车贷工作计划十篇

车贷工作计划篇1

在北美国家，贷款购车的比例达到了90％，也就是说平均每卖出10辆汽车中，就有9辆使用了汽车贷款。相比之下，国内贷款购车的比例要小得多。根据2009年的统计数据，目前车贷的渗透比例为10％，即每10辆汽车中有1辆汽车在购买时采用了汽车贷款。然而，值得关注的还有另外一个数字，那就是2007年国内贷款买车的比例仅占到汽车销售总量的7％。从7％到10％，加上迅速增长的汽车消费市场，这也就是去年以来包括信用卡中心、银行汽车金融中心和汽车金融公司大举扩张的根本动力。

从个人购车者的角度出发，按揭购车的趋势也越来越为市场所认可，这一点在年轻消费群体中尤其明显。不过，随着汽车贷款方式的推陈出新，很多购车人也在不断进行比较，到底哪一种贷款方式最适合自己?我们不妨就从贷款程序、可贷额度、贷款利率和期限、还贷方式上进行一番比较。

贷款流程与手续

相比较之下，信用卡分期购车计划是目前三种汽车贷款方式中手续最为简便的一种方式。记者了解到，目前包括建行、招行几家推出信用卡分期购车项目的信用卡中心所采用的做法是，对信用卡客户进行初步筛选，通过信用卡消费、信用记录等状况，筛选出一批优质客户，以短信的方式通知客户。一般来说，凡接收到业务推广短信的客户，均具有办理信用卡分期购车的资质。当然，如果不属于上述范围，也可以自行向信用卡中心进行申请，由信用卡中心再次进行资质的审核。

而符合条件的信用卡客户就可到汽车经销处选择合适的车型。以建行信用卡中心所推出的“龙卡分期付”购车计划为例，购车人在车商那里提交相应资料，如身份证、龙卡信用卡、收人证明或房产证明后，就可填写申请表。一般来说，信用卡中心会在三个工作日内进行资料的审核，资料与额度审核通过后就可到车商那里缴纳首付款，并办理车辆的保险业务。一般来说，购车人必须一次性购买与分期付款期限相同的汽车保险，并指定信用卡中心为第一受益人。当信用卡中心收到首付和保险的资料后，购车人就可以以POS机刷卡的方式支付汽车贷款的部分。记者估算了一下，整个分期付款购车的手续大约需要5个工作日的时间。

“对于存量客户来说，信用卡分期购车计划可能更方便。”深发展汽车消费金融中心的茅晓林在接受记者采访时表示，但他也指出，对于新客户来说办理银行的汽车贷款则耗时较短，手续也更为方便。记者了解到，深发展车贷推出了网上申请和查询的功能服务。“我们已经做到客户来银行一次就可完成合同面签和公证等贷款手续。”茅晓林告诉记者，希望贷款购车的客户在车商处选定车型的同时，就可以上网进行贷款申请和提交，银行主要通过电话调查，2个工作日后可出具审批结果，一般来说，客户完成抵押后1个工作日内深发展就可办理放款手续，另外，深发展规定，在汽融网点所在地有房产的客户就可进行业务的受理，客户申请车贷时不受户籍的限制。

在汽车金融公司进行汽车贷款的申请，程序上大致相当。如大众汽车金融公司规定，客户在车商处提交申请表后，汽车金融公司将通过一定的方式，如家访、拍照等方式进行资料的补充，在相关资料审核通过后，购车人进行首付款、购置税、保险等的缴纳，并与汽车金融公司进行贷款合同的签订，就可把新车开回家了。

首付比例和贷款额度

对于贷款购车的客户来说，贷款合同中的关键条款，如贷款的额度、利率和期限自然是不可或缺的考虑因素。

一般来说，无论采用哪种汽车贷款的方式，购车人自行支付的首付比例至少必须达到车价的30％。事实上。这与所购车型的价-格、汽车贷款的额度也有一定的关系。举个例子来说，目前建行的“龙卡分期付”、招行的“车购易”分期购车计划的额度制订在3万20万元。同时，信FH卡中心会根据每个客户的情况进行额度的审核。如果客户申请到的额度不足，还需要另外增加首付。而银行车贷提供的可贷额度则要高出不少。以目前车贷份额最大的深发展为例，据介绍，汽车贷款首付最低为车款的30％，但总额可以达到100万-150万元的范围。从某种程度上说，银行车贷与信用卡分期购车业务也形成了错位竞争的市场格局。如信用卡分期购车的合作车型侧重于经济车型，而像深发展这样的银行车贷主力发展的合作伙伴为奔驰、奥迪、宝马等高档车。汽车金融公司提供的车贷首付比例最低为30％，贷款额度同样是根据所购车型的价格、贷款人的资质等状况来确定的，没有明确的上限。

利率与贷款期限

在信用卡分期购车计划中，没有利率的概念，但贷款人需要按照约定的比例缴纳手续费，一般来说，手续费需要在账单确立后第一个月一次性缴清。从贷款成本的角度出发，我们也可以把分期手续费视为信用卡购车的利率。记者从几家信用卡中心了解到，通过与车商的合作，不同车型适用的费率往往不一样。如建行的“龙卡分期付”，最长分期期限为24个月，适用的分期费率通常在0％～7％。像该行正在推出的一款大众斯柯达指定车型分期计划，分期12个月，手续费为0；分期24个月，手续费为6.5％。招行的“车购易”信用卡分期计划中，不同车型适用的费率差异也很大。如雪佛兰品牌下的几款车型，12个月分期手续费为5％，24个月分期手续费为9.5％。本田旗下的车型，12个月分期手续费为3.5％，24个月分期手续费为7％。信用卡中心的工作人员告诉记者，他们经常会不定期地推出与车商的合作优惠活动，活动期间购买指定车型，12个月分期计划手续费一般为0。因此，对于想通过分期付款购车的人来说，可以及时了解这方面的信息。

需要提醒购车人的是，一般免手续费分期的计划都限于12期的产品，同时信用卡中心会对首付要求有所提高，如首付款比例需要达到车价的40％。信用卡分期购车计划的期限相对较短，通常的设置为最长24个月，仅有少数车型可以提供36个月的分期计划。同时，由于手续费需要购车账单后第一个月一次性付清，因此折算成年利率的话，实际利率会更高。

作为消费贷款的一种，银行汽车贷款的期限最长可以达到5年，在贷款利率的制订上，主要依据贷款基准利率，在实际操作中也有可能上浮10％左右。

不过，在银行车贷的推广过程中，通过车商贴息的方式也能够起到降低实际贷款成本的作用。如深发展近期正与奔驰推出低息汽车贷款项目，购买梅赛德斯-奔驰C级轿车可以获得一定的贴息。如贷款时间为18个月，实际利率为0；贷款期限2年、3年、4年、5年所对应的贷款利率为1.99％、2.99％、3.99％和4.99％。

车贷工作计划篇2

尽管2008年初，各大机构公布的统计数字有些不同，但结论一致――2007年贷款买车的人很少。商业银行公布的信息显示，2007年全国金融机构个人消费信贷余额32783亿元，其中购车贷款仅为1107亿元，不及住房贷款的3％；新华信公司最新统计数据显示，2007年国内购车者中选择贷款购车的比例仅6.6％至7％，全国乘用车信息联席会甚至认为这一比例应该更低。

2007年，中国汽车市场全年汽车销量突破860万辆。今年火爆行情继续，即使在冰雪灾害严重的1月份，国内汽车销量依然创下月销售历史新高，预示着今年全年汽车销量可能突破1000万辆大关。确实有点奇怪，面对这样好的车市行情，车贷业务却一直低迷。前不久，银监会却郑重了《关于汽车贷款风险提示的通知》 (以下简称《通知》)，提醒各大金融机构要紧收车贷业务。市场上，只剩下几大汽车金融机构拼命吆喝什么“零利率”、“白领理财购车计划”等。

这边怕陷阱　那边不划算

日前的《通知》中，银监会显然表示出了万分担忧，《通知》明确指出：“各级法院陆续受理了大量银行业金融机构汽车贷款人及经销商的汽车贷款合同纠纷案，审理发现一些银行业金融机构在签订汽车贷款合同时审核不严，管理不力，问题突出。”

据了解，在银行发放汽车贷款过程中，往往是经销商协助借款人填写抵押材料并交至银行办理抵押手续，这其中，部分经销商掌握贷款空白合同并有代签权利，容易产生舞弊。去年年底，在北京审判的我国最大一笔车贷诈骗案中，就有人采取“冒用他人名义”、“隐瞒贷款实际用途”等并不高明的伪造手段，在2003年6月至2004年12月的一年半时间里，先后骗取农行昌平支行发放贷款666笔，总计人民币3.35亿元。此外，银行都以车辆作为贷款抵押，一旦车价下降太厉害，一些感到“不爽”的贷款消费者可能把车还给银行也不愿意继续还款，造成银行坏账过高。银监会这一《通知》时，并没有在购车者中引起什么波澜，远不像房贷政策那样一石激起千层浪，绝大多数购车者的反应是“反正我也没有想过贷款买车”。

确实，在绝大多数购车者眼里，贷款买车不是一件划算的事情。中国汽车行业疯狂增长5年，汽车价格每年以10％左右的幅度递减，如果买一辆车，70％的钱来自贷款，选择3年－5年还清的话，或许2年过去，贷款还没有还清，车价就跌了3成。加上这两年，银行利率在上涨，借的钱不多可手续麻烦，左看右看，都不划算，自然没有多少人愿意贷款买车。

“零利率”的突破

目前，汽车信贷市场唯一的生力军是汽车金融机构，它们入市3年多，直到最近“吆喝声”才大起来。去年下半年，在上汽通用汽车金融公司支持下，上海通用汽车推出了“2007别克精英理财计划”，购买别克君越、别克凯越系列车型者可获零利率免息贷款，最长可达3年；之后，上海通用将3年免息贷款推广至全系车型。今年初，荣威也借助上汽通用汽车金融公司推出荣威“750金融计划”，其详细规定是：凡购买荣威750轿车的客户，只需首付7.5万元，皆可获得全年零利息贷款服务，一汽大众也在全国50个城市推出了速腾1.6L和2.0L手动挡车型零利率车贷方案。

汽车金融公司开始赚取眼球，最重要的原因，就在于“零利率车贷”。作为专业类非银行金融机构，能提供“零利率”车贷，显示出汽车金融公司的灵活性，与银行不断上涨的贷款利率形成了鲜明对比。提供零利率贷款，主要原因是汽车金融公司的“后台老板”是汽车厂家，虽然要帮消费者贴掉部分贷款利息，但车卖得多，汽车公司就会赚钱。据了解，贷款利息也并非完全让汽车金融公司负担，因为消费者采取零利率贷款方式买车的话，在经销商处获得的折扣或返利就会大大减少。销售人员告诉记者，以一辆厂家指导价11.78万元的品牌轿车为例，如果你一次性付清，可以享受2万元左右优惠，即9.78万元就可以提车，但如果你选择3年期“零利率”贷款，就只能以11.78万元的指导价购车了，这样看来羊毛还是出在羊身上。

尽管如此，不少急于购车，而手里的钱又放在股市的白领们还是会选择“零利率贷款”，在通胀压力明显的今天，“零利率”的诱惑不小，省下的钱还能进行其他投资，获得更高收益。业内人士分析，“零利率”虽含金量有限，但对善于理财的白领是有吸引力的。过去多年，购车贷款者中城市自领的比例还不高，私营企业主不少，后者往往把车作为生产工具，按揭贷款可以减少首期成本压力，但也使得银行购车贷款长期远离了增长最快、数目最大的城市青年购车群。

从汽车金融机构去年的营收来看，“零利率车贷”等措施取得一定效果。以上汽通用汽车金融公司为例，去年的个人信贷发放量比前年增长100％，尽管总量还不大，但这样的增长速度远远超过银行车贷，让人看到一些希望。

今年还火得起来吗?

对于2008年中国汽车信贷能否火起来，大多数人持谨慎态度。“中国的个人征信系统还没有完全建立起来。”全国乘用车信息联席会秘书长饶达分析说，尽管外商汽车金融机构拼命吆喝，可他们的资金仅有几百亿元人民币，不足汽车一年销售额的3％，已经贷出的占了资金总量的一大半，对2008年乘用车市场基本上不会掀起较大波澜。另外，为了治理流动性过剩，国家已经采取了从紧的货币政策，银行不可能在2008年对汽车消费信贷有大动作，以防坏账率升高。因此，不要对2008年汽车消费信贷推动汽车市场的发展抱太大希望。

车贷工作计划篇3

一说到理财规划，大家首先想到的就是得找个专家帮着规划规划，可是又会担心自己兜里的钱不够请个私人理财顾问。其实，除了面对面地咨询服务，您还可选择更加便捷实惠的方式――网上理财规划。您只要在电脑前输入自己的情况或是发出指令，就可得到为自己量身打造的理财建议，就可让您游刃有余的管理自己的财富。以工行网上银行中的“工行理财”服务功能为例，它可为您提供从理财试算、组合存款设计、理财规划软件到在线购买理财产品的一系列与日常理财生活相关的理财服务。

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车贷工作计划篇4

银行贷款合同书范文1甲方(被委托人)： 性别 身份证 家庭住址： 电话

乙方(委托人)： 性别 身份证 家庭住址： 电话

经甲乙双方反复协商并达成一致意见，为保证合同的实施及保护双方利益，特定协议如下，供双方遵守：

一,甲方因购车向 银行与 银行贷款一事，特委托乙方全权办理购车(车型，颜色，定金，首付，价格，车辆购置税,保险)及银行贷款(贷款,储蓄卡,消费卡)事宜。

二, 甲方办理购车事项，必须配合乙方提供相关村料: (夫妻双方)身份证、(夫妻双方)户口簿、房产证、公司营业执照全套、(夫妻双方)收入证明、(夫妻双方)工资流水、公司证明、以及其它所拥有的资产证明)。

三, 甲方在与乙方达成一致后，应付违约保证金 元,大写 元。

四，甲方订车后不得违约，甲方必须配合乙方办理车辆提车相关手续以及银行后续相关手续，反之视为违约，不退违约保证金。

五，乙方在办理购车事宜完成后，甲方必须一次性退还定金与首付(车辆购置税,保险)。

六，甲方应付乙方手续费，手续费按办款总金额(含消费卡)的 % 收取。 本协议如有未尽事宜，须经协议双方当事人共同协商，作出补充规定，补充规定与本协议具有同等法律效力。

甲方(公章)：_________乙方(公章)：_________

法定代表人(签字)：_________　法定代表人(签字)：_________

_________年____月____日　_________年____月____日

银行贷款合同书范文2借款人(以下简称甲方)：______

受托贷款人(以下简称乙方)：______

根据____(以下简称委托人)与乙方签订的____委托协议，由乙方代委托人向甲方发放____贷款，并在受托范围与甲方协商后订立本合同。

第一条 借款金额

甲方借款金额为人民币(大写)________。

第二条 借款用途

甲方借款将用于________。

第三条 借款期限

甲方借款期限自____年__月__日至____年__月__日。

第四条 贷款利率和利息

贷款利率按____息____计算，按____结息。

贷款利息自贷款转存到甲方帐户之日起计算。在合同有效期内，如委托人调整贷款利率，自利率调整之日起按调整后的利率执行。

第五条 用款计划甲方的分次用款计划为：

____年__月____万元;____年__月____万元;

____年__月____万元;____年__月____万元;

____年__月____万元;____年__月____万元;

____年__月____万元;____年__月____万元;

第六条 还款计划

甲方的分次还款计划为：

____年__月____万元;____年__月____万元;

____年__月____万元;____年__月____万元;

____年__月____万元;____年__月____万元;

____年__月____万元;____年__月____万元;

第七条 付息方式

甲方应在结息日前将资金汇入在乙方开立的存款户内，以便于乙方按期、按规定收取利息。甲方不能按时付息时，按规定计收复利。

付息户帐号为：

第八条 扣款方式

甲方保证按第六条、第七条确定的还款计划归还借款和借款利息，若不能按期归还，又未取得委托人书面同意的，则甲方同意由乙方委托人从甲方的银行帐户中直接扣收借款本金、利息及有关费用。

第九条 合同的变更和解除

1.本合同生效后，甲、乙任何一方不得擅自变更和解除本合同。

2.贷款到期，由于客观情况发生变化，甲方经过努力仍不能还清借款的，可以在借款到期前__日内向委托人申请展期，经委托人书面同意并通知乙方。甲、乙双方签订展期还款协议书，作为本合同的附件。

3.甲、乙任何一方发生合并、分立、承包及股份制改造等转制变更时，由变更后当事人承担或分别承担履行本合同的义务和享有应有的权利。

第十条 在本合同有效期内，甲方如需进行承包、租赁、合并和兼并、合资、分立、联营、股份制改造等改变其经营方式时，应提前__日向委托人报告并通知乙方。

第十一条 甲、乙双方的主要权利和义务

1.甲方有权要求乙方按委托方的计划及所供资金发放贷款;

2.甲方应在乙方开立存款户;

3.甲方应在合同约定的期限内归还全部贷款本息;

4.甲方必须按约定用途使用贷款，不得将贷款挪作他用;

5.甲方应按乙方要求提供其有关的计划、统计、财务会计报表等资料;

6.乙方有权检查贷款的使用情况;

7.乙方有权对甲方的资金及经营情况进行监督;

8.乙方应按委托方的计划及所供资金及时发放贷款。

第十二条 违约责任

1.甲方未按约定用途使用贷款，乙方将停止发放贷款，同时向委托人报告，并按其书面意见处理。

2.甲方未按期或超过本合同约定分次还款计划未偿清的贷款为逾期贷款，乙方有权按委托人规定对逾期贷款加收__的利息。

第十三条 甲、乙双方商定的其他条款。

第十四条 本合同自甲、乙双方法定代表人或其授权人签字并加盖单位公章后生效，至合同项下贷款本息全部清偿完毕后终止。

第十五条 本合同正本两份，甲、乙双方各执一份，副本__份。

甲方(公章)：_________乙方(公章)：_________

法定代表人(签字)：_________　法定代表人(签字)：_________

_________年____月____日　_________年____月____日

银行贷款合同书范文3甲方：

乙方：

丙方：

甲方因经营___________生意缺乏资金，乙方同意将自有房产为甲方向银行贷款提供担保。现经双方充分协商，达成如下协议：

一、甲方向银行贷款的本金为 万元，乙方同意将坐落在_______________(房产证号_____________，地号______________为甲方向银行抵押贷款提供担保。

二、甲方向银行贷款期限为 年 月 日至 年 月 日止。在该时间段内乙方不得将上述房地产再用于为本人或第三人进行任何形式的抵押、担保或转让。

三、因乙方为甲方向银行贷款提供抵押担保所产生的全部费用由甲方承担，贷款本息由甲方负责归还。

四、甲乙双方应按照本协议约定的相关内容与银行签订抵押贷款合同，乙方应根据甲方及银行要求提供所需的有关资料，及时提供，以利于甲方办理贷款。

五、因乙方为甲方向银行贷款提供抵押担保，造成乙方使用、处分该房产所带来的收益受到一定的影响，甲方同意付给乙方每月 万元的有偿使用补偿款。该款从银行发放贷款当月开始计算，每季度末结算一次。

六、如果甲方未能及时归还银行贷款本息或未及时支付有偿使用补偿款，承担违约责任，并承担诉讼费、保全费及律师费等一切费用违约、责任的损害赔偿计算方式是按中国人民银行贷款基准利率的4倍计算损失。

七、丙方为本协议中甲方应向乙方承担的责任提供担保。担保的范围包括债务本金、利息、违约金、赔偿款、诉讼费用、律师费，担保方式为连带责任，担保期限为2年。

八、本协议未尽事宜，双方另行协商处理。

本协议自三方签字盖章并从乙方向银行提供房产抵押担保手续之日起生效。 本协议一式三份，订立协议人各执一份。

车贷工作计划篇5

连受到了出行的不便――公交、地铁拥挤不堪，出租车也成了众人争抢的“香饽饽”。有一部自驾车，显然能在一定程度上缓解出行难的问题。

不过，买一部车可不像买一件衣服、吃一顿饭那么简单。

除了一次性的大笔投入之外，养车也是一项长期持续的成本开支。首当其冲的是油费、停车费，近期由于油价上涨，用车的支出也如盛夏的气温一样笔直上升。

因此，在确立你的购车计划之前，你更需要做的是，对买车、用车的各种费用开销的准备，开支明了于心。反之，贸然地购车就可能会给你的经济造成持续的压力。

贷款买车?慎行!

“亲爱的，我们是不是该买一部车了?”刚刚拿到驾照的王蕾正对着丈夫撒娇，深感夏日出行的种种不易，买一部私家车是她目前最大的愿望。可是购买婚房的首付几乎花光了小两口大半的储蓄，现在把所有的银行账户加起来存款也不超过5万元，就算购置一部15万元左右的小型车，也有至少10万元的缺口，这还没有把其的费用考虑在内。

“要不向银行申请汽车贷款吧!”王蕾提议道：“买房可以用贷款，买车不也是同样的道理?这不也是花明天的钱，获得今天的享受吗?”

这样的情景在年轻的家庭中可能并不少见，年轻的家庭资产积累少，却永远充满着消费的“动力”，汽车贷款看上去的确可以帮助他们提前实现梦想。

但是正如硬币拥有两面一样，举债购车的计划往往会给这些家庭带来较大的经济负担。

首先，汽车贷款是一笔中短期的消费贷款。出于对风险的考虑，银行往往会为汽车贷款制定上浮的利率，一般为基准利率的110％。如目前的3～5年期基准贷款利率为7.74％，而上浮10％，就是8.514％。同时，汽车贷款的期限较短，一般为3～5年。以一笔10万元，5年期限的汽车贷款为例，每个月需要还款2000元左右。

虽然也有一些汽车融资公司推出让人心动的“无息贷款”计划，但是汽车无息贷款往往需要支出额外的成本，如指定的车型、没有让利空间的车价、额外的汽车消费等等，其结果往往也是“羊毛出在羊身上”，购车人付出的总成本是差不多的。

另外一点在于，购车之后，养车同样是一笔不可忽视的开销。以上海市为例，一部普通的家用车，一个月的花销至少在1500元左右，和月供加起来，两笔不小的支出给家庭带来的压力可想而知。尤其是对于一些还有房贷的家庭来说，贷款买车后往往会使得家庭的月偿债能力出现紧张的状况。

因此，对于想买车，资金还有一定问题的家庭来说，在实施贷款买车决策之前，不仅要考虑到“供车”的经济能力，也要把家庭的其余债务、用车支出的增加一并考虑在内。如果会对经济造成压力，不如暂时延缓一下自己的购车计划，待资金准备充足后再做打算。

购车预算不妨宽松点

尽管汽车价格越来越便宜，但如果你在制订购车预算时，只把焦点定格在车商的报价上，可能就会发现购车的支出远远超出了你的预期。原因就在于购车时，同时需要一次性支付多种税收和费用。一位刚刚购车的朋友就告诉记者，最开始的预算是花10万元购置一部家用轿车。可是让他没有想到的是，零零总总的费用加起来，最后花掉了近12万元。他说：“远远超出了自己的预算，不得已还是赎回了一部分基金投资，才把购车的费用缴齐。”

因此，我们在制订购车预算的时候，车价本身固然是必须考虑的因素，新车上路时必须缴纳的各种费用、支出也同样需要考虑在内。

那么在制订购车预算时还需要考虑哪些方面的支出呢?

其中支出最高的莫过于汽车的车辆购置税。按照相关规定，车辆的购置税以汽车的实际成交价格来确定，计算公式为车价/(1+17％)×10％。假设你购置一部10万元的汽车，需要缴纳的购置税为8547元，大约为汽车价格的8.55％。

另一项比重较大的支出则是为爱车缴纳的各种保险。通常来说，新车上路，除了必备的交通强制险之外，也需要投入一定的商业车险。由于车主对爱车投保的时候，保险的需求不尽相同，而车辆自身的价值也差异较大，因此对于保险费用这一部分没有准确的数据。一种事先对汽车保费进行测算的办法是，到保险公司的网站上进行车险的预估，通常根据车辆的情况和投保人的需求，保险公司可以帮你计算出大约需要缴纳的保费。同样的，保险费的支出也需要在购车时就一起支付。

在一些城市，像上海，车辆的行驶牌照也是一笔较为可观的支出。以7月中旬进行的车辆行驶牌照拍卖价格作为参考，大约需要的费用为35000元。如果是在其他城市，则各地的上牌费用在1000～5000元不等。

除此之外，新车上路还需要一次性缴纳年度内的养路费。在不同的城市，养路费的收费标准也同样有所不一，上海市一般家用汽车的养路费标准为250元/月，缴费时可按季度或是年度为单位。

对于新车主来说，有一笔费用支出很容易被忽视，那就是新车的装潢费用。简单的装潢如为汽车贴膜，复杂一些的如改换汽车的座椅质地、加装车辆内部电子设备，如导航系统、倒车雷达等等，这些费用也需要被列进你的购车预算中。

上述这些支出都是购车时不可缺少的费用项目，所以当我们确立了自己的购车目标，也大致选中了心仪的车款时，不仅要以车价为标准来准备资金，也应当适度宽松我们的预算，以应对这些支出。

保障车用现金流

与一般的消费品所不同的是，家用车不单是一次性投入，汽车的使用过程中也需要一笔持续的现金流，也就是养车的支出。俗话说，“买车容易养车难”，你的财务状况是否能够从容应对养车费用的支出，同样是购车计划中必须要问自己的一个问题。

当下对于购车人来说，养车最大的负担莫过于油费的支出。尤其是上半年以来，汽油、柴油等成品油价格提高，涨价的幅度达到了20％左右。而夏季高温由于车内空调的使用，油费的支出也会直线上升。你在确立买车计划前，可以按照自己对汽车使用的情况，计算出平均的日行驶里程，并参考车辆的耗油状况，估计出每月需要耗费的油费。对于未来仍有可能上涨的油价，建议准车主可以以20％的提价比例，调高一下预算。

当然，购车之后一些公共交通的费用，如打车、乘地铁的支出会相应地减少。它们可以作为车用现金流的负项。

车贷工作计划篇6

关键词：农村消费信贷产品；优化设计

一、引言

消费信贷在我国经过十几年的发展后，在为城市居民提供便利的消费金融服务的同时，却忽视广大农村地区的需求。而随着各项富民政策的实施，“三农”经济实力不断得到壮大，农民收入不断提高，农村居民手中金融资产不断增多，传统的消费观念在逐渐打破，新的消费观念在逐步形成，农村消费信贷亟须有一个快速开展和提升的内在要求。中央一号文件连续七年锁定“三农”问题，提出要进一步增加农业农村投入，扩大内需、实施积极财政政策,要把“三农”作为投入重点，积极扩大农村消费信贷市场，对涉农贷款定向实行税收减免和费用补贴，放宽金融机构对涉农贷款的呆账核销条件，鼓励发展农村消费信贷。因此，如何顺势开发、设计适合农村特点的消费信贷产品以满足需要，就成为当务之急。

二、农村消费信贷产品优化设计的客观必然性

首先，农村消费信贷产品的创新设计对农村经济发展具有促进作用。众所周知，农村经济是否能够更加有效、高速的发展对中国经济整体的提升起着至关重要的作用。从拉动经济增长的主要因素来看，由于新农村建设投资需求受多种因素的制约和影响，使得投资需求拉动农村经济增长空间变得相对狭小，经济增长最终还将依赖于消费需求的拉动。而作为农村经济中的重要组成环节，农村消费信贷领域发展较为缓慢，产品不足是一个重要原因。信贷产品的优化设计和供给是拓展农村消费信贷业务的关键环节，如何对目前的消费信贷产品进行符合农村实际情况的优化设计将对整个国民经济的发展起到相当大的促进作用。

其次，农村消费信贷产品的优化设计符合银行业务发展的需要。一方面，当前已有的消费信贷产品主要针对的是城市消费者，而没有结合农村的特有情况调整消费信贷产品，因而银行损失了在农村消费信贷的巨大市场，亟需设计消费信贷产品来拓宽业务。另一方面，银行对于农户的融资行为，受到信息获取成本、信用评估成本、风险控制成本、网点设置成本等众多方面的制约，也需要通过消费信贷产品的优化设计来解除银行的后顾之忧。

再次，农村消费信贷产品的优化设计有利于提高农民生活水平、改善民生。农民近期收入低，限制了农民的购买力，需要信贷产品进行支持。国家统计局数据显示，2007年农村居民家庭人均纯收入4140.4元，恩格尔系数为43.1%，而同期城镇居民家庭人均可支配收入为13785.8元，农村居民在丰富的物质供应面前，确实力不从心，消费信贷的介入能够解决农民当前收入不足的难题，帮助农民提高生活水平。当前新农村建设中存在“消费滞后影响产品销路――产品滞销影响生产扩大――生产萎缩影响就业扩大――就业困难影响个人消费”这一恶性循环模式，消费信贷可以从消费的源头上改善这一现状，有利于早日从这一恶性循环中摆脱出来，使得农村的民生得以向积极地方向改善。

三、农村消费信贷产品主要品种的优化设计

开展农村消费信贷产品优化设计，其实质就是相关金融机构要根据农民的现实需要并结合自身的实际情况提供灵活的消费信贷服务,开发适合农村、农民的消费信贷品种。

1.家电类耐用消费信贷产品优化设计

早在2005年，以苏宁电器、国美电器为代表的全国性家电连锁店首先推出了家电信贷消费，携手各银行以“零利率、零首付和零手续费”的三零模式，试图挖掘这一潜在市场。卖场与银行合作共推出了3个月、6个月和12个月三种分期付款模式，与常规分期消费需支付3%至5%的手续费相比，家电卖场的信贷消费主要在重大活动节点开展，活动期内则免除相关的手续费，并与银行联手展开送赠活动。另外他们还与银行合作，开展类似业务，基本相当于给家电信贷消费者9.5折优惠，以让其享受到更为便捷的服务和实实在在的好处。

但这波家电信贷的发展并没有达到预期的目标。一方面是因为趋优消费，即高收入人群愿意多花钱购买更好的产品，而价格不是他们考虑的主要因素，他们不需要信贷消费；另一方面是趋低消费，主要是指经济能力较差的人群，他们希望购买便宜产品，需要信贷消费的支持，但贷款又有一些条件限制，比如消费者购买的家电价格要超过1500元才可享受无息分期付款，结果造成了家电信贷消费“高不成低不就”的现象。

2009年1月18日，长虹家电农村信贷消费大行动在四川省北川、平武、安县、江油四个地震重灾区同步拉开序幕。四川长虹携手农村金融机构与经销商，创新性地推出了“零首付、零利息、零成本”的农村个人家电信贷消费模式，为推进家电下乡注入了新动力。只要持有“一折通”即“财政直补卡”的农户，同时在银行没有不良信用记录、且资信等级为“一般”以上的，在购买长虹电器时，可以提出贷款申请。通过审核获得贷款发放后，将直接享受“三零”贷款消费，即产品价额全额贷款的“零首付”、贷款期前6个月长虹贴息的“零利率”以及全额减免手续费的“零成本”贷款。这一“零首付”模式激起了广大农户的购买热情。

针对农村实际情况，要保持并进一步加大农民利用信贷购买家电的热情，长虹模式是基础。在此基础上，要吸收城市电器信贷的优点，对于还款期限，给予农民更多的选择，3、6、12个月甚至更加灵活。还可以采取循环贷款的模式，即在一定的额度内，客户可以根据需要还贷循环，解除农民考虑到应急需求而不敢进行信贷消费，或者信贷消费后有钱不积极还款的后顾之忧。针对农村收入普遍偏低，需要放宽农村家电信贷的条件限制，进一步降低门槛，切实地为农民服务，薄利多销促进经济增长。还可以在节假日开展促销活动，对接收信贷消费的农户赠送礼品或者给予一定的折扣，进一步激发农户通过消费信贷满足家电购买需求的积极性。

2.农用家用两用农机消费信贷产品优化设计

一般而言，农机被列为生产性工具，然而有一些工具，如轻型卡车、拖拉机，农忙时作为生产工具使用，农闲时可作为家庭代步的运输工具，也可视为消费产品。对农民来说，由于金额较大，往往无力完全通过自身积累购买，这类消费贷款也有很大的市场潜力。

在城市，对于轻型卡车来说，价格比重卡低很多，客户一般不用贷款就可全额支付车款，因此轻卡购销很少涉及消费贷款。北京一家经销轻卡的汽车贸易公司的做法是：只要购买者是北京市民，就可以携带身份证、户口簿、收入证明等申请消费信贷。客户除了要向银行首付40%车款外，还要在3年内将剩余车款及利息付清。但目前消费贷款涉及的环节较多，需要很多手续，比较繁杂。

在农村，虽然轻卡价格相对重卡而言并不算高，但也需要几万甚至十几万元，对于刚刚走上脱贫致富路的农村用户来说，如果能通过消费贷款把车开回家，何乐而不为？于是，参与轻卡销售的有关各方开始尝试与银行合作，以消费信贷的方式售车。轻卡厂商与经销商通过各种途径帮助用户获得担保，使用户顺利从银行贷出款来买车。一些厂家直接成立专门与银行合作搞汽车消费信贷的部门，或者成立汽车俱乐部，帮助参加俱乐部的用户消贷购车。除与银行合作外，还联合汽车生产厂家为用户提供担保，汽车俱乐部为用户提供一对一客户服务。一些没有对终端消费者进行信贷担保的企业，也会积极帮助经销商为用户担保。虽然目前轻卡消费贷款还未大面积展开，但已成为购销双方都感兴趣的一种选择。

考虑到农民经济实力，农村两用农机消费信贷产品要以经济型轻卡、拖拉机为主打，产品设计要在借鉴城市消费信贷产品基础上进行调整。城市汽车消费贷款首付比例在两成到三成，贷款期限一般为1-3年，最长不超过5年，汽车消费贷款利率按中国人民银行规定的同期贷款利率浮动执行。农村两用农机消费信贷，首付比例要在城市两成到三成的基础上有所下调，还款期限在城市3年的基础上适当拉长，利息和手续费尽量跟家电信贷一样尽量向三零模式靠拢，切实解决农户的负担。担保方式除了厂家和经销商为农户担保以外，还可以采用农户联保的方式。在农户基本信息有所保证的基础上尽量简化手续。

3.农村住房消费信贷产品优化设计

2006年作为全国首次尝试，江西省农村信用社在赣州试点农民住房贷款，2007年江西作为全国第一个省份，向全省推广农民住房贷款。根据规定，江西省境内农户用于建房或者购房符合土地利用总体规划和村庄、集镇规划的普通住房，包括规划区内的商品房、农民公寓、普通农宅的消费性贷款均属农民住房贷款范围。

江西农村信用社已在推行“一户一策”制度：根据不同地方和农民的实际情况，农村信用社提供了小额信用贷款方式、信用保证方式、农户联保方式、担保方式、信用共同体方式和按揭方式等不同的放贷方式，让农民选择：对贷款需求额度较小、信誉良好的农户，由农信社与村民理事会共同组成资信评定小组，对农户评级授信，合理确定授信额度，以农户小额信用贷款或“文明信用农户”贷款方式给予支持；对在村庄、集镇规划区内的宅基地上建房的农户，可由信誉良好、有一定偿还能力的村“两委”干部、在当地有一定威望的致富带头人或者国家公务员为保证人，发放两人以上保证贷款；对农民专业合作社社员购建房的，可发放专业合作社社员联保贷款；对集体购买地方政府组织建设的农民公寓五户以上并自愿组成联保小组的农户，发放农民建房联保贷款；对组团购买规划区住房的农户，可由政府引导成立农民住房贷款担保中心或由农户自愿组成联保体，并在农信社存入一定比例的担保基金，由农村信用社根据自身资金状况，按担保基金的五至八倍发放农民住房贷款。

城市住房贷款，以建行公积金个人住房组合贷款为例，贷款额度一手房单笔不超过15万，夫妻参贷不超过30万，最高还款期限为30年，本息月还或到期一次性归还，首付比例最低3成，利率水品按中国人民银行规定的同期贷款基准利率及中国人民银行规定允许浮动的范围执行。针对农村，首先房屋多为自建，成本相对城市较低，经济实力也较弱，贷款金额需在城市基础上相对下调；还款方式可以更加灵活，可以参照循环贷款模式；利率水平应给予优惠，3万以内的贷款，在前半年时间内可以进行免息财政补贴。以帮助农民更安心地接受信贷消费方式，尽早提高生活质量。

4. 农村综合性消费贷款产品优化设计

综合性消费信贷即可以用于多种消费用途的贷款，如子女上学、婚丧嫁娶、医疗等。由于综合性强这种贷款更容易得到农民认可，解决农民的后顾之忧，缓解其流动性约束，提高其消费倾向。对于农民消费性贷款，央行应从政策上积极引导和推动。由于具有承担无限责任，金额不大，分期还款等一些特点，相对于企业贷款，农户消费贷款的实际风险要小得多，农村金融机构对此应正确认识，将其作为新的业务增长点，积极宣传和拓展。

以子女上学为例，曾推出过一款信贷产品，年度贷款金额最高不超过1学年的学费和正常生活费用，其中学费贷款金额不超过学生就读高校专业学费的收取标准；生活费贷款金额不超过高校所在地的基本生活费用标准。具体贷款金额根据高校的实际情况确定。最高贷款年限为8年。贷款利率按中国人民银行规定的相应期限法定贷款利率下浮5%以内执行，商业助学贷款利息采用按月或按季付息的方式。贷款本金在借款人学业结束参加工作之年开始归还，可以采用分期还清或到期一次性全部还清的方式。

对于农村家庭来说，送子女上学成了很多家庭最大的支出项目，教育贷款需要针对性地给予特殊的优惠。再已有信贷产品基础上，可以针对农村学子进一步降低利率水平。还款期限上给予更大的缓冲时间，例如毕业1年后才要求开始还款。

四、结语

随着农村居民收入的增加,传统的消费观念逐步转变,农村消费信贷需求不断提高,除了以往传统的建房、子女读书外,还有运输、农机消费、电器等耐用消费品信贷的需求。农村消费是我国未来消费增长的重要空间,扩大农村消费信贷有利于提高农民的消费水平,激活农村的消费市场。农村消费信贷无论是对国家经济发展、银行业务拓展还是农民生活水品提高都能起到正面的作用，发展农村消费信贷顺应时代的潮流。从目前总体情况看来，农村消费信贷产品稀少，需要银行、企业、经销商共同努力和配合。银行要增加信贷资金供给，生产企业要提供适销对路产品，经销商要开辟多种流通渠道，共同为开拓广大的农村消费市场作贡献。

注：本文为湖南大学部级SIT项目阶段性成果

参考文献：

[1] 吴育清，程建生，魏辉.浅析武汉市黄陂区推行“ 农户联保+信用培植+村级担保+小额信贷产品成效”.武汉金融.2009年第10期.

[2] 娄荣民.产品创新与信用制度建设:个人贷款业务发展研究.金融研究2001.3.

[3] 徐明扬．发展农村消费信贷是新农村建设的现实选择.金融理论与实践．2006年第09期．

[4] 田立民．拉动20亿销售-长虹首推家电农村信贷消费．上海证券报2009．1．

[5] 初铭鹏．“家电下乡”催生农村消费信贷．中国经济时报．2009．4．

[6] 贺永玲，刘景荣.农村消费信贷：发展困境与路径选择．金融时报．2009．8．

[7] 周宗安，郑顺杰. 城乡差距视角下的农村金融支持问题探析. 海南金融. 2007年第7期.

[8] 住房贷款将农民引入信贷消费时代. 经济参考报.2009年09月25日.

[9] 吕彩霞. 消费信贷悄悄介入轻卡领域. 中国汽车报. 2008年06月06日.

车贷工作计划篇7

关键词:亚洲开发银行；分包；招标采购

中图分类号：TU723文献标识码：A

亚洲开发银行(ASIANDEVELOPMENT BANK，缩写为ADB，以下简称为“亚行”)是面向亚太地区的一个区域性政府间的金融开发机构，于1966年11月正式成立，总部设在菲律宾首都马尼拉。我国于1986年加入亚行，自1987年获得亚行首笔贷款以来，我国利用亚行贷款的规模不断扩大，尤其是在中、西部欠发达省份。即使有足够的理由与亚行协商，也还要拖延较长时间、影响工期。本文着重介绍亚洲开发银行的招投标阶段采购合同合理分包的几点探讨。

一、工程概况

为了更好的促进福海县城经济发展，优先要做好县城排水改扩建、集中供热、天然气输送、垃圾处理、污水处理、城市道路等项目建设，加快福海县各方产业的发展，提高各族群众的生活水平，增强民族团结的需要。因此，此项目的顺利实施对福海县的社会经济快速发展起到至关重要的作用，简单介绍下本工程的建设内容：

1、道路工程

新、改扩建道路8条，总长9.44公里，同时新增道路养护等配套附属设施。

2、排水工程

采用曝气氧化塘处理工艺。排水管网仅实施部分未覆盖区域的排水管网10826米，d400管道采用高密度聚乙烯双壁波纹排水管道，d500、d600管道采用钢筋混凝土管。

3、供热工程

新建供热管网2×7406.5米，供热范围为老城区。其中：一次网3015.5米，二次网4391米。

4、生活垃圾处理工程

县城生活垃圾处理规模为60吨/日，主要建设内容包括生活垃圾填埋场1座，彩钢板结构垃圾收集房50座，箱式收集点150个，垃圾桶300个，配置载重5吨自卸式垃圾压缩车4辆。

二、亚行与国内采购招标阶段之差异

一般情况下，任何项目的实施主要是通过招标采购来实现的，招标采购工作贯穿于贷款项目的整个周期，在项目招标阶段亚行与国内招标采购存在明显差异。

(1)招标采购的原则不同:按照《招标投标法》国内招标采购活动应遵循公开、公平、公正和诚实信用的原则;亚行贷款《采购指南》对招标采购规定了4项基本原则:一是必须注意资金的节约和效率，包括对所有工程和货物的采购;二是作为一个合作机构，亚行愿意为来自发展中国家和发达国家的所有合格投标人，在利用亚行贷款资助的项目中提供工程和货物采购的竞争机会;三是作为一个发展机构，亚行愿意促进借款国本国的承包业和制造业的发展;四是为了招标更加经济有效、防止欺诈与腐败的发生，非常强调招标采购的透明度。这些要求和意愿，亚行认为可以通过恰当的国际竞争性招标(ICB)等方式得以体现。

(2)招标方式不同:按照《招标投标法》国内招标采购的主要方式为公开招标和邀请招标;亚行招标采购方式包括:国际竞争性招标(ICB )、国际采购、国内竞争性招标(NCB )、直接采购、邀请招标、重复采购、自营工程等;亚行一般要求借款人采用国际竞争性招标方式采购亚行贷款项口所需的工程、货物与服务。

(3)招标程序不同:国内招标采购主要为一阶段招标程序和两阶段招标程序，而亚行招标采购根据项目的复杂程度可分为:一阶段单信封招标程序、一阶段双信封招标程序、两阶段双信封招标程序及两阶段招标程序。根据亚行贷款谈判备忘录的要求，福海项目建工程国际竞争性招标采用一阶段招标程序（但是福海县亚行贷款项目业主要求尽量避免国际招标，将包分小些）。

三、本项目招标采购合同分包的实施

在亚行评审之前，招投标公司将代表执行机构进行NCB(国内竞争性招标)和ICB(国际竞争性招标)采购。项目执行期间可聘请国际咨询公司作为设计评审顾问和施工管理援助。对于通过ICB(国际竞争性招标)进行工程采购或物品采购的，将采用下列亚行标准招标文件 (SBD)：

1) 物品采购；2) 工程采购；3) 厂房及设备的采购（大和小包）；4) 工程采购资格预审文件。

对于NCB(国内竞争性招标)采购，将采用中国模式招标文件。

1）在合同包内必须考虑到以下因素；

2）合同的大小，使其足够大以取得高效率和经济性；

3）在每个合同包内适当地方提供单项投标，允许较小的承包商参与投标；

4）为专门工程提供较小型的合同以确保其有效执行。

项目采购计划合理分包一览表

第一栏 第二栏 第三栏 第四栏 第五栏 第六栏 第七栏

描述 合同价 采购模式 拟定招标日期 亚行审查 计划开工日期

(分项) (万美元)

土建

Fuhai County 福海

FH-D-C01 排水的土建和管网安装工程 160.33 NCB 2011.4 2011.7

FH-S-C01 垃圾收运系统土建安装工程；垃圾填埋场土建安装工程；场外工程土建安装工程； 280.92 NCB 2013.4 2013.7

FH-T-C01 1、新建道路土建：文兴路、纵四路、横三路土建安装工程2、改建道路土建：环城东路、北新路、振兴东路、幸福东路、团结路土建安装工程 1516.02（2包） NCB 2011.4 2011.7

FH-H-C01 供热管网的土建安装工程 70.83 NCB 2011.4 2011.7

设备

Fuhai County 福海

FH-D-E01 1、PLC自控系统、化验设备、其他相应的配备设备2、袖珍挖掘机、管道疏通车、吸污车、12座面包车、泵站 153.74（2包） NCB 2011.4 2011.7

FH-S-E01 洒水喷药车、挖掘机、装载机、吸污车、拉水车、自卸车翻斗、应急车辆、环卫监察车、垃圾压缩车 204.95（3包） NCB 2013.4 2013.7

FH-T-E01 五十铃扫地王、双桥自卸车、压实机、轮式挖掘机(免爆机)、自卸汽车、尼桑四驱皮卡、装载机、手扶式单钢压路机、20T单钢轮SD200D压路机、全顺面包车、管材耐静压测定仪器、气动高枝剪、手动伸缩式修枝剪/锯、草坪修剪车、草坪梳草机、智能型综合道路养护车 173.27（2包） NCB 2011.4 2011.7

FH-H-E01 1、预制直埋保温管道DN5002、预制直埋保温管道DN400 211.09（2包） NCB 2011.4 2011.7

备注字母含义：FH 福海县，D 排水，S 固废、环卫，E 设备，H 供热，C 土建，T 交通道路

结束语

亚行贷款项目分包是前期的难点工作，不仅要考虑设备的进货渠道，还要考虑工期合理安排，保证资金的全面投入，以上是对福海县亚行贷款项目采购计划合理分包的探讨。

参考文献

1．《Handbook。Bid Evaluation》ADB Central Projects Ser-vices Office August 1983 (Revised Jan.1994)

2.亚洲开发银行.亚洲开发银行采购指南:修订版「M].2007.

3.马奎兴，曹蕾.亚行贷款招标采购简介「M]. 2004.

车贷工作计划篇8

家庭现有活期存款12万元；5年期储蓄电子国债26万元，已持有两年时间；银行理财产品110万元；A股股票现值60万元，略有浮亏。2012年理财收入约2万元。夫妻个人养老金账户余额21万元，住房公积金18万元。自住房产市值120万元，贷款余额45万元，剩余期限14年，贷款年利率7.05%，等额本息还款。自用车现值25万元，无贷款。李女士负责家庭理财事务，投资风险承受能力中等，最高可忍受10%的本金损失。

李女士想尽快购买一套200万元左右的房子。希望孩子中学在国内上私立学校，大学和研究生出国留学。2014年购买一辆15万元、给爱人换一辆30万元的车子。希望每年出省或者出国旅游一次，平均每次费用约4万元，规划至退休后20年。希望按国家规定年龄退休，且退休后保持现有生活水平。希望能够根据实际情况对保险进行规划，保障全家人的正常生活。

家庭财务诊断

从表1、2看，李女士家庭财务状况较好，主要表现在资产负债率为11.48%，非常低，可以适当使用贷款杠杆；财务负担率10.92%，低于合理范围下限，财务负担轻，压力小；生息资产比率63.01%，投资潜力较大；净值成长率10.98%，在合理范围内；总储蓄率和自由储蓄率分别为77.33%和73.29%，储蓄能力强，可使用的现金流量充足。但也存在几个不足：

（1）紧急备用金倍数18倍（未含贷款利息支出），大大超过合理范围。

（2）资产平均报酬率仅为0.81%，难以应对通胀。

（3）李女士和丈夫虽然都有社保，但是无商业保险。

家庭理财规划

李女士家庭处于成长期，根据其实际情况，除尽快购房外，其他理财目标没有明显的顺序要求，总体上采用内部报酬率法进行规划。

换房目标

根据李女士要求，充分考虑市内各区域的交通、环境、学区、医疗、房价等因素，建议李女士在高新区购买。

按规定二套房首付至少4成，即80万元。卖掉现房并扣除贷款后，剩余75万元，再从现有的活期存款中提取5万元即可。缺口资金120万元，先使用公积金贷款，其余用商业贷款。李女士月交公积金1080元，加上单位同等交纳额，按贷款期限20年，贷款利率4.5%计算，可贷款34万元。但当地公积金贷款最高上限为20万元，其余100万元用商业贷款，利率7.21%，按期限20年计算，每年需支付贷款本息95939元，按目前收入情况完全可以负担。

教育金目标

根据李女士夫妇要求，初中、高中共6年，大学和研究生到国外留学共6年。按投资报酬率8.4%，学费成长率5%，从现在计算到研究生毕业，共需要支出学费现值137万多元。

换购车和旅游目标

按照2014年购买总价45万元的轿车，以后每10年更换一次，更换至退休前后，购车后每年增加用车费用2万元。规划至退休后20年，从2014年起每年旅游一次，平均每次费用约4万元。

退休目标

李女士已交养老保险期限8年，55岁退休时，共交28年；王先生已交养老保险期限13年，60岁退休，共交33年，当地上年度社保工资3414元。根据测算，李女士夫妇退休当年可领取社保养老金总额分别为91209元和130595元，现值分别为32739元和46876元。退休后保持现有生活水准，则退休首年夫妇二人生活费用分别为70116元。

保险规划

为确定李女士夫妇的保险需求，采用遗属需要法测算应有的保额需求。儿子的教育金现值根据前面计算为1370961元；目前房贷余额45万元，购买新房贷款120万元，合计165万元；赡养父母费用现值334173元，按15年计算；可变现生息资产为204万元。

考虑到社保本身所存在的局限性，为弥补社保不足，从实际情况看，李女士及家人仍应该购买一些意外险、重疾险和医疗险等，具体建议如下。

夫妇俩分别购买某意外保障计划，年保费1460元，包括意外伤害200万元，意外医疗5万元，意外住院津贴100元/天等；各投保某终身重大疾病保险50万元，保费分别为15950元和19950元，20年交；各投保某住院费用补偿医疗保险，年保费2800元，保额10万元。为儿子购买某健康保障计划—少儿版（7～17周岁），年保费310元，包括意外保障5万元，重疾保障10万元，住院医疗5万元等。另外，可以考虑为其购买一些教育金保险，为将来的高等教育做准备。王先生父母由于年龄等原因，可购买以意外和住院津贴为主要保障的某健康保障计划—中老年版，年交费480元，含意外保障20万元，意外住院津贴100元/天，意外重症监护津贴200元/天。

经了解，李女士现居住房还没有投保财产险，建议及早投保房屋险和相关车辆险（包括新购房、车），且保额要充足。同时，按目前收入支出和规划情况，李女士未来将会留下较多遗产，应及早通过终身寿险等形式做好财富传承。

以上不含房屋险、车辆险，保费支出47883元，相当于家庭税后年收入的10%，属于合理范围。随着年龄的增长，建议家庭成员相应增加医疗费用预算，并养成每年体检的习惯。

投资产品配置计划

车贷工作计划篇9

与会代表普遍反映，下半年以来多数地区工业生产增速放缓，特别是9月份以来经济运行态势发生了急剧变化，部分地区生产下滑速度超出预期，一些行业生产经营出现大幅波动，对当前乃至明年经济平稳运行带来较大影响。

一、多数地区工业生产增速放缓，部分地区回落幅度较大

前三季度，多数地区仍保持平稳较快增长势头。安徽、江西、湖北、广西、青海、吉林等地工业生产仍保持20%以上的增速，福建、山西、黑龙江、宁夏、新疆增速也高于全国工业增加值增长15.2%的平均水平。7月份以来，除吉林、黑龙江、新疆、江西外，其他11个参会地区工业生产增速均出现不同程度放缓。9月份，山西、青海工业生产增速比7月份分别回落9.7和7.2个百分点；安徽、湖北、广西、贵州、云南生产增速比7月份回落6―7个百分点；宁夏回落4.1个百分点；海南当月工业生产同比下降0.2%。

伴随着工业生产增速的回落，一些地区电力需求增速大幅回落甚至出现下降。9月份，山西用电量同比下降2.3%；调度数据显示，10月中旬用电量增速降幅在10%以上；宁夏发、用电量同比均下降；江西、吉林分别有6个和4个市州用电量出现负增长。据调度统计，甘肃10月上半月仅增长0.2%。另据贵州反映，10月份以后广东用电量下滑，“西电东送”原计划每天送广东1.5亿千瓦时，目前很难维持在1.3亿千瓦时以上，贵州电网日发电量较计划少发5000万千瓦时。

部分地区还反映铁路运输需求放缓。山西前9个月铁路货运量增速同比回落5.8个百分点，其中9月份铁路运输环比回落5.2个百分点，已经出现货源不足的现象。甘肃日均请车从3月份的3808车下降到9月份的2325车，10月上旬仅1974车。新疆10月上旬日均请车从去年同期的6000车下降到4600车，钢铁、金属矿石、棉花、白糖等大宗物资运输需求明显减弱。

二、一些重点行业生产经营出现剧烈波动

多数代表反映，下半年以来冶金、有色、汽车、化工等行业市场形势发生急剧变化，对企业正常生产经营带来极大冲击。

一是产品价格快速下跌。国内钢材市场自7月开始价格大幅回落，建筑用钢材价格、不锈钢板目前价格分别在3500元/吨和2.2万元/吨，较年内最高点回落40%以上。山西二级冶金焦炭目前价格约为1200元/吨，比10月初下跌800元/吨，比今年最高点下跌1600元/吨。电解铝价格由年初的1.85万元/吨降至目前1.35万/吨，已低于生产成本。铜价格由年初的6万元/吨下跌到约2.8万元/吨，仅“十一”黄金周后一周内就下跌1万元/吨。电解镍价格由最高27万元/吨跌至12万元/吨。ABS、丁苯橡胶、聚乙烯、腈纶等石化产品价格降幅在15―40%。由于市场需求减弱，一汽集团的奥迪、马自达6、迈腾等多种车型平均降价幅度分别为12%、30%和8%。

二是企业亏损大幅增加，相当一批企业停产或减产。据地方反映，目前大多数电解铝企业每吨亏损2000―3000元，相当一批中小钢铁企业处于停产、半停产状态。山西焦炭企业普遍被迫延长结焦时间至40小时以上，个别企业高达60―70小时；全省焦化企业限产50%左右。吉林通钢集团12座高炉有9座从8月末开始陆续关停，压缩产量100多万吨。陕西、安徽、湖北、江西大部分钢铁企业均遭遇订单不足或减产困境。甘肃全省80%中小铁合金企业停产或限产。广西9月份全省规模以上企业停产、减产占44.3%，两大化肥企业生产线停产，铁合金、电石企业开工率分别为30%和40%。宁夏铁合金企业开工率不足30%，电石不足20%。安徽奇瑞前9个月产量同比下降9.2%（去年同期增长40.9%）；9月份仅生产22万辆，比上月减少1844辆。

三是部分企业存在资金链断裂的风险。受前期原材料涨价预期的影响，许多企业在6、7月份高价购进过多原材料，造成产品成本过高陷入被动。由于目前市场需求普遍放缓，产品销售不畅导致回款减少、应收账款增加，引起企业资金紧张，这又迫使企业放弃赊销和预付账款操作，使得资金紧张情况向更多企业扩散。再加上银行存在惜贷行为，对一些困难企业流动资金贷款到期后往往只收不贷，加剧了企业资金链断裂的风险。

三、部分新建项目投产放缓

一些地方反映，受市场订货不足、盈利预期下降、资金紧张等因素影响，建成项目投产步伐开始放缓，一些计划内项目也推迟建设。吉林调查100个亿元以上竣工项目中，45个不能按时建成和投产；392个亿元以上新开工项目中，42个缓建。广西年初预计全年有60个新建和技改项目投产，目前由于市场原因无法投产的有10项。例如，黔东电厂首台机组计划9月份试产，但由于湖南电力需求下降，湖南电网要求停机，预计11月投产的2号机组也无法如期投产。中铝瑞闽铝板带有限公司原计划年内投产一条铝板带加工生产线，目前也推迟到明年投产；公司还表示，如果明年市场形势还不好转，可能继续推迟投产时间。

四、中小企业融资困难问题仍十分突出

多数地区反映，银行贷款主要集中于大企业、中长期贷款、基础设施和政府性项目，近期信贷政策虽有所松动，但企业仍感到资金吃紧，尤其是中小企业贷款仍很困难。吉林9月末工业贷款余额比年初减少7.7亿元，10月份调查显示9个市州流动资金缺口244亿元。安徽八成以上的中小企业反映缺乏流动资金，相当部分因为资金紧张生产进入困难期；近期调查显示，安徽宣城、宿州、阜阳规模以上企业停产、半停产比重分别10.5―13.6%。广西前9个月全区技改项目到位资金中，银行贷款仅占9.3%，且比重呈逐年下降趋势，严重影响工业投资持续增长后劲。福建反映，银行对中小企业贷款利率一般在基准利率上上浮10―30%，且对一些企业只收不贷，迫使企业转向民间高息借贷。

车贷工作计划篇10

以经销商为主体的间客式信贷模式及其风险

经销商既是汽车的销售者，也是信贷风险的管理者。银行在与汽车经销商建立合作关系的同时，也为经销商的信贷风险控制带来了新的问题。

1、银行对经销商的选择风险。银行在没有切实了解经销商经营状况和财务状况的基础上，仅凭经销商存入一定数额的保险金便与其建立合作关系。经销商为了实现个人利益最大化，往往会美化借款人条件，使银行难以掌握借款人的还款能力。

2、银行与经销商的利益冲突。汽车经销商的经营目标是实现利益最大化，而银行的经营目标是在确保信贷资金安全的基础上获取一定的收益，这是导致银行与经销商出现利益突出的根本性原因。经销商为了获取丰厚的售后服务利润，便不会考虑银行所承担的风险。

以汽车金融公司为主体的间客式信贷模式及其风险

该汽车信贷模式在一定程度上改进了以上两种模式中的不足，具备贷款售车程序简单、服务到位、操作规范等优势。但是，由于我国汽车金融公司起步较晚，尚不具备丰富的经营经验，并且受诸多因素的制约，从而导致其经营规模难以扩张，短时期内无法得到快速发展。然而，从发展远景上看，随着我国金融体制改革的不断深化，以及汽车消费环境的日益改善，势必为汽车金融公司提供了更加广阔的发展前景，充分发挥其汽车信贷风险管理与控制的优势。

汽车信贷风险的防范措施

（一）建立健全内部控制机制

银行和汽车经销商必须加强内部风险管理，以提高防范汽车信贷风险的有效性。首先，执行岗位责任制。贷款管理部门应当强化风险责任意识，明确风险管理的目标，将总责任经层层分解之后落实到每个工作人员身上。会计、财务、信贷管理、计划审批、风险管理等各部门应当构建相互协调、密切配合的工作关系，对授信额度、利率、期限进行动态管理；其次，建立个人消费贷款档案，完善资信审查和贷款签订手续。

遵循审贷分离的原则，对客户进行定期检查和监督，并对经办人的工作行为和工作流程进行督查，防止其出现道德风险；再次，落实企业消费贷款合同的复审制度，加强信贷合同管理，杜绝出现无效合同。重视贷后管理工作，通过建立贷款风险预警机制，掌握客户的还款能力，将客户违约风险降低最低；最后，建立不良贷款催收制度，信贷管理部门要准确判定已经成为风险的贷款，并加大贷款清收工作，做好催收记录。

（二）规范汽车信贷市场

从宏观的角度出发，为了有效规避汽车信贷风险，应当从规范汽车信贷市场做起，为汽车信贷营造良好的发展环境。国家政府部门以及央行、银监会等金融监管机构应当加大汽车信贷市场的监管力度，出台和执行完善的法规制度和管理办法。首先，央行、银监会等金融监管机构应当与政府监管部门相联合，构建有效的监管体系。国家应当完善制度体系建设，改善当前无法可依、有法难依的现状；其次，有关部门应当重视汽车金融公司的发展问题，帮助汽车金融公司远离尴尬的经营境地，扶持汽车金融公司发展壮大，成为汽车信贷的重要主体；再次，针对汽车信贷市场现状，应当继续创新信贷模式，如汽车信贷证券化，通过丰富金融工具以创建新的信贷模式，合理规避信贷风险。