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个人信贷范文10篇

时间：2023-03-18 03:39:43

个人信贷

个人信贷范文篇1

一、考核时间

2007年1月1日——12月31日

二、考核奖励范围

省行以省行营业部、各二级分行为单位进行考核奖励；省行营业部、各二级分行根据省行奖励办法制定完善本行奖励详细实施细则,考核奖励到人，包括二级分行、支行及二级支行所有从事个人信贷营销和审查审批人员。将贷款投放量、完成计划情况与风险控制指标统一起来，奖励与完成任务和贷款质量挂钩，对前台营销和中台审查审批实行联动考核。

三、考核激励目标

确保我行个人信贷贷款余额较年初增加××亿元，个人贷款累计投放达××亿元，不良贷款余额控制××亿元内,利息收入×亿元

四、奖励办法

对各行的个人贷款投放量和增长额进行奖励，对有突出贡献的集体及个人进行一次奖励。

（一）对个人贷款投放量和增长额奖励

1．投放量奖励，每月按当月的贷款累计投放量给予各二级分行万分之三的奖励，根据当月各行个人贷款的累计发放统计情况，次月由省分行个人信贷部考核后，人力资源部将万分之三的奖励费用拨付给二级行。计算公式：

奖励金额=当月该行个人贷款累计投放额×万分之三

2．增长额奖励。省行按照省行营业部、各二级分行半年增长量的万分之八进行奖励，每半年奖励一次，根据半年各行个人贷款的增长情况，次月由省分行个人信贷部考核后，人力资源部将万分之八的奖励费用拨付给二级行。计算公式：

奖励金额=[该行个人贷款期末余额-年初(或上半年末)余额]×万分之八

3．在个人贷款投放量奖励万分之三中提取万分之零点三;在增长额奖励万分之八中提取万分之一,专项用于奖励个人信贷审批中心人员，由省行统一考核发放。

（二）个人创优评先奖励

1．个人信贷营销明星。

评选范围：省行营业部、各二级分行、支行的个人信贷营销人员。

评选标准：个人半年累计营销（营销楼盘项目、个人住房贷款类和个人消费贷款类合计不含助学贷款，下同）五百万元以上，全年累计营销千万元以上，所营销贷款当年单个客户无不良纪录，无“假按揭假车贷”和贷款诈骗行为以及其他严重违规行为的혂痐省行营业部、各二级行推荐上报省行，全省排名取前三十名。

2．个人信贷优秀审批员。

评选范围：省行营业部、各二级分行个人信贷审批中心审查、审批人员。

评选标准：严格按照总省行个人信贷管理制度审批业务，个人半年累计审批千笔或累计审批金额五千万元以上，全年累计两千笔以上或全年累计审批金额亿元以上，经手审批的新发放业务当年无不良贷款，审批准确，审批效率高，无“假按揭假车贷”和贷款诈骗行为以及其他严重违规行为的혂痐各二级行推荐上报省行，省行按事迹材料评定当选혂痐省行营业部、各二级行推荐上报省行，省行按事迹材料评定出十名优秀审批员。

3．个人信贷优秀贷后管理员。

评选范围：省行营业部、各二级分行个人信贷贷后管理中心管理人员。

评选标准：能够按照总省行要求积极开展清收催收，监督、检查、监测发现重大问题或贷后管理事迹突出，如成功堵住假按揭假车贷，检查监测出假按揭假车贷或贷款诈骗行为并挽回经济损失的，成功清收（不含不良贷款、已核销除外，另行奖励）期房烂尾工程的等혂痐省行营业部、各二级行推荐上报省行，省行按事迹材料评定出十名优秀贷后管理员。

（三）集体创优评先奖励

1．个人信贷先进单位。

评选范围：省行营业部、各二级分行

评选标准：完成省行下达增长目标、不良贷款质量压降目标、利息收入指标综合排名。完成全年指标前三名，设一、二、三等奖。

2．个人信贷特别能战斗先进集体。

评选范围：省行营业部、各二级分行相对独立消费信贷管理部门、个人信贷营销部门、各支行、二级支行和分理处。

评选标准：省行营业部、各二级分行相对独立个人信贷营销部门、消费信贷管理部门评选标准:营销额全省排名在前、同业发展领先、审批效率和审批质量及贷后管理水平较高，该行新发放贷款无不良纪录的，无“假按揭假车贷”和贷款诈骗行为以及其他严重违规行为的，在总、省行各部门和银监局及审计署等部门合规检查中，无严重违规情况，不良贷款催收及时效果显著，不良率控制在2%以下。

各支行、二级支行和分理处评选标准：营销业绩在1亿元以上、不良率控制在2%，在二级分行综合排名前三名，无“假按揭假车贷”和贷款诈骗行为以及其他严重违规行为的혂痐各省行营业部、各二级行推荐上报省行，省行按事迹材料评定出十名个人信贷先进管理集体。

（四）表彰形式

1．个人创优评先奖励：每半年和年度表彰一次，对营销明星、优秀审批员、优秀贷后管理员，省行以文件形式进行表彰分别授予“个人信贷营销明星”、“个人信贷优秀审批员”、“个人信贷优秀贷后管理员”荣誉称号，同时半年每人一次性奖励1000元，全年每人一次性奖励2000元。

被总行授予“个人贷款季度营销管理先进个人”荣誉称号，或被总行授予年度各类先进个人荣誉称号的，省行另行奖励。

2．集体创优评先奖励：对先进单位、特别能战斗先进集体省行以文件形式进行表彰，分别授予“个人信贷先进单位”和“个人信贷特别能战斗先进集体”荣誉称号，同时对先进单位一次性分别奖励前三名，一等奖5万元、二等奖3万元、三等奖2万元；对特别能战斗先进集体一次性分别奖励2万元。

被总行授予年度先进单位（集体）荣誉称号，省行另行奖励。

五、考核奖励要求

1．省行对各行个人贷款不良率指标进行考核（不含助学不良贷款），以年初个人贷款不良率为基数（剔除今年已核销贷款金额），年初个人贷款不良率在2%以内的,六月末或年末不良贷款额较年初虽有上升，但不良率仍控制在2%以内，不取消增长额奖励；年初个人贷款不良率超过2%的，六月末或年末不良贷款率较年初继续上升的，取消半年或全年增长额奖励。发生“假按揭假车贷”和贷款诈骗行为以及其他严重违规行为的，取消参加个人创优评先奖励和集体创优评先奖励的评选资格。

2．各行要根据省行办法出台奖励实施细则，要合理确定前台营销人员和中台审查审批人员的奖励标准，充分调动个人信贷业务人员和客户经理拓展市场，服务客户的工作积极性,确保考核激励取得明显成效。各行需将奖励办法实施细则上报省行，省行将对各行奖励实施情况跟踪检查，对营销进展和贷款质量情况按月进行通报。

3．各行要建立严格的客户经理写实记录和工作量逐级核对制度，不得弄虚作假，各行必须要将奖金落实到个人,严禁层层截留，确保实现个贷人员绩效挂钩，落实到个人。

4．各行在考核中要严格执行总、省行关于个人信贷业务的各项规章制度，坚持依法合规经营，严防信贷风险，确保我行个人信贷业务稳步健康发展。

个人信贷范文篇2

一、消费信贷的倾向性及消费意向情况

在被调查的居民中，准备申请消费贷款的有3036位，占43.6%。从有贷款消费意向的被调查者职业分布看，不同职业的消费群体有消费信贷意向的比例普遍较高，但也存在一定差异，只是这种差异程度不大；从收入分布上看，中高收入阶层打算申请消费贷款的比例较高。其中，打算申请往房和汽车等主要信贷品种的也是这样，尤其是打算申请汽车消费贷款的更是这样；与中高收入阶层相对应，家庭金融资产拥有量与打算申请消费贷款的相关程度不是很高，其中打算申请住房贷款的也是如此，但打算申请汽车消费贷款的被调查者却与家庭金融资产拥有量的相关度很高；从打算申请消费贷款的被调查者年龄层次来看，则明显是越年轻打算申请消费贷款的越多，尤其是打算申请住房消费贷款的更加明显。

按照被调查者打算申请消费贷款购买的对象分析消费者的消费意向，可以看出，在打算申请消费贷款的3036户居民中，有1206位准备购买商品房，占39.7%，所占比例远远高于其他；其次是供子女上学，选择该项的人数为564位，占18.58％；打算贷款用于建房的有358位，占11.8％。另外，打算申请贷款购买大件消费品、装修住房、买家用轿车、用于婚嫁和旅游的也都有一定的市场需求，但其所占打算申请消费贷款总人数的比例均小于10%，具体所占比例依次为7.84%、7.11%、6.82%、4.25%和2.14%。这基本符合我国居民消费需求的总体现状，即我国目前正处于温饱和温饱有余。富余不足的阶段，居民消费主要以生存（居住）和发展为主。

二、制约消费信贷发展的因素分析

（一）受传统消费惯性的深刻影响，对信用消费的认知程度较低。

调查结果显示，在3895位不打算申请个人消费贷款的被调查者中，“没有也不愿意有贷款消费习惯的”有1106位，占不愿申请贷款人数的28.4%，认为“目前消费状况还可以，没有必要贷款消费”，的有730位，占18.74%，二者之和47.14％，反映了传统消费观念的根深蒂固。“别人不贷款消费自己也不愿意这样”的有391位，占不申请消费贷款的10%。上述三个因素是消费信贷普遍不旺的重要原因。同时，调查结果显示，基层商业银行对消费贷款的宣传力度也远远不够，又34.2%的人不知道什么是消费信贷，这一部分人多数是农民和国有企业职工；略知一二的有55.7%；很清楚的占比仅为10.1%，甚至基层商业银行一部分工作人员对消费信贷业务也不甚了解。这种缺乏舆论引导氛围的信贷消费，显然无法将其优越性展示给农民，更谈不上引导居民前来参与。

（二）居民现有收入决定了其较低的承贷能力，同时未来预期降低了即期消费倾向。

调查显示，未来消费信贷需求主要集中于住房和供子女上学，尤其是住房。然而，尽管这种需求非常迫切，但是居民的实际收可支配收入的低下和多数居民收入增长缓慢，并且大批职工收入不够稳定决定了这种需求不可能大面积转化成有效需求。调查结果显示：家庭金融资产在1万元以下的为33.29%，1—2万元的占27.96％，2—4万元的占21.44%，4—7万元的占9.73%，7—10万元的占4.38%，10万元以上仅占3.2％。受经济景气状况及医疗体制改革的影响，居民未来支出的预期增加，不打算申请住房贷款和汽车贷款的被调查者，分别占40.5％和51.61％。

（三）消费信贷需求的供给约束。

1．与发展个人消费信贷业务相关的配套机制不完善。缺乏个人信用制度，我国目前尚无专门的机构建立个人信用情况档案，因而借款人的信用情况、其他债务情况难以让放款银行放心；消费信贷运作机制的可操作性不强。如汽车的抵押登记，目前许多城市尚没有办理抵押的机构，只能通过有价证券或房地产等其他财产抵押或单位担保；对于房地产市场，抵押登记管理不够规范。政出多门且收费标准不一；房产证难办且收费较高是存在的突出问题；缺乏抵押资产流动的二级交易市场，抵押资产的变现相当困难。当然，目前许多商业银行尚没有制定和出台消费者认可的简便易行的消费贷款操作规程，贷款条件过严。贷款方式不够灵活等也是制约目前消费信贷发展的主要因素，这在调查中均有显示。

2．消费信贷的特点决定了基层商业银行开展此项业务动力不足，消费信贷的适当形式需要重新加以探索。由于没有专门的个人资信评估机构，银行没有精力对个人信用展开广泛而深入的调查。同时根据规定，商业银行信贷资金发放个人往房贷款时，利率按法定利率减档执行，且不准上浮，这些都造成了此项业务的较高成本。从银行本身来讲，由于各商业银行取消了贷款规模限额管理，这在基层银行产负债比例原来很高，同时国有商业银行贷款自主权上收和贷款终身责任制实行的情况下，从各个方面限制了消费贷款的发放。

三、大力开拓消费信贷市场的建议

调查结果显示，43.8％的居民有消费贷款意向，并且不同职业、收入阶层中此倾向性呈现较稳定和均衡的特征，因此，未来巨大消费市场发展前景应该说十分看好，潜力巨大。

（一）增加居民收入，健全社会保障体系，提高居民消费能力。

目前必须考虑再次调整国民收入分配格局，因为与其仅仅通过发行国债筹集资金扩大投资，远不如在大幅度调高居民可支配收入的基础上再进行。因此，可考虑抓住政府机构改革、人员分流以及通胀不存在压力的契机，提高政府机关工作人员的工资，并拉开工资档次，允许有条件企业参照机关工资标准确定工资水平，改变城镇居民收入增幅下降的局面，提高即期购买力；同时完善社会保障制度，大力发展养老统筹保险金、职工疾病统筹保险及各类商业保险，解决居民负债消费的后顾之忧。

（二）商业银行要转变自身观念，把消费信贷作为新的利润增长点。

（三）拓展和创新消费信贷方式。

1．对于小额耐用消费品信贷，应简化其繁杂的申请手续，提倡信用卡消费。

2．对于住房、汽车消费信贷，政府各部门之间应相互协调，简化房产证办理、抵押、担保、公证等手续，降低收费标准，同时银行内部也要积极采取措施，缩短贷款评估和审批时间，提高办事效率，为客户申请和办理贷款创造一个良好的环境。

3．针对住房信贷消费者量大且分散，信用难以调查以及按揭贷款中未完工住房信贷评估和抵押制度难以完善，操作性不强，银行收回贷款没有保障的情况，可采取商业银行向中介房地产开发公司进行消费贷款的偿试办法。实践证明，这种做法有较强的可行性，值得推广和借鉴。

（四）完善消费信贷相应的配套政策。

1．个人信用制度的建立，要建立专门的评估个人信用的中介评估机构，建立个人信息档案资料库，形成一整套客户资信评定体系；

个人信贷范文篇3

（1）个人住房信贷“假个贷”的定义

目前个人住房信贷的“假个贷”无论在理论界还是实务界都没有统一的定义。笔者认为：个人住房信贷的“假个贷”主要是指不以真实购买住房为目的，通过虚构住房买卖交易或以虚假的借款主体或违背借款人的真实意识表示向银行提出住房按揭申请，骗取银行信贷资金的行为。

（2）个人住房信贷“假个贷”的主要表现形式

在个人住房信贷操作实务中，碰到的“假个贷”的形式多种多样，笔者从“假个贷”给银行造成危害程度的角度对“假个贷”的形式进行归纳：

①恶意套取银行资金的“假个贷”。这类“假个贷”往往是一些资金实力较差的项目公司因项目运作不成功，在项目销售过程中通过勾结银行内部人员、房地产管理部门有关人员，实施的旨在骗取购房人和银行资金的“假个贷”。开发商在资金到手后，迅速转移资金，对项目的后续建设置之不理，或注销公司或携款潜逃，给银行、购房人、社会造成重大不良影响。还有部分规模小、资金实力差的房地产中介公司为筹集资金进行炒房，通过虚构二手房买卖交易、勾结银行内部人员、房地产管理部门有关人员，实施“假个贷”骗取银行信贷资金，在获利后进行提前还款，如炒房失败则携款潜逃。

②融资用于项目建设的“假个贷”。这种类型的“假个贷”是开发商在开发建设过程中，或由于项目销售不理想或由于战线过长、在建项目多、后续资金不到位，或销售虽好但其他资金未按计划到位、项目不能停工、工程款又必须支付，于是就以假购房者的名义申请贷款，解决资金短缺，在后续资金到位时提前归还贷款或在找到合适的买家时再通过转按的形式变假为真。还有部分开发商不出于购房人的真实购房意识表示，以威逼利诱的方式借用关系人如公司内部职工、或花钱雇用民工的名义向银行申请按揭贷款，公司为其出具虚假未实际支付资金的首付款证明、虚假的收入证明并且告知其应对银行面谈的技巧，从而轻松套取银行贷款资金，用于后续项目的建设，后续贷款归还由开发商统一转账或存入假借款人开立的归还贷款的账户中由银行按委托协议进行扣款。

③债权债务抵冲的“假个贷”。如买房人与卖房人之间存在债权债务之间的纠纷，通过房子的抵债，债权人再将房子向银行申请按揭贷款，最典型的是开发商将房子抵作项目施工队的工程款。目前虽然建设主管部门规定不允许建筑施工单位垫资施工，但在房地产项目开发建设的过程中建筑施工单位垫资施工、带料施工早已成为“行规”。部分房地产开发商在施工过程中或在工程价款结算时因为资金紧缺没有钱支付工程款，往往会将房子作价抵作工程款给施工队，施工队就拿抵债的房子向银行申请按揭贷款进行变现，在房子找到新买主后或转按或提前还款。由于施工队的流动性很强，一旦在当地的工程结束没有新的项目，施工队便会逃废债将房子留给银行进行处置。

2、个人住房信贷“假个贷”的成因分析

剖析个人住房信贷“假个贷”形成的深层次原因，可以发现，地方行政部门对房地产开发企业的“软”管理和预销售制度的缺陷为开发商实施“假个贷”提供了土壤，而银行内控不到位又为开发商实施“假个贷”提供了便利。

（1）地方行政部门的原因

①地方行政部门对房地产开发企业管理的力度有待进一步加强

众所周知，房地产行业属资本密集型行业，对资本的要求相对较高，一个房地产项目的成功运作，需要成千万乃至上伍元的资金。住房的生产销售关系到、千家万户老百姓的切身利益，关系到地方行政部门“以人为本”施政理念的实施，也关系到社会的安定团结，地方行政部门对关系国计民生的房地产行业管理的力度需进一步加强。主要表现在：一是对房地产开发企业的资本充足率要求过低。根据建设部2000年颁布的《房地产开发企业资质管理规定》的有关规定，一级房地产开发企业需要注册资本5000万元，二级房地产开发企业需要注册资本2000万元，三级房地产开发企业需要注册资本800万元，四级房地产开发企业只需要注册资本100万元。1998年颁布的《城市房地产开发经营管理条例》第十三条规定房地产开发项目应当建立资本金制度，资本金占项目总投资的比例不得低于20%，这一规定直到2004年才变更为资本金占项目总投资的比例不得低于35%.过低的入门门槛和项目资本金制度使得绝大部分资金实力不强、经验不足的企业纷纷进军房地产开发领域，为后续房地产领域一系列问题的产生埋下了风险隐患。二是房地产市场秩序尚需进一步规范，房地产领域的虚假广告、囤积房源、哄抬房价、偷税漏税和商业欺诈等不规范经营行为和违法行为屡禁不止。

②预售资金管理制度设计不合理

根据《商品房销售管理办法》第十一条的有关规定，“开发企业预售商品房所得款项应当用于有关的工程建设，但商品房预售款监管的具体办法，由房地产管理部门制定”，这一制度设计的结果是各房地产管理部门要求房地产开发企业在银行开立预售资金专户，由银行履行资金监管职能。由于资金开户方和资金使用方都是房地产开发企业，地方行政部门没有在资金开户方和资金使用方之间架设“防火墙”，在房地产金融业务竞争日益激烈的情况下，房地产开发企业要求支用自己账户的资金，银行不可能真正起到监管的作用。地方行政部门把本该自己承担的责任转由银行来承担导致的结果是这一制度形同虚设，房地产开发企业可以任意支用预售购房款包括银行按揭贷款，广大购房群体的利益得不到应有的保护，同时也为有不良企图的企业实施“假个贷”提供了土壤。

③融资渠道单一

房地产行业属于资金密集型行业，同时它又属于资源消耗型行业，它对国家宏观调控政策和货币紧缩政策的实施十分敏感，从房地产行业发展历程分析发现，每一轮的宏观调控，首当其冲受影响的就是房地产行业。追根究源是因为房地产企业先天资本积累不足，大部分的房地产开发企业资金实力弱，都是以1000万元左右的注册资金来运作总投资上亿元的项目。在面临资本市场门槛高、房地产信托基金条件苛刻且规模小的情况下只能通过银行贷款来进行筹融资。这也是房地产开发企业资产负债率居高不下的主要原因。目前，房地产项目建设资金来源主要有企业自有资金、银行贷款、预收资金和其他资金。在操作实务中，这四项资金来源的比例一般是30%、30—40%、20—30%、5—10%.单一的融资渠道、脆弱的资金链条和风生水起的宏观调控环境为部分资金实力差的房地产开发企业实施“假个贷”提供了外部条件。

④诚信缺失，社会信用制度不健全

市场经济是信用经济、契约经济，完善的信用制度是市场经济走向成熟的标志，也是市场经济发展到一定程度自然形成的要求。但长期以来，信用观念弱化和信用体系残缺是我国20多年改革以来一系列经济问题如假冒伪劣、偷税逃税、虚假广告、撕毁合同、欺骗股民、三角债、欠帐赖帐不还等现象的重要根源。社会信用制度的不健全已经成为制约我国市场经济健康发展的严重障碍。同时由于我国目前仍停留在建立个人征信制度的起步阶段，还没有一部规范征信行业行为的专门法律、法规，使得个人信用信息的采集与利用无法可依。社会信用法制建设的滞后以及失信惩罚机制的缺位又助长了部分企业和个人不讲信用行为的发生。

（2）银行内部的原因

①对风险与发展的把握不到位

个人住房贷款因其收益稳定、成长性好，已经成为各家商业银行的必争之地。但在激烈的市场竞争环境中，受粗放经营时代形成的信贷文化的影响，各家商业银行在争抢市场份额过程中存在着不同程度的“冒进”主义思想，特别是个人住房贷款风险暴露往往在贷款发放的5～8年后开始，眼前账面上相对对公贷款而言较低的不良率便助长了这种“冒进”主义思潮在住房金融业务条线的蔓延。同时由于国内商业银行的资产业务主要以公司类贷款为主，经营个人类贷款的时间不长、经验不足，对个人住房贷款的市场风。险、信用风险和操作风险等风险规律的形成、风险的识别和计量研究不够。但以移植公司类贷款风险控制的经验作为指导思想制定出来的业务运作流程与风险控制流程往往又与市场脱节，得不到市场和客户的认同，不利于业务的发展。因此树立新型科学的风险管理文化，正确把握风险与发展的平衡点，是商业银行面临的重要课题。

②对房地产开发企业、房地产项目以及房地产中介公司的审查不到位

对房地产开发企业和项目的审查分两种情况。一种情况是银行无开发贷款支持的项目，一种是有银行开发贷款支持的项目。对前一种情况由于银行处于弱势地位，只是面上按制度要求了解企业的房地产开发资质等级、营业执照以及项目的《国有土地使用权证》、《建设工程用地规划许可证》、《建设工程规划许可证》、《建设工程施工许可证》是否齐全，对房地产开发企业的基本情况和项目的土地出让金支付情况等深层次问题掌握不到位或趋于竞争的压力不敢深入了解。对银行有开发贷款支持的项目在企业现金流的分析不深人不全面，特别是对企业预收售房款的估计过于乐观。在二手房按揭贷款中，由于缺乏量化指标对房地产中介公司的审查也是形同虚设。

③对借款人的审查不到位

对借款人的审点是对借款人购房行为真实性、首付款的真实性以及房价的合理性进行审查，因为对借款申请人上述情况的审查对于银行防范“假个贷”有着重要作用。尽管在银行的个人住房贷款操作流程中对借款申请人的审查有着严格的制度要求，但在以效率取胜的激烈市场竞争中，绝大部分客户经理将面谈和首付款凭证的真实性审查作为影响效率的重要因素之一，或流于形式敷衍了事，或将面谈的内容格式化千篇一律，让房地产开发企业轻松掌握银行面谈的要求事先进行针对性的准备，从而轻而易举地化解银行为防范“假个贷”而设计的措施。

④贷后管理不到位

个人住房贷款期限长，严格的贷后管理有利于银行贷款质量的提高。但在以规模论英雄的今天，在个人住房贷款不良率较低的光环照耀下，银行各级管理人员的贷后管理意识跟不上贷款质量持续提高的管理要求，“重营销，轻管理”的思想还不同程度地存在于各级管理人员和客户经理的头脑中。主要表现在：一是各级行配备的贷后管理人员严重不足、贷款催收手段单一、贷后管理的科技支撑缺乏，二是贷后管理制度的执行不力。按照银行个人住房贷款贷后管理规定的有关要求，贷后管理人员每季度对次级、可疑类贷款要进行全面检查，每季度要对房地产开发企业和项目进行回访，但这些制度的规定没有落实到行动上。

3、个人住房信贷“假个贷”防范的对策

（1）地方行政部门方面

①加强对房地产开发企业的监管，规范房地产开发企业的经营

房地产开发企业开发的产品牵涉到千家万户老百姓的切身利益，关系到国家建设和谐社会的大局，因此在房地产行业已经成为国民经济的支柱产业和国家对宏观经济进行调控促进国民经济持续健康发展的今天，加强对房地产开发企业的监管，规范房地产开发企业的经营，提高其管理水平应当成为各级地方行政部门的头等大事。一方面修改《房地产开发企业经营管理条例》和《房地产开发企业资质等级管理暂行规定》有关内容，提高房地产开发企业设立的注册资金和房地产开发项目的自有资金比例，抬高房地产行业的入门门槛，加强房地产开发企业自身资金实力的积累；另一方面规范房地产—市场秩序，将房地产开发企业的诚信记录如虚假广告、囤积房源、偷漏税和虚假按揭等不良记录作为房地产开发企业资质年检的重要要素，提高房地产开发企业不讲诚信的成本，以此规范房地产开发企业的经营行为。

②加强对预售商品房的管理，改革商品房预售资金的管理制度

一方面修改《商品房销售管理办法》有关商品房预售的规定，要求房地产开发企业必须完成项目总投资的50%才能申领《商品房预售许可证》，另一方面充分利用现代信息技术建立起当地的商品房预售房数据库，并实行网上实时销售备案登记和预抵押登记，增加商品房预售相关信息的透明度，有效防止房地产开发企业利用消费者的信息不对称进行商业欺诈。同时改革商品房预售资金的管理模式，要求商品房预售资金统一由有一定公信力的第三方或由地方行政有关部门实行代管。当预售商品房项目的后期工程建设需要资金时，由资金需求方提供相关证明并进行支取，等工程完工决算后再将剩余资金划转房地产开发企业。改变由房地产开发企业在银行开设商品房预售资金专户任由房地产开发企业自收自支的混乱局面。在资金的使用者和管理者之间建立起一堵防火墙，杜绝开发商随意挪用预售资金和恶意骗贷行为的发生，切实保护购房者的切身利益。

③拓宽房地产项目的融资渠道，改变房地产项目运作资金主要来源于银行贷款的局面

房地产行业属于资金密集型行业，因此要使房地产行业真正成为国民经济的支柱产业，必须拓宽其资金筹措渠道，提高整个行业的资金实力。一是根据房地产项目的运作特点发展房地产信托业务，在房地产项目运作过程中最需要资金的购买土地阶段通过房地产信托资金的投入解决符合条件的房地产开发企业的资金需求。二是适时推出房地产产业投资基金，将社会上的分散资金集中，形成资金规模优势。由于产业基金主要投向有专业化优势和市场品牌的企业和优势企业的盈利状况好的项目，客观上形成了对有限资源的配置，有利于行业龙头企业的脱颖而出，有利于整合国内房地产业，加快房地产开发企业的结构性调整，优胜劣汰，增强整个行业的实力。三是鼓励符合条件的房地产开发企业充分利用资本市场不断发展壮大，在提高融资能力的同时，提高企业的透明度，利用社会的力量规范上市企业的发展。通过上述途径增强房地产开发企业的资金实力，减少对银行贷款资金的依赖。

④加强诚信建设，建立起失信惩罚的机制

社会诚信的建设是建立和谐社会的重要基石，是经济秩序和谐运行的前提，是党中央提出的一项极其浩繁的系统工程，因此加强诚信建设刻不容缓。一方面加强诚信法制建设，尽快修订民法通则、金融法律和有关行政法规规章中如公民隐私权保护、银行为客户相关信息保密义务等规定，同时加快信息公开法、个人数据保护法和规范征信机构运作等法律的立法工作，使诚信的建设和利用有法可依，另一方面加快企业征信系统和个人征信系统的建设步伐，尽快将工商、税务、海关、公安、法院、电力以及各电信公司的有关个人的相关信息资料与个人征信系统连通，进一步扩充个人征信系统的内涵，同时提高征信系统信息的准确性和信息更新的及时性，在此基础上建立起全国范围的黑名单共享和制裁制度，提高法人和个人失信的成本，使其不敢轻易拿自己的信用作赌注。

（2）银行方面

①创新营销模式，大力推广直客式营销模式，自主选择贷款客户

长期以来，银行个人住房贷款的营销模式主要是通过与房地产开发商和房地产中介公司的合作来获得个人住房贷款客户资源。在这种传统的营销模式中，由于房地产开发商和房地产中介公司利用各商业银行急于发展个人住房贷款业务的心理，占住卖方市场，银行对房地产开发商和房地产中介公司推荐的客户没有选择权。为改变这一被动局面，银行必须创新营销模式。一是推出直客式个人住房贷款营销模式，对符合条件的非按揭合作个人购房客户，在确保客户购房行为真实且提供阶段性保证的前提下，直接给客户提供贷款。这样由银行自主选择客户主导个人住房贷款业务的发展。二是建立一支营销包括个人住房贷款在内的个人资产直销队伍，实行客户经理上门直销+个贷中心集中中后台运作的营销新模式。直销客户经理的职责是负责上门销售个人产品、上门收集贷款申请材料、上门调查和高端、顶端个人客户的售后回访，并对上门收集材料的合法、合规性、齐全性、上门调查报告的真实性负责，直销客户经理的收入跟个人资产业务营销目标的完成情况挂钩，个贷中心的客户经理只负责贷款报批、合同制作、抵押登记办理、贷款发放、贷后催收管理等中后台环节业务的处理。通过直销客户经理深入目标客户的上门服务，一方面扩大银行个人资产产品的影响，另一方面抢占未来社区金融服务市场先机。三是进一步优化“百易安”产品，将其操作流程与二手房贷款操作流程进行整合，使其更具可操作性和适应性，同时利用银行个贷中心的品牌优势大力营销买卖双方直接交易的二手房贷款业务。

②创新思路，大力营销以住房作最高额抵押的个人贷款，改变银行过度依赖个人住房贷款产品的局面

建设银行作为国内最早发放个人住房贷款的商业银行，经过多年的发展，已经拥有庞大的客户群体、系列的个人住房贷款产品。同时随着房地产市场的不断发展和居民可支配收入的日益增长，绝大部分城镇中等收入居民或多或少拥有自己的一套或一套以上的住房。这部分固化的房产如不能及时流动转化成现金流，将极大影响居民的生活质量。同时，考虑到我国房地产市场的发展现状和国家出台的一系列宏观调控措施，银行必须创新个人住房贷款业务的发展思路，发挥银行在个人住房贷款业务领域和住房公积金业务领域的传统优势，以住房贷款为平台，以住房为载体，大力发展以住房作最高额抵押的个人贷款业务，即以住房的评估价值为基础按照一定抵押率设定最高额抵押，在有效额度和有效期限内允许客户根据需要自由循环支用，满足客户除法律法规禁止用途外的所有合法资金用途，实现“个人贷款账户一户通”，改变个人住房贷款业务过渡依赖个人住房贷款产品的局面。

③加强对房地产开发企业和房地产中介公司的审查

对房地产开发企业的审查主要从以下几方面进行：一是通过查询企业项目土地出让金支付情况、土地出让金资金的来源等方面来印证企业的资金实力和筹资能力。二是从房地产开发资质等级证书取得的时间可以了解企业的从业经验，对于新成立的房地产开发企业要了解企业股东是否有过从业经验。三是要重点了解企业的组织架构，通过组织结构了解项目施工企业、物业管理公司、法律顾问单位是否与房地产开发企业存在关联方关系，防止企业通过关联方关系人实施“假个贷”。四是要了解房地产开发企业是否存在拖欠施工单位工程款的情况，注意防范企业通过以房抵债的方式实施“假个贷”。对房地产中介公司要重点了解其经营范围，掌握其是否存在自己炒房行为；了解其是否存在挪用客户资金情况，将有过不良信用行为的房地产中介公司排除在银行合作伙伴之夕L.

④加强对购房人的审查

坚持与借款人面谈和与借款人当面签订借款合同等制度，重点从以下几方面对购房人进行审查。一是借款人是否属于房地产开发企业股东或经营管理层及其亲属，是否属于房地产开发企业的内部职工、下属企业或其他关联企业的员工、项目施工单位的员工、原材料供应商的员工以及法律顾问单位的员工，防止企业以关联方关系人的名义实施“假个贷”。二是要重点审查购房人购房的真实性，除了灵活设计面谈问题外，还要通过电话回访的方式对购房人的直系亲属调查购房人购房的真实性，使房地产开发企业无法真正掌握银行调查的方式方法。三是通过分析勾对房地产开发企业银行专户资金流水帐和比照其他购房客户的房价等手段重点审查购房人首付款证明的真实性和房价的合理性。

个人信贷范文篇4

时光是匆忙的，不知不觉中，20*年已经悄然而逝。回首这一年来的工作，成绩不能抹煞，而不足之处仍然存在，有待于在今后的工作中弥补、改正，以求尽善尽美。现将20*年工作做如下总结：

一、自身的强壮才有集体的强大

建立新农村，金融机构就要有新作为，农村信用社就必须更加充分发挥支农主力军的作用，在这样的新形势之下，做为信用社的一名员工，只有提高了自身修养，才能为我们的信合事业推波助澜。基于此，本年度，我利用业余时间认真学习金融业务知识，认真学习联社下发的各种文件、资料，使之能够融会贯通，学以致用，提高业务工作能力、综合分析能力、协调办事能力、文字语言表达能力。立足干中学，学中干，学中用，不断地充实和提高自己的业务技能和文化素养。学习法律知识和各项规章制度，强化自身的法律意识，加强思想道德建设，提高职业修养，树立正确的人生观和价值观；能够加强自身爱岗敬业意识的培养，进一步增强工作的责任心、事业心，为将工作做好做精，不惜加班加点、牺牲节假日，并且，在工作中我能够积极配合其他同事工作，以主人翁的精神热爱本职工作，做到“干一行、爱一行、专一行”，牢固树立“社兴我兴、社衰我衰”的工作意识，全身心地投入工作，力求做一名合格的信合员工；在核心业务系统的培训中，我更是抓紧分分秒秒，熟悉掌握每一个操作流程，每一项业务处理操作，这样才有了新系统上线后的驾轻就熟、高效精准。

二、尽职尽责方能无愧于领导信任

信贷会计这个工作是个苦差使，且不说自治区联社、银监局、联社各科室随时要求上报的各类报表，单是抽据、入据、记据，每月20日后的结息记录、贷款五级分类就已经忙得不亦乐乎，是领导的信任让我走上了这个工作岗位，我心里怀抱的除了对这份信任的感激就是不负所望的决心。我热爱自己的本职工作，能够正确认真的去对待每一项工作任务，能够在工作中积极主动，认真遵守规章制度，能够及时上报各类报表和完成领导交给各项的工作任务。做为贷款审查小组成员，在工作中我认真遵守规章制度，做到求真务实，恪尽职守。我深知，信贷资产的质量事关信用社经营发展大计，责任重于泰山，丝毫马虎不得。我不断的提醒自己，不断的增强责任心，提高工作质量，只有尽职尽责的工作方能无愧于领导对我的信任。

三、团结就是力量

“一花独放不是春，百花齐放春满园。”在工作中，我能够与同事团结友爱，和睦相处，相互学习、共同进步；在生活中，互相帮助，互相关心，共同创造和谐愉快的工作氛围。与此同时，不断地进行自我定位，更新观念，与同事们搞好团结，服从领导的安排，积极主动的做好其他工作，为全社经营目标的顺利完成而同心同德，尽心尽力。

四、不足之处

个人信贷范文篇5

所长的带领下，一年的时间很快的过去了这一年里。五三信用社领导的关心及全体同志的帮助下，能够比较圆满的完成了本年度的工作任务，思想觉悟等方面都有了一定的提高，本年度的总结主要有以下几项：

1自觉贯彻执行党和国家制定的路线、方针、政策，政治思想表现、品德素质修养和职业道德方面。能够认真学习邓小平建设具有中国特色社会主义的理论。具有全心全意为人民服务的公仆意识。能遵纪守法，敢于同违法乱纪行为作斗争，忠于职守、实事求是廉洁奉公、遵守职业道德和社会公德。认真学习了的三个代表”精神，并写了心得体会和全所同志进行了交流，能较好的理解了三个代表”精神的内涵，三个代表”学习过程中，能及时的发现存在问题及对“三个代表”精神领悟不透的地方并及时加强学习，予以改正。使我思想觉悟方面有了一定的进步。

2能够不断的去学习，业务知识和工作能力方面。目前的工作岗位上。积累经验，经过自己的努力，具备了一定的工作能力，能够从容的接待储户的咨询。业务技能、组织管理、综合分析能力、协调办事能力、文字语言表达能力等方面，都有了很大的提高。

个人信贷范文篇6

一、加强学习，努力提高思想政治与业务素质。

我能够认真学习，能遵纪守法，忠于职守、实事求是、遵守职业道德和社会公德。学习“十七大”会议精神，树立社会主义荣辱观。加强爱岗敬业意识的培养，进一步增强工作的责任心、事业心，以主人翁的精神热爱本职工作，做到“干一行、爱一行、专一行”，牢固树立“行兴我兴、行衰我衰”的工作意识，全身心地投入工作

虽然我的工龄不短，但信贷员工作我还是第一次干，在调整为信贷岗位后，我利用业余时间认真学习金融业务知识，不断充实自己的工作经验和业务技能，对于合行及支行下发的各种文件、资料能够融会贯通，学以致用，搜集有关信贷方面的文件、书籍以及规章制度，仔细学习，做好笔记，掌握了信贷方面的业务知识，做到了能独挡一面，

二、立足本职信贷岗位，加大支持“三农”力度。

合作银行担负着支持“三农”发展的重担，对提高本地农民经济收入和生活条件起着输血的作用，在年初我接管××*村、××村的信贷工作以来，利用核对贷款的机会跑遍所管辖的二个村二十一个组，摸清每一户贷户的情况，做到了情况明底子清，我在摸清包片农户资金需求情况后，对符合贷款条件的农户，及时投放，做到早投放早收益，全年累计发放贷款645.3元，净投放236.5万元，在今年合行开展扶贫贴息贷款以后，我利用下乡机会宣传扶贫贴息贷款的优惠政策和贷款条件，对符合政策的贷户及时投放，全年共计投放扶贫贴息贷款72笔72万元，支持农户建房56间，养猪205头，羊220只，牛五头，供养大学生9名，发展果树26亩，将这一富民政策落到了实处。××××村一组地质属滑坡地带，被县政府列为移民搬迁对象，并规划了新的居住地点，但有部分村民建房资金不足，无法搬迁，其生命财产都受到严重威胁，我在下乡过程听到这一消息后，主动找到该村二委干部，了解详细情况后，对黄某等七户投放建房资金20余万无，支持他们新建房屋30间，彻底摆脱了滑坡的威胁。在支持农户发展经济的同时，我还注重支持农村经济组织贷款，如××*村三组村民××开办××厂，生产××的机械陈旧跟不上新的建筑要求，急需更换新设备，但自有资金不足，我在了解情况后，为其投放贷款15万元，支持其从湖北购回一套数控设备，新设备生产的水××*质量高，样式多样，产品供不应求，现该厂雇用了五名工人，日产量也有原来的1000页提高到2000页，年产值达80余万元，经济效益翻了一翻。又如：××*二组贷户魏某，开办了一个××*厂，今年购厂地时，因外欠货款没有及时收回，自有资金不足，因其原有8万元贷款，魏某抱着试一试的态度递交了贷款申请书，经请示领导后对其进行考察，认为其符合贷款条件，第二天就为其投放购厂地贷款8万元，支持其新购厂地，现在魏某雇用了六名工人，生产的××××销售到我县各地，魏某也成了我部的黄金客户。

三、狠抓收息工作，加强财务收入。

贷款利息收入目前是我行的主要收入，如我们每个信贷员收息任务完不成，则只接会影响到我支行及合行的财务计划，所以我在年初做好包片区的信贷资金需求调查以后，本着早投放，早收益的思想，对符合贷款条件的贷户，利用晚上时间写好调查报告及背景材料，及时通知其前来办理贷款，这样，在一季度我就投放贷款195.5万元，从而为今年的收息奠定了坚实的基础。在每季度初，我仔细按台账逐笔建好贷款利息催收台账，算好应收利息，对利息做到应收尽收，对于那些约定了时间清息的贷户，到了约定的时间，我不论天晴下雨，从不失约，都按时上门取款；现在农村外出务工人员较多，针对这一部分贷户，我每季度都提前采取电话或短信的方式进行催收，他们将利息寄回后，我代其家属到邮局取款，清完息后又将清息凭证及剩余的钱送上门去。在保证正常贷款利息清收的同时，我还注重陈欠贷款利息的清收，如××村贷户周某，其建房时在我部申请贷款25000元，房子刚建好，其独子因车祸死亡，周某夫妻二人年纪较大，没有经济收入，现已结欠利息7000余元，今年我多次上门催收，周某夫妻二人均以儿子死亡，本人年纪较大没有经济收入为由拒不还贷，我又通过村组干部和其亲戚给其讲道理做工作，通过10多次的劝说和讲明信贷、法律政策，终于使其动了卖房还贷之念，并已向亲戚借钱偿还了2100元利息，剩余贷款本息也约好了归还时间。

在办理好信贷业务的同时，我还积极拓展中间业务，在今年我行开办了保险业务以来，经我宣传保险政策，全年共计办理安贷宝业务四笔540元，合家安保险22笔2200元。

四、我充分发挥信贷员人熟、地熟、情况熟的优势，平时下乡注意多搜集那些农户家里有外出打工人员回家，那些农户家里有大宗收入，就及时上门进行揽储工作。如我在下乡时了解到××村村民××的儿子在××村××××工地受伤，有一笔赔偿款存在农行的消息，我立刻找熟人联系到××某，并找车同××*某一家一起到农行取了三次，终于将十一万元赔偿款全部取处来存入营业部，其中十万元为定期三年存款。在今年开通富秦卡业务以后，我利用下乡机会宣传富秦卡业务可以跨行取款、携带方便、不受营业时间限制的优势，动员发行富秦卡20余张。就这样我全年共计班外揽储30余万元，

五、任劳任怨，做好公益服务。

我一是每天早上打扫好清洁卫生责任区域。二是发挥自己对文档编辑较熟悉的优势，承担了支行的文件、表格的打印工作，今年以来，支行没有开支一分钱的打印费。三是我在营业部上班，遇到开会时，我提前打扫好会议室，做好开水供应，伙食服务，会议完毕，及时收拾，保证干净卫生。四是××*支行下辖七个网点，经常遇到需要到合行送、取文件或票据，我就骑上摩托车传送，有时一天跑几个来回，只要不影响业务工作，也不觉的辛苦。

六、做好安全防卫工作，

个人信贷范文篇7

1.个人消费信贷总体规模。由图1可知，2006年底牡丹江农业银行个人消费信贷的余额为9651万元，到2008年12月末个人消费信贷余额已经达到了15961万元，年复合增长率达到了74%。自2009年实行新的个人消费信贷规程后，2009年个人消费信贷余额为27574.24万元，截至2011年末，牡丹江农业银行个人消费信贷余额达到了55004.6万元，与2009年相比，增长了近1倍。由此我们可以看出，牡丹江农业银行在个人消费信贷业务的开展上越来越趋于成熟，并且个人消费信贷总体规模呈逐年增加的趋势。在2006—2007年之间以及2009—2010年之间，基本处于稳定，在2007年后消费信贷规模开始逐渐扩大，尤其是2010—2011年间，贷款规模的扩张十分迅速。

2.个人消费信贷的种类和结构。在2009年以后，农业银行新的个人信贷业务基本规程，该规程规定个人消费信贷业务的主要种类包括个人住房贷款、个人自用车贷款、个人一般消费贷款以及仅含有消费用途的个人综合授信业务等。牡丹江农业银行个人消费信贷业务的结构呈现出个人住房贷款和一般消费贷款独占鳌头的趋势，以2009年为例，两者的贷款余额占到了个人消费信贷类业务的90%。尤其是个人住房贷款，几乎支撑着整个个人消费信贷业务的发展。相比之下，汽车贷款的比例较小，而且有逐年下降的趋势。个人消费信贷业务整体结构趋于不平衡。从期限结构看，牡丹江农业银行个人消费信贷业务主要以长期业务为主。以2011年底的数据为例，牡丹江农业银行长期个人消费信贷余额为20551万元，占个人消费信贷总额的75%。这与个人消费信贷业务中个人住房贷款占了绝大部分比重有着直接的关系。因为个人住房贷款相对贷款金额较大，因此贷款期限也都较长。因此，随着住房贷款的逐年增加以及人们消费方式的转变，牡丹江农业银行个人消费信贷业务的期限结构也表现为以长期业务为主并且逐年上升，而以中、短期业务为辅且逐年下降。

3.个人消费信贷的市场特点。经过多年来的发展，牡丹江市个人消费信贷市场已经逐步成熟，其市场特点主要表现为以下几点：

（1）四大国有控股银行在牡丹江市个人消费信贷市场占主导地位。由于工、农、中、建四大行开办个人消费信贷业务较早，经验及资源丰富，且网点众多，具有规模优势，因此四大行在市场份额上在牡丹江地区处于主导地位。以2005年6月的数据为例，工、农、中、建四大行在牡丹江的个人消费信贷余额总计为73338万元，占各项贷款余额的20.48%。

（2）个人消费信贷产品同质化。虽然一些小额贷款银行针对自身的特点，在个人消费信贷产品的设计等方面进行了创新，但也只是局限于对消费信贷种类的细分方面。总体上，牡丹江市各家商业银行的个人消费信贷产品大同小异，产品同质化比较明显。

（3）个人消费信贷的营销渠很窄，大部分的银行是通过自己的官方网站以及网点的宣传吸引客户向银行提出消费信贷申请，而没有系统的制定相关的营销策略。

二、牡丹江农业银行个人消费信贷的竞争战略分析

1.牡丹江农业银行个人消费信贷环境因素分析。通过对牡丹江农业银行个人消费信贷内部优势、劣势、外部机会、威胁四个战略因素的分析，可以归纳出影响牡丹江农业银行个人消费信贷业务的具体因素（见表1）：

2.建立战略选择层次结构模型。把牡丹江农业银行个人消费信贷的战略选择作为最高指标层，优势、劣势、机会、威胁四个战略因素作为中间层，在中间层内细化建立方案层。具体层次结构（见图2）：

3.模型检验及战略选择。通过牡丹江农业银行授信评审部、风险管理部门的专家组进行打分，得出综合判断矩阵A及S、W、O、T四个分项矩阵共五个判断矩阵，利用层次分析法软件yaaph分别对五个矩阵进行层次化分析。根据以上五个矩阵的计算，可以得到所有判断矩阵最大特征值和对应特征向量（如表2所示）：由上页表2可看出，各个层次矩阵的CR均小于0.1，即该层次模型满足一致性检验。由上页表2中各个判断矩阵的CI与RI值可以计算出组合总排序的一致性比例为：C.R.=mj=1ΣC.I（.j）ajmj=1ΣR.I（.j）aj=0.001019360.808636=0.00126其小于0.1，故总排序也满足一致性检验。用综合判断矩阵A的归一化特征向量乘以S、W、O、T各分项的特征向量可以得到S、W、O、T四因素对总目标的层次总排序（如表3所示）：选取S、W、O、T四项的最大值：S=0.10208174，W=0.06914978，O=0.06106108，T=0.09361072绘制以下坐标图（见图3）：从以上四个三角形的面积大小可以判断，中国农业银行牡丹江分行战略选择的顺序为ST>WT>SO>WO。通过以上分析，我们可以得出结论：中国农业银行牡丹江分行在个人消费信贷业务发展方面首先应当选取ST（攻守兼备型）战略，即在最大限度的利用内部优势的同时，避免或减轻外部威胁的打击。

三、牡丹江农业银行个人消费信贷发展对策

1.进行准确的市场定位。牡丹江农业银行面临的最大威胁就是小额信贷银行的进入带来的市场竞争，因此牡丹江农业银行应该将个人消费信贷市场进行细分，并根据自身的优势进行准确的市场定位。在客户定位方面，牡丹江农业银行可以利用自身的网点及规模优势开发和稳定优质客户，与此同时，针对如公务员，事业单位及银行职员等有稳定收入，信用风险较小的中等收入阶层开发特色消费信贷业务，提供差别化服务。

2.加大技术投入提高服务质量。牡丹江农业银行最大的优势是个人消费信贷业务开展时间较长，已经形成了较为完善的风险控制体系和框架，因此，牡丹江农业银行应该讲更多的资金投入到消费信贷服务的技术投入当中，在个人消费信贷的服务质量上下工夫。例如利用信用卡拓展个人信贷业务，为客户提供更加方便，快捷的消费信贷服务，来提升自身的市场竞争力。

个人信贷范文篇8

关键词：个人消费信贷；个人征信体系；互联网；个人消费信贷保险

当个人消费者的收入无法满足其支出时就产生了消费信贷的需要。依托互联网平台，互联网个人消费信贷业务飞速发展起来，随之又产生了新的风险，随着个人征信体系的不断完善，势必会推出互联网个人消费信贷保险。

一、互联网个人消费信贷保险产生的背景及必要性分析

1．互联网个人消费信贷保险产生的背景

近年来互联网的普及，以及电子商务的飞速发展，打破了以往传统线下购物对时间和空间的限制，使得国民的消费能力和消费需求日益增大。由于国民收入的增长速度无法完全满足其消费需求，所以类似于线下的“先消费，后付款”的互联网个人消费信贷模式便应运而生。其中以蚂蚁金服推出的“蚂蚁花呗”最具有代表性。由于其申请门槛比信用卡低，所以受到了学生党和白领的喜爱。此类互联网消费信贷模式发展时间比较短，相应的监管保障措施还不是很完善，一旦发生风险各方的权益很难得到保障，所以应该设计一款互联网个人消费信贷保险。所谓的互联网个人消费信贷保险实际上与个人消费信贷保险有异曲同工之妙，都是贷款人或者是消费者作为投保人，银行或者互联网小微贷款公司作为被保险人，保险公司对其予以承保。只不过两者的承保业务和范围领域不大相同而已。

2．发展互联网个人消费信贷保险的必要性

（1）互联网个人消费信贷业务发展的需要。风险是保险产生和存在的前提，无风险则无保险。互联网个人消费信贷业务的发展就是在互联网飞速发展下的新兴产物，为此必须得设计新的险种，也就是互联网个人消费信贷保险来应对新的风险。如果不对互联网个人消费信贷业务的风险加以控制，就会造成一系列的恶劣影响，不利于社会的安定和金融市场的稳定。通过保险，把不能自行承担的集中风险转嫁给保险人，以小额的固定支出换取对巨额风险的经济保障。因此，伴随着互联网个人消费信贷业务的迅猛发展，及时发展互联网个人消费信贷保险等相关险种，适时管控互联网个人消费信贷市场存在的风险也就显得十分必要了。

（2）保障消费者和商家的合法权益。由于互联网个人消费信贷市场发展时间短，监管保障措施不完善，一旦发生信用违约、恶意拖欠款项等现象时商家和消费者的合法权益很难得到应有的保障。通过发展互联网个人消费信贷保险，大大缓解了消费者因突发状况无力还款时的还款压力，保障了消费者的合法权益。对互联网小微小贷公司而言，也不会因为消费者无法偿还贷款而使得自己遭受财产损失，更有利于促进互联网个人消费信贷业务的发展。

二、互联网个人消费信贷保险的发展现状

互联网个人消费信贷业务发展时间较短，相应的保障监管措施肯定不完善，在发展的初期大家的关注点都集中在如何扩大个人消费信贷规模上，而不是发生违规坏账现象时相关各方的权益应该如何得到保障。所以现在互联网个人消费信贷保险的发展仍然处于空白期，至今仍没有一家保险公司推出过相关的险种，甚至是连相关的意向都没有。

三、互联网个人消费信贷保险发展滞后的原因

1．信用体系和法律制度不够健全。由于对个人信用发展缺乏深刻的认识，我国目前尚未建立起全国范围内的个人征信体系，个人信用记录不全，缺乏科学权威的个人资信评估标准和评价体系，互联网小微小贷公司很难把握个人收入的真实情况，这不利于个人授信额度的确定，不利于贷前风险控制，使得个人消费信贷在贷前就存在潜在风险。除此之外，我国尚未颁布任何一部与互联网个人消费信贷有关的法律，有些互联网小微小贷公司利用法律的漏洞大打擦边球，通过各自平台的互联网个人消费信贷产品收取较高利息，已经构成了所谓的“高利贷”，这在法律上是肯定不允许的。

2．人民群众的收入水平。改革开放以来我国经济得到了飞速发展，但在人民群众的收入水平方面还远远未达到发达国家的水准。近年来，教育、住房、医疗等大额支出增长迅速，而失业也不断涌现。较低的收入水平使得消费者在留存满足日常生活开销和一定存款后，无力再缴纳高额保险费。同时极其不稳定的收入预期也影响了保险公司对消费者的风险判断，不得不采取谨慎经营的原则，迟迟不推出互联网个人消费信贷保险。

四、发展互联网个人消费信贷保险的对策

1．完善个人征信体系及法律制度。个人征信体系不完善所带来的不便及阻碍已经得到了国家的重视，我国已经开始着手完善个人征信体系，个人信用越来越受到消费者的重视。一些公司已经开始了实质性的个人征信工作，比如支付宝和蚂蚁金服公司推出的芝麻信用。除此之外，随着时间的推移相关法律制度在新兴领域的空白逐渐开始完善。由此看来完善个人征信体系，以及相关的法律制度，才能够有利于互联网个人消费信贷市场的发展，才能敦促互联网个人消费信贷保险的推出。

2．转变居民消费观念，提高居民消费收入水平。中国消费者传统的消费观念是攒够钱，再去消费。这种消费观念和消费习惯大大制约了我国个人消费信贷市场的发展。只有转变消费者自己的消费观念和保险观念才有助于我国互联网个人消费信贷保险的发展。除此之外，只有当人民群众的生活水平提高了，达到了小康水平，个人可支配的收入增加时我国互联网个人消费信贷保险才能得以更好的发展。

作者:史英超单位:辽宁大学经济学院

参考文献：

［1］孔奕雯．消费信贷保证保险的法律制度构建［D］．西南财经大学，2012．

个人信贷范文篇9

地区经济发展不平衡，是中国经济运行的一个重要特征。如何促使地区经济协调发展，是宏观经济管理部门的重要任务。现有不少文献集中讨论了政府主导型投资在促进地区经济协调发展中的作用和影响，本文侧重研究个人消费信贷对中国地区经济协调发展的影响，并结合中国近年个人消费信贷的发展实践提出政策建议。本文第一部分重点总结中国近年来个人消费信贷的发展实践；第二部分结合我国地区经济差异状况，探讨个人消费信贷在促进地区经济差异发展变化方面的影响和作用；第三部分提出欠发达地区发展个人消费信贷面临的困难和机遇；第四部分分析政府政策在促进欠发达地区个人消费信贷方面的作用；第五部分提出促进欠发达地区消费信贷业务发展的政策建议。

一、中国个人消费信贷的发展实践和政策取向

中国个人消费信贷试点开始于1998年。受1997年东南亚金融危机的冲击和1998年夏季国内特大洪涝灾害的影响，中国经济从1998年下半年开始，内需严重不足并逐步呈现出通货紧缩的趋势(戴相龙1999)。为了防止通货紧缩，防范金融风险，通过有效扩大内需促进经济增长，中国政府实施了积极的财政政策和稳健的货币政策。着眼于活跃消费，扩大内需，中国人民银行推出了个人消费信贷政策，积极鼓励、引导和支持居民扩大个人消费。

1998年4月，《中国人民银行关于加大住房信贷投入支持住房建设与消费的通知》提出要“大力促进住房消费……逐年扩大住房消费贷款在住房贷款中的比例”，首次提出了“住房消费贷款”的概念。1998年5月，《中国人民银行关于改进金融服务支持国民经济发展的指导意见》提出要“选择若干农业生产资料和耐用生活资料商品，进行消费信贷试点，逐步扩大消费信贷的规模、品种和形式”，在中国官方文件中第一次正式提出了“消费信贷”。1998年9月，《中国人民银行关于下发<汽车消费贷款管理办法>的通知》首次明确，四家国有独资商业银行经报中国人民银行批准，可以开展“汽车消费贷款的试点”。1999年2月，中国人民银行印发《关于开展个人消费信贷的指导意见》(以下简称《指导意见》)，对境内中资商业银行开展个人消费信贷的重要意义、业务领域、职能机构、期限利率和相关服务管理工作第一次进行了全面阐述，明确提出，“从1999年起，允许所有中资商业银行开办消费信贷业务”，“各金融机构……要把消费信贷业务作为新的业务增长点。在认真总结近年开办消费信贷业务经验的基础上，采取积极有效措施，逐步建立和完善消费信贷业务制度和办法”。1999年6月以来，在人民银行、教育部和财政部等相关部门的积极推动下，国家助学贷款业务从八个试点城市试点起步并逐步推向全国，经办银行由中国工商银行扩大到四家国有商业银行，贷款对象从全日制本科生、专科生扩大到研究生，助学贷款业务全面推开。在政府政策的扶持和大力推动下，以个人住房消费贷款、汽车消费贷款和助学贷款为主体的个人消费信贷业务在国内商业银行间逐渐发展开来，目前已成为国内商业银行零售业务中亮丽的增长点。

据中国人民银行统计，截至2004年6月末，境内全部金融机构个人消费信贷余额17952亿元，占同期全部金融机构各项贷款余额的10.6%。其中，个人住房消费贷款余额13878亿元，占全部个人消费信贷余额的77.3%；汽车消费贷款余额1833亿元，占10.2%；各项助学贷款余额75亿元，占0.4%。国内个人消费信贷近年总量结构发展变化情况见下表1.1。

总体上看，目前中国个人消费信贷业务发展呈现以下几个特点：(1)增长速度快，但不同领域、不同银行和不同地区间发展不平衡。1998年，个人消费信贷余额只有456亿元，截至2004年6月末消费信贷余额已达17952亿元，近六年间增长了约40倍。其中，个人住房消费贷款占有市场份额持续保持在75%以上，大部分业务主要集中在工、农、中、建四大国有独资商业银行和东部经济发达地带。2004年6月末，国有独资商业银行个人消费贷款余额14092亿元，占全部金融机构个人消费贷款余额的78.5%；广东、上海、浙江、北京、江苏和山东六省市合计余额11165亿元，占全部消费贷款余额的62.2%。消费贷款余额最大的广东省(3020亿元)是最少的西藏(17亿元)的近175倍。(2)以最终消费品作为抵押的消费贷款方式占较大比例，银行信用卡消费占比较低。截至2004年3月末，国内各商业银行累计发行信用卡2724万张，2004年一季度人民币卡消费金额1164亿元，国际卡消费金额4.12亿美元，持卡消费在社会商品零售总额中的比重不到5%。(3)消费信贷对总体经济的影响还很有限，发展潜力很大。在经济发达国家，金融机构消费贷款占全部贷款的比例平均为30—50%，其中，美国为70%，德国为60%，而我国目前这—比例只有10.6%。

经济理论研究表明，个人消费信贷的发展和居民可支配收入、借贷流动性约束、存贷款利率的变化以及居民消费倾向等因素密切相关。中国个人消费信贷业务的发展，除了很大程度上受居民收入水平变化的影响外，更多地和传统的消费观念、银行提供的金融服务、政府的政策导向以及居民对改革前景的预期相关联，，近年来，中国居民个人金融资产不断扩大，东部地区和大中城市消费观念逐步开放，商业银行网点覆盖面大，国家大力推进住房商品货币化改革，鼓励开发商品房，推动住房、汽车等支柱产业积极发展，成为中国消费信贷业务蓬勃发展的重要因素。但就总体而言，中国目前的居民消费结构还存在着严重的金融抑制，投资仍然是主导经济发展的主要力量。2003年末，国内投资率为42.9%，比1978年上升了3.7个百分点；最终消费率为55.4%，比1978年下降6.7个百分点，投资和消费增长明显不平衡。这种状况，在西部地区和广大农村更加突出。必须在深化投融资体制改革上下功夫，进一步放松金融控制，加大金融产品创新力度，推动商业银行更好地提供适合居民实际消费口味的金融产品和优质服务，使消费信贷在促进经济增长和实现地区协调发展中发挥应有的积极作用。

二、消费信贷的宏观效应和地区经济差异

中国东、西部和城乡之间经济发展明显不平衡，既有自然条件、发展基础等诸多方面的原因，也有政策和体制方面的原因。改革开放以前，中国东、西部之间和城乡之间的经济差距不是很大，1979年改革开放以来，东部地区和城市在一系列优惠政策的扶持下，社会经济迅速发展，取得了举世瞩目的成就。与此同时，东、西部之间和城乡之间的经济差距逐渐扩大。这种差距集中体现在以下三方面：

一是地区经济发展差距逐渐拉大。按照日前东部、中部、西部三大经济区域的划分，据国家统计局统计，从1949到1978年，以现价计算的国民生产总值年均增长速度，东、中、西部三大区域之比为6.81：6.78：7.25，西部地区平均高于东部地区0.44个百分点。从20世纪80年代中后期开始，经济发展的梯度格局逐步扩大。1979—2003年，中国国民生产总值按可比价格计算的年均增长速度为8.1%，其中，东、中、西三大区域平均增长速度之比为12.8：9.3：8.7，东部地区平均快于西部地区4.1个百分点。2003年末，中国国内生产：总值为116898亿元，其中东部地区为33614.4亿元，中部地区为15867.64亿元，西部地区为8158.74亿元，三大区域的国内生产：总值之比为58.3：27.5：14.2，与1980年相比，东部地区创造的国民生产总值在总量小的份额提高了6.8个百分点，中、西部地区的份额下降了3.1个百分点和3.01个百分点。从人均GDP看，经济发展的梯度格局也非常明显。1995午全国人均GDP为4854元，其中东部地区为7104元，中部地区为3693元，西部地区为3069元，东部地区是中部的1.92倍，是西部的2.31倍。到2003年末，全国人均GDP为9073元，其中东部为16207元，中部为7764元，西部为6187元，东部地区是中部的2.09倍，是西部的2.62倍，地区经济发展差距继续扩大。

二是城乡居民收入差距持续扩大。城乡居民收入差距与地区经济发展差距有很大关系。在20世纪70年代以前，城乡居民收入的差距也不是很大。从城镇居民看，1981年城镇居民的家庭人均可支配收入：东部地区为437元，中部地区409元，西北地区435元，三大地区人均可支配收入之比为1.01：0.94：1。到2003年末，这一比例已变为1.43：0.97：1。从农村情况看，1981年全国农民的人均纯收入为191.33元，东、中、西地区农民人均纯收入之比为1.39：1.11：1；到2003年末，这一比例已变为2.16：1.25：1，农民人均收入超过3500元的省市共有7个，全部集中在东部地区。在北京、—上海、广东等地提出要率先基本实现现代化的同时，西部地区相当多的农村地区还没有解决温饱问题。即使在西部地区各省(自治区、直辖市)内部，城乡之间居民收入差距也非常明显(见下表1.2)。

三是居民生活水平差距明显扩大。1995年，全国城镇居民平均消费水平3538元，全国最高的广东省为6254元，是最低的内蒙古的2.52倍；农村居民消费水平最高的上海市是最低的西藏的3.8倍。到2003年末，全国城镇居民平均消费水平为8372元，全国最高的上海为17110元，是最低的贵州省的2.81倍；农村居民消费水平为3025元，最高的上海市是最低的西藏的4.83倍。从2000年到2003年的四年中，全国农民人均纯收入分别比上年增长2.1%、4.2%、4.8%和4.3%，农民人均纯收入与城镇居民可支配收入之比分别为1：2.78、1：2.90、1：3.11和1：3.24。

近年来，国家实施了西部开发和振兴东北老工业基地等重大战略决策、积极鼓励加大对“三农”经济的政策支持，这些旨在缓解地区和城乡经济差异的政策初步取得了一定成效，但由于资源、人才、观念、政策等多方面因素通过多年积累形成的地区经济差异短期内很难根本改观。在东部地区许多城市经济快速发展的今天，宏观政策应当更多关注的是如何保持现有地区经济差距不会因新的政策施行而进一步扩大。

个人消费信贷不可能在短期内明显改变地区经济发展差异，但因为消费信贷可以使消费者一定程度上超越即期收入的流动性约束，促成新的产业和消费增长点，进而影响经济生产结构的变化和资源配置效率，因而对改变地区经济发展不平衡的状况会产生重要影响。充分发挥好消费信贷政策的积极作用，避免因消费信贷业务发展进一步拉大地区经济发展差距，对于实现地区经济协调发展具有重要意义。

人们通常认为，要加快发展西部等欠发达地区发展，必须扩大在这些地区的生产性投资，增加对这些地区生产建设的信贷支持，这在很大程度上是必要的。但是，历史经验证明，开发西部等欠发达地区，扶持“三农”，在扩大投资需求的同时，如果没有配套消费政策的积极跟进，单纯地一味增加投资不可能真正取得实实在在的效益，也无法长久维持下去。就总体而言，目前在我国东部等发达地区，投资带动就业，就业促进收入增加，收入增加促进扩大消费，而消费扩大又促进了生产，初步形成了良性循环。而在西部欠发达地带，这种良性循环还没有形成，其中，个人消费上不去，是制约经济发展中的一个重要因素。理论和实践都将证明，在扩大对西部等欠发达地区生产性投资的同时，有效增加个人消费投入，是加快欠发达发展，从而实现地区经济协调发展的有效途径。

用个人消费信贷带动和促进地区经济协调发展，关键在于使西部等欠发达地区广大农村的个人消费信贷有一个超常规跨越式发展。国际经验表明，一旦一个地区的经济处于某种循环之中，要使这个地区的经济出现大的变化，就必须打破这种循环，而要打破这种循环，就必须在某一方面有所突破。个人消费信贷跨越式发展，是打破欠发达地区消费滞后影响产品销路——产品滞销影响生产扩大——生产萎缩影响就业扩大一就业困难影响个人消费这一恶性循环的值得探索的有益途径。个人消费要增长，主要依靠三种方式：一是依靠个人收入的增加；二是依靠政府的补助；三是通过个人消费信贷。收入增加引起消费增加，这是扩大消费的基础。但是，收入增加的基础是经济增长，我们一直在为此努力，今后也不能放松。但要在短时期内提高收入刺激消费，那是十分困难的。政府补助是重要的，现在国家每年都对西部地区进行必要的补助，但这种补助主要用于弥补西部地区财政开支的不足和贫困人口的基本生活需要，国家补助数量有限，而且用途明确，属于“雪中送炭”，不可能对个人消费的扩大起突破性作用。个人消费信贷是有偿的借贷活动，只要借贷双方有积极性，就有可能在较短时间里较快增加，从而促使西部等欠发达地区的经济较快地增长，达到实现地区经济协调发展的目的。正因如此，规范发展消费信贷，充分发挥其通过拉动投资，影响和带动地区经济结构变化从而促进区域经济协调发展方面的积极作用，成为我国宏观经济政策面临的一个新挑战。

三、欠发达地区开展个人消费信贷的困难与机遇

中国作为一个发展中的经济转轨国家，开展个人消费信贷业务面临许多问题：

一是社会信用体系建设严重滞后，缺乏科学权威的个人资信评估标准和评价体系，银行发放个人消费信贷成本高，贷前和贷后风险很难控制。

二是银行个人消费信贷手续烦琐，品种不丰富，收费标准不一，居民获得贷款很不容易。

三是对客户消费信贷信息档案缺乏科学有效管理，信息共享性差。

上述问题在全国范围内具有普遍性。在西部地区和广大农村，不仅同样存在这些问题，而且还有其它一些特殊的困难。

首先，开展个人消费信贷业务的金融机构面临三大现实制约：即信贷资金不足、办理业务的机构和人员不足、个人消费信贷管理经验不足。资金不足，主要是在这些地区的金融机构吸收的存款较少，金融机构拿不出更多的资金去发放个人消费贷款。据统计，2004年6月末，全国金融机构存款余额为X.叮万亿元，其中西部12省(市)存款余额为35356亿元，仅占15.3%。机构和人员不足，主要是指西部和农村金融机构的网点比东部和城市少得多，最近几年商业银行精简机构，普遍减少了基层网点和营业人员，西部地区和农村一些经济落后地区因为效益原因减得力度尤其大些。而个人消费信贷业务恰恰是零售业务中人力消耗量较多的业务，目前西部和农村地区金融机构的这种状况，很难以满足开展个人消费贷款业务的需要。经验不足，主要是指这项业务是一项新的业务，它需要有较高的业务水平，特别是要有相当的经验和专业知识，加强市场分析和市场营销，而且需要诸多社会中介机构的配合，这在经济欠发达地区的金融机构中不论是观念意识还是业务理论都是比较缺乏的。

其次，收入水平较低也制约着欠发达地区群众借钱消费的热情。

再次，欠发达地区居民缺乏个人消费信贷的动力。这表现为：在传统的消费观念影响下，欠发达地区的居民普遍倾向于不愿意借钱消费，“花今天的钱圆明天的梦”。加上收入水平的制约，借钱消费的动力明显不足。

尽管目前在西部地区和广大农村开展个人消费信贷业务存在诸多困难，但这些地区并不是根本不具备扩大开展这一业务的条件。特别是在现在，西部大开发战略的实施，西部地区和农村开展个人消费信贷出现了新的机遇。国家提出西部大开发的战略以后，西部由于经济较快发展，西部地区的就业在扩大，城乡居民收入纵向比也在快速增加，这就为该地区包括个人消费信贷在内的金融业务的发展创造了有利条件。同时，东部和城市十多年的快速发展，使得这些地区的资本出现某种程度的结构性过剩，为了寻找资本的新出路，最近几年，东部地区已有不少民间资本进入资源比较丰富、劳动力更为便宜的西部地区，建没原材料基地，生产当地所需的日用品。这种趋势在今后相当一段时间内都将持续下去。这对西部发展个人消费信贷会带来三方面的影。向：第一，东部资本流向西部，将促进西部地区就业人数增加，从而总体购买力得以提高，个人消费信贷的对象得以扩展；第二，东部投资者进入西部，带去了现代的理财观念和消费观念，使传统的理财观念和消费观念受到冲击，也使金融机构开展个人消费信贷减少了理念和意识的障碍；第三，东部投资者在西部生活，本身也需要进行个人消费，他们利用消费信贷的生活和行为方式，将在当地产生示范和辐射效应。

四、政策支持对欠发达地区开展个人消费信贷的意义

在欠发达地区开展个人消费信贷，仅仅靠金融机构的努力还很不够，必须多方面加大3寸这项业务的政策支持，才能在较短的时间里较快地推进这项业务快速健康可持续发展。

首先，要通过政策导向和利益调节促使和引导更多的信贷资金运用到欠发达地区去。具体地说，就是要引导全国性商业银行对欠发达地区实行消费信贷资金的倾斜。全国性商业银行的资金是在全国范围内统一调配使用的，在贷款能够安全收回的情况下，多安排一些信贷资金去西部，商业银行不仅能够做到，而且只要有市场，有前途，有效益，商业银行也愿意去做。这里，要走出认识上的一个误区，即不再把支持西部大开发和支持农村经济局限于建设项目贷款和生产性贷款，商业银行在西部开展个人消费信贷同样应被看作是支持西部大开发的具体行动。对于调配资金到西部去进行个人消费信贷业务的商业银行，要从政策上加以鼓励、支持。该减免税收的要减免税收，该由财政贴息的要给予贴息，人民银行也可以考虑通过再贷款浮息和利率差别浮动政策，对愿意到西部或农村开拓市场的商业银行提供积极支持。

除了引导全国性商业银行把更多的资金调入欠发达地区外，还可以考虑通过其它方式，把国内外其它资金引到这些地区去开展个人消费信贷业务。例如，目前在国内已设立了一些外资的汽车金融公司，这些公司主要的业务就是进行汽车贷款，其中相当一部分是对个人购车放贷。如果能够出台一些优惠政策，让这些金融公司去西部扩大开展业务，就可为西部地区增加不少个人消费信贷资金。再者，如果能够允许西部地区的一些金融机构通过开展信贷资产证券化业务，发行信贷资产支持的债券，就可以增加新的资金来源，扩大个人消费信贷业务的数量。

其次，要鼓励更多的金融机构在欠发达地区开展个人消费信贷业务。目前西部地区和农村金融机构的撤并，对这些地区开展个人消费信贷业务是有影响的。必须采取新的措施和办法，保证有足够数量的金融机构去开展个人消费信贷业务，通过多种途径和方式增加对欠发达地区的金融支持。例如，允许四大国有商业银行以外的金融机构开办国家助学贷款业务，就可以大大增加做这项业务的机构数量。此外，还应鼓励由地方商业银行全国性商业银行做个人消费信贷业务。这样，就可以把全国性商业银行资金富裕的优势和地方性商业银行网点深入社区的优势结合在一起，使个人消费信贷在现有条件下较快地开展起来。在欠发达地区办理个人消费信贷业务的银行，国家在财政贴息、税收、呆坏帐核销等方面可以考虑给予适当支持。

五、欠发达地区发展消费信贷的政策建议

根据我国消费信贷实际发展中存在的问题和发展取向，进一步扩大发展个人消费信贷，应当在全国范围内做好以下一些工作。

一是加快建立全国统一联网的个人征信体系，不断完善个人资信评估体系，完善银行贷款客户筛选机制。对个人信用主体的权利和义务及行为规范做出明确规定，大力培养和提高公民的信用意识，尽快建立覆盖而广泛、科学、有效的个人资信评级和信用查询系统。

二是加强消费信贷政策指导和业务规范管理，促使建立起有效的个人消费信贷资料统计监测分析信息系统，与个人征信管理系统适时对接，对消费信贷市场的发展进行及时督导、规范并定期公布消费信贷市场评估报告，正确引导市场消费。

三是加快完善消费信贷法律法规基础设施建设，为银行内控管理和风险防范提供法律保障。尽快研究制定《消费贷款管理办法》等业务规章，对消费贷款的业务流程、中介评估和风险管理进行统一规范，为业务公平竞争和规范发展创造良好的环境。

四是积极扩大消费信贷品种，加大对农村地区的消费信贷开发力度，并有效促进扩大信用卡消费。在健全个人信用征信体系、加强失信处罚力度的条件下，根据市场实际需要，大力开发个人消费信贷品种，针对城乡不同消费特点实施有针对性的特色消费信贷服务。

对于西部地区和广大农村，还应采取一些特殊的政策措施来促进个人消费信贷业务的发展。

第一，运用财政手段，支持具有开发性质的个人消费信贷。财政手段在信贷政策上的应用，最主要的就是对需要支持的贷款项目进行贴息。对个人消费贷款进行贴息，无疑是促进这类贷款的重要手段。当然，对个人消费贷款的贴息，只能用于最有意义的项目。从欠发达地区的实际情况看，助学贷款是最值得贴息的个人消费贷款。助学贷款是对贫困学生发放的帮助其完成学业的贷款。它是帮助欠发达地区开发人力资源的重大举措。由于历史原因，我国西部地区和广大农村的人力资源开发一直处于较低水平，成为制约这些地区经济发展最重要的因素。

目前，我国助学贷款分为国家助学贷款和一般性助学贷款两类。国家助学贷款是国家提供利息补贴的贷款，一般性助学贷款是国家提供贴息的助学贷款。国家助学贷款的对象是家境比较贫困的大专以上在校学生。这些学生通过所在学校向银行申请国家助学贷款，获得贷款的学生，本人只支付一半的利息，另一半利息由国家支付。学生毕业后，在六年内还清贷款本息。国家助学贷款虽然要由财政贴补一些资金，但这项贷款的总量比起其它的开发贷款要少得多，资金总量不很大。据测算，全国每年所需的贴息资金也仅6亿元左右，在财政全部开支中所占的比例很小，是国家财政能够承受的。

由于欠发达地区贫困学生相对较多，这些贫困学生的贫困程度高于其它地区出来的学生，他们所需要的助学贷款数量也相应比较多。同时，由于这些地区经济相对落后，就业水平和收入水平也较低，毕业生还贷困难也大于东部地区和大中城市的学生，即信贷风险相对较大。上述特点，决定了在欠发达地区开展国家助学贷款业务，国家应当采取与东部地区和大中城市不尽相同的政策。一是财政的贴息资金应当根据实际需要的数量拨付，有多少应得到国家助学贷款的学生就贴多少利息；二是对在这些地区开展这项业务的金融机构要进行扶持，例如，可考虑按其该项贷款余额的一定比例给予补贴或者允许金融机构对助学贷贷款实施浮动利率，相对减少金融机构在开展这项业务时出现的风险损失或通过风险溢价进行风险覆盖。鉴于欠发达地区国家助学贷款需要贴息的数量较多，可考虑实行中央和地方两级财政共同承担贴息资金的做法。此外，为了降低金融机构信贷风险的压力，还可以考虑扩宽市场准入让更多的金融机构来从事这项业务，特别是政府加大政策扶持，让一些地方性金融机构大力开展适合地域经济特点的生源地助学贷款业务。

第二，结合欠发达地区小城镇建设，开展个人住房抵押贷款等消费信贷业务。西部地区城市基础设施建设和农村小城镇建设基础都比较差，相对而言，小城镇建设更落后。而欠发达地区的实际条件看，将来很长一段时间内，发展小城镇比建设大中城市更具紧迫性，也更具现实可能性。在城市建设特别是小城镇建设中，个人住宅是一个重要的组成部分，如果把它与住房抵押贷款业务结合起来，个人消费信贷业务的发展必然十分广阔。

结合小城镇建设开展个人住房抵押贷款业务，还可以采取把城镇建设资金与住房贷款资金捆绑使用的办法。对城镇建设中用于住宅建设的资金，可先贷给购房者，由购房者以预付款的方式交给开发商，用于住宅建设。由于小城镇人际关系联系密切，采取这种方式风险相对较小。这样做的结果，银行有限的贷款资金可以最大限度地发挥作用。而开发商的住宅开发建立在明确的消费对象的基础上，避免了住宅建成后的空置，可加快信贷资金的周转。

第三，把个人消费信贷与生产性信贷结合起来，拓宽在农村个人消费信贷业务的范围。在广大农村，某些消费资料与生产资料的区别并不十分严格，例如某些客货两用汽车，既作代步工具，又作运输工具，既是消费资料，又是生产资料。又如，在农村集镇里的街面房子，往往是楼上做住宅，楼下做店铺，集生活资料与生产资料于一身。这类情况的出现，反映出农村经济尚不发达，个人消费还与生产消费交织在一起的状况。农民为购置这类汽车、建设这类房子而向银行申请的贷款，不管银行将其列入哪个类型，就其实质而言，均系个人消费贷款和生产性贷款的结合。对于这类贷款，银行应当积极推进，因为这类贷款不仅满足了农民合理的个人消费需求，而且能够帮助农民脱贫至富，保证贷款的按期归还。相关的配套政策也应给予大力配合和支持。

个人信贷范文篇10

当前中国经济已基本实现了由卖方市场到买方市场的过渡，有效需求不足成为中国经济的焦点问题。在此背景下，消费信贷作为一个崭新的消费方式和信贷渠道，引起政府、银行、企业和居民的多方关注。特别是1993年3月，中国人民政府颁布了《关于开展个人消费信贷的指导意见》的通知以后，各大商业银行加快了开展消费信贷业务的步伐，并取得了较好的成效。但是随着消费信贷业务范围的进一步扩大，消费信贷在发展中存在的问题也暴露增多，这些问题严重制约了我国消费信贷的发展。消费信贷是新生事物，它的开展无疑会给商业银行带来新的机遇，但也带来挑战，商业银行应该既要抓住机遇，充分拓展这一业务领域，又要有效防范风险，不使本来低劣的资产雪上加霜。目前，世界上金融危机连续不断的爆发，使得人们对金融风险尤其是银行风险有了更深的认识，它已成为了阻碍经济发展的最大的不确定因素。银行风险的预测和控制就越发重要紧迫。由于个人消费信贷业务在我国才刚刚起步，消费信贷的发展水平仍然相当低，各种制约因素非常多，市场处于培育阶段。与生产信贷相比，管理的复杂程度更高，因此，需要针对个人消费信贷建立一套风险防范体系，有效防范和化解个人消费信贷风险。

本论文通过对前人理论进行总结和运用，形成一定的理论认识；接着对我国个人消费信贷发展现状进行分析，在实证分析的基础上进一步研究制约个人消费信贷面临的种种风险，并采用实证分析的方法来说明风险具体表现在哪些方面；在后，找出商业银行个人消费信贷风险形成原因；最后，通过确定信用评价评分标准和设计信用评分模型来控制个人消费信贷风险，并以次提出防范和化解消费信贷风险的对策。

本论文主要采用实证分析和规范分析相结合，以实证分析为主的研究方法。对消费信贷风险问题则采用定性分析和定量分析相结合的方法，在对具体问题则采用个案分析与综合归纳相结合的方法。

研究内容如下：

1、通过对消费信贷、风险以及消费信贷风险理论的认识和运用，指出消费信贷风险是客观存在的，企图消灭风险，回避风险，是不现实的，只有积极地认识风险、控制风险，将消费贷款风险降低到最低程度，才能实现商业银行的经营目标。

2、我国消费市场目前买方市场格局已初步形成，消费市场的有效需求明显不足，人们的消费观念也在不断更新，随着金融改革的深化，商业银行越来越倾向于开展消费信贷业务，这些都使得我国大力发展消费信贷变得可行。虽然我国个人消费信贷发展取得了很大的进步，然而，由于文化传统、经济状况和相关配套措施不足等原因，个人消费信贷的发展还面临着许多难题：（1）中国居民传统的消费观念保守；（2）中国居民现在其预期的收入总体水平偏低，负债消费的承受力较弱；（3）消费信贷政策存在偏见与歧视；（4）个人信用制度不健全；（5）银行的经营意识、服务质量有待进一步提高。

3、商业银行个人消费信贷风险有长期潜在性、不确定因素较多和风险较其它信贷风险高三个特征。

4、商业银行个人消费信贷风险产生的原因：（1）银行方面的原因。（2）消费者方面的原因（3）其他方面原因。

5、商业银行个人消费信贷风险的识别与评估。（1）个人消费信贷风险识别；（2）个人消费信贷风险的评估。

6、商业银行个人消费信贷风险的防范对策：（1）建立和完善个人信用制度以及个人信用评价体系；（2）建立和健全消费信贷的法律法规体系；（3）健全银行内部管理制度；（4）实行消费信贷证券化，分散消费信贷风险；（5）建立银行消费信贷的风险管理；（6）建立消费信贷风险保障机制；（7）实行浮动贷款利率和提前偿还罚息。

关键词：消费信贷；个人信用；风险

ANALYSISOFTHEPROVIDEALOANFORCONSUMPTIONBYPERSONALCREDITOFCOMMERCIALBANK

Abstract:CurrentChinaeconomyisalreadybasictorealizetobegonetobysellingpartymarketthetransitionofthebuyermarket,thevalidneedshortagebecomestheeconomicfocusinChinaproblem.Soasanewconsumptionwayandchannel----consumptionbycreditcausingthegovernment,bank,businessenterprisetopayattentiontowithresidentinmanyways.Especiallyin1993March,theChinesedomesticaffairsmansionpromulgatedthe《concerningexhibitionindividualthatopenthecircularthatleadingopinion》,thestepsofmostcommercialbanksondevelopingconsumptionbycredithavebecomemoreandmorequick,andgotgoodresult.Butthereweresomeproblemsappearedduringthetimeofdeveloping,theseproblemswereseriousrestrictthedevelopment.Theconsumptionbycreditisneonatalbusiness,itdoubtlessbringopportunityandchallengetocommercialbank,socommercialbanksshouldtakethisopportunityandexpandthisoperationactively,atthesametimetheyshouldalsokeepawayformriskeffectively.Current,intheworldthefinancialcrisisissuccessivetobreakout,makingpeopleisabiggestindeterminationfactorthatbankriskhadthedeepercognitionparticularlytothefinancialrisk,ithadbecomethebafflingeconomydevelop.Hereby,parewiththeconsumptionbyproduction,consumptionbycreditisjuststartwithlow-levelandeverykindofmakeroughlythefactorisquiteafew,themarketisplacedintogrowthestage.Withprovidealoanforproducecompare,thecomplicateddegreethatmanageishigher,therefore,thedemandaimsatprovidealoanbypersonalcreditestablishesasetofrisksagainstthesystem,againsteffectivelywithdissolveprovidealoanforconsumptionbypersonalcreditrisk.

Thispaperbasesonthetheoriesthatthepeopleresearchbefore,itanalysistheactualityofconsumptionbycreditinourcountry;afteranalysisthereisafurtherstudyofallkindsofriskwhichrestrictpersonalconsumptionbycreditandshowwhatfacetaretheserisksbehave;thenfindoutthereasonshowrisksappear;atlastensurecreditestimatestandardtocontrolrisksandthisstandardisfoundationofkeepawayformriskscountermeasure.

Mainadoptioninthisthesissubstantialevidenceanalysiswithnormanalysiscombinetogether,withthesubstantialevidenceanalyzesformainresearchmethod.Toprovidealoanforconsumptionbycreditriskproblemtothenadoptthequalitativeanalysiswiththemethodthatquantitativeanalysiscombinetogether,atthenadopttheindividualcasesanalysistotheconcreteproblemwithsynthesizethemethodthatinducecombinetogether.

Studythecontentsasfollows:

1、Dependtheconsumptionbycredit,riskandconsumethetheoreticalcognitioninriskofconsumptionbycreditwithmakeuseof,pointouttheconsumptionbycredit’sriskisobjectiveexistentof,theschemeexterminatestherisk,gettingaroundtherisk,isnotrealistic,onlyhavetoknowtheriskprogressively,controlrisk,willconsumetolendmoneytheriskaslowaslowestdegree,thencanrealizethetargetofthemanagementofthecommercialbank.

2、theourcountryconsumesthemarketcurrentbuyermarketstructureandformalreadythefirststepbecomes,consumingthemarketvalidneedobviousshortage,peopleconsumptionideatooatrenewcontinuously,reformdeeptoturnalongwiththefinance,thecommercialbankinclinestowardtoopenmoreandmoreexhibitionconsumptionbycreditbusiness,theseallmakeourcountrydevelopstronglytheconsumptionbycreditbecomescanline.Althoughourcountryindividualconsumptionbycreditdevelopmentobtainedtheverybigadvance,however,becauseofculturetradition,economicconditionwithrelatedintegrationshortageetc.reason,individualconsumethedevelopmentoftheprovidealoanbycreditstillfacesmanyhardnuttocracks:(1)thetraditionalconsumptioninChineseresidentideakeeps;(2)thetotallevelinitsanticipantincomeinnowinChineseresidentislow,theacceptancedintthatliabilitiesconsumeisweaker;(3)consumetheprovidealoanbycreditpolicyexsitsprejudiceandbias;(4)thepersonalreputationsystemisnotsound;(5)thebankoperatestheconsciousness,servicequantityneedsthefurtherexaltation.

3、commercialbankpersonalconsumptionbycreditriskcontainmorelong-termlatent,indeterminationfactorwithotherrisk,consumptionbycreditriskhighthreecharacteristics.

4、commercialbankthereasonoftheprovidealoanbycreditriskcreation:(1)thereasonofthebank.(2)theotheraspectinreason(3)reasonoftheconsumer.

5、commercialbankprovidealoanbypersonalcreditriskidentifieswithtakesthegaugeof.(1)providealoanbypersonalcreditriskidentifies;(2)individualconsumesthevaluationoftheprovidealoanbycreditrisk.

6、commercialbankprovidealoanforconsumptionbypersonalcreditriskagainststhecounterplan:(1)establishwithperfectandpersonalreputationsystemandpersonalreputationevaluationsystems;(2)establishwiththesoundlawlawssystemofprovidealoanbycredit;(3)internalmanagementsysteminsoundbank;(4)practicetheprovidealoanforconsumptionbycreditstockcertificateturn,scatteringabouttheprovidealoanforconsumptionbycreditrisk;(5)establishtheriskmanagementthatbankprovidealoanbycredit;(6)establishtheprovidealoanforconsumptionbycreditriskguaranteesmechanism;(7)practicetofloatthelendingratewithcompensatetopunishtheaccrualinadvance.

Keywords:consumptionbycredit;personalcredit;risk

第一章商业银行个人消费信贷发展历程与现状分析

第二章商业银行个人消费信贷的风险分析

第三章商业银行个人消费信贷风险产生的原因分析

第四章研究结论与对策思考

参考文献：

[1][美]多恩布什，费希尔，《宏观经济学》[M]，经济科学译丛，1997

[2][美]爱德华•I•艾特曼，《演进着的信用风险管理》[M]，机械工业出版社，2001

[3]李世谦，李霞，吴文盛，《大融通》[M]，经济日报出版社，2001

[4]周泓洋，《谁来消费中国》[M]，中国青年出版社，2001

[5]中共上海市金融工作委员会组织宣传处编些，《怎么样借银行的钱》[M]，上海出版社，2000

[6]粟勤，《消费信贷》[M]，中国审计出版社，2001