统内部均是垄断竞争，但竞争程度差别较大。具体来看，大型银行之间的竞争程度最高，接近于完全竞争，其次是外资银行和股份制银行，城市商业银行之间的竞争则相对最低。

2.1998年以来，我国商业银行系统的集中程度稳定下降，竞争程度则相应提高。这主要是因为伴随着银行业的改革开放，银行业结构日趋合理，发展日趋成熟，各类商业银行均取得了长足的发展，相互之间的竞争也日趋激烈。

3.在控制了商业银行系统的资本化程度、风险含量、盈利性和流动性之后，外资银行的进入显著地提升了我国银行系统的竞争程度。凭借高效的经营管理技术和强大的核心竞争力，外资银行的进入使得中资银行面对强大的竞争压力。在银行业对外开放日新月异的今天，如何在确保国家经济安全和银行业风险可控的前提下，正确引导外资银行进入中国市场，充分发挥银行系统优化资源配置并促进经济增长的职能，是值得监管层和学术界思考的问题。

为此，本文提出如下的政策建议:

1.银行业的对外开放必须坚持以下四个基本原则:符合国内经济不断发展的需要;提高我国银行业的整体竞争力;履行加入WTO的承诺，为中外资银行创造公平的竞争环境;维护我国的金融稳定。在坚持上述原则的基础上，提升银行业对外开放的程度和效益，增强银行业与经济发展的协调性，实现经济又好又快发展。

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1中国网络银行业的竞争趋势

在金融网络化、电子化、全球化和一体化的趋势下，目前中国本土银行市场上的竞争呈现了两个新动向：（1）加入WTO以后，随着中国金融市场的不断开放，银行业的竞争从原有的四大国有商业银行“寡头垄断”的竞争势态演变为国有商业银行、股份制中小银行和外资银行共同参与的“多极”竞争势态；（2）国内外的参与者无一例外地瞄准了“网络银行”这个新兴市场，因此可以预测网络银行将成为今后银行业的竞争焦点。在网络经济的全新经济形态和我国特殊的竞争形势下，重新审视银行业生存和竞争的行业环境，才能为银行业的战略分析提供一个切入点和基本框架。“波特五要素理论”从行业的进入威胁、现有的竞争对手的竞争、卖方的讨价还价能力、买方的讨价还价能力以及替代威胁五个要素出发，分析行业的现状和未来趋势，仍不啻为一个很好的工具。

1.1进入者的威胁将加大在2001年，中国银行市场的总额达到1.9万亿美元，并在过去5年中，以每年约15%的年均综合增长率扩张，银行资产相等于国内生产总值（CDP）的160%以上。中国银行市场的持续增长和长远潜力引起了全球的瞩目，必将使它成为国内外银行业积极争夺竞争的主要战场。但在金融市场的不断开放，网络银行蓬勃发展的趋势下，原有的国有商业银行将面临着进入者强大的威胁。（1）网络银行降低了行业技术壁垒和资金壁垒，打破了传统银行借助资金、技术和网点等优势实现垄断的局面。（2）网络银行是外资银行“进攻”中国市场的有力武器。随着加入WTO的一系列金融市场开放承诺的兑现，外资银行参与本土竞争的业务壁垒和政策壁垒渐渐消失了。（3）网络银行竞争优势和全新的经营理念及模式，给新进入者带来强大的生命力和活力，是其迅速生存、发展和壮大的根本原因。

不难想像，今后将有更多的参与者参与中国的银行业竞争。事实上，2002年8月28日香港东亚银行电子网络银行服务中国版正式启动，就拉开了外资银行出击中国内地网上银行的序幕。2002年11月6日渣打银行宣布已获准在中国内地推出互联网银行业务，在华历史久远的花旗银行早于2001年已经向央行备案，申请开展“个人网上银行”业务，汇丰银行作为第一家购买中国国内银行股份的海外商业银行，已在合作联盟的战略部署上迈出了第一步，此前也已经向央行递交了上述申请。外资银行积极推进其在华的网络银行业务，争夺中国内地市场的种种举措已经预示了今后中国银行业更加激烈的竞争。

1.2现有银行之间的竞争加剧在电子商务迅速发展强烈要求的外在推动和传统银行竞争中“存在和发展的本能需求”内在的激励下，我国的各个银行也意识到了网络银行时代的到来，因此“积极开展网上银行业务，争夺网上银行市场”成了目前中国市场上银行间竞争的焦点，目前有三股主要的竞争势力。

1.2.1股份制中小银行（交通银行、招商银行等10个股份制银行）招商银行在新兴的股份制中小银行中可谓一枝独秀，率先在全国开展了网络银行业务，不但实现了立足而且一直保持着中国本土网络银行领域领头雁的地位。到2001年1月，在B2C方面约有20多万个客户，共完成交易金额366万元；B2B方面，网上企业银行安装数为1.6万户，交易金额6789亿元，交易笔数48万多笔45%的对私业务和15%的对公结算业务已经成为非柜台业务；95%以上的国内电子商务网站都采用了它的“一网通”为支付工具。

我国的中小股份制银行主要优势是体制先进，经营理念科学，资产质量和盈利能力均高于四大国有银行，机构灵活，业务转型快，金融服务效率和市场灵敏度高，更善于创新和快速对市场做出反应。另外，中小商业银行成立较晚，起点较高，计算机及其他电子设备较为先进，大多具有较好的电子化技术基础和人员基础，因此适合开展网络银行业务。

中小股份制银行的弱点往往是资本实力弱，经营规模小，抵抗风险能力弱，资金技术实力不足，机构网点欠缺，在品牌、声誉和公共关系等方面不及国有独资商业银行及各大外资银行。

但网络时代银行业的竞争秘诀不再是大吃小，而是快胜慢，网络为中小银行同大银行一决高下创造了条件。中小商业银行应该抓住这个契机，从批准市场着手，提供个性化的、专业化的品牌服务，在大银行尚未涉足的领域积极开拓，才能在剧烈的竞争中求得生存、发展和壮大。

1.2.2国有商业银行1999年以来，四大国有商业银行紧随招商银行之后，逐步涉足网络银行业务，真正拉开了中国网上银行市场的竞争序幕。

中国银行于1999年6月正式了网上银行业务和产品，提供了证券交易结合的“银证快车”服务和面向个人银行的“支付网上行”，并很好的将长城卡系列的一千多万用户结合起来，同时也成为国内对公服务最丰富的网络银行。

中国建设银行1999年8月开始正式开发，从网络客户群的培养和整体经营成本的降低出发，实施了营业初期目标市场定位于私人客户的业务发展策略。已开通的业务功能有：公共信息查询、账务查询（包含对公与对私）、转账（对私）、缴费、网上支付（B2C）、银证转账、挂失与信用卡申请、客户服务等。

中国工商银行2000年2月1日起正式在北京、上海、天津、广州四城市开通了对公的网上银行，单位客户通过中国工商银行的网络银行能实现账户查询、转账付款、企业集团理财、客户证书管理等；2000年中，又开通了查询账户余额、交易明细、对账单信息、网上挂失及换卡申请等业务的个人客户支付系统。目前其服务覆盖了31个城市。工商银行的重要特点是将对公服务作为网络银行业务发展的方向，进而推出了方便灵活、安全、具有信息增值服务的BTOB在线支付业务。

四大国有独资商业银行长期居于市场中的寡头垄断地位，主要优势是在品牌与声誉上树立了国家背景与国家信用的形象，资金实力雄厚，技术开发能力强，遍布全国的服务网点，使其享有绝对的市场份额优势，无论是对公还是对私业务，国有商业银行都具有良好的亲和力和较高的客户忠诚度。

其不可忽视的弱势是管理机制落后，经营理念陈旧，缺乏风险管理机制，资产质量和盈利能力较差，不良贷款问题严重，运营机构庞大，基础设施有待升级，已开发的电子系统兼容性和统一性较差。

电子商务和互联网在中国的飞速推进，发展网上银行的潜力不言而喻。但广大的国内企业客户和个人对互联网的应用十分有限，网络银行的目标市场还不成熟，这赋予了国有商业银行一个很好的机会：利用遍布全国的商业网点，良好的企业形象和客户惯性，积极市场，推出适合中国企业和个人的网络银行业务留住客户，改善不良资产和经营效率等问题，并有力抵抗外资银行的竞争。

1.2.3外资银行网络银行在国外发展很快，进驻我国的外资银行像花旗、汇丰等一般都具有了多年开展网上业务的实践经验，他们技术先进成熟，银行经营、管理水平高，信誉好，且服务范围广，提供的金融产品多，个性化服务能力强。中国的网络银行市场潜力巨大，前景诱人，像前文所提到的花旗、东亚、渣打等外资银行都在积极加快抢占中国市场的步伐。

外资银行的相对弱势是营业网点少，缺乏开展人民币业务的经验和人民币本币的来源，同时，外资银行欠缺本地化的优势。虽然WTO的加入，中国政府放宽了对外资银行经营和业务领域的限制，但至少到2006年才实现完全的国民待遇，因此给中资银行一个先下手、抢占市场的机会。

众多业内人士都预测加入WT0，银行的行业壁垒逐渐消失，外资银行必将抓住机会，积极推进对中国市场上的优质客户、高附加值业务以及银行人才抢夺，网络银行不但降低了经营成本，提高了服务质量和能力，更因其对中国国有银行网点优势的削弱能力将成为外资银行争夺中国市场的有力武器。

1.3买方的讨价还价能力增大长期以来，银行业一直具有典型的寡头垄断特征：风险回避、产品同一、标准化的利率与价格、有限的成本控制和产品创新以及无差别的客户服务。在网络时代，银行客户的市场力量随着信息膨胀和获取信息的快捷性提高而不断增强，导致交易谈判的优势向消费者转移，银行客户对银行服务的质量、范围、信息、收益率的要求越来越高，讨价还价的能力越来越强。网络银行必须摈弃传统的以产品为中心的经营理念，采取全新的以客户为中心的经营理念，创造性地利用网络为主的信息技术重新改造银行传统业务流程和恐龙式的庞大组织机构，废弃以职能分工为主的银行传统动作模式，为客户提供量身定做的产品和服务，提高客户的忠诚度，以优质服务留住客户，以创新服务吸引客户。

1.4卖方的讨价还价能力增强我国目前仍然采用利率管制，银行不能像国外的网络银行以较高的利率吸引存款。而且在同一的存款利率下，网络银行由于没有了传统银行时间、地域等的限制，扩大了储户的选择范围，而且服务内容和质量高度透明，在选择一家银行时，储户都可以获得充分的信息，进行全面的比较，使得银行吸引储户的难度增加，在谈判中力量较弱，而银行资金提供者储户的谈判力量增强。越发的凸现了网络银行时代“服务取胜”的关键和客户关系管理的重要。

1.5替代产品和服务的威胁增大技术的进步，金融一体化的发展，使得资本市场各行业的界限越来越模糊，未来的趋势将是银行、非银行金融机构、IT企业和电子商务企业等等都将为资金需求者提供的融资渠道，银行客户资源转移，业务经营回旋余地变小。网络技术的运用使银行业务的差异性很小，行业的进入壁垒较低。在此情况下，银行产品的可替代性越来越大。

（1）产品创新、服务创新是网络银行生存的命脉，未来网络银行必将向着个性化和专业化发展，但网络银行高度的开放性，难以建立起行业的技术壁垒，其提供的产品和服务也能轻而易举的被模仿。

（2）客户的转换成本几乎为零。网络使银行客户信息充分共享，瞬间做出快速反应，因而无限增加了提供服务的银行数量，曾经是寡头垄断的银行市场渐渐呈现了自由竞争的势态。在鼠标轻轻点击之间，客户在一家银行的服务和产品就轻而易举地转换到另外一家银行，而且不费吹灰之力。

以上分析显示了中国的银行市场正发生着深刻的变化：行业进入的威胁增大，现有竞争者的竞争在加剧和不断分化，买方和卖方的实力都加大，替代品的威胁也时刻存在。中国银行业的“四国”寡头垄断局面正在逐步打破，若要在今后的竞争中立足和发展，各个银行家都必须采取积极措施，协调和改变这五种要素，使自身在行业发展中占据有力位置。

2中国银行业在网络银行领域竞争优势的确立

网络银行是银行的电子商务模式，是网络经济不可或缺的支撑部分，必将成为21世纪信息时代经济的核心。紧紧抓住网络银行的契机，实现传统商业银行的改革，将有利于我国银行业获得强大的生命力和竞争优势：

2.1成本优势网络银行的建立和新市场的开发，不再凭借传统营业网点的扩张和分布，节省了大部分的房屋和人工费用，在线自动提供各种标准化的服务，也大大提高了银行的工作效率，而且降低了交易成本、银行组织内部信息传递成本和市场信息的收集成本，从而使银行的经营和运作更加有效。

2.2业务优势网络银行最突出的优势就是能够提供Anytime、Anywhere、Anybody的3A服务，因此它最大限度的扩大了客户范围和业务范围。同时，网络银行以客户为导向，信息的收集、传输和综合能力强，对市场更加敏感和反应灵敏，就能够抓准时机，为客户提供量身定做的金融产品和服务，以个性化和专业化的服务更好地赢得客户。

2.3规模经济性优势和范围经济性优势网络经济的发展对金融服务提出了整合和协同的要求，为适应这种国际金融发展的大趋势和提高自身的竞争力，网络银行通过积极的战略联盟和合作，具有灵活的组织结构和经营方式，未来的“金融百货商店”将比传统的银行更大的规范经济效应和范围经济效应。

2.4联结经济性优势信息在当前的网络时代是企业竞争的首选资源，信息的积累增值效应产生了的网络经济独有的联结经济性，网络银行具有更强的获得高质量的信息、传输信息、综合信息的能力，将是银行的重要资产和竞争手段。

由于网上银行这些得天独厚的优势，自安全第一网络银行诞生以来，网络银行很快成为西方银行业着重发展的领域。目前世界排名第一位的美国花旗银行，从1995年起就开始向客户提供网上服务；瑞士SEB银行和荷兰银行通过网上银行进行跨国收购；澳大利亚和新西兰也有多家银行提供网上金融交易；新加坡政府也在推动金融电子交易，并决定于年之前建立人类第一个“无现金社会”。据IDC公司预测，2002年美国家庭拥有在线银行账户的数量将比2001年的1470万上升22%，达到1800万个，29%的家庭将使用他们的个人电脑接受网络银行服务。在全球范围内，网上银行的用户每年都在成倍地增长。

3中国网络银行发展对策

3.1市场策略通过上文对现有网络银行竞争者竞争势态也即对其的SWOT分析，不难发现国有商业银行、股份制中小银行和外资银行这三大集团，在竞争中各自具有自身独有的优势和机遇，但任何一方都不能战胜对手，达到完全的垄断地位，因此，扬长避短，找准适合自身的市场和客户群，而不是面向整个市场和全部客户，才是各个银行的首要战略任务。

外资银行不具备网点优势，培养市场的成本过高，发挥其外币经营的优势，它会直接选择业务增值程度高、网络使用频度高的这部分优质客户，即群体IV中的外币业务频繁的个人家庭和涉外交易的企业。

国有商业银行服务对象最广，涵盖了所有的群体，采用的战略应该是利用其自身的品牌形象和更好的服务来吸引和保持住原有的客户，尤其是群体IV中的大中型企业，同时利用庞大的网点优势和一贯的客户亲和力，培育群体Ⅲ（如学生、BtoC企业等）、群体Ⅱ（如个人投资者、中小企业等）和群体Ⅰ（如普通家庭、小型企业）向优质客户群转化。

新兴的股份制中小银行机构灵活，业务创新能力强、转型快，应该采取新市场、新产品的开发战略，在外资银行和国有银行尚未涉足的领域里，提供个性化和专业化的服务与产品。

3.2品牌策略从五种竞争要素的分析中，我们看到网络使银行客户具有了更强的谈判能力和更大的价格弹性。全球网络银行的发展趋势也提示我们，树立银行的品牌形象，以“特色服务取胜”，增强客户的认同感和忠诚度将是今后网络银行成败的关键。国有商业银行以国家信用作保证，在广大客户中的形象和信誉良好，深受中国广大百姓和企业信赖，所以国有商业银行品牌战略的重点应该是抛弃陈旧的经营理念和沉重的官僚风气，提高服务质量和水平，创新服务品种，保证已有客户，发展吸引潜在客户。而股份制银行品牌战略的重点是突出业务的安全性和独特性，增强客户对银行的认同和信任，从而在部分专业化和个性化服务市场上长期吸引着大量的客户。

3.3经营策略

（1）积极培育市场。网络银行的市场是广大的，但是比较国外，我国的信息产业还比较落后，电脑和网络的普及还不广泛，人们对网络银行的了解和认同还比较有限，本土银行可以利用地利人和的优势，积极宣传网络银行，普及其应用。

（2）电子商务是网络银行的商业基础，没有电子商务的发展，网络银行也无的放矢。因此携手电子商务共同发展，网络银行才能有广阔的天地得以施展。

（3）与其他金融机构建立战略联盟，朝着多元化的网上银行发展。自从1999年11月美国通过了《金融服务现代化法案》，允许商业银行、证券公司和保险公司跨行业经营，标志着银行再次混业经营的大趋势。由于我国基本国情的限制，银行开展混业经营还有待审时度势的考虑。但可以利用网络银行的优势，在政策允许的范围内，积极构建战略联盟，将会有利于为客户提供更多的增值服务，也有利于建立银行网络金融门户的地位。

3.4成立行业规范和监督机构，完善网络银行的法律和法规“入世”过渡期内，中国银行业不但受到国内金融法规约束，而且受到世界贸易组织规则和国际惯例约束，中国银行业必须积极转换体制，完善各种法律和法规，实现同世界贸易组织制度框架的全面接轨。尤其是网络银行对自身行业高度的规范化、统一化、国际化要求，中资银行应该抓住行业刚刚起步的契机，借鉴国外的先进经验，合理制定整个行业的“游戏规则”——服务规范和监管制度，在为整个行业指明发展方向的同时，也能使行业的先行者们巩固其领先地位，建立起利于自身的行业进入壁垒。

银行竞争范文篇5

一、网络银行的竞争优势分析

根据巴塞尔银行监管委员会的定义，网络银行是通过电子手段（主要是因特网）建立的虚拟银行，它可以提供除面对面的柜台服务和现金传递之外的所有传统银行的功能[1].网络银行有狭义和广义之分。狭义的网络银行又可称为纯网络银行，是指没有分支银行或自动柜员机，仅利用网络进行金融服务的金融机构；广义的网络银行则包括纯网络银行、电子分行和远程银行。电子分行是指在同时拥有实体分支机构的银行中仅从事网络银行业务的分支机构；远程银行是指同时拥有ATM、电话、专有的家用计算机软件和纯网络银行的金融机构。

与传统的商业银行相比，网络银行具有许多竞争优势，主要体现在以下几方面：

1.成本竞争优势

即网络银行可以降低银行的经营和服务成本，从而降低客户的交易成本。根据Booz和Allen&Hamilton公司的统计，1999年6月，美国商业银行中每家分行提供手工操作交易的单位平均成本为1美元多，利用自动柜员机（ATM）和电话中心交易的单位平均成本约0.25美元，利用因特网交易的单位平均成本约0.01美元。而且随着因特网的进一步普及，网络银行后台服务技术的进步，网络银行处理业务的平均成本会有更大幅度的下降。可见，与传统银行相比，网络银行具有明显的成本优势。

2.差异型竞争优势

差异型竞争优势是在强化传统业务领域的竞争优势，甚至将传统业务领域的产品进行技术和管理体制的创新，可以向客户提供个性化的金融服务产品。传统商业银行的营销目标只能细分到某一客户群，很难提供一对一客户服务，即使能提供，成本也比较高；而网络银行能在低成本下实现一对一服务，从而形成差异性服务。

3.信息和技术竞争优势

美国大通银行前副总裁陈朝晖（HareyZ.Chen）博士以其在大通银行的工作经验认为，当代美国银行依靠吸纳存款与贷款获取利润的空间已经很小了，银行主要是依靠高技术性的金融服务技术来获取利润。大通银行首席信息执行官（Clo）也曾明确指出，大通银行与美国其他商业银行的不同之处在于搜寻信息资产的方式，大通银行信息技术部不仅为金融服务企业服务，也为信息技术产业服务；同时，还有能力通过信息资源的搜寻与挖掘来创造竞争优势。网络银行正是利用其信息技术和信息资源可以为商业银行提供更多的利润空间和发展机会。

4.时空竞争优势

网络银行无固定的经营时间和场所，依托因特网不用设任何分支机构，其触角就可以伸向世界的每一个角落，从而大大突破了传统银行的地域和时间限制。据有关资料统计，现在全世界已有400多家金融机构有了自己的主页，内容包括行史、业务范围、服务项目、经营理念等，它们具有能在任何时间、任何地方、以任何方式提供账务管理、查询转账、网上支付、缴交各类费用等服务的综合功能，即AAA服务模式：Anytime、anywhere、anyhow，每年365天，每周7天，每天24小时全球范围经营。因此，人们又称其为“三A银行”。

二、我国网络银行存在的问题

目前，我国商业银行的业务范围主要还是一些传统的业务项目，网络银行业务的兴起还是近几年的事情，由于起步晚，起点低，尚存在许多急待解决的问题：

1.我国网络银行业务起步较晚，还处在萌芽阶段

1998年3月，中国第一笔Internet网上电子交易成功。目前已有中国银行、中国工商银行、中国建设银行、中国招商银行、光大银行等20多家银行的200多个分支机构拥有网址和主页，其中开展实质性网络银行业务的分支机构达50余家，共发行银行卡2亿多张，客户数超过40万户。尽管我国近年来网络银行业务发展较快，但总体尚处在萌芽阶段[2]，同国外相比尚有较大差距。

2.我国网络银行发展模式相对单一和滞后

到目前为止，我国基本上是以传统商业银行提供网上银行服务的模式来发展网络银行的，尚未出现完全依赖于国际互联网而设立的纯网络银行和其他模式。加入WTO后，这无疑会增加我国网络银行的竞争劣势，加大网络金融体系风险。

3.我国网络银行经营的业务范围狭窄，缺乏差异性服务

目前，我国银行也开始了一些网上银行方面的业务。中国银行、中国招商银行和中国建设银行等拥有了具有支付功能的网上银行，提供包括公司业务和个人业务在内的各种网上金融服务，办理信息查询、银企转账、工资、定向转账、网上购物、网上支付等业务。但总的来说，我国的网络银行业务还只是商业银行部分传统业务在网上的延伸，业务的深度和宽度都很有限，尚无一家开展网上存款、贷款、账单收付、跨行转账、非金融销售等业务。同国外相比，我国银行业不但提供网络服务产品的种类少，而且质量不高，提供的网上产品普遍缺乏个性化（或亲情化）、缺乏面向客户设计的服务产品和差异性。

4.与发达国家相比较，我国的网络建设和技术水平滞后

一是基础设施落后，目前我国电话普及率不足4%.电脑普及率、光纤覆盖率很低，网络的吞吐能力非常有限。二是在“金桥、金关和金卡”工程中，“金卡工程”推进的速度较慢和效果不理想，究其原因有现有基础电信企业之间的无序竞争、国有大银行的垄断性竞争以及大银行的分支行之间的地方保护主义等。三是我国的网络安全防护技术及设备研制严重滞后，如网络必需的服务器、防火墙和操作系统等技术和设备都完全依赖于从美国等发达国家进口，这就使我们在竞争中受制于人而处于不利地位。

5.我国网络银行的政策法规建设不健全

我国网络银行是在相关法律法规几乎空白的情况下迅速出现并不断演进的，带有浓厚的自发性。我国目前还没有成型的全国性电子商务法规，管理部门面对迅速变化的情况，不得不对出台新的管理措施持慎重的态度。这就导致了目前对网络银行的管理规则仍然较少，管理体系也不明确

总之，我国网络银行的现状不尽如人意，同发达国家相比也有一定的差距和相对劣势。但我们可以借鉴发达国家已经取得的经验和教训，多走捷径，少走弯路，尽快赶超发达国家。

三、我国网络银行竞争策略

加入WTO以后，我国金融市场的竞争将会异常激烈，面对这种形势，我国银行业必须冷静客观地对我国网络银行的发展及优劣势进行比较分析，研究和制订竞争策略，以提升自身的整体竞争力，迎接挑战。

1.推动银行转变传统经营思想，确立网络银行经营的新理念和新规则

一是改变传统商业银行的“产品中心主义”、“以量取胜”的经营理念，转向网络银行的“客户中心主义”、“以质胜出”。二是改变以资产规模大小、机构网点数量、地理位置优劣论“英雄”的传统银行经营思想，转向以获取和分析处理信息能力，为客户提供及时便利优质金融服务作为衡量银行优劣的标准。三是改变传统银行“单打独干”的“银老大”的经营观念，转向与计算机网络通信服务商等其他非银行服务机构合作经营，共同发展。

2.明确我国网络银行的发展模式

设计好我国网络银行发展的合理模式是至关重要的问题。第一，在现阶段，我们应当坚持以传统商业银行发展网上银行服务为我国网络银行发展的主要模式，这是由我国银行业计算机网络建设的现状、银行业的特殊经济地位和网络金融法律、法规的不健全等因素决定的。过早允许非银行企业进入网络银行市场，无疑会对金融秩序的稳定带来冲击。第二，商业银行可以考虑采取灵活的模式，比如以企业银行、家庭银行等安全性较高的封闭型网络银行模式面向一般客户，提供安全性有保证的普通咨询或金融服务。第三，应当努力探索建立纯网络银行的模式。这是因为，纯网络银行与传统银行兼营网络业务相比，具有更多的优势，是未来网络银行发展的必然趋势。

3.加强银行体系的网络建设，改善网络银行的经营环境

首先，大力加强网络银行的基础设施建设，包括继续发展CHINANET、“三金工程”等，特别应重点建设中国高速信息网，这是我国未来网络银行的最强基础支撑；同时，各家商业银行应当在营业网点及重要的公共场所多设置各类电子终端，加大信用卡、借记卡及各种电子支付工具的普及程度，大力推广智能卡，积极探索发行网络货币，进行建立电子货币体系的有益尝试，为迅速提升我国银行业的整体竞争力打下物质基础。其次，政府和央行应该为发展网上银行创造一个良好的环境。一要引入竞争机制，打破中国邮电长期垄断经营国内互联网市场的局面，并整合各行业、各部门、各地方的局域网资源，形成全国性的主干银行金融网络体系。二要采取有力措施来保护已经建立的网络银行的试验成果，应不断采用新的安全技术如防火墙、乱码、过滤和加密技术等，来确保网上银行的信息流通和操作安全，使正确的信息及时准确地在客户和银行之间传递，有效防止非授权用户如黑客对网上银行所存储信息的非法访问和干扰。三要进一步采取有利措施增加网络用户。网络资费的下降，可以使用户增加，而更多的人使用网络，将反过来促进入网费用的降低。政府应当鼓励网络应用软件的开发，丰富网上信息资源，鼓励国内企业开发研制更适合家庭使用的网络接入设备，以使得更多的人愿意上网也有能力上网，从而使我国电子商务和网络银行的发展形成不断加速的正反馈循环。

4.提高网络金融的技术水平，加紧培养技术人才

科学技术是网络银行进行金融创新，提升竞争力的根本保证。我国银行业应加快引进和开发先进的网络技术。大力发展网上银行的三大核心技术：Web技术、建立服务平台技术、安全保密技术。在硬件方面，要大力研发功能强大的服务器、有指纹鉴定功能的自动柜员机、可擦写的智能钱夹等先进设备。在软件方面，要大力研发网络安全系统、语音鉴别系统、电子转账系统、智能卡识别系统、管理信息系统等众多软件系统集成。无论何种技术都不可能一蹴而就，但是一种新技术开发成功，就可以在竞争中占据优势。因此，一方面，我国银行业必须进一步加大对网络技术引进和研发的投资力度，尽快抢占新经济、新技术的制高点；另一方面，要积极培养适应网上银行发展需要的高素质人才。市场竞争归根到底是人才的竞争。传统银行的人才主要集中在金融知识领域，今后银行需要的人才将宽泛得多，其中最需要补充的人才是：有战略眼光的高级管理人才、有金融知识的科技专才、有较强数理及财务分析、运用能力的人才。银行现有员工队伍也需调整，银行员工要由传统的操作型向管理型转化。网络银行建设需要一批既掌握计算机枝术、网络技术、通信技术，以掌握金融实务和管理知识的复合型高级技术人才和管理人才。各大商业银行应该着眼未来，认真考虑这些人才的培养渠道、培养方式，为增强我国网络银行的竞争积蓄力量。

5.大胆进行网络创新，发展网上银行业务

加入WTO后，我国银行业在网络银行上最有效的竞争策略之一就是建立联网通用的网上支付系统。建立此种系统，外资银行进入中国市场的门槛将会大大提高，在预见到另建系统将会付出高昂成本的情况下，外资银行将会倾向于依赖这个系统支付和结算。这样不仅可以向所有利用该系统支付和结算的外资银行收费而获取收益，更重要的是，通过对核心环节的控制，中国银行业能够在与外资银行的竞争中取得主动权。同时，网络银行要适应不断变化的市场条件和客户需求，必须在产品开发中保持领先性和可持续性。在产品设计开发上，我国银行业应在明确目标市场的基础上，力争做到研究一代、生产一代、上市一代。国外大银行不断推出新的网上服务品种的做法值得我们学习，国内银行也应逐步推出新的产品，比如网上存贷款、网上证券、网上基金销售等，以增强自身的竞争力。此外，要注重市场营销策略选择。网络银行的进入壁垒很小，所提供金融服务的差异化很小，因此，银行业一定要重视市场营销的作用，建立自己的服务品牌，以获得更多的客户。我国银行业应该把传统营销渠道和网络渠道紧密结合起来，走“多渠道并存”的道路。一是凸显金融产品的个性化，那些技术含量高、设计复杂的高层次服务产品必须依靠银行销售人员与客户之间面对面式的互动交流，树立网络银行富于温情的形象。二是逐步开拓金融产品的多样化、标准化，网络银行的高效率、大批量地处理标准化业务，将有助于充分利用银行资源，全面满足客户需要。三是传统营销渠道积累了大量线下客户资源，发展“多渠道”营销方式，可以实现客户资源共享。

银行竞争范文篇6

摘要:本文着重介绍了在面对市场竞争、面对银行追求经济效益、面对眼前利益与长远发展矛盾情况下,一个竞争客户从营销到退出的过程,在这过程中,分析A支行的营销与管理经验及存在的问题,分析原因并提出解决的措施和建议,对银行的客户风险管理具有深远借鉴意义。

关键词:客户营销信贷风险管理客户退出案例分析

一、案例基本背景

石家庄市某支行(以下简称A支行)为国际业务特色支行,但国际业务客户结构单一,进出口规模小,缺少高端客户。加大营销力度,拓展国际业务大客户为工作重点。

河北金达进出口有限公司(以下简称金达公司)年国际结算量3000多万美元,在石家庄市属国际业务大户。A支行将其作为重点营销客户,为金达公司量身定做了一份包括融资、理财、规避汇率风险等方面的金融服务方案。A行在没有充分调查情况下为其核定了国际贸易融资额度授信,将金达公司通过某外贸公司开证业务转到A行(融资性进口手续费高),可以提高金达公司手续费收入近400万元,并以此为契机将该公司其他低风险国际结算吸引到A行。

金达公司到A支行办理业务后,管户客户经理王某,主要从以下几方面为客户提供了高效、超值的金融服务:

1、根据客户业务特点,进行国际贸易融资品种组合,提供最佳融资服务方案;2、进行帐户资金管理、汇率风险规避管理使客户在规避风险同时提高资金运用效率;3、进行金融知识、财务管理、国际结算、国际贸易融资业务等方面培训;4、提供全面、专业的国际业务咨询;5、适时参与客户业务谈判,当好金融参谋。通过多方面努力,金达公司对A支行的金融服务充分肯定同时给该行带来了可观的综合收益。

连续两年,金达公司为该行AAA级信用客户,国际结算维持在2000万美元,对公存款最高余额达7000万元,用信余额最高达6000万元,每年为行创效300多万元,金达公司成为了A支行的国际业务大户。实现了银企双赢。

二、银行的贷后管理

随着银企合作逐步深入,王某对该公司的贷后检查也全面深入,风险点陆续暴露:1、财务管理不规范,只有一名出纳员和一名兼职会计,会计科目入帐不合理,对银行提供的报表存在虚假成分。2、担保单位为一关联公司,实力较弱,第二还款来源保障差。3、对资金管理不严格,有挪用被公司资金现象。4、增加了减免保证金开证业务,低风险国际结算业务逐步减少。5、业务品种单一,低端设备进口占用比例大,盈利水平低,抗风险能力差。

针对以上风险点,银行采取的管理措施:1、要求必须聘任专职会计,加强财务管理;2、将减免保证金开证业务被公司增加为相应业务的担保单位,降低担保风险;3、加强资金监管,不准挪用被公司资金,要求被公司资金直接汇到A支行的金达公司帐户,并由王某审核结算凭证,控制金达公司的结算资金回行率。4、建议金达公司拓展新客户,发展自营业务,提高盈利能力。5、合理控制金达公司的融资品种,以进口押汇业务代替了流动资金贷款业务,解决了客户的资金困难。

由于贷后管理到位,掌握公司详细经营情况,做到营销创效与控制风险有机结合。

三、风险预警、主动退出

2005年度,因国家进出口政策变化,金达公司出现了行业性风险:1、国家对进出口资格放开,同业竞争加剧,手续费大幅下降;2、国家取消了大部分进口机械产品的免税政策,仅此一项用户在购买进口设备需增加成本约为30%;3、国家禁止部分低端产品的进口。由于上述原因,金达公司进口业务受到较大影响,新定单签订缓慢,业务量出现大幅下滑同时盈利水平下降。

金达公司在A支行情况:1、金达公司进出口业务转型进展缓慢;2、开展新的自营进口原木业务,占用大量自有资金,还没有形成收益,资金出现困难;3、年国际结算量由最高3000多万美元下降到400多万美元,并继续是下降趋势;4、在A支行的减免保证金开证业务占其结算量的95%,其他低风险国际结算已基本没有,已无行业竞争力。金达公司发展进入衰退期。A支行的综合收益明显下降,相应的信贷风险加大管理成本增加。

此时,对金达公司银行是退是进左右为难:退出该客户,对目前银行经营业绩有影响,同时影响效益工资;继续支持,公司本身经营已存在较大风险,出现行业性衰退,业务发展无起色,风险与收益不成比例,对银行的安全经营不利。

在此情况下,金达公司资金回笼不畅,通过拆借资金兑付了一笔减免保证金开证业务。王某敏锐的察觉了风险,果断确定金达公司为退出客户。

但当时该公司在A支行存量用信余额近1000万元人民币,包括进口押汇、远期信用证、即期信用证等多笔业务,信用到期日分散。如直接一次性退出会造成信贷资金损失,只能采取逐步退出,为此制定了科学退出计划:

(一)调整业务结构。压缩金达公司的自营业务,控制其业务的种类,只办理稳定熟知业务。

(二)改变业务品种。停止办理进口押汇业务,逐步调整结算方式,压缩远期信用证,办理即期信用证及100%保证金开证。

(三)采取有效措施

1、逐步提高减免保证金开证业务的保证金比例,并逐步只办理100%保证金开证业务;2、调整其减免保证金开证业务的付款期限,并改变保证金存入协议,提前存足保证金。3、在原担保单位不变的情况下(已增加被单位为担保单位)增加法人代表保证担保。4、积极与被单位联系,将应收帐款直接汇入A支行,有效控制其现金流,保证货款回行率。

通过以上措施,金达公司在A支行的用信逐步压缩,压缩过程为:1、将自营业务压缩;2、业务只办理稳定成熟业务。3、压缩进口押汇,只办理减免保证金开证4、将远期证压缩,只办理即期证。最后无风险退出。

事实证明,王某的对金达公司的退出是及时正确的,金达公司目前国际结算已下降到100万美元以下。行业的衰退是不可逆转的,昔日的辉煌已不会再来。

四、案例分析

(一)A支行对金达公司的营销策略及手段是成功的,及时、准确的抓到了营销切入点,并作出了让客户满意的金融服务方案是成功营销的关键。

成功营销是以精通的业务知识、优秀的综合素质、高效的金融服务为后盾的。能够根据客户的经营特点,深入了解客户需求,只有“有利”才能“可图”,才能吸引客户。

因金达公司是竞争客户,它笼罩着国际结算量的光环,王某没有充分调查情况下为其授信。只注重了其结算量,对业务结构、内部管理和财务真实性调查欠缺。为以后的信贷业务埋下了风险隐患。

在发展业务的压力下,银行对竞争性黄金客户的准入调查,存在风险隐患。将优良客户营销成功,肯定是将其优势与劣势一并引入,取得收益的同时也投资了风险,收益与风险共存。在营销初期,银行被大客户的光环笼罩,往往忽视其经营风险,应将营销与防范风险相结合,提高风险意识。

(二)在案例中客户经理王某的竞争客户管理是非常到位的。营销时,为发展业务,整体接受了客户,对客户的调查不全面。在以后管理中,王某凭借丰富的管理经验、高效的金融服务主动管理客户,没有因金达公司是竞争客户,业务量大,收益可观,而放松贷后管理,忽视风险控制,对金达公司的管理到位,对其业务经营全面掌握,为以后无风险退出的打下坚实基础。

目前、优良客户左右银行,银行为维持业务量,被动迁就,管理缺失,不能了解客户真实全面的经营现状,不能发现真正风险隐患。只有“知己知彼”,才能“百战不殆”,只有在全面掌握客户经营情况下,化被动管理为主动管理,才能有效控制风险。

(三)客户经理王某对金达公司经营形势判断是及时、科学、准确的,能敏锐觉察到客户的衰退期,是把握无风险退出的关键。在客户发展的黄金期介入,在衰退期适时退出是信贷管理的重点。

A支行的营销与管理总体是成功的,虽然,也存在一定的风险隐患,但能做到管理到位,放弃即得利益,适时退出,对银行的借鉴意义亦相当深远。

五、案例启示及结论

(一)A支行的基本情况折射了银行国际业务发展现状。在加快业务发展形势下,同业竞争激烈,如何解决竞争客户的信息不对称问题?如何确保竞争客户准入、授信、用信的调查质量?是我行如何深入探索解决的问题。

(二)对优良客户“提供高效、超值的金融服务创造效益”与“加强贷后管理、有效控制风险”两手都到硬,发展与管理并重。主动高效管理是安全经营的关键。以管理要效益,以控制风险为保障,以安全经营为核心,全面掌握经营的真实情况,敏锐发现风险,化解风险,达到资产业务的健康、高效发展。

银行竞争范文篇7

一、网络银行的竞争优势分析

根据巴塞尔银行监管委员会的定义，网络银行是通过电子手段（主要是因特网）建立的虚拟银行，它可以提供除面对面的柜台服务和现金传递之外的所有传统银行的功能[1].网络银行有狭义和广义之分。狭义的网络银行又可称为纯网络银行，是指没有分支银行或自动柜员机，仅利用网络进行金融服务的金融机构；广义的网络银行则包括纯网络银行、电子分行和远程银行。电子分行是指在同时拥有实体分支机构的银行中仅从事网络银行业务的分支机构；远程银行是指同时拥有ATM、电话、专有的家用计算机软件和纯网络银行的金融机构。

与传统的商业银行相比，网络银行具有许多竞争优势，主要体现在以下几方面：

1.成本竞争优势

即网络银行可以降低银行的经营和服务成本，从而降低客户的交易成本。根据Booz和Allen&Hamilton公司的统计，1999年6月，美国商业银行中每家分行提供手工操作交易的单位平均成本为1美元多，利用自动柜员机（ATM）和电话中心交易的单位平均成本约0.25美元，利用因特网交易的单位平均成本约0.01美元。而且随着因特网的进一步普及，网络银行后台服务技术的进步，网络银行处理业务的平均成本会有更大幅度的下降。可见，与传统银行相比，网络银行具有明显的成本优势。

2.差异型竞争优势

差异型竞争优势是在强化传统业务领域的竞争优势，甚至将传统业务领域的产品进行技术和管理体制的创新，可以向客户提供个性化的金融服务产品。传统商业银行的营销目标只能细分到某一客户群，很难提供一对一客户服务，即使能提供，成本也比较高；而网络银行能在低成本下实现一对一服务，从而形成差异性服务。

3.信息和技术竞争优势

美国大通银行前副总裁陈朝晖（HareyZ.Chen）博士以其在大通银行的工作经验认为，当代美国银行依靠吸纳存款与贷款获取利润的空间已经很小了，银行主要是依靠高技术性的金融服务技术来获取利润。大通银行首席信息执行官（Clo）也曾明确指出，大通银行与美国其他商业银行的不同之处在于搜寻信息资产的方式，大通银行信息技术部不仅为金融服务企业服务，也为信息技术产业服务；同时，还有能力通过信息资源的搜寻与挖掘来创造竞争优势。网络银行正是利用其信息技术和信息资源可以为商业银行提供更多的利润空间和发展机会。

4.时空竞争优势

网络银行无固定的经营时间和场所，依托因特网不用设任何分支机构，其触角就可以伸向世界的每一个角落，从而大大突破了传统银行的地域和时间限制。据有关资料统计，现在全世界已有400多家金融机构有了自己的主页，内容包括行史、业务范围、服务项目、经营理念等，它们具有能在任何时间、任何地方、以任何方式提供账务管理、查询转账、网上支付、缴交各类费用等服务的综合功能，即AAA服务模式：Anytime、anywhere、anyhow，每年365天，每周7天，每天24小时全球范围经营。因此，人们又称其为“三A银行”。

二、我国网络银行存在的问题

目前，我国商业银行的业务范围主要还是一些传统的业务项目，网络银行业务的兴起还是近几年的事情，由于起步晚，起点低，尚存在许多急待解决的问题：

1.我国网络银行业务起步较晚，还处在萌芽阶段

1998年3月，中国第一笔Internet网上电子交易成功。目前已有中国银行、中国工商银行、中国建设银行、中国招商银行、光大银行等20多家银行的200多个分支机构拥有网址和主页，其中开展实质性网络银行业务的分支机构达50余家，共发行银行卡2亿多张，客户数超过40万户。尽管我国近年来网络银行业务发展较快，但总体尚处在萌芽阶段[2]，同国外相比尚有较大差距。

2.我国网络银行发展模式相对单一和滞后

到目前为止，我国基本上是以传统商业银行提供网上银行服务的模式来发展网络银行的，尚未出现完全依赖于国际互联网而设立的纯网络银行和其他模式。加入WTO后，这无疑会增加我国网络银行的竞争劣势，加大网络金融体系风险。

3.我国网络银行经营的业务范围狭窄，缺乏差异性服务

目前，我国银行也开始了一些网上银行方面的业务。中国银行、中国招商银行和中国建设银行等拥有了具有支付功能的网上银行，提供包括公司业务和个人业务在内的各种网上金融服务，办理信息查询、银企转账、工资、定向转账、网上购物、网上支付等业务。但总的来说，我国的网络银行业务还只是商业银行部分传统业务在网上的延伸，业务的深度和宽度都很有限，尚无一家开展网上存款、贷款、账单收付、跨行转账、非金融销售等业务。同国外相比，我国银行业不但提供网络服务产品的种类少，而且质量不高，提供的网上产品普遍缺乏个性化（或亲情化）、缺乏面向客户设计的服务产品和差异性。

4.与发达国家相比较，我国的网络建设和技术水平滞后

一是基础设施落后，目前我国电话普及率不足4%.电脑普及率、光纤覆盖率很低，网络的吞吐能力非常有限。二是在“金桥、金关和金卡”工程中，“金卡工程”推进的速度较慢和效果不理想，究其原因有现有基础电信企业之间的无序竞争、国有大银行的垄断性竞争以及大银行的分支行之间的地方保护主义等。三是我国的网络安全防护技术及设备研制严重滞后，如网络必需的服务器、防火墙和操作系统等技术和设备都完全依赖于从美国等发达国家进口，这就使我们在竞争中受制于人而处于不利地位。

5.我国网络银行的政策法规建设不健全

我国网络银行是在相关法律法规几乎空白的情况下迅速出现并不断演进的，带有浓厚的自发性。我国目前还没有成型的全国性电子商务法规，管理部门面对迅速变化的情况，不得不对出台新的管理措施持慎重的态度。这就导致了目前对网络银行的管理规则仍然较少，管理体系也不明确。

总之，我国网络银行的现状不尽如人意，同发达国家相比也有一定的差距和相对劣势。但我们可以借鉴发达国家已经取得的经验和教训，多走捷径，少走弯路，尽快赶超发达国家。

三、我国网络银行竞争策略

加入WTO以后，我国金融市场的竞争将会异常激烈，面对这种形势，我国银行业必须冷静客观地对我国网络银行的发展及优劣势进行比较分析，研究和制订竞争策略，以提升自身的整体竞争力，迎接挑战。

1.推动银行转变传统经营思想，确立网络银行经营的新理念和新规则

一是改变传统商业银行的“产品中心主义”、“以量取胜”的经营理念，转向网络银行的“客户中心主义”、“以质胜出”。二是改变以资产规模大小、机构网点数量、地理位置优劣论“英雄”的传统银行经营思想，转向以获取和分析处理信息能力，为客户提供及时便利优质金融服务作为衡量银行优劣的标准。三是改变传统银行“单打独干”的“银老大”的经营观念，转向与计算机网络通信服务商等其他非银行服务机构合作经营，共同发展。

2.明确我国网络银行的发展模式

设计好我国网络银行发展的合理模式是至关重要的问题。第一，在现阶段，我们应当坚持以传统商业银行发展网上银行服务为我国网络银行发展的主要模式，这是由我国银行业计算机网络建设的现状、银行业的特殊经济地位和网络金融法律、法规的不健全等因素决定的。过早允许非银行企业进入网络银行市场，无疑会对金融秩序的稳定带来冲击。第二，商业银行可以考虑采取灵活的模式，比如以企业银行、家庭银行等安全性较高的封闭型网络银行模式面向一般客户，提供安全性有保证的普通咨询或金融服务。第三，应当努力探索建立纯网络银行的模式。这是因为，纯网络银行与传统银行兼营网络业务相比，具有更多的优势，是未来网络银行发展的必然趋势。

3.加强银行体系的网络建设，改善网络银行的经营环境

首先，大力加强网络银行的基础设施建设，包括继续发展CHINANET、“三金工程”等，特别应重点建设中国高速信息网，这是我国未来网络银行的最强基础支撑；同时，各家商业银行应当在营业网点及重要的公共场所多设置各类电子终端，加大信用卡、借记卡及各种电子支付工具的普及程度，大力推广智能卡，积极探索发行网络货币，进行建立电子货币体系的有益尝试，为迅速提升我国银行业的整体竞争力打下物质基础。其次，政府和央行应该为发展网上银行创造一个良好的环境。一要引入竞争机制，打破中国邮电长期垄断经营国内互联网市场的局面，并整合各行业、各部门、各地方的局域网资源，形成全国性的主干银行金融网络体系。二要采取有力措施来保护已经建立的网络银行的试验成果，应不断采用新的安全技术如防火墙、乱码、过滤和加密技术等，来确保网上银行的信息流通和操作安全，使正确的信息及时准确地在客户和银行之间传递，有效防止非授权用户如黑客对网上银行所存储信息的非法访问和干扰。三要进一步采取有利措施增加网络用户。网络资费的下降，可以使用户增加，而更多的人使用网络，将反过来促进入网费用的降低。政府应当鼓励网络应用软件的开发，丰富网上信息资源，鼓励国内企业开发研制更适合家庭使用的网络接入设备，以使得更多的人愿意上网也有能力上网，从而使我国电子商务和网络银行的发展形成不断加速的正反馈循环。

4.提高网络金融的技术水平，加紧培养技术人才

科学技术是网络银行进行金融创新，提升竞争力的根本保证。我国银行业应加快引进和开发先进的网络技术。大力发展网上银行的三大核心技术：Web技术、建立服务平台技术、安全保密技术。在硬件方面，要大力研发功能强大的服务器、有指纹鉴定功能的自动柜员机、可擦写的智能钱夹等先进设备。在软件方面，要大力研发网络安全系统、语音鉴别系统、电子转账系统、智能卡识别系统、管理信息系统等众多软件系统集成。无论何种技术都不可能一蹴而就，但是一种新技术开发成功，就可以在竞争中占据优势。因此，一方面，我国银行业必须进一步加大对网络技术引进和研发的投资力度，尽快抢占新经济、新技术的制高点；另一方面，要积极培养适应网上银行发展需要的高素质人才。市场竞争归根到底是人才的竞争。传统银行的人才主要集中在金融知识领域，今后银行需要的人才将宽泛得多，其中最需要补充的人才是：有战略眼光的高级管理人才、有金融知识的科技专才、有较强数理及财务分析、运用能力的人才。银行现有员工队伍也需调整，银行员工要由传统的操作型向管理型转化。网络银行建设需要一批既掌握计算机枝术、网络技术、通信技术，以掌握金融实务和管理知识的复合型高级技术人才和管理人才。各大商业银行应该着眼未来，认真考虑这些人才的培养渠道、培养方式，为增强我国网络银行的竞争积蓄力量。

5.大胆进行网络创新，发展网上银行业务

加入WTO后，我国银行业在网络银行上最有效的竞争策略之一就是建立联网通用的网上支付系统。建立此种系统，外资银行进入中国市场的门槛将会大大提高，在预见到另建系统将会付出高昂成本的情况下，外资银行将会倾向于依赖这个系统支付和结算。这样不仅可以向所有利用该系统支付和结算的外资银行收费而获取收益，更重要的是，通过对核心环节的控制，中国银行业能够在与外资银行的竞争中取得主动权。同时，网络银行要适应不断变化的市场条件和客户需求，必须在产品开发中保持领先性和可持续性。在产品设计开发上，我国银行业应在明确目标市场的基础上，力争做到研究一代、生产一代、上市一代。国外大银行不断推出新的网上服务品种的做法值得我们学习，国内银行也应逐步推出新的产品，比如网上存贷款、网上证券、网上基金销售等，以增强自身的竞争力。此外，要注重市场营销策略选择。网络银行的进入壁垒很小，所提供金融服务的差异化很小，因此，银行业一定要重视市场营销的作用，建立自己的服务品牌，以获得更多的客户。我国银行业应该把传统营销渠道和网络渠道紧密结合起来，走“多渠道并存”的道路。一是凸显金融产品的个性化，那些技术含量高、设计复杂的高层次服务产品必须依靠银行销售人员与客户之间面对面式的互动交流，树立网络银行富于温情的形象。二是逐步开拓金融产品的多样化、标准化，网络银行的高效率、大批量地处理标准化业务，将有助于充分利用银行资源，全面满足客户需要。三是传统营销渠道积累了大量线下客户资源，发展“多渠道”营销方式，可以实现客户资源共享。

银行竞争范文篇8

第一,个人网络银行市场潜力巨大。目前,尽管企业网络银行仍然占据市场主体,但个人网络银行市场潜力巨大。2005年企业网络银行的交易额占了总交易额的96.7%,达70.2万亿元,但是个人网络银行用户增长速度更快,截至到2005年底个人网络银行用户已达3,460万户,交易额也从2004年6,000亿元增长到2.4万亿元,增长率在300%。随着中国经济的高速发展,政府政策的逐步出台与完善,消费观念的不断改变,尤其是近几年我国电子商务和互联网业务的发展,更带来了我国个人网络银行业务的迅猛发展。未来几年,我国个人网络银行发展空间巨大。

第二,网络银行用户数量将呈指数级增长。随着人们思想观念的转变、传统工作方式的改变,对网络平台的依赖性开始增强,网络客户群将稳定发展,中国互联网用户数量的快速增长为网络银行的发展提供了良好的基础,网络银行用户在网民中的占比将逐年递增。

第三,网络银行的安全措施将逐步完善。随着电子科技及互联网信息的飞速发展,各大银行纷纷推出创新手段来防范金融风险给客户带来的巨大冲击。目前国内银行主要通过采用CA认证(身份认证)的方式来预防用户身份的泄露,为网络支付的顺利进行创造一个良好的法律环境;随着网络安全认证的不断完善,在网络银行未来几年的发展中,还将陆续推出指纹验证、声波辨别、瞳孔影像等安全检测措施。

二、我国网络银行发展中存在的问题

第一,市场主体发展不健全。目前国内网络银行是在现有银行基础格局上发展起来的,通过网络银行延伸服务即所谓的传统业务外挂的电子银行系统,大多只满足存款、汇款等业务,只是一个简单化的传统业务外挂,其实只能算照搬柜面业务的“上网银行”。另外,国内网络银行一方面盲目攀比,盲目地引进与投入;另一方面技术手段停留在低层次,缺乏内涵,缺乏适合市场的特色。一些银行对网络银行发展方向的认识模糊,仅把它当作扩大传统业务的手段,因而发展缓慢。

第二,发展环境还有待进一步完善。目前我国网络银行业务的普及度还十分有限,信息基础设施规模小,终端设备普及程度失衡,客户群体缺乏规模,现代支付体系不完善,信用评价机制不健全,认证体系尚未建成等,网络银行自建立至今,尚无一家综合开展网上存款、贷款、账单收付、跨行转账、非金融产品销售等业务。

第三,区域分布还有待进一步平衡。网络银行用户增长不平衡,网络市场地区差异性很大。我国上网用户主要集中在北京(9.8%)、上海(9.2%)和东部经济发达地区(广东10.4%),西部地区的用户相对较少(陕西1.5%,新疆1.3%)西部地区由于信息网络基础建设相对比较滞后,网络速度过慢,市场基础薄弱,阻碍了网络银行的发展。但随着科技发展的不断完善,该地区网络市场的潜力还是巨大的。

第四,监管服务还有待进一步加强。虽然《网络银行业务管理暂行办法》已经出台,网络银行市场准入的要求也开始规范化,然而,商业银行过去那种在技术上想方设法采取措施避开监管的行为还会出现,网络金融的监管要纳入网络经济、电子商务整体管理框架中考虑,同时也需与国际标准接轨。就此而言,监管的成熟之路还很长。

第五,网络安全成为发展的主要障碍。目前,网络银行的普及度及利用率还较低,其重要原因之一就是网络安全保障措施不够完善。由于受网络黑客及计算机病毒的攻击,致使网络银行用户的身份泄露,密码被窃取,造成用户财产方面的损失,其合法权益也难以得到有效的保障;同时,在网络环境下,银行业一些传统业务的风险被人为的放大,从而使银行的风险监管面临更大的困难。

第六,网络服务的种类还有待进一步丰富。我国网络银行的发展起步较晚,资金、技术方面的支持力度薄弱,目前所提供的服务品种单一,只涉及存贷款、汇款、查询等一些简单服务,与发达国家的服务创新产品相比,仍存有较大的发展空间。

三、发展我国网络银行的措施

(一)营造我国网络银行发展的良好环境

第一,加强网络信息基础建设,大力普及电脑及网络知识。网络银行的发展空间取决于信息基础设施的规模及水平,通过推广应用网络银行的优点及成果,通过普及电脑及网络知识,使国民通过感性认识,对现代化的科技发展有进一步的了解,对网络的利用有更深刻的体会,感觉到网络银行发展对我国信息化、自动化、现代化的推进作用,感受到网络银行对于促进国民经济发展的重大作用,感知到网络银行迅速发展是科技进步的必然结果,通过教育、培训等方式提高国民素质,更新理财观念,大力发展互联网业务,提高银行体系网络化水平,这是推动网络银行发展的前提,也是当务之急。

第二,建立和规范安全认证体系。加强网络银行用户的身份管理,防止用户身份的泄露,是当前公认的预防网络银行安全隐患的最有效措施。目前,多数网络银行的专业版都采用数字证书作为客户身份证明,一是确保交易的真实性,更重要的是,能有效防止用户身份的泄露。因为即使黑客盗取了客户密码,没有证明身份的数字证书,同样无法操作,无法盗取资金。因此,目前国内银行主要通过采用CA认证(身份认证)的方式来预防用户身份的泄露,为网络支付的顺利进行创造一个良好的法律环境。

第三,建立健全网络银行的安全系统。随着网络银行业务发展,必然出现很多金融业务创新,也必将涉及到现行金融管理体制和政策的空白点或禁区。因此,银行应尽快建立计算机网络的安全体系,不仅包括防范计算机犯罪、防病毒、防黑客,还应包括各类电脑识别系统的防护系统,以及防止自然灾害恶意侵入,人为破坏,金融诈骗等各类因素。

(二)加快我国网络银行发展中的服务创新

第一,更新银行经营管理理念、建立新型的组织管理制度。在网络经济条件下,银行业拓展全新的服务,以此来实现以客户为中心,提高智能化、标准经、个性化的业务发展模式。因此,要求银行运作中,所有的构件都是为了客户这个中心服务的。从国际经验看,客户导向的服务理念经历了客户至上,客户第一,客户满意,增加客户价值四个阶段。进入90年代后,我国银行业在商业改革进程中,“客户中心论”的研究和实践才露出端倪,银行初步认识到客户对于银行经营的重要性,但是这种认识还停留在一个较为表面和肤浅的水平上,“客户中心论”的实现还有待进一步完善。

第二,开发新的产品服务,进行全新的业务拓展。网络银行只有不断创新金融产品,才能增强支付的灵活性。网络银行要适应客户在电子网络上进行买卖交易时的支付与结算需要,就必须创新与电子网络交易相关联的交易支付手段和金融工具产品,同时也将对传统的商业银行的支付手段产生深刻的影响。目前国内网络银行新的交易支付手段主要有现钞,电子支票,电子信用卡,其他电子金融工具等;新的产品及服务内容主要包括:网络市场销售、网络或电话客户服务(如通过网上、电话申请信用卡)、客户远距离操作及结算(如电子信用证)、网络产品资讯服务(如网上查询存款利率)、电子信用卡支付系统、电子支票支付系统、网上电子现金产品(如数码现金、电子货币)等等,外资网络银行还开展对传统的银行金融工具进行电子化改造业务,以提高这些业务的办理效率与质量,改善对客户的服务,降低经营管理的成本,扩大银行的收益水平。

(三)强化我国网络银行的风险监管。第一,市场进入:大多数国家都对设立网络银行有明确的要求,需要申报批准。这些要求一般包括;注册资本或银行规模;技术协议安全审查报告;办公场所与网络设备标准;风险揭示与处置规划;业务范围与计划;交易纪录保存方式与期限;责任界定与处理措施等。其中,对于网络分支银行,一般还要求其母行承担相应的承诺。第二,业务扩展:包括两方面的内容:一是业务范围,除了基本的支付业务外,是否以及在多大程度上允许网络银行经营存贷款、保险、证券、信托投资、非金融业务、联合经营等业务,以及所采用的方式等;二是对网络银行是否允许其建立分支机构或机构等。第三,日常检查与信息报告:一般都要求网络银行接受各监管机构的检查,除资本充足率、流动性等检查以外,还包括交易系统的安全性、客户资料的保密与隐私权的保护、电子记录的准确性和完整性等检查。除此之外,对网络银行普遍要求建立相关信息资料、独立评估报告的报告备案制度。

银行竞争范文篇9

1.1外资银行长期以来积累了先进的经营理念和管理方式

外资银行的经营理念是以客户为中心，以利润最大化为最终目标。外资银行的管理方式灵活而有效，很少采用直接的、行政的管理手段，主要采用市场化的、以利润为导向的管理方式，建立了健全的财务指标体系和风险管理体系。这与中资银行长期以来受行政干预较多、机制较为僵化相比，显然更加适应国际竞争的需要。作为从事跨国经营的商业银行，外资银行拥有成熟高效的风险评估和风险控制机制，并能确保在高风险和信息化的经营环境中，防范各种金融风险，实现其安全性和盈利性的经营目标。

1.2外资银行在体制及经营机制方面的优势

相对于中资银行，外资银行不仅具有高度现代化的公司治理结构，其全能型银行的体制也占尽了优势。外资银行具有经营多元化优势，历经多年的发展以及市场经济的长期运作，金融工具和服务手段远远走在了中资银行前列，金融品种齐全、科技含量大，自助化程度高，可为储户及企业提供广泛的产品，满足客户多元化的要求，大大优于分业经营的中资银行。外资银行经营策略明确，管理机制灵活，所从事的业务活动商业动机强。同时跨国银行的全球化经营方式，也为其优势资源的最佳配置提供了广阔的发展空间。

1.3外资银行提供多样化的产品，重视产品创新和品牌建设

外资银行较之中资银行具有明显的产品优势，在信用卡、网上银行、金融产品创新及中间业务等方面，外资银行具有强大的实力。这种优势可以获得高盈利业务的相当份额，对中资银行造成很大威胁。外资银行在科学分析客户和市场细分基础上，推出具有吸引力的多样化产品，抢占市场先机。以汇丰集团的汇丰银行和恒生银行为例，两家银行提供的有特色的服务品种就达上百种，包括外币存储户头、信用卡、置业计划、社区发展计划、贷款、证券投资与交易、债券业务、外汇交易与外汇资金安排、旅行支票、保险等服务产品。

外资银行优势之一是其金融产品的创新与灵活性优势。外资银行根据市场调整产品的速度和敏感度高，可以根据利率和汇率等市场信息灵活调整经营策略。而中资银行特别是国有银行受经营体制制约，客观上缺乏自主权，受政府政策影响较大，经营决策时间长，造成经营管理僵化，对客户需求反映迟钝。

在品牌建设方面，一些外资银行已经积累了数百年的信誉，这自然对客户有相当的吸引力。外资银行所拥有的良好品牌优势，是其尚未开展业务就获得中国民众很高期望值的重要原因。早在19世纪末，外资银行就已在中国开展了一系列的金融服务。不少知名外资银行注重产品的标准化和一致性，实施品牌战略，增强品牌产品在社会公众中的吸引力。

1.4外资银行具备雄厚的资金实力和较高的盈利水平

进入中国的外资银行多来自发达国家，一般具备雄厚的资金实力。尤其是随着经济全球化的发展，一些国际大银行强强联合，掀起银行并购浪潮，出现了一批“航空母舰”式的银行集团。通常外资银行的不良资产比例远远低于中资银行，资本收益率却远高于中资银行。

近年来，全球排名前20名商业银行平均资本充足率达12％，资产总额平均增长超过9％，利润平均增长超过20％，其股票的每股收益增长15％。而工农中建四家国有商业银行上述指标明显不如外资银行。混业经营是当代各国商业银行的发展潮流，它不仅能有效地增强商业银行对客户的服务能力，同时可大大提高银行的资本回报率。在中国开业经营的外资银行中，大部分具有混业经营的经验和专门技术。而中资银行因为种种原因混业经营受到制约，加之创新能力及服务水平技不如人，盈利水平与外资银行有较大差距。

1.5外资银行在服务手段及服务方式方面具有明显的优势

外资银行不仅拥有先进的管理信息系统，能以计算机网络为基础建立共享的客户档案库，对客户进行个性化服务，而且拥有遍及世界的机构网络体系，能实现国内外联合资金的自由划拨，可凭借快捷的资讯渠道为客户提供全球24小时金融市场服务。这种技术优势及服务手段的优势对中资银行构成强有力的挑战。

外资银行普遍应用先进的电子和网络技术，大量采用电脑设备和自助终端，如ATM机、存款机、电话银行、网上银行及无人银行等，自助式服务占了银行服务很大的比例，使客户在不同的时间和地点都得到银行服务。自助银行服务为银行节省了大量的人力费用，延伸了银行的服务职能。

外资银行长期以来确立“以客户为中心”的服务理念，以服务质量吸引客户。第一，提供统一标准的服务，使客户无论何时何地都能享受到银行同样的优质服务。例如汇丰银行和花旗银行的许多分行都是敞开式办公，客户到汇丰银行和花旗银行办理业务，都能享受到“一站式”的银行服务。第二，外资银行通过客户信息管理系统鉴别客户价值，确定重点服务的客户群体，提供差异化和个性化服务。如花旗银行对中高收入阶层提供支票帐户、周转卡、优先服务花旗金卡等；汇丰银行开立“卓越理财”账户的客户，均可在贵宾室享受银行的特殊服务。

2中资银行的竞争优势

2.1中资银行拥有本土经营的独特优势

长期以来，中资银行尤其是四大国有商业银行建立了遍布城乡的密集网点体系。开展零售业务要求机构网点的支持，而外资银行在这方面无法和本地银行相比，因此，在大部分地区，零售业务仍将掌握在本地银行手中。中资银行客户资源广泛，大都建立了相对稳定的庞大客户群体和银企合作关系，外资银行不太可能在短期内赶上。人民币的同城清算、跨系统清算网络也已基本完善，汇路畅通，拥有遍布全国的经营网点和完善的业务体系，外资银行难以企及。

2.2中资银行拥有国家信誉优势

中资银行特别是国有商业银行竞争优势是有国家信誉作后盾，在我国目前的国情下，在老百姓心中信誉度高，抗风险能力较强。此外，中资银行相对熟悉中国国情，了解中国各个层次不同消费群体的消费特征和心理，这也是外资银行的欠缺之处，外资银行对本土经济、人文环境等缺乏足够了解，在业务发展的初期，必将成为制约其发展的“短板”。

2.3中资银行与外资银行同享国民待遇，可以改变中资银行在某些方面的劣势竞争地位

目前，外资银行在中国可以享受免征或减征营业税、所得税等税收优惠，相对削弱了中资银行的竞争力。2006年底中外资银行税负水平统一，中外资银行税负歧视问题不复存在。此外，外资银行在一些业务收费、业务范围、监管标准等方面享有超国民待遇，中资银行管制相对较严。在不久的将来，中外资银行的市场环境将趋于公平，中资银行的竞争力也将进一步提升。

3外资银行与中资银行的具体竞争分析

3.1在高端客户方面的激烈竞争

长期来看，外资银行在机构网点上不可能与中国银行相比，但外资银行可能针对高收入人士，通过个人理财服务、信用卡业务、网上银行业务、电话银行业务、家居银行业务等，扩大其对私业务的辐射面，以高新技术手段不断取代传统的银行柜台业务，吸引外币和人民币储蓄存款。

在个人银行业务方面，随着中国经济增长方式从投资推动型向个人消费驱动型的转变，消费融资者和消费者信贷将成为中国市场中的重要组成部分。因此，为富有的个人提供服务将成为外资银行的重要目标市场。零售市场中的某些领域，诸如信用卡、汽车信贷或抵押贷款也已成为外资银行与其中资伙伴合作的目标。

在批发业务方面，外资银行的目标企业客户主要是资金量较大，市场前景看好的企业，跨国企业、三资企业、中国的外向型企业、大型集团公司以及高新科技企业将成为外资银行争夺的重点。目前，160多家外资银行在华机构中的绝大多数，其客户对象仍然主要是三资企业，而且主要是外资银行所在国或地区的对华投资和跨国公司，大致比例为50％～60％。中国加入WTO之后，它们的竞争对象将逐步向国内优质客户扩展。作为以营利为目的的机构，外资银行不是谋求为所有客户提供普遍服务，而是进行市场细分，锁定自己的目标客户，将资产投向有效益、有还贷能力的企业，将有限的资源集中于优质的高端客户。通过掌握20%的高端客户来获取80%的行业利润。

从服务理念来看，中外资银行并无差别，都强调以客户为中心，为客户创造价值，但在服务质量的管理、标准的制定，特别是在将服务质量的管理与绩效考核结合上，外资银行具有明显的优势。正是由于外资银行拥有一套严格而有效的服务质量管理制度，使得外资银行能为客户提供具有高附加值的服务，从而有利于吸引更多的高端客户并提高客户的忠诚度。

3.2在中间业务、创新业务等高端业务方面的竞争

目前，中国正处于从分业经营向混业经营转变的过程中，虽然已经出现了一些控股公司，但对中资银行混业经营的限制尚未解除。当前我国金融业实行分业经营，业务比较单一。外资银行作为其利润增长的重要来源的中间业务品种丰富，相比之下，国内商业银行中间业务发展滞后，品种少，档次低，收益差。

目前外资银行在已开展的一些中间业务如国际结算等方面显露出强劲的竞争力，国际结算业务的市场份额已达到40％左右。外资银行经营信用卡业务尤其是国际卡业务方面将会对中资银行形成强有力挑战。在信息咨询、投资理财等中间业务方面，外资银行除继续稳定原有客户之外，将特别重视为中国国内客户提供服务。实际上，目前外资银行已经在大力开拓其具有优势的投资财务咨询与管理、证券发行与交易等业务，而中资银行则显得行动迟缓。外资银行特别注重优先发展高增值和高收益的中间业务，以及其他不占用资产但收益甚高的投资银行业务，如投资管理、财务咨询与管理、资产管理业务、证券发行与交易等。

大多数在华外资银行都属于混业经营的模式，各外资银行在开展企业流动性资金管理、财务服务及咨询等方面拥有集团优势。外资银行集团可以通过旗下资产管理公司、投资银行等提供一揽子产品服务来吸引客户。正是由于外资银行所具有的集团综合经营优势，使其相对于中资银行不但在已有产品的质量和数量上具有优势，还在金融创新上积累了丰富的经验。凭借这些行业经验，外资银行如果能够开发出适应市场需求的金融产品，不但能吸引客户，还将大幅度降低成本，这对拓展其发展空间具有积极意义。

参考文献

银行竞争范文篇10

大家好！

感谢支行领导为我们创造了这次公平竞争的机会！为了响应人事制度改革的召唤，按照竞职方案，我符合支行行长职务。我现年**岁，中共党员，大专文化程度，会计师专业技术职称。

我的优势：一是工作经历丰富。参加工作以来，我先后任过诸蓄员、信贷员、保卫科科长、副主任等职，积累了较为丰富的实践经验。二是改革面前有股“闯劲”。我一直把“爱岗敬业、开拓进取”作为自己的座右铭，无论干什么，都把事业放在心上，责任担在肩上，尽职尽责，埋头苦干，全身心地投入。多年来，组织上的培养，领导和同事们的支持和帮助，造就了我敢于坚持原则，主持公道，秉公办事，作风正派，求真务实，胸怀宽广，谦让容人，善于听取群众意见的品格。我始终认为，干好事业靠的是忠诚于事业，靠的是一丝不苟的责任心。在关键时候，我从不缩头缩尾，有一种敢闯、敢作、敢为的精神。三是业务方面有股“钻劲”。在长期的银行工作中，我干过x年的xx，干过x年的xx,无论是在业务学习中，还是在业务管理上，我都坚持走到哪里就学到哪里，向老领导学习，向专家们学习，向同志们学习，向实践学习，以肯于钻研的学习精神，不给自己留疑问，无愧于领导和同志们的理解和信任。前年，我主动为自己“充电”，考上了湖南财经学院的在职研究生，并较为系统地学习了银行管理、经济管理、计算机和英语等方面的知识。我感到自己在业务工作中积累了一套较为成熟的思路与方法，在管理和改革中也有自己的见解和方法。

如果有幸得到各位领导和同志们的信任和支持，我将迅速找准自己的位置，尽快进入角色，认真履行责。

一、率先垂范。“村看村，户看户，群众看干部”。作为基层行的领头雁，支行行长的一言一行都会在职工中产生不同的影响。因此，要尤其注重自身的修养，以身作则。要有坚定的政治立场、较深的理论修养、较高的业务素质，要廉洁自律、勤政为民；要正直诚实，吃苦耐劳；要以实际行动和高尚的品格为全行员工树立榜样，引导全行员工开拓进取。

二、“抓大放小”。“抓大”，即抓住全行的中心工作和主要工作，抓住关键问题和主要矛盾，突出重点；“放小”，即将日常性、事务性、执行性的工作交与副职、相关部门和人员，充分发挥副职和中层骨干的作用。“抓大放小”可将行长从繁杂的日常事务中解脱出来，集中精力致力于全行重大问题的决策和处理。同时还可以充实副职工作，锻炼中层干部和普通员工，给他们以施展才华的机会，激发职工的工作创造性。

三、自我激励。在市场经济体制下，自觉地杜绝拜金主义、享乐主义，攀比心态。工作上加大干劲，生活上多些“约束”。随时了解掌握职工的思想动态，对先进优秀的员工要树典型、立榜样，扩大影响，激发被表彰者内心的自豪感，从而促使其向更先进的行列迈进。其二要营造公平、民主、和谐、择优的工作环境，建立“能者上、平者让、庸者下”的用人机制，努力改善和提高员工的福利待遇，让员工在自己的工作中有发言权，从而激发员工的主人翁意识和集体归属感。

四、尊重员工的人格。具体做好三个方面：一是作职工的贴心人。人与人之间最宝贵的是相互理解、尊重和信任。领导者要从感情上走近员工，经常深入其中沟通、联络、了解他们所想、所需、所求。要以生活上的关心换得工作上的安心，以促膝交心换得彼此知心，以诚心换得员工爱心。要广泛征求和取得员工的意见和建议，诚恳接受员工的批评与监督，要让员工觉得在你手下工作有安全感，不会因说真话、提意见而被另眼看待。二是正确把握鼓励与批评。任何时候都不伤害职工的自尊心。对完成任务、工作有起色的员工，及时给予肯定，增强其自信心；对因非主观原因造成失败的员工，不要求全责备，要鼓励，让他感到领导对他的工作是理解和支持的；对确因主观原因使工作受到损失的员工，批评要有节制，重在思想疏导，不能不分场合、对象，采用有损其自尊心的语言和语气，要让员工认识到自身的错误而又不背上思想包袱。三是坚持正确的用人原则。坚持任人唯贤，反对任人唯亲、拉帮结派；选拔任用于部要看主流，不一叶障目，要重用群众公认、有工作实绩、为民说话的干部。