金融科技理念范文

导语：如何才能写好一篇金融科技理念，这就需要搜集整理更多的资料和文献，欢迎阅读由公文云整理的十篇范文，供你借鉴。

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关键词：国际金融；教学方法；“启发式”教学

中图分类号:G4

文献标识码:A

文章编号：1672-3198（2011）06-0200-02

国际金融课程是教育部规定的经济、财经类专业的核心主干课程之一，目前在全国各个财经类和非财经类高等学校普遍开设，也是考研的热门专业之一。由于本课程的学习不仅要求熟练地掌握西方经济学的原理，而且也与现实的前沿问题紧密相关，因此，在教学过程中学生普遍认为要学好该课程有一定的难度。究其原因，一方面，学生本身没有掌握好西方经济学原理、数学等基础课程；另一方面，还存在着教学理念、方法等滞后的问题。

1 国际金融课程的特点

《国际金融》作为一门独立的学科，是从货币金融的角度研究开放经济条件下内外部均衡同时实现问题的一门科学。从《国际金融》的内容结构和知识体系等方面看，该课程具有以下特点：

（1）知识综合性、关联性强。

从《国际金融》的内容看，该课程同许多课程有着紧密地联系：一是西方经济学特别是宏观经济学的理论。例如，国民收入账户的推导、新剑桥学派和货币学派的国际收支理论、乘数理论和吸收分析法、汇率形成机制中的资产组合平衡理论、内外均衡的政策搭配等理论都必须以西方经济学的理论作为基础。二是货币金融学中的系列理论。例如，货币需求理论、货币供应理论、利率理论等方面。三是其他一些学科。例如，要用到国际经济学中的一些原理，还要涉及到一些初级的高等数学知识等等。因此，要学好这门课程，必须具备较好的相关理论基础知识。

（2）内容体系庞大、复杂。

从知识结构上看，《国际金融》的研究内容包括如下方面：一是有关国际收支方面的问题。例如，国民收入账户、国际收支平衡表的三大账户及其编制；国际收支口径及探求改善国际收支的各种理论等。二是汇率问题。它主要阐述汇率的相关概念、汇率政策的概念及汇率形成机制、外汇管制的概念、我国外汇管理体制的演变及改革，人民币汇率制度改革的方向等内容。三是国际金融市场及国际资本流动问题。四是内外均衡的政策搭配问题。五是国际货币体系、国际货币危机等方面的问题。上述研究内容使得《国际金融》的研究和教学口径宽广，增加了教学的难度。

（3）内容更新速度快。

随着经济和金融全球化的趋势日益明显，国际金融的理论和实践都在发生日新月异的变化。例如，美国次贷危机及其引发的金融海啸、欧洲经济一体化和政治一体化进程的加快、国际货币体系格局的新变化、WTO背景下国际资本流动和货币危机问题、国际金融市场的创新和人民币的汇率形成机制和升值压力等热点和核心问题。

上述《国际金融》课程的特点，必然要求教师在教学中树立正确的教学理念，积极运用多种教学方法，包括基础理论的讲述、课堂讨论和案例教学等，让学生主动思考，提高其学习国际金融的兴趣和积极性。

2 转变传统教学理念

传统的教学重视教师把新的知识传授给学生，而学生则被动地接受、掌握相关的专业知识。由于《国际金融》课程理论性、专业性、时代性较强,因此，往往出现学生自以为很认真听课了，但真正学到的知识还是很贫乏或理论与现实无法衔接，最终导致学生学习兴趣、成绩均下降等困境。解决这些问题的关键是转变传统的教学理念。

（1）培养学生兴趣，激发其学习主动性。

教育心理学认为，学生学习动机中最现实、最活跃的成分是认识兴趣，兴趣是由学习过程本身和知识内容的特点引起的，对自己希望看到或喜欢看的就有兴趣并能较好地理解和记忆。为了培养21世纪市场经济所需要的人才，适应金融发展和激烈的国际竞争，不仅需要提高学生整体综合素质方面的创新，而且还需要采用现代教育技术和教学手段，增加知识的传授量，增强教学的直观效果，提高学生的学习兴趣。在具体教学活动中主要重视开发和引导学生对“国际金融”课程的学习兴趣和热情，发挥学生的主观能动性,使被动学习变成主动学习，提高学习的效率。

（2）教学内容体现时代性。

随着21世纪经济全球化的发展，使国际的经济交流和资金往来越来越密切，客观上要求传统的《国际金融》教学内容以及模式也进行相应的调整，不仅体现金融发展与运作的基本规律，更能及时吸收并充分反映现代金融理论和实践发展的成果，而且要突出课程内容的时代特征，提高学生分析实际问题的能力,及时将前沿问题转化为课堂教学内容，使学内容得到优化，培养学生把所学的知识融会贯通的能力。

（3）突出实践教学。

国际金融业务的特点决定了金融教育的实践性品格。然而，从目前国内《国际金融》教学中存在的问题来看，普遍存在着教学与实践环节的脱钩现象。为了使大学培养出来的人才更加适应时展的需要，《国际金融》课程的教学改革还需重视实践教学在课程设置上，体现国际金融基本理论、金融应用科学与金融业务技术相结合，重视开发性应用理论和实务技能课程；在教学过程中重视实践教学环节，保证实践教学时数，不仅校内建立实验室，而且还需要建设如银行、证券交易所等校外实验、实训基地，提高学生对本专业课程的感性认识，同时，在能力培养方面，积极引导学生参加社会实践和科学研究活动，培养学生实际动手和操作能力，为将来就业奠定良好的实践基础。

3 向“启发式”教学方法转变

国外成功的经验和多年来教学实践证明，大学教育必须改革“灌输式”以及在教学中过分偏重讲授的教学方法，积极实践启发式、讨论式、研究式等生动活泼的教学方法，加强对学生自学能力、独立分析、解决问题能力、科学思维能力和创新能力的培养。即传统的填鸭式教学，要向启发式教学迅速转变。

（1）增加互动教学环节。

《国际金融》是一门结构完善、逻辑严密、研究方法独特的课程，任课教师可以将讨论、对答、辩论、写论文等方式引入课堂教学中，改变传统的满堂灌的授课方式，使学生在相互争辩和交流中，增添知识,锻炼能力。几乎所有国际金融教科书中，都有两章分别论及国际金融机构和国际货币体系，涉及许多历史资料及发展的渊源，如果由教师讲学生听，常常出现事倍功半的结果。较好的教学方法是由教师设计出若干问题让学生自学，然后分组讨论，最后由教师做总结，这样学生不仅掌握了重点内容，而且调动了学生思考问题的积极主动性，更加深了对知识的理解。

（2）注重理论联系实际。

近几年来，国内大学生的就业率持续走低，其中固然有很多供求方面的因素，但是不可忽视的原因就是很多专业的设置、课程的内容安排等不符合企业的要求所致。在课堂上学习的知识和市场需要之间的脱钩已成为阻碍大学生就业的瓶颈问题。鉴于国际金融中的很多理论与现实中问题的紧密联系，在具体教学中教师不能空洞地说教或者照本宣科，而要善于向学生提问，刺激学生思考，有意识地在课前准备生动的案例，在课堂上组织课堂讨论，并对学生的课堂表现给予正面的评价，多多鼓励学生。这样，学生的学习兴趣会增加，口头表达能力得到提高，学习效果也得到检验，而且还锻炼了随时应变不同问题和环境的能力。

（3）重视实践教学。

实践教学是《国际金融》教学过程中的重要环节，开展实践教学的途径是多方面的，具体可包括：

①案例教学。案例教学法是按照一定的教学目的、结合具体的教学内容,通过对案例的介绍、讨论、分析、讲评、总结，使学生身临其位、身临其境地分析并解决问题，以培养学生实际工作能力为目的的教学方法。国际金融课程积累了大量的、丰富的案例，具有来源广泛、题材多样和时效性强等特征，如在讲解“外汇和汇率”一章时，便可加入1997年亚洲金融危机的案例，谈谈金融危机引起的亚洲各国汇率变动及汇率变动对各国经济的影响；在讲解“衍生金融工具”一章时，可加入巴林银行事件的案例等等。

由于案例教学本身的特点，选择案例应有遵循具体的原则：首先，案例选题一般是以往的事件。因为案例教学的目的是从以往的事件中获得启示,避免重蹈覆辙。所选事件早已尘埃落定，选题的结论也已经确定，所以教学的过程实际上是对事件的再展示，分析事件的来龙去脉，并从中吸取经验教训。其次，所选案例要具有代表性。案例教学是通过具体事件启发学生思考相关问题，案例本身应具有可探讨的价值。最后，案例教学应保持其生动性。采用案例教学的基本出发点，是以生动活泼的事例启发和教育学生，变教条为鲜活。

②课堂讨论。这是掌握课程重点难点问题，加深对社会热点问题认识的有效方法。通过讨论，师生互相交流、互相启发、互相补充，共同提高，教师也从中及时得到反馈信息，了解学生对知识的掌握、理解情况，以便今后实行针对性地教学，提高教学效果。同时，讨论教学使封闭型的课堂教学变为开放型的课堂教学，极大地激发了学生参与教学的兴趣，达到较好的教学效果。在开展国际金融课程讨论教学前，教师应认真做好动员工作,拟定讨论题目时应广泛征求学生的意见，尽量选择一些学生关心的热点、难点和疑点问题，并且在事前做好讨论的组织工作，指导学生广泛查阅相关资料，在讨论中及时给予引导，最后，在讨论完毕后，做好讲评与总结工作。

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关键词：金融科技；国库；信息化建设；SWOT分析

一、引言

金融科技是金融和科技的深度渗透融合，强调通过大数据、云计算、人工智能和区块链等新型技术手段提高金融服务的效率和质量。国库信息化建设是将现代信息技术应用于国库业务领域的过程，是“数字央行”建设和国库高质量发展的题中之义，符合人民银行数字化转型工作要求。从2014年开始，以“国家金库工程”①建设为核心，国库信息化进入全新发展阶段。但随着金融科技催生新技术广泛应用和加速发展，网络支付、移动支付和个人所得税汇算清缴退税网上申请等新业务不断开展，国库信息系统建设日益与金融科技蓬勃发展的当今世界不相适应，与国家金库的地位不相适应。鉴于此，大量文献对国库信息化建设做出了探索性研究，主要包括两方面：一是总结国外先进经验，对我国国库信息化建设提出建议。山成英（2018）梳理美国、英国和新加坡等国对金融科技的支持措施和监管创新，认为应加强人才储备，营造支持金融科技发展的友好环境。曹协和（2010）总结了OECD国家国库电子化的特点及其在实践中所起的重要作用，建议统一规划我国国库信息化系统，强化电子化系统管理。二是研究学习新技术，探索新技术运用于国库信息化建设。白双玉、李阳婷等（2020）运用金融科技技术，重新设计国库业务流程，细化业务要点，在国库信息化智慧建设的基础上构建国库数据治理体系。马天龙（2017）分析了区块链技术在国库业务应用的可行性，探索性构建了区块链在国库业务中的应用场景。本文则在回顾前期相关文献的基础上，运用SWOT分析方法，综合分析金融科技浪潮下国库在信息化建设方面的优势、劣势、机会和威胁，并提出对策建议。

二、国库信息化建设现状及问题

近年来，国库信息化建设不断取得突破，但面对金融科技带来的新情况和新要求，国库信息化建设在理念、技术、手段方面存在不可忽视的“短板”。（一）库款安全的优先级考虑导致国库过度把控风险和追求业务细节，信息化建设理念相对保守。《中华人民共和国国家金库条例》规定各级国库库款的支配权属于财政，对人行国库而言，库款安全是经理国库业务的第一要义。出于资金安全考虑，国库在业务系统管理方面强调安全第一，将“业务系统安全、资金安全”作为国库基础业务不可动摇的两条底线。为降低国库业务操作风险，业务人员谨小慎微，加之人员数量有限，客观上导致了国库对风险的过度把控及对细节的过分追求，也牺牲了部分国库精力。在国库有限的精力下，为更好的守住国库业务的“两条底线”，减少创新带来的风险，国库对于移动支付、云计算、区块链等新技术在信息化建设中的运用，所持态度相对谨慎和保守。（二）业务系统更新迭代缓慢，国库信息化建设难以缓解不断增加的业务压力。“3T”系统②是国库信息化建设体系的核心内容，自2014年起全面运行。随着个人社会保险费缴库、小微企业退税、个人所得税汇算清缴等工作开展，国库业务量剧增，而“3T”系统更新缓慢，难以提升业务处理效率。一是业务系统集约化程度较低。从整体上看，“3T”系统与财政、税务、海关、银行等部门在非税收网、电子化退更免、电子对账、海关联网等方面的相互联网程度不够，国库信息化建设与业务合作部门间的集约化程度较低。二是业务系统承载能力不足。TIPS系统经过二代升级后，处理业务量仍存在上线，制约国库工作效率。如TBS系统退库成功回执导入TIPS系统每次不可超过20包，严重影响系统处理效率。三是业务系统应急保障能力欠全。二代TIPS、TCBS系统的灾备建设尚不完善，不能做到快速切换，两者都曾发生过全国性的业务中断。TBS系统作为TCBS系统的应急备用系统，仅能处理应急拨款和集中支付清算业务，且业务操作时所必须的Ukey证书与win10系统不兼容，加之单机版运行，TBS系统运维风险较大。（三）业务处理手段与金融科技结合过少，国库信息化建设难以满足金融科技背景下的信息共享要求。金融科技对进一步打破国库与业务合作部门间的信息壁垒提出了新要求，但国库业务处理手段与金融科技结合过少，受制于技术壁垒，国库难以满足信息共享要求。金融科技强调运用新技术手段提高金融服务的效率和质量，突出的表现是要求不断提高信息的开放流通、交换共享程度。而近年来，国库业务处理自动化水平大幅提高，但国库信息化建设与大数据、云计算等金融科技结合甚微，各类业务操作仍依赖人工且环节过多，尤其是国库信息保存、账务核对等数据及信息处理更是近乎完全由人工操作，数据开放流通的自动化、电子化、智能化水平低，缺少实时、便捷、高效共享信息的技术条件，信息化建设并不能满足金融科技催生的信息高效共享要求。

三、国库信息化建设应对金融科技浪潮的SWOT分析

金融科技最核心的是科技，一定程度上冲击了传统的国库信息化建设。以下立足国库视角，运用SWOT分析方法，综合分析金融科技浪潮下国库在信息化建设方面的优势、劣势、机会和威胁，为制定应对策略提供参考。（一）优势（S）。一是系统管理经验丰富。人民银行经理国库35年来，熟知外部环境对国库服务的各项要求，在系统开发、外包、运维、升级等方面具有雄厚实力和丰富经验，充分了解国库不同系统的账务处理、系统关联、信息传递等原理，积累了大量可行的系统管理制度和组织架构。二是业务系统及程序储备充足。在人民银行国库局鼓励各地基于实际业务开发实用性系统的氛围下，各地为减轻国库业务处理压力，提高国库服务的电子化、智能化水平，通过外包或自主研发等方式开发了不同类型的系统或小程序，如黑龙江省分库开发了退税小程序，湖南省分库开发了国库管理辅助系统。目前，除了全国通用的“3T”系统外，各地一线工作者捕捉国库业务痛点开发的新系统极大地填补了系统短板或不同系统间的关联漏洞，为科技赋能国库提供了大量底层逻辑参考和实际案例。（二）劣势（W）。一是新技术运用能力不足。国库经过多年发展，在业务处理、安全认证、安全处理等方面经验丰富，但由于基础设施系统庞大而信息化重视程度不够、自主创新能力不足，且出于新技术的监管和风险考虑，对新技术运用抱以谨慎和怀疑态度，反应迟缓被动，在新技术运用上远远不足。二是会科技、懂业务的人才储备不够。长期以来国库业务系统运维由科技部门及第三方公司负责，国库人员主要精力集中在业务处理及监管服务、数据分析上。加上基层国库人员较少，难以消化业务量逐年增加带来的压力，对科技与业务之间的结合思考较少，人才储备不够。（三）机会（O）。一是大数据技术的发展。目前，大数据在金融领域的应用场景拓展形势较好，国库与金融机构，尤其是银行间的业务联系紧密，可通过后期学习探索大数据在国库信息化建设上的应用。国库借助大数据技术对国库系统积淀的海量数据进行分析，不仅可以考虑财税库银相关业务合作部门的历史数据，还可将多个与业务相关的因素加入国库监督模型中。例如，将企业的纳税情况纳入大数据风控模型中，从而更加细致准确的判断后期的纳税情况，能够有效预测国库现金流，提高财政收支监测的准确度。利用云计算技术对分散数据的计算能力,对国库各类数据与监管指标的运用进行深度分析,可实现自动化全流程监管，将丰富风险监测的内容和手段,全面把握国库资金运行风险的整体情况和预测库存发展趋势。二是基于区块链的对账系统设计与应用日渐突破。大量政府部门和企业探索运用区块链提高对账的自动化与智能化水平，如2018年迪拜推出基于区块链的支付对账和结算系统，2020年意大利银行使用分布式账本技术对账，国库可以通过外包、学习等方式将这些技术或理念运用于国库信息化建设中。（四）威胁（T）。一是业务模式的冲击。金融科技的运用，会极大降低国库会计核算业务对人力资源的消耗，转而对人员在新技术运用、模型分析、数据分析等方面提出更高要求，从而冲击国库现有业务模式。传统国库大量精力用于处理日常业务、核对账表、监督业务等，业务模式呈现出“以核算业务为基础的”特点。金融科技提高核算业务的智能化水平后，核算业务的风险将从“集中于人”转移到“集中于自动化系统”，客观上风险管理工作量和难度下降，国库业务模式也将从注重核算业务转为注重国库数据分析。二是国库监督角色的转变。过去国库通过手工方式监督预算收支，监督具有一定的滞后性。随着金融科技的发展，尤其是区块链促使每一笔业务都有一个不可纂改的时间戳，国库对预算收支的监督可以通过人工智能实现实时监督，国库传统的监督职能将被弱化，转而对科技运用能力要求更高。如人工智能利用云计算技术计算分散数据,运用监管指标分析业务合规性,可实现自动化、全流程监督，国库人员不再手动监督业务，转而需要掌握人工智能运用、计算模型、监督原理等操控人工智能必需的知识，监督角色转变较大。

四、金融科技为国库信息化建设赋能的对策及建议

（一）主动适应金融科技浪潮，更新国库核算理念。站在服务政府治理体系和治理能力现代化的战略高度，全面更新国库核算理念，主动学习、适应金融科技浪潮。同时，对国库核算理念的更新理解不能停留在系统更新迭代上，要认识到金融科技不仅是科技赋能，还是金融和科技深度渗透融合后带来的国库业务模式的彻底变革，主动适应各类新技术对国库业务在硬件设备、业务流程、监督管理、数据分析等方面的变化，加强金融科技应用于国库信息化建设的顶层设计。（二）推进国家金库工程建设，探索金融科技在国库对账中的运用。立足在国库一线业务工作中搜集的系统需求，推进“国家金库工程”建设，对现有“3T”系统进行重新定位、设计、优化，畅通系统间的信息传递，前瞻性地做好“国家金库工程”总体规划设计。同时，运用大数据、云计算、人工智能、区块链等新兴科技，开发使用国库对账管理系统，实现国库与征收机关、银行等通过系统自动核对对账信息，探索金融科技在国库对账中的运用。（三）着眼未来国库发展需求，储备会科技懂业务的国库人才。结合现有新技术新业态的发展趋势，着眼未来国库人才要求，前瞻性地做好国库人才培养。加强人才技能培训，激励并组织精通国库业务者不断学习与账务智能化处理、数据分析模型等相关的新技术，使业务能手掌握新技术原理。同时，不断补充懂科技的新生力量，并做好技术和业务知识培训，培养储备一批熟悉技术、精通业务的国库专业人才队伍，并通过人机耦合模式反哺金融科技与国库信息化建设结合的相关研究，进一步提高国库人才素质。

参考文献：

[1]山成英.金融科技发展的国际经验与借鉴[J].青海金融,2018(10):23-27.

[2]曹协和.国库电子化的国际趋势及启示[J].南方金融,2010(10):76-79.

[3]白双玉,李阳婷,杨金玉,尹国君,沈秘.金融科技助力国库高质量发展路径探索[J].时代金融,2020(07):57-60.

[4]马天龙.区块链技术及国库应用场景———基于国家金库工程建设的考量[J].地方财政研究,2017(12):26-32.

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关键词：包容性增长 区域金融 协调发展

金融协调是指在充分把握经济发展变迁中普遍存在的互补性和报酬递增的现实条件下，以金融效率为中心，运用系统分析和动态分析的方法，研究金融及其构成要素的发展变化规律（它们的收益、成本、风险状态和运动规律），并研究由此决定的内部效应与溢出效应，揭示金融内部构成要素之间，金融与经济增长，金融与社会协调发展的一般规律，从而构建金融协调运行的政策调控体系，以促进金融与经济高效、有序、稳定和健康发展。亚洲博鳌论坛后，“包容性增长”的理念成为学者关注和热议的焦点。包容理念在金融领域的破题，蕴含了金融地理学的协调发展思想。“十二五”规划提出我国发展中不平衡、不协调、不可持续问题依然突出，在后金融危机时代及“六个统筹”背景下，基于包容性增长的河南省区域金融协调发展研究对非平衡的中国区域经济发展、中原经济区建设等均具有一定的实践价值。

金融、经济与社会系统协调发展

为了衡量金融、经济与社会三大系统的协调，构建一个多层次、多功能的综合性指标体系，本文采用9项指标评估各区域狭义金融系统的金融效率，包括金融机构年贷款总额、金融机构年存款余额、资本形成总额、保费收入、国际金融机构指数、国内金融机构综合指数、上市公司数量、证券市场年交易额及县以及县以下万人金融机构覆盖度。同时引入反应经济及社会系统发展状况的8项指标（经济力、开放力、设施力等），涵盖38项要素以评估广义金融系统的协调度，探析这些要素如何作用于狭义区域金融系统，影响其健康与协调发展。金融协调不仅包括“小金融”的内部协调，也涵盖了“大金融”各分力及各分力要素的协调。

（一）“小金融”内部协调分析

对“小金融”进行主成分及因子分析，由因子载荷矩阵可知：首先，公因子F1在金融机构年存款余额、金融机构年贷款总额、保费收入、上市公司数、证券市场年交易额、资本形成额、外资金融机构和国内金融机构上的载荷值都较大，可称为金融发展水平。其次，F2公因子在县以及县以下万人金融机构覆盖度的载荷值较大，代表农村金融发展效率。这个指标的纳入纠正了以往只注重省均金融发展水平，忽视城乡金融差异的倾向，而城乡金融的协调联动显然是中观金融系统协调发展的重要方面。再次，综合得分F为将各因子得分以其方差贡献率占两个因子总方差贡献率的比重作为权重进行加权之和：F=(F1×70.509+F2×14.666)/85.175。由此，可以得出各个区域的金融发展水平。河南省排名第12位，尽管在中部6省中，河南省金融发展状况最优，但是依然落后于全国平均水平（得分-0.109）。河南省F1为0.07，F2为-0.97，说明其金融发展存在严重的城乡失调，农村金融成长滞后的问题已经日益明显，势必影响其未来金融的可持续发展。此外，河南省资本市场发展相对滞后，资本形成额不足，对外开放力度不够，成为金融协调的短板，而其他指标均领先于中部地区，且位列全国前10位。从各项具体指标来看，河南省存款总量、贷款总量及保费收入均高于中部各省平均水平，农村信用社贷款余额接近省均值，而国际金融机构指数和证券化比率则同其他省份存在较大差距。

（二）“大金融”各分力耦合分析

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关键词：商业银行 金融服务 创新

商业银行属于服务业，商业银行的金融服务质量可以关系千家万户，影响社会的各个方面，目前，在不断发展的商业银行金融服务得到了明显成效。在商业银行的组织管理方面，现阶段我国商业银行不断探索创新，为适应新形势，重组与合并职能部门，提高商业银行金融效益；学习国外先进管理系统理论，引进现代化管理技术，提升我国商业银行决策的科学性和管理效益。

一、我国商业银行金融服务的现状

产品创新是我国商业银行金融服务创新的重要节点，推出资产方面以及中间业务方面等类别的产品以满足人们多样化的金融需求，更大程度上拓展了银行的工作效益和经营空间。在技术的创新方面，系统内联网和跨行联网已在我国商业银行基本实现，并且逐步的加深与证券、保险等金融机构的网络互连，加大了商业银行的渗透力。目前，我国商业银行不断探索将先进科学技术与商业银行和金融产业密切结合，做好以银行卡支付清算系统、资金调拨系统和电子汇划系统，极大提高了资金的流动速度，加强了金融服务的效率，商业银行的经营成本也随之降低。

面对居民对金融需求的日益多样化，当前商业银行金融服务面临国内、国际的激烈竞争，对我国的商业银行传统金融服务提出了更高的挑战。挑战线的提高，为我国商业银行上足动力，但与国外商业银行相比，仍然存在差距。

（一）金融创新的求量不求质

目前，我国商业银行的创新偏向于便于操作和掌握，并科技含量较低的外在形式建设创新，部分忽略了金融产品功能的完善，没有更好的与高科技契合。商业银行为提高行业竞争力，大量发行借记卡和睡眠卡，致使银行卡种类繁多，但多数功能类同，较差的联网通用性使客户不能体会到银行卡的便捷功能，更无法发挥银行卡应有的存取款、转账、消费等功能。

（二）负债业务的扩展与资产业务的缩水

我国商业银行长期强调“存款立行”的做法，大规模创新负债产品以期提高存款规模，但另一方面也显现出我国商业银行在资产经营、管理能力方面的效益低下问题。

（三）区域银行差别的扩大

我国地大物博，东西部经济发展差异较大，形成的经济特区和沿海开放城市的市场、需求、监管等方面的优势，商业银行在此类城市往往能更便捷的拥有直接的创新动力。而在经济相对发展缓慢的城市，金融服务的创新因地域的宏观条件和技术条件等制约相对滞后。对于商业银行的行际差别，新兴的股份制商业银行敢于尝试金融创新，较活跃于国有独资银行。

二、我国商业银行金融服务的创新措施

（一）金融服务意识创新

服务意识创新是金融服务创新的前提。商业银行从业人员的服务态度永远是银行服务质量的表现，确保文明诚信热情的态度，针对不同需求的顾客制定不同的接待方式，取得客户的信任。树立客户为中心的服务理念，及时了解经济形态变化下顾客的金融需求，改变被动服务方式，转变为主动的金融服务。树立双赢理念，发掘深层次价值内容，帮助客户理财，解决资金困难等来追求银行利润价值，实现价值转移，达到银行与客户的双赢局面。树立首要服务观念，延伸服务内容，突破金融服务局限于服务态度和服务环境改善的观念，根据市场变化，及时调整服务渠道，拓宽服务范围。树立创新理念，扩展服务空间，逐步将吸收存款、发放贷款等业务转变为全面支持社会生产与分配等各个领域。

（二）金融服务产品创新

作为提高商业银行金融服务手段的产品创新。因商业银行服务能力的不足，表现出顾客办理业务等待时间过长和产品供给问题成为银行创新的主要改变点。采取新型的金融产品，来确保银行的市场规模。改进现有产品能力，提升产品适应市场能力；学习国外或先进地区创新理念，结合具体实际，创新金融服务产品；创造是创新的根本，及时发现客户需求，创造新型产品服务，快速高效占领市场。

（三）金融服务流程创新

我国商业银行部门因部门职能限制，部分业务流程设计较为不合理，不同产品业务流程相互独立，运作模式单一，商业银行的流程重组迫在眉睫。实现业务流程标准化，彻底实现一站式服务，提高业务处理效益，加强客户信息的准确性，减少繁琐操作，为客户提高高效优质的服务。引进金融服务回访制度。改变办理完成业务即是服务流程终止，建立创新的银行回访制度，更大程度上保持现有顾客，扩大潜在客户群，并有效把握顾客需求，为产品创新提供高效资源。

（四）提升技术支持和人才培养

用技术创新推动金融服务创新，加大新科技的投入，完善商业银行基础设施建设，赢得发展的先机条件。充实科技保障实力，加快创新步伐，为顾客提供全面金融服务的同时，促进商业银行快速发展。培养现代化金融管理人才，组建创新团队，高度重视人力资源开发的重要性，加强培训现有员工金融新业务的学习，提高员工创新意识和业务技能，通过考核方式提高商业银行整体服务水平。

三、结束语

我国的商业银行要想提升竞争能力，必须不断创新，加快金融服务创新步伐，提升创新服务质量，不断提高商业银行金融竞争力，增强银行金融服务的经营效益，更大化的促进我国金融业快速发展。

参考文献：

[1]崔晓娜，张春雨.论我国商业银行金融服务创新的措施[J].现代企业管理，2010，(3）.

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关键词：金融监管；措施；金融危机

中图分类号：F83　文献标识码：A

收录日期：2012年6月28日

众所周知，金融业与人民群众以及各行各业存在着千丝万缕的联系，金融业不仅关系到千家万户，而且也关系到国民经济的方方面面。金融是现代经济的核心，金融体系是全社会货币的供给者和货币运行及信用活动的中心，金融稳定对社会经济的运行和发展起着至关重要的作用。如果金融机构出现问题，不仅会影响到市场经济的发展，而且还将会影响到社会的和谐与稳定。大家都知道，世界金融危机虽然已经过去，但金融危机给人们留下的伤痛使人们无法忘记。金融危机侵扰过世界上大多数国家和地区，给这些国家和地区造成了巨大的不可挽回的经济损失，而银行在经济社会中具有核心地位和存在巨大的风险。因此，加强金融监管研究和进行金融监管改革具有重要的作用与意义。金融监管也被称作为金融监管治理，该提法在国际学术界和监管实践中是一个较新的领域。笔者认为，金融业是外部效应和信息不对称性均十分突出的公共行业，虽然金融企业的内部控制是防范和化解金融风险的重要制度，但仅仅靠金融企业的内部控制还不能够完全控制金融风险，这是因为金融业是一个特殊的高风险行业，容易发生支付危机的连锁效应；金融体系的风险，直接影响着货币制度和宏观经济的稳定，因而需要政府管制。以监管当局为代表的外部监管正是一种使公共利益不受侵害的强制性制度安排。在市场经济条件下采用良好的治理方法是金融机构和监管机构共同的责任。加强金融监管必须采取有效措施，完善我国金融监管体系，建立起全新的金融监管运行机制。笔者根据自己多年的工作体会，主要对市场经济条件下如何进一步加强金融监管进行分析与探讨，本文就此方面做出探索供参考。

一、目前金融业现状与存在的问题

（一）金融竞争日趋激烈，金融秩序比较混乱。随着改革开放的深入，市场经济的快速发展，我国金融业发展也较快。市场经济存在竞争，在近年来的金融运营过程中，我国金融竞争日趋激烈，不仅表现在银行与银行、存款者与银行、银行与贷款者；而且还表现在各金融机构与监管者之间，金融秩序比较混乱。同时，存款者与银行、银行与贷款者、银行与监管者之间存在着很大的信息不对称，产生了逆向选择和道德风险，这不仅降低了金融效率，而且增加了金融风险，因此，强化金融监管不仅是现实的选择，也是规范金融市场的形势使然。

（二）严格的分业经营和多元化监管模式限制了商业银行的发展空间。目前，我国在实施银行业、证券业、保险业分业经营的基础上，建立了银行、证券、保险分业监管的体制框架，分别由人民银行、证监会和保监会对银行业、证券业和保险业实施监管。笔者认为，这种分业监管的体制对加强金融监管确实起到了积极的作用。但随着经济与社会的发展，这种分业监管的体制所带来的弊端越来越明显。首先是加大了监管成本，降低了工作效率。当前，银行、证券机构和保险机构的监管机构不一致，由于各监管机构之间的协作和沟通以及信息交流存在诸多问题，容易造成监管不到位，出现监管 “真空”，有的金融业务得不到有效监管，或有的金融创新得不到监管当局的认可，阻碍了金融业的发展；其次，限制了我国银行业的发展空间。纵观世界经济发展局势，经济全球化的趋势势不可挡，全球金融正呈一体化、综合化发展趋势，世界上许多国家为适应金融一体化趋势，纷纷对过去的多元化监管体制进行改革，建立了单一的监管机构，如英国、澳大利亚、日本和韩国等，而我国依然实行严格的分业经营和多元化监管模式。分业经营使我国银行不能开展综合业务，不仅制约了银行发展的步伐，而且限制了我国银行与国外银行的接轨以及平等竞争。

（三）金融监管内容重点不突出，监管内容不全面。监管内容和范围狭窄，监管手段落后。首先，对商业银行的监管偏重于合规性监管，监管内容和范围狭窄，对商业银行的监管仍然局限于存贷款、结算、信用卡等日常业务，不能涵盖商业银行的全部金融业务，一些新的金融业务不能得到及时的监管，存在着监管空白点，严重影响着金融业的健康发展。其次，金融监管不能涵盖新的业务，监管范围狭窄。随着市场经济的发展，出现了一些准金融机构和准金融业务，如彩票市场、社会集资、社会养老保险、失业保险、农村养老保险等。目前，这些准金融机构和准金融业务分散于不同的部门经营和管理，未纳入统一的金融监管范畴。由于利益的驱使以及部门保护主义，这些业务开展的状况十分混乱，有的地方出现地方政府挪用养老保险金的现象。如果这些问题不解决，必然隐藏较大的金融风险。

（四）金融监管手段陈旧，科技水平低。首先，金融监管方式过分依赖行政审批和现场监管。目前，金融机构在市场准入、业务范围、日常业务监管、市场退出等方面，过分依赖行政审批和现场监管。笔者认为，行政审批和现场监管虽然具有一定的积极作用，但随着市场经济的发展，它的弊端越来越明显，主要表现在监管成本高以及监管的有效性低方面；其次，监管手段陈旧，科技水平低。目前，不少监管机构科技人才不足，硬件设施配备不到位，不能充分利用现代化手段，监管手段陈旧，科技水平低，与被监管机构未实现电脑联网，无法实现高水平的监控，监管人员忙于监管资料的收集和层层上报工作，效率低、成本高；第三，法律和制度建设滞后。改革开放以来，我国制定了不少有关金融业法律法规，但随着经济与社会的发展，有些法律法规已经落后，需要修改和完善。同时，还存在对金融机构退出市场的监管经验不足，尤其对有问题的金融机构退出市场的处理缺乏成熟经验等。

二、加强金融监管的途径

（一）树立金融监管新理念，增强监管中的“效益、市场、系统、持续”意识。正确的监管理念是金融监管的有力指南。笔者认为，金融监管应结合新的形势需要，树立金融监管的新理念，增强监管中的“效益、市场、系统、持续”意识。首先，适当引入监管中的“效益”理念。“效益”理念，不仅可以带动商业银行金融业务的创新，而且还可以较好地实现银行微观的灵活经营；其次，树立“市场约束”的监管理念。有效的市场约束，不仅是商业银行实行审慎经营的驱动力，而且也是银行有效监管的重要手段；第三，增强“系统、持续”的监管理念。增强“系统、持续”的监管理念，可以减少监管工作的随意性、突击性，把握好事前、事中、事后的监管特征，在持续监管中逐渐提高监管工作的质量。

（二）改进和完善多元化的金融监管体制。目前，我国在实施银行业、证券业、保险业分业经营的基础上，建立了银行、证券、保险分业监管的体制框架，分别由人民银行、证监会和保监会对银行业、证券业和保险业实施监管。目前，应改进和完善多元化的金融监管体制，加强人民银行与证监会、保监会在金融监管方面的沟通与协作以及信息的交流，合理划分各监管机构的监管范围和职责，避免出现监管“真空”和重复监管。

（三）改进监管方式，鼓励金融创新。首先，要实现监管方式由行政审批和现场监管为主向非现场监管为主的转变；其次，扩大金融监管范围，将金融创新业务和准金融业务纳入监管范围；第三，实现金融监管手段现代化，加强金融监管电子化建设，充分发挥计算机辅助管理。

主要参考文献：

[1]陈光华.美国金融危机战略成因及对我国金融创新的启示[J].滨州学院学报，2010.1.

[2]李翰阳.从全球金融危机看我国银行业金融创新的进一步发展问题[J].国际金融研究，2009.2.

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关键词:金融监管 存在问题 监管思路

中图分类号:F812.2 文献标识码:A

文章编号:1004-4914(2010)07-181-01

面对世界经济一体化和金融全球化的发展趋势,面对现实存在的金融风险,如何采取应对策略,有效控制和防范金融风险,保证金融经营安全,避免因金融动荡而引发经济危机,危及社会稳定与经济发展,已成为金融及其监管部门亟待解决的重大课题。

一、经济全球化对我国金融监管工作的影响

对于我国金融业而言,经济全球化是一把“双刃剑”,既带来了机遇又面临着挑战,其影响十分深远。经济全球化带来的机遇和挑战都是现实存在的。这种挑战,除了加剧国内金融机构之间的竞争之外,还在于给金融监管工作带来前所未有的影响。

1.在监管理念上,要求向国际惯例靠拢。在我国,中国人民银行、中国证监会、中国保监会三大监管主体作为国务院下属的行政部门,自成立之日起就带有浓厚的行政色彩,目前金融监管基本上停留在政府管制阶段。在国外,许多国家改变行政管制,更多地注重金融监管的安全与竞争、成本与效率的研究,由原来监管机构对监管对象的严格监管走向二者的协调配合,由行政命令式的限制性监管走向鼓励金融创新,体现市场主导和自担风险原则,金融监管也越来越借助于市场对参与者约束,即金融机构内部约束和社会外部监督约束。

2.在制度安排上要正确处理业务与创新的关系。在我国,目前实行的是分业经营下的分业监管制度,由中国人民银行、中国保监会、中国证监会各司其职,分别对银行业、保险业、证券业实施监管。这一体制尽管符合我国金融发展现状,也取得了一定的成绩。但是,由于国外银行、保险、证券三业的界线逐渐模糊,金融创新日益多元化、外资金融机构全方位一揽子业务服务制度将对我国金融业现行的单一服务方式带来冲击。在此背景下,要求金融监管部门转变观念,加强协调与合作,在现有的体制下适时调整监管方法和思路,积极寻求现有金融法律、法规的支持,在严格控制风险的基础上采取更加灵活的措施,以监管创新促进金融创新,正确处理好分业与创新之间的矛盾。

3.在手段上要向现代化的方向迈进。从国外来看,西方国家监管部门越来越注重行政的、法律的、经济的等多种手段的综合运用,基本实现了多种监管手段的互补和统一。同时,为适应经济一体化、金融全球化和处置风险的需要,监管部门加快了现代化的进程,建立了以网络化、电子化为特征的金融监管信息共享机制。在我国,金融监管手段还比较单一,电子化水平还不高,尚未做到监管机构之间、监管机构和监管对象之间、监管对象之间信息共享。随着外资金融机构的陆续进入和金融创新向纵深推进,监管部门面临着监管对象复杂化和监管范围不断扩大的现实,因此在监管手段上必须尽快向现代化目标迈进。

4.在组织上迫切需要建立一支职业监管队伍。一方面,基层监管机构中监管人员占比过低,且现有监管人员大多没受过正规的高等教育,缺乏系统的专业金融理论基础,对新的金融监管理论和技术普遍缺少深入的理解和掌握,复合型监管人才十分缺乏。另一方面,外资金融机构在把目光瞄准国内金融机构的同时,也会积极争取国内监管人才的加盟。在优厚的待遇、良好的培训机会、诱人的升职条件面前,现在我国监管人才的流失将不可避免。面对压力,只有培养造就一支精干、高效的职业监管队伍,才能适应新的形势发展的需要。

二、改变金融监管的对策建议

1.更新监管理念,突出风险监管。做好金融监管工作,必须要有先进的监管理念做指导。理念决定思路,思路形成对策。目前,监管部门实施的基本上是限制性监管、合规性监管,普遍缺乏安全、效率观念,导致金融业整体运行效率不高,风险问题层出不穷。因此,在经济全球化背景下,首先要解决的便是监管理念问题,树立起安全与竞争、效率与成本并重的思想,在确保金融稳定和安全的前提下,改变行政式的限制性监管,改进现有的合规性监管方式,进一步突出风险性监管政策和手段,并不断进行监管创新,创造有利于竞争、安全、效率相统一的协调环境,达到安全和效率的最佳平衡。

2.坚持人本管理,实施依法监管。应对经济全球化的关键问题在于人才。人才是生产力中最活跃的因素,人的问题解决了,工作效率也就上去了。金融监管是一项复杂的系统工程,从决策到执行,监管效率的提高迫切需要大量高素质的复合型的监管人才。为此,监管部门必须坚持以人为本的管理理念,对现有的监管人力资源和管理体制大胆进行改革,破除论资排辈、求全责备、求稳怕乱、瞻前顾后的思想,树立任人唯贤、用人之长、重视人才、培养人才、使用人才的观念,鼓励人才脱颖而出,做到人尽其才,才尽其用。要建立切实可行的人才培养激励机制,建立完善人才培训网络,适应日益复杂的金融形势,应对各种挑战。因此,对监管部门来讲,一方面,要进一步增强法治意识,通过定期举办培训班、研讨会等形式,组织监管人员集中学习新的监管法规和国际金融监管规则,增强监管人员的法治意识,牢固树立“有法必依、执法必严、违法必纠“的依法监管思想。

3.改进监管方式,提升监管效率。经济全球化使金融政策、经营环境发生了重大变化,这就要求监管部门适应新形势,推出新举措,解决新问题,切实提升监管效率。在监管手段上,从过去的以行政手段为主过渡到行政手段、法律手段和经济手段协调配合,优势互补,不断丰富和创新监管手段。在监管路径上,走科技监管之路。要加大对监管的科技投入,进一步提高金融监管的网络化、电子化水平,建立金融监管信息系统、金融风险预警系统,实现监管机构内部之间、监管机构和监管对象之间、监管对象之间的信息共享,确保监管质量和效率。在成效检验上,建立监管指标的考核机制。要根据各金融机构的不同特点,制定银行、保险、证券业量化指标与考评机制,提高金融业的信息披露透明度。在监管方式上,注重合规性监管与风险性监管的协调统一。在改进和提高现场监管的效能上,以合规性检查为前提,以风险性监管为主题,同时借助外部审计师、外部会计师、律师和外部评级机构等中介力量,对有问题的机构进行重点监管,确保问题及时发现、及时纠正。

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理念为魂：强化服务意识

第一，教育员工懂得“用心服务、客户至上”是农信社在激烈竞争中赢得市场的制胜法宝，深刻理解“客户是农信社立社之本，是兴社之基，是效益之源”的内涵意义，自觉践行“以客户为中心”这个永恒的服务理念，使优质服务成为广大农信员工的自觉行动。

第二，教育员工树立“社兴我荣，社衰我耻”的意识、树立“敬业、忠诚、严谨、开拓”的团队精神，打造一支“纪律严明、作风严谨、勤于思考、善于合作、求真务实、敢打敢拼、团结进取、敬业创新”的高素质团队。

第三，进一步改进服务方式。根据不同客户的需求采取不同的服务方式，方便和满足客户的需求。在柜台服务上，推行规范化服务，始终做到热情、规范；在信贷服务上，继续发扬“挎包银行”的优良传统，深入田间地头，切实解决农民贷款难的问题。对大客户，要提供存贷款、结算一揽子服务；对黄金客户，要提供个性化服务。让每位员工的心目中都树立起市场竞争就是服务竞争的意识。

人才为基：打造一流队伍

金融业的竞争说到底是人才的竞争，人员的素质高低决定着企业的兴衰、进退。要加速培养一支能适应市场竞争的员工队伍，可以采取如下三种方式：一是社会招。农信社可以每年从社会上招录一批德才兼备的优秀大学生来信用社工作，不断更新干部队伍和提高职工素质，推动信用社发展。二是自己培。可以采取“请进来”或者“走出去”的方式培训员工。聘请一些专家学者来信用社讲课，传授经验和知识。把一些优秀员工推荐到一些大专院校或对口培训机构进行培训。三是单位聘。可以从从事经济或者金融工作的人员中聘请一些有真才实学的高素质人员。

创新为谋：实施品牌战略

随着市场的发展和客户需求的变化，农信社要加快提高核心竞争力，在自己经营的品牌上加强“五个创新”。一是市场结构创新。市场是金融业务经营的起点和终点，也是金融业赖以生存和发展的基础。因此，农信社品牌创新必须面向市场，面向客户需求，在增加市场主体、创新市场结构上作文章，如打造立足社区的“零售银行”，打造农民喜爱的“村镇银行”，主动把触角延伸到社区，最大限度地满足各类不同层次的金融需求。二是科技技术创新。要大力实施技术创新战略，加大对自身的技术更新，构筑高新科技平台，推动信用社的银行卡、结算、清算和网络系统建设快速发展。广泛应用现代科技，加快高新技术的推广和应用，以技术创新促进业务创新，进而促进金融生产力的提高。三是工具创新。大力开拓中间业务，开发新的金融工具，积极开办支农金融超市，提供存款、贷款、结算、投融资咨询等全方位、多功能、一条龙的服务。不断培植新的经济增长点。四是产品创新。加快开发网上银行、电话银行、代客理财设计、对外担保等新的金融产品。探索实行经营权抵押、生产资料动产质押、养殖水面使用权抵押、经济林权抵押以及农业龙头企业为农户担保等方式，逐步解决农业贷款担保难的问题。创新贷款定价机制，根据客户在信用社的存款、结算、工资、保险等业务的开展情况，确定不同的利率浮动幅度。五是服务创新。突破传统的柜面服务，朝金融服务电子化和信息化、服务形式的多样化发展。

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需求对接

中关村软件园目前有近300家大中小微企业，有的是孵化期的初创企业，有的是加速期的成长企业，有的是成熟期的领军企业。处于不同成长阶段的企业，其发展目标与策略迥异，金融服务需求自然各不相同。初创企业需要产品研发、市场拓展，快速成长企业需要扩大产能、树立品牌，领军企业需要创新引领、产业整合。因此，各类企业对政府采购、银行贷款、天使资金、创投资本、产业基金、战略投资、上市IPO、特色融资等有着多样性融资需求。这与超市的多样性十分吻合。区别于普通市场，超市拥有“超级多”的商品，日常生活所需的吃、穿、用及个性化的品牌偏好等基本需求都可以在超市集中得到满足。

科技型企业行事风格直接、简单、快捷，注重效率，一旦有金融服务需求，就迫切希望能快速与金融机构对接，找到适合自己的融资解决方案。这又与超市的便捷性不谋而合。超市里货架分区布置、导示清晰，且基本上是开放式，消费者可以快捷、便利、自主地选取货架上的商品，部分商品专柜配有导购人员，提供讲解、演示、体验、品尝的服务，从而大大提高消费者的购买效率。

科技企业一般有精细、简约、内敛的秉性，对成本很敏感。融资成本是影响科技融资服务的重要因素。在电子商务盛行的时代，成本有时是决定交易成败的关键。科技企业希望能像在淘宝购物一样，每下一笔单，都能得到实惠。比如降低中间撮合的费用，拿到竞争性的优惠利率，争取到了有利的对赌条款，节省了去CBD、金融街的时间、交通、交流的成本，这些实惠都会让科技企业青睐。科技企业需要的实惠型金融服务，这点也与超市的实惠性相一致。超市里的一站式购物，大大降低消费者的选择成本；超市的同种类、多品牌商品，相互竞争，降低了售价；而一些特价促销活动，则更大幅度地让利于消费者；场租低廉、集约配送等，也使得超市比专卖店能给消费者带来更多实惠。

科技企业的创业者大多是技术专家，精通技术，但对融资安排、资本运作、财务管理等相对陌生。对选择何种融资方案缺乏足够的专业判断，往往需要专业机构提供顾问。而当下，社会上的投融资及中介机构良莠不齐，个别重大违规、虚假融资、集资案例，扰乱了正常的金融秩序，损害了金融诚信环境。科技企业需要一个可以放心选择安全融资服务的机制和环境。超市的安全性则可与之匹配。超市一般都设立严格的供应商准入制度，对拟进入超市经营的供应商资质、业绩、财务状况、经营能力、商品安全等予以核查、备案。进场后还不定期抽查，以确保产品质量安全，并实施产品质量安全追溯制度，确保消费者可以放心、安全地消费。

超市的多样性、便捷性、实惠性、安全性四大服务特点，与科技企业希望有种类齐、覆盖全的融资服务与产品，有高效、专业、便捷的服务对接，有低成本、对价合理的融资方案，有安全、规范、保障的服务环境等需求特点完全契合。把超市理念融入科技金融服务，为不同阶段的科技企业提供多样、便捷、实惠、安全的金融服务，“中关村软件园科技金融服务超市”（以下简称“金融超市”）孕育而生。

借力电商

随着互联网技术与商业模式的创新，超市正在由实体店向网络店转型。淘宝、当当等已成为粘性极强的“网络大卖场”。金融超市要实现上述的多样性、便捷性、实惠性、安全性，成为金融供需双方所接受的服务对接平台，网店形式是首选。

在深入研究成功电商模式后，结合科技金融的服务特点，北京中关村软件园发展有限责任公司创新性地开发出了金融超市网店的技术架构。架构分为网络基础设施层、数据支撑层、后台管理层、前台表现层四级，采用了目前电子商务和门户网站的成熟模式，构建B2B和B2C模式相结合的在线服务平台。网店既有自己的数据库，也有可对外拓展、可供共享的第三方接口，能最大限度地丰富网店的金融供需信息；网店的“系统定制”、“邮件营销”、“站内信”等为供需双方提供快速业务对接服务；网店的“服务推荐”、“产品管理”、“数据优化”等可以优选出实惠的金融服务与产品；网店设立“数据加密”、“权限管理”、“内容管理”等确保网店信息的安全性。

在初步建立了多样、便捷、实惠、安全的网上超市架构后，金融超市于2011年12月16日鸣锣开张，这是中关村首度诞生的、以电子商务形式提供综合科技金融服务的“超市”，是中关村软件园积极探索园区科技金融服务的率先创新实践。

金融超市网店为满足金融服务供需双方的要求进行了精心设计，模拟实体店布局，设立了金融供应区、融资需求区、公共服务区、特色专区以及自助服务区，充分发挥网店优势，集成尽可能多的金融服务供应商，在公共服务、特色服务、便捷服务方面开发了新颖功能，让登陆网店的访客有更好的互动体验感。

比如在金融供应区，设有五大货区，分别是“政策资金”、“债权融资”、“股权融资”、“特色融资”和“融资中介”；在融资需求区，设有“融资项目推荐”、“潜力客户群”、“海外项目专区”、“融资企业专区”。其中，“融资项目推荐”按项目来源汇集了协会、中发展集团、软件园、联合信用等体系中的多元化的融资项目，体现了超市的开放性；“潜力客户群”则从金融机构发展业务的角度汇集了软件园的上市公司、瞪羚计划企业、金种子工程等企业；“海外项目专区”则聚焦海外的原创性、关键性、颠覆性、有影响力项目；“融资企业专区”则对近期有明确融资意向的企业予以专项介绍，便于融资机构及时对接。

目前金融超市网店已接纳了126家金融服务机构，其中银行24家、金融投资机构89家、行业组织及协会13家。

开放融合

布局好的超市还要有好的经营理念。

金融服务，特别是科技金融服务要能理解科技企业的金融需求特点，把握科技企业发展的路径和规律，用科技企业听得懂的语言来出谋划策。因此，金融超市要搭建一个创新平台，汇集针对科技企业的各类金融服务产品，以科技企业喜闻乐见的方式，满足其在初创、孵化、成长、发展不同阶段的金融服务需求。

在“发挥政策优势、创新平台功能、汇聚金融资源、促进产业发展”的建店指导思想下，金融超市以“开门办店、双向选择、诚信为本、务实多赢”为经营理念。

“开门办店”，是指超市的开放性。首先是地域的开放性，即此超市不仅是为中关村软件园内的企业提供金融服务，也可以为园区周边的的企业服务，还可以辐射北京市乃至全国；其次是覆盖行业的开放性，即不仅为软件和信息服务业的科技企业服务，还可以延伸到其他诸多软件应用领域，如能源、交通、通讯、电力、安全等等。

“双向选择”，即金融超市不光是金融机构的汇集地，融资的需求方也可以在此融资需求信息，融资供需双方在这个开放的平台上进行对接、匹配、撮合，互相选择适合的交易对象，大大提高交易的便利性。

“诚信为本”，是指超市的安全保障体系。首先，金融服务方要讲诚信，要有资质、有实力、有品牌、有口碑，符合进入超市的要求，杜绝社会上跑江湖、滥竽充数的虚假、欺诈机构进入；其次，融资需求方也要讲诚信，其融资信息要真实、有效，拒绝虚假、过时的融资信息；再次，超市的经营方要讲诚信，设立超市准入规范、合格供应商认证、可追溯机制、信息审核制度等，建立超市的公平秩序。同时公司自身运营也要健康，具有良好的公信力。

“务实多赢”，是指在金融超市中，政府的金融政策能够落地实施，金融机构既能提供金融服务与产品，又能促进科技金融创新，科技企业个性化的融资需求可以得到快捷、有效、安全、实惠的满足，超市运营方则通过创新服务的方式更好地促进产业发展。

金融超市网点开业后，截至目前，已政策资金信息100余条，陈列融资产品150个，推出的海内外融资项目信息180条，注册企业200家。线上平台平均周点击量8000余次，各类融资需求规模累计约3.5亿元。

金融超市网店体现了E时代的新金融特点，汇聚资源多、信息传播快、对接成本低、运营效率高，运营一年多来受到了各方好评。

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我国高等教育在借鉴发达国家产学研合作教育模式的基础上，结合高校自身的发展实际和时代对大学生群体提高职业素养和创新能力的要求，形成了包括“学工交替”、“订单式”、“全面渗透式”等在内的多种典型产学研合作教育运作模式。

（一）产学研合作教育的典型运作模式

1.学工交替的产学研合作教育模式，指的是将学生在大学四年期间的培养过程划分为在校学习与工作实践两种方式，在这两种方式的交替进行中实现学生职业素养的提升。它既保留了传统教育模式中重视理论知识教学的习惯和理念，也强调了社会实训的内容，有意识地培养学生社会适应能力和职业技术能力，为社会输出应用型人才提供了有力支持。

2.订单模式，指的是学校和用人单位签订人才培养协议，双方共同培养适合用人的预备“员工”的一种模式。在这种模式的运作过程中，由于学生已被用人单位“订制”，一方面，就用人单位而言，用人单位由于具备了明确的培养目的和要求，因而其合作意愿和参与水平也较高；另一方面，就学生而言，“订单式”的教育模式意味着学生自进入学校学习起就具备了明确的职业发展目标，在减少其就业压力的同时，也在一定程度上增强了学生学习的积极性和主动性。

3.预分配“3+1+1”模式，以学习年限和固定的学习实践安排与学工结合模式相区别，是一种把人才培养过程稳定地划分为基础教育、岗位教育和专业及综合素质教育三个阶段的教育模式。这种模式在一定程度上也体现了企业和学生双向投入的正面效应，在通过实习生增加企业效益的同时，实习生自身也获得了职业认同，树立了责任意识。

4.共建实习基地模式，指的是通过校企合作的方式，在校内或者校外共建相关专业的学生实习基地，企业选派资深员工驻扎实习基地中负责培训、指导实习学生进行相关职业技能的操作演练。

（二）产学研合作教育现有模式中存在的薄弱环节

1.专业师资力量不足导致教育理念产生偏差。产学研合作教育模式中的教师，除了学校进行理论教学的专业教师，在学生的职业素养教育方面，还是主要以企业选派的职工作为指导老师。专业教师和企业指导老师分属不同教学阶段，从事不同内容的教学工作，由于教师之间缺乏一定的沟通和联系，并缺乏相应的考核机制，在一定程度上容易造成专业理论知识和实际操作技能之间的错位和脱节现象。

2.合作各方利益不协调导致教育实践流于形式。就产学研合作教育的模式运作层面而言，模式的运作需要企业（用人单位）、科研机构和学校三方的共同投入和付出。在这个过程中，由于“产”、“学”、“研”三方在本质上利益指向的不同，在合作过程中容易产生利益不协调的情况，从而难以在合作教育中产生合力，导致产学研合作教育流于形式。

3.政府宏观调控不到位导致教育管理不完善。改革开放以来，随着高校管理体制的转轨，政府对高校的管理也由直接的指令支配式管理转变为间接的宏观调控。由于产学研合作教育中校外机构的参与和加入，调动校外机构投入高校教育的积极性和主动性是十分重要的。由于政府宏观调控不到位会导致教育管理的不完善。4.高校制度保障不充分导致教育评价缺乏实效。在产学研合作教育的具体落实过程中，传统的高校教育评价体系并没有适时作出调整，整个高等教育的评价体系，以及人力资源考核制度，仍然更多集中于理论教学与科研项目上，在制度的设计中对于产学研结合教育并没有给予太多关注。

二、产学研合作教育提升职业素养的共赢模式建构

（一）政府为产学研合作教育提供必要的政策支持

政府作为行政机构，能够站在全局、长远的角度，通过宏观调控引导产学研合作教育的合作主体在达成教育共识，形成一致利益方面发挥不可替代的作用。一方面，政府有必要对产学研合作教育在资金上给予一定的倾斜和优惠。政府可以设立产学研合作教育专项基金，鼓励学生进行科技创新和行业实习，从财政制度上对合作教育给予保障。此外，还可以积极倡导更多的科研资助部门加入到合作教育中；另一方面，政府有必要制定切实有效的政策法规使产学研合作教育规范化。例如，由上海市教委与人力资源和社会保障局共同推出的“上海青年职业见习计划”，规定了用人单位在人才培养中应该承担的责任和义务，并通过政策引导适当调节了产学研合作教育中的利益矛盾，拓宽了产学研合作教育的路径和主体，促进了产学研合作教育的良性可持续发展。

（二）学校建立科学的产学研合作教育管理网络

首先，学校需要设立一个统一的产学研合作组织管理机构，为产学研合作教育创设良好的管理环境，实现合作项目和人员管理的规范化。其次，学校有必要建立科学的项目评估考核体系。对企业指导教师和实习学生进行相应的教学考评和实习考评。再次，学校可以充分利用新媒体网络电子平台进行合作业务的沟通。在学生实习的阶段，学校可以通过建立产学研合作教育的网上沟通机制，及时查看学生的实习过程和实习表现；企业也能够及时地将学生的实习情况和改进意见反馈给学校，在节约成本的同时形成快捷有效的校企沟通渠道。

（三）企业调整参与产学研合作教育的意识观念

由于大部分企业在参与产学研合作教育中还坚持着单一的盈利理念，包括声誉的盈利和资产的盈利，往往容易因利益的摩擦在合作过程中与学校产生信任危机，最终影响到培育卓越金融人才职业素养的质量和效果。就企业而言，随着金融行业理念的不断更新和社会对企业责任意识的不断强调，企业有必要跳出以直接或间接方式获取经济利益的单一目标思维，以开阔和长远的眼光审视产学研合作教育，真正树立起企业的社会责任意识和人才培育义务；以金融行业未来发展的眼光为视角，在合作教育中借鉴学校的职业素养培育理念，从理想信念、品格修养、职业发展和身心健康四个维度出发实现实习学生和企业职工职业素养的共同提升。

三、产学研合作教育提升卓越金融人才职业素养的具体路径

（一）通过联合金融行业专家，完善职业素养教育的教学设计

产学研合作教育，在实际的操作和实施过程中需要围绕具体财经类院校的办学特色和学生的就业意向，有针对性地进行职业素养教育的教学设计。从教学设计的主体来看，在专职金融教师进行金融理论知识教学课程设计的同时，可以聘请金融培训机构的专家组成专门的职业素养教育委员会，参与设计产学研合作教育中的职业素养教育内容。从教学设计的内容上看，围绕学生职业道德、职业思想意识、职业行为习惯和职业技能等方面的培养，金融专职教师可以着重从理论层面设计关于职业道德和职业思想意识的教学内容，使学生在校园里就树立起牢固的职业道德观念和职业思想意识；而金融行业专家则可以从行业实际情况出发，从金融行业的职业技能和未来发展趋势入手设计职业素养教育的内容，以丰富生动的例子和切实可操作的实习来提升学生的职业行为习惯和职业技能水平。总之，财经类院校应围绕学生能力培养的目标，修订专业教学计划，根据金融生产环节的基本实践技能操作要点构建实践教学模块，以加强实践教学环节。

（二）通过建立金融企业俱乐部等形式，丰富职业素养教育的实践方式

一方面，可以在校企合作一致的基础上，建立金融企业俱乐部，俱乐部可以视为校企联合的纽带，定期举办讲座、参观活动、传播等活动，传播企业文化，发挥企业文化的价值，使学生在企业文化的熏陶中提升职业素养。与此同时，建立教育基地，给学生和校内导师提供实训的场所，也是提升学生职业素养的良方。教育基地的建立应该以实践性教学环节为关键，以学生能力为重点，培养学生熟练的职业技能和综合职业素养，并实现专业理论与行业实际的有机结合。校内导师和学生能够以教育基地为纽带，实现金融理念与金融实际的对接和互动，在帮助学生培养金融职业素养的同时，扩大学校金融理念的社会效应和社会影响力。另一方面，完善教育实践考核。首先，健全科技服务的激励机制，推进产、学、研相结合。财经类高等院校应以金融服务、服务社会，服务区域经济建设为主旨，充分发挥科学研究、知识能力和市场价值转化的有效平台；应建立激励机制，鼓励专业教师带领学生走出学校、面向企业、银行，面向生产，积极开展金融行业服务，通过为企业单位提供服务咨询、将科研成果转化为生产力。参照行业实践经验，在咨询委员会的指导下，建立基于非智力因素学习理论的职业素养考核体系。其次，地方财经院校在成果推广、金融服务过程中，要注重解决生产中的实际问题，将科研成果推广应用于金融行业；并密切校企联系，把握行业发展的趋势，真正了解生产企业急需什么样的人才及其金融能力。同时，实训基地应以金融新技术为依托，以人才培养、科技开发与推广、生产示范与社会服务为己任，以开展实践技能训练，为学生提供实践技能培训，为地方经济建设培养更多高级金融人才。同时完善院校制度环境，建立完善的教育教学制度和师生考核制度，保证产学研教育的顺利开展。

（三）通过开发校友资源，规范职业素养教育的师资队伍建设

在职业素养教育师资队伍的建设上，应该充分开发“双师型”教师资源，特别是充分利用财经类院校的杰出校友资源，实现师资的多元挖掘和储备。从政策服务体系角度思考，可从强化参与主体多样化开展产学研合作教育、政府科技政策的引导和倾斜、产学研合作教育的制度化和规范化等方面入手进一步提升职业素养教育。

1.强化参与主体多样化开展产学研合作教育。强化参与主体多样化开展产学研合作教育，参与者除学校、企业和学生以外，还有社区团体、劳工组织等，学生一旦签约，就能获得暑期工作、实习训练、未来就业等机会。培育技术研发团队，提升技术研发能力要让学生掌握到最新的技术，要使学校服务和地方区域经济建设有更大幅度提升，教师必须站在技术研究的前沿，洞察行业发展的趋势，把握行业技术要领。因此，地方财经院校应该优化科研项目管理机制，构建科研平台，培育科研团队；应鼓励教师多承担科研项目，带领学生结合毕业设计、课程论文和毕业论文等开展技术研发与创新。

2.政府科技政策的引导和倾斜。通过政府科技政策的引导和倾斜，使科研能够面向产业领域的技术进行创新活动。为鼓励学生进行科技创新，学校将积极为学生提供良好的条件，促进大学生参与金融行业的科研创造活动；通过建立各种产学研合作教育专项基金，用于学生搞科学研究、发明创造；提供科研项目、科研设备、科研场所，用于学生开展科研活动等。

篇10

“中国市场正在发生的变化实在太快了。”这是中财沃顿资本管理有限公司（下称“中财沃顿”）董事长罗蔚这半年来最大的感慨。平均一天看一个项目的频率让他变成了“空中飞人”。

他所领导的中财沃顿此前在很长一段时间内不碰高科技，甚至也不碰互联网。这也是在金融领域叱咤多年的巴菲特模式所坚持的投资理念。

不过，这一想法正在慢慢发生变化。当被问起这半年来最大的改变是什么，罗蔚很认真地想了想说：“不再轻易说什么领域是我们不做的。”

这个有着30年金融与实业投资经验的投资人，用控股股东身份通过“基金+并购+上市重组”的方式运作项目，形成了一套独具特色的商业模式。即通过实业+金融手段的结合，打通企业资金链条，用不断的并购推动利润的爆发增长和企业价值的高速扩张。这一独特模式，也使得中财沃顿成为了国内唯一一家将实业运营与金融杠杆相结合的综合性投融资金融平台。

与一般追求投资企业上市退出的PE不同，罗蔚提出的是“做永不退出的控股并购”。据介绍，目前中财沃顿旗下控股的十多家企业，至今没有一家退出的，时间最长的一家控股企业，控股期已超过了20年。

在罗蔚看来，通过这种不退出的长期投资理念，可以将中财沃顿与合作方捆绑，形成利益共同体，从而达到金融运作过程中的高效合作和深度互信。

《执行官》 ：中财沃顿采取的是“并购+控股，金融+实业”的投资模式，这在国内尚属第一家，具体是什么样的？

罗蔚：对金融稍有了解的人都听说过“股神”巴菲特，而“Buy and Hold”正是他最为人津津乐道的核心投资策略。

中财沃顿的模式并不复杂，就是基金+并购+上市重组。即通过基金进入需要资金的未上市企业，再联合上市公司对适合的标的企业进行并购，公司通过持有上市公司的股权从实体经营和资本市场上获益。

我们所说的并购是源源不断的并购，如果只有一次并购，在股票二级市场上是很难持续的。回顾西方资本市场一百多年的历史，其实美国市场的历史就是并购的历史。

与国内众多投资机构和企业集团的参股式投资不同，我们是控股式并购。别人并购是为了退出，而我们的理念是永不退出。既然永久不退出就要控股，如果不退出又不控股，那就避免不了系统性的风险。

实业有四大难题，设计、品牌、技术、销售。贯穿其中最关键的就是资金链。对于缺乏资金或者不具备上市条件的企业而言，这增加了一个融资渠道；对上市公司而言，这是它们短期内扩大规模的途径。这种“曲线融资”的方式为那些在传统融资渠道难以融资的企业提供了一个新的选择。

实业卖的是产品，金融卖的是预期。“金融+实业”，就是将未来预期转换成资本反哺实业，解决实业发展中的资金链问题。虽然这个模式在中国很新，但是在美国，这种模式已经运行了60年，其中比较有名的是巴菲特。我们评估过，这个模式只有在美国跟中国能够做。因为其它国家金融市场不够大，实业也不够大。

我们之前考虑比较多的是将国内的项目放到香港的上市公司中，但现在A股、新三板都会是我们考虑的对象。

《执行官》：你们涉足的投资领域包括黄金、股票、外汇、期货、期权、期货期权、债券、基金、石油、地产、餐饮、服装、商铺、加盟连锁、娱乐文化产业等等，行业跨度如此之大，你们如何确保在这些差异化较大的行业中从容游走？

罗蔚：我们能够如此跨界的底气来自于我们的团队。我们有专注基金管理及投融资业务的团队，有专注融资性担保业务的团队，有以私人理财为主营业务的中财华信财富资产管理有限公司，以及专门协助中财沃顿旗下项目进行境外资产重组及上市的证券公司。

尽管大家听到我们这个模式都会感兴趣，但是实业和金融的理念其实要实现统一还是有一定困难的。现实中，当金融要介入时，实业经营者的一个本能反应是：自己对企业的控制权会不会被稀释？我们在和客户的接触中就遇到过不少有这种顾虑的。实际上跨界投资，首先需要跨界是思想。

实业经营者有这样的想法是因为他们是从自己经营的角度去看的，但从我们是金融从业者的角度看，最终是否会合作，看的是在资本市场上是否能够实现双方共同的利益。金融的参与在于实现资源的重新配置，在实现股东利益最大化的同时，同样能够使实体企业获利。

《执行官》：你们在选择项目上有何标准？

罗蔚：以往中国企业更多是以追赶、仿制的形象出现，但在不断与企业的接触中，我们发现中国已经出现了一大批具有自主创新能力、有独特技术的企业，而他们现在需要的是更多元的资本市场和金融工具来帮助他们尽快成长起来。

我们的模式也决定了我们在项目的选择上必须非常小心。目前对于标的企业的选择有几个标准：

一类是资产、业务状况很好，但是缺乏资金进一步做大做强的企业；一类是业务收益稳定，但是缺乏进一步提升的项目或者业务的企业；再有就是具备市场前景和行业潜力，但是无论从资金还是业务构架上都还需要完善的企业。

这几类企业都有明显的长板和短板，正因为如此，对其进行资源的重整就显得关键且必要。

为保障上市公司和资产注入的标的公司的合作前景，我们会设计出一套从基金投资、到参股控股、市值管理以及跨境并购和上市一体化的“5D”运作模式。

《执行官》：你们关注的领域有什么变化？

罗蔚：中国经济变化很快，中国企业已经完成从抄袭到超越的飞跃。中财沃顿投资策略也随之发现变化，在金融领域叱咤多年的巴菲特模式不做互联网、不做高科技，中财沃顿发展多年也曾坚持这样的投资理念，最近这一年多就发现不碰不行了，因为过来的企业很多都是跟互联网有关。

“互联网+”是政府倡导的大方向，很多传统企业的业务都在跟互联网接轨。我们把近期参股和控股的一些互联网公司放到上市公司中去，上市公司很快就得到了资本市场的青睐。

接下来我们会将投资领域锁定在大消费、大平台、大数据、高科技、稀缺能源等领域，并响应国家“一带一路”战略，致力于搭建跨境投资桥梁。

《执行官》：谈到中国政府提出“一带一路”战略，政府也在促进民间资本参与，你们如何把握这个机会？

罗蔚：我们牵头成立了广东省海上丝绸之路商会，这是广东省第一家响应国家“一带一路”国策，具有独立法人资格的民间商会。我们的目标事帮助更多中小企业实现上市梦，全力打造全球最多上市公司的商会。