理财规划和建议范文

导语：如何才能写好一篇理财规划和建议，这就需要搜集整理更多的资料和文献，欢迎阅读由公文云整理的十篇范文，供你借鉴。

篇1

[关键词] 村民小组 财务 规范管理 建议 措施

[中图分类号] F23 [文献标识码] A [文章编号] 1003-1650 （2014）03-0025-01

近年来，村集体财务规范化管理工作有一套较完善的规范性文件和采取了各项有力措施，并实行“村集体财务计算机网络化系统和村会计乡镇委托”的管理模式，取得了较好的成效。但由于近几年村民小组财务管理重视不够，由村民小组和村民自主管理监督，缺乏行之有效的监督管理措施，并由于近几年随着国家各类项目建设，需征用村集体耕地，大额度补偿款资金需经村民小组进行发放给村民，致使村民小组财务管理存在领储多问题，如：多数村民小组没有开设统一的对公收支银行账户、收支账务“袋袋包”现象、只记录现金流水账未进行账务处理、村民小组组长离任未及时办理财务移交手续，未按规定建立并执行审批制度、未按规定进行财务公开、不合理不合规支出严重、应收款处理不及时、公款私存现象等问题，造成村民群众意见大、矛盾多，已成为影响农村稳定的重要因素之一。

笔者结合多年在村集体财务管理工作中的实践，根据有关规定，按照进一步理顺村民小组经济秩序、优化村民小组工作环境，促进农村经济持续快速健康发展的要求，提出以下强化村民小组财务规范化管理 “六统一”规定建议和措施，与同行们共同商榷。

一、统一设立对公银行账户

以村民小组为单位统一设立对公银行账户，村民小组的所有收支必须统一从对公账户上体现，接受村民和相关业务主管部门监督和管理。

二、统一使用收款收据

收款收据由“组账村代管”会计人员统一向乡（镇）经管部门购买，并加盖村务监督委员会公章，由“组账村代管”会计人员保管，负责分发和回收核对核销存根。

三、统一执行“组账村代管”模式

一是村民小组设1名出纳人员，出纳人员必须由本组三分之二以上户代表通过确定，并将村民小组出纳人员统一报乡（镇）经管部门备案，接受乡（镇）经管部门的业务指导和监督管理；二是由村指定1名懂财务会计账务处理业务的人员村民小组的会计账务处理业务，根据村民小组业务量按每半年或一年进行一次会计账务处理，设立会计总帐和明细账，统一执行“组账村代管”模式。

四、统一相关费用审批制度和审批限额

对于村民小组的相关费用执行村民小组长一支笔审批制度。具体审批权限建议为：村民小组长的审批限额为200元（含200元）；200―1000元（含1000元）由村民小组长与挂组村干部共同审批核销报支；1000元以上经本组村民代表审核通过后，由村民小组长与挂组村干部共同审批核销报支。相关费用单据上必须有经办人、证明人签字注明费用开支范围。

五、统一村民小组有关人员的的报酬待遇

一是“组账村代管”模式的会计人员误工天数（其误工天数为每个村民小组5―10天以内为宜）经村民代表审核同意确定后，其误工工资按误工天数参照村干部误工补贴标准，由村集体经济组织统一支付其误工工资，村民小组可根据本小组业务量和当年实际另行支付会计人员工资，其工资标准由村组村民代表决定；二是村民小组长、出纳人员及本组其他人员误工工资标准，参照村民代表误工工资标准，报村两委研究同意经挂村领导审核同意后执行，并报乡（镇）经管部门备案，由村民小组执行实际计工误工天数发放。

篇2

理财顾问经常被人们誉为财务家庭医生，他的职业追求是，取得客户信赖并努力维持与其一生的良好关系，关注客户一辈子的理财需求。 在客户看来，理财顾问要有足够的专业知识与经验，才足以解决自己的财务问题或提出涵盖面较广的建议方案，资历、经验、证照、热诚等都是客户选择理财顾问的标准，在理财顾问看来，要清楚不只是有钱没闲的人需要规划，那些事业心强的年轻人、家庭责任感强的中年人或面临重大家庭变迁者也都需要规划帮助。

通过与客户接触可以推销自己的专业，同时激发客户的兴趣。建立关系的方法一般分为以下两种：一是理财顾问在个别产品上已有客户基础，可以先把这种仅止于产品关系的客户转换为全面规划关系的客户，在得到旧客户的认可后，再请旧客户介绍新客户；二是若没有任何客户基础，则需要记住万事开头难，必须克服心理障碍，以广告文宣与陌生拜访来开展第一步。

步骤2：搜集客户资料

客户关系建立之后，理财顾问就要与客户展开沟通面谈，并借此搜集客户的财务资料与问卷资料。在此阶段，理财顾问的重要任务是帮助客户编制资产负债表与现金流量表，并定位其理财价值观、风险属性与纪律属性，与客户一起设定合理可行的理财目标。

一般而言，搜集并保密客户信息与分析资料是理财顾问的基本义务。首先，可以用较间接的方法来推定客户家庭的当前状况，同时要询问客户的风险偏好与理财价值观等习性，据此量身订做适合客户客观条件与主观意愿的报告书。通常情况下客户并不清楚如何设定合理的理财目标，理财顾问应根据家庭统计资料提供基本、平均与满意3个不同水准的数据，作为客户制定目标的参考。何时开始、需要多少资金以及将会持续支付几年是描述目标的方式。

步骤3：评估客户资料

评估客户资料，就是分析和评估客户当前的财务状况以及达成目标的可能性。理财规划不仅牵涉到货币时间价值的计算，还要兼顾不同时间现金流出、工作收入、投资收入与资产变现的现金流入是否能够平衡，过程相当复杂，通常要借助一套全方位的理财规划软件来帮助完成。输入客户现实状况与目标数据后，软件会输出储蓄、资产、负债与保险配置的结果，再经过详细地分析解读，理财顾问就可以检验理财目标的可行性并模拟出应有的理财行动方案。

对于客户具有特殊需求如流动性与家庭状况改变等情况，应在软件输出报告后再针对个案作调整。当检验结果表明目前的资源无法完成所有的理财目标时，可以采取以下处理方案：先想办法以开源或节流的方式提高储蓄额，再考虑延长目标达成期限或调降目标额，或者放弃依重要程度排序在后的理财目标。当客户过于保守时，应说服客户调整投资组合，以达到稍高但合理的投资收益率目标。

步骤4：制作理财建议

在此阶段，理财顾问需要制作理财规划报告书，提出规划方案建议，并与客户协商面谈。

理财规划报告书的内容包括家庭财务报表编制与诊断，目标可行性的检验与调整，储蓄、减债、投资、保险等行动方案建议，特殊需求重点分析等。理财顾问应根据报告书的内容与客户进行协商面谈，做到对症下药并提出建议。规划结果可分两类：一是钱太多、一辈子都花不完，则理财建议应以节税与财产移转计划为重点，信托与保险是重要的运用工具；一是钱太少，退休后不够用，此时现金流量规划应坚持开源节流，则理财建议的重点应放在搭配提高投资收益率的资产运用计划方面，此时，支出预算与基金投资是主要的运用工具。

步骤5：执行理财方案

有规划必定要有后续的行动方案，这样才能落实规划中的建议，逐步达到各项理财目标。协助客户执行规划书中的方案，内容不仅包括选择交易对象、选择理财产品以及理财服务人员，还包括复杂个案律师及会计师的配合。

规划后的交易执行应以实际需求、客户的意愿与方便性为主要考量，避免强行销售自家的产品而丧失客观性。对于所建议的投资产品，必须要详细到哪一只股票或基金；对于所建议的保险产品，也必须要详细到买哪一家保险公司的哪一个险种，保额、保费与受益人的安排等。理财顾问对所推荐的投资产品必须有充分的了解，并对客户履行风险告知义务。

步骤6：监控进度并修正

理财规划一般并不会一次到位，还需要监控执行进度，并根据市场环境及客户生涯状况的变化定期检讨修正。监控内容包括应有储蓄与实际储蓄的差异、应累积资产与实际资产的差异、到期资产配置等。家庭成员与工作生涯变化，皆为监控进度差异分析的重点，要及时根据分析结果检讨修正。

通常情况下，理财规划至少每年修正一次，如果客户所投资的是高风险的产品，则需要每季或每半年就调整一次。固定投资比例法是最常见的调整方式，若是因为股票收益比较高而使股票占总资产的比例超过原先设定的比例，可以卖掉部分股票，使股票市值对总资产市值的比例回到原定的水准，这是一种低买高卖的方式，使客户的资产可以在稳定中增长。

篇3

李丽生说她最大的爱好是学习，通过远程课件自学了理财师课程，工作之余便练习书法以陶冶性情。因为行程问题，记者没能赶赴内蒙古面对面采访李丽生，但是依然感受得到这位理财师严谨治学的热忱和孜孜不倦的热情。

从1980年进入银行业工作至今，李丽生在工作岗位上兢兢业业，一路走来荣宠颇多：全国人民银行系统十佳巾帼建功标兵、全国金融系统银行信贷登记咨询系统建设先进个人、全国百佳模范新闻人物。她现被借调中国人民银行呼和浩特中心支行金融研究处从事课题研究和金融刊物的编辑工作，已在国家级、省级刊物发表金融论文40余篇。

敏而好学可以为师

在由东方华尔举办的第五届理财师大赛中，来自中国人民银行乌兰察布市中心支行的李丽生获得“全国十佳理财师”荣誉称号，她是唯一一个没有理财实战平台而且年龄最大的获奖选手。

“我长期从事基层央行的业务工作，一直坚持货币政策、财政政策等宏观政策理论的学习，自己平时结合实际对多领域的金融问题进行了较为深入的系统研究，培养了对于经济生活敏锐的观察力。”

“随着经济的快速发展和市场化改革的不断深入，人们手头的闲散资金多了，投资渠道和投资产品也不断增多，而且人们对于自身健康的考虑和退休后的生活品质的要求提高了，追赶CPI的意识也迫切了。但是，目前在我国，人们对理财规划的认识还非常肤浅。无论是现金规划、消费规划、教育规划、保险规划、税收筹划、投资规划、退休养老规划、还是财产分配与传承规划等都与每个人的生活密切相关。然而，相对于日益增强的理财需求，我们的专业人员却显得十分缺乏。

“这种情况下，强烈的责任感和事业心迸发出来，我对理财规划职业的热爱也驱使我去挑战自己，把自己塑造成一名专业的理财师。”

对于一个已经历练二十多年的职场人来说，潜心学习是件难得的事情，而要把这件事情做好又要付出几分耕耘几多辛劳？为了能够进行系统的学习，又不影响日常工作，李丽生购买了国家理财规划师指定的培训平台----东方华尔的远程视频课件，一遍又一遍地听讲，一次又一次地练习。“通过学习，我接触到了太多日常金融工作中不曾接触过的专业知识，理财计算、理财相关法律等诸多方面的知识得到了很大的提高，教程中大批国家一流教师的精彩讲解，也使我眼界大开。”

功夫不负有心人，李丽生不仅顺利地通过了二级国家理财规划师的考试，而且在理财师大赛中一举荣获 “全国十佳理财师”称号。

理财要降低风险

“理财师对于大众理财有很好的启示和示范作用。他可以向客户传达正确的理财理念，使人们更加深刻地了解理财规划的重要意义，并为客户提供财务策划建议，使客户的财产实现最大收益，承担最小风险以及避免不必要的法律纠纷。”

目前，除了为自己进行理财规划外，李丽生也为身边的人提供理财咨询帮助。她曾经建议李先生把手头存在银行的钱用于投资房产，现已取得可观的收益。“理财师一定要对宏观形势有预见性。今后如果有机会，我将在金融机构或者第三方独立理财平台上，进行更多的专项或者综合的理财规划，更好地实现自身价值。”

李丽生建议在人们踊跃投资的同时要注意风险控制。在降低理财风险方面，可以进行分散投资和长期持有操作。

“分散投资应有两个原则：一是不能过度分散，因为分散过度会加大投资成本。二是一定要分散到相关性很低甚至是负相关的投资组合上。长期持有如定期定投可以使你的投资成本起到平均摊低的作用。对于固定薪水的上班族或者不想承担过大风险的投资者来说，长期持有具有时间复利的效果。股票型基金比较适合作基金定投，当然，也要对基金公司的信誉、管理水平、研发水平等进行了解和权衡。我自己的投资品种主要是基金、房产和艺术品。”

股市总体不会利好

篇4

平安人寿北京分公司巨鼎营业部筹备部经理。平安集团首批50名理财规划师之一，美国RFC理财规划师协会会员，7年美国百万圆桌MDRT会员，平安集团金牌荣誉业务员，平安集团AAA级信誉等级理财顾问，世界华人寿险大会(IDA)龙奖得主，平安集团全国高峰会展业能手

1996年加盟平安，已有12年金融从业经历，是中国第一批理财规划师。6年保险、6年理财的从业经历让邵硕伟获得了很多经验，也让他对理财有了独到的见解和眼光。

邵硕伟最经典的一句话是：如果一个骑着自行车的理财师，去给一个开着大奔的客户理财，客户会认为，所谓的理财就是理财师把大奔开走了，把自行车撂下了。尽管是一个笑谈，但邵硕伟还是坚持认为，一个穷人与一个富人谈理财是很困难的，一个优秀的理财师一定也是有着开大奔、住豪宅的。正是有着这样的理念，邵硕伟涉及的投资领域非常广泛，如地产、股票等。目前，邵硕伟已经把自己的个人资产“理”到了千万元，他所服务的大客户中甚至有与美国总统做生意的。

对于理财，邵硕伟说很多人都有一个误区，认为理财就是单纯的投资赚钱，过于注重短期回报率。其实，理财是一种生活方式，是对资产的战略安排，首要考虑通过各种投资工具对资产进行合理配置，规避风险、保证本金安全。他强调，“本金安全+长期投资+稳定回报”才是正确的理财观念。

邵硕伟认为，一个优秀的理财师是需要时间磨砺的，只有经过市场的大风大浪才能锻造真正有能力、有经验的理财师。

刘勇智

平安人寿北京分公司AAA级业务员，4星级讲师，平安10年勋章获得者，新龙城协会会员，理财规划师。其所率领的团队曾在分公司级竞赛中创下总保费、人均收入、达成率3项冠军。目前为理财规划师项目组导师

已过知天命之年的刘勇智性格沉稳内敛，丰富的人生阅历让他懂得信任的重要性。1995年刘勇智加盟平安，从一名普通的业务员成长为了业务精英、业务主管。2003年，他成为中国大陆第一批理财规划师，并取得了保销集团RFC理财顾问资格。

刘勇智很看重自己的年资，他认为，在保险行业这个人员流动非常强的行业里，一个人如果能够在一个公司干到10年以上，对于客户来说，这本身就是一件很有说服力的事情。刘勇智说，一个理财师的年资就是他的品牌，他的经历本身就是一笔财富。因此，作为一名在平安集团工作了13年的员工，刘勇智感到很自豪。

对于普通的老百姓，刘勇智建议最好选择定投的方式，不要盲目听一些所谓的小道消息。他强调，人性中都有贪婪和恐惧的成分，大多数人都无法控制自己的欲望，因此才会出现追涨杀跌的现象。他建议投资者，选择专业的理财师、优秀的理财机构，帮助自己打理财富，才能避免遭受时间、财务的损失，达到轻松理财的目的。

刘勇智很看好未来的理财市场。平安集团正在为百年老店的目标努力着，他说，他要做百年老店里的一名员工，认认真真做人，踏踏实实工作。

金融理财精英榜

丁莹

金融专业毕业，9年金融保险从业经验。现就职于中国平安金融集团。IFP注册保险理财规划师，国际理财标准资格认证。中国平安AAA级业务员，平安总公司钻石俱乐部会员，美国百万圆桌协会会员(MDBT)。

关海云

IFP注册保险理财规划师，国际理财标准资格认证。现就职于中国平安金融集团北京巨鼎冠军团队。平安总公司钻石俱乐部会员。

于淼

营销管理专业毕业，7年金融保险业经验。现就职于中国平安人寿北京分公司巨鼎冠军团队。IFP注册保险理财规划师，国际理财标准资格认证。平安AA级业务员；平安总公司钻石俱乐部会员，平安北京分公司新龙城会员。

裘灵艳

中国人民大学会计专业本科及社科院人力资源研究生专业。现任职于中国平安金融集团业务主任。平安钻石俱乐部会员，IFP注册保险理财规划师，国际理财标准资格认证。

乃云

经济管理专业，曾任传媒行业高级职业经理人。现就职于中国平安金融集团北京巨鼎冠军团队。IFP注册保险理财规划师，国际理财标准资格认证。

王向荣

14年保险从业经历。现就职于中国平安金融集团。平安北分新龙城协会会员，展业能手，获公司长期服务奖。平安公司钻石俱乐部会员，IFP注册保险理财规划师，国际理财标准资格认证。

何毅清

日本留学博士学位，回国后攻读下博士后学位。2006年加盟中国平安金融集团。中央财经大学“IFP注册保险理财规划师”，国际理财标准资格认证。

张凤英

金融财会专业，IFP注册保险理财规划师，国际理财标准资格认证。8年金融保险从业经验，现任职于中国平安金融集团北京巨鼎冠军团队营销主管。平安AA级业务员。总公司钻石俱乐部会员。

赵红梅

毕业于中国人民大学贸易经济系。8年企业财务会计工作经历，5年金融保险从业经验。现就职于平安人寿北京分公司巨鼎冠军团队。IFP注册保险理财规划师，国际理财标准资格认证。

喻娟

经济管理专业毕业。12年金融保险从业经验。现就职于中国平安金融集团。总公司钻石俱乐部会员。已为700余位客户提供了风险保障及财务规划。IFP注册保险理财规划师，国际理财标准资格认证。

中央财经大学中国财富管理研究中心国际理财标准认证协会

赵力

2002年元月加入寿险行业，曾连续18个月保费过万。2003年11月加入信诚人寿，2004～2006年连续三年获得信诚北京分公司“十大杰出业务主管”奖，2005～2006年获得北京分公司“五大杰出资深业务经理”奖。2008年获得理财规划师证书。

潘余珠

中国平安金融集团北京分公司区域拓展部展业课长，中央财经大学注册保险理财规划师。理财规划是运用各种理财工具，为您进行财务、生活与人生规划，帮助您持续稳定的享受高品质的生活，避免可能遇到的各种风险，通过财务自由实现您的生活目标与人生目标。

石海兰

1997年加入中国太平洋保险股份有限公司，2001年晋升业务主任，2003年～2007年连续5年获得公司最高荣誉奖――蓝鲸奖，2007年于中央财经大学获得IFP证书，2007年6月晋升业务经理。

史连芝

1998年2月加入中国太平洋保险股份有限公司，1998年8月加入蓝鲸协会；1998年11月晋升为业务主任，1999-2000年晋升为资深专务，2000～2004年任昌平区蓝鲸分会会长，2005年至今任昌平支公司业务部经理，2008年1月获得中央财经大学注册理财规划师认证。

孙爱臻

2001年加入中国太平洋保险股份有限公司，现任业务主任，资深蓝鲸会员。

连续三年在寿险精英高峰会中荣获“业务能手”荣誉称号，并连续4年被公司聘任为蓝鲸协会常委职务，并获得中国注册保险理财规划师IFP专业资格认证。擅长家庭财务规划和子女教育规划。

台建华

现任长城保险北京分公司业务总监，中国注册保险理财规划师IFP。毕业于中央民族大学法学系，擅长理财法律分析和员工福利规划。连续7年成为保险业界年度高峰会员，MDRT百万圆桌会员。

辛红石

本科毕业于吉林财贸学院；2004年加入信诚人寿，从事保险营销，为300多个家庭提供保险理财服务，现任业务经理并任兼职讲师，中国注册保险理财规划师IFP。

杨文霞

1997～2004年工作于中国平安金融集团，2004年至今在保险中介公司从事保险理财工作，2007年在中央财经大学通过IFP理财规划师认证。擅长养老规划和财务分析，具有多年实际操作经验和理财规划方案制作能力。

崔月明

从事人寿保险、财产保险，曾为寿险客户成功投保530万人身保险保障，为企业客户成功投保2000万财产保险保障。擅长子女教育规划和个人理财投资规划。拥有国际认证的注册保险理财规划师证书(IFP和PFC)。

篇5

日前。金盛保险携手这位著名的“幸福理财”规划大师Arun Abey，为中国消费者带来全新的“幸福理财”财富管理理念，分享对于幸福生活的理财及心理范畴的深层思考。“幸福理财”是指在有效进行财富管理，实现财富增值时，也同时提升自我幸福感和满足感。此项全新的财富管理理念已在澳洲、新西兰、新加坡、香港、台湾等地获得投资者的广泛认同。

幸福也可以赚钱吗?

张先生是IT工程师，妻子是全职主妇，两人理财偏保守型，才三十出头，他们的存款已超过了一百万元。他们开着陈旧的老式桑塔纳，去超市只买最便宜的肥肉……拮据的生活方式很是无趣。邻居王先生夫妇则非常享受生活，小两口经营一家小店。背负着高额的铺子租金和巨额的房贷，高档跑车、上等香槟和精美日本铜版画都是不小的开销。而且他们从不缴纳养老金。即时行乐的生活方式有时让他们觉得缺乏安全感。两家也由于完全不同的生活理念而渐行疏远。

金钱对我们的生活到底意味着什么?

Arun Abey通过长期的观察研究发现，金钱远远不止是一种等价交换物，它还承载着人们无数复杂的心理和情感，贪婪、痛苦、傲慢、嫉妒、背叛、欲望等。我们常常会以为，富有了就会获得幸福，然而，很多富有的人仍然生活得很苦闷，而有的普通人，却生活得很快乐。

幸福和不幸福最本质的区别不在于财富的多少，而是人们对金钱的不同理解和期望。幸福的人往往只是希望利用财富来达成符合自己价值观的人生目标。而找不到幸福的人追求的仅仅是财富本身，永无止境，很难得到满足感和快乐感。财富因为能满足人们的各种需求，而给人带来幸福和快乐。因此，对个人价值的正确定义和理解是制定有效理财规划的重要前提。

“定力+内省”成功秘诀你有了吗?

沃伦・巴菲特因其杰出的理财成就享誉全球，11岁时花38美元白手起家，75岁时总资产已达440亿美元。巴菲特每次仔细考量后，买下绩效不错的股票，随后便是耐心观察和等待。科学奇才牛顿则迥然不同。1711年，他投入7000英镑购买当时人人看好的南海公司股票，短短两月就价格翻倍，牛顿于是果断抛出。然而，股票价格继续猛增至8倍，牛顿终于按耐不住，加大投入再度买进，不久价格便一落千丈，牛顿亏损近2万英镑!

通常，人们在做投资决策时感性思维与理性思维都缺一不可，感性思维使人本能直观地感受到由理财活动带来的快乐、惊喜、失望、痛苦等。理性思维负责做出合理的判断、分析和决策。在两者间找到平衡点，是投资理财取得成功的关键，也是帮助投资者找到真正快乐的重要保证。

Arun Abey发现，投资失败的人大多容易受到外界环境干扰，而这往往源自于对自我人生目标的认识不清晰。因此，只有正确定义自我价值，设定清晰人生目标，真正做到“内省”，才不会随波逐流，在瞬息万变的投资市场中迷失方向。长期的理财规划是成功理财不可或缺的一部分，巴菲特和牛顿的故事就是极好的例子。

软弱人性的“魔咒”专业建议帮你破

美国的史密斯夫妇20年前同时看上一支股票，于是各自投入＄20，000买入。此后，史密斯先生时时关注市场动态，每月回顾当月投资状况，调整投资策略，而史密斯太太则大部分时间忙于料理家务、照顾孩子。1年后，俩人的帐户里都有了＄120，000。不久，市场开始回落，史密斯先生账户的资金从＄120，000锐减为＄96，000，为减少损失，史密斯先生决定拿出＄48，000放入储蓄账户，并竭力劝史密斯太太减少投资。史密斯太太找到一位做理财顾问的朋友，寻求帮助。经过一番深入的沟通，这位朋友帮助她量身打造了一套长期理财规划。数月后，市场回升，史密斯太太的账户又反弹回＄120，000，而史密斯先生放在储蓄账户里的＄48，000则没有任何增值。

20年间，史密斯先生在牛市和熊市间进进出出，而史密斯太太则在那位朋友的建议下，不论市场形势怎样，都坚持自己的理财规划。如今，“忙碌”了20年的史密斯先生终于获得回报，账户里有了＄21，422。殊不知，由于这20年间标普500指数平均每年收益率为11.9％，王太太的账户里的资金如今已高达94，555美元。

篇6

环顾周围，总会有这样的成功人士：专注于项目投资和事业发展，忽视资产配置、风险分散，缺乏科学的理财筹划；赚了钱，就想到扩大再生产；重仓持有―个领域的资产；个人家庭资产和企业资产完全混在一起……

事实上，一旦这些成功人士所属行业受到政策、法律法规或市场震荡的冲击，整个项目甚至企业都可能面临倒闭，企业主个人家庭财务也很可能面临经济危机。

丁莹有一个客户就险些在商战中陨落。这是她在10年前车险服务的客户，当时客户生意做得顺风顺水，很有起色。经过几次接触，丁莹觉得客户需要全面系统的理财筹划。起初客户没有资产配置、风险防范的理财意识，对平安也不了解，直接拒绝了她的建议。

有着极强责任心和职业使命感的丁莹并没有放弃，在不断与客户的接触中，了解了客户企业、家庭状况，以及资产负债和现金流量，给出了系统完整的理财需求分析报告和理财建议书。丁莹的敬业、执着感动了客户，她的专业、率直与诚信更是让客户对她有了充分的信任。

在经过充分讨论后，客户欣然接受了丁莹的理财建议，并拿出了500万元交由她打理。丁莹本着保证本金安全、兼具流动性和投资收益性的原则，结合客户实际情况，为客户精心配置了平安富贵、万能和投连账户组合；让客户享受很好收益的同时，又为客户做好了应急现金的储备。

2008年全球金融危机，这个客户的公司遭遇了严重的现金流断裂。得知这一情况后，丁莹第一时间协助他从平安的投资账户中取出300万元现金，解决了现金压力。事后他很庆幸当时分流了部分资金到平安，留出了东山再起的资金。现在，丁莹不仅是他的专属理财规划师，和他也成了相知的好朋友。

丁莹的客户中还有很多经不住诱惑进入股市的，他们将手中现金重仓股市，被套后还想继续投入。在丁莹的建议下，他们将一部分投资分散转移到平安“富贵人生”账户中。历经股市大跌之后，他们都庆幸地说正因为有了丁莹，他们才没有“破产”。

篇7

年收入10万工薪家庭

基金定投“滚”出孩子教育费

洪先生和太太是一对80后夫妻，家庭年收入10万元，有一定积蓄，目前女儿3岁，已开始考虑生二胎了。洪先生认为孩子的教育费是一笔大开销。

理财师建议，可用基金定投“滚”出孩子教育基金。首先，对家庭每月进行预算规划，减少不必要开支。其次，做好现有资产的保值增值。理财师建议，家庭可拿出20%的积蓄进行短期理财，比如购买货币型基金、余额宝等相关产品，年收益率在3%左右。另外的80%可以购买银行长期理财产品，投资门槛为5万元，1年期收益率为4.5%-5.5%左右。这笔资金可作为生二孩的专项费用，也可为小孩购买意外险、重疾险等保险。

最后，夫妻将一人的收入用于平时家庭开支，另一人的收入可每月为每个小孩进行基金定投1000元，长期投资15年，按照年化平均收益率4.5%来计算，15年后保守估计可以拿到本金收益为56万左右，可以为两个孩子准备一笔教育基金。

普通工人家庭无贷款

日常理财“保”字当头

张先生今年35岁，武钢集团普通工人，月收入5000元，妻子在小超市上班，月收入2500元。现有住房90平方米，无贷款，有定期储蓄10万元，女儿6岁，准备生二胎。张先生问：如果生二孩，最重要是准备好什么呢？

篇8

从上表可以看到，李先生在目前情况下每年大约需要动用原有积累7800元，虽然日常生活比较节俭，但由于房贷支出比例过高，占到月收入的83％以上，因此，目前情况下建议李先生通过兼职的方或提高月收入，或是想办法增加每年的投资收益率，以弥补每月或博士在读期间整年“负收入”的现象。

另一方面，李先生虽然已经有了一定的投资意识的，比如他两年前在老家投资了商铺，但从李先生的资产配置状况来看，资产配置较为单一，基本以房地产和银行存款形式存在，而流动资产中银行存款占了较大的比例，这样保守的配置不利于资产的增值，建议李先生可以增加金融资产的配置比例。

李先生现在的负债为30万元，每月还贷3000元和月收入比较接近，每年还贷36000元占年总收入的60％多，属于偏高范畴。对李先生而言，每月归还3000元房贷，是一个比较沉重盼财务包袱，但现阶段银行刺息处于历史的低位水平，因此李先生不需要提前还贷，待银行利率重新出现上升趋势的时候再考虑。李先生提到想要把原有的自住房出租，以缓解目前的现金流压力，这个办法目前是可行的。田为他是单身而且学校方面有宿舍提供。等到将来状况改变，如博士毕业后结婚生子，或是自己的收入太幅提高后，再做其他安排。

个人保障的情况，李先生仅有一份人寿保险，没有社保和商业保险，抗风险能力比较差，应当增加保险的投入。理财目标分析与具体理财建议

李先生的理财目标是希望能使手中的钱增值，以满足两三年后结婚生子所需要的开销，除此之外，我们建议李先生要做好紧急准备金的筹备，自身的保障计划和未来的职业规划。

紧急准备金的筹备建议李嘉把存款中的4万元作为应急准备金，其中2万元存入话期或一年期以内的定期存款，另外2万元购买货币基金。另建议李先生申请一张信蔺卡，作为紧急情况之用，信用额度建议在10000元左右。

资金增值计划预期宏观经济在未来2～3年将进入经济复苏阶段，建议李先生可以进行稳健的金融投资使净资产得到增加。李先生可以考虑将余下存款的11万元分成3部分，其中3万元购买保本型银行理财产品，5万元昀买股债混合型基金，3万元购买债券型基金，而原有的3万元股票，股票基金则不做改动，该投资组合预期的年化收益率为8％，预测3年后该投资组合连夺带利可得17.63万元，增值3.63万元。

每月储蓄计划房子出租后，李先生的月度收入结余将可能达到4000元，建议李先生将每月盈余中的800元参与基金定投，定投品种可选择指数基金或者股票型基金。该储蓄计划为长期规划，建议持之以恒。余下的资金则可存于货币基金或活期存款以增加原始的资金积累。

风险管理虽然李先生已经购买了人寿保险，但李先生已过而立之年，因此意外险、医疗险和重大疾病险等保障还是必须要准备的，从节省保费的角度考虑，建议李先生在现阶段可以购买消费型的意外综合险和重大疾病保险，保费建议控制在每年2000元以下。

篇9

相对锁定中长线投资

一些银行推出短期高收益产品以吸引投资者资金搬家，但是，考虑到投资的起算时间等，产品的实际收益往往低出不少。

【案例】B银行的理财经理向A银行的客户王女士推荐了一款理财产品，投资期1个月，预期年化收益率4.2%，“如果投资金额达到50万元的话，能有4.5%的收益率”。

【点评】对于银行资金搬家来说，可能涉及转账费用、交通成本、新开户费用等，可见为一些临时性的高收益产品动辄资金搬家并不明智。

招式二

识别 “存款”式理财产品

一些理财产品或是投资工具冠以“存款”的名称，但它们并不是存款，有的还具有较高的风险。如一些银行推出的“投资存款”，是将普通的外汇存款与外汇期权合二为一。

【点评】事实上，这种“存款外汇期权”的双货币理财产品在2009年时就给投资者带来较大损失。目前，仍有一些同样的产品被冠以“存款”的名称，加上理财经理对风险揭示的缺漏，导致仍有投资者对此类产品产生误解并直接招致投资损失。

招式三

慎用银行房贷理财账户

并非所有存入“房贷理财账户”的资金都可以用来抵减房贷余额，而是采用按比例提取一部分资金的方式获得贷款利率与活期存款利率之间的息差收益。如果分摊到所有资金上，这一收益率并不具备优势。

【案例】前几年刘先生买入一套房产还有80万元的贷款余额。银行的理财经理为他推荐了“房贷理财账户”，50万元的资金不用提前还贷，却可以抵减房贷余额降低利息支出。结果，刘先生却发现事实并非如此。

【点评】对于贷款客户来说，选择这样的产品需要了解的是理财账户收益的实际计算方式。不同的银行对于资金的分档、收益的计算各有其详细的规定。

招式四

提防高利率贷款陷阱

一些消费贷款、无抵押贷款的利率通常较高，为了吸引贷款人，理财经理通常会使用一些小花招，如选择“还款计划表”作为替代答案。贷款人不具有专业知识，很容易被不同的利率计算方式所混淆。

【案例】“我想申请20万元的贷款，两年还清，理财经理为我试算了一份还款计划，使用等额本息还款法，每个月还款9984元就可以了。”马女士说。

【点评】无论理财经理使用怎样的替代答案，我们必须要求理财经理准确告诉我们贷款的实际年化利率是多少，并把这一利率写入贷款合同中。

招式五

制定独特的理财计划

【案例】傅先生请银行的理财经理为自己做了一份理财建议，但他发现，很多理财经理的理财建议、理财规划雷同。

【点评】对于客户来说，在请理财经理为自己制订理财规划时也有一些诀窍。一是对自己的财务状况如实相告。二是与理财经理充分沟通，包括自己的投资经历、偏好、未来的需求等，让理财经理更加了解你。在理财经理的选择上，客户也可以多加观察，最好选择实战经验丰富、金融知识全面的理财经理，他们制订的理财规划往往更加实用、具备可操作性。

招式六

走出保险产品的误区

选择保险产品应以保障为先，保险产品在其功能上的一些特殊性和局限性需要我们有全面的认识。从这一点来说，许多所谓的保险产品并不适合我们。

【点评】对于投资者来说，选择保险产品仍应以保障为先，保险产品在其功能上的一些特殊性、局限性需要我们有全面的认识。

招式七

不宜多参与金市短线博弈

对投资黄金而言，账户金更适合交易；溢价较低的金条适合作为实物投资的对象；工艺精美、溢价高的品牌金条并不算好的投资对象。

【点评】对个人投资者来说，缺乏较为可行的风险对冲机制。因此，除了在资产中配置一定比例的黄金外，不建议个人投资者过多地参与黄金的短线搏杀。

招式八

大额消费慎用分期付款

理财经理通常建议对于大额消费可分期付款，一般情况下分期付款总利率都会超过10%。

【案例】“关键是费用很低。”小苗就很喜欢用分期付款应对大额消费支出，小苗说，虽然信用卡中心会收取一些费用，但在他看来完全可以承受，“分期一个月的费率是0.6%，6个月也就3.6%”。

【点评】持卡人需要真正认识到信用卡分期付款、现金分期中产生的实际成本，并慎重作出选择。

招式九

卡消费用“密码签名”

篇10

实践证明,长期定投产品以及收益率稳定的理财产品确实可以值得客户投资。

“暮春三月,江南草长,杂花生树,群莺乱飞”这句古文描述的就是充满生机的三月。在这样一个月份里,记者采访到了北京银行石景山支行零售业务部客户经理吴淼。

吴淼说:“作为北京银行一名从事个人业务的客户经理,我主要负责根据客户的需求设计符合其需要的个人、家庭理财方案。如果建立了合理的理财计划,可以更好地在生活中平衡自己的收支,防范风险,并实现自己的投资目标。”

理财的难点

在个人、家庭理财中最重要的,也最不容易明确的就是理财的目标。许多客户一谈到理财,想到的就是高收益率、无风险投资,但显而易见,这种产品是不存在的。“通常我们会进一步引导客户分析自己目前的状况,确定比较合理的目标。”除了实现资产的增值,理财的意义还在于,通过理财实现个人的培训计划、购房计划、子女教育计划、养老计划等。

另外,在理财规划中必不可少的一个环节,就是定期检验自己的计划,并适时调整。吴淼说:“有时这一部分也会受到客户情绪的影响,我们会尽量安抚客户出现急躁情绪,并培养客户正确的理财观念。”

吴淼比较喜欢基金产品以及银行的理财产品,她认为平时工作较忙无暇打理的投资者,可选择适合的基金采取定投方式进行投资,长期坚持,可获得与中国股市同成长的效果。这已被实践证明。

此外,也可选择一些蓝筹股作为中长期投资,还可在个人资产配置中买入银行理财产品,如心喜理财产品。“当

然在进行资金规划时,保险规划是必不可少的,我也结合自己的需求购买了养老和健康保险。”

今年的理财思路

在谈到今年的经济走势以及理财规划时,吴淼认为,2010年总需求的变化将呈温和走高的趋势,随着世界经济回暖,外贸出口的状况将会有所改善。在此背景下,2010年的经济增长将会保持平稳上升的趋势。

2010年我国将继续实施积极的财政政策和适度宽松的货币政策,近期上调的存款准备金率并不是一个转向标,主要是为了防范金融行业整体风险,抑制资产价格泡沫产生,从长期看有利于经济平稳快速复苏。

具体到产品,她认为由于出现加息预期,应倾向选择短期品种,可积极选择配置信托型理财产品,北京银行近期推出了多种此类产品,收益较高,风险较低;加大对基金产品的投入;股票投资需要投资者投入时间和精力,认真研究市场和个股,不能盲目跟风、听消息炒作,不建议没有时间、经验和风险承受能力的个进入股市投资。

投资品种的配置,应根据个人的实际情况、资产规模、风险偏好具体分析确定,不能一味追求高风险、高收益,建议投资者与银行的理财经理详细沟通,协商制定全面的理财方案。

她建议比较激进的客户,可选择配置一些有估值优势和业绩改善预期明显的股票,如果需要投资黄金、汇市,需要考虑如何利用多种产品对冲风险。工作繁忙而又积极投资的客户,可以考虑股票型基金产品以及银行理财产品。投资稳健的客户,则需要考虑配置平衡型基金和保本型银行理财产品。

投资多样化,风险分散化

投资中不必过分强调风险,不要谈到风险就避开走,但也绝不能轻视风险。在投资过程中,要尽量做到投资多样化,风险分散化。投资要量力而行,不要涉及自己不熟悉的领域。投资新的产品事先一定要先学习,充分了解产品的风险点,并设计好自己的风险防范体系后才可以投入。投资的规模要在自己可承受的范围内,不可借钱投资。目前黄金期货很火爆,北京银行也推出了相关的交易产品,在使用保证金的杠杆效应时,除了要及时掌握相关信息,及时调整投资策略外,更重要的是心态,如果没有办法承受高风险,不懂得设置止损点,那就不要涉足高风险的投资领域。

购买保险时也要结合自身情况,如果目前自己没有足够的社会及医疗保障,那就需要适当为自己和家人安排此类保险产品。在年轻时购买人寿大病保险产品、养老年金产品,在需要时、退休后给自己一定的资金支持。

TIPS:目前房价过高,对80后理财建议。

如果希望以购房作为投资,个人认为目前房价及相关的配套政策,使房屋不宜作为投资工具,房屋的租金不足偿还贷款购买房屋产生的月供。建议密切关注国家出台的相关政策,如推出公租房,不失为一种较好的选择。如果作为家庭自住,也需要考虑地点和价格因素,不要盲目购入,需要结合家庭的收入、支出情况,如果月供过高,会对家庭造成太大的压力,对家庭目前的生活及未来的规划都会造成较大的影响。简单来讲,每个家庭的情况不尽相同,切忌被周围环境和氛围所影响,做出盲目的投资决定。

插排:

投资品种组合的均衡,应根据个人的实际情况、资产规模、风险偏好具体分析确定,不能一味追求高风险、高收益,建议投资者与银行的理财经理详细沟通,协商制定全面的理财方案。