金融产品论文范文

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1.1农村金融服务基础设施建设不完善一是网点少，且主要集中在经济较发达的城镇，地理位置偏远、交通不便区域还存在金融空白，导致这些地方农户的融资需求得不到满足；二是一些新型农村金融机构没有加入银联，农民只能到网点办理业务，存、取款等简单操作不能通过其他银行的ATM进行操作，给农民造成了不便；三是相当部分湖南新型农村金融机构的支付结算网络不顺畅，未能加入人民银行大额和小额支付结算系统，需要通过其他银行进行资金的清算，划账速度较慢。

1.2法律法规建设滞后农村金融体系法律法规建设处于起步阶段，存在诸多不完善之处。一是农业保险立法严重滞后，缺少农业灾害补偿法律，保险公司只选择风险较低、且国家财政有一定补贴的涉农项目进行承保，并且保额相对较小，贷款风险难以覆盖。二是产权法律建设滞后，在现有的农村产权制度下，农村耕地使用权、农村住房、宅基地抵押、流转存在较大的法律障碍，导致金融机构创新缺乏必要的政策依据，缺少相应的保护措施。三是监管法律建设滞后，我国新型农村金融机构在信贷方面的立法过于分散，没有形成体系，同时我国金融监管法规中还没有专门针对具有自身独特属性的农村新型金融机构的法规，存在监管法律空白。

1.3农村信用环境缺失我国农村信用环境欠佳，农村征信体系建设不尽完善。首先，乡镇企业信用状况依然堪忧，大部分乡镇企业治理结构不完善，财务管理混乱，企业还款意愿较差，恶意逃避金融债务的行为时有发生，导致银行不良贷款增加。其次，农村信用评级标准尚未统一，农户信用档案信息系统还不够完善，缺少农民其他收入信息，信用担保机制也不健全，这些都在很大程度上增加了银行的信贷风险。再次，对金融案件执法不到位，企业和农户恶意逃避债务处罚力度不强，挫伤了金融支农的积极性。以上原因使得农村金融产品创新缺乏必要的社会信用基础和有效的信用保障体系，开发新产品面临较大风险。

1.4创新激励机制不健全金融创新的管理说到底是对人的管理，而人是需要激励的。但是当前农村金融机构内部创新激励机制尚未完善，员工的薪酬主要由其工作年限和职务决定，与他的工作绩效无关，虽然员工的奖金与工作绩效挂钩，但是奖金金额一般较小，对员工创新激励效果不明显。同时，一种新型金融产品和服务的出现，其他金融机构很快就会加以模仿，存在“搭便车”行为，这种行为降低了创新者从事金融创新活动可以获取的预期利润，阻碍了农村金融机构金融创新的积极性。

2新型农村金融机构金融产品和服务创新的模式选择

2.1抵押模式创新在现代金融中，金融机构为了防范信贷风险，往往在贷款时要求贷款客户提供抵押品，其中主要是不动产抵押品。而我国农村中小企业和广大农户在信贷融资中普遍缺乏有效的不动产抵押资产，但是拥有存货、林权、土地使用权等动产资源。因此，新型农村金融机构可以在信贷抵押物方面创新，可以利用集体土地及其地上财产、林权、大棚甚至农户自己的住房等等作为抵押向新型农村金融机构贷款。譬如林权抵押贷款，农户可以直接用自己拥有的《林权证》作抵押向新型农村金融机构贷款，该模式中间环节少，信贷手续简便，融资成本较低，新型农村金融机构易于操作。通过抵押模式创新，使农村中小企业和广大农户拥有的动产资源真正转化为获取信贷资金支持的有效载体。

2.2信用担保模式创新这类金融创新是通过联保的方式，提升单个借款主体的信用等级，主要包括农户和农村工商户联保贷款等。农户联保贷款适用于农户贷款额度较大，生产有保障，市场有前景的资金需求，采取"自愿联合、多户联保、分期还款、风险共担"的办法，经过签订"联保协议"和民主选举联保组长程序发放的贷款。一般以3~10户为一组，小组的每一成员既是借款人，同时又是小组其他成员的保证人，但联保农户之间不能有直系亲属关系，且对小组成员的所借款项承担连带保证责任。湖南是传统的农业大省，农业产业化龙头企业众多，一些龙头企业如裕湘面业、益华水产、金浩茶油等成为国家级农业产业化龙头企业。因此，湖南可以通过联保贷款模式，将农业产业化龙头企业同关联企业、农户组成贷款联保互助组，实现银行、龙头企业、农户的共赢。

2.3风险管理模式创新新型农村金融机构由于其组织机构设置、工作人员素质、服务对象等方面的特殊性，使其经营与管理面临的风险要高于一般的金融机构。因此，风险管理模式创新侧重点在于建立严密的风险防范机制，尤其是增强农业贷款的抗风险能力。风险管理模式创新包括信贷+保险贷款模式、集群管理模式、贷款人模式等。比如贷款人模式，这种模式是指根据委托人（村镇银行等新型农村金融机构）在授权范围内为建立的集群代办贷款业务，特别是农户小额贷款业务。贷款人一般由农村威信高、能力强、有责任心和有经济实力农民或者干部担任，其职责就是贷款业务的开展、搜寻客户、客户资质审查，帮助客户提交贷款申请、客户维护、风险监控等。贷款人根据业绩向其委托人收取佣金。该模式提高了新型农村金融机构的抗风险能力，保障了金融资产安全。

2.4支付结算模式创新丰富和完善金融服务，尤其是不断推进安全、快捷的跨区域金融服务网络的发展，离不开支付结算体系，是现代化支付结算体系的关键性支撑。当前，我国新型农村金融机构由于成立时间不长，技术基础薄弱等原因导致支付结算体系不完善，一些结算业务需要借助其他金融机构完成，给客户带来不便，因此急需在授信、贷款使用等支付结算环节创新。根据农户贷款面分散、需求急等特点，新型农村金融机构可以开展惠农卡、贷记卡、一卡（证）通等支付结算模式。它们可以作为农户小额贷款的发放载体、财政补贴的直拨通道、社会保险的参保凭证、资金汇兑的安全通路，在农业生产、社会保障、个人理财等多方面为农户提供方便、快捷的金融服务。

3政策建议

3.1加快农村金融服务基础实施建设我国农村金融服务设施较差，网络、网点、支付清算体系等方面存在的问题尚未得到根本解决。因而，加快建立健全农村金融基础服务体系乃是当务之急。新型农村金融机构应加快计算机网络和通讯技术发展，及时更新升级电子化平台功能，为创新金融产品和服务方式提供技术支持，开发新的贷款产品，不断增加现有产品的附加功能，切实满足客户的多样化需求。

3.2完善农村金融法律体系农村金融法律法规体系不完善，影响着农村金融业的合法、稳健运行，也制约了农村金融机构的金融创新。一是应该加紧完善农业保险法律法规，对关系国计民生的农业品种实行强制保险和财政补贴制度，推动农业保险发展，让农民不用提心吊胆“靠天吃饭”；二是加快农地产权改革，强化农地产权流转功能，拓展其融资功能；三是完善农村金融监管法律，针对农村金融监管理性立法，使金融创新在监管下规范、有序进行。

3.3改善农村信用环境信用是现代市场经济的基石，是经济金融科学发展的重要保障。加强农村信用环境建设，做好农村地区征信宣传教育工作，大力推进信用单位、信用乡（镇）、信用村、信用户等信用工程的创建活动。新型农村金融机构可充分利用现有人民银行的企业和个人征信系统，加快构建农村信用信息平台。同时，金融机构要加大惩罚失信行为的力度，通过对不守信用行为进行惩罚，对守信行为进行奖赏，促使企业和农户诚实守信。

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体量仍较小，大型企业资源缺乏。目前看来，互联网金融的总体体量还非常小。2013年，信贷行业互联网金融只占0.2%；第三方支付，只占整体支付行业的0.4%；沸沸扬扬的理财产品，也只占了2%。另外，优质的传统银行业务仍掌握在传统金融银行手里。互联网金融尚无能力来抢夺一些资金量大、实力雄厚的大型的国有企业，如中石油、中石化、中国电信等。著名的二八定律说明了20%大客户的重要性，他们贡献了将近80%的利润。这也是为何互联网金融正蓬勃发展，但是总体的体量却很小的原因。那么为何20%的大客户不愿意转向互联网金融？拿贷款来说，大企业客户一般资产实力雄厚，可以提供用做抵押的固定资产，并且和传统的银行之间有比较良好的历史往来纪律，传统银行一般可以提供较低的贷款利率，以基准利率为参考标准，上浮50%以内。网络贷款公司的利率一般会在12～24%之间，而且一般多提供一年内的短期贷款。

二、互联网金融的机会(opportunity)

政府支持、大数据、行业前景极其广大。2012年，奥巴马政府宣布投资2亿美元拉动大数据相关产业发展，将“大数据战略”上升为国家战略。2013年，阿里巴巴的马云高呼，当我们还没搞清移动互联网的时候，大数据时代来了。根据麦肯锡报告显示大数据所形成的市场规模在51亿美元左右，而到2017年，此数据预计会上涨到530亿美元。在中国，世界第一的网民数量提供了大数据的基础。使得互联网金融企业能够更为深入的挖掘分析用户的行为习惯和偏好，从而找到更符合用户兴趣和习惯的产品和服务。滴滴打车和快的打车背后，两家中国互联网巨头－阿里和腾讯愿意投入24亿元通过打车软件来培养用户移动终端的支付习惯，其实也是看到了大数据时代背后巨大的商机和增长潜力。再比如淘宝最近联合万科推出的淘宝账单抵房款活动，从购房，贷款到分期付款全部都可以通过淘宝的平台来完成。这种对资源的整合是传统的金融做不到的。互联网金融的出现，推动了许多行业不断创新，进化，并形成新的商业文明生态圈。

三、互联网金融的威胁（threat）

政策风险和安全风险。虽然国家对非法集资有着明确的界定，但是互联网金融作为一个新兴的行业，一直都是在国家法律外缘打这球。这样既不利于整体行业的发展，也不利于保护消费者的权益。2013年，平均每天就有一家P2P网贷平台诞生，同时平均一个月也有20家P2P平台的倒闭。另外一个安全风险就在于互联网信息安全和金融风险。这是从互联网金融诞生起就一直相伴而行的。之前余额宝的用户就曾出现过账户被盗资金不翼而飞的，也有不少P2P网站负责人卷款跑路的。另外还有个人信息安全及其容易在互联网上被泄露给第三方。

四、如何挑选互联网金融产品

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近几年，个人金融业务在我国商业银行中获得了相当程度上的提升，尤其是在市场中营销个人金融产品的时候，大大地提升发展的水平，这主要呈现在银行中的管理工作者及时地在经营模式上进行了转变，提升了营销意识，逐渐的用以客户为中心取代了自我推销的模式，将创新的思维应用在思路当中，将市场急需的金融产品能够有效的推出来，出现了多样化的分销渠道和多元化的营销方式。此外，因为我国商业银行进行改革的时间较短，对营销真正进行开展的时间就不会更长，此外，适应金融体制规定和与市场经济规定相符合的营销机制和管理体系上还不够完善，导致还有较多的问题存在于个人金融产品的营销活动当中。

1.分析取得的成绩首先，有较多的种类存在于个人金融产品中，对国内个人客户的种种要求上尽量的给予满足，并且，对金融产品的品牌效应上各个商业银行都非常重视，开放式基金、外汇、人民币理财产品、个人黄金业务、期货等都包含在个人金融产品的众多产品中，在建设品牌中，例如中国银行推行的中银理财和建设银行推行的乐当家品牌等，受到人们的青睐。其次，对消费人群的不同上予以注意，根据层次不同的客户，将不一样的个人金融产品提供出来。在对客户群进行划分时，按照客户职业的不同、收入的不同和年龄的不同，将与其需求相符合的个人金融产品提供出来。再次，在提升技术水平中充分的应用了高新科技。将系统的性能提升上来，能够将快捷和高效的个人金融产品提供出来。为了对现有的问题上进行弥补，一些商业银行同高校联合将金融系统自主的开发出来，或是对国外的高新金融技术上进行学习，来不断地丰富自身。

2.分析存在的问题首先，金融产品对难以满足客户的多元化需求。尽管商业银行将众多类型的金融产品推行了出来，但是，对客户的多元化需求上还很难给予满足。银行中调研市场的部门，在进行调查中，对现实中人们对何种金融产品的需求量大小需要进行充分的考虑，当前已经存在的金融产品同客户的需求上有哪些差异的方面，对于已经存在的不足需要从哪些方面进行补充。对客户的需求上一旦当前以存在的金融产品无法给予满足，银行需要将新的个人金融产品开发出来，取代之前的产品，因此，这些都是需要不断进行完善的。其次，创新金融产品时有较大的难度。在研发与创新个人金融产品的时候，因为没有充足的交流与沟通存在于各个部门之间，造成没有深入的研究产品的功能，对新产品的开发上带来较大的影响，或是在对产品进行开发时，对客户的需求上很难给予满足，高能力、高素质的工作人员还比较缺乏，在研发新的金融产品时，经常同高等院校进行合作予以完成，这就制约了开发的速度，就会出现业务人员和科研人员相分离的情况，对新产品的研究与开发工作上就会带来一定的影响。再次，比较国外的很多商业银行发现，还需要提升很多方面，例如，复合型产品是国外商业银行的产品类型，而且，在对产品予以提供的基础上，将满意的服务为客户提供出来，相反，单一产品还是我国商业银行推出个人金融产品的重要特征，而且通过调查发觉，很多客户都非常不满意售后的服务。

二、主要的对策分析

1.将人们需求作为金融产品开发的导向要明确许多人除了储蓄之外的个人金融产品在进行投资中，保障和赚钱是他们的主要目的所在，所以，应该按照人们的具体需求将一些个人金融的产品开发出来。对人们手中的剩余资金进行吸收，有效地结合起金融产品和保险，将一些回报率高于同期银行、投资时间较长的产品推行出来。面对教育上的投资，可以将一般商业助学贷款、教育保险、子女教育储蓄和国家助学贷款推行出来，根据年轻人购房的需求，将按揭贷款、长时间但低息的贷款推行出来，根据老年人的养老需求上，将养老储蓄和养老保险等推出来，对这项长久的投资储备建议他们从年轻就开始去做，在医疗上，对医疗上的金融产品商业银行应该加快进行开发，一定的医疗保障除了存在于保险行业之外，金融行业尤其是商业银行，需要在这个领域中不断进行完善。

2.全方位整合个人金融产品第一，要令每个部门有效地进行合作，将之前的分散模式上予以打破，这样首先能够实现信息的共享；其次，可以降低资源，达到降低成本的目的；第二，要对管理上予以强化，将防范风险的意识提升上来，每个金融机构要想长期对良好的状态上予以保持，管理是非常重要的，优秀的管理，能够将研发产品的速度有效提升上来，能够正确反映市场中出现的变化；之后，要有效整合个人金融产品，能够对产品单一化的不足上予以突破，能够扬长避短，将优势互补的目标予以实现。

3.学习国外银行，将复合型的个人金融产品开发出来，对综合型的产品进行营销根据不一样的客户，将不同的金融产品推荐出来，例如，面对一些教育类客户，将可以对教育储蓄金融产品上予以推荐，在这个产品中要结合起教育保险和储蓄。而且，还要有保单红利息存在于其中，同时，在向客户进行推荐时，还可以捆绑起几种金融产品，然而，在销售这种综合型的个人金融产品时，例如一些外资的银行将保险产品和个人住房贷款一起进行出售，抛出平时的医疗险和意外险之外，客户希望的保险也可以包含在其中，例如，养老保险和失业保险等。并且，对于国外的一些优异做法，我国的商业银行也要积极进行学习，从客户的需求出发，将复合型的金融产品提供出来。

4.对个人金融产品营销渠道予以完善，将高新科技的作用充分发挥出来随着不断出现的个人网银、手机银行、电话银行和信用卡等，因为有一定的经济性、快速性和便利性存在于这些营销的渠道中，因此，人们非常喜欢它们。所以，我国的商业银行在将传统的柜台营销方式与当代的电子银行结合起来的前提下，对电气银行的营销渠道上要大力的进行发展，对现阶段具备的营销方式上不断予以完善，并且将新的营销渠道开发出来。5.将事业部性质的组织机构建立起来这种方式，就是依据企业进行发展的事业，涉及依据地区、客户市场和产品等部门，将多个事业部设立出来，将个人金融产品作为商业银行的主要依据，将有关的个人金融产品的开发研究、核算、考核、销售、管理人员等部门组合为一个比较独立的部门单位，统一的管理个贷中心、理财中心、电子银行和营业务网点，将整体的营销策略充分的应用于个人金融产品中。

6.对创新个人金融产品的步伐予以提升商业银行在提升竞争力时候个人金融产品时其中的有效方式，因此，需要对这样的几个方式上进行使用：第一，对客户之声的工程要予以实施，对客户的需求上要准确的进行了解，有效的创新产品；第二，对外国银行产品创新服务的经验上要不断地进行学习。零售业务在国外商业银行中发展的较成熟较早，在创新产品与服务的时候，要对国外的银行执行情况进行学习；第三，在研发产品的时候要将更多的力量投入进去，将属于自己的研发团队尽快地培养起来。创新与研发自主产品是创新商业银行产品的核心所在，现阶段，对于这方面的人才我国的商业银行还比较缺乏，特别是有薄弱的力量存在于海外创新产品中，因此，对核心团队的建设需要尽快予以强化。

三、结语

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[关键词]煤化工 环境保护 循环经济

[中图分类号] TQ54 [文献码] B [文章编号] 1000-405X（2013）-7-266-1

0引言

重工业是支撑国民经济的基础产业，其中化工行业发展的历史久远，种类繁多，生产的工艺技术含量也愈加高，但是化工行业生产材料本身的性质，使得生产过程中会产生许多污染物质，为保护环境增加了困难[1]。而煤化工行业，则是以煤炭为原料的，经过化学工业的处理，过程中产生的各类物质以及副产品的工业，在化学反应过程中可能产生的气态的、固态的以及液态的产品或半产品都是煤化工产业的经济效益来源，在此基础上，再进行深加工，进一步转换成化工产品以及能源等。煤化工产品在我们生活中的应用很多，日常生活中的燃气、液化气等等很多都是煤化工的产出物。

1煤化工行业的发展现状

煤化工行业是煤炭产业链中的一环，是承接着煤炭和化工生产的中间环节，也是我国现今市场中能源供给的重要来源。随着对能源需求的不断上升，对煤化工产业的发展提供了巨大机遇的同时，也提出了更多的要求。

1.1传统煤化工的发展现状

传统煤化工产业是我国国民经济的重要支柱，一直以来，我国在合成氨、焦炭等传统化工产业产品的生产中都为世界产量最高，被广泛应用于农业、钢铁锻造和建筑建材以及轻工业等。但是金融危机以后，对传统煤化工产业产生了不小的影响，而环境保护意识的加强和新兴技术的发展也使得产业结构落后的传统煤化工面临巨大的挑战。

1.2新型煤化工的发展现状

我国新型煤化工的发展时间并不长，仍然处于起步阶段，只建设了一些示范单位。新型煤化工的内容主要包括煤制烯烃、煤制油、煤制天然气和煤制乙二醇等，其主要包括的技术有空分技术、气化技术、合成技术等[2]。新型煤化工产业虽然是个年轻的产业，但是因为“站在巨人的肩膀上”，基于我国传统煤化工产业的资源和经验的支持，在“十一五”期间得到了长足的发展，并取得了世界范围的煤化工领域内的突破，首次实现了煤基路线烯烃生产，相信在日后的发展中，在得到更广泛应用的同时也会有更高层次的突破。

生态发展和环境保护是当今世界共同的时代主题，保证煤化工行业健康、无污染、可持续的发展是煤化工行业的发展方向，节能减排，创建资源节约型和环境友好型“两型”企业是国际经济发展的方向，更是中国经济发展的政策要求。只有不断进行技术创新，勇于探索，才能实现煤化工企业的快速良好的发展。

2煤化工行业产生的环境问题

煤炭是由有机物和无机物共同构成的，在煤化工生产的焦化、气化、液化过程中，都会产生大量的废弃物，包括废气、废水、废渣等，排放的废气物对空气、土壤以及水资源都有较大的污染。而煤化工工业的流程复杂，设备相对石化也并不甚完善，在回收环节时无法做到尽善尽美，不可避免地会产生环境问题。

在焦化时，装煤和运送环节产生粉尘，因为在户外作业，较难实现收集和除尘，直接飘散在空气中，对作业人员的身体带来很大的损伤，而炼化过程中产生的有毒气体和废水，经过澄清和分离后排放依旧有残留，因为成分复杂，工艺繁复，投入资金多，很多煤化工企业的投入也不到位。

气化主要是将固体的燃料和液态的燃料在气化剂的作用下合成能源的过程，气化后的煤渣和有害气体的产生是不可避免的。相对来说，液化的过程产生的废气物较少[3]。这些生产过程中，产业链上出现的问题是环境污染的重要来源，也是煤化工企业保护环境头痛的环节，至今尚未找到较好的解决问题的方法。

3对策

保护环境归根结底是治理污染，只有从源头上切断污染环境的“罪魁祸首”，“斩草除根”方能一劳永逸，永绝后患。因此，除却在煤化工的废物排放上下功夫之外，最主要的是在各个环节上，预防和治理相结合，从循环利用的观念出发，变废为宝，一方面有效减缓了环境污染的问题，另一方面也为煤化工行业增加效益。

循环利用，创建环境友好型产业，分为五个阶段，即源头预防阶段，过程控制阶段，污染治理阶段，循环利用阶段，环境管理阶段。

源头预防即是保证煤化工生产时要达到一定的清洁标准，从源头开始防治污染。而过程控制阶段则是根据相关规定，在生产过程中对产品、半产品、副产品以及废弃物进行实时监测，一方面保证了产品的质量，另一方面也使得需要排放的废气物符合清洁和环境承受力的排放标准。污染治理阶段是关键的一环，在此过程中，要求煤化工产业排放的废物在国家规定指标之内，方便后期的环境管理环节，也为后面的循环利用环节打下良好的基础。而循环利用阶段是所有环节中的重中之重，这一阶段主要是将整个生产过程中的物质流、水流、能流进行整合，经过处理后得到合理的利用，合理资源的配置，形成整个生产环节的循环，做到即节约成本又能实现环境保护[4]。最后的环境管理，除却对排放物和产品以及流程的管理，还有对人员的环境保护意识的培养和管理，加大环境保护、节能减排、生态低碳意识的宣传。

4结语

综上所述，煤化工是我国重点发展的产业，也是我们生活中密不可分的工业，但是不得不注意到的是，煤炭化工行业在生产出大量产品的前提下，也产生了很多污染物，对越来越脆弱的环境增加了负担，与生态环保的时代主题不相符合，所以，在大力发展煤化工产业的同时，如何解决污染问题，实现经济发展与环境保护两全的发展模式，是当务之急。按照科学发展的要求，适度地发展煤化工行业，促进煤化工行业的可持续发展，实现经济发展与环境保护双赢和社会的和谐稳定，创建资源节约型和环境保护型的“两型”煤化工产业。

参考文献

[1]张国恩.发展循环经济，努力实验煤炭企业的可持续发展[J].破产保护与利用，2009，100（5）：4-6.

[2]国家环境保护总局监督管理司.化工、石化及医药行业建设项目环境影响评价[M].北京：中国环境科学出版社，2003：364-375.