投资与理财专业范文10篇

投资与理财专业范文篇1

一、高职财会专业开设《投资与理财》课程的意义

1.就业导向对人才培养的要求

为了了解高职院校财会专业毕业生的就业去向，我们以福州软件职业技术学院近三年会计专业毕业生为例进行问卷调查和统计分析。调查结果显示：87％的毕业生进入企事业单位从事公司财务工作，11％的毕业生进入银行、证券公司、保险公司从事个人理财工作，1％的毕业生进行自主创业。《投资与理财》课程正是为了使高职财会专业能适应就业需要，适应在投资与理财的基本知识和操作技能方面的需要而出现的一门课程。该课程的设立有益于扩大学生就业面，学生毕业后既能到企业从事出纳、会计工作，也可到证券公司、保险公司、银行的理财部门等金融公司的客户服务部门工作。

2.完善知识结构的客观要求

财会学的本质是一门研究财富变化的实用性科学。而且随着经济发展、财富的不断增长，股票、债券、基金、外汇、黄金等理财产品和期货、期权金融衍生工具等也是层出不穷，人们必须选择适合的投资理财工具，合理配置自己的财富，保证克服通胀影响，实现资产的保值增值。这些问题都是财会专业学生今后走上社会必须面对的问题，要成功有效地处理这些问题，就必须接受投资理财教育，具备一定的投资理财能力。

二、高职财会专业《投资与理财》课程的定位与教学方法的选择

1.课程定位及教学目标

《投资与理财》是以资本运营中两个不可分割的组成部分———投资和理财为研究对象。课程涉及经济学、管理学（财务管理、会计学）、金融学和税务学等多个学科，所涉及的投资理财工具涵盖股票、债券、基金、期货、黄金、外汇等十几种。作为知识结构的有益补充，《投资与理财》课程可以作为财会专业职业技能拓展课。这门课程在教学过程中主要以拓展学生知识范围，掌握一般性基础的分析方法，培养学生对投资理财问题的兴趣为目的，因此，该课程的教学目标可以定位为培养投资理财理论知识和较高的实际操作技能，让学生熟悉和掌握各种理财产品，培养学生灵活运用投资理财程序，提高其综合理财能力。

2.课程教学方法的选择

授课过程中，教师采用的教学方法是否恰当，是否能调动起学生的积极性，都将直接影响课堂的教学效果。开设《投资与理财》课程，不仅要教授学生投资与理财的知识及技巧，更要培养他们思考、分析及解决问题的能力。结合该课程特点，在教学中运用项目教学法将是一种很好的探索。项目教学法是近几年推出的一种新的教学模式，它是指以项目导向（任务）驱动，引领教学过程，通过实施一个完整的项目而进行的教学活动。在传统的教学模式中，教师一般采用的是“满堂灌”“、填鸭式”教学，学生只能消极、被动地接受知识。而采用项目教学法，教师的教学方式由传统的“传道、授业、解惑”转变为学生学习活动的导演。其目的是在课堂教学中把理论与实践教学有机地结合起来，激发学生的学习兴趣，达到“教”与“学”和谐互动的发展，有利于对学生进行“认知、能力、情感”全方位的培养。这种方法主要基于这样一种实施路径：围绕一个个工作任务开展教学，使《投资与理财》这门理论课程转变为生动的以任务为中心的实务教学，然后结合案例，按照实际工作项目来组织教学。也就是说，这种模式在实施中可以是大项目套小任务来层层推进，最终实现我们的课程目标。具体实施步骤如下：首先，让学生了解本次项目的内容和任务，以及需要掌握的知识要求和项目完成的标准。比如在做“银行理财”这个子项目上，就先要让学生们以小组为单位通过课堂教学、上网查找资料等形式掌握银行理财相关专业知识，了解银行理财工具及其特点等。

其次，分组计划、决策。在学生掌握了相应的理论知识后，就让其自主地完成项目任务。一般情况下，组员在组长的带领下，将本次项目的相关资料进行分析加工，根据项目要求自行拟定项目实施的计划和方法。教师充分调动学生的积极性，并及时提供咨询，引导学生解决在计划决策过程中所遇到的困难。最后，展示工作成果。小组在完成项目任务并形成可视化结果，如ppt或word形式的规划报告，要求在班上展示自己的工作成果。形式可以是每小组指派一名代表进行陈述，也可以是不同的小组成员分别负责一部分陈述等，充分尊重小组自己的意见。在陈述完毕后，别的小组成员要对此发表自己的看法，提出问题，启发学生进行必要的修正，锻炼学生的学习能力和创新能力。教师在最后也应该进行必要的讲评与分析。

投资与理财专业范文篇2

一、高职高专投资与理财专业教学模式现状分析

（一）实践教学环节薄弱

我国目前很多高校投资与理财专业的实验室建设相对滞后,即使有了投资与理财的实验室,部分高校也没将其看作专业教学的正常投入,而是将它主要用于创收。同时由于师资的缺乏,导致了很多高校的证券投资分析教学目前仍然停留在课堂讲授上,实验操作、模拟交易、案例教学和实践教学等方面严重不足,或放任自流,或流于形式。

（二）教学手段和方法落后

投资与理财专业教学过去一直沿用的是“粉笔+黑板”的老模式,但在讲解一些实践性强的课程时,无法详尽展示,结果造成学生听课效率低,教师讲课达不到预期效果的局面。

（三）学校缺乏与企业、金融机构有效沟通合作的平台,学生的职业技能得不到充分锻炼和提升。

（四）忽视对职业素养的培养

学校的教学过度偏重于专业知识的教授和专业技能的掌握,忽视了学生思想道德、心理素质、职业操守、团队合作和创新意识等方面的教导与培养,不利于形成良好的职业素养。

二、教学改革基本内容

改革的基本思路:“以拓宽投资与理财专业技术课程基础为核心,以更新教学内容和整合课程结构为重点,以加强实践环节为突破口,培养基础扎实的创新性人才”。

（一）整合课程,重构课程体系

通过对企业工作岗位分析,按照岗位能力要求,理论课程主要培养学生的职业通用能力与职业专业能力。职业通用能力课程包括:经济学基础、经济数学、货币银行学、管理学基础等;对于职业专业能力课程,与企业合作开发《客户经理实务》课程,并以该课程为核心,以突出专业技能训练的证券投资分析、证券交易、证券投资基金、期货投资实务、保险实务等主干的专业课程体系。

（二）强化技能,构建实践课程体系

围绕着培养学生的金融技术应用能力这个目标,突出应用能力的培养,构建以职业能力和综合素质培养为目标的实践教学体系。对投资与理财专业的实践教学计划做整体的修订。将学生实习实训课程分为认知实践、课堂实训和顶岗实习三种。在形式安排上做提前、拉长、加宽和放限的变革,并且增加实践性教学学时。这些实践教学内容的开设,大幅提升学生的专业实际操作能力,为今后走上工作岗位在较短时间内胜任工作提供了前提保障。

（三）突出创新的拓展教育

注重对学生的创新意识的培养和综合职业能力的提高是实施课程体系改革的目标之一。为此,投资与理财专业还需设置金融服务礼仪、国际金融、金融产品营销、保险综合、商业银行实务、个人理财、综合理财专题等方面课程。这些课程的讲授形式主要以专题形式进行教学,需大量邀请行业、企业专家进行讲座。这些课程的设置有效的解决了学校缺乏与企业、金融机构沟通合作的平台,学生的职业技能能够得到充分锻炼和提升。

（四）融工作于学习过程的情景设计教学模式

从高职教育培养应用型人才的总目标出发,对学生进行综合能力训练。在具体的授课中,以工作过程为导向,采用任务驱动,以证券客户经理的实际案例作为载体,以实际工作过程为主线,开展现场教学,创设模拟实际的工作情景,学做一体,使学生能够在工作项目的实现过程中完成对书本知识、工作过程知识等相关知识的学习和操作技能的掌握。同时,还在教学中引入实际建设工作情境,使学生在学习过程中参与实际的客户经理服务,培养实际的服务技能与素养。

（五）课程“考试方式”改革

课程“考试方式”建议——采用“过程评价”、“量化评价”和“多元主体评价”。

1、采用“过程评价”方式,构建“合理”的评价分值结构。“过程评价”是对每个学生一个学期所有完成的实训作业都要进行评估,对整个课程教学中的学习态度、表现也都进行评估。

2、制定“量化评价”指标,采用“表格评价”。为使课程评估落在实处,制定具体的、可操作的“量化评价”指标,并制作成评价表格,使复杂的评价指标可以采用“表格评价”。

3、采用“教师、学生、社会”相结合的“多元主体评价”。课程评价不能由教师一人决定,应该采用“教师、学生、社会”相结合的多元评价方式。“多元评价”能够增强学生主体意识;锻炼学生评价能力、自信心理;能够引导学生自我总结、增强责任、不断攀登。“多元主体评价”操作为:

投资与理财专业范文篇3

一、产学结合教育模式的内涵

所谓产学结合，是利用学校和企业不同的教育资源和教育环境，发挥学校和企业在人才培养方面的优势，将以课堂传授间接知识为主的学校教育与直接获取实际经验和能力为主的生产现场教育有机结合，培养满足企业需要的应用型人才为主要目标的教育模式。产学合作教育，在国际上也称为“合作教育”。1906年，产学合作教育模式产生于美国。美国职业协会1946年发表的《合作教育宣言》第一次给这种教育模式下了定义，认为它是“将理论学习与真实的工作经历结合起来，从而使课堂教学更加有效的教育模式”。加拿大合作教育协会认为：“合作教育计划是一种形式上将学生的理论学习与在合作教育雇主机构中的工作经历结合起来的计划。通常的计划是提供学生在商业、工业、政府及社会服务等领域的工作实践与专业学习之间定期轮换。”世界合作教育协会认为：“合作教育将课堂上的学习与工作中的学习结合起来，学生将理论知识应用于现实的实践中，然后将工作中遇到的挑战和见识带回学校，促进学校的教与学。”

产学结合人才培养模式已成为国际职教界公认的应用型人才培养的途径，许多国家根据自身情况采取了不同的实施方针与措施，是一种以培养学生的综合素质和实际能力为重点，以市场和社会需求为导向的运行机制。发达国家高职教育校企合作产学结合的模式有许多，大致有两种不同的模式：一是以企业为主的校企合作教育模式，如德国的双元培训制、日本的产学合作；二是以学校为主的校企合作教育模式，其代表是美国的合作教育计划。这些发达国家实施的职业教育有一个共同的特点，就是重视高等职业教育的实践性，注重学校与企业间广泛的合作，坚持以能力为本位的原则组织教学，突出一线岗位实际职业活动能力的培养。

二、探索与实践——以湖北科技职业学院投资与理财专业为例

投资与理财专业是我院2009年才创办的新专业。本着服务地方经济，为地方经济建设和企业培养所需要的应用型、技能型专门人才的理念，我专业借湖北科技职业学院人才培养工作水平评估的契机，在“以评促改，以评促建，以评促管，评建结合，重在建设”的迎评方针的指导下，探索新形势下，如何提高办学质量、办学水平、办学效益，提高人才培养的水平和规格，开展全方位产学结合就成为一条必由之路。高职教育以培养面向生产、服务等第一线，具有较强实践能力的应用型人才为主要目标。从专业培养目标、人才培养规格的确定，到教学计划、课程体系的制定，再到人才培养的实施过程都需要企业参与，需要产学结合。通过产学结合，各专业能够较深入地了解社会需求，能够使专业的课程设置、培养计划、教学内容和实践环节更贴近社会发展的需要，促进各专业的教育教学改革；能够推动教师队伍的建设，促进教师实践能力和整体素质的提高；同时，通过产学结合加快学生与企业的融合，为学生提供良好的就业条件。企业通过产学结合教育，可以使自身对人才和高等学校的要求真正被学校所了解和接受；可以对自己所需要的毕业生有可靠的选择性。我院投资与理财专业在产学结合教育模式方面进行了一系列初步的探索与实践。具体如下：

（一）成立专业指导委员会，动态重构应用型人才培养方案

成立专业指导委员会是高职院校实现产学结合的一种保障机制。应用型人才培养方案的制定是一个系统工程涉及市场需求、经济发展、教育教学等方面，与社会学校、企业直接相关。为培养符合社会需要的应用型、技能型人才，在广泛征求用人单位、社会经济发展对高职人才规格的要求及专业岗位实际的工作过程的基础上，我们积极引进校外智力资源，邀请了银行、证券公司、保险公司等在本专业具有一定造诣的专家与一线工作人员共同组成专业指导委员会，研讨投资与理财专业人才培养方案，对专业人才培养目标、人才培养规格、课程设置及教学计划等进行了改革，修订后的专业课程设置内容更加适应了现代市场经济及金融企事业单位对高职投资与理财专业人才的要求。

（二）积极引入校外智力资源，聘请企业一线工作人员做兼职或兼课教师

本着“专兼结合、结构合理、水平较高”的师资队伍建设的基本思路，在重视校内教师素质培养，努力建设“双师型”教师队伍的同时，更要重视利用社会尤其是企业的教育资源，积极依托产学合作伙伴建立一支兼职教师队伍。我专业已经邀请了企业人员到我专业兼课。如2009-2010学年第二学期聘请太平人寿保险有限公司湖北分公司青山营销服务部客户经理担任本专业《保险理论与实务》课程的主讲教师；2010-2011学年第一学期太平人寿保险有限公司湖北分公司青山营销服务部客户经理担任本专业《人身保险》课程的主讲教师。接下来，我们还将继续积极引进校外智力资源，陆续邀请一些金融企事业单位高级技术和管理人员到我专业兼职、兼课，并开展讲座、培训、座谈等各种形式的教育活动。

（三）建立校外实习实训基地，校企合作办学，实行联合培养

校外实习实训基地是做好产学结合的必然延伸。建立相对稳定的协作企业既有利于进一步巩固和提高学生的专业技能水平，又有利于开辟实习和就业相结合的通道，扩大学生实习半径和就业空间，形成教学、实习、就业的梯度格局。校外实习实训基地是高职院校实训模块的重要组成部分，是高职院校学生与职业技术岗位“零距离”接触、巩固理论知识、训练职业技能、全面提高综合素质的实践性学习与训练平台。校外实训基地也是对校内实训基地设备、场所和功能缺陷的有效补充，能有效解决学校校内实训基地建设所需经费和空间不足的矛盾。在校外实习实训基地有了企业技术骨干作为兼职教师，共同参与指导学生的理论与技能学习，学生接受的将是一种直接参与实际工作的现场培训，这十分有利于他们掌握岗位技能、提高实践能力、了解岗位的社会属性。投资与理财专业与太平人寿保险有限公司湖北分公司、国泰君安证券武汉分公司签订校企合作办学协议，对学生实行联合培养，可以增强学生对职业岗位的感性认识，提高学生的岗位适应能力，为其就业做好思想认识和专业能力的充分准备。

（四）积极推行双证书制度，对证施教，课证融通，大力培养学生的职业岗位技能，体现“技能+证书”产学结合的特点

职业资格证书制度是现代社会就业的一项基本制度，它有利于保障就职者的基本能力，有利于引导就职者的职业发展。职业资格证书是高职院校毕业职业能力的证明，是社会人才市场的要求，是真正的产学合作的体现。英国、德国、澳大利亚等发达国家历来重视职业资格证书制度的建设，并取得了显著成效。1998年国家教委、国家经贸委、劳动部《关于实施(职业教育法)加快发展职业教育的若干意见》中详细说明：“要逐步推行学历证书或培训证书和职业资格证书两种证书制度。”随着社会主义市场经济的发展，社会人才市场对从业人员素质的要求越来越高，特别是对高等技术应用型人才的需求更讲究“适用”、“效率”和“效益”，要求应职人员职业能力强，上岗快。这就要求高等职业院校的毕业生，在校期间就要完成上岗前的职业训练，具有独立从事某种职业岗位工作的职业能力。我专业已经采取积极措施推行双证书制度，对证施教，课证融通。具体措施如下：将职业考证项目（证券从业人员资格证书、保险从业人员资格证书、会计从业人员资格证书、银行从业人员资格证书、期货从业人员资格证书、助理理财规划师资格证书等）贯穿于投资与理财专业人才培养方案，融入课程体系中，部分课程（如证券市场基础知识、证券交易、理财规划基础知识、理财规划专业能力等）已使用或将使用相应的职业资格证书所指定的考试专用教材，使专业人才培养规格与职业岗位标准相统一，使教学内容与职业岗位要求、职业考证内容相融合，使学生毕业时实现“双证”，甚至“多证”，大力培养学生的职业技能，体现“技能+证书”产学结合的特点，实现高就业率和优质就业目标。

投资与理财专业范文篇4

我国高等教育长期以来存在着重学科体系完整、轻工作岗位需求，强调理论传授、忽视实践训练，教师主导课堂、学生被动接受等现象。这些现象在高职院校的投资与理财专业的教学中表现得更加突出。这与我国市场经济新阶段对高职教育的要求大相径庭：高职院校应以适应社会需求为目标，以培养高等技术应用型人才为根本任务；毕业生应具有基础理论知识适度、技术应用能力强、知识面宽、素质高等特点。目前，高职院校的投资与理财专业教学中存在的问题主要有：

（1）忽视实践教学

投资与理财专业与社会现实联系密切，社会衡量该专业毕业生的最重要标准就是看其实际操作技能。如果教学与实践脱节，教出来的学生只会纸上谈兵，拘泥教条，必然会被社会淘汰。但是，长期以来，由于受传统教学理念的影响，加上投资与理财专业的实践教学组织难度大、成本相对较高等原因，在教学中实际上忽视了实践教学的作用，突出表现在实践教学所占比重太小，效果甚微。

（2）教师缺乏指导实践能力

制约实践教学的一个因素是教师本身。投资与理财专业的教师大都是从别的专业的老师转来的，即使是本专业的教师，由于偏重理论教学，长期脱离实际，也缺乏指导学生实践的能力。近几年来，许多高职院校引进了一批刚毕业的硕士，但这些年轻的教师却是从校门到校门，同样缺乏指导学生实践的能力。

（3）课程设置及教材选用与市场要求脱节

目前高职的投资与理财专业的课程设置还是强调体系的完整，理论性课程偏多。真正市场需要的一些知识却未设置相应的课程，如市场营销这门课，目前高职投资与理财专业普遍没有开设，但是市场却非常需要这方面的知识。再就是教材的选用存在问题，教材偏重于理论的阐述，没有考虑高职学生的基础和特点，缺少实践的内容。

（4）教学方法单一

目前投资与理财专业的教学方法仍以讲授法为主，缺乏实用性和生动性，方法单一，疏于变化。教师和学生间少有互动。既不利于学生发挥积极性和主动性，营造以学生为中心的学习氛围，也限制了教师的能动性发挥，不能因时制宜、因材施教。

（5）轻视素质教育，学生可持续发展能力薄弱

从目前高职院校的实际情况看，投资与理财专业的学生知识面比较狭窄，缺乏自我学习和自我发展的能力，缺少独立思考的意识和精神，更遑论创新能力的提高。在市场决定人才需求的情况下，可持续发展能力的薄弱，就意味着未来职业生涯的曲折。所以，负责任的高职院校应重视学生的素质教育，全面提高学生的可持续发展能力。

二、高职投资与理财专业教学模式改革的思路与对策

（一）教学模式的改变有赖于教学观念的更新

应牢记高职院校的办学宗旨，以就业为导向，培养应用型高技能人才、适应社会需求。在教学中，以培养学生能力为中心，重视提升学生素质，开发学生的创新性思维；促进学生自学能力与可持续发展能力，倡导终身教育观念；理论学习要交融渗透于实践教学，提高学生发现问题、分析问题和解决问题的能力；为学生提供各种展现自我的机会，培养学生独立工作能力和团队意识。

（二）强化实践教学

投资与理财专业教学模式改革的着力点，应放在如何强化实践教学上。教学过程应以实训为核心，理论教学应突出实用性并为实践服务，使学生在较短时间获得必要的操作技能。组织实践教学，必须不畏困难、舍得投入、周密计划、严格论证、加速实施。实践手段的选择上，最重要的是教学环境的创设，尽量将教学场景接近实际工作环境，如果有可能就把教学安排在真实的实际工作岗位，顶岗实习，学生身临其境，边学边干。如果缺乏校企合作的条件，那就要尽可能建造一个平台，模拟出真实的工作环境和工作流程。这样做的理由就是促成理论与实际的直接结合，理论服务于实践，省去多余无用的理论，专注实务和技能操作。

（三）提升教师指导实践的能力

提升教师指导实践的能力可通过“走出去，请进来”的办法。高职院校应立足于提升自己在职教师的实践能力，尽力为教师创造实习条件，通过与证券公司、保险公司等相关单位建立起长期合作关系，抽出专门时间顶岗工作，以此提高教师专业实践能力。学校还可以外聘校外实践水平高的老师，或是聘请社会上投资与理财的专家，以办讲座或兼职的形式，与本校教师共同担任学生的实践指导，从而强化实践教学和提高实践教学质量。

（四）加强教材建设

投资与理财专业所选用的教材应该与高职学生的知识基础相适应；在教材内容的深度和广度上权衡取舍，加大实际技能的相关内容；在体例上符合高职学生的特点。根据投资与理财专业教学的实际需求，做到基础理论与实践案例相结合。同时实训教学必须有对应的实训教材。

（五）改善教学方法

教学过程中，教师应适度降低自己的权威性，推行学生本位。充分发扬民主，多运用启发式的教学方式。投资与理财专业课程的教学方法不能千篇一律地使用讲授法，应更多地采用案例教学法和情景模拟法。通过创设和模拟真实环境，使得学生感同身受。我们学院的做法是，在实训室里运用计算机模拟现实的证券交易等不同环境，由教师参与购进先进的教学模拟软件并得到相应的培训，每位学生通过计算机实现双向互动，既可人机互动，又可师生互动。学生从中发现问题、分析问题、解决问题，激发了兴趣，提高了能力，收到良好的效果。不论什么样的教学方法，都不应当是一成不变的，要根据不同的情景选择恰当的方法，所以教师应具有权变的观念，因时制宜、因地制宜，一切从教学的效果出发，使学生学习效果最佳的方法就是最好的教学方法。

（六）建立实践教学考核评价机制

教学考核评价制度是投资与理财专业教学模式改革的重要内容。有效的教学考核评价机制，能够不断提升教学的质量、促进教学改革的完善。首先，要制订并推行有关实践教学的规章制度，使之正常化、规范化、科学化，要贯彻和遵循全过程实践的原则，将实践教学贯穿到投资与理财专业课程教学的各个环节。在此基础上，建立起以激励为目的的考核评价标准，评价标准要具有可操作性，对实习中的每一环节、每一细节都有具体规定和相应的考核评价方法；其次，对照考核评价的标准，加强教学各环节的实施和质量监控，要尽可能实行指标量化，按量化指标和评分标准评定学生的实习成绩。最后，评价的结果要与奖惩制度挂钩，只有这样，教师和学生的积极性才能充分调动起来。

投资与理财专业范文篇5

关键词：新时期；大学生；投资理财；影响因素；应对策略

当前，大学生拥有良好的投资理财意识已经成为了其适应未来经济以及金融生活挑战的一个重要基础。在这一背景下，越来越多的大学生开始倾向于投资理财，市面上也出现了诸多围绕大学生投资理财需求而开发的投资理财产品。但是，在学术层面依然缺乏较为系统的理论及实证研究。所以，有效地了解大学生投资理财的影响因素，从而进一步优化未来的大学生投资理财产品的开发及市场营销策略是当前投资理财领域关注的一个热点话题。本文基于大学生投资理财行为的主要影响因素以及未来的优化发展策略，对于促进该领域研究的进一步完善有着一定的积极意义。

新时期大学生投资理财影响因素

目前，在学术领域，关于大学生投资理财行为的影响因素，一些学者已经进行了相关的研究。通过借鉴相关理论研究成果来看，大学生在日常的投资理财过程当中，其主要是受到以下几个方面的因素影响。

（一）投资理财氛围

在大学生日常的生活以及学习过程当中，其身边人的影响扮演着极为重要的角色。根据相关调查，大学生生活及学习的周围群体中，其中包括舍友、同学、家人等，如果有参与投资理财的行为，那么，大学生参与投资理财的积极性也就会较其他大学生有所提高；相反，如果大学生身边缺乏投资理财的氛围，那么其整体的投资理财的积极性也就会有所下降。由此可见，在大学生投资理财的过程当中，身边的投资理财氛围是影响其投资理财行为的一个主要因素。

（二）经济条件

众所周知，大学生投资理财需要建立在必要的经济条件基础上。通过调研发现，家庭收入较高且稳定，每月的可支配的生活费较高的大学生，在日常的投资理财行为中具有较高的主动性和积极性；相反，家庭收入水平较低，生活费较低的大学生，在进行投资理财过程当中一般处于被动局面。所以，家庭的经济条件以及学生自身的生活费多少，也是影响学生参与投资理财的另一个主要因素。

（三）学生所学专业

在大学生日常的学习中，其所学的专业在一定层面上也会影响其参与投资理财的主动性和积极性。通过调研发现，在学校中参与投资理财的学生，其专业一般为金融类或经济管理类，其在日常的学习中对于金融理财知识有着一定的了解。相反，其他专业，例如史政类或者教育类专业的学生对于投资理财的主动性不如经济类或金融类专业的学生。所以，专业也会成为影响学生参与投资理财的一个主要因素。

（四）理财产品

在当前的大学生参与投资理财的过程当中，其所受到的另一个影响因素是市面上所推出的理财产品。一般来说，市面所推出的理财产品有着一定的门槛限制。例如，国有商业银行所推出的理财产品一般都在一万元起，这给大学生带来了一定的限制与不利影响。相反，其他小型金融机构所推出的无门槛限制的投资理财产品对大学生则具有一定的吸引力。所以，投资理财产品类型以及门槛限制，也是影响大学生投资理财行为的另一个主要因素。

（五）理财培训

在大学生日常的生活中，其身边的理财培训主题活动以及主题讲座，也会在一定层面上影响大学生的日常投资理财行为。这些理财培训通过案例分析的方式，让大学生了解并参与到投资理财过程当中。总之，从以上的分析中可以看出，在日常的大学生投资理财行为中，其主要受到周围投资理财氛围、家庭经济条件、自身所学专业、理财产品类型以及理财培训等诸多因素的影响。如何从这些影响因素入手，在今后的大学生投资理财产品开发中进行系统的优化显得尤为重要。

基于大学生投资理财影响因素的优化发展策略

为了更好地满足新时期大学生投资理财的需求，在今后的大学生投资理财产品开发以及大学生投资理财优化过程当中，还应该从以下几个方面进行系统地优化与提升。

（一）注重营造投资理财氛围

在今后的高校校园文化建设中，应该适当地通过对相关主题类金融投资内容的宣传以及课程的开放来让更多的大学生了解投资理财与大学生未来生活与工作之间的关系。通过这种主动的投资理财氛围的营造来减少大学生对投资理财类产品的排斥和陌生，为其后续参与投资理财活动，奠定良好的基础。需要指出的是，在进行投资理财氛围营造的过程当中，一方面，需要结合大学生投资理财的具体需求，在氛围营造的方式以及氛围营造的途径等方面进行进一步优化；另一方面，还应该注重投资理财氛围营造的常态化发展，毕竟思想层面的转变是一个系统的过程，只有不断地在氛围的常态化建设方面进行持续推进，才能更好地形成良好的投资理财氛围的营造结果。

（二）转变大学生的投资理财观念

在今后的大学生日常的学习过程当中，无论其学习专业有何区别，都应该在大学生今后的经济生活以及金融生活的发展方面进行必要的引导。一方面，可以通过金融公共课程分享的方式，帮助大学生更好地了解投资理财产品；另一方面，也可以通过模拟讲座或者模拟投资理财的方式，让大学生熟悉投资理财的流程并理解投资理财与自身的关系。通过对大学生投资理财观念的引导来助力大学生今后投资理财主动性以及积极性的提升。特别要指出的是，在对大学生投资理财观念进行引导的过程当中，还应该通过更多的实际案例来引导大学生正规理财，避免将投资理财盲目化，以至于影响大学生正常的生活和学习。

（三）优化大学生投资理财产品

在今后大学生投资理财优化发展过程当中，相关企业还应该围绕大学生投资理财产品的个性化需求，在投资理财产品的定制化以及投资理财产品校园化发展方面进一步进行优化与提升。一方面，应在国家现有法律法规基础上，灵活地制定相关的投资理财产品的门槛，更好地满足大学生的低门槛需求；另一方面，还应该在大学生投资理财产品的规格以及投资理财产品的市场投放方面进一步进行灵活化处理。通过这种方式来有效地提高大学生参与投资理财产品购买的积极性，也为今后银行以及金融机构开展大学生理财产品奠定良好的基础。（四）加大对大学生投资理财的鼓励力度投资理财对于大学生职业成长以及科学的投资理财观念的形成有着极为重要的作用。所以，在相应的投资理财鼓励的力度方面应该进行必要的强化与提升。在今后的大学生投资理财过程当中，家庭经济条件会不同程度地对大学生有着一定的影响。所以，为了更好地提高大学生投资理财的主动性以及提高整体的投资理财管理能力，在家庭条件允许的情况下，应该适当地增加大学生的一些资金投入来帮助其进行投资理财活动的参与。通过这种方式，一方面，可以积累大学生投资理财的经验；另一方面，也可以助力大学生在今后的工作以及学习中获得更好的投资理财的路径选择，从而满足未来的投资理财发展需求。

（五）完善投资理财培训体系

对于广大大学生而言，无论其专业是否为金融和经济类专业，其对于投资理财这一门专业课程的了解还并不是很多，了解的也并不是很专业。这就在一定层面上影响了大学生参与投资理财的信心。因此，在今后大学生投资理财规划发展过程当中，还应该将完善的投资理财培训体系作为发展的一个重要基础。在具体的实现过程当中，不仅需要注重投资理财公共课程的开放，让更多大学生有机会了解投资理财的内涵以及投资理财的实施路径；还应该不断地注重投资理财机会的提供，让大学生在具体的实践中产生投资理财的直接经验，从而为其未来的投资理财的发展奠定良好的基础。总之，在今后新时期的大学生投资理财优化发展中，不仅需要围绕投资理财产品进行系统的推进，还应该围绕大学生投资理财产品的相关影响因素，进行必要的投资理财氛围营造，与投资理财培训以及相关的专业知识方面进行优化与提升。通过这种方式来为今后的大学生参与投资理财创造更加有利条件。

结论

在时代不断向前发展的过程当中，投资理财已经成为了公众日常生活的一部分。在这一背景下，大学生作为未来社会生产生活的主力军，提高其投资理财综合能力也具有极为重要的现实意义。本文通过分析当前影响大学生投资理财行为的主要因素，探讨了大学生未来投资理财活动的优化发展策略。希望本文的研究能够有助于促进大学生投资理财整体研究体系以及具体实践的发展。

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投资与理财专业范文篇6

关键词：理财专业人员；三层双轨制；证券投资；综合素质

前言

中国改革开放30年的光辉路程，既有风雨也有成果，最为世人所瞩目的就是中国取得的巨大的经济成功。在这30年中，中国GDP年均增长达到9.5％，成为GDP增幅的世界第一，这个速度是同期世界经济年均增速的3倍。中产阶级和豪富阶层在中国迅速形成，并有相当一部分人的理财观念从激进投资和财富快速积累阶段逐步向稳健保守投资、财务安全和综合理财方向发展，中国已经成为全球个人金融业务增长最快的国家之一。各种理财产品、理财服务层出不穷，人们的理财观念有所转变，理财需求日益旺盛，理财市场作为一个新兴的市场开始发展起来[1]。然而与全民理财大趋势所不协调的是，我国专业理财人员的大量缺失和专业素质的不完善。作为为客户提供全面理财规划的专业人士，理财人员应该是一位知识丰富、工作高效、耐心和蔼、待人诚恳、可以向客户提供全面与建设性意见的咨询专家。从这一角度而言，高职院校培养的理财专业人员，应该是顺应中国经济发展趋势，了解中国国情与中国金融市场特点，具备实践与理论双轨、道德素养与职业操守兼备的综合素质型人才。

这里所说的“综合素质型”主要包含四点要求：一是道德素质，包括对理财事业的责任感和使命感、良好的职业道德、团结合作的观念和艰苦奋斗的创业精神；二是身心素质，包括健康的体魄、较强的心理承受力、成功的信心、良好的竞争意识与应变能力等；三是业务素质，包括广博的知识面、较强的沟通能力和客户服务能力等；四是技能素质，包括资金管理技能、财务分析技能、风险防范技能、产品组合技能、理财建议与规划技能等[2]。

从以上素质能力培养出发，高职理财专业人员的培养应是一个全面立体的教学过程。

一、课程体系重在突出四大职业模块。

首先，高职院校的理财专业学生的主要学习地点仍然是校园，主要学习技能的手段也是课堂教学。因此，理论教学要符合综合素质型人才培养模式的要求，就必须设计合理、计划全面、有的放矢。

所以，培养综合素质型人才的目标出发，必须构建新的理论课程体系。根据职业岗位能力的分析，要突出以人为本，德育为先，把立德树人作为根本任务来抓；强化基本知识、基本方法、基本技能教育；突出专业认知能力、思考能力、职业判断能力、决策能力、创新能力的培养；明确综合职业能力、专业拓展能力、社会适应能力，以及由情感、态度和价值观等多种素质相融合的可持续发展能力的创新培养思路；将就业教育贯穿于整个专业教育的全过程，特别体现职业认知、职业准备、就业和创业引导的新理念。

据此理念，新构建的理论课程体系，由四大职业模块所构成：职业素质能力模块（即职业思想道德）、职业基础知识与能力模块、职业知识与能力模块、职业拓展知识与能力模块。

（一）职业思想道德模块。

主要是加强学生的思想政治理论教育、市场经济理论教育、理财规划职业道德教育、社会实践教育、就业择业创业教育、可持续发展教育、创新教育，以及世界观、人生观和价值观教育等。

（二）职业基础知识与能力模块。

主要是学习与本专业密切相关的、使在校学生获得在投资

理财领域内从事第一个工作、从事几种工作所需要的必要知识、必要技能，为在校学生今后工作提供充分专业准备的、形成现实动手能力的知识和技能，如基础会计知识和技能、经济学知识和技能、运筹学知识和技能、财政学知识和技能、经济法知识和技能、商务谈判知识和技能、现代金融学知识和技能、国际金融知识和技能、公共关系学知识和技能，以及为本专业提供基本支撑的大学英语、专业英语、高等数学、财经应用文、计算机基础、数据库、计算机安装维护等应用性知识和技能。

（三）职业知识与能力模块。

主要学习本专业的职业知识和技能，如公司理财知识和技能、个人理财知识和技能、投资学知识和技能、证券投资知识和技能、期货投资知识和技能、理财实务知识和技能、财务会计知识和技能、以及统计与调查预测等应用性知识和技能。

（四）职业拓展知识与能力模块。

主要学习能使在校学生具备在其未来职业生涯各阶段都可以继续学习所需要的能力、知识和态度等方面的知识和技能，如理财咨询实务、实用合同范例、市场营销实务、公共关系实务、管理心理学、普通话、口语艺术、社交礼仪等[2]。公务员之家

通过理论课程的四大模块设计、可以使学生的综合素质培养以理论教学为中心，建立起一个合理完善的人才培养构架。这就如同建造房屋时，要先搭好脚手架才能平地起高楼，此处的模块理论课程设计就如同脚手架，理财专业学生由此接受培养，犹如高楼一般逐步建立和完善自身的综合素养。

二、技能训练重在构建“三层双轨制”专业技能培养模式

高职院校最大的特点是动手能力强、实践经验多，为了使学生在求学期间尽可能与社会同步、与专业挂钩，校内的技能训练可以采取“三层双轨制”专业技能培养模式。

“三层双轨制”，是一种贯穿人才培养全过程的、以综合素质为基础、突出职业能力培养的专业技能培养新模式。“三层”是指按课程间内容的依存关系分为专业基础技能、专业技能、职业综合技能三个阶段；“双轨”是指理财能力训练和投资能力训练同步进行。

第一层：专业基础技能培养。

理财能力训练：基于《理财学》课程；训练内容主要是理财的基本原理、公司理财和个人理财基础知识。

投资能力训练：基于《投资学》课程；训练内容：投资学概述。

第二层：专业技能培养。

理财能力训练：基于《理财实务》课程；训练内容为课程单元训练等。

投资能力训练：基于《证券投资》、《期货投资》等课程；训练内容主要为证券投资工具、证券交易流程、证券行情解读，期货交易的基本知识、基本原理等。

第三层：职业综合技能培养。

理财能力训练：基于“理财规划师资格证书”的培训课；训练内容主要是根据风险计量判断风险大小、掌握个人所得税的计算方法和个人所得税筹划策略、个人养老规划、个人财产分配与传承、财务计算器的应用等。

投资能力训练训练：基于校内《投资理财综合模拟实训》和校外生产实习；实训内容为中国宏观经济分析、证券投资工具、证券交易流程、证券行情解读证券交易的各种技巧、证券市场运行、期货交易的操作程序及各种管理条例等。

通过三层双轨制的教学，使学生的专业知识、动手能力、分析能力、综合能力明显得到系统地提高。

三、教学方法创新，将课堂教学变为场地教学。

课堂教学是最为传统的教育模式，最大的优势就是老师和学生可以面对面，学生不仅能够听到老师在讲什么，还能够感受到老师肢体、语气、表情等等带来的信息，而且有了问题可以当场提出得到即时的回答，做到了零距离的沟通。然而课堂教学也有它不容忽视的弱点：首先，也是最大的弱点就是不能因人施教，要老师根据每个学生的特点有针对性的教学既是不可能的，也是不经济的。其次，学习内容收到了限制。一些训练特点非常强的课程受到的限制尤其大。公务员之家

作为实践操作性极强的投资理财学课程，如果一味地在课程教学上下功夫，一来限制了学生的学习环境，二来影响了教学效果。所以，根据教学课程的要求，有些科目可以采取场地教学的方式，比如设置证券大厅，定制电子显示屏，将股票市场的大盘波动即时显示出来，让学生身临其境地去感受理财工具的变化和魅力，更有助于引起学生的学习兴趣和学习热情。场地教学既克服了课堂教学的缺点，又增强了课堂教学的优点。也对学生在就业过程中的角色进入，起到了很好的润滑作用。

四、毕业论文强调专业论文学分制。

作为具备专业技能素质的理财人员，对于专业的财经用语表述应该是相当熟练的。然而两年专业课程的学习，对于大多数学生来说，要全面了解和掌握理财讯息和理财用语还是有些难度的。为了尽快让学生掌握这项技能，以及增强理财专业观念。鼓励学生撰写各类财经论文，通过论文的撰写，一是增强

了学生关于社会经济的关注度，二是加强了学生的专业学习能力，三是为学生的就业申请增添筹码。对于在公开刊物上发表的论文，学校予以承认相应学分，并作为理财专业的重要教学成果。

五、毕业实习要求证书与经验并重。

高等职业教育不仅需要学生在学完全部课程后能够获得毕业证书，同时还要求专业学习过程应与国家技能考证、国家职业资格考证要求接轨，实行多证书考核管理制度，以彰显职业教育办学特色，体现综合技能素质。理财专业学生应获取的证书有全国计算机等级一级证书、英语三级证书（或英语A、B级应用能力证书）、证券从业资格证书、期货从业资格证书和助理理财规划师资格证书等。

同时，作为理财专业的学生又要注重实际经验的累积，要在毕业实习期间通过专业实践，将所学置于所用，用工作检验理论。投资理财专业所面临的行业局面与其他传统行业相比，更具有变化性和挑战性，对于学生的要求也是越来越高。所以实践经验是对于培养真正的理财专家来说，是必经之路，也是攀岩捷径。

综合素质型理财人员的培养不是一蹴而就的，而是一项长时期全方位多角度的教学培养方案。其重点是理论着眼全面、实践落在实处。高职教学应服务于国家全局，结合中国经济发展的大浪潮，为中国的金融市场培养更多的实用人才。

参考文献：

投资与理财专业范文篇7

【关键词】商业银行；招商银行；个人理财

1招商银行个人理财业务概述

1.1个人理财业务的定义

俗语道，你不理财，财不理你。所谓个人理财业务，指商业银行为投资者提供的财务分析、财务规划、投资顾问、资产管理等专业化服务活动，即商业银行根据投资者的财务状况对其进行财务分析，然后由专业人员向其介绍理财产品，从而帮助投资者购买合适的理财产品，商业银行对其资产进行管理的一系列服务活动。

1.2招商银行理财业务的发展现状

根据招商银行2020年年报得知，招行中间业务净手续费及佣金收入706.99亿，同比增长7.47%，主要来自理财业务手续费及佣金收入，理财收入56.99亿元，较同口径上年增长57.89%，主要是理财规模稳中有升，业务转型初见成效。2020年，招行零售理财产品余额2.72万亿，较上年末增长17.72%，财富管理业务中，理财、基金、信托类产品余额均呈上升趋势，只有保险保费下降，主要是受疫情影响，银行保险业务接触线下客户困难所致。2020年，招行客户经理通过APP连线功能与金卡、金葵花客户建立线上经营关系，服务客户932.72万，同比增长44.77%；成交订单224.61万笔，同比增长296.76%；成交金额4725.49亿元，同比增长319.57%。管理的私人银行客户总资产27746.29亿元，较上年末增长24.36%。

1.3招商银行个人理财业务发展的意义

1.3.1提高投资者收入，增加银行经营利润招商银行股份有限公司开展个人理财业务，投资者可以通过手机APP自行购买理财产品，理财产品中的收益率、持有期、隐私政策等方面可以自行了解，在选定自己较为满意的理财产品后，如朝朝盈、朝朝宝等稳健型基金理财产品，随时转入转出，在不进行转出时，客户可以每天享受收益，可以提高投资者收入。招商银行发展个人理财业务在提升自身竞争力的同时，也使客户有了更多的选择，越来越多的客户选择招商银行个人理财业务，购买个人理财产品，在自身体验较好的情况下通过日常交流推荐给自己的亲朋好友，这无形中为招商银行拓展了客户来源，在降低招商银行经营成本的同时，也为自身带来了更多的收益，提升招商银行的经营利润。1.3.2提高自身在行业中的竞争力在个人理财业务发展过程中，要让客户自身感受到优质服务。近年来，招商银行为客户提供的优质服务整体全面提升，在当前同行竞争激烈的背景下，招商银行不单单是面向VIP客户，而是面向所有可能接触的客户，所有可能购买本行理财产品或者有意向购买以及已经购买成为本行客户的投资者，为他们提供全程介绍、讲解、体验等优质服务，用服务来打造自身优质品牌，招商银行根据客户的需求不断改进服务，不断对自身提供的服务创新，只有这样才能逐步赢得客户的认可，并赢得潜在市场，不论是招商银行自身强有效的内部控制还是对客户提供的外部服务，在提高客户满意度的同时，也提升了自身的竞争力。

2招商银行个人理财业务发展中存在的问题

2.1产品具有可复制性，创新力不够

我国的商业银行是分业经营和分业管理体制，就是各大银行“自己走自己的路”。虽然金融市场上以及各大互联网平台上所推出的理财产品对收益高低、认购期限等都有明确的划分，但是在个人理财业务这方面，招商银行和其他银行以及互联网平台推出的理财产品基本上大同小异。例如，招商银行推出的朝朝盈理财产品，支持快速赎回灵活转入转出，认购期限自由，收益相对来说不低，赎回实时到账，不限制赎回到银行卡的次数。该理财产品和支付宝中的余额宝以及微信中的理财通大同小异，都是灵活转入转出，实时到账，风险相对较低，但是朝朝盈限购额5万，余额宝限购额是100万。对于当今社会支付方式以微信和支付宝为主的大多数人来说，余额宝和理财通相较朝朝盈更为方便。因此，招商银行大众化的理财产品并不能满足许多客户个性化的需求，大众化的设计也对客户没有特殊的吸引力，投资者对理财的需求随着社会的进步在不断地增加，但是招商银行理财业务的可模仿化并不能满足投资者的需求。因此，招商银行在与其他商业银行以及互联网平台激烈竞争的过程中，应审时度势更加重视产品创新。

2.2信息披露不够完整

信息披露是要求从购买理财产品开始直至到期赎回每一个过程都要进行完整的披露，从理财产品的发行、投资者购买理财产品、理财产品存续期间到理财产品到期投资者赎回等一整套流程都应该进行完整而又详细的信息披露，招商银行对理财产品的发行和投资者购买理财产品成交额等信息都进行了披露，但是在产品存续期间以及理财产品的详情介绍披露却不够完整。而理财产品的收益风险以及因理财产品而产生的纠纷则主要发生在信息披露不完整这个方面。此外，一些产品披露的内容过于笼统，在产品说明书中对理财产品的阐述内容繁杂，使得投资者难以理解。例如，招商银行一些理财产品只是风险较低，并不是完全没有风险。一些非保本浮动收益型理财产品，银行为规避这类理财产品的高风险，特称为“稳赢不赔”“躺赚”等。银行与投资者双方处于信息不对称的状态，使得客户的知情权受到损害，同时，损害了理财客户的财产利益。

2.3缺乏有效的风险控制体系

完整有效的风险控制体系是商业银行正常有序运行的保障，风险管理对于商业银行个人理财业务中每个环节都至关重要，我国商业银行个人理财业务发展较晚，无论是外部监督还是内部控制，风险管控体系都不够健全，全面风险管理的思想还没有完全渗入理财业务中。招商银行总部对于分行提出的意见以及个人理财产品的销售仅仅是从理财产品的收益以及银行的盈利等方面来考虑，而对于风险管理及控制这个重要层面却很少提及。例如，一名分行行长甚至主管行长都可以批准高达几十亿金额的产品策划，同时，理财业务和理财产品的审批没有一套官方的标准，个人主观臆断问题突出和随意性较强。在一些会议中只考虑了高收益、高回报，往往对风险防控都是一带而过，构建一套独有的风险控制管理体系更是无从谈起。由此可以看出，招商银行对于个人理财业务缺乏独有的风险评估，往往都是在纠纷和一些问题出现时来被动地解决问题，而不是主动出击，预测评估可能出现的风险，这在无形中造成了理财客户的损失，同时，有损自身的形象。

2.4缺乏专业的个人理财业务人员

从招商银行理财市场现有情况来看，从事理财业务的工作人员大多是从银行的传统业务人员转型而来，缺乏对债券、保险和基金等理财产品全面而又专业的了解。银行个人理财业务产品的销售需要专业人员对其进行讲解，收益率、持有期限、可能面临的风险等内容都必须向客户一一介绍清楚，因为任何一个环节都有可能引起不必要的理财纠纷。一个专业的理财人员，不仅要非常熟悉理财业务的运作程序，还要熟练地掌握金融市场等相关知识，并且懂得营销产品的技巧，逐步了解投资客户的心理及需求，耐心为客户讲解理财产品中的专业术语，从而为客户提供量身定做的理财产品。为客户提供一整套服务，既完成了自身的任务，又使客户满意这才是理想的结果。但是招商银行某分行在内部实行理财产品销售大赛，实行奖惩制度，即奖励销售业绩好的职员，减扣业绩差的职员的工资，这就使得一部分职员盲目拉拢客户，仅仅以理财产品的高收益为噱头来吸引客户，仅仅为了完成自身任务而得到报酬却不提及风险，产生纠纷后既损害了客户的利益，同时，在客户心中也得不到信任。由此可见，专业理财人员对个人理财业务发展至关重要。

3促进招商银行个人理财业务发展的对策建议

3.1打造具有品牌优势、满足客户不同需求的理财产品

在当前竞争激烈的金融市场中，招商银行如果想赢得市场份额，必须打造具有品牌优势且独有的创新型理财产品。具有鲜明品牌特色的理财产品可以在客户心中赢得信任，招商银行应根据不同客户对理财的需求，根据不同客户的财产状况进行风险评估，不断调研投资客户的产品需求，了解不同地区、不同收入状况的客户对于本行理财产品的需求，对于在本行经常购买理财产品的老客户，开展老客户座谈会，听取老客户对于现有理财产品的评价，总结现有理财产品的不足。开发新产品时要极具特色，部门模仿，如利用利率的波动开发一些期限短、收益高的产品，同时，要对新客户提供周到的服务，以便新产品开发之后得以顺利销售。支行可以根据所在地的消费水平和收入情况来参与总行理财产品的设计，从而使产品能满足不同客户的需求。打造具有鲜明特色的产品，不仅可以增加理财产品的附加值，还可以让招商银行在理财业务发展中极具竞争力。

3.2完善信息披露制度

完善的信息披露制度不仅可以方便监管部门的监管，还能保障投资客户的知情权以及财产权不受侵害。招商银行不仅要披露自己的财务状况、资信水平，还要对每一项理财产品存续期间的状态、每一个理财产品的说明进行详细且通俗易懂的披露。同时，对于客户在持有理财产品期间可能发生的对其收益有很大影响的重大突发事件应该及时进行披露，明确哪些事件是重大突发事件，对该重大事件可能造成的影响以及可能带来的风险进行评估，以保证投资者的财产权益得到合法保障。另外，在理财产品的销售过程中，对投资者的资信状况、风险承受能力也应该进行披露，与客户签订的理财产品销售合同中要保证内容全面，应该对资金能否得到有效保障、招商银行所吸收的投资者的资金是否有明确的投资去向进行详细的说明，使投资者了解自己的资金用到了何处。相关监督机构也应该起到监督指导的作用，使得招商银行各个支行明确自己的义务，做到信息披露准确、及时、规范、无误，从而更好地为投资者服务。

3.3完善风险管理与内部控制体系

一方面，相关监管部门应该在现有制度的基础上加强对招商银行个人理财业务的监管，银保监会可联合央行建立个人理财业务信息共享机制，实现金融监管信息交互，在制定个人理财业务相关规定时与其他监管机构保持沟通，防止监管任务实际执行时与其他监管机构的规定相斥或重叠；另一方面，招商银行的风险管理部门应从风险预测、风险评估、风险监测和风险化解各个环节来完善个人理财业务风险管理体系，使理财产品的风险管理流程更加系统，对违反规定的行为严格按照规定惩罚，明确规定处罚条款，严肃追究相关人员责任。董事会下设风险管理体系，明确制定风险管理的流程和相关政策，并监督各个支行内部是否执行到位。对于招商银行内部控制体系的建设，应该坚持以客户需求为中心，以金融市场相关政策和法律法规为导向，围绕个人理财业务的整个流程，明确个人理财业务风险控制的要点，细化个人理财业务相关规则，使得银行理财业务人员能够了解整个流程和相关规定，在法律法规和相关政策规定的指引下开展个人理财业务，从根本上减少了个人理财业务纠纷事件的产生。

3.4加强对个人理财业务人员的专业化培养

目前，招商银行许多个人理财业务人员都不够专业，人员通常来自传统业务部门。为保证个人理财业务发展，必须培养专业化、综合素质高且掌握相应沟通技巧的理财业务人员。所谓术业有专攻，必须在理财业务领域培养从业人员的专业技能与素养，为招商银行赢得更高的利润，招商银行内部应该定期开展个人理财业务专业技能测试，使理财业务人员对招商银行个人理财业务知识掌握得更加牢固，同时，可以与一些高等院校签订协议，接收高等院校、高学历金融专业商业银行经营管理研究方向的学生进行实习，也可以定期在银行内部开展新老职工经验交流会，邀请理财业务骨干人员为其他员工传授经验，同时，招商银行还应强化个人理财业务人员的职业道德和职业操守，树立为客户服务的理念，明确规定其不能为了追求绩效在向客户介绍产品时仅谈收益而忽略风险，逐步提高个人理财业务人员的专业技能，从而为投资者提供优质服务。

4结语

随着经济的发展，我国金融机构的理财业务快速发展，但是招商银行的个人理财业务的发展仍具有一定的问题，所以招商银行需要完善信息披露制度，提高理财业务人员的专业水平，创新理财产品营销策略，逐步开发多元化的产品，加强理财产品的创新以及拓宽自身的服务路径，在降低经营成本的同时提升自身收益，从而彰显出自身在同行竞争中的优势。

【参考文献】

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【3】汤敏强.论招商银行理财业务经营风险防范[D].上海:华东理工大学,2014.

【4】云佳祺.商业银行理财子公司风险管理研究[J].上海金融,2020(3):57-62+72.

【5】李文红.商业银行理财业务发展与监管[J].中国金融,2018(22):30-33.

【6】王丹丹,高科娜,焦小璇,等.招商银行跨界营销方案的用户意向调查分析[J].全国流通经济,2020(18):132-133.

【7】李恺心.商业银行个人理财业务风险与应对策略[J].山西农经,2020(6):164-165.

投资与理财专业范文篇8

关键词：实证分析；理财产品；投资理念

一、引言

虽然在国家各种趋势的引导下，金融产业不断发展，政府也提出在各个城市打造金融中心的倡议，但是纵观目前理财情况，无论是居民在理财理念，还是金融机构在产品创新、服务水平，或者是国家对全民理财的政策支持和法律制定上都存在一定的缺陷。

二、调查对象和方法

为研究中国城市居民投资理财产品问题，我们于2019年10—12月，通过网络问卷的形式，对来自全国50个城市的18~65周岁的500户居民进行了抽样调查，最终收回有效问卷320份。在被调查者中，男女比例分配均匀，选择进行理财的年龄段为25~55周岁，大都是本科及本科以上学历的高级知识分子，生活或工作在一线或者二线城市，月收入5000元以上。他们中的绝大多数人都没有享受过专业的理财培训。问卷设计共分为居民投资理财品种分析、风险偏好分析和理财规划、获取理财信息渠道、对理财产品特征需求四大主要模块。其中在研究风险偏好的过程中，从风险等级和收益类型两个角度对理财产品进行了分类和分析。

三、中国城市居民投资理财产品相关数据分析

本小节主要对问卷调查城市居民投资理财产品的数据从以下四个角度进行了分析：1.居民投资理财品种分析。本次问卷调查中，将居民投资的理财产品共分为10种类型。绝大部分人都会选择储蓄，将钱存进银行，然后享受其利息，这是最为安全的理财方式。除储蓄外，保险、股票和国债也是很多居民心中理想的理财选择，而近年来新兴起的债券、期货、外汇等，需要较高的操作技术和较为成熟的运作经验，所以选择的人少之又少，在320名受访者中，只有9名居民选择债券，6名居民选择期货，3名居民选择外汇。2.风险偏好分析和理财规划。在填写调查问卷的320名居民中，有35.9%的人选择低风险理财，31.6%的人选择中低风险理财，选择中等及以上理财产品的人数占比为32.5%。这说明大多数居民的思想都比较保守，不愿意选择高风险的投资，而倾向于低风险且收益稳定的理财产品。按收益类型分，理财产品分为固定收益型、保本浮动收益型和不保本浮动收益型三种。其中固定收益型是指在一个运作周期内，绝对保证本金安全，并且有固定收益，如邮储；保本收益是指首先保证本金安全，收益根据理财产品的运作情况上下浮动，可多可少；不保本浮动收益，不能保证用户投资的本金安全，收益不固定浮动，若是运作情况良好，相比于其他两种类型的理财投资，或许可获得更好的收益，否则，可能会造成亏本，属于风险比较高的投资类型。在填写调查问卷的320名居民中，36.9%的人选择固定收益，48.8%选择保本浮动收益，仅有14.3%的人选择不保本浮动收益。在受访的320名城市居民中，大部分都持有本科及以上学历，高学历的人拥有较好的分析能力和辨别能力，更有利于选择合适的理财产品。对于投资理财在月均收入中的占比，其中157人选择投资20%以下，73人选择投资20%~30%，56人选择投资30%~40%，31人选择投资40%~50%，3人选择投资50%以上。可见大部分人对理财产品的投资还是持保守态度，这与个人的性格、月收入情况、家庭环境、教育背景等都有关系。在选择投资中高风险理财产品的居民中，25~35岁的居民占比69%，年轻人都比较有激情，喜欢挑战新鲜、刺激的事物。在320名居民中，仅有50人接受过专业的理财培训，占总人数的15.6%，这说明在全国范围内，人们的理财意识普遍都比较薄弱，金融机构的宣传工作不到位，不利于全面投资理财活动的策划与开展。3.获取理财信息的渠道。对320名城市居民获取理财信息的渠道情况进行了统计，在40周岁以下的居民中，人们获取理财信息的渠道主要是网络，占比51%；在40周岁以上的居民中，43%的人选择相信亲朋好友推荐的信息，26%的人选择通过网络平台获取信息。身处互联网时代，通过纸媒获取信息的方式显然已经落后，40周岁以下，仅有6%的居民选择通过报纸或者杂志关注理财信息，40周岁以上，15%的人选择此种方式。无论处在哪个年龄阶段，选择专业金融机构进行咨询以及指导的居民都在少数。40周岁以下，仅有7%的居民选择专业机构，这说明越是年轻的居民就越是想通过自己的方式证明其能力；40周岁以上，13%的居民选择专业机构，随着年纪的增长，人们对于投资理财也变得更为谨慎些，希望能够实时得到专业的指导。这种占比显示了当代人们对投资理财所存在的风险严重认识不足。从亲朋好友那里得知的信息，大都是口头消息，缺乏对产品的实际考证，选择网络虽能够保证信息的实时性，但我们大多数人都缺乏对各种趋势的专业判断能力，难以在短时间内及时作出正确的选择，而专业的金融机构对各类理财产品都有一定的内部风险控制，能帮助我们最大限度地保证自身利益。4.对理财产品的特征需求。为了解广大城市居民对理财产品的需求情况，问卷调查设计了投资收益、投资风险、时间期限、是否需要专业指导、投资便捷度、手续费这六项指标，城市居民对这六项指标进行打分，投资收益占30分，投资风险占25分，依次往下减5分类推，手续费占5分。列出了居民对理财产品的特征需求打分之后的结果，表2展示了城市居民看重的理财产品排序情况。从中可知，大部分居民都将理财产品所能获得的收益放在首位考虑，其次再考虑投资风险和时间期限的问题。

四、城市居民投资理财产品存在问题与建议

1.问题。通过以上分析得出中国城市居民在投资理财上于以下几个方面存在问题：①理财态度：一方面，受文化程度、家庭背景、收入水平等多方面因素的影响，很多人认为投资理财产品是稳赚不赔的买卖，无法对市场上现存的理财产品进行分析评估；另一方面，绝大部分居民的投资方向都受限，他们追求稳定收益，在进行投资之前大都会问能不能保本，缺乏冒险精神，不敢尝试着去投资一些新颖的或者风险稍高的产品。②银行存储已然成为最热门的投资方式：但对于想在短时间内通过投资理财获得较多收益的居民来说绝非是正确的选择。人们对股票、基金等缺乏了解，而对于像期货、外汇等新兴理财产品由于需要超高的技术将绝大多数投资者拒之门外。③相关金融机构发展缓慢：很多城市的金融机构发展缓慢，规模小，服务范围窄，所涉理财品种单一，无法实时为广大居民提供全方位、高质量、多样化的金融服务。④部分地区缺乏高层次金融人才：相比于北上广深等一线城市，许多二三线城市对高层次的金融人才吸引力都不够，金融后备力量储备不足，这在一定程度上会限制该地区金融业的发展。2.建议。（1）广大城市居民必须转变思维模式，不断拓宽自己的眼界和信息获取渠道，投资方式不能再局限于单一的银行存储，需要向多样化的方向转变。同时，也要尽可能多地接受专业金融机构的培训，提高自身资产管理和风险评估能力，从而在理财过程中及时作出正确的判断。要提高对理财产品的认知度，在理财过程中积极把握主动权，最大限度维护自身利益。（2）各个金融机构需积极提高自身的服务水平和质量，培养具备高素养的理财专家，及时为需要理财的客户提供专业指导，制定合适的理财方案。（3）当地政府应鼓励并支持，通过多方渠道，从各地不断引进高端金融人才以辅助当地金融事业的建设，引导各个金融机构实现公平竞争。

五、结论

投资理财作为当今社会特有的一种现象，对推动国家经济的发展具有重要的促进作用。本文通过对中国城市居民投资理财问题进行研究，分析了当前理财面临的一系列问题，给出了合适的建议。今后，我们在进行投资理财时，要想办法从多方渠道获取有效信息，深入市场调查，明确目标，做好规划，在稳健运作基础上，尝试新的理财品种，以不断促进个人理财的全面化发展。

参考文献：

[1]李盼盼，郭雅晋.浅议我国居民个人投资理财规划方式[J].全国流通经济，2020（08）：148-151.

投资与理财专业范文篇9

关键词：银行理财；业务转型；人才与信息系统；理财信息披露

一、银行理财业务发展概述

2018年，《资管新规》的正式出台，开启了银行理财业务转型发展的序幕，从2018年4月至2020年底为过渡期，新规为过渡期内资管业务的新老产品对接、净值化管理、信息披露提供了指南；在不断深化供给侧结构性改革背景下，防范金融风险，引导资管业务回归“受人之托、代人理财”本质；统一监管规则和标准，打破刚兑，防止理财资金继续在金融体系空转套利、脱实向虚，消除理财产品的多层嵌套，严守服务实体经济的底线；同时，向投资者传递“卖者尽责，买者自负”的投资理念，强化风险承担意识。2018年12月02日，中国银保监会《商业银行理财子公司管理办法》（以下简称“理财子公司”），是根据《资管新规》第十三条“主营业务不包括资产管理业务的金融机构应当设立具有独立法人地位的资产管理公司开展资产管理业务，强化法人风险隔离，暂不具备条件的可以设立专门的资产管理业务经营部门开展业务”的要求为银行理财业务顺利转型而出台的规章。截至2019年8月8日，国有五大行的理财子公司都已开业，还有28家银行也公告将成立理财子公司，更多的理财子公司将相继开业。虽然商业银行理财子公司的成立开业基于前期多年理财产品创设、投顾、风险管理、信息披露等方面有丰富经验，但是也将面临许多困难。

二、理财业务转型面临的主要困难

（一）专业的投研团队人才需求缺口不断增大。随着国有五大行的理财子公司相继开业，2019年成为银行理财子公司的元年，后续还有28家银行申请成立的理财子公司不断扩充资产管理市场的参与主体数量，可以预见，银行理财业务转型的困难首先是专业的投研团队的需求，尤其是在公私募基金管理、运作、熟悉资产管理业务相关制度等方面高级人才的满足方面。由于《资管新规》要求产品采取净值化管理，采取定期和不定期的方式对产品的信息进行披露，这对银行理财产品的投研能力提出很高的要求，还包括净值型理财产品的创设、风控、信息管理等方面，而这些都依赖与专业的人才团队才能完成，尚未成熟的投研、管理团队都将制约产品的研发、风险管控能力、营运能力、信息系统建设及盈利能力。虽然市场上资产管理业务的其他参与主体，例如券商、基金、期货、信托等都在这些方面积累丰富的经验，储备的专业人才也很多；但是，一方面市场都处在观望状态，确认理财业务转型相关资源的转换效率与契合度；另一方面是因为银行理财业务的薪酬竞争并不像其他参与主体更加市场化，更具竞争力，这些影响因素都使符合条件的专业投研人才仍旧犹豫是否考虑转投银行的理财业务。作为银行理财子公司的“领头雁”，工银理财有限责任公司成立之初就将公司的架构分为营销、投资研究、风险管理、运营以及综合管理五大板块，对应20个部门；从原属工商银行的理财业务团队转型为独立的理财子公司，完整的公司架构对应各部门的人才需求都急速增加（相关信息可以从新浪财经获取）。建信理财有限责任公司的招聘岗位则看到7大岗位板块，涉及51个岗位种类，需要的招聘人数也将非常多。两大领头雁的投研人才队伍、经验积累、综合管理能力等方面都属于第一梯队，在公司架构与岗位设置等方面对于后期获批筹建开业的其他理财子公司的示范作用明显。（相关信息可以从智联招聘获取）表1统计了部分已开业或获批筹建的理财子公司，可以预见，专业人才的需求将会不断增大。（二）信息系统建设仍需时间。《商业银行理财业务监督管理办法》（以下简称“管理办法”）与《理财子公司》两者虽然都是《资管新规》出台之后关于理财业务开展的重要规章，但是关于业务开展的具体条款相比之下有一定的差异。主要表现在公募理财是否直接投资股票；理财产品购买门槛设置；销售渠道加入银保监会认可的其他机构，例如优秀私募机构；首次购买理财产品不强制投资者面签；非标投资比例的调整；分级理财产品允许发行；合作机构包含符合条件的私募等等；可见银行系理财业务在母公司和子公司的开展差异明显。银行金融机构作为母公司本身，经过多年的理财业务开展，在前台宣传营销、中台销售和投资研究分析、后台的信息披露与赎回操作等综合管理信息方面已经有较为成熟的系统管理经验，系统运行相对完善，需要做的是根据《资管新规》和《管理办法》的最新要求重新调整相关业务流程与操作规范，信息系统对业务发展转型压力较小；而银行理财子公司作为新成立的平台，是从无到有的过程。即使理财子公司发行的理财产品销售渠道可以借助商业银行等吸收公众存款的银行业金融机构，但并不能代表全部；新成立的各部门更需要完善的信息系统保证业务的有序开展，尚未构建成熟的信息系统将制约理财子公司业务的开展。（三）理财信息披露的形式混乱，无统一标准。信息披露的规范性、合理性和及时性既是关系到投资者做出是否继续投资的关键，也是避免投资者与理财资金管理人因投资风险产生亏损而发生法律纠纷的重要手段。从目前理财业务在各家银行金融机构的信息披露内容、形式来看，差异较大。笔者以工商银行和建设银行为例，通过官方网站查询相关信息进行分析如下。工商银行理财业务信息披露的形式可以看到产品净值与到期收益率的相关公告，还有结构性存款产品的投资表现信息；但是无法查询已售完的理财产品信息，只有购买该理财产品的投资者可以从“我的理财”一栏中看到，笔者因未开通工商银行理财相关业务，无法进入该栏目查阅。工商银行未提供搜索功能使投资者能准确查询自己购买的理财产品的披露信息，母公司与子公司的信息披露也未明确区分；子公司———工银理财的信息披露尚未有自己的正式官方网站渠道，只能依托工商银行官方网站完成；从图六中看到，中国理财网已可以查阅到建信理财和交银理财发行的产品，但是却没有工银理财发行的理财产品。建设银行理财产品的销售状态等信息披露可以查询，但是没有区分母公司与子公司的理财产品，可以从理财产品名字上看到“代销”的提示，在产品净值化管理方面对产品的净值按照要求进行披露，相关重大风险提示等未见披露。综合来看，信息披露的内容关于理财产品净值部分是一致的，在其他内容方面则有差异。理财产品信息的披露分散在不同板块，无法一站式查询，对于较少使用电脑或者不熟悉相关网站的投资者造成一定程度的查阅困难。此外，理财子公司虽然都已发行理财产品，借助母公司网站进行线上信息披露，但是自身尚未有信息披露渠道；银行的信息披露方式依然比较僵化，主要以官方网站和网点为主。

三、应对业务转型发展难点的策略

（一）多渠道引进人才，加速专业团队的建设。专业人才的引进一方面是挖掘现有资源，或者理解为资源的再分配，从市场各参与主体中引导部分资源至银行系的理财业务，使人才利用效率更加充分；另一方面是内部培养，夯实基层、中层与高层人才队伍的后备力量。内部方面，首先是原属银行内部资产管理部或金融市场部的业务团队转型；其次是银行内部其他部门的招聘。内部选拔人才的优势是对业务发展现状了解的更为清楚；团队成员之间也有较好的信任基础。外部方面，主要是社会招聘与校园招聘两种方式的结合。社会招聘的主要对象应是金融同业的高级复合人才，尤其是在业务系统开发、IT技术知识与金融领域的综合性人才，新开业的理财子公司尤其需要；同样地，在公私募基金管理、风险管理、产品投研等方面有丰富经验的人才也十分重要；校园招聘应以培养基层与中层骨干为目标，着力搭建完整的人才梯队，重点引进有志从事资产管理、德才兼备、潜力巨大的优秀青年人才。（二）借鉴母公司优秀经验，结合金融科技构建信息系统。信息系统构建无法一蹴而就，这也是《资管新规》自时允许过渡期至2020年底的重要原因。信息系统构建需要区分母公司与子公司，在《资管新规》《管理办法》《理财子公司》等重要文件出台后，银行理财业务的转型发展面临要大调整。银行本身作为母公司，应结合最新监管要求，调整业务的运作，尤其是理财投资资金的单独管理、单独建账与核算、净值化管理、信息披露等方面，使新老产品的有序衔接，平稳过渡，总体上需要搭建的信息系统内容并不是特别多，更多的在制度与执行层面。某种程度上来看，母公司本身的信息系统较为完善，主要表现为业务流程的调整与重构；需要注意的是，银行应借助资管业务转型的契机，进一步加强金融科技与信息系统的融合；例如大数据的风险提示、客户分类画像、云计算识别等技术，提升产品投研、风险管理与应变、销售渠道拓展等能力。不同于银行金融机构，理财子公司的信息系统构建是从无到有的过程。根据《理财子公司》的相关规定，理财子公的业务开展与银行的理财业务将会有所差异。业务的差异决定了信息系统构建无法照搬，只能借鉴；例如首次购买不强制面签、不设置认购起点金额等，信息系统的构建从前台、中台到后台应围绕当前互联网金融的业务形式、金融科技的应用发展做好前沿规划，特别是公募理财可以直接投资股票、理财产品净值化管理、自有资金投资本公司理财产品、计提风险准备金等变化，需要理财子公司完善的信息披露制度并且匹配高效的业务运作系统。除了在大数据、云计算等金融科技应用，还应结合移动支付、碎片化信息推送等形式提升客户的理财体验，提高客户反馈信息的挖掘能力，实现理财产品精准营销，提升信息披露规范化与个性化程度。（三）建设信息披露制度，规范信息披露内容。《资管新规》要求金融机构应当向投资者主动、真实、准确、完整、及时披露资产管理产品募集信息、资金投向、杠杆水平、收益分配、托管安排、投资账户信息和主要投资风险等内容。国家法律法规另有规定的，从其规定。封闭式公募产品至少一周一次，开放式公募产品按照开放频率；私募产品遵照合同规定，但至少每季度一次。目前我国已出台关于信息披露的规章有《商业银行信息披露办法》《上市公司信息披露办法》和《证券投资基金信息披露管理办法》，但是关于资产管理业务的专门管理办法尚未制定。《资管新规》第十二条虽然要求金融机构建立严格的信息披露管理制度，但是信息披露的规范性、有效性、及时性等方面依然需要具体规章制度落实。银行理财业务与理财子公司的理财业务既有区别，又相互联系；严格信息披露，既是厘清责任主体的必要，也是对金融投资者的保护。随着信息社会的发展，投资者获取信息的方式逐渐多元化。传统的信息披露方式已经逐渐不能满足投资者的需求，显得单一僵化。深度融合人工智能、大数据、云计算等金融科技应用技术，落实《资管新规》的信息披露管理制度要求，创新信息披露方式是赢得客户信任，提升客户黏性，拓宽客户来源的重大趋势。首先，完善信息系统建设，提供一站式信息披露平台，提高信息披露的规范性。完善的信息系统平台，应该包含理财业务的发行阶段、存续阶段以及终止阶段；提供多条件的精准查询与产品对比而非仅仅查阅功能。其次，注重信息披露内容真实、准确、完整的同时，更应注意信息内容的充分性与可理解性，提升信息披露有效性。由于信息不对称，银行或者理财子公司作为投资管理人，掌握的投资信息将比投资者更多，披露的信息内容有一定的选择空间，特别是理财子公司的公募理财直接投资股票的情况下，股市的信息庞杂，只有披露的信息内容有助于投资者获取信息、做出投资决策、规避投资风险，才能提高信息披露的有效性。最后，多渠道、多终端信息披露，提升信息披露及时性，促进对投资者教育，一举两得。5G时代的来临，万物互联，人们获取信息的渠道将不再局限于手机、电脑、银行物理网点等。仅仅停留在为了披露信息而披露的思维模式将会遭遇客户不断流失的被动局面，任何智能设备，例如车机，智能电视，智能音响等设备，都将为信息的传输提供通道，这些都是及时披露信息的有效媒介。只有充分认识信息物联时代，为投资者提供及时、有效的信息内容，才能提升客户对投资管理人的信任，提升投资者的理财投资服务体验，提升投资者面对投资风险的自我保护能力，真正做到“卖着尽责，买着自负”，回归理财业务“理财”本质。

参考文献：

[1]李威.商业银行理财业务的转型与突破[J]，现代营销，2019（05）:12-13.

投资与理财专业范文篇10

关键词:投资理财高职人才培养实践教学

1996年,中信实业银行广州分行正式挂出“个人投资理财中心”的牌子,这是中国商业银行开展个人投资理财业务最早的例子。此后,工行、建行、农行、交行、招行等几家银行加大了对个人投资理财业务投入,服务功能逐步完善。个人投资理财业务呈现出蒸蒸日上的局面,为商业银行的发展注入了新的活力,成为了新的利润增长点。但随着此项业务的快速发展,专业人才的匮乏成为了其发展的主要瓶颈,对此问题的解决也越来越重要地被提上了议事日程。

一、商业银行开展个人理财业务的现状

1.商业银行个人理财业务现状。商业银行的个人投资理财业务,是商业银行为家庭或个人(私人)确定阶段生活与投资目标、制定投资策略与组合、提供税务安排、财产及投资顾问等金融中介服务。西方有关调查资料表明,未经专家理财的家庭,90%以上存在财务不合理的问题,随时都可能导致财务危机。因此,从90年代开始,在一些欧美国家和中国香港地区,都先后开办了银行利用其信息、设备和人才等方面的优势为客户提供个人投资理财业务。此后,国外商业银行的个人投资理财业务发展非常迅猛,几乎深入每一个家庭,其业务收入已占到商业银行总收入的30%以上,对应的业务收益已占到银行业利润的40%左右。如美国花旗银行个人银行业务利润贡献度超过60%,其中个人理财业务利润贡献度接近50%。在香港,个人投资理财也成为近年来银行业竞争的主要焦点,不但中小银行积极拓展客户群,连汇丰、渣打、恒生、东亚等大银行也不甘示弱加入到个人投资理财业务的竞争中,并针对不同收入的客户提供不同的理财服务,推动个人投资理财业务整体水平不断提升。

改革开放以来,中国经济实现了高速增长,国内生产总值年均增长率在9%以上。人民生活水平和收入不断增长,在财富积累不断增长的同时,我国在住房、医疗、养老、教育体制等方面陆续进行了改革,加大了支出中个人承担部分,未来的不确定性使人们对未来支出预期增大。人们需要为自己的生活做出长远财务计划,投资理财日渐成为居民家庭重要经济活动。住房贷款、各种保险以及养老基金等各种金融产品进入人们的视线。有关调查显示,80%的客户愿意接受银行推荐的个人理财建议和方案,70%的客户在接受理财服务后愿意支付一定的手续费。因此,为这部分日益壮大的个人高端客户提供个性化的理财服务,是客户市场发展的客观要求,更是商业银行发展理财业务的巨大契机。各类金融机构也适时推出了各具特色的专家理财。

2.商业银行个人理财业务发展趋势。按照管理运作方式不同,银行个人理财业务分为理财顾问服务和综合理财服务。理财顾问服务,是指商业银行向客户提供的财务分析与规划、投资建议、个人投资产品推介等专业化服务。综合理财服务,是指商业银行在向客户提供理财顾问服务的基础上,接受客户的委托和授权,按照与客户事先约定的投资计划和方式进行投资和资产管理的业务活动。目前商业银行个人理财业务普遍呈现出以下发展趋势。

(1)理财业务将成为标准服务。作为曾经在瑞银集团等三家知名银行负责理财业务的业内人士,IBM公司金融咨询顾问廖仁君先生曾对媒体指出在过去10年中,中国理财业务每年的市场增长率达到了22%,2005年理财的市场规模就已达到250亿美元,理财业务将成为银行的标准服务。

(2)理财产品归类整合。个人理财业务发展初期,因银行能提供的理财产品有限,曾经引起过关于理财只是概念的争论。如今,人民币理财产品、外汇理财产品、开放式基金、信托产品、个人黄金投资、炒汇、房地产等投资项目日渐丰富,使得银行能为客户提供更多的选择。

一方面是各银行转变了观念,以新的角度来看待自身已有的产品;另一方面金融产品也的确丰富起来,金融创新空前盛行。各银行在开展理财业务初期,在不断推出新产品的同时,几乎都选择了产品整合的方式,以各种套餐的名义来将不同的金融产品打包,以呈现给客户。

(3)准确定位,客户细分。市场复杂、客户分散、需求多样,是零售银行业务的基本特征。因此,只有找准突破口,有的放矢,为客户提供有针对性、个性化的服务,才能卓有成效地开拓零售银行业务。如招商银行已率先根据市场细分理论,借鉴国内外银行业发展零售银行业务的成功经验,形成和采取了有招行特色的矩阵式市场细分的经营策略。公务员之家

(4)改造传统网点,推出旗舰理财中心。理财业务作为一项全新的银行业务,必然需要全新的硬件环境来支持,才能带给客户不同以往的感受。因而,对传统银行营业网点的改造也成了各银行开展理财业务时,必须要投入的成本。如光大银行以“阳光理财"为品牌,在不断推出“阳光理财计划"等新的金融产品的同时,光大也在全国各地着手进行了理财中心的建设。在郑州、太原、青岛、天津等分行,光大阳光理财中心以其鲜明的形象、合理的布局、贴心的设计和现代的装修风格吸引了大批客户。