小额范文10篇

一、农村小额信贷保险现存问题分析

（一）农村居民认识度不够

由于农村受教学水平有限、教学设备不齐全、师资力量缺乏等因素的制约，使得农民们的文化程度普遍不高，对接受教育的重要性也缺乏一定的认识，再加上小额信贷机构宣传力度的不足、缺少政府的支持等，导致了他们对小额信贷保险的认知度非常有限，这在一定程度上限制了小额信贷保险机构在农村的开展。

（二）缺乏政府支持

农村居民在经济上面临的主要困境就是用钱困难，而农村小额信贷保险等金融机构主要面临的是金融风险，这两方面问题的解决需要依靠政府提供一定的财政支持。然而针对目前的情况来看，政府的支持力度还远远不够，农民们偿还贷款的风险很大，农村的小额信贷保险也缺少相关的优惠政策，促使小额信贷保险机构无法规避这样的风险，进而导致农村开展小额信贷保险业务的积极性很低。

（三）信贷保险产品缺乏创新

一、我国主要的NGO小额信贷机构

目前，我国NGO小额信贷机构主要包括:商务部交流中心管理的由联合国开发计划署(UNDP)资助的小额信贷机构，中国社会科学院的扶贫社，中国扶贫基金会的小额信贷和四川省乡村发展协会。这些NGO小额信贷机构很多项目区处于亏损状态，操作可持续比率和财务可持续比率偏低，可持续性发展面临很大挑战。

二、我国NGO小额信贷发展的制约因素

1.缺乏合法地位

我国目前还缺乏界定小额信贷的合法地位的法律。我国目前主要的NGO小额信贷，有的注册成社会团体，有的注册成民办非企业单位。按照我国《商业银行法》的规定，NGO小额信贷面临着其提供服务的合法性问题。这不仅制约了NGO小额信贷自身的发展，而且导致捐赠人和批发性委托贷款者减少资金支持。

2.治理结构不合理

一、在我国建立独立的小额诉讼的现实必要性

就社会经济状况而言，随着我国20多年的改革开放所导致的经济活力增强，中国人原有的“息讼”、“厌讼”的传统保守观念在市场经济和国际大环境的冲击之下也逐渐消融，用法律的武器来保护自己合法权益的思想已深入人心。而在另一方面，原带有解决纠纷和协调人民内部矛盾职能的行政部门和机关组织原有的处理民间大小纠纷的功能已悄悄地从其职权中消失，人们将目光投向了司法解决途径,这样导致司法机关的受案量急剧膨胀。因此，人们希望有一种更加快捷和有效的方式来维护自己的合法权益，而将不经济降低到最低。

二、在我国建立独立的小额诉讼的制度必然性

通过普通程序来解决社会中绝大部分性质简单和金额较小的纠纷时，这种模式显现出了相当

的缺点和不足之处。我们不难理解为什么会出现“赢了官司赔了钱”这种有违常理的现象。人们不得不对诉讼敬而远之。正是基于这种形势，人们开始产生了这样的一种态度，即只要能够以符合实际并让当事人满意的结果来解决纠纷，不必拘泥于法律的严格适用，而小额诉讼程序的出现正是基于这种诉讼理念。普通百姓多是因为小额诉讼才接触法院，所以公正适当地处理小额案件，对在百姓中树立司法制度的权威是极其重要的。

三、小额诉讼程序与我国目前的简易程序的区别

一、在我国建立独立的小额诉讼的现实必要性

就社会经济状况而言，随着我国20多年的改革开放所导致的经济活力增强，中国人原有的“息讼”、“厌讼”的传统保守观念在市场经济和国际大环境的冲击之下也逐渐消融，用法律的武器来保护自己合法权益的思想已深入人心。而在另一方面，原带有解决纠纷和协调人民内部矛盾职能的行政部门和机关组织原有的处理民间大小纠纷的功能已悄悄地从其职权中消失，人们将目光投向了司法解决途径,这样导致司法机关的受案量急剧膨胀。因此，人们希望有一种更加快捷和有效的方式来维护自己的合法权益，而将不经济降低到最低。

二、在我国建立独立的小额诉讼的制度必然性

通过普通程序来解决社会中绝大部分性质简单和金额较小的纠纷时，这种模式显现出了相当

的缺点和不足之处。我们不难理解为什么会出现“赢了官司赔了钱”这种有违常理的现象。人们不得不对诉讼敬而远之。正是基于这种形势，人们开始产生了这样的一种态度，即只要能够以符合实际并让当事人满意的结果来解决纠纷，不必拘泥于法律的严格适用，而小额诉讼程序的出现正是基于这种诉讼理念。普通百姓多是因为小额诉讼才接触法院，所以公正适当地处理小额案件，对在百姓中树立司法制度的权威是极其重要的。

三、小额诉讼程序与我国目前的简易程序的区别

摘要：针对大连市旅顺口区农村小额信贷发展现况，提出了加大小额信贷资金支持、降低信贷发放标准、健全担保体系和构建农村小额信贷保险等具体对策建议，以期改善大连市旅顺口区农村小额信贷问题，推动当地农业金融发展。

关键词：大连市旅顺口区；农业金融；小额信贷

大连市旅顺口区对农村小额信贷的需求十分庞大，但是资金需求与供给并不平衡。大连市旅顺口区的农村金融发展速度较快，目前担保贷款占比较高、贷款总量供给不足、风险管控严格等。大连市旅顺口区当地农户面临着小额信贷对农业支持力度不足、发放标准过高、缺少健全的担保体系、信用风险难以把控等诸多问题。

1大连市旅顺口区农村小额信贷发展现状

1．1信贷总量。由于大连市旅顺口区农户、渔民较多，且距离大连城市中心较近，农业规模化、产业化特征突出，农、渔业聚集现象较为明显，因而当地农村小额信贷发展相对较好。截至2017年，大连市旅顺口区的农村小额信贷余额达到937．2万元，占全区小额信贷比重约为17％。1．2信贷结构。从大连市旅顺口区的农村小额信贷类型结构来看，当前其小额信贷当中，担保贷款占比高达46．3％，其中农业经营类贷款占比为26．1％，政策信贷资金和合作信贷资金占比居高。由此可见，当前大连市旅顺口区的农业小额贷款表现出担保贷款占比居高的特征，这也说明商业银行并未放松对此类小额贷款的风险防控。1．3信贷主要特征。大连市旅顺口区是大连农户最为集中的区域之一，也是农业发展需求较大的区域之一。但是长年以来该地的金融需求一直未能得到满足。根据当前大连市旅顺口区的农村小额信贷发展情况来看，当地的农村小额信贷特征明显。主要特征如下：首先，农业小额信贷的总体规模一直不高，当前全区的信贷余额仅为1000万左右，整体信贷满足率非常低。第二，商业银行仍然未能够放松对小额信贷的风险防控，因而担保抵押类贷款占比非常高，这也导致许多小额信贷需求被拒之门外。第三，农村小额信贷的申请方多为当地农户，单笔金额非常小，规模不高。

2大连市旅顺口区农村小额信贷存在的主要问题

中国农村金融体制改革以来，根据中发【1997】19号文件，农业银行大量撤出县以下农村市场，农发行业务缩小，农村信用社被认为是“支农主力军”，而农村信用社发放贷款方式要求有严格的抵押担保，农民缺乏这样的担保品使得农民难以获得小额信贷。

二、我国农村小额信贷的需求分析

在农村信贷市场，存在着一些寻租、设租行为，变相地提高了贷款成本，使得农户虽然有巨大的资金需求但是对小额信贷的需求却大大减少。

农业生产如畜牧业，种植业等的发展都和自然密切相关，一旦发生自然灾害农户就会减产造成损失。同时“谷贱伤农”的市场规律也是小额信贷形成呆账、坏账的主要原因。

有些农户认为小额信用贷款的“支农、扶贫”性质决定其无市场硬约束，到期不用归还。因此他们不管自己有没有资金需要，就极力争取贷款，得到款项以后又怕还贷后难以再次贷出，即使有偿还能力也采取各种手段来逃避还贷；同时，有的农户获得贷款却没有生产技术，对于贷款的各种成本收益缺乏基本的权衡，往往盲目扩大生产投资以至投资失败昀终造成无法还贷；还有些贫困农户的生产资金和生活消费资金没有分开，得到贷款不是用于发展生产，而是挪作他用比如赌博、消费，没有形成还款能力造成无法还贷。

据有关资料介绍，在全国有2.4亿农户，其中有贷款需求的农户约为1.2亿，而在农村信用社取得小额信贷的农户只有8000万户，覆盖面为33%左右，还不到一半。说明小额信贷还没有得到广泛推广，农户的资金需求也远远没有得到满足。

一、充分认识做好小额人身保险试点工作的重要意义。

小额人身保险是一类面向乡村低收入人群提供的人身保险产品的总称，具有保费低廉、保障适度、保单通俗、核保理赔简单等特点，能够使广大农民特别是低收入农民获得保险保障，摆脱因自然灾害意外伤害致贫和返贫的问题，一种市场化的金融扶贫手段，也是完善社会保险保障的重要举措。市是一个农业大市，也是一个自然灾害多发地区。开展乡村小额人身保险试点工作，有助于满足低收入农民的保险保障需求，提高乡村保险程度，防范和化解农民生产、生活和发展的风险，对增强农民保险保障能力具有十分重大的意义。各地各有关单位务必高度重视小额人身保险业务试点工作，切实加强组织领导，采取有力措施，密切配合，通力合作，确保试点工作取得圆满成功。

二、切实搞好宣传发动工作

各乡镇办事处、开发区和行政村要采取层层召开动员大会、编发简报或开辟专栏、制作黑板报等多种方式，面向乡村广大村民，大力宣传乡村小额人身保险业务，形成有利于小额保险推广的舆论氛围。中国人寿保险麻城支公司等试点保险公司要加强对小额人身保险业务试点工作的专题宣传，充分利用电视、报刊、网络等宣传工具，通过图文并茂、深入浅出的方式，宣传小额人身保险互助共济、团结友爱精神，突出小额人身保险的风险保障功能。要广泛宣传小额人身保险试点工作的目的必要性和重大意义，宣传保监部门的各项重大部署以及试点的进展情况、经验和成效。通过宣传发动，使乡村广大群众真正明白理解开展小额人身保险业务的重要意义，从而积极支持、参与小额人身保险。

三、明确工作责任，加强配合，确保试点工作顺利进行。

为确保小额人身保险业务试点工作任务的落实，各乡镇政府街道办事处、开发区管委会要根据实际，制定试点工作推进规划方案，召开会议进行宣传发动，精心组织，安排专人协助中国人寿保险麻城支公司等试点保险公司做好小额人身保险业务的试点工作。市农办、农业局、民政局、计生局、财政局、扶贫办等有关部门要积极配合，大力支持试点保险公司做好小额人身保险业务的试点工作。中国人寿保险麻城支公司等试点保险公司作为乡村小额人身保险承办单位，要按照高度重视、精心组织、扎实推进、务求实效的原则，扎实做好小额人身保险业务的试点工作。要在每个乡镇街道办事处、开发区行政村聘请乡村小额人身保险人，负责办理当地乡村小额人身保险的投保、理赔及各项事宜。要做到宣传上门、承保上门、服务上门、理赔上门，做好乡村小额人身保险的售后服务工作，以优质服务取信于广大村民，力争试点工作取得成功。

第一章总则

第一条为了进一步加大金融帮扶力度，更好地解决低收入农户资金短缺问题，促进低收入农户创业发展，根据《省扶贫小额信贷实施暂行办法》，结合我县实际，特制定本办法。

第二条扶贫小额信贷是以低收入农户为主要对象，以财政扶贫资金为支持，以农村合作金融机构发放贷款为主要方式，按照"小额流动、有偿使用、持续发展"的原则，提供小额贷款服务，帮助低收入农户发展生产、自主创业、增加收入。

第二章职责分工

第三条县扶贫办、县财政局、人民银行支行、县农村合作信用联社共同负责全县扶贫小额信贷工作的组织指导。

第四条成立扶贫小额信贷协调小组，由县委、县政府分管领导和扶贫办、财政局、人民银行、农村合作信用联社主要领导组成。协调小组下设办公室，由县扶贫办牵头，相关部门派专人组成。协调小组及办公室的具体任务是：

一、小额信贷及其在我国发展的现实意义

1、小额信贷的概念

小额信贷从国际流行观点看，是指专向中低收入阶层提供小额度的持续的信贷服务活动。通过适当的组织形式和有效管理，以合理的利率向穷人贷款，帮助更多穷人增加收入。在我国，农村小额信贷具体是指基于农户信誉，在核定的额度和期限内向农户发放的一种不需要抵押、担保的贷款。它是在吸收和借鉴国际上小额信贷成功经验的基础上产生和发展起来的。

2、我国发展农村小额信贷的现实意义

许多报告都指出，目前我国农村金融的主要问题仍是供给问题，而小额信贷组织可以作为农村金融供给的一个重要组成部分发挥积极作用，并同时担负着社会扶贫、保障的责任。

（1）发展小额信贷是我国农村金融“借贷输血”的一剂良药。农民贷款的低利率、不确定风险都使正规金融机构部门的诸多业务“趋利避害”，转战“非农”。同时，正规金融部门的高门槛，也使得广大农民望门止步。在这种情况下，农村小额信贷依据自身额度小、限期短、分期还款、不需担保或具有灵活性担保形式等特点，专门向农村中低收入农民提供贷款，为农村贷款提供了巨大的支持。小额信贷灵活的担保形式或不需担保的特点降低了我国农民贷款门槛。

70年代中期，亚洲最贫困的国家孟加拉国首创了全新的小额信贷的制度和方法。从80年代开始，许多发展中国家，特别是亚洲国家纷纷仿效，并根据各国的情况创造了不同的模式。国际社会普遍认为这是一种成功的扶贫方式（1996年世界50多个发展中国家小额信贷项目覆盖的贫困人口已经达到600万）。1997年100多个国家在华盛顿召开小额信贷峰会，会议代表1000多个组织，包括联合国及非政府组织、多边发展机构和其他国际融资机构。会通过了《小额信贷宣言和行动纲领》，要求各国应在2005年前向7000多万户贫困人口提供小额信贷帮助。

小额信贷扶贫方式具有如下三个特点：（1）采取市场经济的一般运行规则，商业利率、满负荷工作量等，使为穷人服务的小额信贷机构在财务上可持续，而政府又不承担沉重的财政负担。（2）吸收民间互相组织或合作组织的特点，外化银行成本，又用社会压力（实际是信用）替代抵押担保。（3）小额、短期、高时间成本，自动淘汰了非穷人，保证项目的基本目标群体是穷人。

小额信贷的基本操作方式包括以下内容：

1．以穷人作为贷款对象

小额信贷，顾名思义，额度小。需要这种资金的人，一定是穷人。格拉米乡村银行GB明确规定只有无地（landless）或无财产（assetless）的人才有资格成为GB的成员。所谓无地，是指土地少于半公顷的人；所谓无财产，是指全部财产折合成现金达不到一公顷土地价值的人。GB贷款对象在加入小组时，100％符合这个条件。马来西亚利用GB模式实施的AIM扶贫项目则明确使用另一个标准，即国家贫困钱以下80％最贫困的人口。

印度尼西亚人民银行（BRI）被视为福利主义的代表，经常被讨论其目标问题。但是它的贷款对象依然是正规金融系统无法覆盖的小农，一般是在农村中收入较低的20％人群中选择有还贷能力的人。