车贷公司工作总结十篇
时间:2023-04-10 21:23:27
车贷公司工作总结篇1
汽车金融公司作为新兴汽车消费信贷机构,与银行有很大的区别,在信贷风险的管理上面临更大挑战,分析汽车金融公司的信贷风险成因对信贷风险管理有重要意义。
1.国家宏观经济政策的影响
在我国,宏观经济政策可分为货币政策和财政政策,国家通过对货币政策和财政政策的制定和实施来影响国家经济的总体运行。国家通过一系列的经济手段来调节市场的供给和需求,当市场供求平衡情况发生变化时,会直接影响国民的收入水平和市场的物价水平,国民收入水平的高低直接影响居民消费信贷的还款情况,物价水平的高低在一定程度上影响着居民进行消费活动的行为,从而间接影响着汽车金融公司作为消费信贷机构的贷款资金的发放以及回收,造成汽车金融公司的信贷风险。
2.市场竞争加剧的影响
据中国汽车工业协会预计,到2025年,我国汽车消费信贷市场余额将达到5250亿元人民币。面对如此巨大的汽车消费信贷市场,国内可以开展汽车消费信贷业务的机构和部门都纷纷准备抢占市场先机,市场竞争更加激烈,其中银行和汽车金融公司开始成为汽车消费信贷市场上最大的竞争主体。汽车金融公司若与商业银行发生不良竞争则会导致信贷风险的加剧,遭受损失。
3.社会环境因素的影响
汽车金融公司的汽车消费信贷业务建立在信用的基础上,中国汽车金融市场始于1998年中国人民银行首次允许四大国有商业银行试点汽车消费贷款业务,已有十多年的发展历程,而我国的个人征信体系成立于2006年,导致消费信贷业务缺乏良好的信用体系为其提供信贷参考依据。此外,相关政府部门虽然颁布了《汽车消费贷款管理办法》和《汽车金融公司管理办法》,但这些规章制度缺乏可操作性,法律层次不高,难以发生法律效力。总之,汽车金融公司在提供信贷业务的过程中,面临着消费者的信用风险。
4.汽车金融公司内部原因
首先,我国汽车金融公司的风险管理机制不健全,目前只能借鉴国外的风险管理经验,缺乏符合中国特色的信贷风险管理技术。其次,由于汽车金融公司处于整个汽车产业链中的重要位置,对公司内部员工的数量和素质都应有较高的要求。但从实际上来看,汽车金融公司工作人员存在较大的欠缺,不仅是人员配备数量上的欠缺,还体现在员工素质上的参差不齐。
二、我国汽车金融公司信贷风险管理对策
从汽车金融公司的角度出发,要改善信贷风险的管理可以通过以下途径:
1.建立健全公司内部信贷风险管理体系。要实现信贷风险的有效管理,汽车金融公司须加强对信贷风险的识别、规范对信贷风险的度量、完善对信贷风险的控制与处理。在信贷业务流程的各个环节,提高对信贷风险的警惕性。
2.加强与竞争方的合作,实现互利互惠。汽车金融公司的竞争对象主要是商业银行,商业银行作为国内最早开展汽车消费信贷业务的金融机构,长期以来积累了大量关于信贷业务开展和信贷风险管理的相关经验,通过与银行的良性竞争和合作,可以有效降低和控制信贷风险。
3.注重人才培养,优化人力资源体系。随着汽车金融公司的不断发展,人才匮乏成为重要的发展问题。人才匮乏的问题可以通过以下方法解决。第一,与高校合作,开设汽车金融专业课程;第二,从社会招聘有信贷工作经验的人才予以厚待;第三,建立公司内部的人才培养体系,开设培训课程。
三、总结
车贷公司工作总结篇2
风险管控仍是大难题
记者了解到,新车贷险产品虽已获批,但保险商们仍然小心谨慎,计划在国内某些城市试点后,再视情况逐步推广。与广东一样,北京和上海这两大同为国内汽车拥有量较多的区域,新车贷险产品仍未面市。
人保广东分公司一位人士表示,各家公司过去都在这个业务上吃过大亏,所以即使新车贷险条款获批了,真正要推向市场仍需非常慎重。据介绍,车贷险是一种高风险的产品,2003年各保险公司停办车贷险的根本原因是保险公司的风险管控出现了问题,保险条款责任范围过度扩展,导致骗保骗贷行为不断发生。
永安保险广州分公司一位人士对记者称,虽然经过调整后的车贷险增加了保险公司与银行之间的风险共担条款,但保险公司仍然心有余悸。这是因为,目前保险公司普遍还没有建立资信调查体系,银行在这方面做得也不完善。虽然新车贷险在审查上比以前更加严格,但保险公司对于如何管控风险心里还是没底儿。
事实上,保监会在有关通知里,亦要求各公司“谨慎”开办车贷险。太平洋保险广州分公司一位人士对记者称,由于车贷险在车险业务中占的份额不大,所以总公司能够比较从容地对今后的风险管控情况作出更严格的评估。天安保险广州分公司罗跃军经理对记者表示,为配合新车贷险产品的推出,各家保险公司都制定了相应的业务管理流程,并加强了业务人员的培训,但要完成上述准备工作还需要一段时间。
银行消费者接受度都不高
“出台新的车贷险,当然存在有利于银行和消费者的一面,但是银行和消费者是不是接受并选择这个险种,保险公司还在关注当中,目前还不好说。”永安保险广州分公司一位业务员这样认为。
据悉,经过调整后的车贷险将大大提高投保门槛,比如首付款不得低于净车价的30%;保险期限原则上不得超过三年;实行差额保证保险责任和10%的免赔额等。这些要求,较之原车贷险零首付和长期性的特点而言,应该说是理顺了银行、保险公司和购车人三者间的权利义务关系。但据业内人士透露,由于银行要比以前承担更多的信贷审查的责任,银行对新车贷险的态度仍不明朗。另外,目前银行最长的放贷时间仍是5年,但新车贷险的条款规定只给3年以下的车贷做保险,这可能把部分业务排除在外。
车贷公司工作总结篇3
关键词:汽车消费贷款保证保险;绩效分析;银行
中图分类号:F842.6文献标识码:A文章编号:1003-9031(2011)08-0050-04DOI:10.3969/j.issn.1003-9031.2011.08.14
一、引言
汽车消费贷款作为我国新兴的个人消费贷款业务,这几年发展迅速,它对于刺激汽车消费,扩大内需,推动经济增长具有重要的作用。汽车消费贷款保证保险是指经营该保险业务的商业保险公司(保证人)与商业银行(被保证人/债权人)约定,当购车人(债务人)不能履行债务时,保险公司承担履行债务的责任,偿还所欠款项和约定的其他款项[1]。
汽车消费贷款保证保险(以下简称车贷险)在稳定风险、刺激消费方面在国内外做出了突出的贡献[2]。车贷险作为一款在国外发达国家十分成熟的险种,于20世纪90年代中期引入中国,初期伴随着汽车业的崛起快速的起步和发展,但却在2004年由于经营风险过大而被迫退出,最后于全球经济危机后在作为扩大内需的手段重新起航,可谓经历了一波三折。在我国大力发展车贷险有十分重要的意义。首先,大力发展车贷险有利于贷款购车人在暂时不能全款支付的情况下提前拥有汽车使用权和经营权。其次,能加强银行汽车贷款安全,降低借款银行因向购车人提供贷款而承担的违约风险。再次,发展车贷险有助于保险公司拓展车险市场,使其在开办车贷险业务获得保费收入的同时,利用自身渠道优势获得其他车险业务。最后,车贷险的发展能间接扩大汽车销售量,汽车消费需求在消费信贷和车贷险的支持下快速提高[3]。
关于车贷险的研究领域,一部分集中在其保险利益上,如吴乙宏在《汽车消费贷款保证保险合同纠纷之我见》中指出,汽车消费贷款保证保险需要银保之间建立一种“利益共分,风险共担”的制约互惠机制,实现责权利的有机统一。倪佳丽在《论汽车消费贷款保证保险的保险利益》中提到汽车消费贷款保证保险的保险利益应界定为诚信的债务人,由于经济上的变故而无法履约的风险,才能符合保险利益构成要件上的正当性、所保危险构成要件上的正当性及合同关系上的正当性。而另一部分研究集中在汽车消费贷款保证保险的法律性质上,如徐湘求、花玉萍在《汽车消费贷款保证保险合同的理念模型和异化》中指出汽车消费贷款保证保险的理念模型为保证保险,并列举保证保险理论上存在“保证说”、“保险说”、“混合说”三种,并指出相应的予以调整的法律。
纵观这些年国内外在车贷险上的研究成果,以车贷险对市场效率和收益影响的绩效分析作为角度探讨车贷险发展的研究还是一片空白。本文以市场绩效分析为创新点和切入点进行研究。
二、汽车消费贷款保证保险的绩效分析
本文中的车贷险绩效分析,是以相关假设为前提,通过建立和推导车贷险中各个参与主体的期望收支模型,分析车贷险对市场中各个参与主体的期望收支的影响,得出其对市场参与主体效率和收益的改进情况。
(一)建立模型
参与车贷险的主体为:银行、购车人、保险公司和再保险公司。汽车销售商和购车人签订分期付款购车合同后,贷款银行要求购车人购买车贷险,即保险公司担保购车人的信用。如果购车人在规定的期限内未按照《借款合同》履行还款义务,致使银行造成损失,则保险公司承担赔偿责任。假设分期付款购车人总数量为n,各参与主体按照下列方式开展车贷险业务。
购车人:第i个分期付款购车人向银行申请购车贷款,其贷款总额为li,贷款利率为ri,贷款银行要求购车人购买车贷险担保自身信用,保费由购车人承担,车贷险保险费率为ai,则购车人总共向保险公司支付liai保险费。贷款还本付息日购车人违约的平均概率为p,遵守合约的平均概率为1-p。
银行:分期付款《借款合同》中银行为债权人,购车人为债务人。若购车人在t期的还款期限内始终遵守合约,则银行最终获得(1+ri)tli的还款。若购车人在t期的还款期限内出现违约,违约前购车人已经偿还银行lixi资金(xi是购车人违约前偿还银行贷款总额的比率),同时由于保险事故发生(债务人购车人违约),银行将获得liei保险赔付款(ei是实际保险赔付率)。
保险公司:保险公司接收购车人投保要求,取得liai保费。在风险分散的经营原则下,保险公司向再保险公司分出部分车贷险业务,并向再保险公司支付liaibi再保险费(bi是分保比例)。若在还款期限内购车人遵守合约,则保险公司没有赔付支出。若购车人出现违约,银行向保险公司申请赔付款,保险公司向其支付liei保险赔付款(liei=li(1-xi)×承诺保险赔付率)。保险公司向银行支付赔款后,根据代位求偿原则,在购车人赔付额度内拥有追偿权。保险公司从购车人共收回lici资金(ci是保险公司债权的实际回收率,lici=li(1-xi )×债权回收率),保险公司按照一定比率(1-分保比率)自留追偿款,实际获得lici1资金。
再保险公司:再保险公司接收保险公司分保请求,取得liaibi再保险费。若在还款期限内购车人遵守合约,则再保险公司没有赔付支出。若购车人出现违约,保险事故发生,再保险公司向保险公司支付lifi保险赔付款(fi是再保险公司的实际保险赔付率)。保险公司在赔付额度内具有代位求偿权,在保险公司从购车人处回收lici资金,保险公司按照保费分出比率,向再保险公司转付lici2资金(ci=ci1+ci2)。
(二)前提假设
为简化模型,规定下列条件成立:贷款总额li与变量ei、xi、ai、ci、bi、fi均相互独立,即la=la、le=le等成立;承诺保险赔付率为定值,即保险公司对于所有汽车贷款标的的承诺赔付率都是相同的定值;不考虑资金时间价值,如用(1+ri)tli作为银行应收还款总额;购车人违约前的信用等级相同,违约概率都为p。
(三)绩效分析
1.购车人出现违约时各主体的收支
银行收支购车人违约=部分还款+保险公司赔付-贷款总额
=[-li+liei+lixi]
购车人收支购车人违约=贷款总额-保费-部分还款-追偿总额=\[-aili+li-lici-lixi]
保险公司收支购车人违约=保费-分保保费-保险公司赔付+再保险公司赔付+保险公司应得追偿=[liai-liaibi-liei+lifi+lici1]
再保险公司收支购车人违约=分保保费-再保险公司赔付+再保险公司应得追偿=[liaibi-lifi+lici2]
2.购车人未出现违约时各主体的收支
银行收支购车人守约=还款总额-贷款总额=[-li+(1+ri)tli]
购车人收支购车人守约=贷款总额-还款总额-保费
=[-liaili+li-(1+ri)tli]
保险公司收支购车人守约=保费-分保保费=[liai-liaibi]
再保险公司收支购车人守约=分保保费=liaibi
3.采用和未采用汽车消费贷款保险银行的期望收益
E银行(有保)=违约概率×银行收支购车人违约+守约概率×银行收支购车人守约={p(-li+liei+lixi)+(1-p)[-li+(1+ri)tli]}
E银行(无保)=违约概率×(部分还款-贷款总额)+守约概率×银行收支购车人守约={p(-li+lixi)+(1-p)[-li+(1+ri)tli]}
4.保险公司和再保险公司的期望收益
E保险公司=违约概率×再保险公司收支购车人违约+守约概率×保险公司收支购车人守约=[p(liai-liaibi-liei+lifi+lici2)+(1-p)(liai-liaibi)]
E再保险公司=违约概率×再保险公司收支购车人违约+守约概率×再保险公司收支购车人守约[p(liaibi-lifi+lici2)+(1-p)(liaibi)]
5.银行采用汽车消费贷款保险前后期望差异
E'=E银行(有保)-E银行(无保)=Ipe
6.保险公司与再保险公司期望和E保+再=E保险公司+
E再保险公司=I[a+p(c-e)]
通过汽车消费贷款保证保险制度的绩效分析,可以得出以下结论:第一,若购车人在银行要求其投保车贷险的情况下违约,则银行获得Ipe保险赔款,损失率降低pe;第二,消费者贷款购车并投保车贷险时的平均成本大于消费者全款购车时的成本,此时消费者既要支付车贷险保费又要承担贷款金的利息,即成本增量为I(r+a),消费者能否接受车贷险服务取决于值a;第三,以市场绩效分析角度来看,车贷险费率>违约概率×(实际车贷险赔付率-保险公司实际债权回收率)的时候,即a>p(e-c)时,保险公司及再保险公司收支期望值之和为正,此时保险供给方获得收益;第四,再保险公司的加入不会提高车贷险市场和贷款市场的效率,但是能提高保险供给方的承保能力和赔付能力。
显而易见,在车贷险费率能让消费者接受的情况下,购车人通过购买车贷险让保险公司担保自身的信用,降低了银行的损失率,间接起到提高购车人信用的作用,从而帮助消费者在未支付全部购车款的情况下,提前拥有车辆使用权和经营权。同时银行有了车贷险的护航,有效减少银行汽车贷款风险,增强了银行汽车消费贷款的供给意愿,使银行获得较高的收益或在相同的预期收益时承担较小的风险(相对于无车贷险)。对于保险公司和再保险公司,只要车贷险保险赔付率和费率满足公司的经营要求,保险供给方就可以获得利润来源,从而提升保险公司整体盈利水平和更高的保险投资能力,为保险公司和再保险公司提供持续发展的动力。
三、对我国汽车消费贷款保证保险的政策建议
(一)逐渐建立社会征信系统及征信法律体系
尽管征信系统的建立和完善是极其漫长和复杂的过程,但是利用征信系统来进行信用评估和风险控制是控制信用风险最有效的途径。根据绩效分析结果可以得出,购车人购买车贷险后,损失率为:平均违约率×(1-平均违约前偿还贷款率-平均保险赔付率),即p(1-x-e)。若我国拥有健全的金融全行业征信体系,银行就可以利用在金融机构内部数据共享的“征信系统”和开放的信用信息平台,查阅不良客户信息,对不同信用等级的客户给予不同的贷款政策。例如对信用等级较高的客户,银行可以适当降低贷款利率,以扩大高信用客户对汽车贷款的需求。对信用等级较低的客户给予不予贷款或增加首付的手段,以降低汽车贷款风险。银行利用信用征信系统采取相应措施能降低损失率p,为银行减少了汽车贷款风险。
同时保险公司也可以利用金融全行业征信系统查阅客户的信用信息,对不同信用等级的客户给予不同的保险政策,例如对信用等级较高的客户,保险公司可以适当降低保险费率,此举同样能提升高信用客户对汽车贷款的需求。对信用等级较低的客户给予不予承保(或增加保费)增加ai的对策,从而降低出险率。结合保险公司的期望收益I[a+p(c-e)]具体分析,保险公司依托金融征信系统所采取的这些手段必将增加其自身的期望收益,提高其在车贷险业务上的利润水平。
因此,建立和健全的社会信用征信体系、信用查询系统和信用评估体系对促进汽车消费贷款和汽车消费贷款保证保险都有重大的意义。但建立社会性征信系统的工程量巨大,结合我国现在的实际情况,短时间内难以完成。所以汽车贷款的提供方――银行和汽车销售商可以暂时成立专业的汽车消费信用评估机构,由其对消费者的信用能力进行初步评价,征信包括个人资信档案登记和在此基础上借助于一些分析工具和统计模型进行的资信评估。资信档案包括:贷款购车人的身份证、户口证明、职业、社会关系基本信息。信用管理机构提供的借款人历史资料,如偿还债务情况、信用卡透支情况等。依据这个机构提供的资信档案,银行和保险公司可依次进行汽车贷款管理和车贷险核保管理。当若干年后社会征信系统的数据具有规模后再取代汽车消费信用评估机构。
同时健全的征信系统法律法规应尽快出台以保障社会征信系统的实施,形成信用制度法制化运作的模式。以征信系统完善的美国为例,美国在消费信贷环境方面通过了《信贷机会平等法》、《实借贷法》、《公平信贷报告法》、《社会再投资法》、《诚实贷款法》、《信用卡发行法》、《公平贷款记录法》等信贷环境方面的法律,还制定了《破产法》等还款方面的法律。我国在征信系统法律法规建设方面处于起步阶段,完善的法律法规在短时间内无法完成。所以我国应当充分借鉴国外发达国家在信用管理方面的经验,且先以完备的行政管理规定的形式颁布。同时研究并出台信用行业的基本法《信用报告法》,并不断推出相关法律。这样才能使社会征信系统趋于完善,促进汽车消费贷款和汽车消费贷款保证保险的发展。
(二)适当提高保险费率
理论上保险公司持续供给车贷险的条件是:车贷险运营至少不亏损(或者轻微亏损,通过保险投资可以弥补承保亏损),依照绩效分析可得出费率约束不等式:a≥p(e-c),即保险费率≥违约率×(承诺保险赔付率-平均债权回收率)。在平均违约率p和平均债权回收率c不变的情况下,如果提高保险费率a,则一定存在更高的承诺保险赔付率e1(e1>e)不等式保持成立,即提升保险费率能使保险公司提高承诺赔付率,使银行获得更好的风险控制覆盖。
购车人的成本增量为I(r+a),提高保险费率a意味着提高了消费者的购车成本,从而影响消费者通过贷款买车的需求。如何在提高费率的同时不增加消费者的购车成本,笔者认为车贷险的保费可由购车人与借款银行共同缴纳,能使车贷险在不影响消费者贷款购车需求的情况下,提高保险公司对银行汽车贷款风险的覆盖。同时购车人和银行同时成为保险合同的一方,则保险人可以对被保险人(银行)取得保险金的条件做出明确、严格的规定,对于被保险人未认真履行应尽的义务或责任而造成的骗贷、套贷、挪用贷款恶意拖欠等风险免除保险责任,予以惩罚。另外,提高保险费率还可以增加保险公司的保费收入,提高其赔付能力,促进汽车消费信贷业务的良性循环。
(三)专业化管理
当前我国社会信用制度尚未建立的情况下,现行的操作模式对贷款购车人的信用管理无论是贷款前的资信审查、贷款中的风险管理、还是贷款后的风险处置都存在很明显的不足,都需要大量的人力、财力、物力的投入[4]。相比其他财产保险险种,车贷险业务涉及多方利益主体、法律关系复杂、专业性强。而现在国内仍然把汽车消费贷款保证保险并入车险业务进行管理,这样很不利于实现规模经济和专业经营。在风险标的的处置上,保险公司应引进一些具备相关专业知识和实践经验(如在抵押车辆的收回、拍卖等处置上具备一定的经验)的人才。笔者认为,应该建立专门的机构由专业人员从事该业务,同时组建专门贷款催缴队伍,催收、跟踪还款和车辆安全使用情况,实现专业化管理,以获得规模效益。
(四)加强银行审贷
现在的银行和保险公司合作模式的不稳定导致双方行为短期化,双方没有长期的共同利益机制,保险公司为了巩固车贷险市场地位被迫展开手续费恶性竞争,而恶性竞争使保险公司车贷险业务利润空间缩小,严重影响业务长远发展[5]。而银行正是利用银行与保险公司这种不对等的关系,放松对汽车贷款的审核,为汽车消费贷款保证保险的发展蒙上了一层阴影。
笔者认为银行应该规范自身贷款行为,根据自身业务管理规定,利用自身信息优势对贷款购车人资信进行评估,对其资质进行严格审核,有效控制贷款人的信用风险,合理投放贷款。银行严格审贷不仅有利于自身信贷安全,而且对保险公司管理车贷险业务起到积极作用。
参考文献:
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[3]伍吉如.银保合作中汽车消费贷款保证保险风险与防范研究[D].成都:西南财经大学,2010.
[4]唐婧.我国汽车消费贷款的风险管理研究[J].消费经济,2010(5).
车贷公司工作总结篇4
摘要:在我国汽车工业每增加1个百分点的产出,能够带动整个国民经济总体增加10个百分点的产出。而我国汽车消费中利用贷款购车的比例不足20%,与欧美日等国家60%~80%的车贷相比,我国的车贷市场具有巨大的发展空间。为有效的促进汽车工业的发展,大力的发展汽车信贷市场势在必行。
关键词:汽车;汽车信贷;汽车金融公司
一、发展汽车信贷的必要性
在国家统计局分类中,汽车工业是一个包含了6个子行业的大行业。汽车行业可以带动钢铁、冶金、橡胶、石化、塑料、玻璃、机械、电子、纺织等诸多相关产业。对一国经济和一地经济能产生巨大的拉动效应,是“1:10的产业”,即汽车工业每增加1个百分点的产出,能够带动整个国民经济总体增加10个百分点的产出。据统计,2009年汽车工业总产值占gdp的比重已经超过了8%,可见汽车工业在国民经济中占有重要的地位。
刺激汽车消费的主要政策包括:费改税、车辆购置税下调、放宽汽车信贷、加速汽车报废、鼓励发展新能源汽车等措施,其中放宽汽车信贷的发展空间最大。据统计,2010年3月我国汽车消费信贷比例仅有7.8%,2011年受央行连续加息的影响,车贷成本上升,致使汽车消费信贷比例一直维持在10%以内。然而来自世界主要国家汽车消费贷款的统计数据显示,贷款购车最盛行的西班牙占比高达80%,其次是美国、英国均为70%,德国、日本分别为60%和50%,发展中国家印度的占比也高达65%。可见,我国汽车消费信贷市场具有巨大的发展空间。
二、我国汽车信贷发展现状及存在的问题
(一)汽车信贷发展现状
自1998年开展汽车消费信贷业务以来,在1999到2003年这五年中,由于宏观经济持续快速发展、居民收入水平不断提高、城乡居民消费结构升级换代,汽车信贷市场随着汽车市场的发展而得到了蓬勃的发展,2003年我国汽车消费贷款比例一度高达16.3%。之后,由于国家实施紧缩的货币政策,加上快速扩大的汽车信贷呆坏账,使大多数商业银行缩小了汽车信贷业务。2004年,这个比值降至10.7%,2005年降至历史最低值3.5%,2006年和2007年又缓慢回升至3.8%和7.4%。2009年末达到10%,2010年3月又滑落到7.8%,2010年和2011年受央行连续加息的影响,这个比值一直低于10%。
据相关数据统计,我国汽车消费贷款余额由2003年中的1400亿元至2008年底,才达到1583亿元,也就是说经过五年多的发展,规模只增加了183亿元,而2003年全国轿车销量是140万台,2008年已达到504.69万辆,在这五年内汽车销售的总量已经翻了好几番,如果再考虑上通货膨胀等因素这5年来国内的汽车消费信贷市场竟一直处于严重萎缩之中。
(二)我国汽车信贷市场存在的问题
1、法律体系不健全,政策不明朗。虽然我国出台了一些《办法》、《指导意见》等来规范汽车信贷市场,但这些都是些政策性的文件,缺乏法律约束力。由此造成的车贷市场秩序不稳定,侵犯消费者合法利益的事件屡屡发生。再者,虽然政府对汽车工业寄予厚望,希望通过汽车工业的发展促进我国由传统的农业国家向工业国家转变。但因为我国在汽车金融方面栽过跟头,所以在政策方面非常谨慎。2009年1月14日,国务院总理温家宝主持召开国务院常务会议,审议并原则通过汽车产业调整振兴规划,但是对于汽车信贷,仅提到一句"完善汽车消费信贷"。
2、我国汽车信贷的贷款提供方比较单一。从国内汽车金融市场的格局看,我国仍处于汽车金融市场发展初期,商业银行占据汽车消费信贷的主导地位,其占比高达80%以上。国内汽车信贷市场缺乏公平竞争的环境,商业银行由于有政策的支持处于明显的优势,而汽车金融公司由于政策的限制不能与商业银行公平竞争,不公平的竞争就使贷款来源无形中趋于单一化。从中国人民银行提供的数据看,2007年当年汽车消费贷款的89.2%由商业银行提供,仅有6.9%的汽车消费贷款由汽车金融公司提供。截至2008年底,我国各金融机构发放的汽车消费贷款余额1583亿元中,其中仅有318亿元来源于汽车金融公司,只占到其中的20%。
3、个人消费者根深蒂固的传统消费观念制约着汽车信贷的发展。国家统计局公布的统计数据显示,2010年农村居民人均纯收入5919元,剔除价格因素,比上年实际增长10.9%;城镇居民人均可支配收入19109元,实际增长7.8%。然而2010年中国的储蓄总额却达到了gdp的50%,如此高的储蓄率显示出影响我国居民消费的主要原因仍是消费观念。
三、发展与规范并行
(一)建立完善的法律体系
我国汽车信贷市场起步较晚,在很多方面存在着
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发展不规范的现象,这就需要有真正具有法律效力的政策法规来规范信贷双方的行为并保护双方的利益。
1、以法律的形式建立健全个人信用制度,降低汽车消费信贷的风险。建立覆盖全社会的个人信用信息网,为每一个居民确定惟一的信用代码,建立个人信息档案,提高信息的经济价值,以立法的形式确定信息的、使用、保密范围。
2、适当减少限制汽车金融公司发展的政策和法律。根据《汽车金融公司管理办法》,汽车金融公司不能从事汽车租赁业务,而这项业务恰恰是国外汽车金融公司的重要利润来源。同时,《汽车金融公司管理办法》中规定,汽车金融公司不得开设分支机构。这一点也就决定了我国的汽车金融公司不能像国外的汽车金融公司那样在全国范围内开展业务。此外我国汽车金融公司的汽车贷款利率要按照中国人民银行公布的贷款利率规定执行,不能像国外的汽车金融公司可以自主决定放贷利率。中国人民银行规定汽车金融公司发放汽车贷款的利率,在中国人民银行公布的法定利率基础上最高上浮不得超过30%、最多下调不得超过10%。利率浮动原本是汽车金融公司最大的市场竞争优势,但这一规定却使得汽车金融公司竞争优势大减。
3、削减汽车消费的税费负担。在我国普遍存在着养车难的问题,面对汽车消费中的高额税费负担问题,实行养路费、附加费、运管费等改为燃油税,将一次性高额支付改为长期性支付,可大大减轻购车者负担,从而可以促进汽车消费市场的繁荣。
(二)促进汽车信贷市场多元化
未来的汽车信贷市场不可能是一方独霸的市场,只有竞争才能促进市场的不断发展和完善,所以要在保持银行参与车贷市场积极性的同时不断鼓励汽车金融公司的发展,促进汽车消费市场的多元化。
汽车金融公司是由汽车制造商出资成立的、为买车人提供金融服务的非银行金融机构。汽车金融公司可有效的激活中国的汽车信贷市场、重构市场主体,防止商业银行的垄断地位。中国人民大学财政金融学院副教授龚明华认为,汽车金融公司作为附属于汽车制造企业的专业化服务公司,可以通过汽车制造商和经销商的市场营销网络,与客户进行接触和沟通,提供量体裁衣式的专业化服务。同时汽车金融公司从技术信息各个方面都能得到来自汽车产业集团的支持,汽车金融公司更具有天然的对汽车信贷领域风险的认识和把握,商业银行所经营的风险应当是一种综合的风险,对特殊领域的风险把握和认识不如一个专业的金融机构。总之,汽车金融公司必将成为车贷市场的另一主力。
(三)消费者审慎选择量力而行
尽管目前我国的汽车消费贷款比例仍然比较低,但从近几年的发展趋势看这一比例在逐年上。一项来自消费者的问卷调查表明,我国消费者传统的购车观念正在发生悄然转变,分期付款买车的方式正被越来越多的消费者所接受,有81.8%的被访者表示愿意接受贷款购车。
但是在发展汽车信贷的同时,信贷双方都要意识到风险的存在,消费者要做的就是量力而行,保证一切贷款行为都有稳定的收入作保障。贷款购车是一把双刃剑,它在满足市场和人们诸多需求的同时也带来了风险,如果人们过渡的提前消费,不但会给市场带来危机,也会影响日后的生活,所以每一个消费者在面对贷款购车的问题上都应该审慎选择量力而行。
总之,我国的汽车消费贷款市场蕴含着无限的商机,具有巨大的发展潜力。全球经济逐渐回暖的大形势正为我国汽车信贷的发展提供了一个千载难逢的机遇,既然机遇与风险共存,我们就要发展与防范并行。努力发展汽车信贷进而带动汽车行业的发展,使汽车行业成为名副其实的支柱行业。
参考文献
[1]汤劲夫.汽车信贷相关问题思考[j].湖北农村金融研究,2009(1).
[2]王傲.我国汽车消费信贷现状与发展对策[j].大众商务(投资版),2o09(5).
[3]刘全文,曹巧会.对当前我国汽车金融公司发展现状分析及政策建议[j].消费导刊,2010(7).
车贷公司工作总结篇5
关键词:汽车;汽车信贷;汽车金融公司
一、发展汽车信贷的必要性
在国家统计局分类中,汽车工业是一个包含了6个子行业的大行业。汽车行业可以带动钢铁、冶金、橡胶、石化、塑料、玻璃、机械、电子、纺织等诸多相关产业。对一国经济和一地经济能产生巨大的拉动效应,是“1:10的产业”,即汽车工业每增加1个百分点的产出,能够带动整个国民经济总体增加10个百分点的产出。据统计,2009年汽车工业总产值占gdp的比重已经超过了8%,可见汽车工业在国民经济中占有重要的地位。
刺激汽车消费的主要政策包括:费改税、车辆购置税下调、放宽汽车信贷、加速汽车报废、鼓励发展新能源汽车等措施,其中放宽汽车信贷的发展空间最大。据统计,2010年3月我国汽车消费信贷比例仅有7.8%,2011年受央行连续加息的影响,车贷成本上升,致使汽车消费信贷比例一直维持在10%以内。然而来自世界主要国家汽车消费贷款的统计数据显示,贷款购车最盛行的西班牙占比高达80%,其次是美国、英国均为70%,德国、日本分别为60%和50%,发展中国家印度的占比也高达65%。可见,我国汽车消费信贷市场具有巨大的发展空间。
二、我国汽车信贷发展现状及存在的问题
(一)汽车信贷发展现状
自1998年开展汽车消费信贷业务以来,在1999到2003年这五年中,由于宏观经济持续快速发展、居民收入水平不断提高、城乡居民消费结构升级换代,汽车信贷市场随着汽车市场的发展而得到了蓬勃的发展,2003年我国汽车消费贷款比例一度高达16.3%。之后,由于国家实施紧缩的货币政策,加上快速扩大的汽车信贷呆坏账,使大多数商业银行缩小了汽车信贷业务。2004年,这个比值降至10.7%,2005年降至历史最低值3.5%,2006年和2007年又缓慢回升至3.8%和7.4%。2009年末达到10%,2010年3月又滑落到7.8%,2010年和2011年受央行连续加息的影响,这个比值一直低于10%。
据相关数据统计,我国汽车消费贷款余额由2003年中的1400亿元至2008年底,才达到1583亿元,也就是说经过五年多的发展,规模只增加了183亿元,而2003年全国轿车销量是140万台,2008年已达到504.69万辆,在这五年内汽车销售的总量已经翻了好几番,如果再考虑上通货膨胀等因素这5年来国内的汽车消费信贷市场竟一直处于严重萎缩之中。
(二)我国汽车信贷市场存在的问题
1、法律体系不健全,政策不明朗。虽然我国出台了一些《办法》、《指导意见》等来规范汽车信贷市场,但这些都是些政策性的文件,缺乏法律约束力。由此造成的车贷市场秩序不稳定,侵犯消费者合法利益的事件屡屡发生。再者,虽然政府对汽车工业寄予厚望,希望通过汽车工业的发展促进我国由传统的农业国家向工业国家转变。但因为我国在汽车金融方面栽过跟头,所以在政策方面非常谨慎。2009年1月14日,国务院总理主持召开国务院常务会议,审议并原则通过汽车产业调整振兴规划,但是对于汽车信贷,仅提到一句"完善汽车消费信贷"。
2、我国汽车信贷的贷款提供方比较单一。从国内汽车金融市场的格局看,我国仍处于汽车金融市场发展初期,商业银行占据汽车消费信贷的主导地位,其占比高达80%以上。国内汽车信贷市场缺乏公平竞争的环境,商业银行由于有政策的支持处于明显的优势,而汽车金融公司由于政策的限制不能与商业银行公平竞争,不公平的竞争就使贷款来源无形中趋于单一化。从中国人民银行提供的数据看,2007年当年汽车消费贷款的89.2%由商业银行提供,仅有6.9%的汽车消费贷款由汽车金融公司提供。截至2008年底,我国各金融机构发放的汽车消费贷款余额1583亿元中,其中仅有318亿元来源于汽车金融公司,只占到其中的20%。
3、个人消费者根深蒂固的传统消费观念制约着汽车信贷的发展。国家统计局公布的统计数据显示,2010年农村居民人均纯收入5919元,剔除价格因素,比上年实际增长10.9%;城镇居民人均可支配收入19109元,实际增长7.8%。然而2010年中国的储蓄总额却达到了gdp的50%,如此高的储蓄率显示出影响我国居民消费的主要原因仍是消费观念。
三、发展与规范并行
(一)建立完善的法律体系
我国汽车信贷市场起步较晚,在很多方面存在着发
展不规范的现象,这就需要有真正具有法律效力的政策法规来规范信贷双方的行为并保护双方的利益。
1、以法律的形式建立健全个人信用制度,降低汽车消费信贷的风险。建立覆盖全社会的个人信用信息网,为每一个居民确定惟一的信用代码,建立个人信息档案,提高信息的经济价值,以立法的形式确定信息的、使用、保密范围。
2、适当减少限制汽车金融公司发展的政策和法律。根据《汽车金融公司管理办法》,汽车金融公司不能从事汽车租赁业务,而这项业务恰恰是国外汽车金融公司的重要利润来源。同时,《汽车金融公司管理办法》中规定,汽车金融公司不得开设分支机构。这一点也就决定了我国的汽车金融公司不能像国外的汽车金融公司那样在全国范围内开展业务。此外我国汽车金融公司的汽车贷款利率要按照中国人民银行公布的贷款利率规定执行,不能像国外的汽车金融公司可以自主决定放贷利率。中国人民银行规定汽车金融公司发放汽车贷款的利率,在中国人民银行公布的法定利率基础上最高上浮不得超过30%、最多下调不得超过10%。利率浮动原本是汽车金融公司最大的市场竞争优势,但这一规定却使得汽车金融公司竞争优势大减。
3、削减汽车消费的税费负担。在我国普遍存在着养车难的问题,面对汽车消费中的高额税费负担问题,实行养路费、附加费、运管费等改为燃油税,将一次性高额支付改为长期性支付,可大大减轻购车者负担,从而可以促进汽车消费市场的繁荣。
(二)促进汽车信贷市场多元化
未来的汽车信贷市场不可能是一方独霸的市场,只有竞争才能促进市场的不断发展和完善,所以要在保持银行参与车贷市场积极性的同时不断鼓励汽车金融公司的发展,促进汽车消费市场的多元化。
汽车金融公司是由汽车制造商出资成立的、为买车人提供金融服务的非银行金融机构。汽车金融公司可有效的激活中国的汽车信贷市场、重构市场主体,防止商业银行的垄断地位。中国人民大学财政金融学院副教授龚明华认为,汽车金融公司作为附属于汽车制造企业的专业化服务公司,可以通过汽车制造商和经销商的市场营销网络,与客户进行接触和沟通,提供量体裁衣式的专业化服务。同时汽车金融公司从技术信息各个方面都能得到来自汽车产业集团的支持,汽车金融公司更具有天然的对汽车信贷领域风险的认识和把握,商业银行所经营的风险应当是一种综合的风险,对特殊领域的风险把握和认识不如一个专业的金融机构。总之,汽车金融公司必将成为车贷市场的另一主力。
(三)消费者审慎选择量力而行
尽管目前我国的汽车消费贷款比例仍然比较低,但从近几年的发展趋势看这一比例在逐年上。一项来自消费者的问卷调查表明,我国消费者传统的购车观念正在发生悄然转变,分期付款买车的方式正被越来越多的消费者所接受,有81.8%的被访者表示愿意接受贷款购车。
但是在发展汽车信贷的同时,信贷双方都要意识到风险的存在,消费者要做的就是量力而行,保证一切贷款行为都有稳定的收入作保障。贷款购车是一把双刃剑,它在满足市场和人们诸多需求的同时也带来了风险,如果人们过渡的提前消费,不但会给市场带来危机,也会影响日后的生活,所以每一个消费者在面对贷款购车的问题上都应该审慎选择量力而行。
总之,我国的汽车消费贷款市场蕴含着无限的商机,具有巨大的发展潜力。全球经济逐渐回暖的大形势正为我国汽车信贷的发展提供了一个千载难逢的机遇,既然机遇与风险共存,我们就要发展与防范并行。努力发展汽车信贷进而带动汽车行业的发展,使汽车行业成为名副其实的支柱行业。
参考文献
车贷公司工作总结篇6
摘要:在我国汽车工业每增加1个百分点的产出,能够带动整个国民经济总体增加10个百分点的产出。而我国汽车消费中利用贷款购车的比例不足20%,与欧美日等国家60%~80%的车贷相比,我国的车贷市场具有巨大的发展空间。为有效的促进汽车工业的发展,大力的发展汽车信贷市场势在必行。
关键词:汽车;汽车信贷;汽车金融公司
一、发展汽车信贷的必要性
在国家统计局分类中,汽车工业是一个包含了6个子行业的大行业。汽车行业可以带动钢铁、冶金、橡胶、石化、塑料、玻璃、机械、电子、纺织等诸多相关产业。对一国经济和一地经济能产生巨大的拉动效应,是“1:10的产业”,即汽车工业每增加1个百分点的产出,能够带动整个国民经济总体增加10个百分点的产出。据统计,2009年汽车工业总产值占GDP的比重已经超过了8%,可见汽车工业在国民经济中占有重要的地位。
刺激汽车消费的主要政策包括:费改税、车辆购置税下调、放宽汽车信贷、加速汽车报废、鼓励发展新能源汽车等措施,其中放宽汽车信贷的发展空间最大。据统计,2010年3月我国汽车消费信贷比例仅有7.8%,2011年受央行连续加息的影响,车贷成本上升,致使汽车消费信贷比例一直维持在10%以内。然而来自世界主要国家汽车消费贷款的统计数据显示,贷款购车最盛行的西班牙占比高达80%,其次是美国、英国均为70%,德国、日本分别为60%和50%,发展中国家印度的占比也高达65%。可见,我国汽车消费信贷市场具有巨大的发展空间。
二、我国汽车信贷发展现状及存在的问题
(一)汽车信贷发展现状
自1998年开展汽车消费信贷业务以来,在1999到2003年这五年中,由于宏观经济持续快速发展、居民收入水平不断提高、城乡居民消费结构升级换代,汽车信贷市场随着汽车市场的发展而得到了蓬勃的发展,2003年我国汽车消费贷款比例一度高达16.3%。之后,由于国家实施紧缩的货币政策,加上快速扩大的汽车信贷呆坏账,使大多数商业银行缩小了汽车信贷业务。2004年,这个比值降至10.7%,2005年降至历史最低值3.5%,2006年和2007年又缓慢回升至3.8%和7.4%。2009年末达到10%,2010年3月又滑落到7.8%,2010年和2011年受央行连续加息的影响,这个比值一直低于10%。
据相关数据统计,我国汽车消费贷款余额由2003年中的1400亿元至2008年底,才达到1583亿元,也就是说经过五年多的发展,规模只增加了183亿元,而2003年全国轿车销量是140万台,2008年已达到504.69万辆,在这五年内汽车销售的总量已经翻了好几番,如果再考虑上通货膨胀等因素这5年来国内的汽车消费信贷市场竟一直处于严重萎缩之中。
(二)我国汽车信贷市场存在的问题
1、法律体系不健全,政策不明朗。虽然我国出台了一些《办法》、《指导意见》等来规范汽车信贷市场,但这些都是些政策性的文件,缺乏法律约束力。由此造成的车贷市场秩序不稳定,侵犯消费者合法利益的事件屡屡发生。再者,虽然政府对汽车工业寄予厚望,希望通过汽车工业的发展促进我国由传统的农业国家向工业国家转变。但因为我国在汽车金融方面栽过跟头,所以在政策方面非常谨慎。2009年1月14日,国务院总理温家宝主持召开国务院常务会议,审议并原则通过汽车产业调整振兴规划,但是对于汽车信贷,仅提到一句"完善汽车消费信贷"。
2、我国汽车信贷的贷款提供方比较单一。从国内汽车金融市场的格局看,我国仍处于汽车金融市场发展初期,商业银行占据汽车消费信贷的主导地位,其占比高达80%以上。国内汽车信贷市场缺乏公平竞争的环境,商业银行由于有政策的支持处于明显的优势,而汽车金融公司由于政策的限制不能与商业银行公平竞争,不公平的竞争就使贷款来源无形中趋于单一化。从中国人民银行提供的数据看,2007年当年汽车消费贷款的89.2%由商业银行提供,仅有6.9%的汽车消费贷款由汽车金融公司提供。截至2008年底,我国各金融机构发放的汽车消费贷款余额1583亿元中,其中仅有318亿元来源于汽车金融公司,只占到其中的20%。
3、个人消费者根深蒂固的传统消费观念制约着汽车信贷的发展。国家统计局公布的统计数据显示,2010年农村居民人均纯收入5919元,剔除价格因素,比上年实际增长10.9%;城镇居民人均可支配收入19109元,实际增长7.8%。然而2010年中国的储蓄总额却达到了GDP的50%,如此高的储蓄率显示出影响我国居民消费的主要原因仍是消费观念。
三、发展与规范并行
(一)建立完善的法律体系
我国汽车信贷市场起步较晚,在很多方面存在着
[1] [2]
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发展不规范的现象,这就需要有真正具有法律效力的政策法规来规范信贷双方的行为并保护双方的利益。
、以法律的形式建立健全个人信用制度,降低汽车消费信贷的风险。建立覆盖全社会的个人信用信息网,为每一个居民确定惟一的信用代码,建立个人信息档案,提高信息的经济价值,以立法的形式确定信息的、使用、保密范围。
、适当减少限制汽车金融公司发展的政策和法律。根据《汽车金融公司管理办法》,汽车金融公司不能从事汽车租赁业务,而这项业务恰恰是国外汽车金融公司的重要利润来源。同时,《汽车金融公司管理办法》中规定,汽车金融公司不得开设分支机构。这一点也就决定了我国的汽车金融公司不能像国外的汽车金融公司那样在全国范围内开展业务。此外我国汽车金融公司的汽车贷款利率要按照中国人民银行公布的贷款利率规定执行,不能像国外的汽车金融公司可以自主决定放贷利率。中国人民银行规定汽车金融公司发放汽车贷款的利率,在中国人民银行公布的法定利率基础上最高上浮不得超过%、最多下调不得超过%。利率浮动原本是汽车金融公司最大的市场竞争优势,但这一规定却使得汽车金融公司竞争优势大减。
、削减汽车消费的税费负担。在我国普遍存在着养车难的问题,面对汽车消费中的高额税费负担问题,实行养路费、附加费、运管费等改为燃油税,将一次性高额支付改为长期性支付,可大大减轻购车者负担,从而可以促进汽车消费市场的繁荣。
(二)促进汽车信贷市场多元化
未来的汽车信贷市场不可能是一方独霸的市场,只有竞争才能促进市场的不断发展和完善,所以要在保持银行参与车贷市场积极性的同时不断鼓励汽车金融公司的发展,促进汽车消费市场的多元化。
汽车金融公司是由汽车制造商出资成立的、为买车人提供金融服务的非银行金融机构。汽车金融公司可有效的激活中国的汽车信贷市场、重构市场主体,防止商业银行的垄断地位。中国人民大学财政金融学院副教授龚明华认为,汽车金融公司作为附属于汽车制造企业的专业化服务公司,可以通过汽车制造商和经销商的市场营销网络,与客户进行接触和沟通,提供量体裁衣式的专业化服务。同时汽车金融公司从技术信息各个方面都能得到来自汽车产业集团的支持,汽车金融公司更具有天然的对汽车信贷领域风险的认识和把握,商业银行所经营的风险应当是一种综合的风险,对特殊领域的风险把握和认识不如一个专业的金融机构。总之,汽车金融公司必将成为车贷市场的另一主力。
(三)消费者审慎选择量力而行
尽管目前我国的汽车消费贷款比例仍然比较低,但从近几年的发展趋势看这一比例在逐年上。一项来自消费者的问卷调查表明,我国消费者传统的购车观念正在发生悄然转变,分期付款买车的方式正被越来越多的消费者所接受,有.%的被访者表示愿意接受贷款购车。
但是在发展汽车信贷的同时,信贷双方都要意识到风险的存在,消费者要做的就是量力而行,保证一切贷款行为都有稳定的收入作保障。贷款购车是一把双刃剑,它在满足市场和人们诸多需求的同时也带来了风险,如果人们过渡的提前消费,不但会给市场带来危机,也会影响日后的生活,所以每一个消费者在面对贷款购车的问题上都应该审慎选择量力而行。
车贷公司工作总结篇7
《投资者报》记者对18家全国性商业银行的传统个人车贷业务、9家汽车金融公司以及5家提供信用卡车贷业务的商业银行进行了详细的一线调查。
国内车贷正起步
80%、75%、60%,在美国、澳大利亚就连印度在贷款购车人数的比例都是远超50%,而国内这一数据仅仅为10%左右。
盘点2009年,车市火爆,进入新的一年 ,“免(低)息、免手续费”、“低息送积分”等名目繁多的车贷优惠又开始不断冲击购车者的眼球。
“目前为止利用贷款买车的客户数量不多,在我们这里也就5%吧。” 北京华日菱汽车贸易公司4S店的销售顾问向记者表示。
“人数是不多,不过感觉用车贷买车的人数在逐年上升。”北京亚奥之星汽车服务公司销售顾问认为,贷款消费的观念在逐渐深入人心。“未来将是汽车市场的一个大的赢利增长点。”
在记者走访其他家品牌4S店时,多数销售人员也表示,随着近年来不少家庭买车或换车需求的增长,贷款购车人数比例明显上升,正在成为购车的新热点。
不过,在记者随机访问中,发现有贷款购车意愿的消费者超过50%,但真正对车贷有所了解的人并不太多。
目前提供车贷服务的主要方式有三种:传统的银行车贷、汽车金融车贷、信用卡分期付款。
传统银行的车贷主要是由银行个人贷款部门提供,汽车金融车贷是由汽车厂家成立的汽车金融公司提供.
近几年信用卡业务发展迅猛,已经独立成立信用卡中心,信用卡分期付款业务与银行个贷部门完全脱钩,由信用卡中心来提供。
国内推出个人车贷最早是在1998年,其后几年迅速发展,2003年末达到高峰,汽车信贷余额1839亿元,连续3年的年均增长率为148%。
但是一时的繁荣遮掩不住背后的弊病,自2004年起,在贷款规模上升的同时,贷款风险也开始暴露,坏账不断提升。
其中尤以农业银行为典型代表,当年以“首付一成、最长期限八年、利息10%优惠”的超低门槛稳居车贷市场份额之首,但是在2004年农行的汽车贷款不良率达3.32%。
贷款回收困难、利润偏低,致使不少银行退出汽车贷款业务,车贷市场陷入低谷。
直到2008年汽车消费市场回暖,银行车贷业务才又开始抬头,但各银行行事依然十分谨慎。
传统车贷门槛高
商业银行在个人汽车贷款业务的谨慎具体表现就是设定较高的门槛。此外,受银监会近期的调控力度加大,车贷市场也遭遇点刹。
在记者通过客服热线咨询农行个人车贷问题时就被告知:“我行已经停止办理个人汽车贷款服务。”
光大银行的客服人员也表示:“自2009年11月起停止了个人车贷业务。”而中国邮政储蓄银行则因其业务特殊性,没有开设该项业务。
通过银行个贷中心申请自用车贷款,并非易事。
除去以上三家,在《投资者报》记者对剩余15家全国性商业银行的个人自用汽车贷款的调查中发现,银行个贷中心对客户的职业要求比较高,同时该业务办理流程、条件等基本大同小异,只是在细节上有细微的差别。
银行业在经历过2003年、2004年车贷坏账的刺痛后,银行信贷部门加强了风险控制,提高了贷款申办人的资质要求,个贷中心开始强调申办人的工作背景、收入情况。
比如,在答复记者申办人资质情况时,民生银行要求“国有大中型企业中层以上人员、事业单位中级以上职称、律师、会计师等具备专业技术职称人员、经营3年以上的民营经营者等。”
渤海银行也将自己的优质客户定义为“国家行政事业单位、大型企业及垄断性行业以及取得注册律师、会计师资格并执业2年以上的律师、会计师、审计师等专业人员”。
其他银行要求基本类似,可以总结为一句话:申办人一定要有稳定的职业和不错的收入。但是即便申办人具备了上述条件,如无当地户口也被一些银行推拒。
以北京地区个人车贷为例,中国银行、招商银行、中信银行将京户作为必要条件,否则均拒。
而其他银行虽然无一例外的都提到了京户,但有其他通融的渠道,如有其他有效居留证明、在北京有房产。
传统银行个人车贷业务不仅对申办人资质要求高,审核流程也非常繁琐。
银行个贷中心目前的贷款模式有两种:直客式贷款和间客式贷款。
直客式贷款是指客户直接向银行提出贷款申请,而间客式贷款,客户则需要通过经销商才能向银行申请。这两种模式审核流程都比较刻板。
而且两种方式的审核期限都比较长,直客式贷款下,手续麻烦,客户需要自己去找保险公司投保,同时还要到银行指定的担保公司做担保。
因为各家银行均有自己指定的担保公司,比如在北京地区,工商银行指定山东银联北京分公司为唯一担保公司,因此客户需要事先咨询银行指定了哪家担保公司,整个流程下来,最快也需要10天左右。
间客式贷款因委托了汽车经销商,手续上相对会简单些,但最快也要4天以上,“同时,客户还会多上一笔手续费。”
北京美通新港汽车销售服务公司的分期部工作人员告诉《投资者报》记者,该公司是通用汽车的4S店,在直客式贷款方式下的担保费约为贷款额的1.6%,而间客式的担保费则达到2.5%以上。
汽车金融最便捷
与各商业银行汽车贷款萎缩形成鲜明反差的是,汽车金融公司的业务量却在大幅上升。
汽车金融由于机制灵活、手续便捷、无需抵押,一站式服务正逐步取代传统的促销模式,同时还可以为客户量身定做贷款方案。
业内人士普遍认为汽车金融业务将是未来汽车市场的潜力巨大的赢利增长点。
“汽车金融公司突破以往只对汽车经销商贷款的业务模式,开始试水个人车贷业务,现在来看已经有了不错的效果,相信未来几年车贷业务会有很好的发展势头。”位于东三旗亚运村汽车交易市场的一家4S店总经理向《投资者报》记者表示。
汽车金融公司主要是通过申办人提供的材料,结合家访考察来决定批准与否,相比传统银行车贷,汽车金融公司对贷款人的资质要求要低的多。
“在我们这里选择汽车金融公司的较多,因为贷款流程短,基本24小时内能回复,在资质审核上相对来说比较通融,比如缺某项证明,但如果有其他条件可以证明的,也可依据他其他的条件证明来代替。”北京美通新港汽车销售服务有限公司分期部工作人员表示,这里是通用的4S店。
此外汽车金融贷款的方式也比较灵活。“如果符合条件,以汽车证作为抵押即可,审批时间在1到3天。我们一般不向客户建议银行贷款方式。”大众汽车北京一家4S店销售人员告诉《投资者报》记者。
不过,作为汽车厂商自己成立的汽车金融公司,车贷业务最大特点是各自为战,只开展自家品牌的汽车贷款业务,因此最大的缺陷在于覆盖汽车品牌较少。
而且汽车金融公司个贷的成本也相对其他两种方式最高。不过梅赛德斯-奔驰汽车金融公司北京地区金融服务代表张爽表示,“虽然成本确实比较高,但是客户可以经常关注一下我们推出的优惠活动,公司不定期会针对某些车型推出免手续费、免息优惠活动,加上我们的审批流程非常人性化,通过汽车金融公司贷款买车仍然是一个不错的选择。”
并且未来汽车金融公司个贷利率有望下降,2009年5月中旬银监会联合商务部召集汽车金融公司和经销商代表,征询修改汽车金融政策的建议。
会上,银监会相关领导透露远期目标是将个人购车贷款利率降低到6%以下,远低于目前的9%~11%。该目标一旦实现,将会挤压另外两种车贷方式的生存空间。
信用卡最实惠
除了门槛相对较低,信用卡中心主要是基于对申办人的信用资质和信用卡额度的评审,申办人只要提供具备还款能力的证明,即可获批。
最重要的一点,对比其他两种方式,琳琅满目的优惠活动使得在贷款成本上,信用卡分期付款最划算。
从贷款首付看,信用卡和汽车金融公司较具优势。传统银行车贷要求的首付平均水平为30%,汽车金融公司平均首付额度一般为20%,信用卡分期付款的首付则最低有零首付的优惠。
从贷款利率比较,银行贷款在利率上最低,基本是按照央行基准利率计算,汽车金融公司利率水平最高,平均水平在9%以上。
信用卡分期付款尽管没有利息,但是在办理时要收取一笔手续费,一年的还款期手续费率在4%左右,两年还款期费率达7%左右。
车贷公司工作总结篇8
一个市级银行行长、省级银行副行长,在13年间,大肆收受贿赂款人民币1200万元、美元13万元、港币30万元。另有人民币1925万余元、美元66万余元、港币184万余元、英镑1.4万元的巨额财产不能说明合法来源。
此案历经8个多月,由海南省检察院侦破之后,移送海南省检察院海南分院提起公诉,2006年8月2日,海南省海南中级人民法院开庭审理了这起中国银行海南省分行原副行长覃志新利用发包工程、审批贷款等职权,大肆受贿的惊天大案,并于9月15日作出一审判决:覃志新犯,判处死刑,缓期2年执行;犯巨额财产,判处有期徒刑5年,决定执行死刑,缓期2年执行,,并处没收个人全部财产,对来源不明之财产予以追缴。
平步青云当行长 贪心一发难收场
说起职业分类,如今社会上流行着“红、黄、黑”三道之说。对于走“红道”的覃志新来说,他走得很顺畅,可谓是平步青云,一帆风顺。出生在海南琼海市的他,大学毕业后,又经过奋发努力考取了硕士研究生学历,上世纪80年代末在一个单位的硕士研究生可谓凤毛麟角,凭着出人头地的学历,靠着他的天资聪颖,很快博得了领导的器重。1992年,年仅34岁的覃志新被任命为中行海南省三亚分行副行长。
从覃志新登上副行长宝座的那天起,那些企业老板就将贪婪的目光紧紧地盯住了他。这些商海“骄子”对于经商之道有着独到的见解,权力就是“金钱”,用钱买权,从权力那里捞钱。
1992年10月,中行三亚分行下属的三亚市中兴发展公司与川南公司联营开发房地产项目,要使开发的房地产项目顺利实施,就须得到覃副行长的批准同意。于是中兴发展公司没有忘记先铺路后过桥的经商之道。1992年10月的一天,公司副总经理徐某某电话约覃志新到川南公司租住的三亚公寓见面,在公寓楼院子里,徐将20万元人民币现金放进覃志新的轿车里。覃志新未作推辞。回到家里,覃打开包一看,竟是20万元现款。这天夜里覃志新彻夜难眠,凭心而论,这是他掌权以来第一次收受大笔款项。思来想去,覃志新开始还怕有朝一日东窗事发,断送前程,祸及全家。但贪欲最终战胜了理智,金钱是最好的镇静剂,他很快镇静下来。
再说徐某某送给覃志新20万元之后,就连句客套推辞的话也没有听到,便琢磨:看来,覃副行长的贪婪胃口不小,估计是嫌钱少。徐想了很久
时隔两个月后的一天,覃副行长到海口市出差,主动给徐某某打电话约定在海口市龙昆南路金竹花园徐住处附近用餐。酒足饭饱之后,徐借送覃上车之机,又将10万元现金放在覃的车上。
没多久,联营开发房地产项目很快得到了批准,接下来又通过覃志新审批了巨额贷款。
为再次感谢覃副行长的支持,1993年初的一天,徐某某又让覃志新来到川南公司办公公寓见面,又将准备好的20万元现金放在覃的车里,覃又欣然收下。
罪恶既然已播下了种子,也就挡不住日后枝繁叶茂,开花结果。随着覃志新晋升为中行海南省三亚分行行长后,收受贿赂的胆子增大,频率加快。
1995年上半年,中行三亚分行在三亚市兴建职工宿舍楼,并对外发出招标公告,广东岭南工业建筑工程公司三亚工程处法人代表林某通过朋友介绍认识了覃志新,俩人见面后,林开门见山地承诺若能承包到工程,按工程总造价的6%给覃行长提成,覃自然同意。1996年2月6日,中行三亚分行将500万元工程款转入岭南工程处账户。
几日后,林某约覃志新在三亚市东方大酒店附近路边,将70万元人民币放进了覃志新的车后箱里,作为第一笔提成款。
1996年11月到1999年初,随着工程进展,工程决算总造价3000余万元足额拨付,林某始终没有忘记自己对覃行长的承诺,又分三次在三亚市解放路等地将110万元送给覃志新。
还是在中行三亚分行行长任上,覃志新因三亚腾龙房地产开发公司在中行三亚分行贷款500万元到期未还,而诉之法院,经三亚市中级法院裁定,将腾龙公司的抵押土地以576万元的价格抵偿给三亚分行,覃志新决定以550万元的价格转让给个体商人谢某,谢为感激覃,托人送给覃行长一个20万元的存折,以表谢意。自从覃志新出任中行三亚分行副行长之日起,一路步步高升。
官运亨通权势大 恶性不改更猖狂
2000年,覃志新出任中行海南省分行副行长,对他来说,这次升任自然是很满意的,虽是平调,却也含有升迁之意。虽说覃志新连连晋升,却总也不能舍去他灵魂深处那丑陋的贪欲。随着他权力的增大,又进一步膨胀了他的贪欲。此时的覃志新已不满足收受几十万元,几百万元的小数目贿赂款了,而是见缝插针,有好处就捞。
2000年上半年,海南永安家具实业有限公司向海南省中行申请贷款500万元,未得到批准。正当公司老总吕某某为此事犯愁之际,经人指点找到了覃志新。海南省中行很快批准了永安公司贷款400万元。2001年春节前夕,吕到覃志新家中,送上2万元。
接下来,永安公司从2002年10月到2003年11月间,又先后3次向海南省中行贷款5300万元,全都是经覃志新之手审批同意。吕为了感恩,又先后3次送给覃志新20万元人民币。这是覃志新到省行任职后第一次受贿。
2001年12月,海南嘉华房地产有限公司向中行海南省分行提出2000万元人民币贷款的申请,覃志新大笔一挥写上同意二字,贷款很快进入账户。嘉华公司总经理童某分别在2002―2005年的四个春节前夕,均到覃志新家拜年,每次将20万美元放在礼品袋里送给覃志新,一共送了80万美元。
2002年春节刚过,海南海瑞教育产业发展有限公司向中行海南分行申请流动资金贷款人民币2000万元。过了些时日一了解情况,贷款申请被搁置了。细问缘由,贷款申请必须由覃志新副行长直接审批。探明情况后,海瑞公司董事长曹某某亲自出马攻关。这天晚上,曹某某来到覃志新家中,先送了2万元的香饵。并一再表示,来日方长,事成之后必有重谢。
2002年7月,覃志新审批同意了海瑞公司的2000万元贷款申请。贷款转出没几天,曹董事长约覃志新到海口琼苑广场见面,将早备好的装有10万元现金的袋子送给了覃志新。
2002年12月底,覃志新第二次审批同意了海瑞公司申请的3000万元贷款,还是在琼苑广场,在曹的轿车内,将25万元人民币送给了覃志新。
2003年12月末,覃志新第三次审
批同意了海瑞公司申请的2000万元贷款,曹又送了覃志新20万元。
再后来的两年间,覃志新先后两次审批同意了海瑞公司向中行海南省分行申请的3000万元贷款,曹两次在不同地点送给覃志新28万元现金。 屈指一算,覃志新5次审批海瑞公司贷款1亿元,收受贿赂款85万元。
据检察机关书指控,覃志新仅在中行海南省分行任副行长的不足5年间,利用审批贷款的权力,收受贿赂款达数十次之多,收受贿款数额大得惊人。
核销贷款减免息 先收贿款后审批
金融管理关乎国计民生,可谓利害攸关。金融系统高管作为“看家底”的人,委实干系重大。
2002年初,海南海灵制药厂有限公司因拖欠中行海南分行贷款本金和利息共计8000多万元无力偿还,该公司董事长张某某心生一计,向中行海南分行提出还贷款本金,减免利息的申请。并专门指派公司财务总监方某某负责经办。
方某某受命后,多次找覃志新沟通,一直未获得批准。那么,为何不批,其中奥妙,不言自明。是年下半年的一天,董事长张某某同意给覃志新80万元,以尽快了结此事。随即安排下属的海南佰仁医药有限公司先提取20万元现金交给方某某。方在当天晚上约覃志新见面,并将20万现金交给了他。
时隔两个月的2002年11月,中国银行总行批准了海灵公司的免息申请。兴奋之余,张某某立即安排方某某飞往安徽,到销售网点从销售款中提取60万元现金。是年12月5日,方电告覃志新是日晚从合肥乘飞机回海口。
当晚,覃志新开车到海口美兰机场接方某某,在覃志新的车里,方将60万元现金送给了覃志新。自从收下了海南海灵制药厂有限公司的80万元贿款,实际上为日后覃志新捞钱打开了一条新的通道。
2003年初,海南大华地产基础有限公司法人代表关某某得知只要符合政策,未还贷款可减免利息的信息,想到公司早在1993年间就向中行海南分行贷款650万元人民币和200万美元一直未按期偿还之事,便向海南分行提出了减免利息的申请。
然而,申请递上已是3月有余,迟迟没有动静,几次了解,答复总是模棱两可,含糊其辞。钱迷心窍的覃志新讨厌那些前来找他办事的公司老总,自认为一些符合政策的事就可以不花钱轻而易举的办?开始总不想“放血”,没有好处,就是能办也不能轻易去办。
而在海南大华地产公司法人代表关某某看来,如果减免利息申请能批准,送钱感谢是自然的事,若送了钱办不了事,如何向公司交待?随着时间一天天过去,心急如焚的关某某最终认为,胳膊拧不过大腿,2003年4月中旬的一天,关某某用一个文件袋装了30万元港币,来到覃志新的办公室,送给覃志新。几天后,覃志新很快批准了减免海南大华公司贷款利息的申请。
2004年初,海南民兴物资贸易公司法人代表邢某某得知中行海南分行将处置一批不良贷款,联想到公司早在1999年12月向中行海南分行海甸支行那笔270万元的贷款,到期后一直未归还。便向海南分行提出将这笔贷款作为不良贷款核销的申请。2004年3月的一天,邢约覃志新到海口市白龙路龙泉咖啡店会面,在停车场,邢将15万元现金放在覃志新车里。
又过了半月,邢某某预感到钱送得不够,怕事难办成,又将覃志新约到海口市名门广场停车场,见面后邢将早已备好的5万元现金送给了覃志新。很快,中行海南分行就将海南民兴物资贸易公司的这笔贷款作为呆账申报核销。
各取所需拍卖事 幕后交易亦为钱
那是2003年,中行海南省分行拟整体处置抵债资产海口市蓝天路汇隆大厦和海口市海甸开发区“燕兴城”一号楼。这事很快传到海南招标拍卖公司总经理郑某耳中。他将有关情况介绍给海口房地产交易有限公司、海口世纪华庭置业有限公司总经理颜某某。
郑、颜二人经过密谋最终商定由郑某全力帮助颜的公司力争购得上述抵债资产。郑某知道,要想竞买一举成功,必须打通覃志新的关系,只要有覃的暗中支持,一切就会在掌控之中。
这天,郑某找到覃志新,恳求让覃帮助颜的公司竞买到汇隆大厦和“燕兴城”一号楼房产项目,并表明态度,事成之后重谢100万元酬金。覃志新听后频频点头,以示同意。
2003年6月,在郑某的精心运作下,海口世纪华庭置业有限公司竞买到上述两个房产项目。是年7月,郑按照承诺,在海口市望海楼停车场,将40万元现金送给了覃志新。过了一个月,覃志新又在银行办公楼停车场收下了郑二次送来的30万元现金。
2004年4月,覃志新批准同意将海口市华凯大厦部分房产委托给海南招标拍卖有限公司进行拍卖。为让覃志新暗中使劲予以支持,是年5月底的一天,招标拍卖有限公司老总孙某将覃志新约到海口市鑫源温泉大酒店停车场见面,当覃志新的车驶入停车场后,孙带着包裹好的20万元现金,坐进车里。送给了覃志新。
没料到,与孙总打交道如此痛快,第一次便给覃志新留下了好印象。在同年的5月至7月覃志新分别3次批准同意将海口市明珠广场第六层、七层、八层商业用房委托给海南招标拍卖有限公司进行拍卖。孙某又3次在不同地点向覃志新“进贡”了70万元现金。
结识新朋友,不忘老朋友。说来,覃志新挺有“良心”,他没有忘记在中行三亚分行当行长时,结识的三亚昌梓实业开发有限责任公司法人代表邢某某。记得当时是1999年11月,覃志新曾审批过昌梓公司向中行三亚分行申请贷款300万元。不久后,邢在三亚南疆酒店附近,送给了覃志新10万元人民币。
当2004年5月,中行海南省分行开始处置海口市明珠广场抵债项目时,覃志新首先想到的就是邢某某。他多次向邢提供内部信息,邢又及时将这些信息告诉其舅舅郑某某。后来,郑某某的公司成功竞买了明珠广场六层、七层商用楼。
事后,邢某某约好覃志新在海口琼苑广场小区停车场将20万现金送给覃。几个星期后,还在琼苑广场小区停车场,邢又将30万元现金送给了覃志新。
直到案发,招标拍卖有限公司的孙某和三亚昌梓公司的邢某某才恍然大悟,原来覃志新批准处置海口明珠广场一处抵债项目,采取的是两头吃的把戏。既吃了拍卖公司的贿款,又吞了竞买公司的贿款。
利令智昏狂敛财 贪心无尽是末路
十几年来的行长生涯,权钱游戏,使覃志新悟出一条真理:只要有求于自己,为他人办事,正常的也好,非正常的也罢,解他人燃眉之急,必定感恩戴德。财源广进。
就在覃志新这个副厅级金融高官胆大妄为,乱挥权杖频频受贿之际,他做梦也不曾想到的是,他的贪婪丑行已进入了中纪委的视线。
2005年初,由中纪委牵头,中国银行总行协办,组成调查组进人中行海南省分行。调查组让覃志新协助以查银行其他事项为名,密查覃志新有关违规及受贿问题。
那些日子,覃志新晚上总是被恶梦惊出一身冷汗。醒来后,一想到以亲戚朋友之名存人中行、建行、农行、邮政储蓄、交行、工行、及香港渣打银行的82笔2200余万元人民币、25万多美元、170万多港币、12处房产、还有在三亚买下的那块地,就感到忐忑不安,仿佛怀里揣了只羊羔怦怦直跳。似乎有什么不祥之兆在追随着他。
正在吉凶难测之际,随着调查的深入,覃志新收受贿款的违法犯罪事实也随之浮出水面。
2005年3月,自知罪孽深重,难逃法律惩罚的覃志新主动交代了有关组织和司法机关尚未掌握的犯罪事实。
车贷公司工作总结篇9
关键词:汽车贷款;现状;对策
中图分类号:F83 文献标识码:A
收录日期:2015年7月23日
在发达国家,汽车贷款作为一种成熟的个人贷款产品,不仅为提供汽车贷款服务的金融机构带来了丰厚利润,也为推动轿车普及化发挥了至关重要的作用。据调查,现在国外汽车贷款的比例已经达到70%,但是中国的比例只有13%。因此,汽车信贷在中国具有巨大的发展空间。
一、我国汽车贷款现状
(一)市场整体分析。《2012中国汽车金融报告》预测,到了2020年,我国的汽车贷款余额将超过10,000亿元。未来10年,80后、90后将成为社会消费市场上的主力军,伴随而来的就是越来越优化的消费观念,因此未来十年到二十年我国的汽车贷款市场必将有不俗的发展前景。
(二)指标分布分析
1、地区分布。根据调查,汽车贷款用户主要集中在我国的浙江、广东、江苏、北京以及上海等地区的一线城市。
2、贷款主体行业分布。通过对汽车消费群体的调查可以看出,汽车消费群体的收入主要是以每月3,000~5,000元的收入群体为主,具体来说,是以白领、公务员以及个体经营者为主。
3、贷款主体年龄特征。通过调查,近年来汽车消费逐渐呈现出年轻化的特点。贷款主体主要是以25~30岁以及35岁以上的消费者居多,这一群体对汽车消费主要是以汽车按揭贷款的形式为主。
4、车型结构分析。家用轿车和经营性汽车贷款在贷款余额上占个人汽车贷款的比重最大。
综上,总体来说,我国汽车信贷前景远大,贷款主体集中在低收入、中青年及特大城市群体,且车型比较集中。
二、我国汽车贷款存在的问题
(一)信用风险方面存在的问题
1、配套法律法规不完善。现行的《汽车金融公司管理办法》,从2004年至今已实施10多年时间,从未进行过修改和补充,也没有与之配套的法规出台。《汽车贷款管理办法》在申请贷款的条件、二手车与进口车市场的发展空间、金额和贷款年限方面均存在诸多限制,故在某种程度上对个人汽车贷款的发展是一种制约。
2、信用环境尚不健全。健康的个人信用体系离不开健全的法律环境支撑,国外发达国家个人征信业务之所以能形成目前产业化的发展规模,很大程度上得益于法律环境的营造。首先,整体社会对征信业的重要性缺乏认识,社会征信意识不强,企业信用状况的意识薄弱;其次,缺乏对企业和个人身份的查验系统。目前,我国虽然实行存款实名制,但因缺乏必要的查验手段,所以无法保证企业个人信用记录的完整性和真实性;最后,缺乏一个在全国范围内采集保存的基础信用信息系统。目前,个人征信系统仅在上海、深圳这样的几个大城市得以建立。
3、汽车贷款业务本身。产品相对比较单一,新产品出现较少,更容易出现不良贷款。另外,汽车贷款业务本身也有一些制约因素,主要表现在:汽车的贬值速度也非常快,违约成本低、汽车的消费品属性、汽车的高技术性等方面。
(二)操作风险方面存在的问题
1、行业风险认识不足。为了抢占市场,各金融公司纷纷降低贷款条件,大幅度下调首付贷款比例,甚至推出零首付、零利率的活动,形成恶性竞争。同时,又放松了对借款人和经销商的审核和贷后及时跟踪检测环节,对客户、担保人等在贷款期间经济情况的变化基本处于失控状态,这些都给不良贷款造成可乘之机。
2、风险管理信息系统不完善。风险管理部门是金融机构的一个重点部门,其职责直接关系到金融机构的成败得失。然而,目前公司内部针对风险管理所做的专项培训却不够连贯,有时候更是走走形式而已。
3、汽车信贷业务人员整体素质偏低。归纳起来,主要有员工素质参差不齐、部分基层管理者理性驾驭水平不高、部分员工对于公司制度以及业务性质理解不够等方面。再加上目前汽车金融业务发展速度日新月异,使得该问题尤其突出。
(三)市场风险方面存在的问题
1、通货膨胀风险。通货膨胀风险是指因一般物价水平变动的不确定性,使得银行遭受损失、银行贷款本息回收可能受到威胁。
2、消费需求风险。目前消费者对汽车贷款的接受程度距离发达国家还有很大差距。从消费者需求上看,主要有两点因素的制约:一是林林总总的税费大大提高了消费者的购车成本和养车成本,使得许多消费者选择了观望而非直接购买;二是交通拥堵、道路规划不合理、停车位使得购车成本翻倍增加、基础设施跟不上汽车的发展速度,都对汽车的发展起了阻碍作用。
三、发展我国汽车贷款业务相关建议
(一)完善个人信用制度体系,有效降低信用风险
1、完善汽车信贷法律体系。首先,加快个人信用制度立法的出炉。以此来保证各种信息的完整性与准确性;其次,加紧推出《消费信贷法》,以法律手段对消费信贷各参与主体的行为加以规范;再次,完善汽车贷款管理办法。
2、完善信用环境。首先,分阶段建立个人征信体系;其次,加强信用评估制度建设。建议借鉴国外先进的信用评估系统,不仅对客户的信用风险进行定性评估,还要运用量化的技术和方法对客户风险进行衡量;其次,建立失信行为的惩罚机制。其机制可以由个人破产制度、快速接收有关失信行为信息的举报机制、被惩罚人申诉机制和合理的惩罚尺度等环节构成。
(二)完善汽车贷款的外部环境,有效降低操作风险。首先,增强行业风险认识。银行应加强对客户的资信调查,而非过分依赖汽车经销商、保险公司及担保公司等第三方公司;其次,完善风险信息系统管理。强化贷前、贷中、贷后三阶段审核监督力度。贷前调查阶段,银行应主动搜集客户的信息证明材料而非由申请贷款人提供,保证信息的真实性和完整性。贷中审批阶段,完善审批手段。加强贷后监督力度及预警机制;最后,注重引入汽车与金融相结合的创新型人才。汽车信贷对从业人员的综合能力要求极高。所以,银行应一方面有针对性地招聘高层次人才;另一方面增加与汽车金融公司的合作来弥补自身经验的空白。
(三)完善汽车贷款的外部环境,有效降低市场风险
1、建立全方位的汽车金融监管体系。通过审计部门的审计,保证其收支活动的合法性;实行集约化经营,增加金融业的自我积累能力,防范短期行为;通过人民银行与审计部门的监管合作,建立社会审计监督体系和外部评估约束系统;辅以同业监督系统,提高汽车金融稽核与国家审计的力度和强度。
2、扩大汽车消费需求。扩大汽车消费需求是发展汽车贷款的根本动力。首先,提高居民收入水平,扩大汽车消费的需求;其次,加快城镇化建设等相关政策的实施,增强广大群众的还贷能力;第三,改革现有汽车消费政策。取消一些限制消费的政策和措施,拓宽消费领域。加大交通基础设施建设,并且根据市场消费能力合理调整汽车价格水平。
主要参考文献:
车贷公司工作总结篇10
1、 收入证明有涂改。(重新出具收入证明)。
2、月收入固定不足还款额。(月收入必须为其还款额的2倍以上)。
3、 收入证明单位与实际工作单位不符。(由真实的工作单位重新开具)。
4、 收入证明必须盖单位公章,不能盖发票专用章、合同章、业务专用章、单位某一部门章、项目专用章等。
收入证明
致**银行行长:
兹证明___________先生/女士(已婚未婚离婚)系我单位(正式临时兼职)在职员工,其现在我单位担任_______职务,___________职称;已在我单位工作__________年,我单位性质为______________。
其月均总收入为人民币____万____仟____佰____拾____元整(小写¥____)。
身份证号为:___________________________________。
对以上所提供资料的真实性我单位负法律责任。
特此证明。
单位地址:
人事劳资部门联系人:
联系电话:
单位盖章:
_____年__月__日
注:1、所填写姓名与户口簿、身份证一致。2、所有文章文字书写规范,无涂改;选择项以“√”表示。3、盖章为公章或劳动人事部门印章有效,加盖完整、清晰。
贷款买车已经成为时下购车的潮流,这让一些拥有汽车梦的“缺钱族”心里也开始有一丝松动。虽然现在贷款买车的方式有银行车贷,汽车金融车贷,信用卡分期付款买车,但是并不是所有的人都能够通过这些贷款机构申请到汽车贷款 ,真正圆了“汽车梦”。那什么才是制约这些人的关键因素呢?
车贷,作为一个高风险的投资行业,银行等金融机构 在对于贷款对象的审核方面必然有所限制。通过对三种车贷的对比分析,笔者得出一个结论,不管是银行还是汽车金融公司,申请人的收入证明即银行或汽车金融公司参考申请人的还贷能力是决定贷款审批能否通过的关键因素。
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