移动支付的普及范文

导语：如何才能写好一篇移动支付的普及，这就需要搜集整理更多的资料和文献，欢迎阅读由公文云整理的十篇范文，供你借鉴。

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衣――从手机“淘”到线下“扫”

调查显示，消费者线上购买衣服正在从传统的网页端购买，转向移动设备端购买，78%的受访者表示他们曾使用移动支付在网上购买过衣服。而在线下购买衣服的过程中，习惯刷卡的消费者在减少，扫码支付的消费者在增加――40%的受访者表示在线下购衣时使用过移动支付。这得益于移动支付在商家中的普及，消费者移动支付的意愿也越来越强。商家也是这一趋势的受益者，移动支付让他们可以更好地了解客户的身份和习惯，并利用移动支付的数据进行客户关系管理。

观点：在线上、线下普及移动支付将是每一个品牌的必修课。品牌需要在布局移动支付时，合理设计数据的收集与分析机制，继而充分利用移动支付提供的消费者信息，分地域抓取潜在消费者，同时利用社交平台提升消费者忠诚度。

食――御宅一人食， 聚餐AA付

高达71%的受访者表示他们会使用移动支付订外卖、订餐或者在堂食时付款。同时，移动支付的场景也愈发多样化：顾客可以通过微信咭簧ú吞桌面的二维码，即可在其微信公众号内自助点菜、确认菜单、支付买单；顾客也可以通过订餐软件预订早餐送至办公室，并使用移动支付，虽然这只占受访者的2.6%，但该习惯人群中超过40%都拥有本科以上学历；顾客还可以在聚会时直接使用移动支付进行AA付款，25.8%的受访者表示他们会在午餐时使用这一功能。

对于商家来说，移动支付还成为了常规的促销及吸引潜客的工具。最为普及的做法是通过移动支付进行优惠买单，发放优惠券吸引回头客。个别商家在此基础上更是尝试全面进行移动支付。甚至有餐厅大胆拆掉收银台，鼓励移动支付，这一举措使顾客平均用餐时间减少11%，翻台率最高提升了20%；每位顾客在移动支付买单后，可选择成为其公众号粉丝，为餐厅与顾客的进一步互动提供了可能。

观点：餐饮连锁品牌应灵活地运用移动支付为消费者带来便捷，以其为纽带收集消费数据，建立高频互动，管理客人关系。而消费品牌更应充分认识到移动支付对消费者生活和社交行为习惯深层次的改变，从而挖掘可利用的洞察。

住――移动支付是生活的“水电煤”，也是生活的“柴米油盐”

移动支付对于“住”最大的改变莫过于“水电煤”等生活账单的支付，77%的受访者表示用微信或支付宝处理生活账单。此外，知名便利店和超市基本已全面支持移动支付，大多门店还能支持超过3种以上的支付方式，这让大家通过移动支付获取“柴米油盐”成为新常态，高达68%的受访者表示在超市和便利店有过移动支付体验。

对于一线城市的受访者来说，他们越来越多开始尝试借助第三方移动支付平台的强大网络，连通物业、小区周边商家、及上门服务企业，真正实现线上和线下的无缝融合。例如：上海市民只需要关注微信公众服务号“付费通账单查缴”，即可用手机微信随时随地支付家庭的水电煤账单。而支付宝首个“智慧小区”在福建永安物业的巴黎之春小区上线，小区业主日常的物业缴费、车位查询、报事报修等家居琐事，全部都可以用支付宝一键完成。

观点：移动支付彻底改善了用户基于人居的日常缴费、生活需求的体验，与此同时，用户在第三方支付平台支付的各种记录形成了极具价值的行为数据，将为商户和品牌锁定特定用户，进行精准运营和营销提供依据。因而，品牌，特别是快消和生活类品牌，要改变传统的营销模式，通过开拓新的营销渠道去建立更紧密的消费者关系。

行――从黄土高坡到异域风情，移动支付行遍天下

通过手机应用预订出行已经成为新常态，与之同步蓬勃发展的便是预订完成后的移动支付环节。2015年，滴滴出行日均订单超过1100万，其中45%的人通过手机移动支付订单；而在出游方面，50%的人直接使用手机规划并支付行程，而这一人群在2014年只占总人数的17% 。

放眼全球，跟随中国游客境外出行和购物的激增，中国各家移动支付提供商正不遗余力地“走出去”，加速境外布局。以微信支付和支付宝为例，实现了“人民币支付，外币结算”功能，微信用户跨境购物无需再兑换外币，只要结账时让收银员扫描手机中的二维码，输入密码即可用人民币支付。这一能力已经广泛地运用于世界各地的免税店、化妆品店、便利店、餐厅、酒店、景区等场景，以中国游客集中的境外旅游目的地为主，给出境游客与境内一样的便捷消费体验。目前包括微信支付、支付宝、百度钱包等在内的平台都推出了类似服务，并在退税、优惠等方面提供惠民举措。

观点：尽管只有4%的中国公民拥有护照，但中国出境游的消费已是全球第一。全球各地将看到越来越多的中国面孔，服务好他们需要对其更深刻地了解。

娱――电影票平台优惠多，KTV轻松享周末

在休闲娱乐方面，电影购票无疑是移动支付渗透最深入的领域，以2016年5月的全国总票房为例，76.2%来自网络售票。此外，移动预订并支付KTV、球类运动和文艺演出也正快速崛起，通过社交账号登陆游戏、视频类终端进行付费娱乐消费的需求迅速增大，促使娱乐商家更多与移动支付对接。

观点：在与娱乐相关的生活场景中，移动支付迅速普及，为消费者的休闲生活带来前所未有的便利和实实在在的优惠。未来的无现金支付还将进一步围绕用户休闲主题的改变，增加诸如健身房、按摩店、SPA店等在内的场景。品牌可以充分利用消费者的碎片时间，开拓新的渠道，与其进行精准沟通。

移动支付与中国特色的“社交主义”

报告指出，中国的移动支付行为表现出极强的社交动机，人们不但享受其便利，更利用其联络友谊、增进感情，形成了别具一格的中国特色“社交主义”。

在线红包充满了浓浓的人情味儿，亲戚间发红包的比例高达78%，而11%的受访者表示他们会通过移动支付转账孝敬父母。朋友间的红包、转账使用比例高达75%，无论是AA付账、喜气红包、还是借还款，移动支付让朋友间的金钱往来变得便捷且不伤感情。

篇2

随着移动互联网的逐渐普及，借助技术的约束，可以实现更加有效的使用体验感。而借助NFC创意新技术的使用，可以有效提升移动支付的实际效果，从而能够提升技术层面带来的方便和便捷。

【关键词】移动支付 NFC技术 创意技术

随着近期，Apple Pay进入我国，逐渐引起移动支付的使用浪潮，而有更多相关技术企业开始进入这一领域，Samsung Pay进行公测；小米了新款小米5，再度支持NFC支付，根据相关市场调查显示，经过5年的发展之后，具备NFC功能的智能手机出货量将达到22亿部。随着市场需求的不断增长，由此带来的实际效果也逐渐呈现出更多实际效果，这都必然带来更多的市场契机，从而为NFC技术发展带来前所未有的前景和空间。

1 移动支付发展历程

进入到21世纪，移动网络行业的快速发展，已经开始让移动支付出现前所未有的发展契机，但在一段时间内发展始终停滞不前。而我国接触移动支付时间较早，但也与世界各国一样，发展时常是不温不火的状态，从其发展历程看，主要是因为：

1.1 缺少应用基础

要实现点对点支付，需要借助两个终端：具有移动终端微型移动终端以及具备移动支付技术的商家终端。

1.2 技术标准缺乏一致性

从实际情况看，商家个人为站意识强烈，采用的移动支付技术殊途同归，直接导致出现更多的限制和制约性。

1.3 消费者移动支付观念尚未形成

2010年之前国内的移动互联网覆盖基础稍弱，限制了用户使用近场支付的思维。

2 NFC支付市场启动条件具备，未来两年或迎来爆发期

目前，在实际发展过程中，更多是在终端以及合作框架内进行，按照市场需求情况进行整体布局和安排，从而为NFC的发展做好充足的准备。

2.1 手机终端输入NFC技术，为手机提档升级做好准备

在国际上享有更多声誉的手机厂商，都在着力将NFC技术在其中进行广为使用，为NFC技术的普及铺垫更为有效的渠道。

根据官方数据表明，仅在2012年，搭乘NFC技术的手机出货量就超过1.2亿台，而这样的数据到了2015年已经翻了一番，这样的速度已经可以看出目前NFC技术的使用，将在未来得到有效的持续。

2013年国内智能手机的出货量是3.5亿部，到2015年中国智能手机出货量达到4.9亿部。虽然目前看，国内手机生产商搭乘NFC功能的产品依然较少，但随着市场需求的逐渐增长，将为NFC技术的发展提供更加有利地契机。

随着NFC功能正在逐渐适应着手机市场的高端化需求，逐渐在手机上成为常见配置，但目前看，苹果手机还尚未与之交织。随着NFC技术的普遍施用，在未来的3-5年中手机市场的占有率将得到显著提升，在2020年左右，搭乘NFC支付功能的手机将达到60以上。

2.2 POS终端基础：共享金融IC卡“闪付”POS机

NFC支付能够与金融IC的“闪付”功能进行有机结合，可以借助金融IC卡的“闪付”功能，在POS机上实现更为全面的体现，这在短短几年间已经得到显著应用，并且在未来几年间得到显著释放。随着银联系统的外放，在我国全国范围内，目前已经完成30%左右非终端系统的改造升级，而在未来的3-5年间，这样的比例将增加到70%以上，借助NFC技术打造的“闪付”终端将为更多消费者带来快速便捷的服务。

2.3 技术标准统一，银行和运营商共同推动

移动支付的发展以及突破了互联网自身的发展定位，更是促进了互联行业与金融行业的一次有机融合，逐渐为二者寻找到更加有效地结合点和利益发展点。借助NFC技术的处理发展，可以有效促进运营商、银联终端销售商以及银行等各方利益相关者在移动支付过程中的发展良机，为市场定位提供更多有益地帮助和支持。无论是线上操作，还是线下营销，都是基于市场、基于用户和消费者的出发点而进行的，因此，移动支付都成为产业链各方整体发展的战略性组成部分。

随着中国移动客户端、SIM卡、移动终端、接受环境、金融应用逐渐对NFC技术的关注度提升，借助互联技术与金融技术的融合发展，有效改变人们的生活方式，将成为银行业务布局的新起点。从银行自身发展而言，借助移动支付的广泛应用，可以提高支付环节的工作效率，更能为衍生业务发展提供更多空间。

3 结论

随着支持“闪付”终端POS机的逐步布局，动支付市场已经进入启动的前夕，随着金融IC卡在硬件和银行后台改造完成升级后，将在未来进一步提升市场的占有率，有助于NFC技术的广泛普及。

参考文献

[1]姚钢.NFC技术将经由Android平台走向普及[J].电子设计技术，2012（03）.

[2]刘浩.基于NFC技术的近场通信应用探索[J].中国无线电，2014（12）.

[3]刘岩，董雪莲，傅坚.基于USB Key技术的手机支付应用方案与市场前景分析[J].电信技术，2016（07）.

作者简介

郑秀莲（1985-），女，江苏省姜堰市人。大学本科学历。现为泰州机电高等职业技术学校高校讲师。研究方向为计算机网络、移动互联、三维动画。

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NFC是谁？它是近场通信的简称，是一种短距高频的无线电技术。随着移动支付的火爆，NFC近场支付也逐步成长壮大。

当NFC支付成为主流之时，你可以想象这样的支付场景：不管是去超市购物、菜场买菜，还是去星巴克喝咖啡，凭借 NFC技术，消费者只需刷一下手机，就可以在1秒钟之内完成支付，就如刷公交卡一样简单。

现在，微信、支付宝、蓝牙、二维码、超声波支付、摇一摇支付、NFC支付共聚移动支付战场。以二维码为代表的远程支付原本雄霸一方，相比之下，以NFC为代表的近程支付只是“小巫见大巫”。

不过，“三十年河东，三十年河西”，央行暂停二维码支付的禁令一出，NFC则如鱼得水般重新布局支付战国。

越简单，越看好

NFC技术起源于2004年，是由飞利浦、诺基亚和索尼以RFID技术为基础共同开发而成。

不过，尽管NFC技术出现多年，据美国市场研究公司Gartner的研究报告，2013年全球移动支付交易额持续高速增长，NFC支付技术却只占2%的交易额，中国2012年近场支付也只占到整个移动支付交易规模的2.6%。

远程支付主要由网购需求产生，年交易额已达千亿级别。近场支付定位于替代现金，应用场景要丰富得多，应用领域和发展空间更为广阔，NFC-SWP方案将有望成为国内主流。但由于涉及产业链较长，协调成本较高，近年来发展较为缓慢，目前近场支付年交易额尚在百亿级别。

作为一项颇具创意但未被很好开发和利用的支付方式，从长远市场的发展角度看，NFC支付前景被业界看好。

博通CEO麦格雷戈就表示，“未来的智能手机创新将专注于NFC等方面，NFC（近场通讯）可以让设备与附近设备互动。NFC将在移动支付、数据交换等活动上有较大的作为，未来会更普及。”

而恩智浦大中华区市场负责人姜波也十分认同NFC支付技术。“支付是个好东西，但产业链太复杂。这就是为什么我们非常看好一些非常清晰、简单的商业模式，例如基于NFC点对点和标签读写的应用。”

乾坤大挪移

随着国内金融IC卡的规模推广以及移动支付的加速普及，NFC近场支付正在一些小额快速消费场景普及。而移动支付的快速发展，更是为NFC支付的广阔前景增添了砝码。

据艾瑞咨询统计显示，2013年国内移动支付交易规模达到1.2万亿元，同比增长707%，预计2014年将达到2.9万亿元。移动支付已成为增长最为迅速的细分行业之一。

值得特别注意的是，作为当前移动支付最热门的两大技术路径，二维码支付与NFC支付之争在近期出现了乾坤大挪移的变化。

“今年3月，央行对二维码支付发出‘暂停令’，由第三方支付主导的二维码支付被紧急叫停。在此次的禁令下，NFC支付无疑是获利最大的一方。在二维码支付情况不甚明朗的情况下，NFC支付将承担起移动支付尖兵的角色，迅速突围市场，扭转战局。”北京高阳科技有限公司副总经理王谦表示。

除了二维码被叫停的利好影响，NFC支付还拥有其它契机。例如，中国银联宣布截至今年一季度末，全国“闪付”终端近300万台，可支持金融IC卡和NFC近场支付。目前中国银联主导的“闪付”，在各地行业应用项目累计超过100个，覆盖公交、地铁、出租、高铁等各类公共交通领域。

目前支持NCF支付的手机主要是三星、小米、索尼等部分机型，未来NFC功能将成为手机出厂的标准配置；中国移动、商业银行目前新发的手机SIM卡和IC芯片卡都已经具备了NFC支付功能。随着前置硬件门槛的降低，将会有越来越多的消费者使用挥手即付的近场支付。

下一步：整合产业链

虽然预测NFC的未来前景很美好，但现实情况却是，国内NFC应用仍然很少――甚至可以用惨淡来形容。NFC可以分为三个发展阶段，样品、产品和商品阶段，现在国内的NFC发展仍然是样品阶段，普通大众鲜少使用NFC支付。

原因是NFC支付的配合设施和环境还未健全。NFC支付有着繁冗的产业链，从手机OEM开始，NFC芯片供应商、COS供应商、ESE商都需要参与手机的设计，在手机OEM协调各供应商之后，又存在手机生产的测试良品率等问题。

NFC过长的利益链条也为它的推广带来困境，这条链条中包含手机生产商、芯片商、运营商、银行、收单机构、终端商户等等。“正因为产业链太长，利益很难有效的统一，协调起来比较难，谁主导就是一个问题。”易观国际高级分析师张萌认为。

在NFC产业链多样化的前提下，整合产业链的重要性就不言而喻。目前，相当一部分手机只支持NFC传输功能，并不支持支付功能。原因是NFC支付的配合设施和环境还未健全，支持NFC支付的银行系统还未成熟，现有的银行卡仍然是磁条卡，消费场所的POS机尚未更换，地铁公交系统仍不支持等等。

姜波认为，如何积极和营运商、银行银联一起探讨，找到更好的解决方案，是相关企业必须积极推动的事情。寻找合作模式共同推动部署，并且找到一些手机厂商甚至一些移动互联网应用厂商，将NFC应用做结合，真正实现手机通用集成。只有这样NFC才能真正获得生命力和前景。

路漫漫兮

实际上，NFC近场支付自身存在的安全隐患一直是其未能获得突破的重要因素。

“NFC支付的普及化是科技为消费者生活带来便利的最新例证之一。然而，由于消费者普遍对于NFC应用比较陌生，很容易因为疏忽而出现安全事件。”趋势科技产品经理申鹤说。

他还表示，最直接的风险来源于手机的丢失。一旦丢失之后，自己手机钱包里的钱就有可能被其他人肆意使用，这让很多尝试图新鲜的客户踌躇不前。此外，还有不法分子利用利用NFC功能复制用户卡信息、传播恶意程序或是钓鱼网站，通过这些手段，不法分子可以轻易盗取用户的资金或是信息。

NFC作为新兴的应用领域，要达到完善的程度还需要很长的路要走，除了希望相关的政府机构出台相关的法律法规，并加强NFC安全技术研究之外，消费者还可以养成良好的消费习惯，以避免自己的财产损失。

“将手机等移动设备上锁、屏蔽被动标签、在手机上使用NFC读取应用程序、安装移动安全软件等都可以有效的避免安全隐患的存在。”申鹤说。

在安全性的因素之外，用户的习惯和硬件的覆盖也是让NFC“苦涩”的原因。

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关键词：关键词：移动支付；安全问题；技术保障

总图分类号：TP393.08    文献标识码：A    文章编号：

    1．引言

    随着手机、PAD等移动终端的应用普及，移动支付迅速发展,与传统支付方式相比，移动支付具有灵活便捷、交易时间短等特点；然而，移动支付虽然带来了极大的便利性，其安全问题也不容忽视，类似密码破解、信息复制、病毒感染等都有可能对移动支付造成重大的损失。因此，有必要对移动支付的安全性进行分析，并通过技术手段进行解决。

    2．移动支付的概念和优势

    2.1 移动支付的概念

    移动支付(Mobile Payment)，也称为手机支付，就是允许用户使用其移动终端（通常是手机）对所消费的商品或服务进行账务支付的一种服务方式。移动支付技术将移动终端设备、互联网、应用提供商以及金融机构相融合，为用户提供货币支付、缴费等金融业务。

    2.2 移动支付的方式

    移动支付的实现方式多种多样，根据支付距离远近分为现场支付和远程支付，现场支付是利用内置RFID（Radio Frequency Identification，无线射频识别）或NFC（Near Field Communication，短距离通讯）芯片的手机，支持各种零售、电子票务、消费等非接触式支付；远程支付是指通过发送支付指令(如网银、电话银行)或借助支付工具(邮寄、汇款)进行的支付方式，如掌中付推出的掌中充值，掌中视频就属于远程支付。

    根据支付金额的大小，移动支付又分为小额支付和大额支付。小额支付业务指运营商与银行合作，建立预存费用的账户，用户通过移动通信的平台发出划账指令代缴费用；大额支付指把用户银行账户和手机号码进行绑定，用户通过与手机捆绑的银行卡进行交易操作。

    2.3 移动支付的特点和优势

    移动支付业务借助于互联网和无线通信技术的发展已进入了快速扩张的阶段，与其他在线支付业务相比，移动支付具有以下特点和优势：

    （1）支付灵活方便。用户只要申请了移动支付功能，通过拨打相应的电话号码或者发送短消息就可以完成整个支付与结算过程。

    （2）支付成本低。可以减少往返银行的交通时间和支付处理时间，而且用户只需要支付很低的电话费或短消息费用。

    （3）有利于调整价值链，优化产业资源布局。移动支付不仅可以为移动运营商带来增值收益，也可以为金融系统带来中间业务收入。

    3．移动支付的安全问题分析

    3.1 移动支付安全特性

    移动支付的整个交易过程是完全处在一个开放的环境中，为了保证交易的安全进行，移动支付系统必须满足以下安全特性：

    （1）保密性。由于无线网络的开放性，终端设备与WEB服务器之间传输的交易信息，很可能在传输过程中遭到非法攻击，被非法用户获取、修改，如何保证交易信息的安全性和保密性是移动支付的基础。

    （2）数据完整性。移动支付交易必须保证交易不被破坏或干扰，交易内容在传输过程中需要确认数据信息没有被改变，也就是信息在交易的处理过程中不能被任意加入、删除或修改。

    （3）不可否认性。移动支付提供一种可以防止发送方或接收方抵赖传输消息的服务，当接收方接收到消息后，能够提供足够的证据向第三方证明这条消息来自某个发送方，使发送方不能抵赖发送过这条消息。同时，当发送一条消息时，发送方也有足够证据证明某个接收方的确已经收到这条消息。

    3.2 移动支付安全问题的现状

    安全问题是影响移动支付的关键因素，安全包括很多环节，比如存储安全、传输安全、认证安全等。从目前来看，移动支付可能隐藏的安全问题表现如下：

    （1）手机本身的安全存在隐患。利用手机进行现场支付很容易造成密码的泄漏，再者，随着智能机应用的普及，手机病毒也越来越多，黑客使用病毒盗取用户的手机PIN码、网银密码，导致用户账户被盗刷的现象屡见不鲜。

    （2）缺乏身份识别。手机作为支付工具，必须对参与交易的合法身份进行识别，由于移动支付涉及到银行、商家、用户等多个实体，如何解决合法身份认证就显得尤为重要。

    （3）信用体系不健全。一些小额支付业务通常是捆绑在手机话费中，而有不少手机号并没有采取实名制，因此造成手机话费透支、恶意拖欠并不少见。信用意识以及体系的不完善，也制约着移动信息化的普及和推广。

    4．移动支付安全技术

    针对移动支付存在的安全问题，可以通过身份认证、数字签名和WPKI等相关技术手段来解决。

    4.1 身份认证技术

    身份认证是在交易过程中确认操作者身份的技术，以保证操作者拥有合法身份，通常采用静态密码、短信密码、动态口令等认证方式。在实际使用过程中，不同的安全需求决定不同的认证方式：小额支付通常采用移动电话号码和固定密码认证的方式；大额支付可采用固定密码和动态密码的方式来提高安全性；以WIM为基础的移动PKI认证可以同时满足以上两种要求。

    4.2 数字签名技术

    数字签名又称电子加密，可以区分真实数据与伪造、被篡改过的数据，公开密钥加密技术是实现数字签名的主要技术，它有两个密钥：一个是签名密钥，它必须保持秘密，称为私钥；另外一个是验证密钥，它是公开的，称为公钥。用户在提交单据和帐号信息后，同时生成一个私钥和证书，然后将该帐号连同证书和签名文件作为一个包传输给接收方；接收方在收到签名帐号信息后，首先去CA中心验证此证书的合法性，来确定发送方的身份是否可信。如果可信，则用证书中的公钥来验证传输来的文件是否是发送方所签署的。

    4.3 WPKI技术

    WPKI即“无线公开密钥体系”，它通过采用公钥基础设施以及证书管理策略，有效地建立了安全有效的无线网络通信环境。WPKI中使用两个不同的公开密钥：一个用于密钥交换（其证书可用于身份认证），另一个可用于数字签名，这样有效地将身份认证和访问控制分开。无线PKI的架构包括无线终端、注册中心（RA）、证书认证中心（CA）、目录服务器和无线网关等。注册中心负责接受用户对证书颁发、撤销等请求，认证中心负责证书的颁发和管理，证书内容包括使用者的姓名和公开密钥、证书有效期等信息，和CA对这些信息的数字签名。目录服务器用来存放证书、CRL等供用户查询、下载，无线网关完成无线和有线环境协议的相互转化。在安全协议WTLS中，服务器和客户（如果服务器要求的话）分别利用其公钥证 书向对方证明自己的身份。

    为了适应无线应用环境，WPKI对传统的PKI作了相应的优化工作，如采用压缩证书格式，减少了存储容量；采用椭圆曲线算法，提高了运算效率，并在相同的安全强度下减少了密钥的长度。

    5．总结

    日益增多的移动电话用户数、互联网宽带接入用户数给移动电子商务提供了发展的沃土。未来手机支付的市场空间十分广阔，而安全是制约其发展的关键问题，我们在研究移动支付安全技术的同时，应该采用统一的标准规范、完善交易流程、加强信用管理，加大安全芯片、智能读卡设备等的研发力度，共同推动移动支付的产业化应用。

篇5

与2013年12月相比，我国网民使用网上支付的比例从42.1%提升至46.2%。与此同时，手机支付增长迅速，用户规模达到2.05亿，半年度增长率为63.4%，是整体网上支付市场用户规模增长速度的5.2倍，网民手机支付的使用比例由25.1%提升至38.9%。

随着移动支付市场的井喷，阿里巴巴、腾讯、百度等互联网巨头们纷纷加入战局，移动支付进入战国时代。

聚焦移动支付，何处才是主战场？

1.移动支付的用户群呈现女性化特征，女性消费者争夺将成为用户争夺的制高点。

根据益普索（Ipsos）2013年12月和2014年6月针对互联网用户的调查显示，在使用过移动支付的人群中，女性消费者比例超过半数，且女性消费者比例在增加，由2013年的51.5%增加至2014年的53.9%。移动支付市场呈现出明显的“女性化”特征。女性消费者在选择支付平台时的主要考虑因素：交易安全性（78%）、支付平台稳定性（65%）和个人隐私安全性（66%），是女性消费者最为看重的因素，相对于男性消费者（11%）而言，女性消费者（16%）更愿意接受周围同事朋友与家人的推荐。（见图1）

2.移动支付用户群老龄化趋势显现，产品设计上需要考虑老年用户的使用习惯

在互联网人群中，手机银行的普及率达59.3%，而第三方支付的普及率高达94.4%;在我们认为对新技术接受度比较低的中老年人群中，对第三方支付工具的使用率相比其他年龄段人群并不低。

与2013年12月调查结果比较发现，30岁以上互联网人群中，使用移动支付工具的人群，与半年前相比呈现出增加趋势，移动支付用户群老龄化趋势显现。产品流程及功能设计上如何满足中老年用户的需求，是移动支付运营商要认真考虑的环节。（见图2）

3.新形式的支付手段在市场中在逐渐慢热，虽然使用率不高，但已经逐渐培养了认知度。

当前，APP客户端支付仍然是用户知晓率（88%）和使用率（81.9%）最高的支付方式， 其次比较热门的支付方式还有短信确认支付、二维码支付和WAP支付。NFC近场支付及声波支付等新形式的支付手段，在市场中的使用率较低（6.1%），但逐渐培养了认知度（20.1%），随着市场环境的成熟，将释放出更大的发展空间。（见图3）

移动支付，安全吗？

1.安全性仍然是消费者使用移动支付的首要顾虑，不同年代消费者顾虑不同。

对于移动支付安全，消费者是心存顾虑的。认为移动支付与其他支付相比，不存在更大交易风险的客户占比仅为18.3%，不到2成。在选择移动支付平台考虑因素中，随着年龄段的增长，用户对交易安全性愈发重视;交易优惠与补贴等激励措施，对年轻人更加有效。“70后”对于支付平台系统稳定性和操作体验友好性与便利性的需求高于其他群体，同时选择支付工具的目的性更强;“90后”作为未来的潜力市场，并不容易获取，他们对于“支付平台的品牌影响力与信任度”有很高的要求，且对于交易优惠与补贴抱有较高的预期;“80后”作为“丝”一代，在考虑选择移动支付平台时也呈现出“丝”的一面，与其他年龄代相比，如果说有什么特别的考虑因素的话，那就只有“其他”可考虑了。（见图4）

2.年轻的“90后”与年长的“60后”对第三方支付工具的使用相对集中，社会中坚“80后”和“70后”对第三方支付工具则兴趣广泛，“70后”使用的第三方支付工具种类最多。

支付宝钱包在第三方支付领域一枝独秀，在使用过的第三方支付工具中，从“60后”群体到“90后”群体选择支付宝钱包的使用率都超过97%。关于最常使用的第三方支付工具，支付宝钱包的使用率也在四个群体中均超过9成。（见图5）

受益于电子商务的发展，网银在线在“90后”、“70后”和“60后”用户群中使用率较高，而“80后”人群对微信支付的使用率高于其他人群。（见图6）

篇6

蚂蚁金服旗下支付宝年初了2016年的中国人全民账单。账单显示，在刚刚过去的2016年，4.5亿实名用户使用了支付宝，其中71%的支付笔数发生在移动端；同时，80后人均支付金额已超过12万元，90后使用移动支付更是高达91%。除了支付宝，手机银行、微信也成为人们日常支付的重要方式。

如此庞大的数据的积累时间只有近10年，10年前，中国还只有700万人拥有信用卡，几乎所有交易都是通过现金进行。如今，从居民区的便利店，到商场、超市，甚至是机场，越来越多的人开始通过移动设备支付各项开销，也有越来越多的商家开通移动支付业务，我国人民生活已完全步入移动支付阶段。

【移动支付风险】

日前，有网友称可以更改别人支付宝的密码，甚至可以不用别人的原始密码直接用手机号便可更改。针对该网民的爆料，支付宝回应称，网友反映的这一方式仅在特定情况下才会出现，并于当天上午进一步提高了风控系统的安全等级。

互联网的普及改变了人们的沟通方式，而用户移动支付习惯的养成，也被黑客所关注，针对移动支付用户的病毒呈逐月上升趋势，移动支付中，病毒、木马、网络诈骗等风险不断增加。

根据腾讯安全《2016年度互联网安全报告》显示，2016年木马病毒数量继续攀升，手机染毒用户更是达到5亿，创下历年新高。这些病毒一旦侵入手机和电脑，可能会自动捆绑下载相关应用影响使用体验，窃取网友社交账号、游戏账号等个人信息，甚至导向支付，瞄准用户钱包。而摹叭径尽庇没У墓钩衫纯矗青少年群体最易遭遇电脑中毒，男性用户比女性用户的占比更高。随着智能手机的普及和用户量的快速扩张，针对手机的病毒数量开始爆发。移动支付类病毒逐月增加。其中，手机上常见的支付病毒中16.81%的支付类病毒会隐藏自己的真实目的，用以对抗安全软件。但令人不解的是，调查显示，近九成用户的个人信息系其主动泄露，这极大体现在网民对个人信息不够重视，仅有14.87%的网民会仔细阅读个人信息保护相关内容，觉得合理才注册或下载，反之则相当于在个人账户“不锁门”的情况下，将个人信息主动泄露给不法分子。更令人担忧的是，55%网民遭遇网络诈骗后，只有一成用户主动报案，整体维权意识也十分薄弱。

【移动支付安全保障】

智能手机不仅是人类沟通的重要工具，甚至开始承担起支付的重任。基于移动平台的在线支付工具已经非常普及，包括国外的PayPal、Venmo，国内的支付宝、银联钱包等等，而苹果、三星、谷歌等巨头目前专注于手机接近式移动支付，旨在代替传统的现金和信用卡。

而通讯行业对于移动支付功能的热情都压抑于移动支付的安全性。即便是以指纹支付验证为基础的Apple Pay，黑客也能够通过一些手段绕过其验证系统。那么，究竟有什么有效的方式能够保护移动支付应用的安全性呢？

1.双重身份验证

双重身份验证的好处在于，即便用户登录了手机支付应用，输入密码后，仍需输入验证码才能完成支付。也就是说，如果有人知道你的支付账户和密码，希望通过网页进行支付，没有验证码依然是无法实现的；而即便手机被盗，小偷基本上也不会知道你的密码，所以无从下手。

2.使用官方应用商店的支付应用

显然，越狱后的iOS设备及Android设备都存在一定的安全隐患，主要来自于非官方验证的应用。所以，不要从任何非官方应用商店下载安装支付应用，因为它们都可能存在盗取用户信息的恶意代码。

3.加强设备本身安全性

如果你的手机内置指纹传感器、同时支付应用又支持指纹验证的话，那么一定要开启这项功能；如果不支持，最起码要设置一个额外的锁屏密码。另外，安全专家还建议用户查看手机的隐私设置，确保应用程序访问权限的合理性。

4.使用信用卡而非借记卡

如果使用手机支付应用购物，在允许的情况下，尽量将信用卡绑定到支付应用中，而非借记卡。主要原因在于，一般银行的信用卡都拥有补偿条例，比如用户遭到盗刷时可补偿一定金额，但借记卡往往没有。

5.使用可信任的WIFI热点

如果是在咖啡厅、餐厅等公共区域，建议不要使用公共WIFI进行支付。因为一些黑客往往喜欢潜伏于此，通过骇入安全性较低的公共无线网络来获取用户信息。即便你的支付信息是加密的，也有可能被手段高超的黑客破解，从而获得支付账户、卡号、密码等信息。

【移动支付安全的相对性】

一位用户表示，自己的手机里什么都有，“光银行卡就绑定了三五张”。且不说手机银行、支付宝等专门的APP，其他的购物网站、社交软件、出行软件都和银行卡绑定。现在好多APP内有购买程序，都需要绑定银行卡或者支付宝、微信等账户进行支付。在带来方便的同时也带来了潜在的隐患。“以前手机银行操作时，又要密码器又要口令卡，特别麻烦；现在第三方支付的时候，只要输入简单的6位密码即可，小额的甚至免密。方便是方便了，但也觉得一旦被人盯上，后果不堪设想。”

那么移动支付到底安全吗？360安全专家杨卿给出的答案是，“这世上没有绝对安全的系统，所以移动支付是否安全这种问题，也不会有确切的答案。只能说这个过程中厂商与用户都要为自己的安全负责，厂商要设计安全的软件体系及安全响应，用户对自己的个人信息及手机系统的健康要有自护意识。”

Apple Pay在国外推出这么久，还没有黑客对它成功破解。可以说，Apple Pay本身的安全性比较高。而三星智付由于推出的时间较晚，目前虽然没有黑客公开破解，但是据介绍，在接下来的黑客大赛上，已经有白帽黑客准备挑战三星智付。

篇7

随着网络环境的创新发展，人们的生活正在潜移默化的发生着变化，银行和电商企业也抓住这一契机，通过合作和竞争开移动支付领域新的发展，手机支付的时代正在到来。

企业和金融机构在互联网时代下，将自身业务和移动支付相融合，从而推动了支付产业的变革发展。企业在广告营销推广方面，既可以研发与业务相关的APP应用，并且在应用上进行业务的推广和结算，同时可以通过第三方支付平台结算业务，而微信的朋友圈、账号主体及微店等也为企业的营销提供了载体，这些都推进了企业线上及线下业务的发展。

由于手机方便携带和网络的普及，在基础的网络应用方面用户规模有所增加；商务交易类的通过网络订餐、网络预定旅游等行业迅速发展；各金融机构推出理财类APP，通过移动设备就可以完成理财产品的交易，网络理财市场前景广阔；同时教育、医疗等公共行业同网络的结合，对于一些公共业务通过网络即可完成，极大方便了人们的生活，提升了公共服务水平，这些都使移动支付发展的基础更加坚实。但是在进行移动支付时，移动端并不能像PC设备安装移动数字证书或U盾等硬件设备，因此移动支付的安全问题成为移动支付健康发展的主要因素。

二、移动支付安全现状及潜在风险

随着用户对移动支付的需求不?嘣龃螅?涉及到的领域日益广泛，支付环境变得复杂，主要表现为手机系统本身的安全漏洞和自身携带病毒软件应用的升级，和自动保存账号和密码的手机丢失等意外事故；随着消费者对移动支付越来越依赖，用户因其的便利性而防范意识降低，一些用户对移动支付缺乏了解，这些都对移动支付安全构成威胁。

从我国移动支付的总体情况来看，手机网民主要集中在年轻群体，防范意识较高，对新鲜事物的接受和学习能力较强，即使移动支付没有完善的防控系统，拥有巨大市场规模的移动支付总体平稳，而且在互联网支付安全系统日益成熟的前提下，移动支付安全面临的风险可控，随着安全问题的暴露，与移动支付相关联的行业、个人都会加大对防控风险的投入，提高风险防控意识和防控管理水平。正是移动支付发展中出现的种种问题，通过对问题的解决推动着移动支付走向健康发展。消费者的移动支付习惯对移动支付模式提出了更加多样化的要求，在多样化的背景下，移动支付的扩张将受到限制，潜在安全风险成为人们是否选择移动支付的核心问题，这些潜在风险从总体来说主要表现为手机内的风险、消费者自身问题和移动支付产业链中问题引发的安全风险。

首先作为移动支付的主要设备手机，手机的运行需要手机系统和软件的支撑，而系统的更新和升级往往有各个厂商完成，不同的手机厂商会根据自身的软硬件设计对系统进行不同方面的进一步开发，手机操作系统环境变得更为复杂。一些识别度低的盗版支付软件和恶意程序，经过用户下载安装窃取手机所有者的用户名和密码获取资金，这些恶意程序的假冒对象主要为淘宝类购物软件、与微信相关的应用、网银客户端和金融证券类软件等与手机所有者资金息息相关的各类软件程序。随着二维码“扫一扫”应用的普及，扫描二维码成为许多用户的日常习惯，而二维码的扫描工具并不能识别网址是否含有恶意病毒或者钓鱼网站，因此通过二维码传播恶意程序的比例不断增加。手机所隐藏的各种漏洞和恶意程序一旦导致风险事件的发生，资金所有者将面临重大损失，因此安装移动支付安全软件尤为重要。

从消费者层面出发，移动支付相较于互联网支付主要特点使程序简单易操作，从而受到大众欢迎，但是在便捷的同时也降低了移动支付的安全性，机主一般都默认支付软件的自动保存功能和获取位置信息、读取短信功能，使付款更加方便，相关操作更简单，而账号密码的自动保存后一旦作为支付终端的手机丢失被不法分子捡到将会造成支付账户的损失。而目前我国并没有完善的保护机制对个人信息进行保护，因此在移动支付中发生过用户个人信息泄露事件，越来越多的手机用户反应受到垃圾短信或者欺诈短信，而类似个人信息泄露事件发生时，由于缺乏有力证据，法律并不能完全保障个人的合法权益。消费者的移动支付习惯正在移动支付的发展中逐步形成，但是对风险的防范意识较弱，例如在微信红包的推广下，支付安全习惯使一些用户对与和红包类似的链接不加思索就进入，但是链接中可能含有病毒或者是商户信息的推广。因此消费者应培养正确积极的移动支付习惯和增强自身的支付风险防控观念，从而有利于社会形成良好的移动支付文化。

篇8

欧美国家虽然具备良好的市场条件，但是移动支付相比亚洲而言发展却较为缓慢。在如法国，手机用户接近总人口的94%；主流四大移动运营商已使用NFC技术在多个大城市的交通系统和商店成功进行非接触式移动支付业务测试，诺基亚、三星、RIM、苹果等手机制造企业，金雅拓等芯片制造商也广泛参与；众多金融机构、支付卡供应商以及支付解决方案供应商广泛参与。此外，众多品牌连锁店、国营铁路公司都针对移动支付进行了测试和部署。如此广泛的用户群、技术条件及市场能力，却不能很好地推进移动支付业务的发展。其主要原因是每个市场参与者都在主推自己的支付方式，市场竞争激烈；在欧美国家，绝大多数人都拥有银行账户，且习惯于使用银行卡支付成为制约新型支付方式重要因素；主流的移动支付业务模式往往以远程为主，是通过WAP(无线应用协议)、SMS(短消息业务)、IVR(交互语音应答)等方式进行接入和验证，操作便利性较为繁琐，对时间要求高的支付行为并不适和，所以多用于WAP业务、电子票务等。

二、日韩移动支付应用发展蓬勃

移动支付业务最早出现在美国，却在亚洲的日本和韩国迅速发展。如移动钱包、移动支付最早出现在日韩。现在他们已经成为世界上移动支付领域的领跑者。NTTDoCoMo不仅是日本领先的通信运营商，而且在全球移动通信技术的发展方面起着举足轻重的作用，也是日本移动支付市场发展的首要推动者。日本的通讯运营商利用其在产业链中的优势地位，通过注资金融机构，整合终端设备提供商的资源，发展智能终端设备等方式来主导产业链的发展。其成功的经验启示：一是“一方主导、各方参与、利益共赢”；二是采用了先进的FeliCaIC芯片近场支付技术，简化用户操作流程；三是保持和支付业务提供商的紧密合作关系，加大了对移动支付业务的掌控力度，有利于手机钱包业务的开展和推广。而韩国主要是通讯运营商或商业银行主导，运营商和银行等多方合作的模式。无线运营商是驱动新系统发展的主要力量，但银行与信用卡公司也扮演着重要角色，负责信用卡业务的信贷和运营。目前，越来越多的手机用户广泛使用POS支付，改变了人们的传统的支付习惯，已成为消费支付的新时尚。其成功的经验关键在于移动支付参与方紧密的合作程度。

三、非洲和东南亚移动支付应用发展顺畅

由于非洲和东南亚地区经济金融发展相对滞后，移动支付出现后，其简便快捷的支付方式广受消费者青睐，很快取代了银行卡的支付功能，实现了资金的存储、支付、转移和兑现等功能，成为真正意义的手机银行。例如肯尼亚Safaricom公司在2007年推出了移动银行服务M-Pesa。M-Pesa通过小型店铺商组成网络，经注册后成为M-Pesa商，手机用户在店铺为手机充值后，通过短信休息实现支付、转账和兑现。菲律宾PhilippinesLongDistanceTelephoneCompany的SmartMoney业务，用最经济的方法实现了移动支付业务的大规模普及。其利用SuperSIM技术，具备借记卡和ATM取现的功能，适用范围广、现金流动快等特点，有了与银行卡、信用卡同台竞争的优势和地位。其成功经验主要是充分考虑用户需求，充分发挥移动支付应用的便利性、实用性和高效率的特点。

四、移动支付在我国金融IC卡的渠道拓展和应用创新的对策建议

为充分发挥移动支付技术创新对金融IC卡多应用发展的资源整合、技术支撑、业务推动和规范管理的作用，建议从以下六方面开展工作：

（一）打破行业壁垒，推动移动支付标准实施及应用试点一是从加快金融IC卡推广应用的战略高度，结合银行、银联、通信运营商移动支付应用开展情况，尽快规范金融IC卡多行业的应用模式，避免重复投入，以降低成本。二是应以国家电子商务示范城市为平台，选择电子商务应用较为普及、移动支付环境较好的城市以及技术创新能力较强的商业银行，通过建立多方合作共享收费、分润模式，积极部署移动支付生态系统建设。

（二）完善商业受理环境建设，推进移动支付非接触受理环境改造金融IC卡为发卡银行业务创新开辟了广阔的发展空间，也为银行卡升级换代，实现快速支付环境建设提供了新的大力。商业银行要的加大对IC卡受理环境改造力度，保障非接触受理环境的联网通用质量，将“非接触式”金融IC卡有机地融合到快速支付市场中，从而实现移动支付与金融IC卡受理环境的全面整合。

（三）利用IT技术，打造安全可信的移动支付开放平台各方要研究启动安全可信平台建设，为移动支付产业链各方搭建共同信体系和传输通道，提供安全模块与应用生命周期管理服务，制定严格的标准，在应用功能方面向APP建立开放的API（应用程序编程接口）入口，向电商及O2O开放信息，在客户方面向所有的银行账户开放（银行账户是标志客户归属的核心），为移动支付联网通用、安全管理提供技术保障。

（四）加快移动支付技术管理体系建设各商业银行要以移动支付金融行业标准（PBOC3.0）为规范，以“联网通用、安全可信、规范有序”为主要目标，构建与银行卡技术管理相衔接的移动支付管理体系，提升金融行业移动支付应用发行、受理、转接清算等环节持续、安全和稳定运营的能力。

篇9

相比日韩欧美等移动支付相对普及的地区，我国的移动支付现阶段还处于萌芽发展阶段。随着移动互联网的不断发展，移动支付将会融入人们的生活，哪些因素影响消费者选择使用移动支付是一个值得研究的问题。

关键词：

移动支付；感知价值；模型

中图分类号：

F49

文献标识码：A

文章编号：1672-3198（2014）04-0177-01

1 移动支付现状

与传统电子商务比较，移动电子商务在2007年已经被纳入了中国“国家电子商务十”核心示范项目中。除此之外，2009年1月，中国工信部分别给中国联通、中国移动、中国电信发放了3G牌照；2013年12月，中国工信部分别给中国移动、中国联通、中国电信发放了4G牌照。这些使得移动互联网高速发展，预示着移动支付在良好发展前景。根据中国互联网络信息中心的消息，截至2012年12月，中国互联网网络支付的用户已经达到2.21亿，占据8.8亿互联网用户的40%，但使用移动支付的用户数只有0.57亿，占移动互联网用户4.89亿用户的10%。移动支付作为一种新兴的支付方式，已经吸引了全世界范围内越来越多的目光。但是，相比日韩欧美等移动支付相对普及的地区，我国的移动支付现阶段还处于萌芽发展阶段。

在研究移动支付采纳行为中的研究有一部分了，大多数模型都是应用了TAM理论和和UTAUT理论。基于技术接受模型的研究中，主要有施华康（2006）对移动支付采纳实证研究、邓朝华（2009）分析我国手机用户采纳移动银行服务的态度和行为意向的影响因素，杨水清（2011）的基于跨渠道的消费者移动支付采纳研究；在UTAUT模型的研究中，主要有陈华平（2006）、曹媛媛等（2009）的关于移动支付使用者使用意向与使用行为的实证研究。而在当前的研究中，学者大多重点从技术感知的角度去解释在移动环境下用户采纳行为，如感知易用性、感知有用性、感知移动性等。但在行为科学和心理学的研究里面就被认为，消费者的心理和创新意识和社会影响因素对用户采纳行为也具有重要的影响。

2 概念模型

2.1 感知价值与采纳意愿的关系假设

感知价值是个体在自己认知基础上对某个选择的总体评估，基于这种评估，个体选择其行为。移动支付中用户的感知价值是指移动支付用户基于其所得与损失的综合感知对移动支付效用所做的总体评价。感知利得表示能够满足用户的某种需求、便利等，而感知利失则可以包括如经济成本、各种风险等。郑称德（2012）的感知价值和个人特质对用户移动购物采纳意图的影响研究，杨永清等（2012）的移动互联网用户采纳中都得出感知价值对用户采纳有正向作用。因此，本文得出如下研究假设：

H1：用户感知价值显著影响用户的采纳意愿。

2.2 感知有用性与感知价值的关系假设

移动支付是对货币形式进行一次变革。移动支付是对用户可以快速的完成支付活动，使得用户免去了携带现金、银行卡的不便、同时可以减少用户因为支付所需排队等候的时间，实现资源更加有效率的分配和利用。因此，移动支付快速、高效的功能能增强用户对移动支付的感知价值。感知有用性是TAM中核心的变量之一，对用户感知价值有着重要的影响；Kim&Chan（2005）对移动互联网的研究中发现感知有用性显著正向影响感知价值。

因此，本文得出如下研究假设：

H2：感知有用性会直接正向影响用户对移动支付的感知价值。

2.3 感知易用性与感知价值的关系假设

感知易用性也是TAM的一个变量，感知易用性一般指用户在某项系统的早期认为使用它容易程度，如果用户觉得某系统很容易使用，则可增加用户的使用意愿。Blomqvist K.The Role（2008）、杨永清等（2012）的移动互联网用户采纳中提出易用性正向影响用户感知价值。

因此，本文得出如下假设：

H3：感知易用性会直接正向影响用户对移动支付的感知价值。

2.4 社会影响与感知价值的关系假设

Ravald（1996）提出了顾客价值不仅包括核心产品和附加服务，维持关系而做出的努力也应该属于顾客价值，因为，企业可以发展良好的顾客关系创造价值。Kloter（1996）认为社会影响是感知价值的一部分；陈华平（2006）、曹媛媛（2009）、杨永清（2012）等对移动支付的研究中都表明社会影响正向影响感知价值。

因此，本文得出如下假设：

H4：社会影响会直接正向影响用户对移动支付的感知价值。

2.5 感知成本与感知价值的关系假设

Zeithaml（l998）&Lee（l999）指出感知成本是感知利失。在用户对移动支付进行价值评估的时候，考虑成本是必不可少，包括了一切为使用移动支付而所需要的费用。金皓瑜、王全胜（2002）发现感知成本通过感知价值显著影响虚拟灰色市场消费者的购买意愿。杨永清（2012）发现在移动互联网下感知成本对感知价值有负向影响。

因此，本文得出如下假设：

H5：感知成本会直接正向影响用户对移动支付的感知价值。

2.6 感知风险与感知价值

Wood&Scheer（1996）认为感知风险是为获得某产品所必须付出的成本之一；Broydrick（1998）发现如果降低风险能够使得顾客的感知价值提升；Agarwal（2001）在其实证研究中证明了感知风险与感知价值的关系，顾客感受到的感知风险越小，其感知价值会有相应提高。杨永清（2012）的研究也证明感知风险对感知价值有负向作用。

因此，本研究得出如下假设：

H6：感知风险对移动支付的感知价值有负面影响。

2.7 个体创新的关系假设

根据IDT理论，由于用户个人接受创新意愿的程度不同，所以采纳创新的时间和积极性不同，按照这个把用户分为创新者、早期采纳者、早期大众、晚期大众和落伍者。创新意识是指消费者个人对创新产品或服务的使用采纳意愿。在对创新意识的研究中认为其对行为意向的影响方面有两部分：一部分认为用户的创新意识会直接对其是否采纳产生影响；另一部分认为创新意识只是在里面起到调节变量的作用。在已有的研究中，杨水清（2012）、杨永清（2012）等都证明了个体创新和采纳意愿之间的密切关系。

因此，本研究得出如下假设：

H7a：用户创新意识正向调节用户感知价值与采纳意愿之间的关系。

H7b：用户创新意识对移动支付的用户采纳意愿具有显著的正相关作用。

基于前文的研究假设，提出概念模型，如下图：

参考文献

[1]邓朝华，鲁耀斌，张金隆.TAM、可靠性和使用能力对用户采纳移动银行服务的影响[J].管理评论，2009，（1）：59-66.

[2]黄浩，刘鲁，王建军.基于TAM的移动内容服务采纳分析[J].南开管理评论，2008，（06）：42-47.

[3]杨水清，鲁耀斌，曹玉枝.基于跨渠道的消费者移动支付采纳研究[J].科研管理，2011，（10）：79-88.

[4]朱阁，敖山，戴建华等.手机移动支付的价值接受度模型及实证[J].北京信息科技大学学报，2011，（1）：42-48.

篇10

Emily是在6月18日举行的首届城市建设信息技术产品博览会上完成这场体验的。博览会现场还有其他三十几个城市的公交、地铁闸机，拿手里的手机靠近一刷，就可以畅行无阻。

那些被搬到博览会现场的公交、地铁闸机，与Emily日常出行用卡所刷的闸机没有什么区别。让她手里的手机完成大变身的是支付宝钱包“未来公交”计划一期推出的城市一卡通，通过与支持NFC功能的手机厂商合作，支付宝钱包把手机变成了一张卡；与住建部IC卡应用中心服务的合作，则让这张变身而来的卡可以在加入住建部全国城市一卡通互联互通项目的城市间通行通用。

当然，Emily借用的是现场支持NFC功能的手机。Emily了解到，用手机刷公交、地铁的使用方法是这样的：使用支持相关NFC功能的手机登录支付宝钱包，进入应用中心的“城市一卡通”，申请一张虚拟卡后进行充值，就能通过手机刷公交、地铁了。

有了这张虚拟卡之后，实体卡可以退休了，充值不用排队，出行非常便捷。据说，即便是手机关机或者没信号，照样可以刷，不会产生流量。Emily感慨，这简直是移动生活的得力助手。

记者观察

现实一直是略微有些残酷。

首先，在国内，NFC技术在用户的眼中仍然是一块“鸡肋”，普及程度低，推广速度缓慢，这是不争的事实。也因此，NFC叫嚣多年一直“雷声大、雨点小”，真正可用的场景践行者少。

其次，为什么北京市政公交一卡通总是不能在“互通互联”之类的合作上达成合作协议呢？业内分析，技术不是问题，各地方、公共交通部门、发卡部门，甚至电信运营商等之间错综复杂的利益和合作关系才是问题所在。未来移动支付能否真正便捷人们的出行，简单的改变背后需要主管部门、公交系统、手机厂商、系统厂商等高度的开放协同和持续的努力，“未来公交”项目也需要让住建部和支付宝做更多的工作。

“NFC需要整个产业链上下的整合和配合”，支付宝未来公交项目负责人唐寅对记者指出。支付宝自2009年就开始研究，为NFC做技术储备。而进入线下，本身是一件非常艰辛的事，他们也坦承，要撬动整个产业链的参与和变革，需要艰苦细致的工作。比如，他们需要推动更多手机厂商支持NFC功能。比如交通卡，各地都有自己的公交系统，这中间改造和协调的难度也不小。而且，虽然原有方式有槽点，但是很多用户习惯了，教育和唤醒用户，这本身成本也不低。

不过，这次合作又让梦想更近了一步。Emily作为首批体验者之一，体验到了虚拟卡能让用户把随身的手机变成一张通行全国35个城市的公交卡。这的确可喜可贺。据悉，到年底，市面上主流带NFC功能的手机多数都将接入。届时，加入互联互通的城市将达到60个。这非常值得期待。

梦想的确美好。出门坐地铁、公交、打车，忘带卡，又忘带零钱，怎么办？你可以不用再焦虑了，一部手机便可方便你的整个出行。即使你没忘，你也不必过于担心充值卡余额不足，找不到充卡窗口，不必为了坐公交而准备一大堆零钱，也不用手忙脚乱地在包里找不知道塞在哪里的钢儿。

“未来公交”计划作为支付宝钱包“未来”战略的又一重要布局，完善了移动支付用户在出行上的重要一笔。除了打车可以移动支付外，随着NFC的越来越普及，“行”也将变得越来越便捷。

更何况，就连一贯傲娇的苹果公司也已经加快了旗下移动支付系统的开发进程，并可能会在今年秋天将其正式。届时，如果iPhone6接入NFC技术，这项技术的普及将迈出扎实的一步。

梦想之所以称之为梦想，是因为美好值得期待，不是吗？

Tips

吃喝玩乐是公认的O2O主战场，也是线下移动支付的主要场景，但事实上，还有一个比它们更加刚需和高频的需求，就是交通。一个草根的用户，可以没有那些N多饭馆能打折的信用卡，可是，不可以没有交通卡。交通是最高频、最刚需的领域，微小的变革就能带来广泛的改变。

这也是支付宝钱包为什么要通过NFC进入公交领域，并推出“未来公交”计划的理由。

移动支付痛点：解决安全性和便捷性的矛盾