对银行业金融监管的认识十篇

对银行业金融监管的认识篇1

关键词：金融创新；银行监管；和谐性

中图分类号：F830.2文献标识码：A文章编号：16723198（2007）10007102

1金融创新是中国银行业立于不败之地的必经之路

1.1《商业银行金融创新指引》为银行创新指明了道路

中国已开始全面履行对WTO的承诺，银行业面临着更加激烈的市场竞争和更为有利的发展机遇。面对广大企业和个人日益旺盛的金融需求，银行业总体创新能力和竞争能力亟待提高。

在这样的大背景下，中国银监会在近日了《商业银行金融创新指引》（以下简称《指引》），其根本的目的就是通过鼓励和规范商业银行金融创新活动，防范金融创新风险，促进银行业金融创新持续健康发展，使广大社会公众享受到更加优质便捷的金融服务。《指引》指出了商业银行开展金融创新活动需要遵循一些基本原则，包括合法合规、公平竞争、成本可算、风险可控、注重风险管理以及维护金融消费者和投资者利益等内容，积极倡导商业银行在开展金融创新时做到“认识你的业务（know your business）”、“认识你的风险（know your risk）”、“认识你的客户（know your customer）”、“认识你的交易对手（know your counterparty）”。商业银行在创新一种金融产品时，要把这四个“四个认识”作为核心问题来考虑，认真审慎自身的经营活动，避免盲目开展缺乏技术含量和灵活性，模仿度高，与自身管理能力不相符的金融活动。

1.2金融创新的迫切需求

（1）金融创新是迫于外资银行的压力。

全面融入国际金融体系后，中国银行业和外资银行的较量真正开始，我国银行业面临着前所未有的压力和困难。外资银行涌入我国金融市场（见表1），可以全方位地将其历经考验的经营理念，服务产品，管理机制，营销策略呈现在中国客户面前；而中国银行业在体制，制度，方法上都存在着不少的差距，如果不及时进行银行改革，不全面创新金融产品就只能被迫退出，被激烈竞争的金融市场所淘汰。

（2）金融创新是银行追求利润最大化的结果。

从我国银行的经营业务来看，银行的传统业务主要集中在负债业务，资产业务和中间业务，其突出的特点是负债业务和工具创新多，而资产类中间类业务和工具创新少。

1.3我国银行金融创新的主要问题

（1）金融创新产品单一，技术水平不高。

（2）量多而质不高，形似而神不似。西方国家金融创新的动机是基于对市场份额和资源的争夺，对利润最大化的追求，而我国金融创新的动因有所偏差，盲目追求数量的扩张和知名度的提高而忽略了金融产品的质量。

（3）市场规范程度不高，不良竞争现象严重。随着竞争的日益加大，许多国内银行积极寻找对策发展自身实力，在这过程中不可避免地出现了一些违反相关行业规定，同业无序竞争现象严重，一定程度上造成了市场的混乱。

（4）金融服务创新的意识不足，现代营销理念缺乏。

2银行监管推进金融创新的健康发展

2.1构建金融创新和银行监管的和谐

我国金融监管经历了计划经济体制下的金融监管，经济体制转轨时期的金融监管，和建立与社会主义市场经济体制相适应的金融监管体制三个阶段。自03年5月中国银监会成立以来，就确定了“管法人，管风险，管内控，提高透明度”的监管理念，为我国银行监管工作指明了确切奋斗的方向。

2.2我们银行业监管现状和存在的问题

（1）分业体制带来了新的监管问题。

（2）风险监督管理形势严峻。

（3）银行监督专业人才的紧缺。

3对我国银行监管的建议

（1）重视信息披露，减少信息不对称。

在证券监管中，信息披露一直是一个重要内容，但在银行监管中，传统上并不注重信息披露问题。《指引》指出“商业银行在金融创新活动中要充分维护金融消费者和投资者利益，遵守行业行为准则，向客户准确、公平、没有误导地进行信息披露”。

（2） 加快法制化建设，与国际法案接轨。

我国银行监管尚处于起步阶段，应充分学习西方先进监管理念、方法、工具，充分吸收《巴塞尔新资本协议》的核心内容，结合我国实际，为我所用，使监管政策、手段与国际先进水平靠拢。同时，要认真研究银行的创新需求，跟踪评价已制定的监管规章和政策，及时修订不适应金融创新的法律法规，积极创造有利于金融创新的制度和法律环境。

（3）建立知识产权保护制度，加强与银行的沟通。

我国银行金融产品自主创新少，一种新的创新产品开发出来后，市场上众多的“跟随者”就会一哄而上，竞相模仿。

（4）加强分业管理体制下的合作。

随着银行、证券、保险三大行业的竞争日益加剧，银行监管界有必要在诸多方面与证券业和保险业的监管部门的通力合作。在我国分业监管体制下，金融创新给我国银行业监管工作提出了更高的要求，特别要做好交叉义务的协调和配合工作，在条件成熟时放松金融机构业务经营的界限，如此既可以增加我国金融机构的业务创新空间，又使我国金融机构能与外国金融机构保持平等的竞争地位。

（5）重视监管人才培养，提高专业人才素质。

为了适应金融创新的需要，引导我国商业银行按国际化标准规范操作，营造一个健康有序的金融市场，国家应当重视银行监管专业人才的培养。积极利用科学的用人和培训机制、优厚的薪酬待遇、优越的工作环境、有效的激励制度和相对公平的管理体制来留住人才。

（6）建立全面风险管理制度，突出监管重点。

金融创新与风险管理密不可分，风险管理是金融创新的内在要求和前置程序。传统的监管标准主要是资本标准，即以资本充足率为标准。这种标准主要是针对信贷风险的，但金融创新使金融机构面临其他各种风险，仅仅对信贷风险进行管理，难以实现有效监管的要求，对诸如信用风险、利率风险、市场风险、流动性风险、法律风险、声誉风险等各种风险实施全面风险管理，已成为各国及国际监管制度发展的一个重要趋势。

参考文献

［1］杨家长.新理念下的银行监管［M］.北京：中国金融出版社.

［2］刘明康.金融创新：中国银行业持续稳健发展的必由之路［J］.中国经济年鉴，2006.

对银行业金融监管的认识篇2

经《财经》记者多方证实，近期《国务院办公厅关于加强影子银行监管有关问题的通知》（下称“国办107号文”）出台，这被视为中国有关“影子银行”最高级别的文件。 部分业界人士认为，这一带有明显部门利益色彩的文件，难以涵概中国影子银行全局。因此，未来还需要在实践中，不断丰富和厘清中国式影子银行。

与外界讨论有所不同，“国办107号文”并非是此前盛传的银监会“9号文”的替代性文件，其酝酿、起草过程与一项影子银行的研究课题有关，该课题是国务院交办银监会。课题由一位银监会副主席牵头，由非银部具体执行。2013年6月前后，课题评审结项后，提交国务院。与此同时，“国办107号文”也在同步起草，期间曾征求央行、证监会、商务部等相关部委意见。据悉，有关部委曾反馈了一些不同意见，最终文件完成部委会签，并正式。

该文件首次对中国影子银行范畴给出了官方界定，识别依据是相关业务受监管程度和机构类型；并明确影子银行监管的责任分工，按照谁审批机构谁负责风险处置的原则，建立中央、地方统分结合的监管框架。

目前部委层面的清理整治工作已经启动，相关政策出台亦在提速。据悉，银监会正在加速推进银行理财去影子银行、去“通道”，提高其透明度；重点整治信托产品资金池业务。央行也正在就P2P网络借贷活动起草规范性文件。

一位接近审计署的权威人士对《财经》记者透露，2014年中国银监会和审计署计划联合开展影子银行的金融审计。这次摸底将类似于地方政府性债务审计，有助于进一步摸清影子银行全貌，评估风险，研究应对举措。

影子银行（Shadow Banking System）本是舶来品，国际上对其认识尚处在探讨和探索阶段。外界普遍认为，“国办107号文”对影子银行的界定，缺乏准确，甚至偏离了FSB（金融稳定理事会）的本意。央行调查统计司司长盛松成说：“影子银行不单单是机构，银行里也有影子银行。”

部分业界人士认为，这一带有明显部门利益色彩的文件，难以涵概中国影子银行全局。因此，未来还需要在实践中，不断丰富和厘清中国式影子银行。

中国银监会副主席王兆星曾撰文认为，中国应对影子银行的基本思路是：科学界定其边界与范围，统计和评估其规模与影响，防止过低或过高的不切实际的估计带来的误导，评估和监控其风险及传染性，加强监管协调配合与信息共享，防止监管真空和监管套利。 争议定调误区

“国办107号文”被曝出台之初，曾被解读为目前为止有关影子银行最为权威的表述，代表了官方对影子银行达成共识后的统一立场，奠定了影子银行监管的基本框架。

这一定调是否准确，仍存在争议。

影子银行作为高频率出现的名词，发生在2008年金融危机后，因为它被视为2008年国际金融危机的诱因。直到最近一两年，有关它的讨论才变得逐渐清晰。而部分国家依然对此颇为敏感。

FSB在《2013年全球影子银行监测报告》中称，一些国家更喜用“市场化融资”，而不是“影子银行”，他们认为“影子银行”术语带有轻蔑的语气，FSB使用“影子银行”术语得到了G20的认同。

汉语中，“影子”一词有阴暗、灰色之意，甚至被认为是贬义词，因此影子银行被穿上了特殊的外衣，这种没有意义的误解，一度引发了中国政界和学界不必要的争议和迷茫。

一位知情人士认为，“国办107号文”不仅没有彻底扭转这种认识上的偏差，相反，有可能把外界对影子银行的界定和风险监测，带入到另一误区。这样的局面颇让人感到遗憾。

2010年以后，银行信贷规模扩张减速，金融市场各类创新产品加速涌现，大量资金转而通过信托、银行理财等通道变相流入实体经济。一个典型的特征是，地方融资平台、房地产等领域的长期投资，越来越依赖于短期融资，期限错配风险增加。这一定程度上加速了金融体系风险的集聚。

为及时监测和化解风险，研究应对举措，2012年前后，国务院交办银监会一项重要课题，即影子银行专项研究，项目由银监会非银部具体执行。在此期间，银监会频频对外澄清，银行理财、信托等银行表外业务并非游离于监管之外，不属于影子银行体系。

银监会2012年报称，银监会所管辖的六类非银行金融机构及其业务、商业银行理财等表外业务不属于影子银行。期间，银监会副主席阎庆明也曾撰文认为，从监管上分析，银行理财有严格独立的监管框架、无高杠杆操作、无期限错配引发的流动性风险、信息披露充分，故不是影子银行。不过他也坦承，在具体操作上，存在规避监管、实现监管套利的理财业务，表现为影子银行。

前述课题评审结项后，于2013年6月前后提交国务院。期间，在银监会主导下，“国办107号文”应运而生，并进入征求部委意见和会签阶段。据一位接近银监会人士透露，商务部、央行等部委曾分别表达了不同意见。尤其是商务部，认为将典当行纳入影子银行明显不合理。

据了解，央行对这样的划分也有保留意见。1月15日，中国人民银行调查统计司司长盛松成在国新办新闻会上公开对影子银行的定义，认为影子银行是在传统的金融体系以外从事信贷、资金融通等机构和业务。“影子银行”不单单是机构，银行里面也有“影子银行”，用 “如形随影”形容，就是（影子银行）和银行也有一定关系。

银监会和人民银行对影子银行方面的表态不同，由来已久。一位知情人士透露，近一年来，银监会对影子银行有点监管容忍味道，正是这种容忍，导致信托、银行理财、同业业务等影子银行快速增长，这一定程度上增加了央行在维护金融稳定和货币政策方面的难度。

按照FSB给出的影子银行定义，影子银行是由（部分或完全）在正规银行体系之外的实体及业务活动所构成的信用中介。相较而言，“国办107号文”和FSB的界定存在明显的差异，前者重在从机构识别的层面出发，考察“是否持有金融牌照”和“有无监管或监管的充足情况”。而后者则从功能识别的角度，以金融业务活动是否具备杠杆率、期限转换和流动性转换特征，作为衡量指标。

FSB最新全球影子银行监测报告显示，截至2012年底，中国影子银行规模占全球的比重为3%，总量为2.13万亿美元（约合人民币13万亿元），同比增速42%，增速为全球之首，高出第二位的阿根廷近20个百分点。 整治规范提速

1月15日，盛松成表示，人民银行将加强影子银行业务的监测、分析。推进涉及影子银行基础性工作，将是央行未来的重要工作之一。

“国办107号文”提出，央行应该抓紧制定影子银行基础性统计框架和规范，制定统一的统计科目和报表体系，将有关行业的业务总量、机构数量、风险状况纳入统计分析范围。2010年，人民银行引入社会融资规模的监测指标，将传统银行信贷以外的银行表外融资业务纳入监测范围。未来有望建立专门针对影子银行的专项统计体系。

为配合国务院工作安排，审计署已将影子银行审计列为2014年一项重要的金融审计，如无其他情况，该项审计将于今年下半年如期启动。

前述接近审计署人士透露，审计将按照“国办107号文”划定的口径，从范畴划定、风险评估、监管对策等方面入手，摸清影子银行全貌。

“国办107号文”认为，中国影子银行包括三类：一是不持有金融牌照、完全无监管的信用中介，包括新型网络金融公司、第三方理财机构等。二是不持有金融牌照、存在监管不足的信用中介机构，包括融资担保公司、小额贷款公司等。三是持有金融牌照，但存在监管不足或者规避监管的业务，包括货币市场基金、资产证券化、部分理财业务。

一位接近银监会人士表示，依据这一界定标准，商业银行理财、信托和银行同业业务基本都不属于影子银行。然而，在外界看来，这三块业务恰恰是构成中国式影子银行的核心。

新年伊始，中国银监会已将银行理财和银行同业业务治理列为2014年最为紧迫两项改革任务。据路透社报道，今年银监会将重点引导理财业务实行事业部制，推动同业业务进行专营部门制改革，其他部门和分支机构不再经营。并要求各地方各机构一季度推出改革方案。

过去一年，银监会对银行理财和信托的监管已有所加码，为的是洗脱其影子银行身份。以银行理财为例，银监会牵头中央结算公司推出“全国银行业理财产品信息登记系统”，实现理财产品实时、动态监测，提高信息透明度。同时，开展银行理财直接融资工具试点，减少理财资金对信托通道的依赖。

这些提升透明度和去通道化的举措有望在今年持续。2014年银监会将重点拓宽银行理财资金的投资范围，进一步扩大理财直融试点，继续清理银行理财资金池业务，提高理财资金与运用的一一对应程度。

就信托业而言，银监会将推动信托业回归主业，清理和规范信托公司开展的非标准化理财资金池等具备影子银行特征的业务。据了解，银监会正在探索信托产品登记机制，尝试建立“信托稳定基金”的行业救助机制。

银行同业业务领域，去年8月以来，审计署开展地方政府性债务审计，同业业务受到一定冲击，增速有所放缓，银监会原计划出台“9号文”，已暂时搁置。

前述接近银监会人士坦言，银监会针对银行理财、同业业务的监管政策，均显得滞后，这背后反映了银监会监管宽容，过于袒护商业银行利益。他认为，当前的“9号文”处境尴尬，出台与否，已经意义不大。

被纳入影子银行体系的融资担保公司和P2P（Peer to Peer，简称P2P）新型网络借贷公司，相关整治和规范工作已经启动。近期，银监会等八部委启动融资担保清理行动，对以“担保”名义宣传但不经营担保主业、从事非法吸收存款等业务的行为，予以查处和取缔。

央行等相关部门也正在酝酿起草P2P的监管细则，有望今年上半年。 监管协调难题

对于中国金融监管当局来说，将影子银行纳入监测监管体系遇到的首要难题，便是如何科学合理地界定其边界和范围，统计和评估其规模与影响。

在前述接近银监会人士看来，“国办107号文”显然没能解决这一难题。而其本身的局限性，也将制约中国对影子银行监测、监管进程，这有可能为潜在的金融风险埋下伏笔。

央行一直希望从维护金融稳定的角度出发，防范和控制银行表外业务风险。一位央行中层官员曾坦承，影子银行快速膨胀，给央行带来了潜在挑战，具体表现在两个方面：影子银行的一个显著特征表现为信用扩张，信用扩张另一面是实体经济负债率攀高，企业总体负债率大幅提升，这或许代表了一种系统性风险。同时，以开放式的理财产品为例，对货币调控的有效性产生影响。

他进一步表示：不同的影子银行定义，政策指向会有差异，政策内涵也会不同。然而，银监会却将银行理财、信托、银行同业等业务排斥在影子银行体系之外，一定程度上容忍银行表外业务快速扩张，无疑让央行被动。

当前这种分歧在加深，监管协调难度在增大。一位央行内部参与监管部门政策协调的官员感叹道，金融监管部门之间的协调比想象的要困难很多。

毋庸置疑，影子银行的确发挥了积极作用，有存在的必要性。中金公司一位研究人士看来，对待影子银行体系需要平衡监管和金融创新的关系。

以2012年以来兴起的一轮资产管理新政为例，各类金融机构理财产品迅速涌现，这一方面为实体经济融资提供有效的通道，但却存在借短融长、期限错配、规避监管和监管套利行为，其中大量资金池业务存在信息透明度差等问题，是具有典型影子银行特征的业务，蕴含潜在金融风险。

如何拿捏创新与监管的分寸，是摆在相关当局面前的现实难题。既不能对影子银行体系的风险放任自流，又不能简单地一刀切，禁止影子银行体系的发展和有益的金融创新。

更进一步说，影子银行发展还需要处理好金融安全与市场效率的关系。部分影子银行业务出于监管套利的考虑，带来额外的系统性风险积累。但也有部分影子银行业务有助于提高金融市场效率、金融机构风险管理能力，提升资金的配置效率，应予以肯定和保护。王兆星曾撰文认为，问题在于，这两种影子银行业务交织在一起，很难完全区分开来。这也进一步增加了监管难度。

从国际最新动向看，在FSB和美国、欧元区主要经济体，对影子银行体系和风险的认识，还处在探索阶段，FSB虽然提出了对影子银行体系的三个识别步骤和五类经济功能划分方法，但这仅仅是常识性方案，本身尚不清晰、具体，有赖于各国在实践中不断丰富和补充。

对银行业金融监管的认识篇3

抓住银行业改革机遇，推动银行业金融机构切实履行保护消费者职责

银行业金融机构要以银行业治理体系改革为契机，认真贯彻落实《银行业消费者权益保护工作指引》，切实履行保护消费者权益第一责任人的职责。作为实施银行业消费者权益保护的工作主体，银行业金融机构要将消费者权益保护与公司治理体系改革相结合，推动消费者权益保护工作融入董事会的工作议程和高级管理层的日常经营管理活动中，使之成为银行业金融机构经营理念、发展战略和社会责任的重要组成部分，不断增强消费者权益保护意识。银行业金融机构要将消费者权益保护与业务治理体系改革相结合，在新产品设计审批流程中贯彻“预防为先”的方针，将消费者保护的起始点前移至防范环节。要确保消费者保护职能部门的独立性和权威性。要为消费者投诉提供必要便利，确保投诉渠道畅通，实现各类投诉管理的统一化、规范化和系统化。

稳步推进重点工作，提升银行业消费者权益保护工作水平

消费者权益保护工作是银监会监管工作的重要组成部分。通过严格的行为监管，确保行业安全，这是各监管部门和银监局的共同责任。今年是全面深化改革的第一年，银监会将在全系统全面推进以下重点工作。一是全面推进消费者保护理念和意识深化。通过结合群众路线、结合贯彻指引和全面开展培训，实现理念转变和能力提升。二是全面推进消费者保护的机制建设。完善纠纷协调机制，落实社会责任，探索建立银行业监管部门指导下的专业性纠纷调解机构。完善监管协调机制，落实监管责任，充分发挥银行业消费者权益保护联席会议制度作用。建立高层指导委员会机制，落实主体责任。实施“三评”监督机制，通过实施监管评估、组织行业评比和开展社会评价落实督促责任，充分发挥消费者保护工作监管评价的监督约束作用，实现银行业金融机构消费者保护工作与机构监管手段挂钩。实施定期通报机制，落实提示责任。三是全面推进对消费者诉求的响应。规范工作程序，妥善做好一般性投诉处理。主动开展行为监督，突出做好重点整治。加强统计分析，主动捕捉和发现问题。四是全面推进消费者保护的基础建设。银监会将在各省级派出机构设立专门的消费者保护处室，确保工作有效开展。积极推动公众教育服务区建设。积极回应消费者诉求，推动银监会各派出机构和银行业金融机构开通面向公众的投诉受理热线。加快推进银监会消费者保护网站建设。搭建银行业消费者权益保护工作信息共享平台。

以人为本，全面推进消费者金融宣传和教育

对银行业金融监管的认识篇4

金融危机的始作俑者是金融机构，不适当的企业文化和激励机制过分强调短期收益，促使公司从事高风险业务，将风险管理从属于业务开展之后。此次金融危机，银行的激励机制和分红政策成为了各国政府谴责的对象，也是各国政府在救市方案中重点关注的内容之一。与此同时，金融监管也成为了人们指责的目标，认为监管机构没能尽职履责，有效地防范风险。

放松监管的理念

以格林斯潘为代表的美国金融监管机构，奉行盛行的理念：市场总是知道什么是最好的，金融机构能够对他们的交易对手进行很好的识别和监控，并能够在金融混乱中实现自我约束和自我保护。因此，美联储没有对住房抵押贷款进行限制，美国证监会放松了对评级机构的监管，也没有对金融衍生品进行尽职的监控。监管的放松使得金融市场的风险不断积累，最终爆发危机。格林斯潘近日承认，他犯了一个错误，错误地认为美国股票的上涨是得益于新经济的发展、住房只能产生局部而不是国家范围的泡沫、信用爆炸性的扩张是由于美国源源不断的金融创新。他承认金融危机钻了漏斗，使得金融市场对证券进行了错误的定价，金融危机超出了想象的程度。

作为美国金融系统重要组成部分的OTC（场外交易）没有受到政府监管也是此次危机的重要原因之一。美国OTC金融衍生品不受证监会的监管，并且证监会也放松了对证券交易商的资本要求。当初格林斯潘和财政部长鲁宾以及证监会主席莱维特反对商品期货交易委员会提出的关于加强对OTC金融衍生品监管的建议，认为该建议将会加大金融衍生品合同法律上的不确定性，美国国会也决定不对其进行监管。监管放松使得美国的银行加大了杠杆比例，并且加大了对次贷产品的投资，贝尔斯登的杠杆比例曾高达33.5倍。此外，根据美联储纽约分行的分析，现存的90%的CDS（信用违约互换）和衍生品合约集中在17家大银行手中，这就是为什么雷曼兄弟倒闭后会引发大规模的信用危机。现在莱维特也开始后悔，认为应该对该问题进行仔细的考虑。

对金融危机的原因和影响的错误认识

欧洲央行主席认为，金融危机的根本原因在于广泛的低估风险，低估了风险的程度及其影响。从这次救市政策的变化过程来看，西方国家对金融危机的原因和影响认识不清晰。2008年7月份，英国政府的目标还是在反通胀，对金融危机的影响远远未能预料。另外，金融危机爆发后，美国和英国在2008年9月份宣布了救市方案，但在短短的1个月内就发生了改变，也从一个侧面反映了监管当局缺乏经验，不能正确认识金融危机的原因，不能准确估计金融危机的后果，也不能采取正确的救助措施。

2008年9月当美国财长保尔森第一次拿出TARP（Troubled Asset Relief Programme，问题资产救助计划）救市方案，恳求国会同意他购买金融机构不良资产，但遭到了否决；经过修改后，再次提交国会，救市方案已有厚厚的100多页，估计对金融危机的原因、救市政策的方案、措施等进行了详细的分析和论证。保尔森和布什认为，不实施TARP方案，将会对美国的金融系统造成重大的损失。国会勉强通过后，保尔森立即招兵买马，拟定购买不良资产的种类和价格等等，市场热切期待，股市也因此大幅回升。然而，不到10天的时间，却将2500亿美元改变了用途，拟向9家大型银行和其他的金融机构进行注资，并将400亿注入了AIG，剩下的4100亿于11月宣布将完全用于注资，不再购买不良资产。仅1个月的时间完全就改变了当初的用途，而且保尔森还称，在国会通过7000亿美元的救市政策时，他就觉得注资是个好方法。救市政策制定的仓促和方案改变的迅速反映了美国政府并不能真正把握金融危机的原因，在制定政策上具有太多的随意性。保尔森称注资方案比购买不良资产的方案更好，但他也并未给出具体的理由。因此，也很难说是一个正确的选择。政策的突然改变不但让政府蒙受了一定的信用风险，而且也造成了市场的急剧波动。在2008年9月份美国刚宣布救市方案时，资产证券化市场（MBS）市场出现强劲反弹，MBS指数ABX上涨了10点。而当宣布改变救市方案时，道琼斯500指数下跌5.2%，ABX也下降到了一个新低。

英国同样如此，在政府宣布370亿英镑注资苏格兰皇家银行、莱斯银行和HBOS集团时，财政大臣达林强调，政府在三个银行的董事会中应该有与其股权相匹配的代表，并且政府要严格控制银行的贪婪和无节制，要限制高管的薪酬和银行分红、保证银行对中小企业和家庭的贷款不能低于2007年的水平等等一系列强硬的措施，市场一片叫好，也为布朗赢得了一片掌声。但是也仅仅一月有余，也几乎改变了初衷。英国金融投资公司的主席汉普顿和总裁金曼（Kingman）称，政府在三个银行股权管理中的中心任务是最大化纳税人的价值，不会干预银行的运行，银行要按照商业化的方式进行运作，包括拒绝向不合格的商业机构提供贷款。政府选出的非执行总裁也不代表政府，无须向政府报告。此外，两位还声明，政府管理的是纳税人的投资而不是银行，纳税人将十分关心分红，如果银行能保证长期的利益，2008年后可以进行分红。政府在被救助银行中的角色与其初衷大相径庭，也再次反映了英国政府并不能认识危机的真正原因，及时有效地采取监管措施。

监管手段不足

从这次金融危机监管机构采取的措施来看，监管机构在对风险的判断上缺乏准确的依据，监管手段也有所欠缺。

银行的激励机制和分红政策成为被指责的主要对象，人们认为是银行家的贪婪和不适当的激励机制导致了这次金融危机，在G20峰会上，如何对银行的激励机制进行监管也成了一个重要的议题。英国金融服务局明确表示要将公司的激励机制作为考核公司资本金的要素，要求银行经常检查激励方案，保证其与银行的长期目标以及贷款管理和风险管理的实践相一致。

但在对激励机制如何计提资本上，没有定量的标准，操作较为困难。在写给28家银行首席执行官的信中也只是进行道义上的劝告，金融服务局告知英国银行必须采取紧急行动，保证对高管的奖励应与公司的收益和长期风险紧密相连，将会对那些没有采取有效措施的银行提高监管资本。但金融服务局称并不想介入银行的奖励制定，只是在信中指出了一些“坏的和差的做法”，包括现金红利、不能过分强调激励政策而忽视风险和合规人员的作用等等。金融服务局也提到关于如何改善奖励政策的一些初步的想法，包括考虑风险和资本成本、非执行董事要更多地监督分红政策和高层人员的奖励、建立与长期经营情况相联系的奖励机制等等。但总体看来，建议还是较为初级，以定性为主，在具体操作方面还存在较大的欠缺。

此外，在英国政府向三大银行注资时，附加条款是银行必须承诺向中小企业的贷款应该恢复到2007年的水平，但近期英国政府在同银行的对话中，也只能劝告银行发放贷款，并不能强制执行。银行则表示，在金融危机和经济衰退时，部分企业倒闭是不可避免的。政府同银行对话的结果如同市场猜测的一样，无果而终。

另外，在Icesave银行的问题上，冰岛政府也早就注意到其存款基础薄弱的缺陷，但会导致什么样的风险，政府本身也不是十分有信心。Icesave银行主要以网上银行为主，没有太多的营业网点，早期主要靠批发融资从事贷款业务，后来批发融资存在困难，开始以高息吸引居民储蓄，当出现流动性危机时，存款基础薄弱的问题便使银行面临严重的风险。

国际监管合作不足

西方各国在采取了种种措施仍不能有效解决本国危机之时，便开始反思。认为此次金融危机具有全球化的特性，需要各国政府间的合作才能最终解决，以维护全球金融市场稳定为目的之一的国际货币基金组织IMF则成了西方政府责难的目标之一，英国首相布朗称“我们是一个全球性的金融市场，但是我们只有一个国家的或是地区的监管。”因此，改革国际金融机构似乎成为了解决金融危机的重要措施，也成为了解脱责任的一个理由。在布鲁塞尔举行的欧盟峰会上欧盟主张建立新的布雷顿森林体系，提出修改国际金融组织，重新设计国际金融体系结构，要建立完善的全球监管体系和有效的早期预警系统。布朗称，要把这次金融危机看成是改革国际金融组织IMF和世界银行的一个良机。

2008年11月15日在华盛顿召开的G20首脑峰会也讨论需加强合作，反对保护主义，要制订关于国际金融业的监管改革和金融体制的原则，取得对金融危机的共识，达成各国间的监管合作。

加强金融监管的对策

提高监管手段的有效性和灵活性

监管在某种程度上是一个后验证的过程，在新的风险因素出现时，并不能立即判断可能产生的后果，也无法预见后果的严重性。就如同对激励机制如何建立资本要求一样，并无科学的计量方法。因此，监管机构可以根据监管经验采取必要的监管措施，在科学有效的监管措施和手段出台之前，仍不失为是一种有效的方法。虽然会招致金融机构的抱怨，但如果任凭市场自由发展，后果将难以控制。近期英国的财政大臣达林在住房贷款利率的处理上，就是一个成功的例子。

在英格兰银行大幅下调基准利率1.5个百分点后，银行的住房贷款利率并未随即下调，银行的理由是融资成本是参考libor，融资成本并未立即下调，也就不会立即下调住房抵押贷款利率。因此，英格兰银行的举措并不能立即缓解金融市场的紧张状况，也不能给普通居民带来实惠。财政大臣达林不得不施加压力，召集了哈里法克斯银行,

苏格兰皇家银行,

汇丰等银行的高级总裁，要求下调住房贷款利率，会后各银行立即进行了调整。因此，在特定的时期，实施必要的灵活的监管手段仍有必要。

加强国际监管合作

对银行业金融监管的认识篇5

一、人民银行监管工作面临的新形势、新挑战

在经济全球化背景下，全球的产品、服务、资本等通过国际化大生产、国际贸易、国际投资跨国界流动，各种资源的利用也超越了国界，在全球范围内实现资源的优化配置，世界市场形成一个整体，国家与国家之间的经济联系和交往更加紧密。资本的国际流动是推进经济全球化的最活跃因素，而资本流动是通过金融机构和金融工具实现的，因此，也加速了金融全球化的历史进程。我国经济、金融呈现出明显的国际化趋势，已成为参与经济、金融全球化的重要力量。因此，充分认识经济、金融全球化的影响，强化对有关问题的研究，以应对挑战，是摆在我们面前的重大课题。

（一）金融全球化加快了金融风险的传播，加大了监管的难度，给金融监管工作提出了新的挑战

全球金融市场的一体化，加大了国家宏观调控的难度，将促使我国货币政策的制定和实施更多地考虑国际市场因素。跨国银行的进入，国内银行业面临着生存和发展的强大压力。外资银行将与中资银行抢夺市场，争揽客户，一批优质客户可能被流失，业务市场份额将出现重新划分；金融人才的流失也给我们提出了新的挑战。

面对国际金融业全球化的发展趋势，加入世贸组织后，我国将融入金融全球化的历史进程，不仅要防范内部风险，还要防范外部带来的风险。同时，对我国的监管制度、监管方式、监管理念、监管体制带来严重的冲击，加大了金融监管的难度。如何确保我金融体系不受国际金融风险的冲击，金融监管工作必须适应入世后金融全球化的要求，提高参与金融全球化并获益的能力，已成为我们面临的重大课题，对金融监管工作提出了新的挑战。

（二）国内外银行业的发展变化、金融创新步伐的加快，对银行监管工作提出了新的挑战

综观国内外银行业发展的趋势，一个共同的特点，就是应对日趋激烈的竞争，迎接金融全球化的挑战，国际银行业如此，国内银行业更应增强紧迫感。面对银行业的发展变化，金融监管工作不能″削足适履″，而脚长大了，就应把鞋做得大一点。

（三）从金融监管的主体看，国内外金融监管出现了一些新情况，对银行监管工作提出了新的挑战

随着经济、金融全球化进程加快，国际金融市场新的发展趋势，各国的金融监管方式、监管手段、监管内容、监管模式、监管体系发生了一系列重大变化。

二、对人民银行监管工作提出的新要求、新任务

2002年2月召开的全国金融工作会议对金融监管工作提出了新的要求，指明了监管工作努力的方向。对金融监管的目标概括为依法维护金融市场公开、公平、有序竞争，有效防范系统性风险，保护存款人、投资者和被保险人的合法权益。同时提出，加强监管是金融工作的重中之重，要依法履行监管职责，充实监管力量，转变监管理念，切实把工作重心从审批事务转移到对金融企业和金融市场的监管上来。

全国金融工作会议提出把监管作为金融工作的重中之重，是从我国面临的国内外形势出发作出的重大决策，是应对金融全球化、维护国家经济安全的需要，是维护人民群众根本利益的需要。在国际金融体系经历了几次大的风波之后，加强金融监管成为世界各国共同面临的课题，也是我国经济发展全局的关键。监管是金融工作重中之重的命题是在金融监管实践中总结出来的，是新时期对人民银行监管工作的新要求。

（一）按照国际统一的监管规则，调整和改进人民银行监管工作

20世纪80年代以来，国际组织在推动金融监管的国际化方面了各类指导监管实践的文件，引导各国采用统一的监管理念和监管标准，运用先进的监管经验，国际组织出台的这些文件为各国监管当局广泛认可并接受，就成为金融监管的国际惯例。如，《服务贸易总协定》及其附录、《全球金融服务协议》、《巴塞尔协议》等。这些文件涉及金融监管的方方面面，对各国金融监管产生了重大影响。特别是《新资本协议》（征求意见稿），把资本充足率、监管部门的监督检查、市场约束三大要素结合起来，体现了以指标为核心的数量型监管模式向以风险管理为核心的质量监管模式的转变。

为提高人民银行监管工作水平，必须借鉴国际监管经验，向国际监管标准靠拢。对照国际监管规则和惯例，我们在监管上的主要不足与差距表现在：金融监管的法律法规还不健全，有的没有实施细则，缺乏操作性；国内银行资本金严重不足，没有达到国际监管标准；监管范围和内容还比较窄，风险监管不全面，对市场风险、操作风险等全面风险监管还不到位；监管方式单一、落后，不能适应有效监管的需要；监管指标体系还不完善，预防性、超前性不够；监管人员的素质不能适应形势发展的需要。因此，按照国际金融监管规则进行有效监管，对我们开展金融监管工作提出了新的更高的要求。

（二）完善银行监管法规体系，加大监管执法力度，做到依法监管、依法行政，依法维护金融秩序

加强金融法规建设。首先，要加快完善与世贸组织规则和银行监管国际惯例相符合的法规。去年以来，国务院、人总行先后颁布了《金融机构撤销条例》、《中华人民共和国外资金融机构管理条例》、《贷款风险分类指导原则》、《银行贷款损失准备计提指引》、《商业银行信息披露暂行办法》等金融法规，这些金融法规充分体现了加入世贸组织后，金融业全面对外开放，中外资金融机构平等竞争的基本原则。根据形势发展的需要，《人民银行法》、《商业银行法》等还要进一步修订。在法治社会，就要按照法律规定进行监管，对金融机构的任何处理、处罚，都要有确切的法律依据、政策依据、制度依据。在监管工作中，要客观、公正、公开、公平地处理监管中遇到的问题，要做到依法监管，依法维护金融秩序。

（三）建立现代银行制度，从体制、机制上建立起防范金融风险的根本制度

国际金融监管理念有一个重大变化，就是金融监管当局不再包揽一切，而是让银行自身、市场承担一部分监管职能。在我国经济体制转轨时期，中央银行作为国家金融行政管理机关，肩负着为金融企业提供″公共产品″，包括先进的银行机制、先进的经营理念，也就是″铺路架桥、设置路标″等特殊任务，从体制上、机制上改革国有银行制度，也是我国银行监管的百年大计。

一是要大力支持国有银行改革，提高抵御风险的能力。对国有独资商业银行进行股份制改造，是公有制多种实现形式的重要内容。可以说，现在的国有独资商业银行体制、制度、经营管理方式不能适应金融全球化的发展要求。国有银行与国有企业一样存在着产权不清、所有者缺位问题。在对基层商业银行调查时，甚至许多职工不知道本行最大十家贷款户是谁，职工也就谈不上关心银行的信贷资产质量。因此，对国有商业银行进行股份制改造是我国金融体制改革的重点。

二是指导、督促金融机构，健全和完善法人治理结构。过去，我们在监管中，投入了大量的人力、物力和时间，效果并不理想。经验教训告诉我们，外部监管不能代替商业银行的内部有效控制，因此，监管的重点应是完善商业银行法人治理结构。

法人治理结构是管理和控制公司的系统，也就是有关公司董事会的功能、结构以及股东权利等方面的制度安排，它所要解决的是所有者、管理者、监督者和经营者等不同利益主体间的受益、决策、监督、激励和风险分配问题。可以说，完善法人治理结构是国内银行业针对历史积弊和面临的现实挑战提出来的。公司治理结构的原则是长期以来经营管理实践经验的总结。如果公司治理结构不完善，将会损坏银行的竞争力，增大银行风险。目前，我国银行业内部治理结构还有很大的差距，有的流于形式、有的董事会没有发挥作用。当前，作为监管的重点，迫切需要建立良好的公司治理结构，建立一个负责任的董事会，董事会的构成要独立于管理层、以发挥监督制衡作用。同时，要提高外部董事在董事会中的比重。

三是继续加强金融机构内部控制建设，从源头上遏制风险。内控制度是防范风险的基础性制度，是金融机构稳健经营的前提。去年，人民银行天津分行在辖区开展了内控制度执行情况大检查，依然发现内控方面存在大量的问题，说明内控制度建设是项长期的任务，必须持之以恒，完善内控机制，提高银行业本身对各种风险的抵御能力。同时，要加快金融创新步伐，提高国内银行业的国际竞争力。

（四）以提高资本充足率为目标，建立资本金补充机制，调整、优化资产结构

加强对资本充足率的监管是一项重要任务。从今年7月巴塞尔委员会召开的会议上传来信息，就新资本协议的有关问题已达成一致，决定于2003年第4季度确定新资本协议，各成员国将于2006年开始实施，并完全取代1988年的巴塞尔协议。新资本协议仍维持了巴塞尔协议原有的资本水准不变，也就是资本占风险总资产的比重仍然保持在8％。新资本协议将更加全面评估银行风险，包括评估信用风险、市场风险和操作风险，提出了比1988年资本协议更为复杂、更加具有风险敏感性的框架和管理规则，强调了“三个支柱”（即：最低资本要求、监管评估过程和市场约束规则）在现代监管体制中的作用，对银行监管者提出了更高的要求。

面对银行业进一步扩大对外开放、金融风险复杂多变的形势，我们必须对银行资本充足率实施严格的监管。解决资本金不足的问题。从分子对策看，一是提高金融企业盈利能力，通过留存利润进行资本积累，这是增加核心资本的主要方式；二是财政注资，在国家财政困难较大的情况下，继续实行财政注资困难较大。三是国有独资商业银行经过股份化后，通过发行上市股票，可以募集资本金。四是提高附属资本的途径，主要是改革呆账准备金、发行长期金融债券、部分债权转换为股权等。从分母对策看，商业银行资产规模不突破资本要求的底线，就是将高风险资产向低风险资产转移，降低高风险资产在资产总额中的比重。因此，我们要督促金融机构继续加大不良资产的处置力度。使不良贷款每年要下降2－3个百分点，到2005年，四家国有独资商业银行不良贷款比例降到15％左右。

（五）改进金融监管方式，推行全面风险管理，有效防范和化解金融风险

当前，人民银行监管工作在做好合规性监管的基础上，重点应加强对金融企业法人的风险监管，在不断完善对传统业务监管的同时，逐步加强对创新业务的监管。在商业银行经营活动中，各种风险是相互联系、共同作用的。长期以来，对风险的认识和监管有个过程。过去，我们侧重对信用风险的监管，后来逐步发展到对市场风险的监管。随着形势的变化，《新资本协议》力求能反映潜在的风险，转变为实行全面的风险管理，包括市场风险、流动性风险、操作风险和利率风险等，反映了对金融风险演变规律的认识。

全面风险监管是由事后检查向事前监测，事后发现向事前预警，事后纠正向事前防范转变，具有更强的风险监测、识别和化解能力，因此，是更有效的银行监管。在风险性监管方面，我们必须看到与国际水平的差距，对国际上一些比较成熟的风险监管办法，我们都要积极研究和借鉴。过去，在银行监管工作中考虑信用风险多些，基本上没有考虑利率风险和操作风险等。随着利率市场化改革，利率波动将会更多；在操作风险方面，近年来也比较突出，如违规和账外经营，乱用会计科目等。因此，我们要学会识别、控制、化解各类风险的本领。

（六）提高金融机构经营管理的透明度，加强市场约束和社会监督

市场约束是保障金融体系安全的重要手段。现在越来越重视市场参与者对金融机构的监督，这是因为投资者、债权人、存款人往往出于自身利益的考虑，时时盯着银行的一举一动，其效果要比监管者的作用有效得多，与中央银行监管相比具有更强的主动性。市场约束发挥作用的前提条件是银行经营的透明度，也就是建立商业银行信息披露制度。这项工作我国刚刚开始，与国际惯例比，我们还有许多工作要做。如何看待商业银行的不良资产信息披露？长期以来我们是家丑不可外扬，现在要向社会公布了，这是一个历史性的进步。我与商业银行的同志交换看法，普遍反映是压力很大，要比人民银行通报几次作用大。为什么？公众是最好的监督者，如果不良资产压不下来，客户就有个比较选择银行的问题。当前，我们要认真执行《商业银行信息披露暂行办法》，规范信息披露的原则、标准、内容和方式，创新披露的手段，逐步达到巴塞尔有效银行监管的要求。同时，应重视行业自律组织的作用。

（七）完善金融监管手段，提高监管效率

一是金融监管责任制的落实。按照法人集中监管的原则，把金融监管责任制层层落实到人。二是按照国际惯例，逐步建立和完善会计制度、外部审计和信用评价制度，建立对各类金融企业的监管指标体系、风险监测考评体系和金融系统风险预警指标体系。三是继续完善现场检查和非现场监管制度。四是加快金融电子化步伐，在监管工作中广泛运用计算机，进一步搞好“一网两系统”建设。

对银行业金融监管的认识篇6

随着信息技术特别是网络技术的发展，在社会各行业掀起了一场前所未有的管理模式与思想观念的变革。信息技术在银行管理及其金融服务中的扩散，促进了金融服务组织机构与服务提供形式的创新，网上银行就是这种创新的具体成果之一。

一、网上银行对传统银行业带来的变革

网上银行(Internet Bank)是依托信息技术、因特网的发展而兴起的一种高科技、高智能的“AAA”式银行，即能在任何时间、任保地方、以任何方式为客户提供服务的银行。它的出现不仅改变了银行与客户相联系的方式，而反也改变了银行的服务方式、产品推销方式和交易处理方式，给传统金融业带来了一场“新经济”的革命。

(一)网上银行的兴起使不同金融机构之间、金融机构和非金融机构之间的界限趋于模糊，“大金融”的金融融合特征日益明显

网上银行的发展使得金融机构能够快速处理和传递大规模的信息，不仅传统体制下严格的专业分工将受到强烈冲击，各种金融机构提供的服务日趋类似，而且也为非金融机构向客户提供高效便捷的金融服务开辟了道路。如日本索尼公司出资200亿日元设立针对一般个人的网络专业银行；Yahoo、AOL以及微软等网络公司纷纷进军金融领域，蚕食传统的金融业务并挖掘新的金融业务等，都对传统银行业的中介地位发起了严峻挑战，金融机构和非金融机构共同提供金融服务、不同金融机构的差别分工日趋淡化、协同共存的“大金融”格局将现雏形。

(二)网上银行的发展使更多的金融服务将离开传统的服务机构，进而推动金融市场非中介化进程

信息技术的发展，使客户在选择金融服务时的优先次序越来越表现为从透明度低的金融机构转向透明度高的服务机构。所谓透明度，就是主动向市场提供信息的多少、收取交易费用的高低。随着科技的进步、网上银行的快速发展，金融交易将越来越透明，金融市场上交易成本的降低和交易品种的不断丰富将是一种必然趋势，也必将吸引更多的金融交易从传统的金融机构转向金融市场，从而推动金融市场非中介化进程。

(三)网上银行的普及使传统金融业必须直面“新经济”带来的机遇与挑战

21世纪是信息时代，谁掌握了信息，谁就在竞争中掌握了主动。传统金融机构存在的重要原因之一就是掌握了信息优势。但随着互联网的发展、网上银行的兴起，商业银行所具有的这种传统信息优势正在丧失，因为越来越多的金融服务并不通过传统的金融机构；因为市场主体能够通过网络更为便捷地获得市场信息。此外，网上银行所只有的成本低、功能全、手续简、费用少、速度快等优势也是传统金融业无法比拟的，即使商业银行想固步自封、置身事外，市场的竞争也不会允许这种可能性的存在，银行必须接受网络经济大潮的洗礼，将网上银行服务作为银行提供的金融服务之一，否则其必然在竞争中处于不利地位。正是基于这一点，国外网上银行发展蓬勃兴起，所处理的金融交易也日益扩大。据Gartner集团在加州的研究咨询机构Dataquest调查，1997年美国有625家银行提供在线交易服务或因特网银行服务，1998年这一数值达到800家，预计2001年将达到1200家；相对应地，网上银行业务也迅速膨胀，业务量占到了传统银行业务量的10％~120％，为美国经济增长提供了35％的贡献度。

二、网上银行发展对我国央行现行监管制度的挑战

网上银行作为在因特网上进行的一种全新模式的商务活动，其新型运作机制无疑会对我国央行现行监管制度带来冲击。

(一)网上银行电子货币广泛使用给央行监管提出了一系列的政策问题

电子货币系统是网上银行的基础，按公认的观点，电子货币是一种“储量”或“预付”产品，即将客户所能支配的资金或货币币值存储于其特有的某种电子设备上，如银行卡、电子支票和数字化电子现金等。因而，其它金融机构和非金融公司也可能拥有发行电子货币的权力。尽管目前我国还不存在此种担忧，但随着我国加入WTO，外资金融机构和非金融公司必然涉足此领域，若不对其进行限制，将部分剥夺我国央行垄断发行货币的特权，与现行的《中国人民银行法》规定的“中国人民银行是我国唯一法定的发行人民币、管理人民币流通的单位”相冲突。其次，电子货币发行的目的是替代流通中的现金，其大量使用势必减少流通中的现金，进而改变货币的流通速度，这又可能引发我国中央银行资产负债规模的变相萎缩，使得货币总量的监测和货币供给的控制变得更为复杂。

(二)央行如何规范确保网上银行支付系统的效益性、安全性与稳定性

网上支付系统的效率性、安全性与稳定性是困扰网上银行发展的“老大难”问题。根据《中国人民银行法》第4条规定：“中国人民银行具有维护支付系统、清算系统正常运行的职责”。这就对我国央行提出了如何保证网上银行支付清算系统正常高效安全运行的新课题。另外，网上信息传递采用公共、私人密钥相结合的加密解密形式，在公用网和金融专用网之间会出现交易当事人如何拿到并确认对方的公共密钥等问题，势必需要一个权威性和公正性的第三方充当中介人和担保人。自然，央行是“最佳人选”。

(三)央行如何处理网上银行监管及与其它国家央行监管的协调合作，避免新的支付工具被用来逃税、洗钱等犯罪活动

电子货币的运用使得金融机构成为直接参与交易的主要环节，而网上银行更为其增添了一条低成本、高效益的发展之路。央行如何监管网上银行的行为已成为当务之急。央行是我国的金融监管部门，它对网上银行监管必然涉及到电子货币发行管理、金融认证管理、电子货币工具管理、安全电子交易管理、电子货币运行监管管理等，尤其是它要参与并主导全国性金融CA体系，对所有的认证中心进行分级别的严格管理，诸多环节、诸多因素都需央行去规范、去监管。另一方面，目前我国央行监管大多偏重于合规性稽核，对银行市场风险、信用风险及流动性风险等的稽核却较少，事前风险预警防范不够，监管水平不高，而网上银行跨国界运行的特征无疑对央行又是一次重大考验。

(四)央行如何公正处理银行与非银行机构的竞争

目前，我国开展网上银行业务的金融机构并不多，仅有招商银行、中国银行和建设银行三家，非金融机构尚未涉及网上交易。但我国加入WTO后情况则不一样，金融领域将对外资全面开放(尽管有五年过渡期)。而纵观全球网上交易的发展，在因特网上提供金融服务的大多是非银行公司，相反，仅由银行提供最后的结算和信用服务，这就使得我国银行业在未来加入WTO后，可能受到非银行机构的更大挑战，就涉及到一个新形势下的公平竞争问题，即现行有关银行支付和结算的规定是否应该适用到所有愿意在支付领域经营的非银行机构。对此，央行应尽快制定自身和其它金融机构在网上银行中的职责、权限，规定商业银行和非银行机构开展网上银行的职责划分，公平公正处理银行和非银行机构的竞争。

三、央行对网上银行监管内容

从理论上讲，央行对网上银行的监管，应多体现在对网上银行推出的虚拟金融服务的价格等方面。但从现阶段来看，我国央行对网上银行的监管，则应主要体现在带有全局性的具体问题上。

(一)对网上银行安全性能的监管

包括网上银行运行风险对国家金融风险形成的影响及评估；对产生系统风险的各种环境及技术条件的监管；对公共钥匙基础设施(PKI)、加密技术及制度和电子鉴名技术及制度的监管。如关于电子记录的数码鉴名法律框架等。

(二)向企业和各级政府提供网上银行的国内及国际标准化框架，对网上银行的标准化水平进行监管

纵观西方发达国家对网上银行的监管都无一例外实施了较为优惠的信贷管理政策，以鼓励其民族电子商务的发展。对此，央行对我国网上银行的监管也应顺应这一趋势，充分宣传网上银行的国际国内标准，尤其是安全性、便捷性标准，提高公众对其的认识认可程度。同时，实行优惠的信贷管理模式，以实现全国各商业银行之间电子信息的互联互通，促成其迅速发展壮大。

(三)对消费者的权益进行监管

避免网上银行利用自身的隐蔽行动优势向消费者推销不合格的服务或低质量高风险的金融产品，损害消费者利益。这主要包括保护消费者的隐私权及维护知识产权在网络中不受侵犯。同时，也广泛地保护网上交易的消费者权益。如针对网上银行或金融机构站点网上广告进行监管，以保护网上银行消费者不会被网上虚假广告欺骗。

(四)与政府有关部门配合，严厉打击网上犯罪活动

中央银行应积极主动与政府有关职能部门进行联系与沟通，在诸多网上交易涉及到的税收流失、跨国走私活动、非法贩卖军火武器、毒品活动、非法攻击其它国家网上银行的电脑黑客网站及传输不利于本民族文化和信息观念的信息进行监管。

当然，随着网上银行在国民经济中发挥作用的日益显著，央行监管内容还会不断增加。

四、央行对网上银行监管措施

(一)积极建立健全网上银行规章制度及法律、司法制度

这包含两层含义：一是建立健全各种相关的网上银行法律和管制措施；二是形成确保这些法律及管制措施得以执行的可信赖的执法机构。具体讲：

1．建立严格的市场准入机制。金融业是一个风险较高的行业，为了保障金融业的稳健经营，促进经济发展，央行对金融业的市场准入一直是严格控制的，但至今对网上金融业务的市场准入问题却少有规定。有些网上金融业务与传统金融业务相比，不仅仅是业务手段、方式上的变革，也是业务内容上的扩张，如果央行缺乏有效的监管，网上金融业务在不断发展过程中不可避免地会带来新的金融风险。因此，建立严格的市场准入机制，对网上银行的客户予以一定的限制，不失为一种防范风险的有效措施。

2．完善契约约束机制。鉴于我国在立法和司法实践方面对网上银行的规定还处于起步阶段，故银行在提供网上服务前应与客户签订《网上银行服务协议》，对网上银行可能产生的一系列权利义务事先予以明确确定。目前我国商业银行开通网上银行业务的仅有几家，但各家制订的《网上银行服务协议》内容均不一致，对此应尽快加以规范。

3．积极完善关于网上银行的有关法律法规。为了使网上银行迅速顺利发展，必须加快关于网上银行的法律制度建设，尤其是对电子货币支付交易相关各方的权利义务关系，做出明确清晰的界定。关于网上银行的法律涉及《银行法》、《票据法》、《合同法》等，应在现有法律规定的基础上进行修正和补充，如对以电子证明书和数字鉴名作为支付指令和认证中心的权威性加以确认合法，并制定针对网上银行犯罪的严厉处罚条例。

(二)督促各网上银行强化内部管理，从内控制度上降低风险

由于网络犯罪多为内部人员所为，因此，金融机构应注重加强内部管理，克服自身存在的风险隐患。

1．建立业务操作管理制度和权限制约原则。落实岗位责任制；明确规定系统操作人员的工作操作过程和权限，每一步操作业务人员和技术人员必须分离，每个级别人员都要受权限控制；对操作密码要严格控制，指定专人定期更换，杜绝未经授权而操作支付系统的核算程序；由专人保管必要的系统操作记录，记载操作人、时间、操作内容等以备查。

2．建立健全网上银行电子支付安全管理组织制度。加强对安全管理人员的安全技术和安全规程培训；各支付系统的技术人员、监管人员共同建立对话、磋商机制；在电子支付的风险防范和金融科技的资源信息共享等方面开展行业管理；加大宣传力度，增强使用电子支付系统的客户和商家的安全意识和安全保护知识。

3．严格签约时的身份认证。为从源头上防范网上银行欺诈风险，对于私人客户，银行应严格审查申请人的身份证件和开户材料，并保证签约柜台的双人临柜操作s对于单位客户应严格审查客户的营业执照和年审情况，并对单位提交的网上银行服务申请表上的单位公章和印鉴，与该单位在本行开户时的预留公章和印鉴予以核对。对企业印鉴的审查，银行应增设电子验印等先进验印手续，切实防范法律风险。

(三)制定相应的行业性激励机制，促使网上银行正常运作

相关经验表明，仅仅依靠法律和法规难以有效的对网上银行进行监管。因网上银行形成的虚拟金融服务市场是一个高度的信息非对称市场，网上银行“看”不到其客户，更难以把握客户的风险水平，同样，金融监管当局也“看”不到其监管对象的网上行为。因此，制定相应的行业性激励机制是一条行之有效的方法。按照信息经济学激励机制设计原理，央行不是努力去了解网上银行做什么，而是通过政策选择努力去诱惑网上银行去做什么，诱惑的基本原理就是成本选择，在这种情况下，央行不用担心网上银行会利用它们的隐蔽信息来欺骗监管人员。

(四)尽快建立全国性的统一金融认证中心

由于我国缺乏网上银行系统设计开发的经验，因此在相关系统的建设中规范化、标准化不一，没有一个详细的总体战略和规范标准，如认证体系不统一、软件开发重复低效、硬件设备的购置标准各异等等，给网上银行的发展人为制造了一定障碍，故尽快建立全国统一的金融认证中心势在必行。

(五)形成多样化的监管实施手段，有效控制网上银行风险

建议央行实施多种监管方式，如在网上采取“制定规则，然后警察巡逻抽查”的方式，对网上银行的运作状况是否“违规”进行抽查，一经查实进行“重罚”；或要求网上银行定期通过电子邮件向央行发送“汇报”文件；或随机对网站进行抽样调查；或利用网上银行之间不同竞争者的利益冲突进行监管；或利用消费者对网上银行的服务质量及价格进行监管；或利用独立的市场调查公司或会计咨询公司对网上银行服务进行监管等等。总之，种种监管方式的采用，都将使央行对网上银行的监管效果更好。

对银行业金融监管的认识篇7

一、监管目标及其主旨：的辨析

经济学对银行监管的原因、必要性及其应达到的目标的解释，主要建立于新古典微观经济学理论之上，特别是“市场失灵理论”与“信息经济学”理论。该理论体系认为，政府实施银行监管是为了社会公众利益而对市场运行过程中不适合或低效率的一种反应，是为纠正金融市场垄断性、外部性、传染性、脆弱性和信息不完备性等所引起的市场失灵问题而做的制度安排。从理论的逻辑看，主要有两个基本分析视角：一是基于银行系统的宏观视角，主要着眼于银行系统本身的重要性及其外部性效应，认为银行体系在提供金融服务等特殊商品外，还支撑着整个社会的支付结算体系，对整个经济体的平稳运行至关重要，从而使得银行体系具有较强的外部性，银行业是高风险聚集的行业，同时银行风险会引起系统风险，一家银行的破产倒闭可能诱发“多米诺骨牌”效应，引起银行体系的连锁反应，破坏整个支付结算体系，并通过货币信用紧缩经济增长。因此，需要政府部门介入，通过外部监管来限制银行倒闭的不利影响，保持整个金融体系的健康稳定。

另一种视角则是基于银行合约参与者——存款人的微观视角，主要着眼于保护一般存款人及金融商品消费者的合法权益（Kareken，1986）。认为在金融商品的提供者与消费者之间存在着复杂的委托关系，为保证作为人的金融机构更好地为委托人服务，金融商品的消费者需要对金融机构的经营者进行监督。对于银行而言，为避免银行经营者在使用存款人的资金发放贷款时过于冒险、损害存款人利益，存款人需要对其进行监督。但由于银行与存款人及各金融交易者之间存在着严重的信息不对称问题，监督成本很高，数量众多而分散的中小存款者存在着普遍的“搭便车”倾向，中小存款人既没有积极性也没有能力去搜寻信息或干预银行管理。因此，银行监管对中小存款者而言具有公共品性质，供给严重不足，需要政府承担这一公共品的供给。

作为这两种不同的理论逻辑和关注视角，尽管在最终监管要求和监管内容等方面是基本统一的，两者异曲同工，都要求被监管行尽可能稳健经营，避免其过度涉险，进而保持整个金融系统的稳定和存款人利益的最大化。以消费者保护为目标的监管，常常可以获得对维护系统稳定有用的信息，而以维护系统稳定为目标的监管，也照样可以甚至必须对具体业务行为进行监管（王君，2001）。然而，基于两种不同的目标和关注视角，在具体的操作过程中，两者有时会不可避免地出现一定的冲突，如基于稳定整个金融系统的角度考虑，在银行业出现一定问题时，出于担心整个市场崩溃的角度考虑，监管者可能会故意隐瞒一些重要的信息，但从存款人利益的角度来讲，显然具有一定的“欺诈”之嫌，侵犯了消费者的充分知情权，不利于其及时调整投资决策。

为了避免目标冲突，相当一批经济学家主张监管机构应围绕监管目标设置（Wallman，1977；Taylor，1995；Goodhart，1998）。但在具体方案的设计方面，理论界仍未达成共识。较为普遍的一种模糊分类方案认为，各类金融机构由于性质的不同，对维护系统稳定和消费者权益保护的要求也各不相同，银行的系统性风险特征明显，并且与宏观经济政策关系密切，因而应当由中央银行负责监管；而保险业与证券业的消费者保护特征比较明显，可以由相应的专业监管机构负责。但在这一框架下，对于某个金融机构的监管常常难以同时兼顾不同的目标，只能有所侧重。如中央银行对银行业的监管只以维护系统稳定为重点，有时不可避免地难以顾及消费者权益的保护问题；对证券业的监管，则主要顾及了消费者权益的保护，而忽视了其对整个金融系统的影响。为避免这种主次的冲突，泰勒（Taylor，1995）提出了一种“双峰”论（Twin Peaks）的观点，认为整个金融系统的监管可以根据目标的不同，设置两个相应的监管机构。两者的监管对象都同时涉及银行、证券、保险，只是前者针对系统性风险进行审慎性监管，以维护金融机构的稳健经营和金融体系的稳定，尽量防止发生系统性金融危机或金融市场崩溃；后者针对金融机构的机会主义行为进行“商业营运监察”性的行为监管，以防止其出现欺诈或机会主义行为，保护知情较少者（中小消费者和投资者）的合法利益。负责保护消费者权益的监管机构应以金融市场和金融机构为对象，而负责稳定金融体系的监管机构应以支付系统为对象。

二、银行业监管目标体系的确定：的选择

监管目标的确定与划分，既应当遵循整个系统健康和监管工作有效进行的一般，同时也应充分考虑具体金融机构的体制安排、金融市场发展水平、文化环境等国情实际，从既有利于整个金融系统长远发展的战略发展需要，又有利于保证体制改革平稳推进的现实需要出发进行具体设计、安排。

从我国的监管体制来看，随着银监会的成立，逐步形成了与分业经营相适应的分业监管体制框架。根据最近公布的中国人民银行“三定”方案，中央银行除了在传统的货币政策职能之外，还有维护金融系统稳定的职能。而在目前正在讨论的《中国银行业监督管理法》中，就把保护广大存款人和其他客户的合法权益作为立法宗旨。这标志着我国银行业监管的宏观目标与微观目标首次得到了明确区分，解决了长期以来人民银行既承担维护金融系统稳定的宏观职能又负责保护存款人和消费者利益的微观职能的双重监管目标冲突。作为我国银行业的专业监管机构，银监会的成立使得保护存款人和金融消费者利益的监管目标获得独立化，使得保护存款人利益的监管目标得以凸显，有利于存款人利益能得到切实保证。

从上讲，银行经营中对存款人或消费者可能造成的利益侵害，一方面是基于商业银行经营的高负债率和有限责任制而导致的经营者过度涉险的机会主义行为，也就是在商业银行主要通过吸收存款等负债业务取得经营资金并实行有限责任的条件下，对于其股东与经营者发放贷款或从事某项投资而言，如放贷或投资成功可以取得几乎全部的收益，而如放贷或投资失败则只需承担极小部分的责任，因此，在缺乏必要的债权人监管的情况下，商业银行的所有者和经营者都存在过度涉险的激励，从而威胁到存款人资金的安全性等。另一方面可能的损害基本与一般类似，商业银行可能会凭借其在市场上的垄断地位降低银行服务的质量和有效产出，侵犯消费者利益，造成福利的损失。因此，银监会“保护广大存款人和金融消费者的利益”的监管目标定位，就是要通过对于银行机构市场准入的审批、高管人员任职资格的审查、各项经营业务的检查和监控等各项审慎监管工作，保护消费者免受金融服务部门或金融市场其它参与者的机会主义行为或垄断定价的损害，促进各商业银行积极发展、稳健经营，加强内控制度，强化风险管理，确保消费者得到诚实、高效、优质的金融服务。

此外，由于金融市场上信息不对称问题的普遍存在，消费者行为之间也具有相互模仿和的外部效应，金融市场的有效运作在相当程度上还取决于市场参与者对市场的信心。因此，出于对消费者整体利益的考虑，监管者还应当提供市场公信这样一种公共产品，要通过审慎有效的监管，及时预警、控制和处置风险，有效防范金融系统性风险，通过增加信息供给，加强信息披露，提高银行业经营的透明度，进而增进公众对银行体系的信心，防止出现因集中性的恐慌而引起金融市场的混乱，维护银行业稳健运营。同时，保护存款人和金融消费者的利益，最为根本的是要提高其自身的自我保护能力。考虑到我国目前正处于向市场转型过程之中，长期受计划经济体制的影响，金融发展滞后，市场规则及相关知识尚未完全建立并深入人心，居民缺乏必要的金融风险意识，自我保护能力较弱。因此，作为监管者从保护消费者权益的角度考虑，还有一个重要职责便是“要通过宣传工作和相关信息披露，增进公众对金融产品、服务和相应风险的识别和了解”。金融机构要及时向公众披露市场及金融产品的信息，监管者要对金融机构披露信息的真实性、准确度作出判断，并纠正消费者对一些金融产品及服务的误解。

最后，由于我国目前市场经济体系还未健全，法制仍需进一步完善，市场主体在经营过程中不规范的行为时有发生，违法犯罪案件难以完全避免。因此，为从根本上保护存款人的合法权益，作为监管者必须严密监管银行等金融机构的活动，通过加强监管，建立起防范金融犯罪的机制，有效减少金融犯罪。同时，通过严厉打击各类金融违法犯罪活动，维护良好的金融市场秩序，最大限度的减少资金损失，进而促进整个金融体系的稳定。

应当说，银监会的目标定位，从形式上看似乎是多目标的，但实质上保护存款人利益、增进市场信心、提高公众意识、减少金融犯罪等四个目标都统一于保护存款人合法权益这一最高目标，前者是基础与根本，后者则是其的具体化，四者共同构成我国银行监管目标的有机体系。

三、银行业监管的目标定位：基于学的进一步

1、银行监管目标的定位反映了执政党“执政为民”的政治理念。政治经济学对政府监管的分析认为，政府对不同行业的监管是不同利益集团政治斗争和利益较量的结果，反映了一些特殊利益集团的要求（佩茨曼，1976；Stockman，1991）。对银行业而言，正如前面的分析，政府介入主要为广大存款人提供一个“有积极性的代表”（M.Dewatripont＆J.Tirole，2002），以解决广大存款人之间因“搭便车”而出现的监管不足。目前我国由于金融市场的滞后，投资工具有限，居民主要以储蓄存款为主，几乎都是储户，其利益与银行密切相关。因此，银监会对广大存款人和消费者权益的保护，最为直接而深切地体现了执政党——中国共产党代表最广大人民群众根本利益，立党为公、执政为民的政治理念。

对银行业金融监管的认识篇8

关键词：商业银行；西方经验

一、商业银行的经营风险的特征分析

1.经营风险具有集中性

在我国，企业的直接融资渠道一直不很通畅，企业融资渠道狭窄，融资方式单一，仍以间接融资为主，使金融风险主要集中在银行。由于目前银行以国有制为主，所以银行风险及损失最终主要由国家承担。历史上每一次较大规模核销呆账贷款就是有力的证明。

2.具有全方位、全时段、全过程的特性

经I风险存在于商业银行的各种经营项目和各个业务环节中，同客户打交道有信用风险，在市场上运作有价格风险、汇率风险，即使不同客户打交道、不同资金打交道，只做内务工作，还有操作风险，用人还有道德风险.所以，银行的风险是全方位的、全时段、全过程的，不可能将风险拒之门外。银行所能做的只是将风险管理起来，去识别风险、去判断风险、去分散风险、为风险背后的利润提供相应的保障。

3.经营风险具有隐蔽性

商业银行经营风险产生的根源多来自人为因素，人的行为得不到有效地控制，导致经营风险的难确定性，包括从银行内部的经营者、员工到银行外部的客户、市场的消费者，他们的行为都或多或少地影响银行经营的方向，给银行带来多变的风险。迫于竞争的压力，银行本身的经营也在不断地创新，多范围的改革与创新自然引起多角度、多变换的经营风险。

4.经营风险具有难控制、危害大的特点

商业银行经营中的许多风险因素事先往往不易把握，会在很短的时间内造成严重的危害，令银行措手不及。对于银行来讲风险本身就有较好的潜伏基础，它可以通过各种途径将其本身进行伪装，让监管者很难对其进行充分的估计和控制，但一旦风险累积到可控范围之外的时候，它的危害性就显露无疑，造成很大的损失，并伴有一定的连锁反应。

5.经营风险具有社会性

我国在近几年的新旧体制转换过程中，人们的金融意识有了明显提高，但金融风险意识同西方发达国家相比还比较淡漠。绝大多数的商业银行经营管理者的经营风险认识还亟待提高。一旦商业银行经营风险暴露，特别是支付能力出现问题时，肯定会引起群众不满，从而影响社会安定。

二、西方商业银行风险及风险管理新特点

西方商业银行的风险管理理论经历了四个发展阶段，即资产风险管理阶段、负债风险管理阶段、资产负债管理阶段和风险资产管理阶段。随着本二十世纪七十年代以来全球范围内金融自由化的推进，经济发达国家的金融管制放松、国际金融资本流动性提高，非银行金融机构迅速崛起，国际银行业竞争加剧，银行兼并浪潮兴起。同时，金融创新工具不断涌现，使国际银行业的发展进入了一个新的时期。这时，银行业日益走向业务综合化、全能化、国际化，国际银行业的风险有增无减，并且在风险上也面临着一系列的新特点：1风险类型日趋多样化。从业务类型上看，不仅有资产业务风险，而且还有负债业务风险，同时还有包括衍生金融产品交易业务在内的其它业务风险。从银行的经营性质上分析，有市场风险、流动性风险、信用风险、操作风险等。2.风险的表现形式更趋复杂。在市场风险中包含着利率、汇率及有价证券价格波动的风险，信贷风险与高技术投资风险联系在一起，操作风险可能是因为电脑操作过程中信息失真而产生。3.银行业相互之间债权债务的关联度加大，相互之间的影响增强，银行业受难以避免的系统性风险的影响增大。4.监管较薄弱的衍生金融产品的交易发展较快，衍生金融产品交易风险成为影响商业银行风险管理的较为重要的内容之一。英国巴林银行的倒闭便是较好的例证。与西方商业银行风险面临的新特征相适应，西方银行业的风险管理上也表现出较为明显的新特征：首先，风险管理理论得到了深入发展。这首先是得益于对于风险认识的深化，包括对风险内容、风险的表现形式及风险成因等多方面认识的深化，出现了不对称信息理论、监管的“道德风险”理论等对实践有很强指导意义的新理论。其次，风险的监管由原来的仅注重表内业务发展到表内表外业务的并重。再次，外部风险监管与完善内部风险控制制度有机结合。为了防范金融风险和银行风险，西方各国政府都制定了规范金融市场行为的各种措施，包括金融市场准入和退出、银行资产状况检查及业务运作监管等。商业银行在积极配合政府监管的同时，还从自身利益出发，纷纷建立内部风险控制措施。最后，银行业的监管走向国际统一协调行动的轨道。巴塞尔委员会的成立和运作、巴塞尔协议的签订和执行就是一个最好的例证。

三、我国商业银行风险管理存在的问题分析

1.资本充足率水平不高，风险资产规模较大

由于国内银行资产质量比较差，不良资产的规模比官方公布的数字要大得多，因此按实际风险资产计算的资本充足率实际上大多低于巴塞尔协议8%的最低水平，同时由于资本充足率水平较低且资本补充渠道较窄，能够为分支机构风险敞口配置的资本相当有限，不可能为高规模的风险敞口提供足够的资本支撑，这种情况下必然导致分支机构风向敞口规模与资本匹配失衡。在资本补充有限的情况下，要提高资本充足率必须在降低信贷资产的风险敞口上做文章。而我国目前包括大型企业在内的绝大部分企业尚未取得外部评级，在标准法下其风险权重为100%或者150%，且国内银行尚不具备内部评级的客观条件，不能对企业进行内部评级，在呆账准备金提取能力不足的情况下，资本充足率的这种逆向配置效应几乎意味着商业银行降低风险敞口规模的途径就是降低信贷存量规模，甚至是减少一些优质客户的信贷业务。

2.风险管理文化落后，风险管理意识不强

虽然我国商业银行高级管理层的风险意识初步形成，但风险管理没有作为风险文化植根于所有员工的心中，贯穿到业务拓展的全过程，全面风险管理理念还没有树立，没有形成全行认同的风险管理文化，系统而完整的风险管理战略还有待于加强，风险管理侧重于后台管理，没有将其作为信贷决策、风险敞口限额控制、贷款定价、资本资源配置的有力工具。同时，部分人员将风险片面地等同为违规、案件和损失，一些风险管理人员将风险管理简单地理解为控制，部分业务人员将风险管理看作是业务拓展绊脚石，注重信用风险的控制和计量，对市场风险、操作风险、法律风险等仅有一定的理性认识，还谈不上统筹考虑、系统管理。

3.风险承担主体不明确

在西方发达国家的银行制度下，代表全体股东利益的董事会明确地承担起银行在其全部经营管理过程中的所有风险，并以银行的全部资本金作为承担风险的最终边界。董事会因此负责制定有关风险管理的重大政策，并在银行内部建立起有效的风险内控体系。我国城市商业银行均是股份制，在我国《股份制商业银行公司治理指引》中并没有明确规定风险承担的主题，任何有效的风险管理都应该是以风险承担主题明确，权力、责任和利益的合理分配为根本前提的。我国城市商业银行中这种风险承担主体不明确的特点在风险管理上的后果就导致了国家宏观调控经济管理层对金融风险非常重视，而围观金融主题的金融风险管理意识相对淡薄，对风险管理缺乏紧迫感和积极性。

5.内控体制不健全，风险管理组织结构不完善？

据巴塞尔银行监管委员会在1998年提出的《银行机构内控指引》，完善的现代银行内控体系应该以运作合法、有效和信息畅通为目标，涵盖银行的管理和控制文化、风险的有效别和评估、控制活动和责任分离、信息交流以及监控和缺陷修正等五个方面的内容。到目前为止，我国大多数银行包括城市商业银行都还没有现代意义上的独立的风险管理部门，也没有专职的风险经理，无论是内部稽核部门还是信贷管理部门或资金管理部门，都没有能力承担起独立的、权威性的、能都有效管理银行各个方面风险的风险管理职责。

四、商业银行业务创新中防范风险的对策

1.完善法律监管实施方式

对银行业金融创新设立一整套完备的法律程序，制定关于金融交易管理的统一标准，使金融交易从合约的签订到最后执行完毕的整个过程都有与之相适应的法律来规范。同时建立关于风险管理和交易咨询的有效机制，使各金融机构都有防范金融风险的举措，确保投资的安全性。稳定、连续、透明的监管法规，会使被监管主体产生清晰，长期的创新预期，否则会抑制其创新冲动，增大其创新成本。

2.提高监管水平和效率

要进一步加强基层监管部门与商业银行之间的信息沟通，及时掌握市场信息和业务创新的动态，增强对业务创新变化的敏感度，充分评估市场需求对业务创新业务的接受程度，建立商业银行公平竞争的“游戏规则”，为商业银行业务创新的稳健发展提供政策支持和制度保障。增强监管工作的主动性，建立预警机制，防止出现恶性竞争；加强协调和引导，对商业银行的业务创新业务进行引导和约束，帮助商业银行建立自律性管理制度，培育适度竞争的市场环境，做到竞争与稳定，效率统筹兼顾。

3.确立风险管理意识

银行在创新过程中，风险日益增大，呈现出多样化、复杂化的趋势。商业银行面对金融环境变化、风险增大的现实，要想取得良好的经营效益，必须确立风险管理的意识与观念。银行的业务部门应把风险的监控和规避视为本身的基本职责，作为每天工作中不可缺少的一部分，在日常的监控中及时发现并避免风险。在业务经营过程中，业务部门应严格执行授权授信制度，与法律事务部门协调配合，对业务中的法律风险做到事前规避，事中化解，事后补救。同时，应提高银行各部门业务经营的透明度，加强部门间的相互制约和监督。

4.建立风险管理体系

商业银行要联动其他金融部门，统一制定有效的、切实可行的风险防范制度，并结合自身的特点，在实践的基

A上建立一套科学的风险预测评估指标系，通过该体系，随时对全行各项业务的风险作出比较准确的监测和判断，测算风险的时间、风险发生的环节、风险量，以及风险化解的可能性，及时通过系统指导各行解决问题，化解风险。同时，通过建立动态风险报表，随时发现业务创新中存在的风险隐患，及时通报全行注意回避，并协同业务部门就该风险制定措施，降低风险的发生率。

对银行业金融监管的认识篇9

有关部门近日在组织人员封闭修改两“银行法”——《中国人民银行法》和《商业银行法》。新的《中国人民银行法》将加强央行的独立地位，人民银行作为中央银行的主要职能限定在制定和执行货币政策，而将金融监管职能交给银监会。

现行银行法的有关规定使新的银监会无法直接、有效行使权力。

北京大学金融法研究中心彭冰博士认为，《中国人民银行法》目前遇到的最大问题是，设立银监会之……

  我国现有金融体制建立时间并不长。1984年，中国人民银行专门行使中央银行职能以后，中央银行体制被正式确立，现代意义上的货币政策开始形成。1995年《中国人民银行法》的颁布，使中央银行执行货币政策的独立性有所加强。但是由于中央银行依然属于一个政府部门，在货币政策的独立性方面相对有限，如利率水平的调整、年度货币供应增长目标等重要货币政策的变化，还必须上报国务院批准。

谈到在新的银行法中，如何确保中国人民银行独立地制定和执行货币政策。彭冰说：“从中国目前的实践来看，让中央银行直接对全国人民代表大会负责，不大可能实现。中央银行执行货币政策的独立性当然非常重要，但是从国际经验来看，要求中央银行直接对议会负责，并不是唯一保持中央银行独立性的途径。其实，我个人认为，这种独立性的保持，更多是一种政府运作的习惯问题和认识问题，如果大家都能认识到中央银行独立性非常重要，形成一个大家都能遵守的游戏规则，那么中央银行放在什么位置上都是可以的。”

新银行法制订过程面对什么难题

我国现行的《中国人民银行法》是1995年3月通过的，主要规定了央行的地位及职能、货币政策的制定和运用等，对在市场经济条件下中央银行履行职能发挥了积极作用，但其出台过程却是一波三折。而如今新银行法的修改过程中也不免会遇到许多棘手问题。

货币职权和监管职权难以严格区分

彭冰博士认为，修改《中国人民银行法》的主要困难涉及到如何区分货币职权和监管职权的问题。例如反洗钱，从表面来看，其是对金融机构的监管，涉及到金融机构是否从事了违法行为，涉及到对金融机构的行政处罚；但是反洗钱又涉及到现金管理，完全是货币政策执行的职权范围之内。

货币职权和监管职权的密切关系，又要求在新的银行法中对于中央银行和银监会之间的信息分享有所规定。

中央银行执行货币政策，需要关注商业银行的日常经营，而银行监管，则恰恰是获得这些信息的有力途径。因此在新的人民银行法中，对于中央银行和银监会之间的信息分享，必须有所规定，否则银监会局限于对存款人的保密义务，很难与非法定机构分享信息。

银监会的倡议发起人之一国务院发展研究中心宏观经济研究部研究员魏加宁博士对此表示，如果和人民银行职责划分不明确、协调不好，未来银监会和人民银行在政策制订和执行上将会纠缠不清，商业银行的一个婆婆也将会变成两个，经营负担将会加重。

新银行法应从别国中央银行制度中借鉴什么

据报道，现在我国所采用的“监管职能从人民银行分离出来设立银监会”的改革方案类似日本、英国和韩国模式，其特征就是货币政策与监管职能相分离。

在英国，中央银行——英格兰银行、金融监管局和财政部之间有一种三方小组会谈机制，定期磋商，交换信息。在日本，中央银行的职能由日本银行担任，金融监管的职能由日本金融厅执行。在实际工作中，金融厅和日本银行的职员实际上经常互换信息，形成相互配合的密切关系。

近二十年来，在世界范围内，中央银行制度出现了更大独立性、更大透明度以及金融监管职能剥离的趋势。金融监管上的独立性，已成为中央银行独立性的新内容。

专家撰文称，通过反思近些年爆发的金融危机，人们发现，中央银行或其他金融监管机构受政府或利益集团的不当影响，不能独立地行使监管职权，特别是不能一视同仁地监管国有金融机构，削弱了金融监管的有效性，助长了国有金融机构的道德风险，破坏了金融市场的公平竞争，导致了问题的积压，加剧了金融体系的脆弱性。

对银行业金融监管的认识篇10

随着我国主义市场经济体制建设的深入，金融作为经济的核心作用逐步得到认可和强化，金融监管工作在改革中也得到进一步与完善。我国加入WTO后，金融业对外开放的步伐进一步加快，金融监管也将面临着新的发展机遇和挑战，切实改进和加强新时期的金融监管工作，已成为发展的客观要求。如何正确评价我国金融监管的整体效能，客观当前金融监管存在的主要，有针对性地提出加强和改善新时期金融监管工作的思路和设想，是我们必须正视和思考的重要课题。

一、对我国金融监管的回顾和监管效能的整体评价

20世纪80年代以来，世界经济和金融的不稳定性日渐突出，加强对金融机构的监督管理，维护整个金融体系的安全与稳定，已成为各国政府、金融管理当局的共识。我国的金融监管是伴着金融业改革发展的深入，逐步成长、发展和壮大的。大体上经历了以下几个主要阶段：

(一)1985-1992年，中央银行行使金融监管职能的初始阶段。

这一阶段是人民银行专门行使中央银行职能的初期，主要依靠行政手段管理金融的时期。该时期人民银行的工作重心是放在改革和完善信贷资金管理体制、加强中央银行的宏观调控上，对中央银行金融监管工作不多，重视不够。金融监管的作用发挥是不理想的。

(二)1993-1994年偏重于整顿式、合规性监管的阶段。

这一阶段是以1993年中央银行提出整顿金融秩序、进一步发挥中央银行的监管作用为契机的，大体经历了两年时间。针对当时经济生活中存在的各地盲目扩张投资、竞相攀比发展速度，乱集资、乱拆借、用信贷资金炒房地产、炒股票及银行信贷资金体外循环的现象，强调中央银行的分支机构要转变职能，由过去侧重于管资金、分规模，转变到加强金融监管上来。1994年，各级人民银行按照中央指示，认真执行“堵邪路、开正门”的方针，严格执行“约法三章”和“三项要求”，切实加强金融监管，严肃查处了一批越权批设金融机构、擅自提高利率、非法开办外汇期货市场及个别地方出现的非法集资等问题。这一阶段监管方式主要是整顿式、运动式，监管以合规性为主。

(三)1995-1997年，金融监管进入有法可依阶段。

中央银行从监管实践中深深体会到，要保证金融监管的权威性和超脱性，切实增强监管实效，维护良好的金融秩序，必须使金融监管有法可依，以为保障、开展依法监管，才能取得好的监管效果。因此，于1994年我国先后颁布《外资金融机构管理条例》、《金融机构管理规定》等金融监管法规，1995年，全国人大先后通过了《人民银行法》、《商业银行法》、《票据法》、《保险法》、《担保法》和《关于惩治破坏金融秩序犯罪的决定》等金融法律。可以说，1994、1995两年时间是我国金融法制建设大发展的时期。以此为标志，我国金融监管开始走上依法监管的轨道。

(四)1997年至今，金融监管体制改革深化阶段。

这一时期，金融分业经营、分业监管体制进一步完善，中国证券、保险监督管理委员会相继成立，分别负责证券业、保险业的监管，人民银行承担各类银行、信用社和信托投资公司等非银行金融机构的监管，银行与其所办的信托、证券业务相继脱钩。1999年，人民银行管理体制进行了重大改革，撤销了省级分行、建立了9个跨省区分行，中央银行依法履行金融监管职责的独立性得到了进一步增强。

可以说，改革开放20多年来，尤其是人民银行独立行使中央银行职能以来，我国的金融监管工作在构建金融监管组织体系、建立监管指标体系、构建监管法律体系、完善金融监管内容等方面都取得了很大的成绩。从混业监管到分业监管，从单纯的合规性稽核监督到以防范金融风险为核心的审慎性监管，都标志着我国的金融监管正逐步走向化、法制化、规范化的轨道。在我国社会主义市场经济的初级发展阶段，金融监管很好地发挥了作用，在金融业包袱较为沉重的条件下，较好地维护了金融体系的稳定运营，基本满足了经济发展对信贷资金的需求。同时我们也要看到，随着国际经济、金融一体化的发展和我国改革开放的深入推进，金融业将面临着更大的冲击和挑战，金融监管承担的任务更加艰巨，维护金融稳定的难度将进一步增加，以国际监管标准指导我国金融监管工作开展、衡量金融监管成效已成为必然。

以国际通用的标准来衡量我国的金融监管，其基本情况是：A、不良资产比例(高)；B、金融机构出现支付困难情况(多)；C、金融机构违规行为普遍程度(高)；D、金融案件发生比例(高)；E、支付系统的稳定性(稳)；F、资本充足率(低)；G、经营信息的透明度、信息的真实性(低)；H、国际评级(中等)。由此可见，以国际标准来衡量我国的金融监管，其效能是较低的。但要说明的是，在运用国际通用准则的客观标准来衡量中国的监管效能时，应把这一问题置于我国整个经济的大环境中去考虑，而不能脱离我国的经济背景去生搬硬套国际运用的标准，孤立地去分析这一问题。

二、从金融业稳健发展“三大支柱”的看我国金融监管面临的问题

众所周知，金融监管、金融机构内部控制、市场纪律(市场约束力)为金融业稳健发展的“三大支柱”。从这三个方面看，我国目前的金融监管尚存在以下主要问题。

(一)金融监管方面

1．监管理念不清晰。

根据新的《巴塞尔协议》的要求，监管工作要坚持持续性、审慎性原则。尽管我国的中央银行监管工作已经从早期的合规性监管转到了风险性监管，但与《巴塞尔协议》的要求相比还存在许多不规范之处。我们通常的监管仍偏重于运动式的监管、整顿式的监管、事后处置的监管。这些监管方式在当时的历史条件下不可否认是正确的、有效的。但不是今后的发展方向。今后只能是按照新《巴塞尔协议》的要求，进行有序的审慎的监管，面对存在的问题一个一个地解决，直至最终达到监管目标的要求。

2．监管的法规不够完善。

虽然经过多年的努力，初步建立了一个包括《中国人民银行法》、《商业银行法》在内的金融监管的法律、法规体系，但这一体系还仅是框架性、指导性的，与之相配套的有关监管实施细则还未完全建立起来，监管起来，感觉有时操作性不强，监管标准难以把握、难以统一。同时，其中有些方面与国际通用的做法还不一致，另外，随着金融化的发展，以无形金融为调整对象的金融法律法规尚是空白，这些都有待于进一步改进、完善。

3．监管队伍的素质不高。

一是表现为现场检查的力量薄弱。现有的中央银行队伍中能够满足现场检查工作要求的人员比例和绝对数都远远不能适应工作的需要；二是表现为监管人员素质不能完全跟上业务发展的需要，如对金融机构金融创新、中间业务、新的金融工具、金融产品等的监管，有时力不从心，甚至出现监管真空，监管效果不理想。

(二)金融机构内控机制

1．从占全国金融资产70％的工、农、中、建四家国有独资商业银行来看，存在的问题是比较突出的。主要是：

①由于国家作为商业银行的所有者和经营者的定义不清晰，因此在国有商业银行中存在“委托”的问题。

②国有商业银行没有有效代表国家行使所有者权力的董事会以对管理层的业绩进行监督。

③国有商业银行缺乏正式的、全行范围的业绩管理和评估框架。

④国有商业银行的工资分配制度不能有效地将利益相关者和高级管理人员的个人利益与银行经营业绩有机结合。

⑤国有商业银行的财务报告不能完全达到符合要求的透明度和对股东应承担的责任。

⑥国有商业银行的风险管理和内部控制体系，包括风险确认和评估程序缺乏缜密性。

2．大多数的中小金融机构法人治理结构不完善，甚至是形同虚设，导致市场定位不准，内部控制不力，实际经营业绩差，有的甚至出现了金融风险，金融稳定和社会稳定。

(三)市场纪律

由于我国还处于市场经济的初级阶段，长期受计划经济体制的影响，市场规则尚未完全建立并深入人心，主要表现在，市场对市场成员的约束力较弱，市场主体在经营过程中不规范的行为时有发生。一是信用观念淡漠，一些工商信誉度低，逃废债、赖债的情况时有发生，不但对树立适应市场经济发展要求的新型银企关系不利，而且对银行债权构成相当大的侵害。二是从中介机构看，自有资本的实力小，承担经济责任的能力低，业务人员素质差，道德风险较为严重。三是信息披露机制尚未建立，信息的公开性、真实性、约束性有待进一步增强。

从市场的外在因素看：一是公众金融意识不够强，特别是一些基层政府干预金融活动的情况还时而有之，造成金融机构经营行为的错位；二是新闻媒体的监督作用发挥得很不充分；三是执法环境差，有法不依、违法不究、处置不力的情况时有发生，金融机构的合法权益不能得到有效保障，影响着其预期经营目标的实现。

三、加入WTO强化监管的对策

加入WTO，对我国金融监管工作是个巨大的挑战。我们当务之急是要立足现实，以构建适合未来需要的化市场金融监管体制为目标，增强紧迫感，努力完善金融监管系统，切实提高我国金融监管效率，积极防范和化解金融风险。

(一)强化中央银行金融监管系统，进一步树立风险监管为本的监管理念。

人民银行作为中央银行，肩负着稳定币值、支持发展的重任，强化央行监管地位是新时期强化银行监管工作的必然要求。

其一是监管组织系统方面。发挥新的管理体制的优势，真正落实金融监管责任，总行和分支机构要有明确的监管职责分工，坚持下级服从上级，统一在总行授权下按规定标准行使监管职责。

其二是监管操作系统方面。拓宽金融监管覆盖面，实现本外币、境内外金融机构、表内表外业务、现场和非现场的统一监管。建立被监管机构档案，实现监管信息共享。完善日常监管、风险预警、资信评级、监管责任制度体系，增强监管效能。

其三是监管保障系统方面。要强化监管人员素质提高，以新业务、新知识培训为重点，努力培养复合型监管人才。要更新监管理念，按照新《巴塞尔协议》的要求，坚持持续性监管和审慎性监管原则，努力发挥监管在维护金融秩序稳定方面的功能和作用。

(二)加强“三大”监管主体及与国际、区域监管机构的联系合作。

加入WTO，要切实加强中央银行、保险监管委员会和证券监管委员会三者间的联系、协调与合作，切实增强我国金融监管的合力和实效。要立足当前分业经营分业监管的实际，创造条件，逐步实现混业经营统一并表监管的趋势。要加强与国际和区域金融监管当局的合作与交流，及时提供与获取对跨国金融机构并表监管的必要信息，积极和借鉴外国银行的监管经验，不断提高我国的金融监管水平。

(三)加强金融立法，建立健全我国金融监管的法规。

，我国要继续完善金融法规体系，一是对照已有的金融法规，认真结合国际金融监管规则的要求，制定我国详细、全面的金融监管实施细则，突出可操作性，以确保监管工作规范、统一。对有些不合乎发展要求的制度规定，要及时进行修改，以符合国际监管标准的要求。二是结合当前快速发展的金融业务实际，要借鉴国际上先进的金融监管经验，尽快制订完善有关的金融监管法规，可建立市场准入、经营范围、风险管理、市场退出等各个方面的金融监管法规体系。前不久，以国务院324号令颁发的《金融机构撤销条例》，对规范金融机构的市场退出，构建依法操作机制，将起到很好的作用。

(四)建立良好的金融机构内部自律机制。

这是确保银行监管体系得以正常运转的微观金融基础。要通过继续深化经济金融体制改革，消除引起金融风险的体制性因素，理顺金融部门与其他有关方面的关系，引导金融机构在深化改革中健康稳步发展。要抓紧建立现代商业银行运作机制，通过改革使金融机构真正成为适应市场的自担风险的市场竞争主体，时刻树立依法稳健经营的思想，减少违规、违纪、违法行为的发生。

对国有独资商业银行，要按照一级法人治理结构的要求，实行权力、经营和监督三分立，努力发挥股东大会、董事会、监事会的作用，构建合理的内部管理控制体系，努力减少内部风险。内部管理控制体系主要包括：

一是在系统内统一构建行长等高级管理人员业绩评价体系；

二是建立科学合理富有激励机制的薪酬分配体系，让多贡献者多得，责任大者多得，增强管理人员责任感、事业心，推动经营效益的提高；

三是提高业务报告有关数字的真实性，增加经营绩效透明度；

四是制订系统内的风险评估、认定标准办法，切实加强对不良资产的管理。

对中小金融机构，一是要分类制订管理办法，包括业务经营、市场开拓、内部管理和风险防范等各个方面。摆正机构自身的市场定位，推动业务经营的规范化，防范经营风险。二是加强自身内部管理。建立健全法人治理结构，明确部门责、权、利，做到各司其职、各负其责。建立业务操作管理制度，推动业务经营的规范化。加强对重点业务部门、重要岗位的定期稽核审计，发现及时纠正。

(五)市场纪律方面。

要构筑和营造依照市场经济规则办事的市场氛围。

第一是构造良好的信用环境。市场经济的本质就是信用经济，要在全社会广泛深入地开展市场规则、信用知识、金融意识，增强各经济主体的信用观念，增强人们的金融意识，营造人人守信的社会氛围。依法加大对各种形式的逃废金融债务行为的打击力度，树立守信光荣、逃债可耻的社会氛围。

第二是加强对中介机构的管理，严格运作程序，明确责、权、利，减少道德风险。