车贷调查报告十篇

车贷调查报告篇1

目前，消费贷款主要有两项：购房消费贷款和购车消费贷款。

当前的社会经济发展条件下，曾几何时，提前消费成了一种时尚，人们都畅谈于、享乐于花明天的钱，为今天消费!。然而，这种消费贷款的模式终归是需要在一定的条件下进行的，这条件我们也称之为政策。中央银行有对各商业银行金融市场的监管，对经济的宏观调空起到举足轻重的作用。而各商业银行又有属于自己银行营业政策，此次针对的政策是：消费贷款政策。消费贷款主要有两项：购房消费贷款和购车消费贷款。以房子或者车子作为抵押物的形式抵押于银行和金融机构或担保集团的提前消费行为是最为常典型常见的消费贷款。其中，楼房与车辆又有较大的区别：其一，一般楼宇是属于保值产品。简明的解释说，就好比，在目前的经济形势向好的情形下，楼宇是随时间、随经济的向好形式而存在有很大的升值空间。就因为如此，一般情况下，银行或金融担保集团对于购房的消费贷款的政策是较为放松的。购房是一种消费行为，购房消费贷款是推动经济发展的动力。而相同的车辆消费贷款，贷款政策是不相同的，有原因在于，一般的消费贷款的汽车都不属于保值类的产品，一台新车从车轮子着地开始，它就意味着贬值的开始，所以同样一汽车作为抵押物的形式抵押于银行或金融担保集团，但相应承担的风险却是不一样的，所关系到风险的问题，都是局限于大小的问题。

目前，买房可以贷款，买车可以贷款。其中，汽车消费贷款又是最为典型的贷款类型。典型之处表现在：第一，汽车消费贷款不同于购房消费贷款，购房消费贷款在以房产抵押的形式抵押于银行或金融担保公司就可以简便的完成购房消费，购房贷款手续简单、快捷中间无需要金融公司或担保集团的担保，而恰恰相反，购车贷款消费手续复杂、较为烦琐;第二，汽车消费作为一种产品消费类型，汽车有别于房产，汽车属于不保值产品，所以，在以同样的以抵押物的形式抵押后期存在的风险比之房产风险大。风险大于银行的赢息空间的时候，社会外界的除商业银行以外的其他金融机构或担保集团就有了担保行业的业务空间。汽车消费贷款担保业务是指银行向在特约经销商处购买汽车的借款人发放购车贷款,我方提供贷款担保的业务.

一.申请对象：

1、在中国境内有固定住所，有本市常住户口或有效居住身份，具有完全民事行为能力。

二.申请人条件：

3 .能够提供银行认可的有效权利质押物或抵押物或具有代偿能力的第三方保证。

三.贷款金额：

贷款金额最高一般不超过所购汽车车身净价的 80 %

四.贷款期限：

汽车消费贷款期限一般为 1-3 年,最长不超过5年。

五.申请人所提供资料：

1 .身份证明 ( 夫妻 ) 身份证、暂住证、户口本、结婚证

2 .房产证明

①商品房、福利房、微利房：房产证，国土局打单

②按揭房：按揭合同、国土局打单、完整的供款记录

③集资房：购房合同，付清房款证明或收据

④自建房：两证一书或 ( 《历史遗留问题处理回执》或自建房房产证

3 .居住证明 ( 任一，原件 ) ：如水费、电费、煤气费、固定电话费等

4 .工作收入证明：我公司提供统一格式;存折 ( 流量和沉淀较大 ) 和其它资信证明

5 .一寸彩照一张

6 .若借款人为私营企业主：营业执照、基本帐户银行对帐单

7 .如有其它借款的借款人：借款合同，完整的供款记录 六.贷款利率

(1) 利率：汽车消费贷款利率按银行规定的同期贷款利率执行。

(2) 利率调整：贷款利率采取一年一定的方式，贷款合同签定后，每年贷款发放日的对应日核定一次贷款利率，并按当时银行公布的利率水平进行调整。 七.贷款流程：

车贷调查报告篇2

“程先生”就是我。告农业银行是因为他们给我算了花账。去年八月，我在办理信用卡时遭拒，经过查询发现，我有一笔49.5万元的汽车贷款，在还款过程中，有29次逾期记录，其中最长的一次，累计24次逾期还款。我进了银行的黑名单了。

给我记这笔账的，就是中国农业银行。问题是，我根本就没有做过这笔贷款。我怕自己记性不好，借了人家钱容易忘，还特意去了趟车管所，查询结果是，我名下也没有这么值钱的一辆汽车。

我通过人民银行的征信中心，向农业银行提出异议报告，要求他们更正。结果，从8月到11月，没有任何结果。感觉就是石沉大海。

可能对于银行来说，这的确是件小得不能再小的事情吧……

但对我来说，这件事情很大。这不是污人清白吗?关键是，我以后做贷款办信用卡，不全得受阻碍?没办法，我只好告了。

在法庭上，我第一次看到了农业银行出示的“我”的贷款手续，身份证复印件、收入证明以及贷款合同……身份证上标明，我的住址是“北京市朝阳区安贞西里二号楼×××室”，可自我出生几十年来，我就没在这个地方住过，户口从来没在这儿放过，显然这个身份证是伪造的。收人证明上，我“自1999年1月”就担任了“北京群学文化发展有限公司”的“总经理”，月薪1.9万元，签字证明人叫徐×，他代表该公司表示愿意对这份收入证明承担法律责任。事实上，我是头一次听说这家公司，在1999年及以后的若干年，我一直在中国青年杂志社工作，这份证明当然也是假的。

我也头一次知道，“我买”的这辆车，是一辆丰田皇冠。

在贷款申请以及各类和贷款有关的合同上，有“我”的签名。当然这些签名也是伪造的。农业银行的人坚持声称他们是见过我本人的，由我本人当面签署了这些文件。我真想问问负责这笔贷款的经销商调查人孙××、银行调查人杨×以及代表银行签字的赵×――你们什么时候见过我?怎么把子虚乌有给闹“实”了?

最后，法官决定进行司法鉴定，鉴定我签名笔迹的真伪。由于当庭有许多记者采访，“程先生”我就沾了农业银行的光，出名了。

这件事情要分清楚黑白很简单，本来，也不该闹上法院的。按照我原来的设想，农业银行在接到我的异议申请后，就应该找我核实情况，该鉴定鉴定，该修改修改，该驳回驳回，总之给个结果就可以了，这才能显现出信用管理制度的健全。可惜的是，他们没能及时把这件事情处理掉，所以才有了这场“热闹”，耗时耗力，谁都不愿意看到。

这件事情不仅仅关系到我一个人，从另外一个角度想，也关系到银行的安全。有些人利用当初贷款制度上的漏洞，或者干脆违反制度，做出了假车贷，套取资金，扰乱金融秩序，严格地说，骗的还是银行。难道银行就不着急吗?就不愿意尽快把这些漏洞查出来，给堵住吗?

这样的现象不是偶然的，可以很容易查出，新闻媒介报道过类似案例：

2006年2月《北京晚报》报道，某汽车服务公司法人提供虚假材料，向北京银行和农业银行贷款24笔，造成损失450余万元。

2007年12月《北京日报》报道，某经贸公司负责人向农业银行昌平支行骗取车贷666笔，造成损失3亿余元。该负责人及农行相关信贷人员被判刑。

2008年11月中国法院网消息，某汽车销售公司法人冒用他人名义，向农业银行崇文支行骗取汽车贷款23笔，造成损失717万元。

相似的事情有很多，也不仅仅发生在农业银行一家。但问题出现了，农行为什么不着急呢?信用是我的，可钱却是银行的啊。

我的案件开庭十几天后，就接到了自称是农业银行人员的电话，除了向我表示歉意以外，还告诉我，错误的信用记录已经被改正了。银行愿意和我多沟通交流，希望能交上朋友，等等。

我当然愿意和银行交上朋友，我不是农业银行的敌人，农业银行也不是我的敌人。只是想问：如果是别人遇到了类似的事情，如果没有而是通过正常申诉途径，如果不是恰好农行在谋求上市，如果没有传媒的报道……银行的态度还能转变得这么快吗?办事情还能这么麻利吗?

车贷调查报告篇3

贷款征信 个人信用贷是不查配偶的征信的，个人申请信用贷款是个人行为。银行只检查贷款人本人的信用报告，不检查配偶的信用报告。只有申请汽车贷款、抵押贷款等以家庭为主体的贷款，银行或金融机构才会查询夫妻双方的信用调查。只要任何一方的信用调查不良，就可能影响审计结果。

对于已婚人士的贷款，银行将检查夫妻双方的信用记录。如果任何一方的信用记录不好，都会影响贷款的审批。因此，对于已婚人士的贷款，夫妻双方都必须注意保持良好的信用调查。

根据《婚姻法》的有关规定，婚姻关系存续期间取得的财产属于夫妻共同所有，期间发生的债务夫妻共同承担。因此，在贷款时，银行会考虑夫妻双方的信用记录。

银行贷款申请条件如下

1、中国公民在贷款银行所在地有固定住所，有常住户口或有效居住证明，年龄在65岁以下，具有完全民事行为能力；

2、有正当职业和稳定的收入，具有按期偿还贷款本息的能力；

3、具有良好的信用记录和还款意愿，无不良信用记录；

4、能提供银行认可的合法、有效、可靠的担保；

5、有明确的贷款用途，且贷款用途符合相关规定；

6、银行规定的其他条件。

个人贷款申请应具备以下条件

1、贷款人是具有完全民事行为能力的中华人民共和国或符合国家有关规定的境外自然人；

2、贷款用途明确合法；

3、贷款申请数额，期限和币种合法；

4、借款人具备还款意愿和还款能力；

5、借款人信用状况良好，无重大不良信用记录；

6、贷款人要求的其他条件。

车贷调查报告篇4

关键词：破产；自然人；投资；消费

一、破产的起源

“破产”——英语“bankrupt” “insolvency”均有此意。从词源上来看，bankrupt一词源于意大利语“bancarotta”（也有学者认为该词源于拉丁语“Falletux”，意为失败。“banca”意为“板凳”，“ rotta”意为“砸烂”）。在中世纪后期意大利的城市中，当时商人们在市中心交易市场中各有自己的板凳。当某个商人不能清偿债务时，他的债权人就按照交易习惯砸烂他的板凳，以示其经营失败。早期的破产主体范围限于自然人，法人破产是在自然人破产的基础上发展而来，纵观各国，自然人破产制度是诸多国家破产法的一个重要组成部分。

二、我国破产制度的研究及发展

遗憾的事情是，我国至今没有建立自然人破产制度。我国对于自然人破产制度的研究起步较晚，在1994年11月18日，企业破产法修改小组组长吴春生同志在北京召开的“94’产权流动与破产实务研讨会上的发言中介绍了个人破产是否立法”的三种观点。此前此三种观点并未见诸文字。此后，关于破产的专著开始有专章讨论个人破产制度。旧破产法修改过程中，虽然关于个人破产问题的讨论相对密集，但很多停留在是否立法的问题表面，缺乏深入系统的研究。此后，对于个人破产问题的研究愈加深入。1986年我国出台了适用于国企的《企业法人破产法（试行）》，此外又在民事诉讼法中规定了破产还债程序，将破产的范围扩大到了所有企业法人，后经过12年多的修改，2007年颁布生效的新破产法适用于各类企业组织，进一步扩大了破产法的适用范围，但仍将自然人排除在破产法调整范围之外。

通过考察各国历史发展的脉络可以发现，破产法发展的总体趋势是由商人破产主义向一般破产主义的发展，具有破产能力的主体范围不断扩大。商人破产主义，是指破产法只能适用于商人，非商人不具有破产能力。采用此立法主义的有意大利、法国、比利时等国家。一般破产主义，是指无论对商人还是对非商人均适用破产法。采用此立法主义的有德国、日本等国家。破产主体从个人破产向公司、个人乃至于公法人破产的过程，象我国这样，很有可能从企业破产向个人破产乃至于一般破产扩张适用的情况，是非常少见的。问其原由，则是因为意识：我国传统观念中，人们视“杀人偿命，欠债还钱”为天经地义、亘古不会改变的法则，如果债务不能清偿将永世不得翻身，所谓“父债子还”正是这一观念的逼真写照，这种传统的文化心理使人们难以接受个人欠钱不还的观念，成为破产免责主义确立的障碍；我国历来重农抑商，工商业发展的空间十分狭小，这也抑制了个人破产程序的萌芽。

我国是政府推进型的法治建设模式，制度的确定原则上是以法典的编纂为标志，通过国家有计划立法规划推动学术研究和立法进程，包括研究经费、研究人员及进行调查研究论证的活动组织，个人破产制度长期缺乏立法刺激，学术研究因此缺乏动力。个人破产的立法倡议易受到来自我国意识形态、文化传统、政治制度等的挑战，因缺乏有力的反驳，因此形成一段时期的共识。如有人认为，建立自然人破产制度的时机还不够成熟，因为目前我国传统的消费观念还不是超前消费，还没形成个人破产的市场；我国还没有建立个人财产登记制度和诚信制度，个人信用体系还不健全，银行体制建设也不完备，个人破产的监控难以实施；个人破产会给一些人逃避责任提供方便。

三、在我国建立个人破产制度的必要性思考

对于在当前是否有必要将自然人个人作为破产的对象，目前还存在不同的认识。否定者认为：目前还缺乏经济基础；因征信体制不完善，可能冲击信用体系；对执行自然人的财产较困难；审判机构人力、财力、物力不足等。但笔者认为：个人破产制度具有普适性，我国的台湾、香港、澳门均建立有个人破产制度，这些地区法制运行环境不同，但却有相同的中华文化土壤。破产制度在社会制度完全不同的地区的不平衡发展状况说明了构建个人破产制度与文化传统、意识形态并不相冲突，某些制度是符合人类共同的本性的。破产制度是人类文明进步的产物，具有公认的进步性，且在中国有其生存的环境和现实需要，我们应积极完善它，减少与传统文化的摩擦并相融合，使之在中华大地上开花结果。笔者试从投资消费角度论述建立个人破产制度的必要性的一些思考。

（一）个人经营投资的失败使建立个人破产制度成为必要

个人创业已得到国家和政府的大力支持，如笔者所生活的城市-重庆，虽然政府鼓励个人创业，对微型企业进行财政扶持，但扶持力度还稍显单薄。个人创业所遭遇的最大困难正是资金问题。第一，市场主体的融资渠道单一，主要方式是银行贷款和民间借贷。特别是民营中小型企业，因其规模小、信用不稳定，相对于大型企业，银行体系对中小企业的融资申请存在区别对待的现象，难于从银行获得必要的信贷支持，因而大量民营中小型企业选择民间借贷方式进行融资。第二，中小型企业及民营企业获得贷款的成本也更高，据《资本市场与中国企业家成长：现状与未来、问题与建议2011？中国企业经营者成长与发展专题调查报告》调查结果显示，62.3%的小型企业银行贷款利率高于基准利率，而大型企业，这一比例为27.2%；56.1%的非国有独资企业从银行贷款的利率“高于基准利率”，明显多于国有独资企业（32.6%）；60.3%的民营企业和家族企业银行贷款利率“高于基准利率”，要明显多于国有控股公司和中央直属企业（33.3%）。由于以上原因，民营企业从民间融资的比例更高于银行贷款。但民营企业大多采取公司形式，因其可以破产从而使贷款具有更大的风险，所以民间融资往往要求以大股东个人名义实施。当然，这样的融资绝大部分应该是用于投资而非消费。

民营企业家因为背负巨额融资债务而逃跑或自杀的报道亦时常见诸报端：2007年下半年的宏观调控来势汹汹，在这张大幕的考验下，2008年6月3日，浙江义乌地区颇有名气的金乌集团老板张政建坐上飞机“出差”。他先取道北京到香港，然后到了马来西亚，再然后就彻底消失在大家的眼界以外了。7月中旬，浙江中部城市进入酷暑阶段，气温38度。几百名和张政建有着千丝万缕关系的人们忽然醒悟，这位金乌集团的老板如同水蒸气一样“人间蒸发”了。根据义乌市政府公布的清查数据，金乌集团所涉及欠款大约为17亿多。其中，拖欠8八家银行贷款3.5亿，均都有抵押物。另外的14亿都为民间借贷。2004年6月，山西亿万富翁山西鑫龙集团董事长赵恩龙，从他的办公室的四楼跃身而下，自杀了。赵恩龙大约向银行借贷达4亿元，巨额贷款无法归还。而对赵恩龙而言，他跨不过的坎是：他的相当一部分借贷是以个人向个人或企业办理的，它不是企业行为，而是个人行为，这便拒绝了他企业破产而他个人生还的可能——如何面对这巨额的个人借贷呢？

因此，由于投资失败（而非消费）而使自己背负沉重债务的个人不仅包括个体工商户、合伙人、个人独资企业主、家庭承包经营户，还包括相当数量以公司形式存在的民营企业的大股东。我国是社会主义市场经济国家，而市场经济的本质就是营利，营利必然产生优胜劣汰，如何给予失败者重新来过的机会，需要一部完全意义上的破产法来充分保障市场主体的退出。如果由于没有个人破产制度的保护，对于其本人而言，笔者认为是不公正的：按照我国现行的法律规定，企业法人具有破产能力，可以根据破产免责规定来免除自身无力清偿的债务。而当自然人陷入债务危机时，却不能适用破产，自然人对自己的债务承担无限责任，不管债务人何时获得财产，都要用这些财产来清偿债务，直到还清全部债务，这对自然人来讲显然缺乏公正性。如果自然人能够申请破产，那么就可以使投资经营失败的商人有机会摆脱债务，重新开始，这在一定程度上能激活个人创业的信心和动力，并能够促进社会经济的发展。

（二）房屋贷款使建立个人破产制度成为必要

谈到房屋，笔者相信这会引起多数人的共鸣。由于住房制度改革，越来越多的中国家庭特别是城市家庭需要购买房屋，而房屋的购买方式大多数家庭又选择的是按揭。据西南财经大学2012年5月的《中国家庭金融调查报告》中显示，有13.94%的城市家庭为购买住房而向银行贷款，不仅如此，还有7.88%的非农户籍家庭通过银行以外的其他渠道借款以获得住房。从住房贷款或借款的规模来看，非农家庭购房贷款总额平均为28.39万元，占家庭总债务的47%；农业家庭购房贷款总额平均为12.22万元，占家庭总债务的32%。住房贷款总额远远大于家庭年收入，户主年龄在30- 40岁之间的家庭负担最重，贷款总额平均为家庭年收入的11倍多；收入处于最低25%的那部分家庭贷款额达到了其年收入的32倍之多。由此可见，住房贷款是许多家庭的沉重负担，由此产生大量的“房奴”。目前，在我国城市家庭中，其主要的收入来源是工资收入，主要财产为房屋，但这些房屋中大部分是通过按揭贷款的方式购买，靠工资收入还房贷的人群如果失业就会无法按时向银行清偿按揭贷款。由于目前我国城市房价和居民收入的比例严重不合理，一般认为，合理的房价收入比的取值范围为3- 6，若计算出的房价收入比高于这一范围，则认为其房价偏高。而在我国一线城市如北京，其统计局数据显示：2011全年城镇居民人均可支配收入达到32903元，以一家三口家庭计算，年收入在12万元左右。按照以郊区为主的普通商品房成交均价1.8万元/平方米，平均单套成交面积在100平方米左右，总价约180万元。房价收入比达到了15倍以上。即使以西部城市重庆为例，重庆统计局报告称，2011年重庆城镇双职工家庭年收入40500元。重庆克而瑞数据统计，2011年重庆商品房成交均价为6390元/平方米。按照此数据计算可以得出，重庆2011年房价收入比为9.97。从以上数据可以看出，买房者以未来收入偿还贷款的保证很低，如果一旦将来普遍出现还不起贷款的情况，银行不得不将不能偿还贷款者的住宅大量拍卖，这有可能会引起住房价格暴跌和银行不良资产上升，也必定会影响房地产业链条上众多产业的发展，由于我国房地产业和金融、经济的联系十分紧密，这有可能变为金融危机和经济萧条的起因。另外，笔者认为，实行自然人破产制度，能给那些背负巨额债务的“房奴们”获得重生的机会。他们的重生也就是社会的希望，这样不仅会减轻社会的负担，而且他们一旦将其进取精神和创造性发挥出来，就会给社会带来进步的力量。

（三）其他可能破产的人群使个人破产制度的建立成为必要

汽车等耐用消费品的过度消费以及教育费用、医疗费用的高企使得部分家庭或个人债台高筑。首先，近年来，为进一步促进我国经济快速发展，政府出台了一系列拉动消费内需的政策，尤其是年轻一代，他们的消费观念正逐渐转变，超前消费现象日益增多。越来越多的消费者通过按揭、分期付款、预期透支的方式购买除了房屋之外的汽车及其他耐用消费品。以汽车消费为例，据统计，全球70%的私人用车都是通过贷款购买的。在美国，贷款购车的比例高达80%，即便在经济不甚发达的印度，贷款购车比例也达到60%。而在中国，根据中国质量协会公布的一项调查结果显示，2002年国内通过贷款购车的比例还不到11%。然而到了2011年，由理财周报联合新华信国际信息咨询（北京）有限公司共同推出的“2011中国汽车消费信贷调查”调研报告正式。其调查结果显示，八成以上被访者表示可以接受贷款购车方式。当然，这些消费行为也同时使得他们背上了巨大的债务。刷卡在给人们带来便利的同时，也引诱人们过度消费，据统计（笔者也深有同感），在购物时，刷卡消费比用现金支付往往开支更多。其次，子女教育支出已经成为城市家庭的主要经济支出之一。中国经济景气检测中心公布的居民储蓄消费意愿调查结果表明，我国城市家庭消费支出中增长最快的是教育，其年均增长速度为20%左右。2010年5月，全国妇联的《中国和谐家庭建设状况问卷调查报告》也显示，当前“孩子的教育费用越来越高”已经成为家庭生活面临的三大困难之首。调查显示，城市家庭平均每年在子女教育方面的支出，占家庭子女总支出的76.1%，占家庭总支出的35.1%，占家庭总收入的30.1%[11]。第三，卫生部2008年的第四次国家卫生服务调查分析报告显示，我国医疗服务费用近年来增长速度快，2003- 2008年5年间，调查地区每年人均收入增长为10.8%（城市7.4%，农村13.7%）。每年人均支出增长为8.6%（城市6.3%、农村10.4%）。每年人均医药卫生支出增长为9.5%（城市8.4%，农村10.1%），虽然人均医药卫生支出不及人均收入的增长，但其支出仍占据家庭收入的很大比重。根据这份报告，28.1%的城市居民和7.5%的农村人口没有任何医疗保障。由于我国医疗制度的现状，个人一旦发生重大、特大疾病，家庭或个人往往难以支付高昂的医疗费用。即使国家以后改善了社会保障制度，这些家庭的生活或许已逐渐改善，但已经形成的巨额债务对这些家庭或许也是天文数字，可想而知，继续背负下去的心理负担是多么沉重。因此，确定个人破产制度，在某种意义上是对我国多年来不公平的收入分配制度所造成的城乡收入差过大、贫富悬殊、过去的低收入与现在高生活成本之间的巨大差距收拾残局，同时也是一种对社会收入进行再分配的辅助手段。实际在西方国家，个人破产制度就是被视为具有调节收入分配、实施社会保障功能的一种带有社会福利性质的制度。

四、结 语

我国现行破产法相较于1986年破产法虽然在很多方面已有突破，但仍未将自然人纳入其主体范围，笔者深感遗憾。在市场经济中，破产法应是其中不可或缺的一部法律，其对规范社会经济秩序有着不可替代的作用。由于我国目前在不同的社会阶层中，已有相当比例和数量的个人已陷于债务危机中，笔者认为相当有必要建立相应的个人破产制度，尽早让不能抵偿到期债务的自然人宣告破产，避免其陷入债务危机之后铤而走险或进行犯罪活动，达到维护社会的繁荣稳定和促进经济发展的目的，使我国社会经济的发展能更加和谐有序。

参考文献：

[1] 陶绪翔.论我国自然人破产制度的建立-法经济学的角度分析[J].行政与法，2005（9）：125.

[2] 李曙光.破产的概念[N].法制日报，2007年01月16日，第11版.

[3] 汤维建.关于建立我国的个人破产程序制度的构想[J].载政法论坛，1995年，第4期.

[4] 刘静.个人破产制度研究—以中国的制度构建为中心[M]北京：中国检察出版社，2010.

车贷调查报告篇5

关键词：信用卡；分期付款；购车

近几年，我国汽车消费市场增长迅速，已经成为全球汽车产销量第一大国，人均汽车保有量也直线上升。以铜陵地区为例，人均汽车保有量位居全国前列。迅速增长的汽车消费需要同时也催生了很大的汽车消费贷款需求。汽车消费贷款的未来市场前景广阔。

据全球领先的市场研究集团益普索的一份针对我国车市的调研报告显示，未来愿意采用贷款购车的比例人数达到34%，但这一数字还远远低于世界平均水平。贷款购车最盛的西班牙占比高达80%，其次的美国（曾一度达到90%）、英国均为70%，发达国家德国、日本分别为60%和50%，发展中国家印度的占比竟高达65%。这种强烈的反差，预示着我国汽车金融市场发展潜力巨大。

从铜陵市国税局了解到，2012年一季度铜陵地区新增3024辆征税车辆，征税车辆总价4664万元；2013年一季度征税车辆数量为3093台，征税车辆总价4799万元；2014年一季度征税车辆数量为3215台，征税车辆总价5201万元。征税车辆数量和总价呈逐年上升趋势。

2014年3月10日至31日，笔者通过对铜陵本地两个汽车市场的深入走访，了解到70、80后现已成为购车主要群体，且他们大多数能接受贷款买车的消费理念。这批接受过一定程度高等教育的消费者，将成为汽车消费贷款的主要目标客户群体。

一、汽车消费贷款的三种模式分析

目前我国汽车消费贷款主要有两类共三种模式：一类是厂家金融公司；另一类是银行贷款，而银行贷款又可进一步划分为一般商业贷款和信用卡分期付款。其中一般商业贷款对贷款者审查较严、审批周期较长，而信用卡分期付款因免除利息、手续费率低、手续相对简便等优势越来越成为银行方面主推的贷款方式。本文重点比较汽车金融贷款及信用卡分期付款这两种模式。

汽车金融贷款在对贷款者的资质审核上比银行宽松，审批时间较短。汽车金融公司依托汽车经销商为汽车贷款的销售终端，同时配备专职信贷人员。通常会采取厂家贴息贷款、与经销商业绩直接挂钩、给销售代表奖励（提成）等各种激励措施来刺激放贷，促进汽车销售。但汽车金融公司发放的汽车贷款一般只为自身品牌的汽车销售服务，以往消费者选择汽车品牌范围局限的劣势已被迅速扩张的汽车金融公司所弱化。

目前在铜陵汽车销售市场开展汽车金融业务的就有：上汽通用汽车金融有限责任公司、梅赛德斯-奔驰汽车金融有限公司、宝马金融（中国）有限公司、丰田汽车金融（中国）有限公司、福特汽车金融公司、大众汽车金融公司、一汽汽车金融有限公司、东风标致雪铁龙汽车金融有限公司等等，基本上涵盖了铜陵汽车消费市场所有国内、国外汽车知名品牌。

汽车金融贷款的劣势是费率偏高，两年期的汽车分期费率一般在10%以上。相比之下，银行信用卡分期付款（购车）最大优势在于其无利息，只收取一定的手续费且手续费率普遍低于同档次的汽车金融费率。

工行信用卡汽车分期业务为了有效防范风险，符合我行标准的个人征信记录是办理信用卡分期付款的首要条件。贷款人信用记录不良，不符合发卡标准或贷款额度过高等等，均无法通过审批。

信用卡分期付款购车业务不仅可以为我行带来中间业务收入、拓展牡丹卡发卡、促进POS消费，还可同步为客户提供个人网上银行、手机银行、工行信使等诸多联动服务，进而促进我行金融产品的推广。各行均将信用卡分期付款购车业务作为重点业务加以推广。

二、实践中存在的问题

在我行信用卡分期付款业务实践中，发现了一些值得探讨的问题：

（一）目标客户接触困难

潜在的购车消费者通常都是前往4S店选择、了解相关购车事宜，首先接触的是汽车销售代表，汽车销售代表会根据客户购车初步意向详细、热情地介绍本店合适客户的产品性能、指标。进而梯次商议汽车优惠价格，如客户有购车按揭意向，销售代表出于公司效益及自身利益驱使，会第一时间推荐为本品牌服务的汽车金融公司分期付款业务，直接计算出月还款额（一般不直接告诉客户分期付款费率，主要是为了避免与银行分期付款分期费率直接比较）。当客户提及能否走银行分期渠道和与银行分期费率比较时，销售代表则会告知客户：银行分期业务需要提供的资料多、审批时间长，放贷成功率低等，不推荐走该渠道。客户执意走银行分期渠道的，销售代表会推荐诸多合作银行中的战略伙伴或业务流程相对较短、对购车人条件要求相对较少、放贷成功率高的银行。如奥迪4S店销售代表向客户极力推荐大众金融公司、奔驰汽车4S店销售代表向客户极力推荐梅赛德斯-奔驰汽车金融有限公司、别克和雪佛兰汽车4S店销售代表向客户极力推荐上汽通用汽车金融有限责任公司等等；大多数汽车4S店销售代表向客户推荐银行汽车贷款时则首推建行。

（二）汽车分期审批流程复杂

在我行办理信用卡汽车分期付款，客户经理需要收集客户的基本资料，如身份证、工作收入证明、婚姻状况证明、房产证明等。在充分调查、了解客户基本情况的基础上得出调查报告，并在一系列相关资料上签字盖章（要求客户全方位配合）。在客户资料提供齐全的前提下，客户经理大约需要一天的时间收集汇总资料。再将收集好的资料报送卡部，由卡部相关业务人员进行初步审核通过后，将全部文件影像上传至省行审批中心，这一般需要两至三个工作日的时间。待审批通过后，客户须缴纳首付款、办理保险、缴纳汽车购置税。客户经理须持相关抵押的证明资料，前往车辆管理所，协同办理汽车抵押手续。待一切手续办妥，客户即可持调额后的信用卡刷卡支付购车分期款并提车。

实践中，一些他行优质客户和汽车分期目标客户并未持有我行信用卡。信用卡作为分期付款的介质，汽车分期目标客户必需申办我行信用卡。申领我行信用卡从申请―审批―制作卡片―快递卡片到当地行―调额―通知客户领卡―客户持卡到柜面启用等都需要一定的时间且时间不确定。

（三）担保要求高手续繁琐

从转移风险的角度出发，我行信用卡分期业务需要客户不仅办理所购汽车抵押，还需要提供担保。即需要客户之外的自然人提供担保，需要担保人提供自身及配偶的身份证、收入证明、婚姻状况证明、房产证明并签订担保合同；或在指定保险公司购买履约合同。另外还需要一次性购买三年汽车保险。而与铜陵工行合作的中国人民财产保险近期为了控制风险，将汽车首付比例上调至40%，不少客户因为找不到合适的担保人或保险公司的高首付比例而放弃银行汽车分期。

而汽车金融公司只需进行车辆抵押，无需担保。同为四大国有商业银行的建设银行顺势推出龙卡汽车分期，打出口号“零利息、优惠手续费、免抵押、免担保”。这也是在客户觉得汽车金融公司利率高不愿接受的情况下，销售代表向客户推荐建行信用卡分期的主要原因。

三、完善汽车信用卡分期付款业务的建议

银行信用卡分期付款业务的发展离不开有效控制成本及风险，但更需要站在消费者角度，剖析消费者购车心理，适应汽车消费市场需求；需要站在汽车经销商角度，提高银行放贷效率，有效促进汽车销售。

购车目标客户（特别是初次购车目标客户）购车计划一般都会酝酿很长时间，购车前习惯于在亲戚、朋友、同事间谈起购车计划，征询、听取购买品牌、价位等意见，这一特征有利于我行早期发现、挖掘目标客户，要充分发挥员工和网点优势，早发现、早营销。对发现有汽车分期付款需求的目标客户要持续跟踪并提供专业的服务。

现实的汽车分期付款市场竞争激烈，我行现行的营销模式、实际投入的人力与财力、与汽车经销商合作的深度和广度，和汽车金融公司都不在一个层面上。汽车金融公司与经销商合作紧密，促销活动配套开展，名目繁多，有店庆促销，月末、季末、年中、年末冲量促销，有国家法定节日促销，有赠送油卡、保养、装潢礼包促销等等，时常还有分期零手续费促销（如2014年3月，铜陵奔驰小排量车型就推出一年内付款分期零手续费促销）；铜陵顺达集团财务总监吴女士称，通过自身金融公司办理汽车分期贷款，每销售出一台公司可获得6000元提成。销售代表一接触到有购车意向的客户都会要求客户留下联系号码并现场拨通留存，只要你不拒绝，会一直通过短信、电话推销到你实现购车为止，一般都具有超凡的韧劲。加上汽车金融公司与经销商名目繁多的短期促销活动诱惑，很容易冲淡信用卡汽车分期手续费低廉的唯一优势。我行公司、个人客户经理手头事务繁多，很难腾出专门的精力持续地投入到汽车分期目标客户跟踪服务。针对以上种种竞争劣势，提出以下几点建议：

1.在目前信用卡授信审批集中省行体系下，二级分行能否在银行卡中心或一级支行（网点）设置汽车分期专员，主要承办我行汽车分期业务，为目标客户提供持续跟踪服务，包括收集分期业务资料、系统资料录入、抵押登记等一条龙专业服务，可相对抵消汽车销售代表和分期专员的专业优势，也可为客户提供客观的车型比较及建议。

2.汽车分期目标客户信息收集任务要落实到所有客户经理、支行管理人员头上。鼓励全行员工向汽车分期专员提供汽车分期目标客户信息，汽车分期专员要建立汽车分期目标客户信息档案，内容涵盖客户身份信息、住址、联系电话、购车意向品牌、车型、价位、大致购买时间和分期金额；信息提供人信息，用于跟踪服务、考核奖励等。

3.选择与有实力的、销售业绩良好的汽车经销商开展深度合作，如铜陵奔驰、铜陵奥迪。特别是我行信贷支持客户，如铜陵顺达（旗下有4家4S店，多达10个以上汽车品牌）、铜陵通用等；积极配合深度合作汽车经销商开展各类促销活动，将我行信贷支持客户力度与客户推荐在我行办理汽车分期年度总额挂钩（意向计划额度按月下达、通报）。

4.加大我行汽车分期业务广告投放力度和频率，重点突出我行汽车分期费率低廉的优势。腾讯汽车调查显示，64.6%的被访者选择通过“网络搜集购车信息”，通过“品牌专卖店实地看车”获取购车信息的比例占44.9%，通过“参与车型试乘试驾活动”获取购车信息的占18.4%。由此可见，随着互联网的广泛应用，通过网络搜集购车信息在购车前所起到的作用日益显著。我行在投放汽车分期业务广告要重点考虑本地主要网络媒体。

5.通过我行综合数据平台，梳理、挖掘潜在汽车分期目标客户，如有分期付款消费习惯的消费群体、住房按揭群体等等、在我行开户的企业主和企业管理人员群体、由我行工资且额较高的群体等等，向这些客户发送推送信息，重点介绍我行汽车分期费率低廉、专业服务，可开展咨询抽奖活动，化解难以第一时间接触汽车分期目标客户之困。

6.将客户（汽车分期客户和经销商）在我行办理汽车分期付款业务体验列为重大课题进行研究，业务流程设计、风险控制等等要切实以客户为中心。对我行优质客户可否比照汽车金融公司汽车分期付款条件执行（费率除外），只办理汽车抵押、购买当年车辆保险、免除担保等。在客户提供必要资料齐全的前提下，对外承诺我行汽车分期付款业务期限不超过3个工作日，最长不得超过5个工作日。无我行信用卡的目标客户应在第一时间为客户申办，规避因客户申办我行信用卡导致的期限延误。

参考文献：

[1]邹靓：《汽车金融“补”车贷信用卡分期异军突起》，上海证券报，2011：6-7。

[2]孙博奕：《信用卡车贷实务中的模式与风险控制探讨》，银行信用，2010：72-74。

[3]房佳：《商业银行信用卡平台发展车贷业务的研究》复旦大学硕士学位论文2009年。

[4]王睿：《汽车金融：银行新“蓝海”》，上海金融报，2007， 8-9。

[5]龚光敏：《银行车贷方式趋向多样》，深圳商报，2006， 10-12。

[6]张永强：《中国商业银行汽车消费信贷发展研究》，武汉大学博士学位论文2013年。

[7]徐宝达：《吉林省居民汽车消费信贷调查》吉林大学硕士学位论文2011年。

车贷调查报告篇6

假抢劫案告破的同时凸显出“信用社漏洞”- - -张润章几年间竟挪用他人存款放高利贷并亏空20万元，“他成了一个银行。”办案民警说。

张润章案是山西信用社多起案件中的一起。近几年，山西省太原、大同、运城、临汾等地信用社相继发生过金融案件。

联络员导演抢劫案

“这个案件并不复杂，”定襄县公安局局长张艮生说。

2012年1月30日 10时35分，山西省定襄县公安局指挥中心接到报案，当日上午10时10分左右，张润章(男，62岁，定襄县受禄乡于家庄村人，系该乡信用社联络员)驾驶一辆白色微型面包车到受禄信用社办理业务，途中被一辆黑色越野车拦截，从车上下来两名男青年，将其携带的50余万元现金抢走。

警方将受害人张润章带至定襄县受禄派出所。“张润章当时的神情一点都不紧张，这点让我们开始怀疑他，”定向县公安局刑警队队长李卫和说。案件发生四五个小时后，现场勘查及调查完毕，而调查结果与张润章的自述相悖。“根本不像抢劫现场：1.他说，车是面对面撞来，但现场没有刹车痕迹。2.他说，汽车死刹熄火，但该车挡位在空挡， 电门也关闭着。3.其指认的被抢车门是坏的，根本打不开。” 李卫和说，“当天下午开始怀疑他，到了晚上基本认定是假抢劫案。”

当天晚上，张润章承认自编自导了这起虚构的抢劫案。据了解：张润章从事信用社联络员已有16年。近两年，其挪用他人存款放高利贷并产生了20万元亏空。2012年春节期间，由于储户存款数额巨大，张心生贪念，于是精心谋划，想用报假案的方式将54万元存款据为己有。

20万元的亏空如何产生？54万元存款从何而来？

定襄县警方告诉本刊记者：按照信用社的规定，联络员只负责沟通信用社与储户之间的信贷信息，绝对不能直接收款。而实际情况是：在16年中，张润章居住村庄及附近村子村民们都把钱交给他，他再去信用社办理存款。尽管2000年4月1日起，银行施行个人存款账户实名制，但对张润章的“业务”开展没有丝毫影响，“都是他（张润章）拿着村民的钱和身份证在信用社里做，”定襄县公安局办案人员说。存款、存款到期换折子、取本付利息等业务都由张润章办理，“他成了村里的银行，”定襄县公安局一位办案人员说。

张润章与存款人之间的凭证是白条- - -村民给他钱，他给对方打白条，折子回来后再换回白条。“村里的老百姓如果不用钱可能一两个月都不会去问他要存折，好多人家的存折都在他家放着，大家都信任他。” 定襄县公安局刑警队重案中队中队长刘彦斌说。正是这种“信任”给张润章挪用存款放高利贷提供了可能- - -白条打了，钱却没有进信用社，而被张放了高利贷。其后，放出的高利贷出现问题，20万元亏空产生。

2012年1月21日至1月29日，张润章从47个村民手里共收取了54万元存款。为了填补先前的巨额亏空，张润章策划了这起假抢劫案。

假抢劫案凸显出的问题让警方不安，“他们（信用社）管理上明显存在漏洞，不按制度办事……很大的隐患，”定襄县公安局一位办案人员说，“（信用社）以后如果继续这样还会出事。”

20万贷款从天而降

古交市随公沟村的高反明和马东元至今还没搞清楚，自己名下的20万元贷款从何而来。

2011年3月，古交市岔口信用社两名工作人员找到高反明和马东元催要贷款，“他们说我们贷款了，每家20万，我说我们就没贷过款。”62岁的高反明回忆说。

几天后，信用社的主任来了。“这个主任说我们每家贷款20万，要还！（信用社）有我们的身份证、复印件。我说，就没贷过款，从来没办过手续。他说，没办过手续就去报案，看你这个家庭也不像个贷款20万的。”高反明的妻子任大娘告诉本刊记者。身份证为什么会出现在信用社？高反明说，村里的领导曾经用他们的身份证和户口本在信用社办过低保，也许问题出在这里。

高反明和马东元两家的经济来源主要靠养殖山羊，高反明家有95只，马东元家有38只。“每年有一万元左右的收入，”高反明告诉本刊记者。

高反明和马东元的家都建在山边的一道山梁上。“这个房子加上38只羊就是我的全部家当，信用社凭这个能贷给我20万？”马东元的妻子崔枝桃指着5间破旧的瓦房说。说起贷款的事，68岁的马东元一脸无奈：“几年前，找信用社想贷个万儿八千买羊，人家不给，说让有存款的人担保才能贷款。你说我要有存款还去担保贷款？”

2011年3月11日，高反明和马东元向古交市公安局经侦队报了案。在此后近一年的时间里没有人找他们了解贷款情况。尽管如此，高反明还是“怕得不行”。

对于高反明和马东元“被贷款”一事，古交市岔口信用社主任张艳忠说：“手续没问题，就是他们贷的款”。这两笔“手续没问题”的贷款是不是由高反明和马东元亲自 办理的？张说“这两个贷款已经报案”。

据本刊记者调查：高反明、马东元二人的贷款日期在2008年12月29日，到期日期为2009年12月28日。而在此期间，并没有人找过高反明、马东元催要贷款。2011年3月14日和16日，也就是高反明和马东元报警后不久，有人为二人偿还贷款共计9万元。

究竟谁给高反明、马东元各贷款20万元？

有知情人说：古交市岔口信用社原主任张巨大是这个案件的始作俑者。

2010年4月20日，受害人武建国以“诈骗案”向古交市公安局经侦队报案，2011年10月，张巨大因涉嫌诈骗被逮捕。

2010年5月份在公安机关办案的过程中，岔口信用社原主任张巨大逃到外地。2011年9月，全国展开清网行动，古交市公安局民警在青海省都兰县将张巨大抓捕归案。张巨大任职期间包养情妇、违规放贷、伪造他人身份证贷款涉案金额达到 1000 多万元。张巨大被免职后，继任的信用社主任派人去找古交市岔口乡随公沟村民高反明、马东元收贷，才发现张巨大盗用两人身份证骗贷 40 万元。

“内部人的问题，监守自盗。古交这个（案子）损失了不少，去年太原信用社的一次会上领导讲过这个事情，当时张巨大跑了，会上批评古交信用社并把理事长撤掉了。”太原市信用社一位知情人告诉本刊记者。

“零发案率”目标

发生在定襄县、古交市的信用社案件并非个案。

据媒体报道，2011年山西省各地信用社爆出多起金融丑闻：

2011年6月，山西永济市信用联社为完成存款任务，集中向本单位员工及员工亲属发放无真实用途的保证贷款208笔、1. 7亿元，又以月末集中发放贷款次月初归还的方式，用于虚增存款，到7月3日，该市各项存款比6月底下降2. 5亿元。事发后，永济市联社3名负责人被停职检查，违规贷款被责令全部收回。

2011年7月，山西大同市大同县聚乐乡小北庄村16户农民在信用社每户“被贷款”5万元。

2011年8月，山西临汾市浮山县30个农民在信用社“被贷款”90万元。

2011年10月，山西临汾市翼城县多户农民在信用社“被贷款”4万~10万元……

对于上述案件，山西信用社系统一位不愿具名的高层管理人员曾向媒体表示：信用社存款任务压力太大，加之管理混乱，是发生冒名贷款问题的根本原因。在山西，一些县级农信联社在评定信用户时无视上级有关规定，借口“自己的生意自己做，自己的事情自己办，别人不可靠”，将“聘请村干部、村民代表、大学生村官参与”的信用户评定方式弃置一边，私下搞“信贷员独立评定”，而该信贷员仅仅照抄以前资料，用手中之笔随意划定信用等级。有的联社主任面对信贷员独立评定的信用等级，既不审资料也不看报告，放任信贷员刻盖自己铭章，代签自己姓名，使信用评级流于形式。

据了解：上世纪50年代以后，信用社的合作性质渐被淡化，并转化成国家银行在农村的基层机构。80年代，农村信用合作社开始推行体制改革，1996年与中国农业银行脱钩，成为独立法人。在此基础上，信用社以股份形式成立县信用联社，向上依次是市信用联社、省联社。

车贷调查报告篇7

一、申请人基本情况

申请人__x，男，身份证号码：______________家庭地址：__省__市__区__花园__楼__x室。

申请人20__年和我行建立业务关系，在我行办理结算业务，使用我行理财产品。办理了我行双币贷记卡、借记卡，购买基金，开通基金定投账户，存有定期存款，对我行贡献度较大,是我行忠实客户。

二、__汽配城项目概况

项目地址原用于经营__饭店，20__年9月经__市发改委批准、__市规划局等部门立项规划（规划许可证号20__-__x号、20__-__x号），__x自筹资金____万元在拥有土地使用权的两块土地，（两块土地坐落于__区__路东侧，共计____平方米。地块a使用权面积：____平方米，国有土地使用证号：__国用（20__）字第____x号，使用权类型：出让，用途：商业；地块b使用权面积:____平方米,国有土地使用证号：__国用（20__）字第____号，使用权类型：出让，用途：工业）开发建设了__汽车配件装具城、__汽车装具厂，合称__汽配城。

__市__汽配城，总建筑面积____平方米，总占地面积____平方米，建筑结构为框架，建设商铺__套。项目投资__x万元，其中固定资产投资__x万元，铺底流动资金__万元，所需资金全部自筹解决。

__市__装具厂，总建筑面积____平方米，框架结构，建设商铺__套。项目投资__x万元，其中固定资产投资__x万元，铺底流动资金__x万元，所需资金全部自筹解决。

__汽配城项目于20__年5月30日动工建设，由____x工程有限公司设计，____x建筑工程有限公司施工，__省____工程项目监理有限公司监理。工程于20__年底竣工，经建设主管部门验收合格。取得房产证（（大证）__市房权证__区（私）字第08588号和__市房权证__区（私）字第____号）。

申请人__x共开发建设框架结构商铺__套，每套商铺建筑面积165-198平方米不等，售价每平方米为4000-5000元，每套商铺售价为80-100万元之间，现已部分销售完毕，已实现销售收入____万元。其中有__套商铺购买人已交纳全部购房款，剩余20户商铺购买人交纳50％的首付款，剩余部分拟向我行申请办理个人商铺贷按揭款，贷款金额每户约50万元，贷款金额总计约1000万元。

三、市场分析

__市位于__省东北部，地处华北与东北通道的咽喉要地，是一座具有百年历史的中国沿海重工业城市。__市矿产资源丰富，素有“煤都”和“北方瓷都”之称。经过100多年的发展，__市已成为全国重要的能源、原材料工业基地，基本形成了煤炭、钢铁、电力、建材、机械、化工、陶瓷、纺织、造纸、食品10大支柱产业。20__年全市生产总值____亿元，比上年增长15%。20__年以来，国家大力开发__x工业区更使__市的经济突飞猛进。__x工程总投资达____亿元人民币，给__市经济的发展注入了新的活力。

__汽配城位于我市东部__路__x国道旁，由__桥北至__立交桥南，该路段是我市主要交通线路，也是连接东北与华北的国道。80年代初此路段己形成了汽车配件、轮胎修理，保养一条街。该路段长约1．2公里，分布着大小汽车配件商店200多家，汽车修理厂30余家，__维修站、__x物流也位于其中。我市汽车东站开业在即，__小区正在加紧建设，__汽配城位于该路段中部地区与汽车东站仅一路之隔，得天独厚的地理位置，优越的市场环境使__汽配城具有良好的发展前景。

城内主通道宽畅，户户沿街，物流便捷，绿化景观，环境宜人。其中内部具有可停放汽车__辆、外部具有可停放汽车__x多辆的停车场，内部可同时对__x辆车进行服务。该市场将本着专业化、统一化，高标准的原则进行整体招商。项目涉及汽车配件销售、汽车装具加工生产、汽车美容清洗、汽车维护保养、汽车保险、二手车销售、回收、汽车酒吧以及与汽车服务相关产业。

__汽配城，是__市现有规模较大的汽配城，是我市乃至于全省第一家专业化、标准化的集汽车修理养护，装具美容、配件批发于—身的市场，占地__亩，总建筑面积____平方米，吸取了京、津地区十余家汽配城的优点，根据我市的汽修市场需求因地置宜，制定了一系列招商政策，20__年底项目完工后，通过近8个月的招商，已经入驻大小商家__x余家。

四、物业服务能力的分析

经营宗旨：服务为先，勤业思行，创新图发。

经营理念:与商户同舟共济、共谋发展；为用户提供品种齐全、价廉物美的购物平台。

经营目标：三年创建繁荣市场，五年打造__地区汽车配件集散地。

__汽配城由__实业公司全权进行物业管理，__实业公司是一家专业化物业管理公司，有十多年的先进管理经验。从业主入驻起将进行全方位策划服务，并协调工商、

税务等相关部门的关系。__汽配城实行人性化的物业管理，先进的配套设施，完善的管理手段，对客户提供优质的物业服务。汽配城引进最先进监控设备及信息设备，实行全方位24小时安全管理，保证诚内人员财产安全。设立自行车棚、浴池、厕所、食堂、休息室等相关设施，加上便捷的手续和丰厚廉价的电力、水力、人力资源,使进入汽配城的商户可以专心致志的管好自己的经营和销售。

每月进行广告宣传和促销活动，引进一些国际、国内知名汽车服务业品牌，使其拉动整个市场，以此有助于市场服务质量及影响力，并将与周边地区及国内大规模汽车服务市场联盟，保证使汽配城成为冀东地区最具竞争力的专业化市场。

五、风险分析与控制

(一)风险点分析:

1、个人商铺贷款由于数额较大、/！/期限较长，存在着一定借款人无力归还贷款本金和利息的个人信用风险；

2、个别业主由于实力较弱,市场竞争力不强或经营管理不善导致效益不佳,影响其偿还银行贷款能力;

3、部分业主购房后转租他人经营,租金回笼不及时影响其偿还银行贷款能力。

(二)防范措施

1、担保方式为抵押，要求借款人办妥房屋产权证和土地证使用证，并在相关部门办理好抵押手续。

2、通过要求借款人办理个人商铺贷款财产保险并约定我行为第一受益人转移信贷风险。

3、严格掌握好我行个人商铺贷款有关政策,严格把握好贷款年限和贷款成数,控制好抵押率,认真搞好贷前调查工作,把握好贷款的真实性及合规性。

4、做好贷后跟踪和贷后检查工作,注意跟踪好物业公司的物业管理工作的好坏,注意跟踪好借款人经营状况的好坏,尤其对购铺后转租他人使用的租赁双方都要做重点监控。

六、可行性分析

（一）申请人手续齐全，依法经营，管理制度健全，项目自筹资金开发，资金实力较强;

（二）汽配城项目报批手续完整、有效、合法，立项批文真实完整，且工程已经竣工，经建设主管部门验收合格;

（三）项目平面布局合理，配套设施齐全，地理位置优越，价位合理，就其商铺的内在品质、所处的地理环境和商业氛围来讲,应具备较高的综合开发价值和发展前景;

（四）开办此项信贷业务符合我行产品投向发展政策，不仅能扩大我行对私贷款业务规模而且可以获得较为稳定的利息收入，同时可连动我行借记卡业务、贷记卡业务、储蓄存款业务等多项对私产品。

七、结论

通过以上分析，申请人__x自身实力和开发的项目均符合我行开办个人商铺贷款业务的条件，故同意与其合作开办该项业务。在努力抢占市场份额的同时，我行也将努力做好对商铺按揭借款人的资信调查，严格审查其还款能力，规范操作程序，加强风险防范，确保我行对私贷款业务的稳健发展。

授信安排为：

贷款品种为个人商铺贷款；贷款金额约为1000万元；首付比例50％；按揭户数20户；担保方式抵押；用途商铺按揭贷款；期限5-10年；利率执行基准利率上浮10％。

妥否，请贷审会审批！

__________支行

车贷调查报告篇8

关键词：海南省；保险；保险诉讼；保险纠纷；调研报告

中图分类号：F842.4　文献标识码：A　文章编号：1003-9031(2009)03-0055-06

近年来，海南省保险诉讼发案量快速增长，涉案金额不断上升，日益引起新闻媒体及社会公众的关注，对保险公司的影响也越来越大。为了解掌握海南省保险诉讼情况，更进一步做好保险工作，笔者对省内各保险公司2005-2008年的保险诉讼情况进行了调研。

一、海南省保险诉讼基本情况

最近几年，海南省保险诉讼案件量基本上以每年50％左右的速度在增长。2005～2008年三季度，共发生保险诉讼501件，其中财险公司476件，寿险公司25件，涉案金额9695.84万元。

财险公司发生的保险诉讼占了总量的绝大部分，这与其业务类型和性质有关。财险业务投保面广，保单数量多，且像车险等容易出险，易产生纠纷。从案件涉及的业务类型看，财险公司发案最多的是机动车保险(含三者险、交强险、车损险)与车贷险。2005-2008年三季度。财险公司共发生机动车保险案件296件，车贷险案件153件。此外，责任险、企财险、货物运输保险、船舶险、意外险等均有少量案件发生。寿险公司发生的25件保险诉讼中，寿险7件，健康险7件，意外险11件。

从诉讼结果看，有相当比例的保险诉讼以调解或原告(投保人或被保险人)撤诉方式结案。2005-2008年三季度结案的385件案件中，法院作出判决、裁定240件(不包括准许撤诉裁定)，仲裁委员会作出裁决1件，法院调解74件，原告撤诉70件。法院及仲裁委作出判决、裁定或裁决的241件案件中，支持或基本支持原告诉讼请求106件，部分支持29件，驳回诉讼请求106件。从数据上看，保险公司的诉讼胜诉率并不低，但这并未反映实际情况。法院驳回原告诉讼请求的106件案件中，有很大部分属车贷险纠纷，因该部分案件数量较大，且判决结果带有一定偶然性，不能较好地反映保险公司的诉讼结果。在涉及其他保险业务的案件上，保险公司的胜诉率并不高。而且原告愿意调解或撤诉的案件，相当部分以原告所提要求得到保险公司满足为前提。本调研报告的第三部分将对车贷险的法院审理情况进行分析。

二、近年来海南省保险诉讼案件的主要焦点

(一)机动车第三者责任保险

1　机动车第三者责任保险性质的认定。《道路交通安全法》颁布实施后，由于机动车第三者强制保险相关配套制度未能及时跟上，各保险公司暂时采用原有三者险条款履行强制三者险的有关规定和要求，直至2006年交强险条款出台。在此过渡期内，不少在2006年7月前投保三者险的客户在出险后，认为保险公司应按强制险的性质进行理赔，并在遭保险公司拒赔后至法院。此问题在全国都比较普遍，各省法院对此也认识不一，认为该类三者险属商业保险者有之，认为屑强制险者也不少。海南省各法院对此的认识也不统一，甚至在同一法院，不同合议庭的意见也不一致。

在此问题上，最高人民法院在2006年给浙江省高级人民法院的一则答复([2006]民一他字第1号)中认为所请示的个案(2006年7月以前投保的三者险)属商业保险，应当依照保险合同约定确定保险公司承担的赔偿责任。之后，最高人民法院又了《明确机动车第三者责任保险性质的明传电报》(法(民一)明传[2006]6号)，要求各省法院参照此执行。即便在该明传电报下发后，仍有部分海南省及外省法院认为2006年7月前机动车车主必须购买第三者责任险才能进行车辆登记、年检、上路，该险种实际上是强制保险，为此判决保险公司按第三者强制保险承担责任。海南省保险公司发生的该类机动车保险案件中，2007-2008年三季度审结的共有25件，有18件法院按商业保险审理，有7件法院按法定强制险审理。

2　交通事故损害赔偿诉讼中对保险公司被告资格的认定。在大多数的交通事故损害赔偿诉讼中，如受害人知悉肇事车辆投保了第三者责任险，一般会追加承保保险公司为被告。而保险公司在诉讼中基本上都会提出抗辩，认为受害人与保险公司之间不存在法律关系，不享有直接请求权，保险公司不应作为被告。从调研了解的情况看，大部分法官对追加保险公司为被告较为认同，只有少部分法官区分投保人(被保险人)与受害人、投保人(被保险人)与保险公司的法律关系，不予合并审理。另外，视案件涉及交强险还是商业三者险，法官的判决会有所不同。

2008年前3季度，以判决形式结案的、涉及机动车三者险的交通事故损害赔偿诉讼共有48起(部分案件同时涉及交强险和商业三者险)，涉及交强险的有33件，其中有27件法院根据《道路交通安全法》第七十六条认为受害人享有对保险公司的直接求偿权，有6件法院认为保险公司与投保人(被保险人)的保险合同属另一法律关系，应另案处理；涉及商业三者险的有27件，有18件法院从有利于保护受害人权益角度出发，认定其有直接求偿权，有9件法院要求另案处理。

3　机动车三者险保险合同条款的约束力。部分法官在审理涉及机动车三者险的损害赔偿诉讼时，为使受害人得到赔偿，突破保险合同条款的规定，判决保险公司承担保险责任。各保险公司对此反映较多，意见比较大。此类判决主要有以下三种情况：一是法官根据《道路交通安全法》的相关条文和公平原则，要求保险公司承担不在责任范围内的赔偿责任。如在一起受害人家属中国人保琼中支公司的案件中，受害人系投保车辆乘坐人，按交强险条款规定，保险公司不承担保险责任。但法院认为，将保险车辆本车人员排除在“第三者”的范围之外，与《道路交通安全法》充分有效地保护交通事故受害人之立法目的相悖，有违公平原则，为此判决保险公司对受害人进行赔偿。二是法官认为机动者三者险的保险条款仅具有合同效力，不能对抗合同以外的第三人。如在几起赔偿诉讼中，法官认为保险合同关于免赔额的约定对受害人不具有约束力。这实际上是完全混淆了投保人与保险人、加害人与受害人这两个不同的法律关系。三是在有共同侵权行为时，法官在判决被保险人承担连带赔偿责任的同时，也判决保险公司对被保险人的侵权行为承担连带赔偿责任。

(二)车贷险

近几年法院审理的车贷险案件基本上都是2001年、2002年及2003年发生的车贷险业务。从诉讼情况看，各年度车贷险案件的审理情况有所不同。

2005年度诉讼焦点主要集中在保险公司是否可以主张银行索赔时应先行处分抵押物(车辆)或向担保人追偿以抵减欠款，抵减欠款后不足的部分，再由保险公司按保险合同规定负责赔偿。该年度的案件可以分为两大类，一类为保险公司与银行、车行没有签订合作协议，或合作协议与车贷险条款没有冲突，银行放贷时要求所购车辆办理抵押登记，车行为购车人提供担保，且购车人向保险公司购买机动车消费贷款保证保险。一类为保险公司与银行、车行签订合作协议，约定借款人(购车人)累计三个月未按借款合同履行还款义务的，视为保证保险事故发生，银行可向保险公司提出预赔申请，保险公司应于5个工作日内按赔付金额的100％预付。此类合作协议与车贷险条款明显冲突。

第一类车贷险业务法院基本上判决保险公司对银行处分抵押物或向保证人(车行)追偿抵减欠款后不足部分承担保证责任或赔偿责任。第二类案件法院基本上认为保险事故已发生，判决保险公司直接在责任范围内承担保证保险赔偿责任(有少部分案件因法院将车贷险合同认定为担保，判决保险公司在抵押担保以外的责任范围内承担保证保险赔偿责任)。第二类案件法院判决不一致的原因，主要在于对车贷险合同性质的看法不同。认为车贷险合同属保险合同的，一般不考虑车辆抵押权对保险责任的影响，而认为车贷险合同属担保合同的，则主张保障债权实现时物的担保先于保证。

2006年，情况有了一定改变，法院基本上将车贷险合同性质定位为担保，依《担保法》的有关规定进行判决。在车贷业务办理了车辆抵押的情况下，一般判决保险公司在抵押担保以外的责任范围内承担保证保险赔偿责任。

进入2007年后，法院对车贷险案件的审理情况发生了较大变化，在绝大部分的车贷险案件中驳回了银行的诉讼请求。主要有以下三类情形：一是法院认为保险公司与银行签订的车贷险协议是担保合同，但对保证方式、保险期间没有约定，根据《担保法》的规定(第19、26条)，认为保险公司对贷款人履行债务的保证属连带责任保证，保证期间为主债务履行期届满之日起六个月，如银行未在法定期限内向保险公司提出履约请求，即判决保险公司不再承担保证责任。2007-2008年三季度，共有25起车贷险案件按上述理由判决。二是因保险公司举报贷款人涉嫌诈骗犯罪，且公安机关已立案侦查，法院裁定驳回银行的诉讼请求。2007-2008年三季度，此类案件共有34起。三是按照车贷险合同约定，贷款购买的车辆应办理抵押手续，因银行与贷款人未办理，法院判决保险公司不承担责任。2007-2008年三季度，此类案件共有10起。此外，2008年还有1起案件，法院认为银行未能在贷款人不按期还款之日起10个工作日内通知保险公司，据此驳回银行的诉讼请求。

(三)保险合同免责条款

保险诉讼中对免责条款的适用争议很大。《保险法》第十八条规定保险人在订立保险合同时应当向投保人明确说明免责条款，未明确说明的，该条款不产生效力。《最高人民法院研究室关于对(保险法)第十七条规定的“明确说明”应如何理解的问题的答复》中提出，“明确说明”是指保险人在与投保人签订保险合同之前或者签订保险合同之时，对于保险合同中所约定的免责条款，除了在保险单上提示投保人注意外，还应当对有关免责条款的概念、内容及其法律后果等，以书面或者口头形式向投保人或其人作出解释，以使投保人明了该条款的真实含义和法律后果。

这些规定使保险公司在免责条款的适用上处于不利位置，海南省法院在审理此类案件时也倾向于严格要求保险公司履行说明义务，保险公司在此类诉讼中基本上败诉。保险公司因免责条款败诉主要有以下几种：

一是保险公司没有任何证据证明其曾以书面或口头形式向投保人明确说明免责条款。二是保险公司将免责条款有关内容印在《投保书》及《客户权益确认书》上，但这些材料由业务员代客户签名，或由业务员代客户填写相关内容，最后由客户在材料上签名。这两种情况法院均认为保险公司未尽到明确说明义务。三是保险公司接受某些单位集体投保人身意外险，因此类业务为简易险。以单位或单位负责人作为名义投保人，相关投保材料上并未有被保险人签名，虽然保险公司在客户投保时已向名义投保人口头明确说明免责条款，但因名义投保人不愿意作证，被保险人出险后，法院仍认为保险公司未尽说明义务，判决其承担理赔责任。

(四)个别含义不明确的保险条款

在保险诉讼中，有多起案件双方对保险条款的理解不一致，怎么理解条款含义成为案件胜败的关键。在此情形下，法院大多依据《保险法》第31条，作出有利于被保险人或受益人的解释。如某寿险公司健康险投保材料中询问客户：“过去一年中你是否去医院进行过门诊检查，服用药物、手术或其他治疗?”某客户投保时回答“无”。在该客户出险后，保险公司查明其曾于投保前经单位组织到医院进行例行体检，并认为此类体检属门诊检查范围，据此拒赔。客户对此提出异议，认为单位组织的体检系例行检查，门诊检查则是特定人因感到身体不适或对自己健康状况的担忧而进行的检查，两者有很大区别。该案终审法院认同客户说法，判决保险公司应承担赔偿责任。

三、对保险诉讼案件增长较快的原因分析

(一)保险诉讼的起因

保险诉讼发生的原因很多。而且随着保险业的快速发展，保险业务的不断拓宽，其发案量上升有一定的必然性。从总体上看，保险诉讼的发生主要基于以下几点：

1　消费者维权意识增强。这几年社会各界大力开展“3・15”等宣传活动，消费者权益保护知识得到普及，公众的维权意识有了明显的提高，保险消费者越来越懂得怎样保护自己，保险投诉、保险诉讼等也相应增多。2008年，保监会系统共处理来信来访13787件次，同比增长43％，其中投诉保险合同纠纷的有4204件，占37.83％；全国各消协组织共受理保险类投诉2218件，数量较2007年增长25.5％。

2　保险行业自身存在问题。一是保险产品条款设计不尽科学。主要问题有：条款定义不严谨，有两种以上的意思理解；不同条款相互矛盾；条款对相关问题没有明确规定。二是开展业务不规范。主要问题有：因过于注重业务量增长，放松了业务管理，保险营销员欺诈误导，夸大保障范围或收益率，代客户签名或填写保单等，导致保险合同生效、免责条款适用等诸多方面的问题。三是保险理赔服务未跟上，拖赔、惜赔甚至无理由拒赔现象较为突出。主要问题有：在投保时未向客户提供或说明理赔的有关限制规定，出险后才对客户言明；对客户在提供理赔材料等方面要求过于苛刻，超出合理范围。四是未能切实树立科学的经营理念。目前部分保险公司开展业务还是以“宽进严出”为指导，对保险诉讼持消极放任态度，特别是在法律或合同条款规定较为模糊，可赔可不赔时，具

有侥幸心理，想等法院作出判决后再说，如法院支持客户请求再赔不迟。完全未考虑这些想法和做法对客户造成的不便，以及对公司和行业形象产生的不良影响。

3　纠纷化解机制不健全。在公司层面，各公司大多设有专门的客户投诉部门，对外公布专用投诉电话和相关信息，并制定了有关处理投诉工作制度，建立了“客户投诉处理专家委员会”等疑难案件内部协商机构和工作机制，但受经营理念、人员素质等限制，并未能很好地起到调解纠纷作用；在保监局层面，保险合同纠纷类投诉不属于监管部门的受理范围，保险消费者权益得不到相应的维护；在行业调解方面，海南省保险行业协会虽然也受理了一些保险纠纷，但因职权所限，很难发挥作用。在海南保监局的主导下，海南省保险业正在探索建立行业内的纠纷调解机制，但目前还未进入实质运作阶段。

4　交强险制度的实施使交通事故的受害人在提起赔偿诉讼时普遍追加保险公司为被告。交强险制度实施后。如上文所述，大部分的交通事故赔偿诉讼中，受害人倾向于将保险公司追加为被告，这导致海南省机动车保险诉讼案件剧增，占全部诉讼的一半以上。

(二)部分判决争议较大的原因

1　适用法律本身比较复杂。适用法律是一项技术含量较高的工作，受知识背景、理解能力、认知程度等因素影响，不同的法官对同一类问题可能理解不同，这是由事物的复杂性所决定的。比较典型的如对车贷险性质的认定，把车贷险性质认定为保险合同或担保合同，将导致判决大为不同。审判标准不统一，不管是对保险公司还是对保险消费者，都极易引起争议。

2　法律政策环境变动较快，有些问题需要逐步取得共识。当前我国经济社会各方面都在不断改革创新，相应的法制、政策变化比较大，新情况、新问题不断出现，在某些问题上，受认知条件限制，没有办法一步到位看清楚，需要时间来慢慢取得共识。如上文所述，将2006年7月前销售的机动车三者险的性质确定为商业车险，也经历了一个时间较长的过程。另外，某些法律法规在一些具体问题上规定不明确，甚至互相冲突，也加剧了案件的争议。

3　部分法官对相关保险业务不熟悉。保险行业是专业性较强的行业，保险产品、保险服务具有一定特殊性。个别法官在审理案件时，因对保险行业相关知识不了解、不熟悉，在保险近因原则、格式条款不利解释原则等问题上理解有偏差，片面地强调保护保险消费者利益，突破了保险合同条款的明确规定，导致判决欠妥。

4　少数保险消费者对保险不了解。部分保险消费者因掌握的保险知识较少，容易对保险公司产生误解，特别是当法院判决对自己不利时，心理上更为抵触，对判决不理解、不认同。易对新闻媒体作过激的言论。如相关新闻记者也不了解保险，就可能基于同情弱者心理，撰文报道，使争议扩大。

5　保险公司法务工作有缺陷。首先是思想上重视不够。有些公司负责人把工作重点放在拉业务上，对保险诉讼不重视，工作懈怠，容易激化矛盾。其次是部分公司法务人员素质和能力未完全适应诉讼工作的要求。海南省大部分保险公司成立了独立的合规法律部门或法制岗。并配备了专门的法律人员。如发生诉讼，大部分公司由内部人员负责相关的法律事务，遇上重大、疑问案件时才外聘律师。从人员素质看，大公司因诉讼量大，法律事务多，配备的法律人员相应素质较高。而部分公司受人力、经营成本制约，法务人员由业务部门员工兼任，法律业务水平得不到保证。如在机动车第三者责任险性质的认定问题上，有好几起案件保险公司只向法院提交了最高人民法院对浙江省高院的相关答复([2006]民一他字第1号)，却未提交最高院关于此答复的明传电报(法(民一)明传[2006]6号)，导致出现不利判决。再次是与司法部门的沟通不够。未能充分向法院等单位阐明相关问题，取得理解。各保险公司在开展保险诉讼工作时，与法院等部门有一定的沟通交流，个别公司还曾就相关保险法律问题向省高院行文、配合省人大法制委员会开展保险诉讼案件调研等，但这些交流基本上局限于个案问题，缺乏与司法部门之间定期、制度化的沟通机制。

(三)保险诉讼对行业发展的影响

保险诉讼对行业的发展既有负面的影响，也有积极的促进作用。不好的方面，一是容易影响保险公司和行业形象。保险诉讼案件多发、争议点较多、问题尖锐，经过媒体的曝光或不当报道，具有极强的放大效应，容易损害公众对保险行业的信心。如果保险公司胜诉，有时反倒激起公众的厌恶情绪，认为保险产品“保死不保生”、“全都是骗人的”，保险公司最终是赢了官司，却丢了市场。二是增加了保险公司的经营风险。保险合同都属要式合同，成批量地销售，同类型的保险合同如有问题，只要某起案件判决对保险公司不利，极易产生示范作用，风险迅速扩大，很可能醇成系统性风险。另外，诉讼量的增多，也将增加保险公司的诉讼成本，使经营成本大大增加。较为有利的方面，是保险诉讼将迫使保险公司正视自身所存在的问题，从而加强公司的经营管理，不断提高保险服务水平，从而有利于行业的长远发展。

四、保险公司正确应对保险诉讼的策略建议

(一)端正应对保险诉讼的态度

保险诉讼数量呈逐年增加趋势，这有其客观因素，我们应以正确的态度对待。一是不回避问题。对发生的保险诉讼，不能遮遮掩掩，不向公众和媒体披露相关信息，甚而讳莫如深，违而不谈。应学会主动应对，可以将某些具有典型意义的案例作为典型教材，教育保险公司及其员工。二是正视问题。对保险诉讼中反映出来的各类问题，不要把重点放在法院的判决是否合理、与当事人的是是非非上，要具有反思能力，着重查找自身存在的问题，看保险工作存在哪些不足之处，不断加以改进。三是重视解决问题。要从实际出发，针对发现的问题，采取有效措施，不断加以改进。

(二)规范保险公司经营管理

完善内控管理，规范客户投保、理赔等业务流程，注意加强对中介渠道的管理，避免中介机构、营销员吃单埋单、销售误导、代签名等违规行为。合规诚信经营，公平竞争，共同营造良好的市场环境。

(三)提高保险服务水平

一是完善保险条款。条款要科学严谨，避免产生歧义；简化保险条款，推进保险合同的通俗化；强调保险条款的公平性，不片面加重客户的负担。二是切实履行说明义务。在客户投保时认真仔细、客观真实地解释保险产品，特别是要在保险责任、免责条款、收益的不确定等涉及客户重大利益问题上进行详尽说明。三是把理赔工作切实抓好。推进理赔服务标准化，提高理赔工作的效率；强调理赔工作的公允性，避免要求客户提供不必要、过多的理赔材料；多引进第三方中介机构参与理赔工作，减少保险公司单方面估损、指定修理厂等行为，避免争议。保险监管部门也要加强对保险公司的监督，坚决查处损害消费者利益的行为。

(四)建立健全保险公司法律工作机制

重视保险法律工作，设置独立的内部法制机构，充实法律人员配备；加强保险公司各级机构的法律事务管理，由省公司集中处理保险诉讼，并按照总公司的有关规定将诉讼案件报批或报备，在总公司的指导下开展有关诉讼工作：加强法律业务培训，不定期举办法律培训班、专家讲座、研讨会等；及时总结保险诉讼工作经验，加强法律部门与产品开发、业管等部门的沟通与协调，针对保险条款、业务操作流程等方面存在的问题，共同研究出台有效措施，尽快解决；搭建业内法律事务交流平台，如充分发挥海南省保险业法律事务联系制度的作用，加强各公司间的沟通与交流。

(五)加强保险行业与司法机关的沟通联系

通过召开座谈会、研讨会，建立定期工作联系制度等方式，加强保险行业与司法机关的沟通与交流。争取法院等单位对保险工作的理解和支持。推动法院统一审判标准，妥善处理保险公司被告资格的认定、免责条款的适用等问题。引导司法部门正确对待保险公司与保险消费者的利益平衡问题，避免因片面强调保护消费者利益，破坏契约精神，助长保险诈骗、保险逆选择之风，影响行业的长远健康发展。

车贷调查报告篇9

关键词：消费信贷 征信 经济增长

一、引言

消费信贷始于上世纪30年代，二战后发展迅速，成为发达国家商业银行扩大经营、争夺市场、拓展业务和充分运用资金的重要手段。我国消费信贷始于20世纪80年代，中国人民银行于1999年3月颁布实施了《关于开展个人消费信贷指导意见》，我国消费信贷从此快速发展。目前我国消费信贷业务主要以个人住房贷款为主，信用卡贷款、汽车信贷、助学贷款也占一定比重；家庭装修贷款、度假旅游贷款、大额耐用消费品贷款、个人存单质押贷款和个人综合贷款等众多消费信贷品种也逐渐发展起来。波士顿调查显示，2005年至2010年，中国个人消费信贷余额以平均每年29%的速度增长，到2015年将达到人民币21万亿元。个人消费信贷业务对于我国商业银行还是全新的业务，在快速发展的同时违约失信现象非常严重，大量银行逾期贷款收不回来，成为呆坏账，增加银行不良贷款率，加剧金融风险。

二、消费信贷市场中建立个人征信的必要性

消费信贷指商业银行、其他金融机构或特定的专门机构等贷款提供者向消费者发放的用于购买最终商品和服务的贷款，旨在通过信贷方式预支远期消费能力，刺激或满足个人即期消费需求。消费信贷对扩大内需、改变不合理的投资消费结构、促进我国经济增长和信贷体制的完善有重要意义。周文娟（2009）对1997年到2006年消费信贷余额和GDP进行分析，得出我国消费信贷与经济增长呈同方向增长态势，消费信贷每增加1个单位，GDP增长4.713个单位。

（一）消费信贷市场发展现状

我国消费信贷起步晚规模小，但发展快。按照用途分住房贷款、汽车贷款、教育贷款、旅游贷款和信用卡贷款等。从短期来看，消费信贷一方面是将收入---购买力的未来预期增量提前转化为现实的消费力，提高当期生活水平。另一方面促进提前转化而来的消费购买力增量同现有的购买力存量“汇合”形成即期更大的消费力，即提高整个社会的总消费需求，从而拉动经济增长。1997 年我国的消费信贷总额仅为172亿元，而2012年前11个月消费贷款已达到104万亿元，消费信贷占信贷总额的比重也由1997年的0.23%上升至2012年的16.04 % 。而美国广义消费信贷占整个商业银行比重高达50% ，可见，我国消费信贷所占份额较低，居民的信用资源还有很大的开发利用空间。随着个人征信体系的完善，会使我国消费信贷突破发展瓶颈，并逐步消除金融风险隐患。

1、住房消费贷款

目前我国个人住房贷款在消费信贷中占60%--80%。截至2009年一季度末，中国居民消费信贷余额为3.94万亿元，在金融机构贷款中的比重约为11%。其中住房消费信贷余额3.41亿元，占全部消费信贷余额的98.52%，而其他类型消费信贷余额仅为5300亿元，在金融机构贷款中的比重仅为1.48%。 梁媛（2012）在验证消费信贷中中长期消费信贷对经济增长作用更为显著，以北京市为例中长期消费信贷每增长1%，可以带动GDP增长1.03%。

2、汽车消费贷款

汽车消费贷款是指银行对其特约经销商处购买汽车的购车者发放的人民币担保贷款的一种新的贷款方式。人民银行统计显示截至2011年底，汽车金融消费市场余额已突破3000亿元。据中国汽车工业协会预计，到2025年，汽车贷款市场将达到5250亿元。我国汽车消费信贷发展速度较慢，2003―2008年件汽车消费贷款增幅仅为10%左右，而这期间汽车消费规模增长了2倍多。2009年我国汽车销量达到1364万辆，2010年国内汽车销量为1806.19万辆，同比上涨32.37%，我国汽车工业已经进入一个崭新的发展时代，但我国车贷渗透率仅为12%-15%，这个水平并不符合我国汽车消费量。消费信贷占汽车消费总额的比重世界平均为70%，而美国这一比例高达80%-85%。 相关人士测算，车贷渗透率与汽车消费的关联度在80%以上，即汽车消费贷款渗透率每提高1个百分点，带动汽车消费增长约0.8个百分点。 目前，恶意骗贷使我国的车贷平均违约率达到30%。由于我国尚未建立完善的个人征信体系，个人的违约成本较低，再加上汽车本身动产的性质，使得汽车消费信贷是最难控制的贷款风险之一。

3、信用卡贷款

信用卡业务是商业银行近年来发展最为迅速的业务之一，但台湾卡奴事件和韩国信用卡危机也集中显示了信用卡激增后隐藏着极高的道德风险问题。截止到2008年6月底，全国累计发行信用卡12240.09万张，信用卡信贷总额为6931.73亿元。据麦肯锡预测：中国信用卡带来的个人信贷规模2013年的利润将达到130-140亿元，成为仅次于个人住房贷款的第二大零售信贷产品。

4、个人助学贷款

在国家助学贷款方面，即使得到国家财政支持，但大量学生毕业后拖欠贷款和过高的追讨成本都影响了各银行开展此业务的积极性。据中国人民银行2006年的一项统计，大学生助学贷款违约率高达28.4%， 截至2008年底，我国助学贷款规模大致在500亿左右，整体违约率低于8%。 2011年，我国有242.2万学生申领到国家助学贷款，总金额达到136.5亿元。为使这部分较为特殊的消费贷款能够顺利收回，必须借助完善的信用体系，这也是增强全民诚信意识，推动我国国民经济健康发展的必然要求。

（二）消费信贷市场竞争状况

消费信贷的不均衡市场结构、竞争状况及信息垄断程度的不同是影响消费信贷市场信息不对称的重要原因。在竞争性市场中，某家或几家金融机构与其他金融机构相比具有明显的信息垄断优势，则他们不会自愿共享信用信息，因这会带来信息租金的减少从而降低市场竞争率。我国消费信贷市场集中度较高，80%左右的消费信贷由四大国有商业银行发行，随着其他金融机构的消费信贷产品的丰富，近几年有下降趋势，消费信贷市场的高度集中说明大部分自然借款人的信贷信息被四大国有商业银行所垄断，其他银行必须通过消费信贷产品的创新、提供优质服务与之竞争。消费信贷市场中也存在着寡头垄断竞争，这表明银行之间实现自愿的个人信用信息共享有很大难度，如果由监管部门主导组建公共征信数据库，并强制银行共享信用信息可以解决这一问题，中国人民银行个人基础信用信息数据库的建立有效的降低了国有商业银行的信息垄断程度，减少其信息租金，使其他股份制商业银行和城市商业银行的进入门槛放低，促进消费信贷市场的竞争，这会有效促进各银行积极开发更多的信贷产品，增进消费者福利。另一方面，从四大国有商业银行在消费信贷市场上占有比重来看，并无一家银行占垄断地位，虽然工行和建行份额大于农行和中行，但它们之间还是存在信息共享的要求。

三、个人征信制度的作用

个人征信是以个人征信客体的征信活动，通过依法设立的第三方中介机构，把分散在社会各个方面的个人信息通过合法手段进行采集、加工、存储，形成个人信用档案，并根据金融、商业机构、社会管理等方面的需要提供个人信用信息查询、评估服务和提供个人信用报告的活动。作为一种社会机制，个人信用征信体系能通过记录和传递消费者个人信用信息，降低信息获取成本，使信用交易双方信息不对称的情况有所改变，进而提高失信者代价，减小其欺诈行为的可能性。建立个人征信体系是化解金融风险、维护金融稳定的需要，也是提高商业银行经营效率的必要条件，能够促进消费信贷和消费健康增长并有利于提高全民诚信意识。随着个人信用报告应用的日益广泛，它的作用形象称为“经济身份证”，也已经成为人们的“第二张身份证”。

（一）个人征信制度可以减少逆向选择和道德风险

个人征信体系提供了一个强大的社会性信息基础平台，将零散在各行业、各部门管理的个人信息聚集起来，因此可形成信息的规模效应，具有经济的外部性，使个人信用信息更加透明化。信息不对称是长期普遍存在的，只有采取一套程序化的信用评价体系，对交易双方的信息进行严格审查，甄别出“诚信”和“不诚信”或识别出项目风险的高低，才会解决借贷和债权关系中存在的信息不对称问题。征信可以调查了解影响贷款人和债务人偿债能力的各种信息，尽可能挖掘和发现征信对象的隐藏信息和行为，避免逆向选择和道德风险。

征信机构对信用信息进行加工产生信用报告，依据相关规定信用报告可以销售和使用。如此一来，信用交易者的一次博弈行为就转化为连续的多次重复博弈行为，其产生的惩戒效应对失信者具有一定的约束力和威慑作用。由于信用产品负面信息的传播，和在一定期限内的限制其行为，会使失信者付出高昂的失信成本。因此，个人征信系统的建立和强制实施，可以形成制度性约束，规避借款者的道德风险，改善目前我国市场经济信用缺失状况。

（二）个人信用征信机制可以降低交易成本

交易成本是在一定社会关系中，人们自愿交往、彼此合作达成交易所支付的成本。交易的经济效率由交易成本直接决定，较低的交易成本有助于增强交易的积极性和交易量，使社会资源流转加速进行，进而带动经济发展；较高的交易成本就会挫伤交易积极性，减少交易量，甚至阻碍经济发展。收益内化和成本外化是人行动的基本动机，为使自己的收益最大化，交易双方在缔约前会支付一定成本来了解对方的信用状况。信息搜寻过程如银行内部完成，筛选和鉴别借款人所付出的成本相对较高，因此有必要建立个人征信制度，来弥补征信制度缺失给银行带来的的高额付出。

由专业人才、大型信息数据库、先进信息技术和数据处理技术构成的专业征信机构可凭借规模经济优势，大幅降低信息成本。银行只需和征信机构签订数据共享协议，就能以较低成本获取详细反映其借款人资信状况的信用报告，使得银行的授信决策时间减少， 扩大消费信贷规模。

（三）个人信用征信机制可以促进金融创新

个人征信制度是消费信贷市场中金融创新由潜在需求转化为现实需求的重要条件和推动因素。消费信贷已成为金融领域最活跃的创新之一，新的消费信贷产品正不断涌现。而个人征信提供的信息支持功能是消费信贷市场迅速扩大的重要支撑。以个人住房抵押贷款证券化为例， 可以预见的未来现金流是商业银行的住房抵押贷款债权证券化的基础，征信机构中庞大的数据资源使得银行通过对住房抵押贷款资产进行剥离、分类和合理定价再进行金融产品创新，从而对未来现金流作出科学合理的预测。美国30%以上的消费贷款已实现了证券化，这得益于美国健全的个人征信制度。因此建立完善的个人征信制度，可以使银行个人资信评估技术向定量化、模型化、精细化方向发展，进而带动金融创新。

四、 结论

综上分析，信息不对称下消费信贷的发展需要个人征信体系的支撑，个人征信体系有助于缩减消费信贷业务成本，开拓个人信用资源，降低信用风险。因此，我国需要加快完善个人征信相关法律法规体系；完善各类金融机构个人信用指标体系，提高个人资信评估水平；建立失信惩罚机制、强化全社会信用意识。

参考文献：

[1]陈小萍.我国金融业征信体系建设问题探讨[J].中国管理信息化.2009（7）

[2]梁媛.消费信贷与经济增长：北京和全国的比较分析[J].北京理工大学学报.2012（4）

[3]王萌萌.消费信贷发展中个人征信体系建设研究[J].时代金融.2012（1）

车贷调查报告篇10

一、执行难案件的成因分析

1.赡养和抚养类案件难以执行的成因分析：一是该类案件双方之间的矛盾积怨已久，虽经法庭调解，也很难消除父母与子女之间以及夫妻之间早已形成的隔阂，短期内难以化解。二是随着经济的发展，农村外出务工人员日益增多，如当事人有意规避执行，法律文书很难送达，可能会导致执行案件被迫中止。三是赡养费和抚养费的支付往往以月、季度、半年、年计算，此类案件标的虽小，但履行周期长、时间跨度大。由于基层法庭的工作任务重，压力大，往往疲于应付。如何某与李某离婚纠纷一案，法庭调解结案，协议约定，其婚生儿子由女方张某抚养，何某每月付抚养费150元，第一年何某能按时履行，第二年由于何某在做事时不小心摔断了腿，在付出高昂的医疗费后，案件再也无法执行。

2.交通肇事类案件难以执行的成因分析：一是该类案件的主体往往不在一个地方，不易查找。交通事故的发生是不以人们的意志为转移的客观事实，多为突发性和偶然性。交通事故发生的特征决定了被执行人的住所地具有不特定的区域性。有些案件被执行人不在本市县辖区，而是涉及到外市县，有些甚至涉及几个省市。由于这些被执行人居住地不稳定，跨区域性和流动性大，查找十分困难，给执行工作带来了难度。二是当事人缺乏车辆保险意识。交通事故中的部分车主缺乏风险意识或心存侥幸，连基本的交强险都不愿意交，更不用说商业险，农村的农用车辆和摩托车大部分都是如此。一旦发生事故，巨额的赔偿费用根本无法执行。三是车主与保险公司地点不同，由于车主往往在购车地投的交强险，一旦发生交通事故，索赔比较困难。四是审执脱节，当事人由于法律意识差，在时未申请财产保全和先予执行，致使结案后肇事人已将财产转移。如李某与广西李某某机动车交通事故纠纷一案，李某某交通肇事导致李某父亲死亡，由于李某某没有交纳交强险，巨额赔偿让这个家在农村的农民，在赔偿了十多万后，只有打白条了事。

3.金融贷款类案件执行难的成因分析：一是银行在贷前未进行严格审查，程序中存在隐患。有些当事人乱报贷款用途，而贷款后转借他人，形成顶名贷款；个别当事人在贷款后直接用于和挥霍，致使无法还贷现象大量存在。法庭在执行此类案件时，被执行人有的连其基本最低生活也难以保障，有的当事人干脆长期外出躲避，造成案件根本无法执行。二是银行在放贷环节中存在手续瑕疵。如有的贷款人或担保人并未到场签字；有的贷款人在贷款时请信贷员吃饭、送礼等。三是贷后监督程序中流于形式，“重发放，轻管理”的现象比较严重。该类案件在农村信用社表现得特别突出，20__年至2013年回龙圩法庭在帮信用社清收不良贷款时发现，由于信贷员的素质不高及过去信用社管理不规范，有帮他人贷款的，有拿他人身份证贷款的，也有跨区域贷款的等等，如此案件一旦诉讼，执行起来困难重重。

二、解决执行难的对策

1.加强审执环节的衔接，在判决和调解时要充分考虑到日后的执行工作。对在诉前或诉讼中可能出现转移、隐匿、变卖财产等影响裁判执行情况的，法庭要依职权及时采取财产保全措施，防止案件在执行阶段陷入被动。同时将保全情况、财产线索在卷宗中体现，以便于执行人员及时采取措施。调解结案时，对于达成分期履行协议的，可引导当事人在协议中设立约束性条款，如约定违约惩罚性规定或设定担保条款，促使调解案件当事人能自动履行。在金融借款合同纠纷案件中，银行在时利息就不再计算，甚至为达到调解结案的目的放弃部分利息，一些当事人抓住银行方面的弱点，利用调解来规避执行。对于此类案件，我们在调解书中一般设定约束性条款，如不在规定时间内履行，利息双倍计算至履行完止，或要求当事人提供财产担保，确保案件能顺利执行。

2.建立执行工作联动机制，争取社会力量支持。法庭要加强与工商、税务、房产、公安、国土源、金融、电信等部门的协助和配合，建立相关信息 通报、情况反馈和协作配合机制，实现信息管理系统互联共享。同时，利用基层人民法庭处在乡镇的地理位置优势，积极与乡镇（办事处）、村（居）委会干部及人民群众保持密切联系，发动他们及时提供被执行人的去向以及财产状况和线索，及时催促被执行人履行义务。在执行中遇到困难时，还要积极向当地党委、政府反应，争取理解与支持，营造良好的执法环境。