商务调查范文

导语：如何才能写好一篇商务调查，这就需要搜集整理更多的资料和文献，欢迎阅读由公务员之家整理的十篇范文，供你借鉴。

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法定代表人：____________

住址：__________________

邮编：__________________

联系电话：______________

乙方：__________________

法定代表人：____________

住址：__________________

邮编：__________________

联系电话：______________

鉴于：因甲方受托对_________技术有限公司（以下简称公司）拟在_________申请发行股票并上市所涉及的有关事项进行相关前期调查工作，甲方现委托乙方办理前述事项的有关前期商务调查事务，双方经协商一致，达成委托合同，合同如下：

第一条　乙方接受甲方的委托，办理如下范围的商务调查事务：

1.对公司的主体、设立及存续是否合法合规进行商务调查；

2.对公司的股权结构及内部组织机构是否合法合规进行商务调查；

3.对公司资产形成中的投资主体、投资行为之合法性，资产之有效性、合同状况等重大事项进行商务调查；

4.对公司未了结的经济诉讼、仲裁、行政诉讼能否胜诉及其法律后果做出认真的预测分析，但该部分之法律意见仅作为一种参考意见，乙方对此不承担任何责任；

5.对公司的各种经营合同及合作协议月前的履行情况作商务调查，对还未完全履行的经营合同及合作协议可能产生的法律纠纷作及其后果作出详细的预测分析；

6.按照《公司法》的要求对公司董事人员的任职资格进行商务调查；

7.对公司的核心技术及产品的知识产权归属及可控程度进行商务调查；

8.对公司的各种资质认证及奖励证书的真实性及有效性作相关的商务调查及分析判断；

9.对公司股票发行上市前涉及发行上市的重大法律问题，如是否具备发行股票之条件、股权比例之合法性、是否存在明显的法律障碍等做出商务调查。

第二条　乙方完成上述商务调查事务后应在_________年_________月_________日前向甲方出具书面的专项商务调查报告，该调查报告仅限于上述内容不包括其它方面。

第三条　甲方应督促公司真实地向乙方提供有关的全部材料并积极配合乙方的调查工作，如因公司未及时提供材料而拖延乙方出具调查报告的，乙方不负任何责任。

第四条　乙方应对公司提供的全部材料根据现行法律、法规进行认真负责的法律审核，但公司应保证所提供材料的真实性、全面性、完整性。否则，乙方不承担任何责任。

第五条　乙方必须对公司提供的资料严格保密，如有泄密，造成损失，由乙方赔偿相关损失，并承担法律责任。

第六条　乙方人员办理本合同委托事项应做到勤勉尽责，否则甲方有权要求更换人员。

第七条　经双方协商同意，乙方提供本委托合同项下的法律服务应收取的调查费用为人民币______元，甲方在签订合同后第______日支付人民币_________元，其余部分在乙方向甲方提交专项商务调查报告当日付清。

第八条　乙方接受委托后，若发现甲方或公司捏造事实，弄虚作假，有权终止，所收费用不予退还。

第九条　如乙方未能在规定日期内完成甲方所需得专项商务调查报告，则双倍向甲方返还其收取的费用。

第十条　乙方出具的调查报告仅供甲方内部参考，不得对外披露、引用、如因甲方不恰当的使用该调查报告而引起的一切责任由甲方承担，乙方不负任何责任。

第十一条　乙方在进行商务调查时需要向相关部门缴交的调查费用，出外（_________除外）调查的差旅费等费用由甲方负责。具体费用由乙方出差前向甲方提出预算，甲方在乙方出差前审查批准并向乙方支付。甲方逾期提供的，乙方则有权相应措施顺延提交调查报告的时间。

第十二条　本合同有效期限，自签订之日起至甲方收到乙方出具的专项商务调查报告之日止。

甲方（盖章）：_______________

法定代表人（签字）：_________

_________年_______月_______日

乙方（盖章）：_______________

法定代表人（签字）：_________

篇2

关键词：BtoC 电子商务应用 现状分析 发展研究

温州一直是我国经济改革最早的地区，领改革风气之先使“温州模式”成为我国经济发展中的一面旗帜。温州民营经济相当发达，民营企业数量庞大。民营工业产值占全部工业的比重达到96％左右。温州人会做生意，勇于开拓，敢于走出家门、国门，遍布全球。但跨入新世纪，面对新的经济格局和信息技术的冲击，以敢为天下先的温州人，电子商务应用现状如何？网上购物又怎么样？我们通过对温州地区十多个行业的57家BtoB和25家BtoC 总共82家企业所作的调查数据分析，温州电子商务应用现状令人担忧，明显落后于其它地区和城市。本文就温州BtoC电子商务的应用状况和发展做了较系统的分析和研究。

现状调查

我们对温州化工、鞋业、装饰、家具、眼镜、烟具、打火机、笔业和商业零售等典型行业的82家已开展电子商务的企业进行了调查，通过对其中25家BtoC电子商务企业的分析得出：被调查的25家企业大都是在行业中处于领先地位的企业，部分企业服务范围涉及国外；他们的网站，大部分都通过网络公司来建立，只有少数有实力的企业是自己建立网站的；各个企业对网站的年投入有很大的差异，从5000－100000元不等；52.4%的企业电子商务业务量占总业务量2%以下，41.5%的企业在2%－10%之间，3.7%的企业在10%－15%之间，只有2.4%的企业在15%以上；从收益情况来看，12.2%的企业收益低于成本，43.9%的企业收益和成本相抵，只有6.1%的企业收益大于成本，37.8%的企业未做收益方面的统计；从网站的更新和维护情况看，有72.5%的企业没有专业维护人员，而且网站的更新周期相差较大，6.1%的企业每日更新，0.9%的企业每周更新，18.3%的企业每月更新，52.4%的企业一个月以上更新，12.3%的企业未做统计；在对企业在实施电子商务时遇到的主要外部障碍调查时，调查结果依次为基础设施差、支付难实现、网络安全差、配送体系不完善和相关法律不规范。

现状分析

中国“犹太人”，网上不会做生意

温州1998年就出现B2C网站。当时电子商务作为一种新型的开拓市场形式被温州企业看好，许多企业纷纷抢注网站，开展电子商务活动，在短短一年多时间里估计就有两千家企业建立了自己的网站或网页，卖起了自己的产品。但受整个市场和各种因素的影响，电子商务经过一阵短暂的热情之后就极其冷淡，许多企业别离了电子商务活动。

温州2000家左右企业在互联网上设立的网站，没有更新内容的“空壳”网页占了90%以上，也就是说在互联网上拿信息化作装饰的比拿信息化做生意的要多。如果企业网站形同虚设，即会失去商机，也会失去诚信。

网上商城，步履艰难

温州的电子商务，经过近4、5年的发展，网民目前达50万人次左右，上网企业数近10000家（2003年5月统计），宽带建设也取得了长足进步。但与广东等网上购物发展已较为成熟的商业发达城市相比，网上购物依然阻力重重，网上商城依然低迷。

消费群体尚未成熟

调查显示，温州上网的网民中，中小学学生占30%－40%，20岁－30岁的网民占20%以上。年龄偏低的温州网民，由于他们经济能力的有限，无法形成主流的网上消费群体。这是网上购物受阻的首要原因。

物流配送基础较差

电子商务活动离不开信息流、资金流、物流，其中物流是最后也是最难实现的一个环节。比如经营一个网上商城，网站要建立一支强大的配送队伍，这需要很大的投入，温州的一些网站为节约这方面的费用，绝大部分网上商城的配送队伍都不健全。据温州人本网上超市有关负责人介绍，网上超市接到订单后由就近的商场经理临时指派营业员送货，无专人负责。人本超市网站可以说是温州真正意义上的BtoC城市购物模式，但它只是一种雏形，还没有完善的物流配送。由温州与杭州公司合办的温州易迪物流网络有限公司一位负责人称，他们建网上商城时曾考虑配置一支完备的配送队伍，但因经营成本问题，最终未能如愿。这位负责人认为该网上商城的业务量少与此也有重大关系。如何在提高配送时效和控制配送成本之间寻找一个平衡点始终困扰着所有的电子商务网站。

网上支付尚未普及

支付是实现电子商务活动资金流的保障，可也是网上交易发展的一个瓶颈。银行网上支付是交易的较好选择，但目前温州银行中只有招商银行与工商银行能够支付，2001年工行温州市分行虽有近20万的BtoC成交量，但都是外地网上商城的订单。因为网上商城想与银行合作，建立网上支付系统，其费用与建一支配送队伍不分上下。

应用人才严重匮乏

电子商务的迅猛崛起，需要大量的能够将现代信息技术融合到商务管理的复合型人才，特别是具有实际操作能力的复合型人才。人才严重缺乏也是温州电子商务搁浅的原因之一。

发展研究

应用大环境日趋成熟

据中国互联网络信息中心（cnnic）第12次《中国互联网络发展状况统计报告》最新的统计报告数据显示（截至2003年6月30日）：我国网民数量已经达到6800万；上网计算机数2572万；CN下注册的域名数达到了25万；网站数47.4万，国际出口带宽的总量为9640M。75%左右的网民“经常浏览”或“有时浏览”电子商务网站；在浏览过电子商务网站的用户中，有40.7%的网民最近一年内曾通过网络商店购买过商品或服务；有26.8%用户未来一年内肯定会进行网络购物，有41.2%用户未来一年内可能会进行网络购物。

这说明我国的网络基础设施、上网计算机数和网站数等，特别是电子商务的主体（网民、企业）有了长足的发展。这为电子商务发展提供了良好的环境。与传统的店面购物方式相比，网络购物更加方便、快捷、实惠且充满乐趣，尤其是一些比较专业化、个性化的网站，已得到越来越多的网民认同。我国发展BtoC电子商务的大环境己渐趋成熟。

加快人才队伍的培养

电子商务的应用绝不是简单地购买一些计算机设备和软件，制定一些标准，建立些通信网络就能实现的。它的实施是一项庞大的系统工程，而其中人才和教育问题在电子商务飞速发展的今天就显得尤为突出，对本来人才就缺乏的温州民营企业来说，情况就更严重。要想快速解决温州的电子商务的人才，要采用外地引进和本地培养相结合的方法。积极引进人才。温州的政府要提供了一系列的优惠政策，构造一个引进人才的宽松环境。企业也应采取积极的措施，把引进人才作为企业的战略决策之一。高校专门培养。高校要结合温州的具体人才需求情况，开设相应的专业，以适应社会的需求。在职业务培训。做好现有在职人员的培训，也是解决人才问题的重要手段。

构造全方位的物流配送系统

各企业要根据自己的产品特点，发挥各自的优势，加强物流配送建设的投入力度。同时，政府也要积极为企业创造条件。温州市政府已着手规划建设十个物流中心，其设置充分考虑到利用温州海、陆、空的优势，全方位覆盖温州整个地区。这将形成了一个良好的物流配送布局，为企业构造了一个畅通的物流输送环境。

走温州个性化、区域化之路

在当今的信息社会，个性化和特殊化的商品需求将会快速发展。消费者的个性化、特殊化需求可以完全通过网络展示在生产厂商面前，并将参与商品的设计和制造过程中去。所以电子商务活动也应该提供多样化的、比传统商业企业更具个性化的服务，这是电子商务的发展趋势。温州民营企业在个性化产品方面有很大的优势。温州的制鞋和服装企业可成为这种趋势的先行者。个性化的鞋子和服装已成为一种时尚的标志。消费者的信息直接参与鞋服企业的设计和生产中，这对传统企业的生产和营销模式会产生深远的意义。

温州几家生产休闲服装的企业如美特斯邦威、高邦、林中鸟等，在1999年就开始在自己的网站上实行个性化服务，虽然当时没起多大的作用，但正如邦威的一位负责人所说的，如果整个大环境开始转好的话，那肯定“先付钱”的是我们邦威，我们走在了前列。

温州的经济具有很强的区域性。由于受地理位置的约束，温州发展的制造业只能是以轻工业为主，并且这种轻工业品所体现的是“小商品、大市场”。这些产品不仅在国内，而且在国际上都享有一定的知名度。借用电子商务，利用电子商务不受时空限制的特点，温州BtoC企业一定能把握经济全球化这一机遇，推销温州品牌的产品，飞快地发展壮大自己。

商品、价格和服务是关键

电子商务的运作除技术本身还与商业市场环境有巨大的关系，如人们对网络商店的认可程度、网络的普及程度、网上支付手段的使用和安全程度、货物投递的快速可靠程度、以及对网络邮购的相信程度等因素都直接影响着电子商务的发展。但目前的B2C电子商务最主要的制约因素并非技术支持和商务运作，恰恰是还没有真正能够满足市场对于商品、价格和服务的要求。

所有温州的BTOC电子商务企业要根据自己经营产品的特色，认真地分析用户需求，采取务实的态度，苦练内功，不断改善商品、服务和价格这三个B2C电子商务关键点，通过不懈的努力不断靠近让用户满意的目标，才能一步步发展壮大自己。

能者先上，发挥优势

在众多网站对网上商城进行转业的时候，正在建设之中的“183”电子邮政网站却花大力气投入到网上商城业务中去。

邮政部门有一支强大的投递队伍，因此不必要再投入资金建立一支配送队伍，就可以开拓更为宽广的市场，将配送扩展到郊县，甚至是郊县的一般乡镇。

“183”电子邮政网网上商城开始经营附加值较高的名牌商品，然后向生活必需品方面拓展。网站对消费者的信用管理，可采用国家邮政系统的CA认证，建立消费者个人的信用库，从而解决买卖双方的信用问题。

对目前制约网上商城发展的支付，邮政部门也正在想尽办法彻底解决。温州市邮政局依靠自己的优势与已有的汇款网络，与我市的银行进行合作，现已与一家银行成功合作，并还在继续与多家银行洽谈。将来消费者在网上购物后可以用邮政卡与银联卡在网上支付。

BtoC电子商务是网络深入人们生活的必然趋势。未来是信息和网络高速发展的世界，在地球上任何角落的人，只要拥有一台计算机、浏览器、Internet连接和信用卡，就能通过网络平成各种商品的选购，同时还能享受到完善的服务。温州的BtoC电子商务企业在发展过程中经历了风风雨雨，可已逐步趋向理性，随着全国电子商务外部大环境的彻底改观和网上商店被广大网络用户所认可的提高，温州BtoC企业只要充分发挥温州经济的特殊性和温州人对市场的敏感性等特点，抓住BtoC电子商务经营模式蕴涵着的巨大商机，我们相信，温州BtoC电子商务的应用会更加快速、持续的发展。

参考资料：

1.温州大学管理学院电子商务调查课题组，温州地区企业网络商务现状透析，2003.5

2.中国互联网络信息中心，第12次《中国互联网络发展状况统计报告》，2003.7

3.陈思源，网上购物，阻力重重，温州都市报，2002.1.29第5版

4.张景明，温州人不会网上做生意，温州晚报，2001,11,15第一版

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关键词：吉林省；中小企业；问题；解决方案

中图分类号：F724.6 文献标识码：A

收录日期：2015年4月24日

引言

中国式电子商务发展正趋向一个新的高点，电脑的普及和互联网的延伸，让人们进入一个从未想象的电子商务空间。尤其是中小企业数量的日益增加，现在已经占到中国企业数量的98%，对GDP的累计贡献也达到了60%，在电子商务中占有很重要的地位。中小企业主要特点是规模小、收益少，但其分布范围广泛，销售形式相对灵活，有很大的发展空间。本文主要研究吉林省中小企业发展现状，找出适合吉林省的电子商务销售渠道，促进区域经济的繁荣和稳定。

一、吉林省中小企业电子商务现状调查分析

我们结合发送邮件和实地询问的方式，对吉林省的中小企业进行了问卷调查，并且查询资料数据，用spss软件得出数据结果，进一步地探索分析了这些企业现在的商务销售模式，发现企业存在的问题，并提出合理的解决方案。

据调查结果显示，吉林省使用互联网的中小企业已经达到了60%，这些企业当中能够通过互联网间接地了解商品信息并传播商品信息的已经达到了68.1%。电子商务的应用减少了资金材料的使用，减少企业花费成本约70%。还有大部分中小企业超过一半的员工都懂得电子商务的基本运行方式。然而，大多数的中小企业建立网站一般有三四年的时间，他们只是利用网络进行简单的宣传和产品介绍，很难吸引访客并留住顾客。但欣慰的是所有的企业都认为发展电子商务是必要的。通过这些数据可以浅析中小企业发展的问题。

二、吉林省中小企业电子商务发展中的问题

国外的一些发达国家发起了电子商务的全新商业模式，并且已经拥有了比较完整的经营体系。对商品生产的研究、销售市场的研究、价格定位的研究、通路分销的研究细化到每一个构成部分。很多成功企业的经营方式成为了国内企业的指导手册。相对比，国内的经济发展刚刚进入了电子商务革新的初级阶段，对电子商务有粗略的掌握。我们应该总结学习外国的经营方式，探索我国吉林省地区明显弱势的数据区域。

吉林省工信厅网站数据显示，吉林省中小企业的提供就业数据、税收贡献数据和企业创新研发数据都低于全国的平均水平。中小企业基本只有单一的贷款融资路径可以维持企业的正常生产，导致很多企业都因匮乏资金而面临破产。近些年，中国很多大型的电子商务公司发展起来，又有外国品牌的介入，加剧了市场的竞争，紧缩了中小企业的销售市场，最终中小企业运用电子商务的销售额比例降低，仅有约5%，企业无法进行最原始的资本积累。首先，中小企业缺乏政府的支持，也没有担保机构的保证；再者，吉林省的中小企业在传统工业和电子商务之间总是存在很多的冲突，没有准确地定位销售渠道和市场，缺乏通路的规范思维和行为，限制了电子商务的应用发展。没有培养出出色的电子商务人才，没有站在买家的角度去思考购买规律和购买潜能，没有使企业的网站变得更“人性化”。

三、解决问题的重要点

（一）企业要先具备商业的素质。通路是现下最流行的电子商务模式，它是由零售商和供应商组成，供应商为零售商提供了购买的方便渠道，零售商为客户提供了额外的附加价值。它可以有效地连接电子商务和商品。基于中小企业的发展特点，结合通路的销售思维，企业应该选择b2b的商业模式。这样可以将很多小企业的基础捏合在一起，又可以在大企业的带领下去开创新的销售平台。在可以减少成本、提高效率的前提下，通过更广阔的信息平台让客户认识和了解商品的特性。

（二）政府应给予的支持。中小企业的融资大部分都是来源于贷款，这个因素使它们陷入了死循环中。所以，政府就应该创建一个组织保障中小企业的基础设施资金，适当的发行中小企业的股票，努力开发多方面的融资方式，让小企业不局限在贷款的这个固定模式里。小企业不仅需要资金方面的扶持，也要有法律的支撑体系，政府应当减少税收以积极的鼓励中小企业的创新研发，同时，需要政府修订电子商务法律来维护中小企业的市场权利，拓宽企业的合作范围。近日在吉林省政府的组织下，阿里巴巴和来自全市的百余家企业开展了b2b形式，这是企业之间、政府与企业之间很好的合作范例。

四、吉林省中小企业电子商务预期前景

互联网的衍生品层出不穷，我们还在习惯一个概念的生成，又进入到另一个新的概念里。企业在互联网里被重新定义，在互联网的交易区域里，所重视的不仅仅是技术，还有善于管理的企业家和精通网络模式的人才。现在吉林省各大学校和企业已经开始培养优秀的电子商务人才，并对公司的员工进行不同等级的培训学习，整体的提升了企业的素质。而且企业不再分散地进行投资发展，公司设立了一定的目标和战略，发挥吉林省的优势工业区，一点点的打响汽车品牌。最重要的是，中小企业拥有由政府和企业建立的团体，有效地提高服务转化率，深度满足客户的需求，防止其他竞争者的恶意破坏。新的销售渠道将成为协调吉林省经济增长运行的主要力量。让小企业发挥独有的灵活性，获得更大的商业机遇。

主要参考文献：

[1]彭焕文，朱加宝.中小企业依托信息化实现电子商务[J].中国管理信息化，2010.13（19）.

[2]陈勇军.制造业信息化与中小企业协同电子商务[J].计算机应用与软件，2007.24.6.

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关键词：水环境；污染源；上海；调查；防治措施

DOI：10.16640/ki.37-1222/t.2016.14.251

上海市地处长三角地区，黄浦江处于太湖流域的下游，因而水环境的优劣与周边流域的水质关系紧密。加之由经济发展迅速引起的水污染和水资源短缺情况的加重，上海市迫切需要对本地水资源和过境水资源的污染源展开调查，了解水环境污染严重的生态现状，条分缕析污染源的特点，对上海市水环境作出客观的生态评价，从而制定出有针对性的行之有效的防治措施。

1 上海市水环境污染源调查情况

1.1 上海市水环境的污染现状

上海市水资源包括本地、过境两种，本地水资源由地表、地下两部分组成，过境水资源则来自长江干流、太湖流域两部分。上海市骨干河道共324条，河湖面积为532.47km?，河面率8.40%。全市21个湖泊集中分布在青浦区，河面率高达17.20%，中心城区河道分布不多[2]。上海市人均径流量受到地域狭小、人口密度大的影响，本地径流量严重不足。由于上游水质的不断恶化、地表水资源的污染加剧，以致上海市成为水质型缺水城市。

就整个上海市的水环境生态安全建设及水污染防治而言，上海市水环境污染治理情况较为复杂。一是上海市河道多，据相关资料得出，上海市河道地质监测的情况不容乐观，中污染断面240个，重污染断面57个，严重污染断面82个，占比分别达到了40.6%，9.6%，13.9%。底泥污染属于严重污染级别的，只能经过特殊的处理之后才能还田。二是上海市受地理环境的影响，人口多，经济发展压力大，对水资源的需求量增多的同时，水污染的情况也很严重。尽管上海市政府已采取调整产业结构、控制人口、采取用水调控和综合治理等手段，但对水环境生态安全的压力分担有限。三是上海市各级河流生态系统遭到破坏。尤以黄浦江饮用功能，苏州河饮用、渔业、航道等功能，都处于受损比较严重、亟待恢复的阶段。

1.2 上海市水环境的污染源特点

上游来水。主要是周边省际流域来水污染超标，以及上海市作为太湖流域下游承泄来水的区域，污染物的入河量和省际流域来水污染物通量基本上指标相近[3]。

直排水体。自2013年加大建成区截污治污力度之后，截除污水量约占现存污水量的一半。由于郊区分散存在着将近12000家非保留性企业，农村有属于小作坊生产的小型企业大致15000家，加上临时垃圾场和禽畜场、生活污水的排放，都对河道水质造成不同程度的影响。

雨水泵站放江。综合参考对全市的雨污混接的评估，全上海市的雨污混接量在20%上下。根据松江区水务局对雨水泵站截流工程的设计分析，旱天仅占比重为小区污水的1/3。新港箱涵影响到混接量，实际的雨污混接量比预估的更大。

面源污染。以地表径流污染最为严重，高达40%。另外还有农业面源、水产养殖等污染源。

2 上海市水环境污染防治措施

2.1 政府管理

上海市水环境管理主要是由上海市水务局和上海市环保局两个局级部门相互配合进行管理的。2000年成立的上海市水务局开全国风气之先，作为行政主管部门，水务局主要负责的是上海市水务管理的统筹工作；环保局负责的是具体水污染、排放等工作。水务局给出全市的水源利用计划和水政工作方案，环保局结合上海市水环境生态安全面临的现状，再开展具体的整治工作[4]。水务管理部门和市容管理部门结合的政府职能部门管理体制，对上海市的水环境污染防治工作来说是，针对性强、又具有地域特色的高效多级管理体制，有利于污染防治措施的具体实施。如建成区截污排污工作的基本完成，尝试继续推进分散郊区污染源的整治；基本实现市政雨水泵站的放江问题的解决；加快污染河道的解决；积极联合区域综合治理河源污染；创新城市规划，实现绿色发展。

2.2 市政供水管理

针对市民的生活用水、饮用水、生活污水的排放以及循环再利用，由用水部门对获取的水资源进行合理的支配，以达到有效的管理使用。比如，通过调控水价，梯级水价的办法来控制用水量，增强市民节约用水的意识。上海市在新的城乡供水规划中，其中心目标是“稳量升质、城乡一体”[5]，通过科学规划和预测，预计在2020年全市供水规模控制在1024万m?/d，优化供水配置系统，加强水质监管和预警机制，实现集约化管理。

2.3 个人用水管理

加强节约用水的宣传活动。通过系列水资源保护的宣传活动的开展来提升个人对于水资源匮乏的深刻认识，进而形成一种无形中的约束，在日常生活中提醒自己节约用水，合理化使用水资源。充分利用多媒体时代的资源优势，微信、QQ、微博等社交软件平台，将水资源知识的专业性赋予媒介形式趣味性的外衣，使得接受范围更广泛，印象更深刻，从而达到宣传节约用水、合理用水、珍惜水资源的最佳效果。

3 总结

上海市为改变河道污染、区域污染的现象，自20世纪中后期以来，就加大了投入力度，不断探索，以期实现综合整治上海市水环境污染源治理优化难度大的问题。目前，上海市在雨污混接方面的措施和系统改造，河道疏浚，水生植物的专项治理以及绿色生态农业拓展方面都累积了不少经验。特别是“百年大计、世纪精品”的黄浦江沿岸开发和苏州河景观功能的恢复工程，衍生的“亲水住宅”、“水系景观”等新形态，构筑了人与自然和谐共处的久违生态画面。然而，在世界级都市建设的征程和追求社会经济生态化、绿色化、可持续发展的基础之上，上海市水环境污染的防治任务任重而道远，还是非常艰巨的。

参考文献：

[1]何焰，由文辉，吴健.上海市水环境生态安全现状与建设管理[J].上海建设科技，2006（02）：30-33.

篇5

一、以投诉或抱怨情况来衡量顾客满意

目前许多企业都设立了客户服务中心或免费电话的“顾客热线”以为顾客提要求、谈建议、发牢骚敞开了大门。这些信息流为公司带来了大量好的创意，能更快地采取行动，解决问题。但仅仅靠一个投诉和建议制度，公司无法全面了解顾客的满意和不满意，更无从确定导致顾客满意/不满意的关键因素和企业的现有绩效如何。单纯依靠顾客意见作为顾客满意的测量，有时可能导致错误的结论。一些研究也表明，顾客在每4次购买中会有1次不满意，而只有5％以下的不满意的顾客会抱怨。另外顾客很少自愿地反馈意见，而且他们的反馈可能是及时的，也可能是滞后的或回顾性的。所以，公司不能以抱怨水平来衡量顾客满意度。

二、对顾客“一视同仁”

许多企业在开展顾客满意调查时，往往是不加区分地对所有的顾客群体都采用相同的调查方法和方式。事实上，在经济领域，重要的少数对总体起着决定性的作用。即在一个群体中，相对较少的人却发挥着相当大的影响。因此，企业无论是开展营销工作还是进行顾客调查，都应首先对顾客群体进行细分，然后对“重要的少数”进行重点的研究和关注。

三、对竞争者信息不作设计

很多公司在进行顾客调查的时候，往往注重纵向对比，即在时间上来比较顾客满意的变化趋势，但忽略了与竞争者的横向比较。不考虑竞争对手的信息而获得的数据通常会产生某种程度的变形。实际上顾客的最终购买决策通常不是由公司的商品/服务有多么好来决定的，而是由与竞争者相比本公司的商品/服务如何来决定。如果在调查中对竞争者的信息进行设计，还可以获得顾客对本公司市场价值的认知情况。

四、一年开展一次顾客满意调查

顾客满意数据作为企业的即时性数据，具有前瞻性的特点，它可以帮助企业及时发现问题所在、差距何在，进而采取改进措施。在当前竞争激烈的买方市场环境下，企业尤其需要获得能够采取快速反应的信息和数据。一年只做一次调查是远远不够的，而且对应对市场变化来说显得太迟了。无论公司的规模大小，公司都需要一套简单但比较完整的系统去发现问题，了解顾客的想法，以保证在竞争中处于领先地位。

五、调查问卷是客户服务部或运营管理部的事

许多公司的顾客调查是由客户服务部或质量管理部来设计的。实际上，正如顾客满意理念中所体现出的一样，顾客满意信息最终是要为企业的管理服务的，它应当融入企业的整个系统中去，才能发挥应有的作用。顾客调查问卷的设计需要各部门的共同参与，而顾客满意系统的建立更需要企业高层人员的支持和认可，否则即使获得了重要的信息也会因得不到重视而束之高阁，难以产生持续发展的动力。

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[关键词] 良性前列腺增生症；患病率；危险因素；保护因素

[中图分类号] R195 [文献标识码] C[文章编号] 1674-4721（2011）07（c）-194-03

良性前列腺增生（BPH）是老年男性常见的一种进行性疾病，由于BPH发病率高，药物治疗有一定不良反应而手术治疗又有一定风险及并发症，所以BPH严重影响了中老年男性的生活质量[1]，随着人民生活水平的提高，人口老龄化加速，BPH的患病率有明显的上升趋势[2]。为了解BPH在梧州市发病情况，查找BPH的高危因素及保护因素，为进一步的社区干预提供依据，通过社区努力干预而达到进一步控制和降低BPH的发生及发展，提高社区卫生服务中心的慢性病管理水平。笔者选择梧州市两个具有代表性的社区卫生服务中心边区作为调查区域，笔者考虑BPH是一种多因素疾病，除了一致公认的老龄化因素和雄激素代谢影响这两大基本因素外，尚有植物雌激素、吸烟、饮茶、饮酒及运动及高血压、高体重、高血糖、高血脂等已知及未知的因素起作用，国内外已有相关报道[3-5]。本工作调查是对梧州市两个代表性社区40岁以上男性居民进行BPH的患病及发病情况调查，重点了解高血脂、高血糖、高蛋白饮食，吸烟、饮酒、蔬菜、水果、豆类饮食和登山、游泳等生活情况，并对结果进行分析研究，查找可能影响BPH发病的高危因素及保护因素，为进一步社区防治BPH提供依据及指导意见。

1 资料与方法

1.1 一般资料

选择梧州市长洲区大塘社区卫生服务中心（代表新城区）及梧州市万秀区城北社区卫生服务中心（代表老城区）管辖区为调查范围，选择区内40岁以上男性居民作为调查对象，两个社区卫生服务中心辖区共有19个社区，总人口101 740名、其中，男性51 883名， 40岁以上为23 606名，分别从大塘社区卫生服务中心8个社区中随机抽取2个社区以及从城北社区卫生服务中心11个社区随机抽取3个社区40岁以上男共计6 373名进行普查（占梧州市区辖区40岁以上男性居民总数的11%，占调查范围内40岁以上男性居民的27%），其中40～49岁2 266名、50～59岁1 593名、60～69岁1 266名、70～79岁885名、80～89岁312名、90岁以上51名，各年龄段的失访率控制在10%以内。

1.2 方法

1.2.1 调查方式在社区卫生服务中进行健康调查，慢病管理建立健康档案，健康体检时由全科医生及全科护士采用问卷记录，采用一对一的接诊调查或上门调查或电话调查方式。

1.2.2 调查内容①年龄；②职业；③婚姻及性生活情况；④吸烟及饮酒、茶、豆浆、牛奶和食水果情况；⑤运动情况；⑥饮食（分植物为主及动物为主两类）；⑦对BPH了解情况；⑧BPH发现年龄及出现尿路症状年龄；⑨诊治情况（有无手术治疗，有无规范治疗）；⑩是否有高血压、高血脂、高血糖、高体重。

1.2.3 BPH判断以医院（包括一、二、三级医院）的既往诊断及体检发现为标准，如3年内未有体检资料的免费作直肠指检前列腺（≥3 cm）进行判断。

1.3 统计学方法

用SPSS 13.0统计软件进行描述分析，对数据采用χ2检验，方差分析等检验方法。

2 结果

2.1 患病情况

按每10岁为一年龄段统计其患病情况，具体结果见表1。

梧州市40岁以上男性居民BPH患病率为33.3%（1 941/5 826）与徐伟刚等1995年上海市区的BPH患病率为53.9%（656/1 218）两者相比较，差异有统计学意义（P

2.2 发病情况

按每10岁为一年龄段为统计其发病率，具体结果见表2。

通过表2说明，2001年1月～2002年12月3年平均发病率为3.14%（548/3/5 826），2003年1月～2005年12月3年平均发病率为3.47%（607/3/5 826），2000年发病率为2.94%（171/5 826），2005年发病率为4.10%（239/5 826），结果表明，BPH发病率有逐年上升趋势，其发病高发年龄为60～89岁，其中70～79岁为最高发病年龄，同时近年发病年龄有明显的年龄化趋势。BPH临床症状随年龄增大而明显，总体BPH临床表现率为11.4%，年龄60岁以上为27.9%。

2.3 职业情况与发病情况调查结果

按站立式或行动性工作为主的称为Ⅰ类职业，而坐式或少活动为主的职业称为Ⅱ类职业，被查5 826名中Ⅰ类职业人3 217名，患病921例，患病率为28.6%，Ⅱ类职业人2 609名，患病1 020例，患病率为39.1%。两类职业的患病情况比较，差异有统计学意义，Ⅱ类职业人患病明显偏高。

2.4 生活饮食习惯与BPH的患病关系调查结果

2.4.1 吸烟（每日吸烟≥3支）与BPH患病情况抽查5 826名中吸烟4 013名（吸烟率为68.9%），吸烟人数为1 429例，患病率为35.6%，非吸烟人数为1 813名，患病人数为512例，患病率为28.2%，吸烟与非吸烟人群患病率比较，差异有统计学意义，吸烟人患病率明显偏高。

2.4.2 饮酒与BPH患病情况抽查5 826名中经常饮酒者（每日饮酒精含量超15 ml）有1 679名，患病人数为987例，患病率为58.8%，非经常饮酒4 147名，患病954例，患病率为23%，结果表明饮酒多明显增加BPH患病率。

2.4.3 饮茶与BPH患病情况抽查5 826名中经常饮茶2 330名，患病437例，患病率为18.8%，非经常饮茶者3 196名，患病1 504例，患病率为43%，结果表明饮茶有助于降低BPH的发生。

2.4.4 饮豆浆与BPH患病情况抽查5 826名中经常饮豆浆（每日饮100 ml以上或食黄豆、大豆25～50 g）2 012名，患BPH 240例，患病率为11.9%，非经常饮豆浆3 814名，患病1 701例，患病率为44.6%，两者比较，差异有统计学意义。

2.4.5 饮牛奶与BPH患病情况抽查5 826名经常饮牛奶（每日饮100 ml以上）1 210名，患病428例，患病率为35.4%，非饮牛奶4 614名，患病1 513例，患病率为32.8%，牛奶饮食对BPH发病影响不大。

2.5.6 经常食用水果与BPH患病情况抽查5 826名中，经常每1～3天食用水果（以柑桔、香蕉、龙眼、荔枝等热带水果或苹果为主）250 g以上者有1 016名，患病152例，患病率为14.9%，非经常食用者4 810名，患病1 789例，患病率为37.2%，说明多食水果有助于降低BPH患病率。

2.4.7 运动锻炼与BPH患病情况抽查5 826名中经常运动（每日相当于步行2 km或游泳半小时或球类活动半小时）有2 912名，患病553例，患病率为19.0%，少运动者2 914名，患病1 388例，患病率为47.6%，说明运动迁走有利于降低BPH患病率。

2.4.8 饮食与BPH患病情况把饮食分为两类，以植物为主饮食为Ⅰ类，以动物为主食（每日肉类大于150 g）为Ⅱ类，（以近10年饮食为准），Ⅰ类饮食有2 711名，患病596例，患病率为22.0%，Ⅱ类饮食有3 115名，患病1 345例，患病率为43.2%，说明植物类饮食为主食人群BPH患病率明显低于动物类饮食（P

2.4.9 高血压、高血脂、高血糖、高体重与BPH患病情况抽查5 826名中患高血压1 631例，合并BPH 796例，合患率为48.8%，体重超标1 513例，合并BPH 736例，合患率为48.6%，高血脂1 522例，合并BPH 652例，合患率为42.8%，高血糖251名，合并BPH 100例，合患率为39.8%，合并有上述“四”高中≤2项高的有1 019例，合并BPH 577例，合患率为56.6%，上述结果表明高血压、高体重、高血脂、高血糖人群BPH患病率明显高于40岁以上男性BPH患病率为33.3%。本调查结果40岁以上男性高血压患者合并BPH患病率与史新竹、宁夏的研究相似[3-4]，说明高血压、高体重、高血脂、高血糖发病有一定关系。

2.4.10 40岁以上男性对BPH知晓情况抽查5 826名中对BPH有初步了解的1 375名，占23.6%，患有BPH者1941例，了解BPH的有1 162名，占59.9%，未患有BPH者3 885名，了解BPH者有64名，占5.5%。结果表明未患BPH者对BPH了解不多，重视不够。

3 讨论

调查结果显示：站立式或活动性工作方式，适当的健康运动，多饮茶、豆浆、多食水果及以植物类为主食等为保护因素能明显降低患BPH的风险，而吸烟、大量饮酒、多坐少活动或患有高血压、高血脂、高血糖、高体重等为高危因素，都会增加患BPH的风险。梧州市位于西部内陆地区，环境相对封闭，但属于山城水都，山青水秀，特产有冰泉豆浆及六堡茶驰名中外，市民有饮豆浆、喝早茶、爬山、下江游泳等良好生活习惯，生活休闲，故梧州市BPH患者只有33.3%，与徐伟刚等1995年调查上海市区的BPH患病率53.9%相比较明显偏低（P

[参考文献]

[1]徐伟刚,王国民.上海市区良性前列腺增生病患病情况及其与生活情况的关系[J].上海医科大学学报,1996,23(6):415-418.

[2]史新竹,时景璞,宁夏,等.农村老年人高血压与前列腺增生的研究[J].中国公共卫生,2003,19(8):942-943.

[3]宁夏,时景璞,郑力国,等.沈阳市农村老人良性前列腺增生患病情况调查[J].中国卫生统计,2002,19(1):26-27.

[4]汪婷婷,毛广运,蒋善群,等.农村高血压人民群良性前列腺增生影响因素分析[J].中国公共卫生,2008,24(2):191-192.

[5]顾方六,山岗志,王通生,等.北京城乡良生前列腺增生发病差异[J].中国泌尿外科杂志,1995,16(7):387-390.

篇7

关键词：现金；清分；社会化；调查

中图分类号：F822.2 文献标识码：A 文章编号：1007-4392（2013）03-0066-03

钞票清分工作是一项投资大、专业性强的工作。过去主要由人民银行承担回笼钞票的清分任务。随着人民银行钞票处理模式的转变，商业银行逐步承担起对回笼完整券进行清分的职责。部分社会化专业钞票清分机构也逐渐参与到现金处理工作中来，起到了分担现金处理压力、减少商业银行重复劳动、提高现金处理效率的作用。

一、天津市商业银行清分业务外包模式

在清分业务开展过程中，天津分行规定辖内各商业银行可根据其现金收付量的大小及成本、场地、人员等的实际情况选择本行自行清分、委托其他单位清分及两者相结合三种方式来组织本行的现钞清分工作。目前天津市有13家商业银行通过自有清分设备对现钞进行自行清分。6家采用“离行”式外包清分模式完成清分工作，5家采用“人驻”式外包清分模式对本行回笼券进行清分。天津市共有6家清分外包公司，分别为银联商务有限公司天津分公司、北京京北方信息技术股份有限公司、中信天津外包服务有限公司、成都三泰电子实业股份有限公司、迪宝公司、深圳银雁金融配套服务有限公司。

商业银行的外包清分模式主要有两种：

（一）“离行”式外包清分模式

“离行”式外包清分模式即由外包公司为现金集中清分提供专业的场地、清分设备、清分工作人员、押运送钞等服务，具体做法为外包公司安排人员提前从商业银行处领取需清分的现钞，在外包公司提供的清分场地清分完毕后，按照商业银行的要求装入款箱并送往用钞地点，银行只需定期或不定期检查其服务质量即可。这种模式适用于没有集中现金处理中心、不具备现金清分硬件条件的商业银行。

目前，农业银行天津市分行、中国银行天津市分行、上海浦东发展银行天津分行、招商银行天津分行、上海银行天津分行、广东发展银行天津分行均采取“离行”式外包清分模式。为节约成本、防范风险，此类型商业银行主要采取本行自行清分与社会化清分相结合的方式完成清分工作，即为每家网点或部分现金业务量大的网点配备小型清分机对网点柜面收入现金进行清分整点并记录冠字号码，完成清分工作，ATM机加钞业务则交给外包公司进行操作，外包公司除完成领款、清分、装箱的操作以外，还需根据商业银行的要求为ATM机进行加钞。

（二）“入驻”式外包清分模式

“入驻”式外包清分模式即由商业银行提供清分场地、清分设备等，聘请外包公司具有专业资质的服务人员，在商业银行现有的现金处理中心完成现钞清分工作后上缴商业银行金库中心。这种模式适用于具备一定现金清分硬件条件的商业银行。

目前，建设银行天津市分行、中国邮政储蓄银行天津分行、平安银行天津分行、华夏银行天津分行、天津农商银行均采取“入驻”式外包清分模式完成现钞清分工作，此类型商业银行建立有集中的现金处理中心，其只要求一线临柜人员对收入现金进行简单挑残，成捆后上缴现金处理中心，由现金处理中心清分人员集中进行复点、清分，清分完毕后再集中配款。

二、社会化现钞清分模式的积极作用

（一）流通中人民币整洁度得到提升

目前，天津市各商业银行清分外包业务运行正常，各商业银行清分后的现钞不仅可以满足上缴发行库及ATM加钞所需现金，柜面支出已清分完整券占现金支出总量的平均比例可达到20%。商业银行实行现金外包管理以来，不仅大幅减轻了柜面压力，为进一步提升柜面服务质量提供了前提条件，同时加快了现金流通速度，流通中现金的整洁度及对外支付的现金质量也得到提升。

（二）落实制度的同时有效分散风险

在将清分业务外包之前，由于人员的限制，部分商业银行安排解款出纳人员兼做现金清分整点工作，或安排临时人员对现金进行清分整点，这样一方面不符合现金出纳制度规定，同时也存在风险隐患。清分业务外包后，市场回笼现金交由外包方集中清分整点，现金清分中存在的部分风险转移给了外包公司，同时落实了制度，提高了工作效率。

（三）清分作业流程得到优化

清分业务外包前，由于商业银行支行不设清点出纳岗位，商业银行支行的现金整点由兼职人员进行操作，业务流程不规范，特别是现金收付量大、回笼残损币较多的支行清分整点压力较大，少数支行经常出现由于现金整点不完而积压库存的现象。外包后商业银行一级支行收缴辖内支行网点上缴的现金全部由辖内支行网点自行打把封捆，一级支行出纳只进行整把整捆的点数，点数无误后，便可上缴商业银行分行并交由外包方清分整点，不仅解决了商业银行支行的实际困难，减少了一线柜员的压力，而且优化了作业流程。

（四）“入驻”式外包清分模式可降低商业银行的人工成本

据中国邮储银行天津分行测算，现金清分业务外包之前，其行内约需配置67名清点出纳，每年需支付人工成本约470万元，外包后现金清点服务费按捆计费，每年需支付外包服务费约120万元，两者对比，每年节约的人工成本约350万元。“入驻”式外包清分模式，不仅大量减少了商业银行手工操作环节，极大的降低了设备的购买和维护费用，而且也减少了人员管理及监督成本，可以将更多的资金和人力投入到核心业务的拓展和创新中去，不断提高商业银行自身核心竞争力。

三、社会化清分过程中存在的问题

（一）缺乏对社会化清分机构的有效资格审查制度，监管制度不成熟

目前，我国没有出台有效政策对现金清分外包机构进行约束，现金清分外包机构的准入退出及现场现钞清分过程均得不到有效的监管。不利于行业的安全运行和健康发展。

（二）社会化清分机构工作人员的培训及管理没有统一标准

目前，外包公司对工作人员的选拔、录用及培训工作游离于人民银行与商业银行之外，外包公司清分工作人员的素质不一，缺少相应的工作能力考查，造成部分业务人员对人民银行及商业银行相关制度学习传导的及时性、准确性难以把握，易造成回笼券质量问题的发生。同时，清分外包的形式不利于人民银行和商业银行对清分工作人员的直接管理。存在清点人员不固定、流动性大的情况。

（三）清分能力配置与现金需求规律无法完全匹配

由于各商业银行间现金回笼投放量差异及社会现金需求量周期性的变化，易造成现金回笼淡季外包公司无款可清、回笼旺季又无法及时清分的现实问题。据中国银行天津市分行统计，自2012年5月至10月，其委托外包公司清分现金总计13.22亿元，按照原先测算的每年264个正常工作日、每日清分3000万计算，一年应清分79.2亿元，但5-10月这6个月仅完成预计清分能力的33%，67%的工作量均需外包公司在现金需求旺季期间完成，其清分能力配置无法完全适应现金季节性需求的波动。

（四）“离行”式外包清分模式运输成本较高、现金流转的风险较大

受现金清分整点场所的限制，部分商业银行采取“离行”式外包清分模式，外包公司需对款项进行运输，造成现金清分工作受到时间、地点、运输等多方面的限制，影响了现金清分的时效性，加大了现金流转过程中的风险，同时增加了清分运营与资金占压的成本。

四、对现钞清分社会化的几点建议

（一）建立对社会专业清分机构的准入退出机制

建议总行出台相关政策，依据清分质量，建立对社会清分机构的准入、退出机制。开办人民币现钞清分业务的社会机构应向人民银行相关部门提交申请，由人民银行对其资质、人员等进行全面审查，确保各方面符合要求后开展此项工作，同时在社会机构向商业银行提供现钞清分服务过程中，由人民银行对其工作进行考核，考核不符合要求的可强制要求其退出。

（二）制定对社会清分机构的考核标准

人民银行应加强对社会清分机构的考核，考核标准包括制度执行情况、操作流程的合规性、业务风险及应急管理、人员管理、人民币现钞清分质量、机具的稳定性及识假挑残能力等指标，同时定期通报考核结果，引导社会清分机构之间良性竞争，确保社会清分行业健康发展，流通中人民币整洁度得到不断提高。

（三）统一清分设备，提高清分质量

清分机具的质量是保证清分质量的重要环节，目前天津市商业银行及社会清分机构的清分设备机型多样、标准不同，部分机具配置较低，在一定程度上影响清分质量。建议人民银行总行进一步规范商业银行及社会清分机构清分机具的购置、使用和管理，逐步明确钞票清分设备生产准入要求，并根据现金存取业务需求及反假货币需求对清分机具及其清分阈值进行统一，要求各使用主体在一定范围内自主选择清分机品牌和型号，确保清分标准的统一。

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关键词：银行理财业务；问卷调查；现状及建议

本文为国家级大学生创新研究项目：“互联网金融背景下商业银行理财业务现状及问题调查研究――以宁波银行为例”（编号：201611149025）阶段成果

中图分类号：F83 文献标识码：A

收录日期：2017年1月20日

20世纪末，互联网飞速崛起，在随后的十年，互联网得到了广泛的普及和应用并渗透到各个领域，这其中也包括经济学，于是出现了“互联网金融”这个热门概念。“互联网金融”已经成为影响金融业发展的新引擎，也成为银行业转型升级，提高服务效率的新技术因素。互联网金融打破了传统金融的藩篱，近几年来，由各种宝类理财产品、P2P理财产品、众筹平台组成的互联网金融理财产品骤然兴起，给商业银行传统个人理财业务带来的冲击与日俱增。本文通过分析互联网金融背景下商业银行理财业务现状，并结合当下客户对理财产品的具体需求，进而提出商业银行应对互联网金融冲击的针对性建议。

一、研究背景、目的及意义

（一）研究背景。商业银行在我国已经有100多年的发展历史，它发展到今天，与其当时因发放基于商业行为的自偿性贷款从而获得“商业银行”的称谓相比，已相去甚远。今天的商业银行已被赋予更广泛、更深刻的内涵。特别是20世纪80年代末放松管制、金融自由化背景条件下，银行业的竞争空前激化，银行存贷款的利差收益越来越小，在这种情况下，许多银行开始将目光从表内业务转向表外业务，商业银行的业务范围不断扩大，逐渐成为多功能、综合性的“金融百货公司”。在此背景下，商业银行个人理财业务下应运而生，它为商业银行注入了新的盈利源泉。可是随着时间的发展，商业银行理财产品和理财业务开始逐渐趋同化，当前若一个银行开办了新的业务，其他银行不久就会竞相开办相同的或相似的业务，银行业务在不断地创新，而又不断地趋同。到21世纪，互联网金融从支付、理财、信贷等银行基本业务领域向传统商业银行发起冲击，创新而生的互联网上各式各样的“宝”类理财产品、P2P理财产品凭借其特有的低门槛、高流动性、购买方便等特点不断吸引着理财人群，给商业银行传统理财业务经营造成了压力。我们所要研究的问题便是基于此背景下，商业银行理财业务现状及面临的问题，并为它们提出可供参考的建议。

（二）研究目的。互联网技术以及互联网金融的快速发展，给我国商业银行的经营方式、服务理念均已造成了一定冲击，所以面对这样的现实情况，商业银行该如何积极应对，努力转型，是值得深思的。本文研究的目的就在于通过分析互联网金融理财对商业银行传统个人理财业务的影响，提出有效应对的办法，提高我国商业银行的创新能力，使商业银行转变观念，努力提升服务水平和创新产品种类，以提高商业银行的自身竞争力，以宁波银行为例，我们解析商业银行理财市场发展面临的问题，并提出相关政策建议。

（三）研究意义。随着互联网金融的快速发展，个人理财也开始被更多的人认识与了解。与此同时，商业银行的个人理财业务也受到了一定的冲击。本文通过参考国内外研究文献，对商业银行理财业务现状进行调查研究，提出在互联网金融背景下商业银行个人理财业务的创新策略，为商业银行应对互联网金融的冲击提供参考借鉴，具有积极的理论意义与现实意义。具体有以下几点：对在互联网背景下商业银行的个人理财业务进行研究分析可有效减缓商业银行受到的冲击；针对相关问题提出的建议可以推进商业银行在产品、技术、服务等方面的改革与创新；以比时代变化更快的预知能力调整自己的行为，可以使得商业银行更好地适应市场。

二、互联网金融背景下商业银行理财业务问卷调查

为更好地了解在互联网金融背景下，商业银行的个人理财业务的现状，我们以宁波银行北京分行为调查单位，随机抽样的方式，在银行内选择银行职员开展问卷调查和访谈，针对银行开展的个人理财业务进行研究。

宁波银行个人理财业务包括以下三大类：现金管理类产品、固定收益类产品、权益投资类。在这其中，比较受欢迎和热门的主要是理财产品的“活期化”系列、“惠添利”、“惠安心”系列、“E点通”系列，债券型和混合型基金系列、分红险和万能险保险系列、“智汇金”贵金属交易业务。（表1）

宁波银行目前还成立了针对高端理财客户的惠财客户部，主要针对一些中高端客户，以“白领融”、“白领通”等特色金融产品为载体，为这类目标客户提供融资服务，经过多年经营，宁波银行的个人理财产品得到了一个较好的发展。

根据数据显示，被调查的银行职员普遍认为商业银行的个人理财业务确实受到了互联网金融冲击的影响，其中有32%的银行职员认为他们受到了来自互联网金融的较大冲击。

调查数据显示，商业银行推出的个人理财产品中，信托型理财产品占比为63.16%，其他种类的产品所占比例较低。由此可见，商业银行的个人理财产品品种单一，尤其是商业银行的个人理财业务在理财增值、消费贷款和便捷高效的结算服务方面存在不足。

有68.42%的被调查银行职员认为商业银行的个人理财业务比较完善，基本可以满足客粜枨螅然而通过我们对客户需求调查中发现，在“是否能找到非常适合自己的理财产品”的问题上，65.22%的客户认为他们在商业银行无法找到合适的理财产品，这说明目前商业银行对自己理财产品的认知和客户需求上存在一定的偏差。因此，商业银行为应对互联网金融理财的冲击，首先需要明确客户需求。随即我们向银行的客户群进行了调查，并对数据进行了分析整合。

同时，我们在北京市随机选择市民调查银行理财需求情况。在对金融产品选择的侧重点上，调查客户着重考虑“预期收益率”的比例高达69.75%，在对银行个人理财业务服务的期望上，“理财增值服务”占56.52%，超过一半的客户都希望银行提供理财升值服务。这说明大多数客户都很重视收益，而与收益相对应的风险问题上大家的要求略低，这说明，30岁以下的年轻人对风险厌恶程度较低，他们更加重视收益，而对风险问题略微忽略；其次，被调查者比较看重产品的流动性，占被调查者的43.48%。相比于规避风险，他们更倾向选择风险比较高的投资产品，同时对产品的流动性又有较高的期望。

通过从客户对互联网金融理财产品的认可程度的调查来看，虽然客户们目前对互联网金融理财产品认可度已经大大提升，但是并没有超过对银行的认可程度，银行理财产品会受到一定影响，但影响并不是毁灭性的，虽然商业银行理财产品存在诸多不足，但高达65.22%的客户还是选择偏向于商业银行理财业务，说明银行理财产品认可度还是比较高的。偏向于商业银行理财产品的客户大多数看中的是银行的信誉、资金安全性高，其次是银行资金链优势及专业的理财模式，而选择互联网金融理财产品的客户看中的多是其较高的流动性、收益率、低门槛及便捷的购买方式。两者优缺点也十分明显，那么银行为应对这种冲击，可以在明确不同客户理财投资需求与侧重点情况下制定较完善的应对策略。

通过对问卷一系列的分析和实地的调查研究，我们发现商业银行传统个人理财业务和其个人理财产品主要存在以下几个问题：（1）各商业银行推出的个人理财产品大同小异，产品形式单一，趋同明显，并且大多存在收益率低、门槛高的弊端，不能很好地迎合顾客的需求；（2）商业银行理财产品的促销模式仍比较单一，基本通过营业推广的方式向客户进行，但是商业银行的员工进行的多为无差异营销，难以使客户对金融产品形成长期的品牌偏好；（3）大多商业银行过分注重金融专业的人才，而忽略对金融、营销、互联网结合型人才的培养。

三、商业银行应对互联网金融冲击的对策建议

（一）加强理财产品创新。在我们发放的针对客户的调查问卷中，就“商业银行理财业务存在的不足之处”这一问题，客户表示商业银行理财产品收益不明显、产品单一、门槛较高所占比例非常大。银行理财产品收益较互联网金融理财产品收益低很多，产品类型也并不丰富，而我们调查的客户中多为30岁以下的年轻人，年轻人资金积累少，有时候难以达到银行理财产品门槛。长此以往，商业银行如果任这种形势发展下去，而且不针对客户需求加强理财产品的创新，商业银行的经济利润将会遭到一定程度的影响。基于此，商业银行在个人理财业务下的理财产品创新方面要强化以“客户需求”为中心这种原则的应用，我们针对其创新方面，提出以下几点具体建议：第一，商业银行可以加强与第三方机构合作或资源整合，从而完善个人理财产品体系。比如商业银行可以与保险、基金、证券、信托、金融租赁等其他金融企业相合作，将保险产品、基金产品、证券投资产品、信托产品等与银行理财产品相融合，形成“大理财”的概念，来完善其个人理财产品体系，增加其个人理财产品的类型；第二，商业银行可以将原有理财产品进行结构化改造，比如将固定收益的理财产品与高风险高收益的理财产品进行结合，使客户的资产一部分投资于可以享受固定收益的项目，另一部分投资于高风险高收益的项目，以满足客户对理财增值和保本两方面的需求。或将定期理财产品与活期理财产品相结合，以满足客户对资金流动性的需求；第三，在理财产品渐趋同质化时，商业银行可以考虑不同于银行理财产品传统投资对象，如以往的股票、债券、基金、票据等品种，而创新出以新颖的、稀少的物品为投资标的的理财产品，同时降低投资起点，如稀缺收藏品投资、奢侈品投资。也可推出“涨跌双赢”型理财产品，设有牛熊双盈机制，使投资者在市场涨和跌的过程中都能获利，即使市场出现调整，只要其下跌幅度不超过某一界限，产品同样可以获得一个不错的收益率，这种理财产品从一定意义上可以满足投资者对理财盈利的需求。

（二）运用互联网平台开展个人理财业务。虚心地向互联网金融学习，实现与互联网金融的融合。商业银行可以在保持传统业务优势的基础上，运用互联网平台在线上开展理财产品业务，坚持开放、共享、普惠的互联网理念，实现与互联网金融的相互融合，从而形成一种线上与线下相结合的为客户服务的服务模式。比如：银行可以通过拓展运用手机银行平台来开展理财业务的能力，由于智能手机的普及和目前国家在推广的4G网络，手机银行的市场潜力是巨大的。因此，商业银行可以通过技术改革，推出手机移动终端的理财软件，提升客户消费体验，增强渠道竞争力。实现与互联网金融的相互融合可以从以下三个方面着手建设：第一，应在硬件上多下工夫。商业银行应该更多地对金融网络的开发和建设投入关注，加强各银行之间的联动，同时也要丰富并升级自身的网络环境和条件，让业务的监管和流动更加顺畅和无风险；第二，我们应该对电子化系统的建设投入更多精力。因为随着电子化系统集成的不断提高，银行在管理个人理财业务的时候能够更好地衔接各个具体的环节，使得客户在移动终端能体会到更便捷高效的理财服务；第三，要通过完备商业银行自身的数据库来达到对客户信息的全面管理，更好地为客户的需求提供支持，为银行发展保驾护航。

（三）加大技能培训，发掘和培养复合型人才。互联网金融能够迅速发展的一个很重要原因就是抓住了互联网科技迅速发展的机遇，商业银行想要在这场技术冲击中抓住这个发展机遇，就必须培养和挖掘既懂得数据建模又精通计算机网络技术而且熟悉银行业务运行和管理决策的复合型人才。第一，在招聘人才时，偏重于复合型人才。银行招聘时，对人才的要求不仅仅是停留在熟悉银行业务的单因素人才，应该综合考虑招聘人员的各方面能力，尤其要求在互联网技术方面也应该能够有较强的能力，这样才能更好地向客户推销介绍商业银行推出的新型理财产品，有利于商业银行个人理财业务的开展；第二，也要加强对金融专业人才的科技知识培训以及科技专业人才的金融业务培训，大力培养多种知识技能于一身的互联网金融复合型人才。商业银行应该对在职人员进行培训，不断提高银行从业人员的能力，为应对商业银行理财创新下可能出现的问题做好准备。

四、宁波银行个人理财业务发展策略

近年来，宁波银行顺应互联网发展趋势，持续加大对电子渠道建设的投入力度，借助互联网的开放性和便捷性，提高金融服务的可得性和覆盖面，向更广泛的社会群体提供适当、有效的金融服务和个人理财产品。

（一）培养创新人才，提高银行竞争力。宁波银行在总部有专门的业务管理部和对应的公司部、零售部、个人部共同负责新产品的研发，每年派出员工去新加坡华侨银行参加五年百人计划，通过此人才计划，归国的员工能为银行带来不同的创新动力。宁波银行应精心培育一批具有品牌效应的咨询、业务专家，提高银行的委托、咨询业务的技术含量和市场竞争实力，并提升理财业务的服务水平。

（二）顺应互联网发展形势，加强信息系统建设。宁波银行在近年投入大量资金到科技部，通过自行研发和购买加改造的方式，对网银进行了多次升级，并且开发了先进的手机银行，对信贷系统进行了升级。从目前软件的可操作性、界面友好、先进程度来讲，宁波银行的网银、手机银行、信贷系统等处于区域内银行水平的前端，这为宁波银行带来了一批忠诚的客户群。在搜索页面输入宁波银行，便可完成宁波银行手机银行的整个安装过程，上手十分简单。掌上理财不仅可以查询已持有或预约的产品，而且可以购买理财产品，且无金额上限规定。这对宁波银行理财产品的新推销途径有很大的意义，大大方便了理财产品的购买。宁波银行必须加大对个人理财服务营销渠道的创新，加快对网上银行、电话银行以及手机银行的改进及开发，进一步完善服务功能。

互联网金融作为一种新兴的金融模式，吸引了众多目光，应运而生的各类互联网金融理财产品的崛起和迅速发展，对于人们的日常生活、工作、投资理财习惯都产生了巨大影响。对商业银行等金融机构以及他们的传统金融业务也都造成了一定的冲击，同时迎来了新的挑战。商业银行应该学习掌握互联网金融的思维模式，并且强化自身服务、加强技术创新，实现与传统金融业务模式的优势互补，只有这样，商业银行才能更好地应对互联网金融的冲击，实现更好的发展。

主要参考文献：

[1]马青.浅析互联网金融对商业银行传统业务的影响[J].黑龙江科技信息，2015.27.

[2]陈海强.互联网金融时代商业银行的创新发展[J].宁波大学学报（人文科学版），2014.1.

[3]线明.互联网金融对银行传统业务的冲击[J].金融经济，2014.8.

篇9

当标志性的红色双层大巴把只有两条车道的道路严严实实地堵住时，你应该知道，你现在是在繁华的伦敦西区（West End）。晚高峰下班时间，在摩肩接踵的牛津街（Oxford Circus）地铁站口感受人潮的汹涌，这是在任何国际大都市都能感受到的一种“位于世界中心的存在感”。

繁华的存在总与建设中的工程联系在一起，在熙熙攘攘的西区商业街行走，时不时也会被在建的工地阻隔，被指引到另一条小路去。牛津街也是这样，这条伦敦最值得一逛的购物街，在古建筑中隐藏着各种商店，而在这条街的两端有两座标志性的建筑物Centre Point Tower和Marble Arch Tower都在施工中。

这两个建筑都由英国地产开发商Almacantar买下。Centre Point预计于近日正式竣工，这是一座始建于1966年的标志性二级保护建筑，Almacantar制定了宏大的再开发项目，Centre Point的设计风格深受伦敦塔外观造型与格调影响，将成为伦敦高端都市生活的地标建筑，并计划推出82套顶级住宅；而Marble Arch Place也是伦敦的著名地标，位于海德公园（Hyde Park）一角，有景致、有文化、有历史。Almacantar首席执行官Mike Hussey接受独家专访，关于伦敦建筑的历史感与再建新生，他做出了解读。

Q = 《北京青年》周刊A = Mike Hussey

Q：伦敦西区之于整个伦敦来说，它的地位是怎样的？

A：西区是伦敦的文化和娱乐中心，从科芬园（Covent Garden）开始，经过苏和区（Soho）、梅菲尔（Mayfair）、马里波恩（Marylebone）和圣詹姆斯（St James），一直延伸到西边的肯辛顿（Kensington）。皇家宫殿、议会大厦、伦敦最好的饭店、剧院、博物馆和艺术画廊都在这里。

Q：伦敦西区的建筑，它的特别之处是什么？

A：西区的漂亮建筑、绿色广场星罗棋布，充满活力的零售大街和娱乐区域点缀其间。建筑很少易手，对上乘地产的需求始终保持强劲。伊丽莎白线开通之后，西区居民将获得更多优势，届时，他们只需5分钟就可以进城，只需28分钟就可以到达希思罗机场。

Q：伦敦是座有历史的城市，你会在开发过程中保留建筑的历史价值吗？

A：我们以伦敦著名牛津街上的标志性二级保护建筑Centre Point为改造对象，项目方案高度尊重Centre Point开创性的建筑风格，计划推出82套顶级公寓，其风格深受伦敦塔原始外观造型与格调影响；同时还将新建一条走廊，把科芬园、牛津街和苏和区三大历史胜地连接起来。

Q：你会选择和什么样的建筑师合作一个改建项目？

A：我们诚挚欢迎建筑、艺术及设计领域的创意新秀加入我们，携手实现顶尖地产规划方案，并为周边地区带来革命性影响，在这之前我们会为项目寻找合适的建筑师。我们位于Edgware Road的Lyons Place开发项目便是最好的例证。Farrells是该项目的指定建筑公司，特里・奥法雷尔爵士（Sir Terry Farrell）本人就在选址的马路对面居住和工作。他对该地有着深刻的个人理解，有助于塑造建筑物的特质并优化设计。

确保与最优秀的建筑人才合作对我们来说同样重要。比如，在Marble Arch Place项目的创意团队中，就有著名的建筑师拉斐尔・维诺利（Rafael Vinoly），其代表作包括纽约的432 Park Avenue。

Q：你是怎样决定一个项目的改建方案的？什么样的设计会吸引你？

A：选用合适的建筑师，对于确保地产的成功和经久不衰至关重要。这种作用不仅在于设计，还在于建筑师与地产的关联性。由于Centre Point是一栋保护建筑，因此，我们在规划阶段高度尊重其历史传承。我们与Conran & Partners建筑师事务所合作，提出的设计方案既尊重建筑的原有风格，保留其1960年代的特色，又融入现代时尚的鲜活元素。

Q：在建筑改建中哪项工作是最重要的？

A：每个项目都需要有一个故事，有其存在的意义。故事中不仅仅能看出伦敦的厚重历史，还会融入我们的未来愿景。Centre Point是@方面一个很好的例子。需要了解建筑的背景和历史，才能找到成功通向未来之路。

Q：再建建筑的设计对这栋建筑来说是不是很重要？

A：当然。我们在Almacantar所做的一切都以设计为中心――这不仅是从美学的角度考虑，还因为优秀的设计能提升每个人的生活品质。设计对于长期投资而言也是一个重要因素。在Almacantar，我们投入大量的时间和资源，力求为项目打造出最佳设计，因为我们深信设计良好的建筑物能经受住时间的考验。

投资者之所以为伦敦所吸引，不仅是因为这里有良好、稳定的投资回报率，更是因为他们认可设计的价值。从创造长远价值来看，优秀的设计将成为衡量一栋建筑物品质的关键因素，而Almacantar的地产项目恰恰能做到这一点。

Q：如果向想要来伦敦游玩的中国游客介绍伦敦的地标，你最推荐的是哪里？

A：伦敦是一个因历史和传统而著称的城市，有许多令人难忘的地标。圣保罗大教堂是伦敦天际线上最漂亮的建筑之一，其周围的景观都受到了保护。

篇10

关键词：居民；社区卫生服务；满意度

社区卫生服务是城市卫生工作的重要组成部分，是实现人人享有初级卫生保健工作目标的基础性环节[1]。随生活水平和经济的不断发展及疾病谱的改变，人们的卫生服务需求也不断提高。如何充分利用有限的卫生资源为居民提供高质量的服务，是我们社区卫生服务工作者面临的课题。2009年国家出台的新医改政策提到，城市社区卫生服务是此次新医改重要的切入点[2]。为了解本社区居民对社区卫生服务中心工作的满意度、存在问题，为改进工作提供依据，我们对辖区部分居民进行了调查。调查结果总结如下。

1资料与方法

1.1一般资料 以辖区内常住居民为研究对象。通过严格抽样方法选择305名15岁及以上社区居民。

1.2方法 2013年10月～11月，通过分级抽样，抽取4个居委，再从每个居委中抽取2个居民小组，每个居民小组38户，通过KISH表决定抽中家庭中的被调查者。本调查与慢性病危险因素调查工作相结合，采用上海市疾病预防控制中心制定的《上海市慢性病及其危险因素监测》调查表及长宁区疾病预防控制中心制定的《上海市长宁区社区卫生服务调查》调查表，由经过严格统一培训的调查员进行问卷调查。每份调查表均有专人质控，并抽取5%进行电话质控、信息核实。

1.3统计学方法 计数资料采用χ2检验，P

2结果

收回有效问卷305份。其中男126份（41.31%），女179份（58.69%）；60岁以下年龄组161人（52.79%），60岁及以上年龄组144人（47.21%）。

满意度包括8个方面：社区预防保健服务、医护态度、上门服务、社区卫生服务中心就医环境、医疗设备、双向转诊机制、就医诊疗时间、排队等候时间。每项内容分为很满意、比较满意、一般、不满意、很不满意5个等级，很满意、比较满意归纳为满意，一般、不满意及很不满意归纳为不满意。

2.1不同年龄组满意度情况详见表1 总体满意度为43.98%，60岁以下年龄组与60岁及以上年龄组相比，两组满意度有显著性差异，60岁及以上年龄组高于60岁以下年龄组，χ2=67.29，P

2.2不同健康状况组满意度情况详见表2 有慢性病组与无慢性病组相比，两组满意度有显著性差异，慢性病组高于无慢性病组，χ2=3.87，P

3讨论

随着社区卫生服务机构的不断健全，服务功能的不断完善，服务水平的不断提高，初步形成了比较完善的城市社区卫生服务体系，为深化医疗卫生体制改革打下了良好的基础，基本形成以二、三级医疗保健机构、疾病预防控制中心为技术支撑、社区卫生服务中心（站）为主体、其他社会医疗机构为补充的社区卫生服务网络[3]。国内外相关研究表明，社区卫生服务是目前满足城市居民基本卫生服务的有效方式之一[4]。

本次调查提示，60岁及以上年龄组满意度高于60岁以下年龄组；有慢性病组满意度高于无慢性病组，与邱健等调查结果一致[5]。可能原因：60岁及以上老年人患慢性病者较多，而社区卫生服务中心服务的主要对象是常见病、多发病、诊断明确、病情稳定的慢性病；社区卫生服务中心服务对象80%以上为老年人；社区卫生服务中心已将慢性病管理纳入常规工作；医护人员通过多年的努力，已使社区居民对社区卫生服务中心及医护人员有了一定的了解和信任。

本次调查总体满意度较低，可能与居民对家庭医生服务知晓、社区卫生资源利用率偏低有关[6]，说明社区卫生服务工作离居民的需求还有一定的差距。应高度重视社区卫生服务的改善和发展，以科学的发展观、新时期的卫生工作方针为指导思想，结合本地区的实际情况，建成服务网络健全、人员配置合理、服务功能完善、监督管理规范、适应社会需求的较为完善的社区卫生服务体系。我们必须加强对社区卫生服务的宣传力度，提高医务人员的业务水平，与政府部门、街道加强沟通，提高社区卫生服务水平，更好的为社区居民服务，最大限度的满意居民卫生服务需求。

参考文献：

[1]陈博文，杨文秀.社区卫生服务管理[M].北京：科学技术文学出版社，2006：1-10.

[2]颜亮.徐州市城市社区卫生服务需求的调查及对策研究[J].西北医学教育， 2011，19（1）：128-131.

[3]林淑周.城市社区卫生服务发展中的问题及对策-以F市为例[J].湖南科技学院学报疗，2011，32（7）：111-115.

[4]杨红，方萍，张云君.乌鲁木齐市城市卫生服务现状调查[J].医学与社会，2011，24（7）：30-32.