保险理财范文

导语：如何才能写好一篇保险理财，这就需要搜集整理更多的资料和文献，欢迎阅读由公文云整理的十篇范文，供你借鉴。

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保险的最初形态

保险自奴隶社会就有，那时人们自发的捐出钱来，谁需要便给谁，由有声望的人负责保管与分配，当时的人思想单纯，属于自觉互助行为，从这一点说，保险的起源其实是助人为乐。斗转星移，随着生产力的进步和人们思想认知的变化，这纯朴的观念在现时代被应用时，便发生了一些演变。社会需要保险，保险需要社会，两者相互依存，为社会的和谐与稳定起到了作用。

保险的基本功用

商业保险是和保险公司签订的一种合同，自己有缴纳保费的义务，享有出现保险事故或到定年龄领取理赔金的权利。购买保险后，钱是保险公司的。如果购买的是保障型的险种，在合同有效期内没有发生保险事故，是没有收益的，如果发生保险事故在合同的理赔范围之内，保险公司就会赔付高于你购买保险本金很多倍的钱。保险的基本功用应该重保障，轻收益。

保险的创新发展

如今的保险公司开始尝试拿保险费去进行一些商业运作，然后给投保人分红，这便使保险表现出一种向股票靠拢的姿态，这是一种尝试，并且值得去探索。因此保险从一种单纯的捐助互助模式进入到一种投资分红模式之中。保险稳字第一，济难为本，这限制了保险公司的运作不能与其他集股公司一样，让这其中的一些项目设置变得更加有难度，既要保本，又要获利。

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【关键词】金融；保险；理财

改革开放后，我国的经济取得了较大的发展，人们的生活水平也有了显著的提高，个人存款也逐渐增加，这种情况下，做好个人理财就显得非常重要。与此同时，我国的金融业也取得了较大的发展，各种理财服务也逐渐完善。而保险理财作为一种基于社会保障形式的理财形式同金融理财具有较为相似的服务价值和意义，这种情况下，用户根据自己的实际需要以及二者的理财特点进行时，就应该综合全面的进行对比。

一、对理财机构的监管比较

其一，商业银行理财的监管主体是专门的银行监管组织，即中国银行业监督管理委员会。其二，证券公司理财的监管主体是专门的上一级管理单位，即中国证券监督管理委员会。该组织对证券公司的发展制定具体的政策和措施，并对其各项业务情况实行监管。其三，信托投资公司的监管主体同商业银行的理财监管单位是一致的，即中国银行业监督管理委员会。其四，基金管理公司的监管主体同证券公司的理财监管主体是一致的，即中国证券监督管理委员会。具体的管理方案的实行参照《证券投资基金法》。其五，保险公司理财的监管主体不同于以上的管理主体，是中国保险监督管理委员会。为了保障保险理财的顺利发展，保监会颁布了一系列的管理措施和法案，包括《保险资产管理公司管理暂行规定》等。

二、金融理财产品的特点比较

（1）金融理财产品投资特点比较。从理财的产品上来看，商业银行的主要理财产品有外币理财产品和人民币理财产品两种类型。从风险上看，外币理财产品要大于人民币理财产品，因为其受到国际经济形势的影响比较大，但是相对应的，外币理财产品的收益也比较大。最初的银行理财产品形势是储蓄理财产品，这种方式的最主要的特点就是收益固定、风险较小。而随着经济的发展，市场体制的不断改革和发展，银行理财产品的类型也逐渐的增加，收益也相对增加。证券公司理财产品的类型主要有限定型和非限定型两种，而限定性的理财产品又可以根据经营形式的不同，分为债券型和货币市场型两种非限定型的理财产品可以分为FOF型、股票型和混合型几种。这些产品的类型虽然存在较大的差异，但是从基本的经营特点上看，都具有投资范围广、收益低、风险小的特点，但是随着我国的证券业的发展，理财产品的收益有所上涨。信托公司的主要理财产品主要集中于国债、国家重点建设债券以及债券型证券投资基金等方面，信托公司的产品特点是信用度高且收益相对固定。基金公司的理财产品主要包括股票型、债券型、货币型以及混合型基金，这些基金的共同的特点就是收益随着不同层级的基金形式会发生变化。保险理财的产品主要有投资连接保险、分红险、万能险等形式，不同的险种的收益和风险都是不同的，但是风险和收益都是成正相关的。但是从总体的收益和风险的比值来看，保险相对于以上的金融投资的收益效果要差。（2）金融理财产品期限、费用比较。从理财产品的期限和费用上看，银行理财产品的期限一般为三至十二个月，费用的收取主要是提前解除的违约手续费用。而证券公司的理财产品的基本期限是三至二十四个月，费用同银行相比要低。信托公司的理财产品的基本期限是一至三年，费用的收取仅为管理费用。基金公司的产品期限根据类型的不同有所差异，但是费用的收取形式基本一致，主要有托管费、管理费、认购费以及申购费等形式。保险公司产品的期限较长，一般可以分为十年以上或者终身，最短的也在五年以上，其费用同上述金融理财产品相比也较高。（3）金融理财产品流动性比较。从理财产品的流动性上看，银行理财产品的流动性比较差，一般来说没有到指定的理财期限时，是不能随意的终止计划的。但是随着金融行业的发展，为了更好的满足客户的多种需求，工商银行目前也致力于推出一种更加灵活的理财产品。资金信托产品的流动性同银行理财产品具有相似性，即流动性相对较低，但是转让平台的搭建使得其有所提高。证券公司的产品流动性要高于银行产品和信托产品，但是其具有一定的封闭期，封闭期内的资金的流动是相对不灵活的。基金产品的流动性比较好，基本可以实现随时的交易。保险投资理财产品由于其比较复杂，而且投资时间较长，所以灵活性就比较差，一般来说终止合同的受损方都是投保人。

三、保险理财产品的独特优势

（1）政策优势。我国的有关机构和部门为了保障和推动保险理财的发展，颁布了一系列的法律法规，其中《保险法》就是我国有关机构开展保险理财的最基本的法律依据，也是对保险以及其职能的一种限定。（2）产品优势。一是保险理财产品有保险保障功能。保险作为一种经济商品，对于投保人具有一定意义的经济保障功能，也就是说购买保险产品的本身就是一种安全感的购买。通过对保险合同的签订，使得投保人能够对自己的经济理财活动具有一定的信息，同时也是一种预防意外发生导致的经济损失和压力的有效措施。二是保险理财产品收益计算方式对投资者有利。单单从保险理财的产品的计算形式上看，投保人所获取的利益要远远的超出其支付的保险费用，当然这是建立在保单发挥作用的前提上的。也就是说其他的理财产品无法根据合同的要求来达到和满足对客户那么高的收益承诺，但是保险理财恰恰的弥补了这一不足。这也是其区别于其他的金融理财产品的重要因素，即计算的方式倾斜于投保人。三是保险理财产品具有规避司法特权。用户的理财产品在特殊的司法权利执行的过程中，有可能被限制，但是保险却可以规避该问题，所以在用户的其他财产和理财产品被依法冻结的时候，保险的保单就可以免于该项规定。这也是其具有保障功能的又一个重要的体现。四是保险理财产品具有融资功能。人寿保险的保单可以作为贷款的一种依据，从而实现更加灵活的资金信用使用。目前，我国对人寿保险的贷款的现金额度的规定为保单的70%～80%左右。五是保险及其理财产品具有避税功能。企业可以合理合法地为员工投保进而达到避税的目的。根据有关规定，企业拿出职工工资总额的4%为员工投保商业保险是完全免税的，如若补缴金额较大的还可获得“不低于三年的期间内分期均匀扣除”费用的权限；同时由于员工将来从保险公司获得的保险金按税法规定也同样是免税的，因此不论是企业还是个人都可获得资产保全。保险在未来还是规避遗产税的有效工具。

综上所述，笔者结合自己的工作经验，对金融理财与保险理财进行了对比，通过分析我们看到保险理财产品除了流动性差之外，有着独有的优势，不论在税收、债权债务方面，还是在抵御风险、收益稳健等方面，都呈现出自身独有的特点。

参 考 文 献

[1]陈辅.机构再造：打造市场核心力量[N].国际金融报.2006-05-09

[2]李东卫.商业银行理财产品发展中的风险分析与建议[J].金融博览.2009（1）

[3]郑学军.商业银行理财产品质押授信业务的法律风险防范[J].深圳金融.2009（11）

[4]李勇.信托业监管法律问题研究[M].北京：中国财政经济出版社，2008

[5]屈红燕.券商集合理财产品信息披露存在六大问题[N].上海证券报.2009-06-18

[6]马达，蔡荣.券商集合理财产品收费模式研究[J].金融教学与研究.2009（4）

[7]王正喜，刘梦甜.保险理财产品成新宠[N].徐州日报.2008-07-21

[8]方华.投资热度不减保险理财产品借势而发[N].金融时报.2007-05-29

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讲师箴言：市场上不缺乏的是技巧，缺少的是理财观念

陈美惠，新西兰智慧风险管理公司负责人，2003-2010年连续8年荣获国际龙奖IDA会员，2002-2009连续8年荣获MDRT会员，第八届世界华人保险大会讲师，国际龙奖IDA铜龙奖

位于南太平洋西南部的新西兰从来不缺乏看点，80％的电力靠水力，别具一格的毛利人迎宾舞，美到极致的世界最佳深水港惠灵顿，以及世界最清廉国家的称号。陈美惠，这位出生于中国台北，在新西兰读书的清丽女子，如今对从事的保险事业喜爱有加，她讲述的新西兰与中国保险的不同，值得我们品味

蔡兆源：理财的最高境界是幸福人生

我最初从事税务及财务工作，主要为企业提供相关税务筹划及财务咨询，后来发现企业主需要的不仅是公司理财，还包括自身家庭资产规划在内的一揽子计划，于是我们改为理财机构，和企业主做朋友，深入了解他的资产配置需要和理财目标，做系统规划。马来西亚的理财市场比中国发展至少要早五六年，1998年就有较成熟的理财产品和相关服务了。

马来西亚的股市风险很大，99％的散户都亏钱。但马来西亚非常重视投资者教育，尤其经历亚洲金融风暴和此次金融危机的洗礼，投资者(主要是华裔)的风险意识大大提高，在中国内地投资者仍聚焦于高收益时，马来西亚已开始高度重视风险管理。面对众多理财产品，原来大家关心“能赚多少钱”，现在先问“有多大风险”。

马来西亚人非常喜欢投资在房地产，与中国近年来的情况比较相似，但房市风险已经比较大。低风险的基金是他们较为喜欢的配置，一般门槛是1000马元(约折合人民币2100元)，但最受青睐的是保险。在马来西亚华人当中，保险是最基础的产品，哪怕只有一丁点钱，都会考虑去投保。他们首先选择意外险和医疗险，然后是教育保险。通常买足了保险后再考虑其他投资领域，获取收益。

对于理财，我建议以终为始，即以目标为开始，来设立资产乃至人生规划方案。投资理财市场，不缺乏的是技巧和方法，缺少的是正确的理财观念。在设定理财目标时，其实也在规划你的一生该怎样度过，俗语说“欲壑难填”，假如你的目标是获得无穷尽的金钱，渴望钱越多越好，以不停获利为目的，或许穷其一生也难以快乐。结合你和子女家人的状况，设定可以预期的目标，如买套大房子，有份喜爱的工作，子女要留学海外，退休后能依山傍水而居等，就可从容设计实现的路径。正确的理财观念是：打好地基――保险，先储蓄再支出，中长期投资不间断，不借贷投资等。我认为，理财的最高境界是实现幸福的人生，对“幸福”的理解见仁见智，有份不优厚但也过得去的薪水，斗室之内，方寸之间，妻儿和美，家人常聚，则是我希望的状态。

陈美惠：“我们只有保障型产品”

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当前国家对金融业管制严格，对保险行业的限制较多，加上人们对资本市场缺乏理性认识，我国的保险市场一时还不具备大规模推广理财产品的社会经济基础，随着国家的金融改革的深入，对保险限制的放宽，这一现状将有所改善。届时各保险公司为了吸引客户将退出大量的理财产品，以便争夺这块巨大的潜在市场，那必将引起一场激烈的竞争。但就目前我国保险理财业务还存在不少缺陷，有待我们去不断的完善。

2我国保险理财业务存在的缺陷

就国外发达国家的投资理财发展历程来看，相比收入较高的白领阶层是投资理财的主力军，据美国的一项调查发现他们的个人金融资产结构是：保险占23%、银行存款占8%、金融债券占14%、基金占40%、股票占15%。我国保险理财发展较晚，人们对保险理财的了解和信任有限，有时购买保险理财产品纯属“从众心理”或被动购买，即便自己主动购买保险理财产品也有许多的误解。我从以下几点来说明存在的问题：

2.1保险公司自身的不足

由于保险公司经营领域受到国家主管部门严格的监管限制，以及自身投资水平有限，使得目前我国保险资金结构不合理、资金运用渠道单一，投资在有价证券的方面很少，更乐于把资金放在比较安全的银行存款、现金上，造成保险资金的综合收益较低。在国外发达国家保险资金的运用注重的是，将收益与风险进行有效的匹配，形成较为合理的投资结构，基本是以有价证券投资为主，实现资金使用的多元化。可见，我国保险公司自身在投资领域的不科学、不合理，导致我国保险理财业务的发展受到较大限制。保险投资涉及到的业务范围比较广泛，它包括了投资的所有方向：股票、有价证券、不动产投资、风险投资等。正因为投资范围广，才显得风险控制在保险资金运用中的至关重要性，当然其难度也非常大。针对不同的理财产品具有不同的利率和偿还期限，所以需要有不同的投资方式、利率和期限与其相互搭配。显而易见，依据保险投资的特性要求，就需要有具备高素质的投资管理人才，以多元化的投资组合满足保险资金收益的需要，以便保障投保人的权益，实现保险投资以最小成本获得最大的利益，使得保险资金在安全性、流动性和盈利性方面进行有机结合。具备熟悉投资业务和较强投资意识的高素质投资人才，是保险资金运作的关键。当前我国保险公司正因为缺乏大量符合要求的投资人才，没有科学、有效的进行投资组合分散风险，直接导致其投资水平偏低。

2.2人们歪曲了对保险理财功能的认识

由于人们在进行个人理财的过程中，在心理上产生对收益的片面追求，没有正确认识到保险理财产品的功能，导致在实现保险理财目标上存在一定偏差。我们都知道，经济补偿是保险的最基本职能，保险理财产品的核心价值就是保障作用，想通过买保险来实现发财的目的是不可能的。投资或分红在一些保险理财产品中只是一种附加功能，许多投保人对这一点并没有意识到。有的人比较喜欢盲目跟风，购买一些当时热销的分红险、万能寿险等，却忽视了理财中最重要的保障功能，等到知道收益与期望值有较大差异时，不顾损失要求退保，这样既没有获得理财带来的收益，又会造成大量的资金损失，甚至从此对保险理财产品失信，产生抗拒。导致这样的后果当然离不开保险展业人员片面强调产品投资的误导，但在购买保险理财产品时只顾收益，而忽视保障功能的投资理财心理也是关键。

2.3社会大众的保险意识低，缺乏需求

当今世界商业保险人均投保率超过了一半，而我国居民商业保险投保率还没有5%。据一项调查报告发现，我国保险市场的潜力巨大，但人们对保险理财的认知度比较低，需求非常有限。在针对上海、大连等几个城市的25-45岁中等收入以上的已婚女性调查，调查结果显示：其中18%的人对保险公司缺少信任；23%的人缺少对保险公司产品、服务的了解；37%的人没有购买保险产品的意愿，其中大部分是因为没有富余的钱。另外一项是针对中国寿险市场的调查，结果显示大部分人对保险并不熟悉，人们对保险的保障、理财功能认识比较有限，特别是对保险理财产品的认识不详，造成保险理财业务缺乏有效需求。

3促进我国保险理财业务发展的措施

3.1保险公司要加强自身的建设

不仅要充当保险理财产品的提供者，还要树立良好的理财顾问形象，这就需要强化保险理财的认识，深刻理解保险理财的内涵，搭建好与投保人之间的桥梁。一是要根据不同投保群体的需求，符合不断变化的市场需要，开发出与之相应的新产品；二是针对不同投保人的需要，帮助投保人制定出客观实际的理财规划方案，为投保人树立起科学、合理的个人理财意识。营销人员在展业的时候，要让客户认识到投资理财需要有合理的风险规避方式、稳定的风险承担能力，以及理财产品要具有及时应急支出和变现的能力，这样客户的财富才能够更加牢靠，通过保险理财让客户享受到自己的利益，以及感受到保险在理财中的真正意义。同时需要提高保险公司的投资管理水平，加强与国际间的人才交流，建立人才培养和引进优秀保险投资人才机制，树立以人为本的理念，改变我国保险业投资管理水平偏低的局面。

3.2正确认识保险理财功能

投保人首先要明确自己或家庭面临的哪些风险，然后根据自身的需求制定出一份适合的保险理财规划。保险是对未来不确定的风险预备的经济补偿，它在理财中起到的是规避潜在风险的作用，这是它不同于其他银行、证券等金融产品的最大特点，即保障功能。投保人在购买保险理财产品时，需要认识到它具有其它金融产品不可替代的内在优势。这样投保人就可以根据自身的需求购买合适的保险理财产品，如分红险、子女教育险等。

3.3提高人们的保险意识

通过保险公司与相关部门加大对广大社会的宣传力度，提高人们的保险意识。一是，要依据投保人对保险保障的需要，针对不同的保险理财产品的功能、权利和义务等，通过各种渠道进行全方位的宣传介绍，使人们都能意识到自身所处的环境中面临的风险，打破承担风险的传统模式，将保障作为保险理财产品规避风险的不可或缺的重要环节，以便扩大人们对保险理财的需求。二是保险公司在日常经营管理中，提高自身的信誉度，消除人们对保险的偏见，通过承保、理赔等环节为投保人提供高质量的服务，树立起自身的良好形象，并且组织成立专业化的宣传部门，加大宣传力度。三是进一步加强对电视、网络、报纸等媒介的宣传，同时也要利用保险监管部门的优势资源，加强对保险知识和相关政策法规的宣传，例如承办大型保险活动、为社会公益慈善活动提供赞助等。相关信息要实现充分的公开，让人们充分了解相关法规、保障政策等。

4结论

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3大作用助力理财规划

保险业是管理风险的现代金融服务业，能够在保障财富、财富管理和促进财富创造等5个方面发挥积极作用。

提供财富保障

保险的财富保障作用通过事前防范和事后补偿来实现，这是保险最传统的功能和作用。

事前防范是保险套司通过风险教育、风险提示、减炙防损措施，提高投保人的风险意识，尽量避免事故的发生，减少灾害造成的损失。

事后补偿是指灾害事故发生后，保险公司按照合同规定，给予经济补偿，稳定投保人的生活。2002年以来，我国保险业累计赔款与给付4000多亿元，在应对重大灾害事故，保障正常的生产生活秩序方面发挥了积极作用。

完善财富管理

保险对财富的管理既包括个人和家庭财富的管理，又涵盖了企业和社会财富的管理。

从个人和家庭财富管理的角度看，保险能帮助个人和家庭对财富进行有效运作和合理安排，实现生有所托、老有所养、终有所安，全面提高人的生活品质，这是对投保人的物质财产、身体健康等财富进行的最基本管理。

从企业和社会财富管理的角度看，保险业具有社会管理的重要职能，能够有效管理企业和社会财富。如美国的保险公司通过为养老金计划提供投资产品、受托管理、投资管理和账户管理服务。近年来，我国保险业自觉服务大局，参与社会管理，推动了社会财富的整合和创造。例如，为企业提供年金管理服务，目前养老保险公司已经受托了295家套公司的企业年金计划，受托资产16.3亿元。

促进财富创造

保险对于推动财富创造，促进经济增长具有重要意义。

促进技术创新 保险为技术创新提供有力保障，降低创新者面临的风险，通过推动技术创新来促进财富创造。

促进投资保险业通过发挥资金融通功能，为经济建设积累巨额长期资金。

拉动消费保险业的发展有助于稳定百姓对未来消费预期，降低全社会预防性储蓄总量，增加人们的即期消费。同时，保险业发展有助于规避信用消费中的风险，鼓励未来收入预期比较好的消费者通过信贷扩大消费。

4点建议促进健康发展

为了促进保险理财业务的健康发展，保险业还要在以下4方面继续努力。

优化理财服务

与其他金融产品相比，保险所提供的理财产品和理财服务具有更加安全、兼顾保障的行业特色。如投资连结和分红等新型寿险产品的推出，实质上就是保险公司通过保险资金运用，为被保险人提供的一种代客理财服务，实现了保险公司与被保险人之间的风险共担、收益共享。保险公司要紧紧围绕行业特点做文章，提供安全适度、保障充分的理财服务，促进投保人的财富保值增值。

丰富保险产品

人们的保险需求不断升级，越来越把保险作为一种理财手段，用来解决养老、健康、教育等方面的问题。一些保险公司推出的新型理财产品“居安理财”、“华泰理财”等受到了消费者的欢迎。要根据人民群众的保险需求和购买能力，通过产品创新不断丰富保险理财产品，不断推进保险理财产品大众化，开发兼顾安全和保障的理财产品，使消费者看得懂、信得过、用得上。

加强人才培养

丰富保险理财产品，提高保险理财服务水平，关键在于培养好和使用好保险理财人才。缺乏人才，是制约保险业发展的瓶颈之一，其中保险理财人才的缺乏更为突出。据有关中介机构测算，我国保险专业理财顾问的需求量为12万人，但保险理财人才队伍建设现状远远不能满足需求。

要牢固树立人力资源是第一资源的观念，搞好对保险理财人才的吸引、发现、教育和培养；要积极引进发展保险理财业务急需的人才，形成尊重人才、使用人才的良好氛围；要加强学习，加强培训，制定培养保险理财人才的计划，把培训作为培养人才的重要措施。

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“金保丰”的主险为万能型两全保险，万能账户设有保底利率，首年保证利率为2％。光大永明人寿每月公布实际结算利率，账户享受复利增值。满期领取全部账户价值，还可转换为年金分期领取。如客户急需资金，可申请保单贷款，灵活支取。同时免费为客户提供高额的人身保险保障，在约定的限额内，意外身故给付账户价值的210％，疾病身故给付账户价值的110％。由于万能险的投资渠道主要在大额协议存款、国债等与利率密切相关的市场，受利率上涨影响的受益最为明显，在目前的市场形势下，将是家庭理财的明智之选。

相对于一般万能险产品，“金保丰”还具备很多特色和优势：第一，它在主险之上附加了重疾保障，额外给付账户价值10％的重疾保险金；第二，如果客户在60岁前发生重疾，需要支取资金，还可豁免万能账户退保费用和部分提取费用，此项服务为业内首创，充分体现了对客户关怀。第三，对于大单客户，即单次交纳保费达到50万元及以上，初始扣费还可优惠1／3。重疾险对于保险公司来说一般风险较高，“金保丰”有上述设计和优惠。

招商银行“i　理财”平台

网上银行与银行有什么区别?当被问及这一问题，大多数人的回答是，没有理财师。使用网上银行的理财业务被网民定义为“买的是寂寞”。的确，投资一支基金、申购一种银行理财产品，都是自己一个人孤独的操作，如果在银行，一位亲切可人的客户经理或许会给出更多的建议，甚至，偷听别人的投资经历也是一种启示。大胆设想，如果开心网的交流模式能移植到网上银行，听听专家的意见，看看别人的投资show，晒晒自己的理财经，热闹非凡的银行气氛绝非物理网点能够提供。招商银行零售银行新服务品牌“i理财”正是在这种趋势下应运而生。

“i理财”创造性地采用关系型社区模式，依赖论坛、博客、在线互动等方式建立银行与客户、客户与客户间的紧密联系。“i理财”能为客户决策提供口碑推荐产品、产品用户评价、销量排行榜、人气排行榜等服务，理财社区为爱理财的人提供网上学习和交流的空间，自助理财抛弃以往单纯产品展示的方式，增加了产品的比较、筛选、个性化搜索、排序、评价功能等等。除了招商银行现有1000多名理财专员将全面进驻“i理财”社区外，“i理财”还将打造专业的空中理财服务团队，随时为用户提供专业理财咨询及银行服务，让客户足不出户便可享受招商银行的优质金融服务。

“i理财”网站第一次实现了银行网点的地域跨越。“i理财”解决了众多缺少物理网点的二三线城市的长久以来的困扰，它突破物理和时空界限，为客户提供无须到柜面办理，可直接通过互联网开立的新型银行账户。客户只需凭借任何一张银行卡，即可实现3分钟网上开户，进而完成各项投资理财活动，它打破了银行物理网点的时间限制，实现7天×24小时服务，让永不打烊的招行服务到网络所及的每一个角落。此外，“i理财”不配发实体银行卡或存折，独有“i理财账户”+绑定账户双重安全设计，让您安心理财。此账户不能取现，只能将资金转到开户时设定的同户名绑定账户，再也不用担心银行卡或存折丢失。而且“i理财”账号绑定手机号替代银行账号，方便记忆。“i理财”还打造了淘宝式金融超市的全新模式。客户除了可在线购买招行各系列低风险理财产品、700多支基金产品外，还可投资黄金、外汇、国债等多样化产品。

网上银行的安全性，是大家所关注的一个问题。多年来，招行不断推出各种有针对性的安全措施，形成了网上银行全方位、多层次的保障，倾力打造了“一网通网盾”网上银行安全体系，在虚拟世界为用户组成一面庞大而坚强的防护盾，保证其资金安全。“i理财”账户拥有账户隐形、限定转出、双重密码、绑定手机、资金止付五大安全保障。

天津滨海房地产股权投资信托

天津信托推出天津滨海房地产经营有限公司信托股权投资集合资金信托计划。信托规模15亿元人民币，信托期限一年半，加入信托计划的单笔资金金额起点为人民币100万元(含100万元)，并可按人民币10万元的整数倍增加。加入信托计划的单笔资金金额在300万元以下的，预计受益人可获得的税前年收益率为72％；单笔资金金额在300万元(含300万元)以上500万元以下的，预计受益人可获得的税前年收益率为8％；单笔资金金额在500万元(含500万元)以上的，预计受益人可获得的税前年收益率为8.5％。

信托计划资金由受托人集合运用，向滨海房地产进行股权投资。投资后滨海房地产注册资本金为25亿元，受托人出资1.5亿元占注册资本金的60％，天津滨海投资集团股份有限公司(以下简称“滨海投资”)出资1亿元占注册资本金的40％。增资款用于宁河宾馆。滨海房地产现为滨海投资全资子公司，主营范围以自有资金对房地产业、基础设施建设、市政工程施工等投资。截至2009年12月末，公司资产总计2.89亿元，所有者权益合计1.33亿元。信托计划到期后，由第一购买人天津滨海投资集团股份有限公司或第二购买人天津华远实业发展有限公司，定向溢价购买天津信托所持股份。天津滨海投资集团股份有限公司注册资金9988万元，经营范围为市政工程、公路工程、城市基础设施项目施工总承包等。具有房屋建筑工程施工总承包一级，房地产开发二级等资质。该公司承建的工程曾获得天津市、北京市优质工程和国家建筑工程鲁班奖和国家住宅金牌小区。截至2009年12月末，公司总资产为27.21亿元，股东权益14.33亿元。天津华远实业发展有限公司注册资金为1500万美元，为中外合资企业。公司主要经营房地产开发销售、物业管理等，具有房地产开发三级资质。截至2009年12月末，公司总资产为5.47亿元，所有者权益1.31亿元。信托计划以天津宁河宾馆有限公司持有的宁河宾馆在建工程作为抵押物，按照信托股权融资1.5亿元计算，抵押折扣率为51.13％。

买到房子才安心

这个姐姐，很温柔很善感，说话软软的，凡事不争强，身体也不太好，总之一副弱者的样子。其实，因为认识她快20年了，知道她是个扮猪吃老虎的角色。她的厉害是来自她的柔弱，她的恐惧。她在恐惧中一口一口把我们难以想象的老虎给化大为小化小为无，那个姿态就是吃零食。说实话我非常佩服她的隐忍和坚持。

姐姐那种性格，在单位干了多年也没混出个职位，她总发愁，说，自己挣这点儿钱够干啥的，将来退休了不知道日子要怎样苦呢。要她去奋斗挣大钱，可能性为零。

姐姐特别节俭，只是待人友善大方让人感觉不到吝啬。她几乎就是个美人儿，所以穿平常普通的衣服看着就挺舒服。据我所知，她在个人装备上的消费已经压制到了极限。姐夫也是个生性节俭的人，没有任何不良特别是费钱的嗜好。她们两口子大笔花钱就一件事――买房。

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    几种投资理财型保险有哪些区别?

    1、分设的账户不同。

    (1)分红险没有独立的账户,它每年的分红都是不确定的;

    (2)投连险设置了几个不同投资账户,可能享有较高回报的同时也需承担一定的风险;

    (3)万能保险设有单独的投资账户,同时具有保底利率的功能。

    2、收益分配方式不同。

    (1)分红险一般将上一年度公司可分配利润的70%分配给客户;

    (2)万能险则除为投资者提供固定收益率,还会视保险公司经营情况给予不定额的分红;

    (3)投连险没有固定收益,完全取决于投资收益情况。

    3、缴费灵活度不同。

    万能险与投连险都具有交费灵活、保额可调整、保单价值领取方便的特点。而分红险交费时间及金额固定,灵活度差。

    4、透明度不同。

    (1)分红险资金的运作不向客户说明,透明度较低。

    (2)投连险投资部分运作透明,每月最少一次向客户公布投资单位价格,客户每年还会收到年度报告,透明度较高;

    (3)万能险则会每月或者每季度公布投资收益率。

    5、投资渠道不同。

    (1)保险机构投资者为投资连结保险设立的投资账户,投资股票的比例可以为100% ;

    (2)万能寿险设立的投资账户,投资股票的比例不得超过80%;

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各保险理财产品的优缺点：

目前市面上的保险产品主要分为4种：传统险、分红险、万能险和投资连结险。从种类上看，传统险属于纯保障类保险，后3种保险则将保障和投资融于一体，属于投资型险种（也称理财保险）。但理财功能也不尽相同。

分红型保险

分红型保险与纯储蓄性业务的存款相比，是一种具有储蓄功能附带投资风险的业务，其优点是安全性好，不扣利息税，除能获得利息外还能分享保险公司的经营成果，当然还能附带一定的保险功能。它的缺点是收益具有不确定性（收益＝保底收益＋不固定的分红），投资不灵活，变现能力较差，还要支付一定费用。

以泰康人寿的泰康金利两全保险（分红型）为例，与银行储蓄存款进行比较。10000元的分红保险一年可固定获得收益178.76元（初步预期，有可能高或者低），而储蓄存款一年期的税前利率是2.79％，扣除20％利息税后实际能获得223.2元的收入，比分红保险一年固定获得收益高出44.44元，也就相当于用44.44元的成本去换取保险公司的分红和保险。如果你相信保险公司每年分红会在1.5%以上，买分红保险就划算，否则就不划算。

投资连结保险

投连险全称投资连结保险，它将保险与投资融于一身，其保费也分为保障与投资两个账户。进入保障账户的资金用来投保人身险，其他资金扣除公司管理费和账户管理费后，进入投资账户，由理财专家代为投资，投资收益分配给投资者。

相比较而言，“投连险”的投资功能最强。根据不同投资者投资取向、财政状况及承受风险能力的不同，投资账户一般会分为3个子账户：基金投资账户，投资账户和稳健增长账户。它们分别投资于证券投资基金、债券和货币市场投资工具。保险公司的理财专家会按照既定的投资策略和投资计划，依据市场因素及各种投资工具的特点，为投资者选择最佳的组合，以期获得最大的收益。不过，投连险风险高，如果出现投资亏损，投保人将独自承担投资账户的损失。

万能寿险

万能险也有投资功能和保障功能，其中以投资功能为主。客户所交的保费被分为两部分，一部分用于缴纳保障费用，另一部分扣除初始费用和其他费用后投入保险公司单独开设的投资账户，该账户由保险公司组织投资专家运作，客户分享该账户的投资收益。

其实仅就投资功能而言，对于金额较少(如每年10000元之下)、投资期又不长(如不足10年)的市民来说，投资万能险的收益还不如存银行。只有大额、长期的投资，才有比较明显的收益优势。

例如，同样是缴费10年平安万能险，每年交5万保费的收益优势就比其他存款大一些。

依据条款，在投保的前3年，保险公司会分别扣除7500元、6500元和5250元的初始费用，第四、五年均需扣除4100元初始费用，第六年到第十年则需每年扣除1750元的初始费用。

同样按目前市面上较高的结算年利率3.6%估算，经过5年、10年和15年，万能险账户中的实际收益分别约为249646元、573131元和685665元。

而每年将5万元钱存在银行，按现行利率估算，经过5年、10年和15年，获得的本息分别约为262810元、569141元和663391元。

因此，万能险购买者最好具备几个条件：第一，有稳定持续的收入；第二，有一笔富裕资金且长期内没有其他投资意向；第三，对万能险的收益回报有中长期准备，至少应在5年以上。

保险理财产品可以换取现金

进行保险理财后，如果生活陷入困境，还可将保单通过质押来获得一笔贷款，渡过难关。

哪些保单具有质押贷款功能呢？目前市场上可以买到的人寿保险中，有些保单条款中设有“保单质押”约定，明确保单持有人急需现金时，可根据这项规定向保险公司申请办理质押贷款。

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截止4月31日。全市当月金融资产净增8673万元，年累计金融资产净增5.26亿元，储蓄余额规模达到61.24亿元，当月下滑5863万元，年累计下降2.5亿元，活比达到40.09%，较年初下降6.19个百分点。保费本月新增4553万元，年累计新增4.58亿元；当月新增理财产品保有量9540万元，年累计新增3亿元；基金保有量当月新增94万元，年累计新增942万元。

（二）收入

      截止4月底，全公司保险业务共计销售保险4.58亿元，保险收入2179万元，其中期缴销售13635万元，共计实现收入1091万元，占金融总收入的21%。

    （三）其他重点指标

    1.价值客户数

    截止3月31日，全公司客户数为388655个，客户总资产98亿元；价值客户数为129052个，总资产95亿元，本年新增价值客户数1355个，点均新增15个。

    2.强化分层培训

（1）县（区）分公司层面：每周组织理财及大堂经理进行业务专项培训，共18场次，覆盖1602人，主要内容为客户营销技巧、系统使用重点转型方面进行现场自主培训，提高了理财及大堂经理营销能力及综合素质。

篇10

企业主主要可以从健康管理、资产保全、现金流管理和税收筹划等方面加以考虑。

健康管理

企业主由于经营压力较大，工作节奏快，体力和精力透支严重；同时由于经常熬夜，作息和饮食不规律，出差倒时差等原因多处于亚健康状态，疾病的发生率较一般人高。一旦患上疾病，企业主往往要求高品质的医疗资源与就医环境，花费巨大，而自己的资金往往处在流动状态，不一定马上有足够资金应对。如果把资产变现或从项目抽离资金又可能造成较大损失，而通过保险的保障功能，企业主即使出现健康问题，也不会造成其他方面的损失，资金运用更安心。

建立高端医疗报销型保险（针对任何疾病）获取优质医疗资源，报销费用无限制。高端医疗保险包括门诊和住院报销，医疗资源丰富，涉及国内和国外地区广泛，包含各大公立和私立医院，在专家预约、及时就诊、无单结算、自费药报销等方面较基础医疗有很大优势。拥有高端医疗，企业主可以用最低的时间成本和最优质的医疗资源进行疾病的治疗或身体的调理，及时预防健康问题走向极端。

建立重大疾病给付型保险（针对重大疾病），获取大额现金赔付。在发生大病时企业主们的生活节奏也将慢下来，收入有可能减少，但治疗费用支出和家庭支出通常会增加。保险赔偿金及时为企业主提供了一笔大额的现金流，这笔现金在使用用途上无限制，可由企业主自由支配。

用少部分资金建立起两个健康管理账户，企业主可以结余出更多的资金用于投资和消费，提高资金利用率。

资产保全

中国许多企业主的资产是以企业的形式存在的，在创业之初往往把全部的家当都投入企业当中。为了企业的发展壮大，也很少从企业利润中分红。这样，属于私人所有的巨额资产就都放在企业中，甚至很难严格区分企业资产与私人资产的界限。然而，一旦企业发生危机，这部分应当属于私人的资产由于未被依法隔离出来，仍然属于公司资产，将无条件地用于承担所有企业的债务和风险。

即使企业主的资产从企业中剥离出来，以不动产、动产储蓄、投资及其收益等形式存在，在面对债权时，这些资产也将有可能作为偿付资产。

只有保险是真正法律意义上的保全资产。

首先，保险金是不被查封罚没的财产。新《保险法》第23条规定：任何单位或个人都不得非法干预保险人履行赔偿或者给付保险金的义务，也不得限制被保险人或者受益人取得保险金的权利。

其次，受益金不用于抵债。指定了受益人的人寿保单，受益权大于债权，即被保险人身故时，指定了受益人的保险金不纳入被保险人的遗产，不用于清偿被险人生前的债务。

肖先生是一位煤炭企业主，外贸生意做得很大，陆续买了一些保险，受益人是太太和两个孩子。2013年市场风云变换令生意一落千丈，肖先生陆续变卖家中财产，还在外面欠债几百万元，最终肖先生一病不起，撒手人寰。家徒四壁的肖家，就剩下几张保单，按照保单受益人，肖太太和两个孩子，分别可以获得300万元和200万元不等的人寿保险赔偿金。此时，债主向法院，索要保险金。

按照保险法的规定：人寿保险的被保险人肖先生死亡，其生前指定了受益人，且受益人不存在丧失受益权和放弃受益权情形的，保险公司应将保险金给付受益人肖太太和孩子。保险金不用于偿还债务。但是，如肖先生未指定受益人，这些保险金就作为被保险人的遗产。而遗产的处理必须遵循继承法，继承遗产应当清偿被继承人的债务。

现金流管理

在企业的经营和发展过程中，现金流量是否充足、活跃，现金流量管理是否科学、合理，直接反映了一个企业的活力与素质。

据统计数据显示，有80%的企业面临破产时账面资金仍是盈利的，导致它们破产的原因更多是因为资金链断裂。作为企业主，保有随时创造低成本的现金流的能力，是维持企业生命延续的重要保证。

保单贷款可以随时提供一笔应急现金，在需要时即时为企业注入活力。保单贷款是投保人将所持有的保单质押给保险公司，按照保单现金价值的一定比例（一般是80%～90%）获得资金的一种借贷方式。质押贷款过程中保单依然有效。

李先生为一家矿产公司企业主，拥有3套房产，抵押贷款600万元和自有资金500万元投入企业经营，同时他本人拥有300万元的年金保险。在企业经营中，由于市场大幅波动，几家购货方推迟付款短则数月长则1年，给李先生带来了很大的还贷压力，现金流面临断裂。这时李先生想起自己拥有的300万元年金保险，立即以低于银行同期2%贷款利息及时将现金价值的90%贷出，240万元现金于申请后第三日到账，缓解了燃眉之急。

税收筹划

在我国，保险更具有前瞻和实际意义的避税功能在于可规避今后的遗产税。根据大多数已征收遗产税国家的经验，企业主的继承人面临用现金先缴纳高额的遗产税后才能顺利继承财产。而通过保险，企业主只需花较少金额的保费，就可以留给继承人身故保险赔偿金，这部分赔偿金可以抵作税款，避免财富在传承过程中流失。