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保险电子商务范文10篇

时间：2023-04-06 00:29:23

保险电子商务

保险电子商务范文篇1

经了解，眼下，几乎所有的保险公司都建立了自己的网站，进行网上销售。太保、人保、泰康等保险公司还成立了专门的电子商务部，负责电子商务的业务开拓，使得网上业务保持了快速增长的势头。

据悉，太保今年前10个月，个人业务B2C保费收入为9100万元，企业业务B2B收入达到1.07亿元，增长率均超过100%。电子商务经营的险种也日益丰富，从最早的意外险、车险，扩展到家财险、健康险、租房险、货运险等，满足不同客户的需求。人保从4月份推出第一张“电子保单”以来，适用的险种领域已从当初的2个拓展到现在33个之多。

“保险电子商务正在红红火火地发展”。我们碰到的每个业内人士无不如是说。

保监会主席吴定富不久前也特别指出，电子商务正是加快保险业务发展，促进保险业高效、诚信、规范经营的重要手段。随着越来越多的客户认识到网上投保的便捷，保险电子商务的优势将得到充分的展现，将成为国内保险业新的利润增长点。

管理与服务成障碍

然而，在保险电子商务在红火发展的背后，也有隐忧，存在着管理、服务等亟待转变的根本性问题。业内人士指出，如果状况不加改变，电子商务将会“长不大”。

对保险公司而言，电子商务成本低，以每笔保单所需成本为例，若门店交易成本为100%，电话销售为55%，电子商务只有10%。可是，保险电子商务5年多的发展，离赢利目标还有很远的距离。本刊从保险公司了解到，目前保险电子商务发展遇到两个瓶颈，即传统的管理模式和服务理念，阻碍了电子商务目标的实现。

人保电子商务部总经理苏耀辉认为，作为一个全新项目，真正的保险电子商务应该在网上完成所有的交易，如同时下淘宝网、易趣上的交易一样。但实际上，保险电子商务的绝大部分交易还是在网下完成，投保人填写完信息后，保险公司还要再派相关人员联系，电子商务只是充当了一个信息渠道的作用。与此相配，相关的管理与服务仍套以传统的管理、经营模式，结果，影响电子商务的整体经营效益，自然也就在所难免。

“投保容易送单难”是保险电子商务服务方式遭遇尴尬的真实写照。保险公司经常遇到这样的事情：投保人通过网络向保险公司购买一份20元的意外险，但家住郊县地区，该地区没有保险公司营业网点。为确保保单及时送达，保险公司不得不指派工作人员专程递送。保费不过几十块，还不够支付送单的人工和交通费。

有专家指出，传统的消费观念以及对网上银行支付安全问题的疑惑，让相当一部分人宁愿仍然选择“网上咨询，网下付钱。”在不能完全实现网上交易的情况下，保险电子商务需建立完备的售后服务支持体系。太保电子商务部总经理助理苏小平认为，电子商务业务收入快速增长,但电子商务的服务体系尚没有成形，仍然依托于保险公司现有的客户服务系统。而保险公司大规模扩张，客户群体大量增加，致使现有的客户服务系统已开始满负荷，长此以往，恐怕难以再有余力应对电子商务客户。

需及早解决瓶颈问题

专家表示，电子商务要成为保险公司新的利润增长点，必须及早解决管理与服务这两大瓶颈问题。

“保险电子商务运作要形成一套赢利模式，保险公司的产品开发、销售模式、服务方式要走向渠道化。”苏耀辉说。原先保险公司电子商务部仅仅是提出方案，具体操作都分布在各个部门，而这些部门往往本身工作繁重，有些计划的落实费力耗时，致使电子商务产能下降。所以，保险电子商务要发展，首先要在公司内部取得自主权。

如果保险电子商务服务水平不提高，保费增长的动力再大，也会后劲乏力。苏小平表示，保险电子商务还需要在虚拟服务和实体服务间实现挂钩，服务应更趋人性化。咨询、查询等服务尽量在网上完成。有些服务无法通过电子商务完成的，就要客户服务人员积极配合，以快捷的人性化服务，提高保险公司客户留存率、客户满意度。

保险电子商务范文篇2

[关键词]电子商务机遇

20世纪后期电子信息技术的发展和国际互联网的出现，使电子商务作为一种新的营销方式出现在保险领域。中国的保险电子商务也在近几年有了明显的发展，电子商务为我国保险业拓展了新的销售渠道并带来了无限商机。

一、保险电子商务带来的机遇分析

1.电子商务可以节约保险公司的交易成本。相比人营销制度和银行保险，电子商务使得保险公司可以直接在网上进行销售，这样保险公司可以节省大笔的佣金、展业费用、管理费用和其他的中间费用等，从而降低保险公司的交易成本。据统计，电子商务能够使保险行业的交通费用平均下降75.48%，在保单管理、理赔和赔款支付等方面节约12%的费用。同时，电子商务所节省的成本也可让利给消费者，使得消费者能够以较为优惠的价格在网上享受到相应的保障。

2.电子商务能提高保险公司的效率。通过电子商务，消费者可以在网上投保、变更保单、续保、报案、提出索赔申请和查询理赔状况，而保险公司则可以通过网络进行承保、核保、维护保单和理赔，这便省去了中间烦琐的手续环节。并且电子商务可使投保人跨越时间和空间的限制，随时都可以提出索赔和变更申请，而保险公司也可迅速地对投保人的申请做出反映，从而更好地保护被保险人的权益。这相比传统的销售方式大大地提高了效率。

3.电子商务为新保险公司进入市场和小保险公司的发展提供了机遇。新成立的保险公司在进入市场时，缺乏广泛的销售网络和固定的客户群，这使其面临承重的展业压力，同时高额的和中介费用也使规模较小的保险公司在展业过程中困难重重。电子商务的出现，使这些保险公司摆脱对传统销售网络的依赖，不必建立庞大的传统销售网络就可以直接进入市场，并可从电子商务在成本和效率方面的优势中获益。

4.通过电子商务，保险公司可为消费者提供更加个性、专业和便利的服务。保险公司可以根据消费者填写的信息，为其选择相应的保障方案和保费水平，并通过网络为其提供全天候的服务。这样不仅可优化保险公司的服务水平和质量，还可使消费者享受到个性化、专业化的服务。

5.电子商务可一定程度地减少投保人与保险人之间的信息不对称。电子商务使保险公司的部分信息更加透明，这样投保人就能充分地获得关于保险的大量的多样化的信息，并可对多家保险公司的保险产品进行比较，选择最适合自己的产品，从而减少投保过程中信息不对称导致的诚信问题，减少投保人投保的被动性、盲目性和局限性，有效避免保单失效和保险纠纷。

6.电子商务的应用还有助于整和保险公司资源。保险电子商务并不仅是公司电子商务部门的事情，其还需要销售、核保和理赔等部门的技术支持，它要求公司各部门间相互合作，发挥协同效应。除此之外，电子商务的应用也为保险公司优化内部流程和增加部门间的交流提供了很好的机会。

通过上述分析，可以看出保险电子商务在市场上存在着巨大的发展潜力，保险公司应积极进行销售渠道的创新，发展保险电子商务。二、保险公司应如何抓住保险电子商务带来的机遇

由于保险电子商务在中国的发展起步较晚，相比国外保险公司的发展而言，我国保险公司在网上营销、网络技术安全和网上服务等方面还需要完善。下面，对保险公司在保险电子商务的建设和发展方面提几点建议，以期待保险公司能更充分地抓住这次机遇。

1.保险公司应在网上加强对公司和产品的宣传力度，增加人们对保险公司和产品的了解及认同度。首先，保险公司还可以借助网站，大力宣传其在社会公益道德建设方面的贡献，积极地营造良好的公司形象。其次，随着人们受教育水平的提高，对网络和保险的认识也愈加清晰，保险公司可借此机会，丰富网络上保险产品的品种，并通过网络推出保险产品广告和举办丰富多彩的营销活动等手段来吸引人们对保险产品的注意力。

2.拓展保险电子商务的发展模式。目前，我国保险业使用的电子商务模式主要有保险公司网站、网上保险超市和网上金融超市三种。保险公司一方面应继续加强在这三种模式方面的发展；另一方面还应积极拓展其他模式，如同商业伙伴分担大型风险的网上风险市场等，以次来完善保险电子商务在中国的发展。

3.提高保险公司在电子商务方面的技术水平，注重增强保险公司部门之间的沟通协作能力。保险公司应租用宽带较大的专线以提高其网页浏览速度，并聘请专业的技术人员对其网站进行维护和管理，加强在资源共享和办公自动化等方面的开发能力。除此之外，保险公司的各部门间应相互配合，充分发挥其合作能力，共同支持和完善保险公司网站的建设，使其网站更加专业化，从而增加人们对其的信服程度。

4.保险公司还应注重计算机网络的安全建设。保险公司在处理保险的过程中，需了解一些被保险人的个人隐私问题，在保险电子商务中，这些都会以电子数据的形式存在，个人隐私的保护与网络安全息息相关，保险公司若在网络安全方面出现问题，则将使其形象严重受挫。因此保险公司在这方面可向银行学习，采取一定措施，如密匙加密、数字签名、证书认证等方法来增加对被保险人隐私的保护程度。

5.加强保险公司在网上的服务能力，充分发挥保险电子商务的优势。由于电子商务能为消费者提供便利及个性化的服务，因此保险公司应抓住这个机会提高服务能力。保险公司可通过网络为客户提供全天24小时且迅速的服务，并根据客户的具体情况，为其量身制订专业、个性的保险产品，让消费者充分体会到保险电子商务所带来的便利，从而提升保险公司在客户心中的形象和增加保险产品在网上的销售量。

参考文献:

[1]张琳曹龙骐:中国商业保险市场创新研究[M].中国金融出版社，2005

保险电子商务范文篇3

[关键词]保险电子商务;保单条款;条款通俗化;条款修订;e客户服务

一保险电子商务及其特点

电子商务是指运用电子通信作为手段的经济活动,通过这种方式人们可以对带有经济价值的产品和服务进行宣传、购置与结算。保险电子商务是电子商务在保险行业的应用,是指保险公司或保险中介机构以互联网和电子商务技术为工具来支持保险经营管理活动。

保险电子商务的主要特点包括:(1)虚拟性:它没有现实的纸币或金属货币,一切金融往来都是以数字化在网络上得以进行。(2)直接性:客户与保险机构的相互作用更为直接,解除了传统条件下双方活动的时间、空间制约。(3)电子化:在经济交易中采用电子单据、电子传递、电子货币交割,实现无纸化交易,避免了传统保险活动中书写任务繁重且不宜保存、传递速度慢等弊端。(4)时效性:保险公司随时可以准确、迅速、简洁地为客户提供所需的资料,客户也可以方便、快捷地访问保险公司的客户服务系统,实现实时互动。

综上所述,保险电子商务具有诸多优点,应当在保险行业大力发展。与发达国家相比,我国的保险电子商务还处于起步阶段。2000年3月9日,国内推出首家电子商务保险网站——“网险”,随后各中外资保险公司都开通了自己的保险电子商务网站,但目前这些网站大部分都没有实现网上实时投保。

二保险条款与保险电子商务

1.保险条款及其通俗化

保险条款是列明保险合同双方当事人权利义务的重要文件。保险条款的内容明确了投保条件、保险责任起止时间、保险责任、交费办法、宽限期间和合同中止、除外责任、受益人的指定和变更、索赔时效等内容。它是保险公司对所承保的保险标的履行责任的依据,在保险合同中占有重要的地位。目前市场上的保险条款,往往专业性过强,条款中很多词语晦涩难懂、专业术语过多。保险条款应当具备专业性并确保用词严谨,但专业术语太多太深奥,会影响客户的阅读与理解。

2.保险电子商务对条款通俗化的需求分析

在保险电子商务中,主要是保单网络销售环节和条款通俗化问题有密切关系,下文讨论的保险电子商务主要指保单网络销售。保险条款不通俗将对保险电子商务产生以下不利影响:

(1)保险条款的不通俗将使客户阅读困难,无法执行保单购买流程。传统销售中,营销员可以为客户解释条款中的难点,指出条款的重点关键所在,克服保单过于专业的问题。而网络销售中,客户将面对电脑屏幕和条款中冷冰冰的文字,在网络上几乎“一条龙”地完成保单购买。条款不通俗将使客户无法理解险种中的各种约定、说明,不得不放弃保险购买计划。

(2)保险条款的不通俗将使客户难以理解条款中细节,以致害怕被误导,不敢购买保单。客户在签订保险合同时会往往存在警惕心理,保单中过于专业的字眼会让客户深恐遭到误导,从而放弃保险购买计划。

(3)保险条款的不通俗将削弱网络销售渠道的竞争力。网上保险条款不具备传统销售渠道中营销员对条款“人性化”的解释与辅助说明能力,所以客户在同等条件下,可能宁可放弃操作便捷的网上购买,而去选择对条款解释的更清楚的传统购买模式。

条款通俗化是保险行业各个销售渠道所共同面对的课题,但由上面的分析可知,保险电子商务的特点使其更容易受到条款通俗化问题的影响,对保险条款通俗化有着更强的需求。为了促进保险电子商务的发展,必须积极消除条款不通俗这一“瓶颈”。

三、面向保险电子商务的条款通俗化建设的原则讨论

保险条款的通俗化建设,可以分为直接和间接两种思路。直接的通俗化建设是指对条款本身的修订、加工、优化,是狭义的通俗化;间接的通俗化建设是指采取客户服务等其他手段让客户能够通俗地理解条款,是广义的通俗化。

1.直接通俗化建设的原则

首先,无论在国内还是国外,无论在传统销售领域还是网络销售领域,条款本身的通俗化修订都是大势所趋。作者认为,因为保险网络销售是对条款通俗性要求最苛刻的销售渠道,所以我们应该以保险电子商务的苛刻需求作为目标推动全行业条款的修订工作。又因为保险电子商务中销售着与传统渠道相同的保险产品,所以可以随全行业的通俗化进程享用修订的成果。其次,要优化建设方案,使通俗化建设达到合理的速度、效度与精度。为此,笔者依据控制论的数学思想设计了条款修订的系统模型,并设计了反馈测试方案,力求使建设工作数学化、解析化。

2.间接通俗化建设的原则

保险条款本身不可能无限度地通俗化,因为这样既会丧失必要的专业性,影响合同的严谨,而修订工作也永远无法满足所有人的理解能力。于是条款的间接通俗化建设,即建立解答条款的客服系统,显得非常必要。

笔者认为,保险电子商务中条款间接通俗化建设的核心原则是建设出针对性的配套e客服系统。e客服是保险电子商务的特色服务项目,后文中作者将论证:e客服较之营销员的解释可以更有效地辅助客户理解。

四、直接通俗化建设与负反馈测试工程

1.保险条款通俗化修订的大环境

20世纪70年代起,英国、美国等西方国家根据市场的需要,都对保单进行过通俗化、简明化的修订。近年,提高条款可读性和推进条款通俗化也引起了中国行业监管部门、保险公司的重视。中国保监会从2003年开始酝酿此项工作,积极研究国外情况,同时密切关注国内保险条款存在的问题和发展动态。2004年,保监会在人身险领域出台了《推进人身保险条款通俗化工作指导意见》,条款一共八条,旨在“使保险条款通俗易懂,方便购买”。这一文件出台后,各公司开始大规模进行通俗化工作。

2.条款修订的模型分析

依照第三节设计的条款修订的两条原则,笔者首先依据数学中的控制论分析建立了条款修订的系统模型。图1表示的是条款修订模型的系统结构,括号中标出的是各个环节的控制学含义。其中,通俗化建设的目标是系统的给定,修订工作是系统的控制器(调节器),保险条款是受控对象,修订结果是系统输出,测试工程是系统的变送器(传感器)。

图1

此处的受控对象——保险条款可以被近似地抽象为一个一阶系统,其复频域表达式为Ke-τs/Ts+1,K为系统增益,T为时间常数,τ是滞后时间。那么,系统时域响应曲线可以绘为图2。归一化的单位1表示保险条款修订的期望目标,曲线的震荡表示测试过程中对修订的正负纠正。

虽然保单通俗化的问题不能绝对数量化,但解析化的模型能够更有效地指导我们的修订工作,从程度与趋势上考虑修订的效果。

3.负反馈测试工程的设计

按照控制论的思想,调节一个系统要追求“快、稳、准”,条款修订亦可以遵循这些原则,即兼顾修订的速度、效度与精度。首先要确定通俗化的目标(给定),保险电子商务面向的是无人性化辅导的客户,所以要追求尽可能的简单明了。其次要设计修订工作(控制器)的策略(算法)和测试工程(变送器)的协同工作。即找到有代表性的测试人群,一边修订一边组织可读性测试。在这一过程中,需采用控制论中最通行的负反馈控制思想(负反馈纠正偏差,正反馈引起震荡):当给修订后的条款通俗程度不能达到保单网络销售的要求时,继续进行通俗化修订;过于通俗而在专业性程度上有所不足时,反向地向专业化修改;直到最终达到要求时再中止。这其中修订的力度可以遵循控制学中PID(比例-积分-微分)系列算法中的P控制(比例控制)思想。

五、间接通俗化建设与配套e客服系统

1.配套e客服系统的作用与意义

控制学在工业中应用时,经常不苛求系统模型的精确性,不苛求系统受控后的性能指标,节省下成本并用其他辅助性手段弥补。保险电子商务的条款通俗化建设中也可以借鉴这一思想,在保险条款不可能无限度通俗化的客观条件下,适当采用e客服系统帮助客户理解条款,降低直接通俗化建设(条款修订)的复杂度和难度。

2.间接通俗化建设中e客服的特点

(1)是电子商务客户的首选。保险电子商务的在线客户,在遇到条款方面的疑问时,可以选择电话咨询、找营销员咨询和向网站咨询等多种方法解决。但选择和网站咨询最为便捷、最为对口,所以,必须要建设起相应的网络e客服系统,及时解答客服问题。

(2)解释更权威,实现专家资源共享。网站上接收到的对条款的疑问,可以交由公司最权威的部门解答,一改以往营销员水平参差不起,对客户解答不够准确甚至误导客户的问题。

(3)以文字形式说明效果更佳。解释条款时,文字性表述比语言说明更加严谨、更加到位。

(4)回复效率更高。客户会问出大量重复的问题,使用电子答复系统。或者可以把问题集中建立FAQ(下转53页)(上接55页)栏目,或者用复制常用答复文本的方法,在一一答复时提高效率。

以上特点使e客服比人工客服能更好地解释条款,使客户在遇到较专业的条款时,能通俗地理解相关内容。

3.配套e客服系统的建设思路

笔者的思路是将其分为三个环节:

(1)问题提交系统。可以采用专设电子信箱的方法,也可采用问题在线提交界面的方法。

(2)专人解答环节。可以由经验丰富的人员每日集中解答问题,通过客户留下的电子邮件地址,回复客户。

(3)常见问题汇总。可以定期总结客户提出频率较高的问题,集中在FAQ栏目解答。

e客服除了要考虑上述服务硬条件,还要考虑服务态度、服务意识这些软条件,这些需要服务人员的努力和管理人员的重视。硬软兼顾,才可以真正建立起有效的配套e客服系统,服务于条款的通俗化建设。

主要参考文献

[1]陈文辉.2004中国人身保险发展报告[M].北京:中国财政经济出版

社,2005.

保险电子商务范文篇4

我国保险电子商务的现状

保险电子商务，也称网络保险，是指保险公司或新型的网上保险中介机构以互联网和电子商务技术为工具来支持保险经营管理活动的经济行为，它包含两个层次的含义：从狭义上讲，保险电子商务是指保险公司或新型的网上保险中介机构通过互联网为客户提供有关保险产品和服务的信息，并实现网上承保，直接完成保险产品的销售和服务，由银行将保险费划入保险公司；从广义上讲，保险电子商务还包括保险公司内部基于网络技术的经营管理活动，以及在此基础上的保险公司之间及保险公司与公司股东、保险监管、税务、工商管理等机构之间的信息交流活动。

1997年11月28日，中国保险信息网收到客户第一张网上投保意向书，标志中国保险业迈入电子商务之门。通过不断学习和摸索，国内保险业在电子商务应用方面取得了较快的发展。

近年来，我国各家保险公司相继进入电子商务领域，纷纷建设B2C电子商务平台，取得了诸多成绩。如何成功建立B2C电子商务平台，使之真正发挥作用，成为众多国内保险公司的当务之急。在全球金融电子化和网络化的进程中，我国保险业与其他行业一样，面临着两方面的发展机遇和挑战，一是通过企业内部管理信息化、网络化，提高工作效率；二是通过互联网开展电子商务，进一步挖掘市场潜力，寻找新的业务增长点，二者相互联系，相辅相成。

我国保险电子商务面临的问题

尽管有众多公司建立了电子商务平台，但由于我国电子商务和保险行业的发展水平较低，大部分电子商务平台仍然充当着信息栏和宣传栏的角色。大部分保险公司只推出了自己的主页，仅用来宣传企业或者险种，最多涉及到投保邀请和客户服务，真正在网上进行保险业务交易行为的极少。

这主要是因为：

首先，互联网的非现场特性为投机创造了条件。理想的网络保险模式是从市场调研、咨询、谈判、签订保单、核保、签订保险合同到事故勘察、出险整个过程都通过网络来实现。由于保险公司工作人员不进行现场核保和事故勘察，使得很多投保人和被保险人故意隐瞒事实，不履行告知义务，甚至在保险事故发生以后，一些投保人或受益人甚至编造虚假的保险事故，夸大损失，或者伪造相关证明。因此，网络保险的完全网络化，在一定程度上增大了投保人或受益人陷害被保险人的几率，助长了道德风气的败坏，使得保险公司的出险概率增大，对保险公司的盈利产生很大的影响，甚至影响保险精算师对保费的厘定。

其次，网络保险存在交易安全的问题。网络保险以其区别于传统保险业务的方便迅捷的特征吸引着广大的消费者，但是通过网络传输的电子数据是否安全可靠，成为消费者质疑网络保险最重要的问题，也是网络保险经营者最棘手的问题。中国互联网信息中心最新的调查表明，52.26%的电子商务用户最关心的就是安全可靠性问题。网络保险的安全问题主要涉及交易主体的身份识别、交易过程的商业秘密、黑客的入侵、电子通讯的安全、交易和客户记录的保存和管理等。

再者，网络保险存在非人性化交易的问题。互联网是网络保险业务运作的平台基础，在网络保险模式下，投保人和被保险人从搜索保险信息开始，直到签订保险合同，保险事故的发生，面对的都是机器，都是以计算机传送的数字化信息作为保险合同的合法依据和凭证。与传统的保险业务中保险人极其热情周到的服务相比，网络保险的非人性化让很多消费者止步。

我国发展保险电子商务的策略

确定目标客户以了解客户需求。如何获取电子商务消费者的偏好，是发展保险电子商务的紧迫任务之一。要实现吸引潜在客户，提高客户忠诚度的目的，了解客户需求是必然的。

建立使用方便的网站。下载速度快，并且用户可以在两次点击之内寻找到任何信息，是每一家保险公司在开发电子商务平台时都必须铭记的。好的保险产品如果被置于一个功能繁多、使用复杂的网站中，其销售量必定不会令人满意。尽管保险公司在建立电子商务平台时都关注自身特色，但方便实用是最重要的。

建立一个与合作伙伴相联系的网站。国内保险公司目前仍停留在较低层面，仅在其网站上建立了与各银行的链接，而与认证机构、医院及其他保险公司等的联系则少之又少。一个完整的保险电子商务平台是投保人、保险公司、银行及认证中心的有机统一体，缺少任何一方，都不能称其为完整、高效。

与公司的其他服务融为一体。电子商务平台并不是独立的，作为一个有效的服务与销售平台，它需要与事务处理系统、系统、呼叫中心等融为一体。作为客户关系管理系统之一的电子商务平台，需要具有有效整合公司内部各项客户关系管理的职能，从而使每一个相关管理者都有相应的接口进入系统，实施管理。

提供客户需要的及时服务。无论公司在电子商务平台上添加的服务是什么，都必须满足电子商务客户的需求及时的服务。及时的服务既包括客户在网络上获取最新政策等相关信息，也包括公司对客户询问的及时答复、客户在线业务的实时处理。

保险电子商务范文篇5

关键词：保险业电子商务机遇

一、我国保险业电子商务的发展现状

1.网民数量快速增加，网上保险市场前景广阔。Internet在我国的应用发展很快，随着宽带等技术的应用以及上网资费调整使普通网民可以轻松上网。网民增长速度很快，上网人数平均每个季度递增8％。

2.网上商业环境进一步改善。如何在互联网这个虚拟世界中创造一个良好的商业环境，一直是致力于电子商务的各方人士关注的焦点，包括确定交易各方身份的真实、有效，确保网上资金、信息流安全有效的流动。

3.开展业务时可以快捷方便,不受时空限制，保险电子商务将释放我国保险市场的潜能。免去了人、经纪人等中介直接与保户进行业务往来,大大缩短了投保、承保、保费支付和保险金支付等进程的时间。

4.降低了经营成本，同时开展保险电子商务也有利于提高客户服务水平。网上保险业务的开展，促使了成本的降低。通过电子商务,保险公司不仅可以直接接触成千上万的新客户,即时传送和反馈信息,而且可以随时为老客户提供详细周到的服务。

二、我国保险业电子商务发展面临的制约因素

1.观念与意识的制约，人们对网上保险并没有足够的认识。

2.互联网硬件环境的制约。近些年我国的信息网络系统发展虽快，但从电子商务的要求看，保险电子商务工程涉及银行、电信等多个行业，无论是网络技术、资费水平、通信速度等方面都存在较大差距，而这种配套的系统工程的完善需要较长时间，无疑将影响网络的继续扩大和已上网用户得到的服务质量的提高。

3.交易安全仍存在问题,可靠程度不高。交易安全问题主要包括保险公司和投保人的身份识别、投保过程的保密、黑客的入侵、客户记录的保存和管理等。

4.法律与标准的制约，电子商务相关法律法规不健全。保险业电子商务的发展，对传统的保险与商贸法律提出了挑战，而无形的网上合同如何确定权利和义务，尚待进一步明确规定。

5.我国保险公司自身信息化水平的制约，缺乏保险电子商务人才。保险公司的信息化程度是保险电子商务的基础，我国的保险公司多因技术、人才、资金等方面的制约，信息化的建设亟待加快和改进。

三、我国保险业电子商务的发展对策

（一）加强对电子商务变革的深刻认识

我国保险企业应冲破传统思想和习惯势力的羁绊，从发展战略的高度出发，对保险电子商务加以重视和研究，从现在开始实施抢先占领市场的战略，依靠电子商务等信息技术迅速提高保险企业的管理水平，在新经济时代创造保险企业新的竞争优势。

（二）积极完善我国保险电子商务环境

加快建立和完善保险业的电子商务，要尽快解决制约其发展的诸多因素。首先要求政府管理部门创造电子商务的政策、规范、法规、法律等法治环境，特别是要保证网上交易的安全性和可靠性，加快建立和完善权威机构承担的安全认证（CA）机制及系统。其次要加强宣传教育，普及电子商务知识，扩大面向大众的电子商务宣传。

（三）加快保险公司的内部信息化建设步伐

保险公司需要从经营战略的高度出发，提高业务员在线处理客户需求的能力。客户信息、产品设计及内部管理信息的数字化将成为保险公司新时期的核心竞争力。保险企业内部信息化步伐的加快和管理水平的提高，才能为外部的电子商务提供有效的支持。

（四）转变营销观念,真正以客户需求为导向

加强与顾客的双向互动。通过对顾客资源的运用与分析，掌握更多的顾客特性和有效需求，增加有效供给和市场规模，扩大保险电子商务的效益。再次，应将传统营销渠道与包括网络等新形态渠道紧密地结合起来，以建立最大的顾客接触面。这种多元营销渠道策略，除了能扩大市场占有率，而且还能创造出许多意想不到的新需求。

（五）利用社会资源在合作发展中实现多赢

保险电子商务还属于新生事物，我国保险公司完全靠自身的力量开发保险电子商务还存在诸多困难，即使加大自身投入，也可能要走很多弯路，面临较大的风险。因此，现阶段我国保险公司可与国内的ISP、ICP、ASP等网络服务业携起手来，联手开发。

（六）努力培养保险电子商务专门人才,提高员工的业务素质

保险企业员工必须学习电子商务，掌握电子商务运作方法，增强运用电子商务处理保险业务和管理企业的能力。保险公司应下大力气在年轻一代中培养既懂电子商务技术，又有保险业务知识的跨领域专门人才。这种新型人才将很快成为未来保险企业的领导型人才。

参考文献：

[1]杜江萍．电子商务概论．上海财经大学出版社，2009年3月第1版.

[2]李琪．电子商务概论．高等教育出版社，2009年3月第1版.

保险电子商务范文篇6

关键词：电子商务保险电子商务信息化第三方网站

1近年来互联网技术的迅速发展促使了电子商务的产生

20世纪90年代以来，随着Internet的蓬勃发展，电子商务也在迅速崛起。电子信息技术、网络经济已迅速进入工业、农业、贸易和金融服务等各种行业，呈现出电子商务潮流。而作为金融业一大支柱的保险业，和信息是紧密相连的。保险是一种承诺、一种无形产品、一种服务商品，保险中的每个环节都离不开信息。信息技术的发展对保险业的影响是巨大的，特别是近年来，互联网技术的发展与普及日新月异，其中所蕴涵的无限商机使得无数商家纷纷把目光投向电子商务。于是一种全新的保险经营方式——保险电子商务应运而生。网上保险作为一种新兴的营销渠道和服务方式，以其具有的成本低、信息量大、即时传送和反馈、服务的连续性等特点，正在被越来越多国家的保险公司和消费者所认可和接受。在国外，网上保险的发展已相当成熟，成为继个险、团险和银行保险之后的“第四驾马车”。

2保险电子商务的涵义

发达国家大多数保险公司已经应用电子商务网络为客户服务，取得了可喜的成绩，发展势头甚为强劲。电子商务为人类提供了一个全新的管理商业交易的方法。因此，了解电子商务已成为现代企业特别是金融服务业必须面对的课题。那么，什么是电子商务呢？广义的电子商务（ElectronicCommerce）是指，利用电子工具（电话、传真、广播、电视、网络）从事的商务活动，如市场分析、客户联系、物资调配等。狭义的电子商务主要是指利用因特网进行的商务活动。根据电子商务的定义，保险公司或保险中介机构以互联网和电子商务技术为工具来支持保险经营管理活动的经济行为，可以称之为保险电子商务（网上保险）。

笔者认为，保险电子商务指保险人或保险中介人利用计算机和网络技术所形成的对组织内部的管理、对客户关系的管理以及经营业务的部分或完全电子化这样一个综合的人机系统来进行的商务活动。这种商务活动可能是与原先的传统业务相并行的或者是相融合的。因此，业内人士普遍认为，保险电子商务包含两个层次的含义。

从狭义上讲，保险电子商务是指保险公司或新型的网上保险中介机构通过互联网为客户提供有关保险产品和服务的信息，并实现网上投保、承保等保险业务，直接完成保险产品的销售和服务，并由银行将保费划入保险公司。

从广义上讲，保险电子商务还包括保险公司内部基于Internet技术的经营管理活动，对公司员工和人的培训，以及保险公司之间，保险公司与公司股东、保险监管、税务、工商管理等机构之间的信息交流活动。

3我国保险电子商务的发展现状

我国保险业经过25年的发展，已经取得了巨大的成就，保险市场有了广泛的拓展，保险业已经成为国家经济生活中的一个重要组成部分。但是，我国保险业的发展才刚刚起步，保险业的经营与管理，和世界发达国家的先进水平相比还有差距；除此之外，2004年12月11日起，我国按照入世时的承诺，对外资保险企业全面开放市场，保险业的竞争日趋激烈。我国保险公司为了在市场竞争中立于不败之地，纷纷投入大量的财力、物力和人力去发展电子商务这一新的商务模式，将电子商务引入到我国的保险业中去。但与发达国家相比，电子商务在我国保险业中的应用还处于刚刚起步阶段。我国的网上保险业务还只能处于传统保险业务的补充地位，真正意义上的网上保险还需要一定的发展过程。

我国第一家保险网站是在1997年，由中国保险学会和北京维信投资顾问有限公司共同发起成立的——中国保险信息网，这是中国最早的保险行业第三方网站。同年11月28日，由中国保险信息网为新华人寿公司促成的国内第一份网上保险单，标志着我国保险业才刚刚迈入网络的大门。此后，中国保险网在主管部门、行业组织、保险公司和业内外人士的大力支持下，一直是国内规模最大、内容最丰富、最具权威性和影响力的保险行业综合网站，点击率始终为国内同类网站第一名。成为中国保险行业的电子信息窗口以及保险业内各方面的网上交流渠道，为推动国内保险业信息化发展做出了积极的贡献。

2000年8月15日，太平洋保险电子商务网站，标志着中国保险业第一个贯通全国、联接全球的保险网络诞生，这是太平洋保险公司面对激烈的竞争市场致力于保险电子商务建设的一项重大举措。2001年3月，太平洋保险北京分公司与朗络开始合作，开通了“网神”，推出了30余个险种，开始了真正意义上的保险网上营销。当月保费达到99万元，让业界看到了保险业网上营销的巨大魅力。

而国内其他保险公司纷纷开设自己的电子商务网站，进行网络营销的积极探索，保险电子商务的网络营销渠道功能逐步显现。2000年8月18日，中国第一家以保险为核心的，融证券、信托、银行、资产管理、企业年金等多元金融业务为一体的紧密、高效、多元的综合金融服务集团——中国平安保险（集团）股份有限公司，正式启用一站式综合理财网站PA18，平安大步进入电子商务。以平安门店服务中心、平安电话中心、互联网中心组成的3A服务体系的运行标志着平安的客户服务向国际水平迈进，其强有力的个性化功能开创了国内先河。9月22日，泰康人寿保险股份有限公司独家投资建设的大型保险电子商务网站——“泰康在线”全面开通，这算的上是国内第一家由寿险公司投资建设的、真正实现在线投保的网站，也是国内首家通过保险类CA认证的网站。与此同时，由非保险公司（主要是网络公司）搭起的保险网站也风起云涌，目前影响最大的是一家由中国人寿、平安、太平洋、友邦等十几家保险公司协助建立、由上海易保科技有限公司开发并运营的易保网。通过易保网广场，客户可以客观比较各家保险公司的养老、医疗、意外、理财险等保险产品；可以通过网上招标获得量身定制的个性化保险方案；提供理财、投保、理赔等常识；提供车辆保险、家庭财产险等网上直销专业服务。而保险公司、保险中介、保险相关机构都可以在这个平台上设立个性化的专卖区，客户只需要在一个网站浏览就可以完成对十几家国内大型保险公司的保险咨询，特别是其推出的保险需求评估工具，如同在线计算器，客户只要在网页上输入个人需求，服务器就能自动的列出各家保险网页，通过信用卡完成保费支付。从这里，我们可以看到，易保网上保险广场致力于为保险买、卖双方及保险相关机构和行业提供一个中立、客观的网上交流、交易的公用平台；帮助客户轻松了解、比较、购买保险；帮助保险公司和保险人通过网络新渠道开发客户资源、提高工作效率、提升服务质量；帮助保险相关服务机构和行业降低服务成本，提高服务质量。

4我国保险电子商务网站的主要模式

从上面的例子来看，我国目前的保险电子商务网站主要有以下两种模式：

第一种模式是第三方保险网站，即独立的保险网，他们不属于任何保险公司或附属于某大型网站，他们是为保险公司、保险中介、客户提供技术平台的专业互联网技术公司。前文所提到的中国保险信息网、易保网上保险广场，都是目前国内具有较大影响的第三方保险网站。中国保险信息网将自己定位为向保险从业人员提供资讯的一个内容提供商，它为保险的内外勤人员提供从保险新闻到行业知识的各类专业信息，属于保险业内信息提供商；而以“网上保险广场”命名的易保网，将自己定位为利用互联网技术为保险业各方提高效率的网上平台，它包括B2B，B2C两种电子商务模式，致力于为行业中的各方提供一个交流和交易的技术平台；第三类为直销平台，如网险，它以的身份通过网络进行保险销售，从销售中提取佣金。以上是我国目前第三方保险网站定位的三大种类。

第二种模式是保险公司自己开发的网站。例如本文所提到的太平洋保险网站，平安的，泰康在线，以及我国最大的商业保险集团——中国人寿保险（集团）公司的等等。应该说，随着电子商务基础设施在我国的日益完善，现在几乎所有的保险公司都建有自己的网站，这些保险网站，大部分处于电子商务发展的初级阶段，即利用保险网站一些有关保险公司文化、保险产品及服务的简单介绍，还没有真正的网上保险业务。这类网站主要在于推广自家公司的险种，进行网络营销。这是我国大部分保险公司发展电子商务所处的阶段，但是也有像太平洋保险公司这样的保险企业对电子商务的应用到了互动、在线交易这样的阶段。2001年，太保集团公司新成立的电子商务部对太保网进行全新改版，网络销售和服务功能大为提高，网上支付功能基本实现，成为B2C业务中重要的销售渠道。太保网建立至今，网上B2C销售总计实现收入3500多万元，其中在2003年5月，一位北京客户在线购买“安居理财保险”，成功通过太保网网上支付10万元保费，成为太保网开通以来最大一笔金额的网上交易，展现了电子商务作为公司重要销售渠道的发展前景。

5我国保险电子商务的发展前景

保险电子商务发展是涉及到保险公司各类资源整合，涉及到公司所有利用互联网（包括Internet与Intranet）、无线技术、电话等信息技术手段进行电子化交易、电子化信息沟通、电子化管理的活动，贯穿公司经营管理的全过程。保险电子商务是随着互联网技术兴起并逐渐成熟后，新的信息技术在保险公司内又一轮深层次的商务应用，是信息技术本身和基于信息技术所包含、所带来的知识、技术、商业模式等在公司内的扩散和创新。随着我国《电子签名法》的颁布实施，我国保险企业将在现有B2C销售平台的基础上，积极开发电子保单和电子签章，策划推出电子商务专有产品，对保险网站进行全新的改版，以网上销售保险完全电子化流程为目标，继续全面推进电子商务的建设，抓住未来网络保险快速发展的机遇。

面对信息化和金融全球化的浪潮，我国保险业应积极准备，精心策划，利用互联网进行保险宣传和销售保险产品以及提供全方位的保险服务活动，并通过电子商务加强与国内外保险公司的业务往来和经验交流。我们相信，全方面发展保险电子商务，有利于推动我国民族保险业的长足发展，使之以全新的姿态积极参与国际保险市场的竞争。

保险电子商务范文篇7

由此可见，在倡导新经济的今天，保险与互联网的结合已经成为一种国际化的趋势。面对加人WTO和网络技术革命的挑战，中国保险业必须加大对网络技术的理解、吸纳和应用力度，积极探寻适合保险企业发展的电子商务发展战略。但是，由于我国互联网起步较晚，电子商务各个方面发展不平衡，存在制约其健康发展的许多不利因素，相关的法律法规不健全，无疑是重要的因素之一。因此，分析其中存在的法律障碍并予以解决，是我国保险业发展电子商务过程中无法回避的重要问题。

一、发展保险电子商务中的法律障碍

(一)网络安全的制约网络安全是指网络中的硬件，软件和数据不受自然和人的因素危害，保持正常运行。数据安全指网络中存储与流通的数据的安全，是保障网络安全的根本目的。但是目前的网络安全技术仍然不能保证100%的安全，安全漏洞仍然不可避免。网络保险作为新兴的交易方式，在给保险业注人新的活力的同时，其中的安全性更是不容忽视的重要课题。因为网络在带给人们信息存储和传输的高效率的同时，其数据也极易被篡改，增删，破坏或者窃用。加强网络安全要注意防范影响网络安全的各种风险和威胁，涉及到安全技术，安全管理，安全法律，安全教育，职业道德教育等多方面的因素。但是从目前来看，网络安全的法律还不健全，网络安全的技术还不够先进，不能够有力的保证网络安全不受侵犯

(二)保险合同的书面形式局限性保险合同是要式合同，《保险法》规定保险合同必须以书面形式订立。书面形式的优点在于当事人双方的权利义务关系记载明确，具体，并且有据可查。虽然新的《合同法》将电子合同纳人了调整范围。但是并没有具体规定电子合同的订立规则，电子合同成立的时间和地点，要约的撤销和撤回。

(三)电子签名的有效性问题我国《保险法》规定有些单证必须有当事人亲笔签名才具有法律效力。然而利用网络进行电子交易，则无法取得当事人的亲笔签名。因此，在网上只能使用电子密码来代替传统的签名，因为在文件上签字的目的在于认证该项文件，该基本要求是要具有独特性。因此签名不一定由签署者亲笔熟悉，可以使用独特性的符号来代替。但是目前国内还没有法律明确规定电子签名的效力，这将是保险电子商务的最主要的障碍。

(四)客户隐私的保护隐私权是现代人格权的一种。所谓稳私又称个人秘密，指个人生活中不愿为他人知悉的秘密，包括私生活，日记，生活习惯，储蓄，财产状况和通信秘密等。随着我国保险业的发展，公民个人拥有的金额资产中，保险的比重会逐步加大，相应的保护要求相关单位和个人为其保守财产秘密的愿望也越来越迫切。由于网络的开放性，给客户的隐私权带来隐患。网络保险的发展既要求保证交易的安全、快捷，又要防止滥用个人信息。因此要加强立法，规范个人信息的收集、加工、存储和再使用，以保护个人信息方面的隐私权。

(五)网上保险欺作行为的干扰电子商务交易的对象，说简单一点只是两台智能终端相互交换数据，如何能够确认机器背后的人的身份，以及如何确认网上理赔是出险的真实性，都是技术上很难达到。因此只能加强这方面的立法和管理，杜绝电子商务中出现的诚信失灵。

二、保险电子商务的发展思路

(一)加强对保险电子商务的认识在当今信息时代，掌握最新技术和管理方法的企业将处于竞争的有利位置，反之将会落伍直至被淘汰。认识上的滞后是制约我国保险企业进人互联网络的最大障碍。我国保险业应冲破传统思想和习惯势力的羁绊，对保险电子商务加以重视和研究。破除以往的管理体制的局限，依靠电子商务提高企业的管理水平。

(二)培养保险电子商务专业人才网上营销和管理对于传统的保险企业经营模式来说，具有革命意义的进步，同时也对人才、管理、技术和法律等多方面提出了挑战。如果没有较高综合专业水平和计算机水平的保险从业人员，难以适应高科技发展的需要。保险电子商务不能完全替代传统业务，离不开保险企业核心业务的支持，离不开保险企业管理模式的再造。保险企业的员工必须学习电子商务，掌握电子商务运作的相关技能，增强运用电子商务处理保险业务和管理企业的能力。当然，发展电子商务迫切需篓一批既懂保险，又有电子商务技术的跨领域专业人才。

(三)加决保险企业内外部网络的基础建设分布式的保险电子商务在于保险企业内外部网络的统一。以分布式的企业管理网络和分布式的网上保险业务体系替代以往的企业经营模式。这一切必须要有足够的网络基础投人。一方面整个保险企业各个分支机构和企业总部之间建立高速连通的网络，这个网络对于企业外部来说是封闭的，即使在内部也有非常复杂的访问权限审批过程。另一方面，要综合设计一个分布式的应用系统，使每一个应用系统节点，都提供一个针对Intranet的外部访问接口，通过这个接口客户可以有限地访问客户需求的资源。这样，电子商务就不仅仅可以做到网上销售和服务，而且将企业内部的生产、管理、财产等商务活动纳入到其中。电子商务提供了一个全新的管理方法，除了能在企业、消费者和政府之间提供更多更直接的联系之外，还将从企业内部影响经营管理的方法，改变产品的定制、分配、交换和服务的手段。后台运营与服务效率的提高是分布式保险电子商务的核心内容，通过提高内部信息的沟通效率，提高业务员在线处理客户需求的能力，将是保险企业电子商务效益增长的主要方面。

(四)将电子商务纳入保险营梢和服务体系电子商务作为一种商务活动，其核心是价值的创造与交换，这两个过程都以满足客户的需求为根本出发点。主动分析消费者的需求，开发适合网上销售的新产品，可以增加电子商务的规模。结合网络营销和客户服务，及时通过网络了解客户的需求，对客户的访问和征询做出反馈，加强与顾客的双相互动。通过客户资源的分析和运用，可以掌握更多的顾客特性和有效需求，增加有效供给和市场规模，扩大电子商务所带来的效益。通过电子商务弥补传统营销的不足，综合两者优势，与客户进行多方面的接触，可以创造出许多意想不到的需求。

(五)利用社会资源在合作中实现多赢发展电子商务不仅需要保险企业自身加大投人，也要与国内的ISP,ICP,ASP等网络服务商加强合作，与银行和其他行业结成合作伙伴，利用现有的资源发展电子商务。这样保险企业将有更多的精力发展与保险专业紧密相连的电子商务模块，开发更多电子商务产品，形成具有自身特色的解决方案。

保险电子商务范文篇8

[关键词]保险电子商务;保单条款;条款通俗化;条款修订;e客户服务

一保险电子商务及其特点

二保险条款与保险电子商务

1.保险条款及其通俗化

2.保险电子商务对条款通俗化的需求分析

三、面向保险电子商务的条款通俗化建设的原则讨论

1.直接通俗化建设的原则

2.间接通俗化建设的原则

四、直接通俗化建设与负反馈测试工程

1.保险条款通俗化修订的大环境

2.条款修订的模型分析

图1

虽然保单通俗化的问题不能绝对数量化,但解析化的模型能够更有效地指导我们的修订工作,从程度与趋势上考虑修订的效果。

3.负反馈测试工程的设计

五、间接通俗化建设与配套e客服系统

1.配套e客服系统的作用与意义

2.间接通俗化建设中e客服的特点

(3)以文字形式说明效果更佳。解释条款时,文字性表述比语言说明更加严谨、更加到位。

以上特点使e客服比人工客服能更好地解释条款,使客户在遇到较专业的条款时,能通俗地理解相关内容。

3.配套e客服系统的建设思路

笔者的思路是将其分为三个环节:

(1)问题提交系统。可以采用专设电子信箱的方法,也可采用问题在线提交界面的方法。

(2)专人解答环节。可以由经验丰富的人员每日集中解答问题,通过客户留下的电子邮件地址,回复客户。

(3)常见问题汇总。可以定期总结客户提出频率较高的问题,集中在FAQ栏目解答。

主要参考文献

[1]陈文辉.2004中国人身保险发展报告[M].北京:中国财政经济出版

社,2005.

保险电子商务范文篇9

[关键词]保险电子商务;保单条款;条款通俗化;条款修订;e客户服务

一保险电子商务及其特点

二保险条款与保险电子商务

1.保险条款及其通俗化

2.保险电子商务对条款通俗化的需求分析

三、面向保险电子商务的条款通俗化建设的原则讨论

1.直接通俗化建设的原则

2.间接通俗化建设的原则

四、直接通俗化建设与负反馈测试工程

1.保险条款通俗化修订的大环境

2.条款修订的模型分析

虽然保单通俗化的问题不能绝对数量化,但解析化的模型能够更有效地指导我们的修订工作,从程度与趋势上考虑修订的效果。

3.负反馈测试工程的设计

五、间接通俗化建设与配套e客服系统

1.配套e客服系统的作用与意义

2.间接通俗化建设中e客服的特点

(3)以文字形式说明效果更佳。解释条款时,文字性表述比语言说明更加严谨、更加到位。

以上特点使e客服比人工客服能更好地解释条款,使客户在遇到较专业的条款时,能通俗地理解相关内容。

3.配套e客服系统的建设思路

笔者的思路是将其分为三个环节:

(1)问题提交系统。可以采用专设电子信箱的方法,也可采用问题在线提交界面的方法。

(2)专人解答环节。可以由经验丰富的人员每日集中解答问题,通过客户留下的电子邮件地址,回复客户。

(3)常见问题汇总。可以定期总结客户提出频率较高的问题,集中在FAQ栏目解答。

主要参考文献

[1]陈文辉.2004中国人身保险发展报告[M].北京:中国财政经济出版

社,2005.

保险电子商务范文篇10

进入21世纪后，商业在互联网上的应用将取得令人瞩目的飞速发展。据有关资料显示，2000年全球五联网上的交易额将达到2230亿美元，到2010年将会占全球贸易总额的42％。未来人们对网络将会特别依赖，互联网给商家带来一种让他能更好地接近客户的方式，尤其是对保险这种对配送要求不高，通过数字化或信誉的形式就可以完成交易的企业，网络上蕴藏着一个巨大的客户群。保险作为金融服务业的重要组成部分，利用网络为社会提供服务，已经日益显现出它的优势。尽管不是所有的生意都能在网上完成，但网络的最大优点是它能大大的节约成本。美国的实验表明，个人保险的网上推销比传统方式节约12％的成本。事实上，世界保险业正在大举向网络经济进军。英国皇家太阳联合保险公司、法国国家人寿、英国保诚集团等知名保险公司已在这一领域取得了明显的优势，澳洲AMP集团保险业务的15％已由网络来完成。在我国，中国平安保险公司、中国太平洋保险公司、新华人寿保险公司、泰康人寿保险公司已经或正在加紧电子商务的步伐，保险的网上宣传和销售正在形成强大的时代潮流。网络保险，将成为我国保险业发展的又一契机。

网络保险作为一种全新的商业保险模式，作为一种分销渠道，一种中间人，可以帮助保险公司完成保险展业过程中的很多环节，并且可以不受地域、规模和时空的限制。对保险公司来说，即使在网上暂时卖不出保险，网络也可帮助你做很多事情，可以把对保险有初步意向的人，从众多的人流中挖出来，这是互联网一个最大的特点。同时我们也应该看到，由于互联网在我国起步较晚，电子商务各个方面的发展很不平衡，存在制约其健康发展的许多不利因素，有很多方面急需加以完善，其中，相关法律法规不健全无疑是重要的因素之一。本文将对以下几个方面的法律问题进行探讨，以引起业内人士的高度重视。

1．网络安全问题

网络安全是指网络中的硬件、软件和数据不受自然和人为因素危害，保持正常运行。数据安全是指网络中存储及流通的数据的安全，是保障网络安全最根本的目的。网络的安全性具有生死攸关的重要性，不断出现的黑客案件就可说明这一点。保险业作为金融业的重要组成部分，其交易秩序的稳定有序，关系着千家万户，维系着国民经济的健康、稳定运行。网络保险作为新兴的交易方式，在给保险业注入新的活力的同时，其中安全性更是不容忽视的重要课题。因为网络在带给人们信息存储和传输高效率的同时，其数据也极易被篡改、增删、破坏或窃用，形成计算机信息系统不可克服的脆弱性。加强网络安全要注意防范影响网络安全的各种风险和威胁，它涉及安全技术、安全管理、安全法律、安全教育、职业道德教育等许多领域，是一项极其复杂的系统工程。其中，安全法律是实施各种网络安全措施的重要保证，对于已经发生的违法行为，只能依靠法律手段进行惩处，当然也包括一些民事行为的法律调整，这是保护网络安全的最终手段。

2．保护客户隐私问题

隐私权为现代人格权的一种。所谓隐私，又称个人秘密，指个人生活中不愿为他人知悉的秘密，包括私生活、日记、生活习惯、储蓄、财产状况、通讯秘密等。随着我国保险业的发展以及公民保险意识的增强，公民个人拥有的金融资产中，保险的比重会逐步增大，相应地，保户要求相关单位和人员为其保守财产秘密的愿望越来越迫切。在我国银行业，为储户保密早已成为行业惯例。对保险公司和人来说，为保户保密也是其义不容辞的义务。从一定程度上看，网上投保可以排除中介环节知悉或侵犯投保人的个人隐私。但由于网络的开放性，从另一个方面给保户隐私权的保护带来隐患，特别是某些咨询机构和情报机构基于竞争的需要，进行有目的的情报搜索更是对保户隐私权造成巨大威胁。

网络保险的发展既要保证交易的安全、快捷，又要防止滥用个人信息，因此要加强立法，规范个人信息的收集、加工、储存和再使用，以保护个人数据信息方面的隐私权。在这方面，美国和欧盟走在了前面。1998年10月生效的《欧盟隐私权保护指令》对通过因特网进行的网上交易实施管辖，并且在一定程度上对不充分保护隐私权的国家和地区构成重要的非关税壁垒。我们可以借鉴其方法，构建我国网络隐私权保护体系。

3．电子签名的有效性问题

我国《保险法》规定有些单证必须有当事人亲笔签名，才具有法律效力。然而，利用网络进行电子交易很难满足这一法律要求。因为人们现在还木能利用网络来传递亲笔签名。为此，许多立法者和电子专家正在努力探索消除这个法律障碍的方法，使“电子签名”能为法律所承认。可以考虑运用电子密码来代替传统的签字，因为在文件上签字的目的在于认证该项文件，其基本要求要具有独特性。因此签名不一定由签署者亲笔手书，而可以使用某种具有独特性的符号来代替。例如，在现实生活中，凭信用卡在银行自动柜员机上提款时，所使用的就是以电子密码来代替存户的签名。在这方面，有些国家的经验可供我们借鉴。美国前总统克林顿于2000年6月30日签署了电子签名的法案，赋予了这种数字化形式与手写体具有同样的法律效力。克林顿指出，在线合同将拥有与白纸黑字的合同相同的法律效力。他说在网上使用电子签名将很快成为一种普遍趋势。通过电子签名来雇用律师、明确产权关系、开设银行账户或签订保险合同都具有完全的法律效力。另据《中国计算机报》2000年7月31日报导，随着《电子通讯法案2000》中第七章的生效，电子签名在英国取得了与手写签名一样的法律效力。这一法案将消除英国发展电子商务的主要障碍。

4．保险合同的书面形式问题