农业保险发展分析范文

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篇1

【关键词】农业保险 风险分散

一、湖北发展农险的原因

（一）湖北农业发展概况

湖北位于祖国中部，面积18.59万平方公里，占全国总面积的1.94%，居全国第16位。在总面积中，山地占56%，丘陵占24%，平原湖区占20%。长江、汉江横贯全省，加上亚热带湿润气候，形成境内水网密布，素有“千湖之省”、“鱼米之乡”的美誉。

图1 2000-2014年湖北农民人均纯收入、粮食产量及

第一产业完成增加值对比

资料来源：根据2000―2014年《中国统计年鉴》整理作图

通过图1可发现，近15年内，湖北第一产业完成增加值不断增加，粮食产量也不断增加，农民收入不断增加，诚然，这跟水利设施的完善、农业科学技术的提高、农业技术人才的增加、农业器具的便利等因素有关，但与农险的发展和完善也有关。农民收入的不断增长，使农民更愿意出钱为他们赖以生存的农业买保险。Arrow（1963）曾利用冯・诺依曼、摩根斯坦利效用函数研究消费者保险购买决策，推导了风险规避型消费者完全保险的条件，只有当购买保险的效用水平高于未购买保险效用水平时，消费者才会选择购买保险。而中国大多数农民对于风险的态度都是规避，该结论更验证了农户购买农险的需求比以往强。

（二）湖北农业受灾成灾概况

湖北位于长江中游，属亚热带季风气候，自然条件南北有别、东西迥异，春季阴晴不定、夏季湿热、秋高气爽、冬季干寒，有明显南北过渡性。

由表1可看出湖北每年受灾情况还是挺严峻的，虽成灾情况没受灾情况那么严重，但对于广大农民来说伤害还是很大的。

这与美国的情况较相似，美国国土面积较大，农作物的种植面积较多，但纬度较高，霜冻灾害较严重，同时又受季风影响，洪涝灾害也较严重，美国农业大多以农场形式存在，因此农业受灾成灾较严重，而农险很大程度上可减轻这些灾害对农户的影响，所以农险对于湖北农民来说是大有裨益的。

表1 1995-2012年湖北受灾受灾情况（单位：千公顷）

资料来源：中国统计局官网（http：///）

二、湖北农险发展概况

（一）湖北农业保险发展的现状

1983年湖北试办农业保险，由中国人民保险公司湖北分公司经营，湖北农险规模较小，农险自开办至2004年9月，累计实现保费收入45046.5万元，累计赔款36946.1万元，平均赔付率为82.02%，若加上业务费用率（约为20%左右），20多年来平均综合成本率为102.02%？目前，从整个湖北来看，共有28家财险公司，经营农险的公司只有中国人民财产保险股份有限公司、中华联合财产保险股份有限公司、中国平安财产保险股份有限公司等几家公司。农业生产具有投入多、收益低、周期长、季节性的特点，风险大，赔付率高，保险公司经营起来困难重重，承保公司少，经验不足，但正因如此，才更要加强力度，积极发展农险。

图2 2000-2014年全国农险保费及赔付情况

资料来源：根据中国统计局官网相关数据整理作图.

数据来源于中国保险监督管理委员会湖北监管局

（二）湖北农业保险发展特征

⒈以种植业保险为重点，逐步扩大承保范围和覆盖面。湖北种植业保险发展迅速。水稻承保面积2008年为2522万亩，占全省水稻种植总面积的79.9%，2011年扩展到占90%以上。2010年开始试办的油菜保险和棉花保险也分别由117万亩、64万亩增长至2011年的232.54万亩和64.02万亩。美国也是以种植业为突破口，逐渐扩大延展。

⒉各县市因地制宜发展特色险种。湖北各县市因地制宜开展特色农业险种，促进当地特色产业发展。如2010年武汉市开展杂交水稻种子、玉米、西甜瓜等保险，签单保费达269万元，对当地特色农业起到一定促进作用。美国在发展过程也创新了很多险种，但美国农险以灾害为划分，湖北农险主要以农作物来划分，虽两者都是灾后对农户的补偿，但湖北的险种更为具体，对农户的补偿也更具针对性。湖北人口较多，在地形、气候上有着过度性，农作物品种多，每种作物在面临相同灾害后受灾程度不同，根据作物品种来购买保险，农户的利益更易得到保障。

⒊财政补贴比例呈增长趋势。总体上看，各政策性农险保费补贴比例基本上都超过70%，农民能以较少支出获得基本风险保障。随着政策性农险试点深入，各级财政对保费的补贴力度趋于增大。中国人保险意识不强，而农户的农险意识更为薄弱。2006年农业税减免后，农民对政府的期望要求更高，湖北农民较美国农民来说较贫穷，因此财政对于农险补贴比例也就顺势不断增长。美国人独立意识、风险意识以及保险意识都要比中国人强，农户在面临灾害时首先会提高自我防范意识，愿购买相应保险来维护利益，中国农民更倾向于政府给予相应帮助或灾后救济。

⒋总体发展水平不高。湖北政策性农险发展稳定，保费收入增长较快，但与北京、上海和浙江等地相比，差距较大，也明显落后于毗邻的湖南、安徽和四川等省。2011年湖北农业保险总保费为5.05亿元，这一数值低于湖南的10.70亿元、安徽的12.47亿元和四川的17.63亿元。湖北保费年均增长率为1.7%，上述三省则分别为3.4%，86.7%和21.9%。

（三）湖北农业保险发展的问题与不足

⒈保障水平过低，供求矛盾突出。首先保险覆盖面有待扩大，如作为湖北主要经济作物的油菜、棉花仍有大约90%的种植面积处于风险暴露状态。其次保障水平较低，如水稻保险最高赔付金额为200元，低于目前每亩直接物化成本300元。第三险种较少，如小麦、玉米、花生、芝麻等主要粮食作物和经济作物尚未纳入保险范围。这与美国农险品种相对齐全有较大差距，当然美国完善的农险制度是在多年发展后才形成的，但一开始美国就意识到该问题，所以在发展过程中不断完善。

⒉保险公司费用成本过高。一是，湖北多山地丘陵且农户居住分散，保险公司深入农村进行政策宣传、收集保费、查勘、定损和理赔工作，费用成本过高，利润空间有限，整体上湖北除水稻险外其它农险险种均为亏损。二是大部分补贴资金来源于中央和省级财政，县（市、区）级财政于每季度末向省财政进行保险情况汇总申报后再由省拨至县，最后转移给保险经办机构，财政补贴资金拨付滞后，影响现金流通与偿付能力。美国农业大多以大型农场存在，保险公司在勘察、定损理赔时相对轻松，并且，美国各州的财政相对独立，保险公司成本费用相对低些。

⒊基层政府财政实力有限，配套服务难为。对湖北多数农业大县来说，当地财政仍面临保险补贴资金困难。目前水稻保险需县（市、区）级财政补贴，若再扩大保险品种和范围，县级财政需拿出更多补贴资金，对农业大县、财政穷县来说恐难以为继。此外，基层政府在无偿服务于农业保险推广等事务时，出现了服务不力甚至截留部分补贴资金的现象。美国农险创办初也出现过类似问题，但美国集权程度没有中国深，地方州政府财政相对自由，美国农业发展迅速，机械发达，这一切对湖北来说都相对落后，实施农险时需要的配套服务也会比美国多。

四、湖北农险发展的建议

（一）加强农险宣传，提高农民的认知度和参与度

农险在湖北发展了几十年，但农民认知度和参与度仍不高，因此要抓好宣传工作，最大程度调动农民参保积极性和主动性。大多农民文化程度不高，风险和参保意识不强，因此，政府要积极发挥作用，农险宣传时，尽可能贴上政府标签，近几年政府信誉在人民心中不断提升，这样一来农民更易接受。同时，也可结合省内以前的理赔案例，帮农民算一笔账，让他们真切地看到自己可享受的优惠和福利。再者，要充分利用大众宣传媒体，多使用农民易接触且认知度高的媒介，比如横幅、墙画、小型宣传会等。由于美国大多是农场，小农较少，因而在农险宣传上会跟美国有所不同，但都殊途同归。

（二）政府加强与保险公司合作

政府可联手省内有实力的财险公司，共同经营农险，政府起领头作用，从大局上把握方向。各公司具体分管省内各市区农险，根据市区农业产量、受灾成灾情况分配公司，情况严重的地区由实力强劲的公司经营，否之则相反。地区不同，受灾成灾的原因、程度也不尽相同，财险公司提供的产品会因地因时而异，虽分地经营，但公司的资产是一体的，赔付时从集合成的机构中抽取，同时政府也根据情况给予不同程度补贴，补贴前，政府要积极努力出台相应法律法规，制定法律法规时，要汲取社会各界人士意见，召开听证会，集思广益。有法可依，条款清晰，分工具体，可减少很多经营中不必要的麻烦。

政府补贴可分为两部分，一是对农民的补贴，农民购买农险时，给予一定程度补贴，让农民心里上得到安慰和缓冲，这会缓解保险公司的展业压力，至于补贴力度，需结合当地农业产量、受灾成灾情况进行相应核算，可因地因时而异；二是对保险公司的补贴，该补贴可体现在减税上，政府承诺在经营农险的前期不收或少收税，盈利后实行阶梯征税，利润越高税率越高，但有上限。

（三）加强农业保险人才和科研技术发展

湖北各大高校可针对农险开展部分课程，从理论上培养更多的农险知识人才，他们在掌握丰富农险知识的同时，也要积极地锻炼实训能力，如如何借助农险知识说服农民购买农险，如何发挥自有知识和创新能力，研发新的农险产品等，要拥有一条从产品研发、销售、售后服务都有高精尖人才的队伍。与此同时，政府可联合省内外各大高校，开展农险讲座或竞赛，也可联合有经营农险经验的外省机构或人士，积极开展交流工作，学习借鉴其他地区经营农险的经验和教训。

（四）建立健全售后理赔和风险分散机制

要建立一支强大的售后理赔团队和一个完善的风险分散机制。一旦灾害发生，往往会产生连锁灾害，这样一来理赔就较麻烦。理赔团队要有完善的核准、理赔规则，在核准理赔前派专人先安抚受灾农民，再尽可能在速度和质量上完成理赔责任。自然灾害带来的损失往往是很大的，所以政府及有关保险公司要做好风险分散工作，风险分散工作可分为两部分，一是政府，地方政府可以寻求中央政府的协助，或是与邻省进行合作，分摊农险经营风险；二是保险公司，负责经营农险的公司可从省内未经营农险的公司或是省外的保险公司中寻求合作。这样一来，经营农险的队伍得到壮大，风险也可得到相应减小。

（五）建立相应风险评估机制，防范逆向选择和道德风险

市场经济不断发展，投机行为也不断出现，而保险公司发展过程中骗保诈保现象的出现不在少数。经营农险需要大量资金和精力，一旦遇到巨灾，赔付时会面临巨额赔偿，近几年也出现了不少这类现象。一方面，要不断引导投保人诚实守信，树立正确道德价值观；另一方面，需要建立健全完善的风险评估机制，在农户进行投保时，要对农户以前的经营史、技术、经验进行相应调查，同时，也要和水利、气象等部门进行合作，对该作物是否适合在此处长进行调查，进而保险公司由内到外进行核准是否承保，尤其对保额高的农户针对上述问题进行仔细严密调查。该风险评估机制的制定一定要具体细致，要结合各领域专家、各界相关人士的意见，同时也要借鉴美日等发达国家在这方面的经验。

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[关键词]黑龙江省；农业保险；制约因素

[中图分类号] F842.7 [文献标识码] A

一、黑龙江省农业保险现状

1.保险主体多元化。在黑龙江省内经营政策性农业保险的是中国人民保险公司黑龙江财产保险公司和阳光农业相互保险公司。中国人民保险公司主要在垦区外进行农业保险产品的经营，由于其农业风险损失频率高，损失程度大，且具有高度相关性，缺少政府资金补贴，造成保险费成本过高，目前业务处于渐渐萎缩的状态。黑龙江省垦区在黑龙江农垦总局系统内推行了由21万户家庭农场组成的风险互助机制。经保监会批准，2004 年12月中国首家相互制农业保险公司阳光农业相互保险公司成立。

2.保险费收入持续增长。自中国保监会开展政策性农业保险试点以来，黑龙江省保险业不断深化试点，扩大经营区域，拓展业务领域，保费收入也持续增长。随着现代农业保险体系的建立和逐步完善，农业保障能力提高，保险业为农村经济和社会发展服务水平得到提升。

3.政府补贴力度不断加大。2010年中央财政加大对地方农业保险补贴力度。黑龙江省政府积极响应，对农业保险进行大面积补贴。农业保险是由县级财政为投保人提供保费补贴后，省级财政、中央财政再给予保费补贴。黑龙江省财政补贴的农业保险运作方式是政府主导、财政补贴引导、保险公司承办和地方各级政府行政助推。

4.对农业的保障力度不断增强。从2007—2009年保险人承担风险保障338.26亿元，累计支付赔款21.7亿元，在一定程度上补偿了当地农民的损失，并为其开展再生产提供了良好的保障。

二、黑龙江省农业保险存在的问题

1.有效供给和需求不足。黑龙江省耕地和林地面积居全国第1位。2009年全省播种面积1208.7 万公顷，粮食产量达到870.6亿斤，居全国第二位。黑龙江省是农业大省，农业保险的供给和需求都很大。但经营政策性农业保险的只有中国人保和阳光农业相互保险公司，大地财险近年开始经营少量的商业性农业保险，农业保险的有效供给明显不足。同时在农业保险潜在需求比较大的情况下，有效需求却没有得到释放。

2.缺少法律保障。至今我国只有《保险法》《农业法》对农业保险有原则性的规定，条款都过于笼统，缺乏可操作性，目前若建立黑龙江省农业保险体系基本无法可依。

3.缺少完善的财政支持制度。由于农业风险的特殊性导致农业保险难以获得利润基金的累积，导致农业保险业务缺乏前期资金的投入。因此，农业保险产品需要政府有长效的干预和财政支持制度。目前相关制度仍有待完善和落实，对农业保险费补贴落实不到位，农民和保险公司双方都感到没有缓解压力；保险公司的运营缺少政府补贴；保费补贴品种过少；对农业保险税收优惠幅度太小。

4.未建立巨灾分散体系。农业风险损失频率高、损失程度大，容易发生巨额损失。在缺乏巨灾风险准备金和政策性农业再保险机制的条件下，由于农业保险公司经营区域有限，业务较集中，造成风险高度集中，参保农户的利益得不到保障，保险公司的经营也面临很大的风险。目前黑龙江省并没有政府主导的农业再保险体系，保险公司办理再保险的积极性不高，只是进行少量的巨灾基金的积累。保险费10%的资金积累，某种程度上对巨灾的储备远远不够。

5.缺少技术和人才的支持 技术是保险经营的最关键因素，而农业风险比一般的风险又具有特殊性，其单一风险损失巨大，损失频率高，保险成本高。农业保险产品厘定费率和理赔都极其复杂，对评估技术要求高。农业保险的定损理赔等工作强度大、难度高，还需要极专业的知识和长期的经验积累。黑龙江省地理位置偏远，经济比较落后，很难吸引最优秀的保险人才，导致农业保险人才非常紧缺。

6.缺少有效的监管。由于农业保险没有专门的法律，使得农业保险主体经营混乱，侵害广大保户的利益。主要涉及的问题有：未经批准擅自设立担保公司和生产资料公司；未经中国保监会核准擅自任命高管；提供虚假的营运资金资料以及虚假的农业保险理赔资料和退还保费资料。

三、黑龙江省发展农业保险制约因素分析

1.从保险公司的供求角度分析

（1）商业保险公司经营农业保险存在盈利困难 由于农业风险的特殊性，无论从风险的基本特征还是从道德风险、保险费率厘定、费用成本等分析，农业风险的可保性都比较差。这导致如果没有政府的补贴商业保险公司经营农业保险肯定是要亏损的。而商业保险公司以盈利为目的，追求利润最大为宗旨。随着社会上财产价值的增加，人们风险意识的增强，对于普通的财产保险和人身保险的需求在不断加大。在此情况下，商业保险公司自然更愿意在这些保险上投入更大的精力以换取高额的利润，而不是去经营农业保险。

（2）农业保险赔付率过高，保险公司亏损严重。自然灾害发生频繁，农业靠天吃饭等原因导致农业保险赔付率过高。根据黑龙江保监局的资料，2009年中国人保财险黑龙江省分公司共支付农业保险赔款1.56亿元，赔付率296.43%；2007—2009年，阳光农业相互保险公司农险业务综合赔付率受自然灾害影响，分别为83%、89%和70%。而同期其他财产保险险种赔付率都在65%以下，相比之下农业保险是赔付率最高的财产保险险种。高赔付率就意味着低利润或无利润甚至亏损，因此商业保险公司肯定不愿意更多开展农业保险业务。

（3）经营农业保险工作难度大。农业保险在厘定费率、展业、收费、理赔等方面技术难度大，经营风险高。首先，农业保险尤其农作物保险，每种农作物的特点不同，其生长周期面临的风险也多，在厘定费率上需要非常专业的知识，难度很大；其次，由于农民的文化水平整体不高，风险意识不强，展业工作开展非常困难，经常被误以为是传销；第三，农民整体收入水平不高，有时即使投保单已经签了，交不上保费，导致保险合同无法达成；最后，在理赔工作上，由于很多农村散户个人经营，非常分散，在进行现场查勘时费用高、成本大，同时也需要非常专业的人才进行专业的判断。

2.从农民需求角度分析

（1）农民收入有限，相比而言保险费率过高 2008年，黑龙江省农村每户平均收入为4855.6元。目前的农业保险产品保险费率为：玉米10.35%、水稻7.5%、小麦11.97%、大豆12.52%；每亩保险金额为玉米145元、水稻200元、小麦125元、大豆120元。每亩保费平均价格为15元，根据2009年黑龙江统计年鉴的数据，黑龙江省人均耕地11.16亩，粗略计算人均保险费达到了167.4 元。对于收入不高的农民来讲开支过大。

（2）农民风险意识不强，购买保险意愿不足 广大的农户是农业保险的主体，他们的风险意识高低直接影响农村农业保险市场的需求。农民习惯“靠天吃饭”，尤其黑龙江省农民，存在侥幸心理，自认为不可能有大灾。另外由于农民收入不高，特别关注如何控制耕地所投入的有形资产，比如化肥、农药等，而由于农业保险的无形性，农民无法直观感受其带来的保障，认为花几千元购买保险是奢侈的，额外花销无法接受。

（3）农民对政府救济的依赖性很强 一发生灾害就会得到政府的救济，农民已对此产生依赖，自然购买保险的意愿就不强。

3.从政府的角度分析

（1）政府对政策性农业保险立法严重滞后。我国关于农业保险的形式仍处于探索阶段，黑龙江省也是如此，所以至今没有政策性农业保险立法。从世界各国特别是发达国家的实践来看，农业保险起初只是商业性保险在农业领域里的尝试，随着市场经济的发展和各地政府对农业保险认识的深化，通过立法使农业保险逐渐步入制度化轨道。

（2）财政支持力度不够。近些年来，国外发达国家农业保险已成为政府支农的重要手段之一。例如，目前日本政府对农业保险给予15%的补贴，遇到灾害时给予正常年景10%～30%的保险费；在菲律宾，农险保费大部分由政府补贴，行政开支全部由政府负担；美国为参加保险的作物提供30%的补贴，如农民当年收成减产25%以上时，可得到联邦作物保险公司的最高赔偿金额。上海市对专业农业保险公司可给予全部免税的优惠，而黑龙江省在此方面还没有优惠政策。

4.农民、保险公司、政府的博弈分析

农民、保险公司、政府三方有效合作是农业保险顺利开展的先决条件。

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作者简介： 于春雨，鸡西大学经济系副教授， 硕士，研究方向：旅游管理、经济管理。

篇3

“十一五”期间，内蒙古保险业快速发展，全区保险业务共承担各类风险超过13万亿，支付赔款和给付200亿元，在重大灾害事故中，保险企业充分发挥了经济补偿功能。2010年自治区保险保费收入215.54亿元，保费规模位列全国第23位；其中，保险密度863元/人，保险深度1.85%，分别较2005年末增长2.5倍和0.4个百分比。目前，全区共有省级保险公司29家，其中财产险公司15家（含农险公司1家），人身险公司14家（含养老险公司、健康险公司各1家），保险业总资产达到353.74亿元。

内蒙古拥有我国最大的牧区，牧区的发展是内蒙古统筹城乡经济的关键，是实现自治区“十二五”发展目标的重点和难点。改革开放以来，内蒙古的三农三牧经济取得很大的成就，但仍面临不少特殊的困难。牧区既是重要的生态安全功能区，也是草原畜牧业生产区，更是少数民族人口的集中分布区。就保险业而言，如何为农牧民的生产和生活提供风险保障，合理开发农牧区保险市场都是有待解决的问题。近年来内蒙古保险业迅速发展，有效保障了社会生产的顺利进行和人民生活的安定。未来几年是内蒙古保险市场加快成熟、保险服务不断提升的关键时期。为了推动农牧区保险业的发展，内蒙古保监局在2011年9月出台了《内蒙古保险业促进牧区又好又快发展的实施意见》，提出健全牧区保险市场体系，对保险机构在牧区铺设网点给予政策支持，特别指出要加快发展农牧业保险，支持商业养老保险，探索试点牧区环境污染责任保险等。

二、牧区可发展主要保险种类和功能概述

（一）商业养老保险

商业养老保险是以获得养老金为主要目的长期人身险，它是年金保险的一种特殊形式，又称为退休金保险，是社会养老保险的补充。商业性养老保险的被保险人在交纳了一定的保险费以后，就可以从一定的年龄开始领取养老金。这样,被保险人在退休之后尽管收入下降，但，由于有养老金的帮助，仍然能保持退休前的生活水平。

目前，我国现有养老保障体制与人民养老保障需求存在缺口，随着中国人口老龄化速度的加快，城乡居民养老保险的问题逐步突显。与社会基本养老保险相比，商业养老保险同样具有维护社会稳定、促进经济发展和增进国民福利的功能，大力发展商业养老保险可以丰富养老保障体系的内涵、增强养老保障体系在促进经济社会协调发展中应发挥的作用。通过商业保险，还可有效解决现有体制下养老保障可携带性不强的问题，促进劳动力合理流动和劳动力市场的不断完善。

（二）农牧业保险

农牧业保险是对种植业和畜牧业生产过程中可能遭到的自然灾害或意外事故所造成的经济损失提供经济保障的一种保险。保险机构通过保险的形式，组织农牧业从业人员集体互助，使受损单位或个人得到应有的补偿，以便及时恢复生产，保证农牧业生产顺利进行。政策性农牧业保险是由政府主导、组织和推动，由财政给予保费补贴，按商业保险规则运作，以保障“三农三牧”为目的的一种保险，由商业保险公司承办具体实务，并提供专业化的保险服务。政策性农牧业保险一般承担农牧民自己无法抗拒的自然灾害造成的损失，如洪灾等自然灾害以及流行性、暴发性病虫害和动物疫病等。

农牧业保险是市场经济国家扶持农牧产业发展的通行做法。通过政策性保险，可以在世贸组织规则允许的范围内，代替直接补贴对我国农业实施合理有效的保护，减轻加入世贸组织带来的冲击，减少自然灾害对农牧业生产的影响，稳定农牧民收入，促进农牧业和农村牧区经济的发展。

（三）环境污染责任保险

环境污染责任保险是以企业发生污染事故对第三者造成的损害依法应承担的赔偿责任为标的保险，是一种特殊的责任保险。在环境污染责任保险关系中，保险人承担了被保险人因意外造成环境污染的经济赔偿和治理成本，使污染受害者在被保险人无力赔偿的情况下也能及时得到给付。近年来，随着我国环境风险的日益加剧，环境污染责任保险开始被关注。利用保险工具来参与环境污染事故处理，有利于分散企业经营风险，帮助其快速恢复正常生产。同时，环境污染责任保险还充分发挥了保险机制的社会管理功能，利用费率杠杆机制促使企业加强环境风险管理，提升环境管理水平。此外,受害人通过保险及时获得经济补偿，也稳定了社会经济秩序，减轻政府负担。

三、牧区可发展保险现状和前景

（一）商业养老保险前景广阔

第六次全国人口普查结果显示，全区老龄化进程逐步加快。目前，内蒙古常住人口2470万人，65岁及以上占7.56%，虽然没有沿海发达地区人口老龄化程度高，但与2000年第五次全国人口普查相比，65岁及以上人口比重上升2.21%，老年人口增加了近百万。自2009年开始，内蒙古开始试点新型农牧民基本养老保险，遵循自愿缴费原则，强调集体补助和国家政策扶持。但筹集的养老保险基金一般只能保值，增值并不明显，个人账户上的保险基金受价格上涨等因素的影响有时还会出现相对贬值。对于已经开始领取基本养老保险金的农牧民来说，领到的保险金难以支付基本生活消费需要，目前多数老年农牧民仍然依靠从事生产劳动或服务性劳动，填补养老生活费用的不足，借以维持基本生活。

商业养老保险作为健全多层次农牧区养老保障体系的重要组成部分，为农牧区社会基本养老保险业务的开展提供有力的支持和补充。2010年内蒙古实现生产总值11655亿元，首次超过万亿，人均GDP达到37287元，排名全国第7。全区农牧民纯收入达到5530元，同比增长12%，人均生活消费支出4461元，同比增长12.4%，连续5年位列西部省市第1。“十二五”期间，内蒙古农牧区将利用资源优势、区位优势持续快速发展，这为开拓牧区商业养老保险市场奠定了坚实的经济基础。未来政府将大力发展牧区商业养老保险和健康保险，健全和完善与牧区经济发展水平相适应的社会保障体系，鼓励和支持有条件的畜牧生产企业通过商业保险建立多层次的养老和医疗保障计划，切实提高牧民的社会保障和福利水平。如何开拓农牧区商业养老保险市场，为广大农牧民提供合适的商业养老保险产品，协助新农合、新农保等政策性保险的经办和管理，将成为保险公司未来发展的新关键。

（二）农牧业保险任重道远

内蒙古是农牧业大区，作为全国首批政策性农业保险试点地区之一，自2007年起，内蒙古开始试点推广玉米、小麦、大豆和能繁母猪政策性农业保险。近年来，油菜、葵花等农作物和奶牛等牲畜也已纳入政策性农牧业保险覆盖范围。2010年，内蒙古农业保险的保费收入达到14.89亿元，累计承保小麦、玉米及大豆等农作物6469.13万亩，各类牲畜77.42万头，为215万户（次）农牧民提供风险保障近195亿元，保费规模、承保面积和财政补贴均位居全国第一。但农牧业保险风险大、收益低，大部分财产险公司仍不愿涉足农险领域，相对于其他险种，农险保费收入一直不高。而政策性农牧保险在实践过程中，也存在一些问题，比如补贴品种有限，一些本地区特色品种不在国家财政补贴范围之内；农牧保险政策缺乏连续性，存在先出险、后签单的现象，违背了保险的基本原理；农险保费补贴拨付划转机制不合理，农险补偿作用不能及时发挥。

农牧业在内蒙古经济中占据重要地位。保障农牧业发展，保证农牧民收入是内蒙古和谐发展的前提。农牧业是弱质产业，难以抵御自然灾害，因此，发展农牧保险必不可少。现阶段，农牧民的保险意识逐步增强，对农牧保险的需求也逐渐增加，像牧区奶牛养殖保险、肉牛、肉羊养殖保险，农区小麦、玉米、葵花及能繁母猪保险等，农牧户都有较强的购买意愿。政府今后将鼓励和支持保险公司围绕自治区农牧业产业化和涉农涉牧优势产业，积极开展种植业、养殖业保险试点，拓展旗县、牧区保险市场。目前，内蒙古承办政策性保险的公司主要有人保财险、安华农险和中华联合3家，农险占财险比重较低，险种还不能满足市场需求。随着农牧业的发展及内蒙古保险监管机构的推动和引导，更多的商业保险公司可以参与农牧保险，充分发挥市场机制，积极开拓商业性农险业务，丰富农牧保险产品，改善服务质量，提高农险经营效率，建立健全农牧保险市场。

（三）环境污染责任险存在潜力

内蒙古是能源大省，煤炭资源丰富，土地含煤面积达12万平方公里。近些年，内蒙古能源产业迅猛发展，极大地促进了自治区经济社会的发展，为全国能源的供给做出巨大贡献。但能源产业在快速发展同时，也对牧区的环境造成了一定的破坏。内蒙古大型煤矿、发电厂一般都坐落在煤炭资源蕴藏量丰富的草原、山区，煤炭露天开采、掘井的过程，破坏了地表植被，造成水土流失；采煤产生的废水未经处理排放到河流或渗入地下，对水源造成污染；煤炭发电产生的烟气、煤粉灰、炉渣中含有二氧化硫、氮氧化物、悬浮颗粒等对空气又造成污染。近十年来，内蒙古环境污染事故屡有发生，由于缺乏机制保障，企业应承担赔偿和恢复环境的责任往往得不到落实，国家已累计投入371亿元帮助内蒙古改善生态环境。

“十二五”期间，内蒙古将全面加强草原生态保护和建设、推进矿区生态保护与环境综合治理，在发展经济的同时开始注重环境保护，遏制草原生态恶化的势头，实现草原生态良性循环。随着内蒙古保险业的发展，保险覆盖面和对经济社会参与度在逐步提高，保险业在能源产业生产发展过程中分散风险，组织经济补偿的功能应得到发挥。环境污染责任保险作为一种市场化、社会化的责任风险管理机制，能够合理转移能源企业责任风险，帮助污染企业快速恢复生产，让受害人及时获得经济补偿，稳定社会经济秩序，也缓解了政府的财政压力。保险公司通过开发环境责任保险产品，确定责任范围，分类厘定费率，对参保企业的环境风险进行评估、分析、预防和控制，从而强化能源企业的责任意识，增强企业治污的积极性，最终减少环境污染和责任事故发生的概率。随着2010年内蒙古地区环境污染责任保险试点工作的开展，环境污染责任保险的规章制度建设将逐步完善，在政府的助力推动下，内蒙古环境污染责任保险发展潜力巨大，也为产品同质化，传统业务增长乏力的中小财险公司提供了新的发展机遇。

四、牧区保险业可持续发展的政策建议

未来内蒙古农牧区经济仍将处在快速发展，夯实基础，逐步实现农牧业城乡协调发展的战略转型期。“十二五”期间，中央及自治区政府将出台一系列政策提高农牧业综合生产能力、加强基础设施建设，完善惠农惠牧政策，提高农牧民的收入水平。这些都为农牧区保险业的发展提供了良好的政策环境。保险公司应抓住机会，采取有效的措施，充分发挥保险也在农牧领域的保障功能。

首先，要积极创新发展农牧区保险。农牧区不同于城市，有着鲜明的特点，要发展好农牧区保险，就要从营销渠道、服务和产品上做好创新。现阶段，农牧区保险产品的销售主要是直接销售，以村级为单位农牧户自愿投保。今后可尝试直接和间接销售相结合的多元化销售模式，充分利用农村合作组织、农信社、农业龙头企业等中介机构，以较低的成本将保险网络延伸至基层农户。在服务上，可以通过提供全方位的防灾防损服务，提高农牧区生产行为控制风险的能力，将风险防线前移。还可围绕商业养老险、农险和环境污染责任险，进一步开发针对高新养殖业、外出务工农民和失地农民养老、环境巨灾风险等的保险产品。并通过开发新形式费率模式，设定多级费率，满足不同经济水平农牧户的要求。

其次，要完善农牧区客户服务体系。保险业是服务行业，保险产品具有专业性、无形性及长期性的特性，使得保险的服务属性远强于一般商品。农牧区保险基础薄弱，服务体系还不完善，保险公司应把基础建设作为推动农牧区保险市场发展的重点，在网点、费用、培训、信息技术等方面，为农牧区发展保险业务提供网络和技术支撑。积极整合和利用各类农牧区经济服务中心、畜牧站、农技站等服务资源，依托农牧区信用社、供销社等基层机构开设代办保险的服务网点，农牧区保险基础薄弱，服务体系还不完善，保险公司应把基础建设作为推动农牧区保险市场发展的重点，在网点、费用、培训、信息技术等方面，为农村牧区发展保险业务提供网络和技术支撑。积极整合和利用各类农牧区经济服务中心、畜牧站、农技站等服务资源，依托农牧区信用社、供销社等基层机构开设代办保险的服务网点，有效延展农村牧区保险服务体系。

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（一）外部性及农业保险正外部性的释义。（1）外部性。外部性从宏观角度分析属于一种经济现象，可以综合划分为正外部性和负外部性，正外部性顾名思义就是主体行为为其他人带来的正面外部激励和影响；负外部性主要就是经济行为主体因为个人原因带来关联者损失，但是不必为此付出经济补偿成本。所以经济市场手段对于外部性的合理解决没有明显效果。（2）农业保险及其正外部性定义。农业保险从根本分析属于一种固定内容和固定保险规则管理下的保险活动。农业保险主体主要是保险机构，对参保人员的个人种植经济作物，林业资源、畜牧业生产等活动中因外自然不可抗因素影响以及意外疾病、事故等造成大范围的保险损失，农业保险需要承担和赔偿相应的保险金责任。

（二）农业保险及其正外部性的主要表现。（1）农业保险对“三农”的正外部性。农业保险体现其正外部性主要是在农业经营和生产者的自身利益维护上。获得保险规定的补偿资金，对损失可以起到一定的补偿功效，农业保险对于农业经济发展的正外部性主要可以发挥对农业的经济保障和管理作用。实现农村地区的福利水平提高，实现农村经济发展和农业建设发展的稳定开展，为新农村建设提供动力支持，农业保险可以在保障农村稳定进步和农村经济发展过程中国发挥重要作用[1]。（2）农业保险对国民经济发展的正外部性。农业行业的保险类活动活跃开展可以促进农业经济快速发展，带动整体农业发展领域的农业生产经营要素和农业经济资源的合理配置，农业保险在农村经济发展过程中提供了稳定的物质保障，在农村经济得到发展进步的过程中可以带动整体国民经济进步，为城乡协调发展做出巨大贡献。（3）农业保险与农村协作发展的正外部性。农业保险可以促进城乡经济发展协调进步，发挥城乡经济发展差距缩小的重要作用。对于改善农民生存和发展状态具有重要意义。农业保险也是城乡协调进步发展的重要支持。农业保险可以对农业经济产出发挥一定的帮扶作用。

二、农业保险正外部性经济法激励的价值目标及原则

（一）农业保险正外部性经济法激励价值目标。农业保险从本质上分析是公平价值的体现，经济法律法规视角下的公平是综合分析个体之间的综合实力以及实际拥有资源的差异，主要目标在于追求结果公平。农业保险也具有重要的分配均衡价值，农业保险的总体发展运行需要来自政府资金财政支持和政策引导，若农业保险的购买投入过高，农民参保的积极性降低。

（二）农业保险正外部性经济法激励原则。第一，坚持对农业资源进行合理优化配置的原则，农业资源的优化配置主要是在资源的生产过程中进行科学整合，实现最佳效益发挥。资源配置的优化处理是在经济法发挥经济活动调节过程中的重要原则。所以，应该从农民自身经营生产发展角度入喉，实现农业产业化发展总体盈利能力的提升，实现农业发展经济水平的提高，同时在农业产业发展的过程中提高配置效率。另一方面，在市场资源配置过程中，市场调节失灵需要国家发挥政府主体作用，进行经济调节和管理。通过国家经济法来加以矫正。第二，应该坚持国家适度干预原则。在遵照市场需要进行运行管理的过程中，农业保险需要明确发展规则，否则就容易导致出现农业保险发展偏离行业发展轨道的现象，进一步导致了市场运行与总体经济规律相背离，违反国家相关的政策法律法规，需要国家进行该领域行为矫正。农业保险的运行发展应该综合考虑市场与国家不同主体的管理作用发挥，防止出现过度干预和违背正常原则的介入行为。

三、农业保险正外部性法律激励的经验借鉴

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关键词农业保险;scp范式;市场结构;市场行为;市场绩效

scp范式是产业组织理论的主体理论框架,主要用于揭示企业之间关系变化的规律及其对企业经营绩效的影响,即市场结构制约市场行为进而决定市场绩效,其中市场结构中主要包括市场集中度、产品差别化和行业进入退出壁垒。市场行为主要涉及价格策略、产品策略和排挤竞争对手策略。市场绩效主要包括产业的资产配置效率、生产规模效率等[1,2]。笔者将从对农业保险的scp范式研究,结合我国现行农业保险的特点,对进一步发展和完善我国农业保险业提供建议。

1我国农业保险的scp范式的市场结构分析

1.1市场集中度

1.1.1农业保险。农业保险是指专为农业生产者在从事种植业和养殖业生产过程中,对遭受自然灾害和意外事故所造成的经济损失提供保障的一种保险。按农业种类的不同分为种植业保险和养殖业保险。我国开办的农业保险主要险种有养殖业如生猪保险、养鸡保险、养鸭保险、牲畜保险、奶牛保险、淡水养殖保险等,种植业如水稻保险、蔬菜保险、林木保险等[3]。从1982年原

2我国农业保险的scp范式的市场行为分析

2.1政府补贴与保险公司的博弈分析

由于农业本身存在的弱质性,加之我国是一个自然灾害多发的农业大国,使得农业保险成为一项重要的规避风险的手段。由于这项保险存在着保险标的损失的难度量性、风险的广泛性及不确定性、保险收益人的广泛性等因素使得其存在较大的正外部效应,需要政府提供财政补贴以保证实施。政府对农业保险实施补贴以促进农户参与农业保险的积极性,这些补贴将会在盈余之年在保险公司之间进行利润分配。这不符合政府在提供这一财政补贴时的初衷。同时,财政补贴资金来自于消费者的税收,补贴的增加相应导致消费者福利减少(见图2)。

最初的农业保险供给曲线为s1,需求曲线为d1,在a点达到均衡,此时的社会总剩余为oab。政府实施补贴后,保险公司供给增加,供给曲线向右移动到s2,社会福利相应增加到ofcb。然而由于政府用于补贴的资金来自于税收收入,税收的增加使得消费者个人可支配收入减少,需求曲线相应的向左移动,与s2交于e。社会福利变为ofeh。最终要使得社会福利增加,就需要使四边形ofed的面积大于四边形hdab的面积。

2.2保险产品销售行为

目前我国农业保险业存在着广告效应不佳、售后服务不完善等缺陷,没有给广大农户树立良好的品牌形象。农业保险的广告宣传力度不够,许多农户不清楚存在这样的保险,即便有心要投,也无从得知投保渠道[5]。同时,我国农业保险发展不完善,不同地区参保率相差甚远,保险设置大有不同。然而共有的问题是,售后服务制度不完善,事故鉴定及保险理赔过程繁琐,使得许多参保农户对农业保险信心不足。

3我国农业保险的scp范式的市场绩效分析

3.1社会福利

2008年我国保险业承保了各类农作物3 546.67万hm2,参保农户达9 000万户次,为农民提供了2 397.4亿元风险保障,分别比2007年增加了130.0%、80.7%和113.0%。涉农保险保费收入24.4亿元,提供风险保障1.3万亿元,支付赔款19.2亿元。2009年1～9月,保费规模已超过2008年全年,全国农业保险签单保费收入120亿元,同比增长31%,为广大农民提供了3 300多亿元的保险保障,承保种植业逾5 333.33万hm2,承保畜牧、家禽5.1亿头,覆盖1.2亿户。

3.2保险深度

保险深度是指年保费收入占国民生产总值的比重,数值越大表明保险发展越完善。我国保险业的发展较为完善,保险深度约为4,但是农业保险作为其中一项,单独研究保险深度使得这一测算值偏低,因此采取将国民生产总值缩小1 000倍的数值来计算保险深度(见表1)。

从表1可以看出,截止2006年,我国农业保险业处于停滞期。2007年,随着“三农”问题的提出,政府一系列惠农政策的实施,农业保险有了长足的发展并展现出积极良好的发展态势。

4建议

一是完善农业保险市场。我国的农业保险许多项目仍处于试点时期,需要逐步发展完善。补贴及保险金的不确定性使得农业保险存在供给与需求双冷的现象需要政府尽快制定和出台《农业保险法》,对农业保险的组织形式、保险金额的确定、财政补贴份额、保费厘定依据等作出明确规定。标准化农业保险市场上参与者的行为,消除农业保险进入壁垒。二是发展农业保险再保险。我国是一个自然灾害多发的国家,从而使得农业保险保险标的的损失具有多发性及广泛性。目前没有再保险公司为农业保险提供再保险,使得农业保险风险分担出现困难,增加了保险公司的经营成本。通过建立政策性农业保险再保险公司,有效分担市场风险,可以将原保险人的赔付金额控制在一定范围内,促使更多的保险公司加入到这一市场中。三是提高服务质量,提高产品竞争力。及时的赔付、合理的保费、优质的服务是吸引农户投保的重要因素。目前保险市场上存在对保险标的要求苛刻、损失确定困难、给付环节繁琐、难以到户等缺陷,使得许多农户不愿意投保。如何做好农业保险服务,吸引更多的农户投保,是涉农保险公司发展的关键。因此,各保险公司在科学的内部管理的基础上,应努力提升服务质量,恪守合同信用以吸引更多的投保人,提高自身的竞争力,在激烈竞争的行业中占有一席之地[6]。

5参考文献

[1] 李悦,李平.产业经济学[m].大连:东北财经大学出版社,2002.

[2] 惠莉,刘荣茂,陆莹莹.农户对农业保险需求的实证分析——以江苏省涟水县为例[j].灾害学,2008(9):130-134.

[3] 李珊,杨艳林.从scp范式看我国保险产业的发展[j].广东金融学院学报,2005(1):55-59.

[4] 赵莹.准公共物品定义下的农业保险供给[j].财经科学,2004(4):95-98.

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1、农业保险及其结构类型分析

农业保险作为我国农业经济发展增长以及农民生命财产安全保障的重要制度，也是我国结合国内农业发展实际情况而推行的重要政策战略，在农业经济的提升发展有着非常重要的作用。农业保险，顾名思义，由保险机构专门开展经营和维护，针对农业生产以及发展过程中由于自然灾害或者是意外事故等导致的农业生产与经营发展经济损失进行责任承担或者保险赔偿的一种制度和政策，对于保障农业以及农民的生产发展安全有着极为重要和突出的作用意义。在我国，根据农业产业化的结构发展实际情况，农业发展的产业结构主要包括种植业、养殖业以及林业等结构形式，因此，国家在进行农业保险制度以及政策类型的建立确定中，也是结合农业产业化结构形式建立制定的。在我国的农业经济发展中，按照农业保险承担保险责任的对象以及内容情况不同，农业保险的类型主要包括种植业、养殖业以及森林等保险项目。其中，种植业类型的农业保险主要是指对于植物性生产保险责任进行承担的农业保险类型，比较常见的种植业农业保险有粮食作物种植与生产保险以及经济作物种植和生产保险、水果果树种植生产保险、蔬菜园艺种植生产保险、其他种植与生产保险等。其次，我国农业生产与发展中的养殖业农业保险项目类型，则主要是指以动物生产发展为主的保险类型和项目，像牲畜保险、水产养殖保险、家禽保险、特种养殖保险等不同保险类型和项目。

2、农业保险的主要模式分析

结合上述我国农业保险的主要结构类型情况，在我国的农业经济发展中，针对农业经济生产发展的灾害事故，通过建立农业综合防灾减灾体系，实现以“政府主导”、“财政支持”以及“市场运作”、“合作共赢”的农业生产与经济发展的保险模式。其中，“政府主导”主要是指在我国的农业经济发展提升过程中，结合国家农业经济发展的实际情况，通过国家和政府的牵头引导作用，实现农业灾害预防和灾害影响减小控制等保险制度和措施的构建完善，实现对于国家农业经济发展的支持；而“财政支持”则是指各级财政机构结合国家对于农业保险政策支持以及决定内容，对于农业保险进行一定比例的保险费用补贴，以鼓励农民参与农业保险的制度和要求规定，推动农业经济的快速发展提升；再次“市场运作”主要是指通过农业保险专门经营管理机构对于农业保险政策制度的市场化运作与管理，在提升农业保险经营管理委托机构的经营管理资格同时，实现农业保险制度的建立完善，以能够支持农业经济的发展，实现农业灾害的预警与灾害影响减小；最后，“合作共赢”则是指在农业经济发展过程中，通过农民以及政府、市场之间的相互合作，以推进农业保险制度在农业经济发展中的推广应用和完善，促进国家农业经济的真正提升和发展。

二、农业保险在我国农业现代化发展中的相关作用分析

结合上述农业保险的概念含义以及我国农业经济发展中的农业保险制度模式与具体类型，在具体推广应用与实施过程中，不仅在很大程度上对于政府的工作有很大的推动作用，而且对于农业保险制度的完善与推广应用以及农民在农业经济发展中的利益保障等，也有极大的积极作用和意义。首先，农业保险制度在我国农业经济发展中的推广应用，直接促进了我国农业财政投入资金的功能作用放大化。随着农业保险制度在农业经济发展中的推广应用，国家财政机构在加强对于农业保险的支持力度同时，在促进农业经济发展提升方面的作用功能也得到一定程度上的放大效应，使得农业保险的财政资金使用效率和作用影响范围也进一步扩大。其次，农业保险制度在我国农业经济发展中的推广应用，在一定程度上促进了我国农业产业结构的优化升级，对于促进我国农业经济的发展提升也有积极的作用和意义。再次，农业保险制度的推广应用在提升农业的可持续生产能力同时，对于扩大农业的再生产融资能力以及维护农村发展的和谐稳定，促进农业现代化发展也有积极作用和意义。结合我国农业生产与发展现状，农业灾害事故预防与影响控制中，农业保险已经逐渐成为成为我国农业灾后生产恢复以及重建的重要资金来源和支持，对于农业发展的灾后恢复重建以及促进农业发展提升起到了很大的支持与保障性作用，有利于促进农业生产力的可持续发展。此外，农业保险在为农业发展以及农民增收服务过程中，农业保险机构通过开展农业贷款形式，为农业保险以及相关配套保险政策等提供保障，不仅推动了农业保险与农村信贷互动合作机制的发展推广，在转移农村信贷风险的同时，也有利于扩大和提升农业保险的融资能力，促进农业现代化发展。

三、结束语

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关键词农业保险;SCP范式;市场结构;市场行为;市场绩效

SCP范式是产业组织理论的主体理论框架，主要用于揭示企业之间关系变化的规律及其对企业经营绩效的影响，即市场结构制约市场行为进而决定市场绩效，其中市场结构中主要包括市场集中度、产品差别化和行业进入退出壁垒。市场行为主要涉及价格策略、产品策略和排挤竞争对手策略。市场绩效主要包括产业的资产配置效率、生产规模效率等[1，2]。笔者将从对农业保险的SCP范式研究，结合我国现行农业保险的特点，对进一步发展和完善我国农业保险业提供建议。

1我国农业保险的SCP范式的市场结构分析

1.1市场集中度

1.1.1农业保险。农业保险是指专为农业生产者在从事种植业和养殖业生产过程中，对遭受自然灾害和意外事故所造成的经济损失提供保障的一种保险。按农业种类的不同分为种植业保险和养殖业保险。我国开办的农业保险主要险种有养殖业如生猪保险、养鸡保险、养鸭保险、牲畜保险、奶牛保险、淡水养殖保险等，种植业如水稻保险、蔬菜保险、林木保险等[3]。从1982年原中国人民保险公司恢复办理农业保险业务至今，我国农业保险经历了从快速发展到逐步萎缩的4个阶段，分别是:恢复试办期(1982～1990年)、期(1991～1993年)、持续萎缩期(1994～2003年)、深入发展期(2004年至今)。十六届三中全会明确提出:“探索建立政策性农业保险制度。”此后，在政策的鼓励和保监会的积极推动下，立足于“政策扶持，商业运作”的经营原则，农业保险试点不断扩大和深化。目前，全国有近90%的省、市、区开展农业保险，并已形成5种模式(上海安信、吉林安华、黑龙江阳光互助制、浙江共保体、外资安盟)、4种形式(保险公司自办、代办、与政府联办以及保险公司共办)进行商业性保险公司经营政策性业务的试点，初步改变了1994年以来农业保险持续萎缩的局面，呈现出良好的发展势头。截至2008年底，我国农业保险保费规模已上升至全球第2位，居亚洲第1位。

1.1.2市场份额。市场份额是衡量产业垄断程度的有效工具，是指某个企业的销售额在同一市场或行业全部销售额中所占的比重。对于保险业来说该数值可以用各保险公司保费收入占总保费收入的比重来确定。尽管我国农业保险采取的是“低保额、低保费、低保障”的办法，但是由于农业保险承保标的的特殊性及广泛的道德风险与逆向选择的存在使得农业保险业务进展缓慢、盈利微弱，各涉农保险公司经营吃力，收支大抵相当(见图1)。

2000年以来各涉农保险公司面临着农业保险入不敷出的窘境。据统计，简单赔付再加上其他费用，平均综合赔付率将超过120%，大大高于国际上70%的临界点。农业保险的经营困难使得多数保险公司退出农业保险领域，至2006年底，全国39家财险公司中仅中国人保、中华联合和安信、安华、阳光、安盟4家专业性农业保险公司开办农业保险业务(其余33家基本不涉足农业保险)。2006年全国农业保险保费收入8.46亿元，其中人保、中华联合和安信、安华、阳光农业保险公司的农业保险保费收入合计达8.42亿元，占全国农业保险保费收入的99%，农业保险的市场集中度非常高。

1.2产品差异化

我国目前现有的农业保险种类较多，但是由于实施困难等因素导致覆盖面并不广泛。由于政府的差异化区域与险种的财政补贴使得在农业保险实施范围内已实现区域农业保险产品结构差异化，具体是区域间建立与各自农业保险需求结构和供给能力相适应的差异化的保险产品结构。补贴与地方收入经营情况的差异性使得农业保险保费及赔付金额呈现出差异化[4]。但是由于经营涉农保险的保险公司及保险标的局限性使得现有的农业保险差异化有待进一步发展。

1.3行业进入壁垒

保监会对于保险公司业务经营范围实行严格的许可制度，对于中资保险公司的经营设置了重重限制。2006年起经营农业保险的6家保险公司市场集中度高，虽然农业保险保费规模逐年增大，但是收益增速并没有保费增速快，加之我国农业保险采用“政府引导、政策支持、市场运作、协同推进”的原则，使得新进入企业竞争成本过高，形成进入壁垒。

2我国农业保险的SCP范式的市场行为分析

2.1政府补贴与保险公司的博弈分析

由于农业本身存在的弱质性，加之我国是一个自然灾害多发的农业大国，使得农业保险成为一项重要的规避风险的手段。由于这项保险存在着保险标的损失的难度量性、风险的广泛性及不确定性、保险收益人的广泛性等因素使得其存在较大的正外部效应，需要政府提供财政补贴以保证实施。政府对农业保险实施补贴以促进农户参与农业保险的积极性，这些补贴将会在盈余之年在保险公司之间进行利润分配。这不符合政府在提供这一财政补贴时的初衷。同时，财政补贴资金来自于消费者的税收，补贴的增加相应导致消费者福利减少(见图2)。

最初的农业保险供给曲线为S1，需求曲线为D1，在A点达到均衡，此时的社会总剩余为OAB。政府实施补贴后，保险公司供给增加，供给曲线向右移动到S2，社会福利相应增加到OFCB。然而由于政府用于补贴的资金来自于税收收入，税收的增加使得消费者个人可支配收入减少，需求曲线相应的向左移动，与S2交于E。社会福利变为OFEH。最终要使得社会福利增加，就需要使四边形OFED的面积大于四边形HDAB的面积。

2.2保险产品销售行为

目前我国农业保险业存在着广告效应不佳、售后服务不完善等缺陷，没有给广大农户树立良好的品牌形象。农业保险的广告宣传力度不够，许多农户不清楚存在这样的保险，即便有心要投，也无从得知投保渠道[5]。同时，我国农业保险发展不完善，不同地区参保率相差甚远，保险设置大有不同。然而共有的问题是，售后服务制度不完善，事故鉴定及保险理赔过程繁琐，使得许多参保农户对农业保险信心不足。

3我国农业保险的SCP范式的市场绩效分析

3.1社会福利

2008年我国保险业承保了各类农作物3 546.67万hm2，参保农户达9 000万户次，为农民提供了2 397.4亿元风险保障，分别比2007年增加了130.0%、80.7%和113.0%。涉农保险保费收入24.4亿元，提供风险保障1.3万亿元，支付赔款19.2亿元。2009年1～9月，保费规模已超过2008年全年，全国农业保险签单保费收入120亿元，同比增长31%，为广大农民提供了3 300多亿元的保险保障，承保种植业逾5 333.33万hm2，承保畜牧、家禽5.1亿头，覆盖1.2亿户。

3.2保险深度

保险深度是指年保费收入占国民生产总值的比重，数值越大表明保险发展越完善。我国保险业的发展较为完善，保险深度约为4，但是农业保险作为其中一项，单独研究保险深度使得这一测算值偏低，因此采取将国民生产总值缩小1 000倍的数值来计算保险深度(见表1)。

从表1可以看出，截止2006年，我国农业保险业处于停滞期。2007年，随着“三农”问题的提出，政府一系列惠农政策的实施，农业保险有了长足的发展并展现出积极良好的发展态势。

4建议

一是完善农业保险市场。我国的农业保险许多项目仍处于试点时期，需要逐步发展完善。补贴及保险金的不确定性使得农业保险存在供给与需求双冷的现象需要政府尽快制定和出台《农业保险法》，对农业保险的组织形式、保险金额的确定、财政补贴份额、保费厘定依据等作出明确规定。标准化农业保险市场上参与者的行为，消除农业保险进入壁垒。二是发展农业保险再保险。我国是一个自然灾害多发的国家，从而使得农业保险保险标的的损失具有多发性及广泛性。目前没有再保险公司为农业保险提供再保险，使得农业保险风险分担出现困难，增加了保险公司的经营成本。通过建立政策性农业保险再保险公司，有效分担市场风险，可以将原保险人的赔付金额控制在一定范围内，促使更多的保险公司加入到这一市场中。三是提高服务质量，提高产品竞争力。及时的赔付、合理的保费、优质的服务是吸引农户投保的重要因素。目前保险市场上存在对保险标的要求苛刻、损失确定困难、给付环节繁琐、难以到户等缺陷，使得许多农户不愿意投保。如何做好农业保险服务，吸引更多的农户投保，是涉农保险公司发展的关键。因此，各保险公司在科学的内部管理的基础上，应努力提升服务质量，恪守合同信用以吸引更多的投保人，提高自身的竞争力，在激烈竞争的行业中占有一席之地[6]。

5参考文献

[1] 李悦，李平.产业经济学[M].大连:东北财经大学出版社，2002.

[2] 惠莉，刘荣茂，陆莹莹.农户对农业保险需求的实证分析——以江苏省涟水县为例[J].灾害学，2008(9):130-134.

[3] 李珊，杨艳林.从SCP范式看我国保险产业的发展[J].广东金融学院学报，2005(1):55-59.

[4] 赵莹.准公共物品定义下的农业保险供给[J].财经科学，2004(4):95-98.

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农业风险问题一直是困扰我国农业发展中的核心问题，目前农业保险是许多国家普遍实行的一种农业保障方式，其主要的目的是用于降低农业生产中遇到的自然风险和市场风险。因此大力发展农业保险，有利于保障和提高农民收入，对保障?r业和农村乃至整个国民经济的稳定发展都具有十分重要的意义。但是由于我国农业保险起步晚、底子薄，在快速发展的同时，也出现了农业基础信息管理体系薄弱、保障程度和服务能力还不能满足农户多样化的风险需求以及大灾风险分散机制不健全等问题。当前农业保险尚未建立“全链条”的大灾风险分散机制，保障水平和覆盖面也有待进一步提高。

那么，辽宁省的农户对农业保险的认知情况如何？农业保险在辽宁省的发展状况，影响农户购买农业保险的因素有哪些，怎样提高辽宁省农户购买农业保险的有效需求从而达到省政府的思路与目标？本文根据辽宁省的地区分布，以随机抽样的方法，选取辽北的铁岭、辽东的丹东、辽南的鞍山、辽西的锦州为主要调查区，选取阜新、沈阳及本溪为补充调查地区，对调查数据进行深入分析，从而全面了解农户对农业保险的认知程度，农业保险的影响因素、发展现状以及在实施中存在的问题。

二、国内外研究现状

Miranda和Glauber就农业保险供给，对美国作物保险市场进行了实证分析，发现农业保险人所面临的风险是提供常规保险产品的保险人的10倍多。Goodwin通过检验了发现保险的需求弹性对高风险的县非常小，存在逆向选择现象。Calvin和Quiggin就农业保险需求通过对玉米和大豆农业保险购买截面数据的研究，发现农民参与农业保险主要是由于期望收益的动机，规避风险只是促使他们投保的一个次要原因。Glauber和Colllons的研究也表明，农民参加农作物保险的动力，主要不是为了规避风险，而是为了参加保险可以得到政府客观的补贴所产生的预期收益。

钟甫宁就农业保险供给，运用运用联立议程组对现行农业保险制度与农户农用化学要素施用行为之间的关系进行实证研究。研究结果表明，购买农业保险的农户将施用较少的农药，而使用较多的化肥与农膜。张跃华就农业保险需求研究中，认为农业保险需求低是与农民的风险偏好有关。对于中国的农民来讲，其对于风险的偏好在低收入时往往趋于风险中性，在没有补贴的情况下，不倾向于使用保险来分散农业生产中遭遇到的自然风险。宁满秀等对新疆玛纳斯河流域部分团场和乡镇棉农的研究发现，棉户对农业保险的需求主要受农业生产风险的大小、专业生产程度、总耕地面积、户主务农实践长短、对农业保险重要性的认知度等因素的影响。

综上，已有的研究中农户农业保险的需求及影响农户购买意愿的因素分区域、分行业进行了研究，为本文调查问卷和研究的设计提供了思路。

三、研究设计及内容安排

本文以辽宁省农业产区的农户为调查对象，通过入户调查与邮寄相结合的调查方式进行问卷调查。以辽宁省整个农业产区为独立控制变量，将调查总体样本按地区分类，随机选取几个有代表性的地区，以各地区农户数量之间的比例为标准，在配额内任意抽取样本。本研究共发放问卷346份，回收有效问卷318份，问卷有效率为91.91%。

首先，描述性统计。本文就农户基本情况、农业的风险损失情况、对农业保险的认识程度、是否购买农业保险的原因、对农业保险的期望和建议等五个部分进行描述性统计。

再次，就农业保险购买的影响因素进行多元回归分析。以受访者的年龄、学历、农业收入占总收入比重、受风险影响程度、对农业保险的了解程度、对政府补贴了解程度等为自变量，以区域为控制变量，进行多元回归分析。

最后，根据描述性统计及回归分析结果提出相关政策建议。

四、描述性统计分析

1.样本农户的基本情况

如表1所示，在本次调查对象中，男性占总体比例明显大于女性，由于大部分家庭户主为男性，对家庭有关决策起关键作用，所以大部分对男性进行调查会增加调查结果有效性。受访农户年龄大多在40岁-50岁之间，学历主要集中在初中，反映出辽宁省农户的受教育水平普遍不高。受访农户的家庭类型主要是兼农型农户，体现出现阶段农户的家庭收入日趋多样化，大部分农户以非农业为主。从事农业劳动人数也日趋下降，大多集中于1-2人。农户由于地域条件均以大田作物生产为主，从调查总体来看，样本承包地面积分布较为分散。

2.农业风险损失情况

（1）风险损失来源

大部分农户近三年遭受风险损失影响较为稳定，根据调查结果显示，88%的农户近三年受到1-2次风险损失。由于农户总体上以大田作物为主，农户对其受到风险损失的来源有基本的认识，其中风险损失主要来源于干旱、洪涝、病虫害及市场价格不稳。

（2）农业风险损失对农户的影响

在风险损失调查中，大部分农户认为风险损失对其有较大的影响，由此可以看出，农业保险在农业生产中有一定的潜在需求。

我们进一步通过对农业纯收入占总收入比重与受风险损失影响程度进行对应分析，由表2可知，P值等于0.004

根据农业收入占总收入比重划分出的农户类型中，非农型农户受风险损失影响较小，而纯农型农户受风险损失影响程度非常大。由此我们可以判断农业纯收入占总收入比重越高，受风险损失的影响程度越大。

（3）农户对抗风险损失方式

农户在对抗风险损失的方式选择上，大多数选择自留风险，购买农业保险来规避风险并没有成为农户普遍信赖的选择。

4.农户对农业保险认知程度

调查结果显示，62%的农户对农业保险有一定了解，其了解的渠道主要是通过政府宣传，说明政府在农业保险的推广中发挥了举足轻重的作用，保险公司相对宣传不足。

通过表3非参数检验，发现不同地区对影响农业保险的了解程度具有显著性差异。

5.未购买农业保险情况

在农户未购买农业保险的原因分析中，”保障水平太低”是农户不购买农业保险的主要原因。大部分农户认为当保障水平达到90%时会更愿意购买农业保险，说明农户并没有合理分析受损失程度与保障水平的相关性，盲目的对农业保险有较高的期望，使得农业保险难以得到普及。

6.购买农业保险?F状分析

从购买原因分析来看，农户大多由于能得到政府补贴而购买农业保险，可以看出农业保险在辽宁省的实施属于自愿行为，农业保险对于农户来说，具有得到补贴和规避风险的作用。

在本次对辽宁省已购买农业保险的农户调查中，我们发现仅31.25%的农户对农业保险达到满意，68.75%的农户对农业保险并不满意，其原因主要是偿付不合理。

五、农业保险购买影响因素的实证分析

1.变量定义

2.模型适配度检验

表5为农业保险影响因素的Logistic回归模型适配度检验结果。模型系数Omnibus检验的卡方值为61.155，p=0.0000.05，未达显著水平，整体回归模型的适配度良好，表示自变量可以有效解释因变量。

3.回归分析

本研究运用二元变量Logistic回归模型，对影响农户农业保险需求因素进行实证分析，运用SPSS统计软件对数据进行处理和分析，采用变量进入的方法，得到回归结果见表6

通过上表分析发现年龄、对农业保险的了解程度以及地区是对农业保险购买的影响显著。

学历对农户购买农业保险的影响不显著，主要原因在于，农业保险政策的推广，处于不同学历的农户都会通过各种途径对农业保险有所了解从而选择是否购买，所以受教育水平并不会限制农户对农业保险的购买。农业收入占总收入比重对农户购买保险不显著是由于现阶段大部分农户其家庭收入的农业收入比重均下降，青壮年学习能力及其他技术能力较强更愿意从事非农产业。受风险损失影响程度因素对购买农业保险的影响不是很显著。由于我们调查的样本选取中，辽宁省农户受风险损失影响普遍较为稳定，所以对购买农业保险的影响并不明显。农户对农业保险的了解程度对是否购买农业保险有显著影响。我们通过数据分析结果得出对农业保险越了解的农户越愿意购买农业保险。农户对政府补贴的了解程度在10%的显著性水平下，对农业保险的购买会产生影响。大致的趋势是农户对政府补贴了解程度越高，越愿意购买农业保险。地区对是否购买农业保险的影响也很显著，不同地区存在着差别。由于不同地区宣传的方式及宣传的广度和深度存在差异，以及不同地区保障水平不同，所以不同地区购买保险的差异较大。

六、结论与建议

通过调查分析，我们可以得出，风险损失对农户有一定影响，但是大部分农户选择自留风险；农户对农业保险有一定了解，了解渠道主要是政府宣传，而且不同地区农户了解程度不尽相同；保障水平会影响到农户的购买意愿，而且大多数农户对农业保险的赔偿并不满意，农户希望得到更多的政府补贴；农业保险种类相对不适应农户的需求。根据分析结果，我们提出以下建议：

第一，从政府角度，调查结果得出的农户对农业保险了解程度普遍不高且了解方式较为单一，所以政府有义务做好农业保险的宣传与普及工作，同时政府也要积极落实财政补贴以保障农民利益。由于农业保险制度在产品类型、保险模式、实施条款等方面与农村实际发展和农户对农业保险产品的真是需求有一定差异，政府应该以农户的需求为核心，创建和开发出既符合农业保险本质又满足农民需求的农业保险制度和产品，以促进农业的可持续发展。

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关键词：农业保险；博弈；行为主体；新疆

中图分类号：F840.66 文献标识号：A 文章编号：1001-4942（2013）11-0149-04

新疆近十年特别是近频发，农产品价格波动很大，农民投保热情高，据调查有不少于30%的农户想投农业保险而无处可投，可见农业保险在新疆出现了供给小于需求的现象。近些年不仅中央政府对农业保险的重视程度加强，地方政府也把农业保险作为支持农业发展的一项重要政策。但是新疆生产建设兵团新华联合保险公司开办农业保险近三十多年来的平均赔付率是71%，加上19%的经营管理费用，其平均赔付率为90%，相比非农保险 26%的低费率，离开政府补贴，保险公司是不愿意经营农业保险业务的。因此，在新疆农业保险的行为主体农户、保险公司和政府之间出现了矛盾。本文将对三者行为进行博弈分析。

1 农户参与农业保险的影响因素分析

1.1 数据获取

为了理清农户参与农业保险的影响因素，在南疆喀什、库尔勒，北疆昌吉发放调查问卷200份，其中喀什80份，收回76份，有效份数72份；库尔勒发放调查问卷60份，收回56份，有效份数56份；昌吉发放60份，收回58份，有效份数56份。

1.2 模型构建

1.3 变量解释

1.4 结果与分析

从模型的运行结果来看，Cox & Snell R2的值为0.613，Nagelkerke R2的值为0.852，预测的正确率较高，说明该模型的拟合度效果较好，可作为农户参与农业保险意愿影响因素的评价模型。

从 Logistic模型统计分析结果（表3）可以看出，11个自变量的显著性都接近1，远远大于0.1，而显著性小于0.1的自变量才是显著的。所以11个影响因素对农户实际是否投保农业保险都是不显著的。

因此得出结论，在新疆农业保险行为主体的博弈中，农户是必要的参与者，但是农户在是否投保农业保险及投保何种形式的农业保险中没有话语权。因此本研究的农户行为选择是既定的，即参与农业保险的投保，因此不再参与博弈。

表3 Logistic模型统计分析

2 政府和保险公司的博弈分析

2.1 政府不给予补贴的博弈分析

2.2 政府给予补贴时的博弈分析

如图1，若政府给予农业保险以保费补贴，此时，政府的利益损失是A，保险公司若经营农业保险，所得是B；若保险公司不经营农业保险，则政府的损失为0，保险公司的得利为0。在此策略集合下，解集有两个：（-A，B）、（0，0）。显然，（-A，B）是在政府给予补贴下的最优解集。在这个解集下，政府在给予补贴下的损失为A，保险公司在此解集下的所得是B，但事实上，有两种情况出现：若A+B≥0时，政府的补贴足以弥补保险公司为开办农业保险所带来的损失，保险公司才愿意经营农业保险业务；若A+B

综上所述，在政府给予补贴的前提下，当政府的补贴额和农户投保额之和达到保险公司盈亏临界点的范围内时，保险公司才愿意经营农业保险业务；否则，即使政府给予保费补贴，保险公司也不愿意经营农业保险业务。

2.2.1 保险公司盈亏临界点费率计算与分析

由于农业保险的经营不以盈利为目的，因此可以假设，农业保险的保费收入全被用于支付农业保险的经营成本。对于单位农业保险保费收入，如果除去经营费用所占的比例，所剩部分就是农业保险业务盈亏平衡时的赔付率水平，称为“盈亏临界点赔付率水平” [1]。

根据2010和2011年新疆统计年鉴，新疆农业保险2009年保费收入142 971万元，2010年为138 642万元，2010年比2009年保费收入没

上述理论和实证分析一致得出，作为一种特殊的保险，经营农业保险业务依靠其自身的力量无法达到盈亏平衡点，因此，政府补贴是开办农业保险的前提条件。

2.2.2 政府补贴金额测算与分析 农业保险作为“准公共物品”，“大数法则”是农业保险经营成功的关键因素之一[2]。本研究以农业保险能够成功经营为原则，对2010年新疆主要农作物全部投保农业保险时的政府补贴做了测算，即以2010年新疆的主要农作物小麦、玉米、棉花在全部投保的情况下，政府补贴25%的费率（按现行的种植业保险保费补贴政策）时，补贴测算为4.96亿元，如表4所示。

若不开办农业保险，新疆作为一个自然灾害多发地区，政府就要对遭受灾害的农户给予救灾和救济。2010年新疆仅对新时期纳入扶贫的30个重点县和南疆三地州喀什、和田、阿克苏发放扶贫资金，比例为重点县9.1%，南疆三地州为8.9%，均不足10%，但2010年遭受严重自然灾害的农户比重重点县为44.3%，南疆三地州为27.7%。可见，救济救灾款发放的范围有限，起不到恢复农业生产或缓解农户贫困的效果。因此，作为降低和分散农业经营过程中风险的农业保险，其开办势在必行。

3 结论

粮食是关系国计民生的重要战略物资，粮食安全始终是关系国民经济发展、社会稳定和国家自立的全局性的重大战略问题[3]。新疆是农业大省，粮食安全更为重要。为了能发挥农业保险对新疆农业的保驾护航作用，政府对农业保险的行为选择只能是补贴，而且补贴额与农户所能承担的保费额之和必须达到保险公司盈亏临界点的最低界限；保险公司开办农业保险应是政策性的，不能以营利为目的，要以农业大局为重；农业保险的开办应面对整个新疆的农户，符合“大数法则”的一般规律要求，进一步拓宽保险范围，降低自然风险和市场风险，保障现代农业的可持续发展[3]。

参 考 文 献：

[1]

庹国柱，李 军.农业保险[M].北京：中国人民大学出版社，2005，497-501.

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1.1诸城农户面临的主要农业灾害及风险情况经调查发现，诸城农民所面临的主要农业风险为洪涝、干旱、冰雹、台风、冰雹、霜冻、病害、虫害这七种，其分布情况详见图2-1，因为诸城地处山东半岛，受季风气候影响较大，近几年遭遇的主要灾害为洪涝、干旱及病虫害，这四种风险给农业生产带来的损失最大。因此，诸城政策性农业保险实施的重点险种是农作物洪灾保险、旱灾保险及病虫害保险。

1.2被调查农户的自身信息情况（1）被调查农户户主的年龄情况。被调查对象大多集中在25-54岁之间，共计172人，约占总数的78%，具体分布图详见图2-2，处于这个年龄阶段的中国农民，大多已成家立业，对家庭的详细情况比较了解，这样使得这次调查数据有一定的准确性与可靠性。（2）被调查农户的受教育状况。根据调查资料，被调查农户的受教育程度较低，普遍只有小学和初中文化，具体分布详见图2-3，这也是当前中国农民普遍的文化水平。但就本次调查者大部分是一些能表达自己行为的农民，他们回答问题的真实性与可靠性对本次调查研究是有所帮助的。（3）被调查农户的收入状况。因诸城经济发展较好，通过所得数据发现农户的收入较高，详见图2-4。

1.3被调查农户对政策性农业保险的认知程度表2-4表明农户对政策性农业保险的认知程度虽有所提高，但还不够，应继续加强对政策性农业保险的宣传。

1.4农户对保险购买意愿（1）购买分布情况。通过对调查资料的分析，农户对保险的购买意愿依次为养老保险、农业保险、健康保险、子女教育保险、家庭财产保险，详见表2-2。农户对农业保险的购买意愿还是比较强的，这是由于在诸城政策性农业保险开展的较好，再加上有国家的保费补贴，农民只需很少的保费就参加保险。（2）在农业保险中农户对不同种类的作物、不同类别的险种的投保意愿。从调查资料分析，在政策性农业保险中农户对不同风险保险的需求意愿有所喜好，农户对的洪涝、干旱灾害、病害、虫害险种的需求意愿明显高于其他险种。结果见表2-3。由此可见，农户在粮食作物上的投保意愿更多地注重在旱灾和涝灾上，而对于经济作物农户更注重病灾和虫灾的投保，这也为政策性农业保险提供了优先突破和发展的险种。

1.5农户对政策性农业保险的支付水平农户对政策性农业保险的保费投入反映敏感，愿意支付的保费水平较低。表2-4表明在农民目前的收入水平下，他们对农业保险保费的支付能力和水平不高，如果没有政府的财政补贴，政策性农业保险发展的难度将会很大。

1.6农户对政策性农业保险供给形式的态度政策性农业保险的组织形式和实现形式有很多种，可以由政府组织，也可以由国营保险公司经营等。通过对调查资料分析，选择由政府经营组织的占42.25%，国营保险公司组织经营的占40.6%，农民互助保险公司形式的占14.9%，民营保险公司经营组织的占2.22%，具体见表2-5。可见，农民目前还是比较相信政府和国营保险公司，这也说明，政府在推动农业保险发展的过程有举足轻重的作用。2.3.7农户不愿意购买政策性农业保险的愿意分析我们对不愿意购买农业保险的原因进行了调查，如表2-6所示，主要有如下几方面。第一，农业风险对有些农户带来的影响不大。被调查的农户中有一部分农户近几年自然灾害带来的损失不大，使得他们的农业生产与农业收入都相对稳定，因此他们就认为无需购买农业保险来保护农业生产，这样他们对农业风险的管理意识就不强，认为农业风险的影响不大，不需要购买农业保险。第二，采取其他化解风险的方式。实际生活中农民都已经利用各种方法来化解风险，农民的收入并不是只来自于农业，他们还会通过外出打工从事各行各业来增加非农业收入，即使对农业生产他们也会采取自己方式来分散风险，如自己灌溉、自己研究多样化种植，这也是世世代代农民流传下来的生活方式。第三，农业收入低无所谓。通过调查可发现，有一部分农户不在乎农业收入的多少，这是因为他们不是以农业收入作为家庭收入的主要来源。通过调查知道，这是由于诸城地区的工业比较发达，在诸城农村有很多农民都会选择进工厂当工人来增加家庭收入，并且还是家庭收入的主要来源，这样一来农户进行农业生产所得收入在他们的家庭收入中只是占有比较小的比例，他们不在乎农业生产是否会受到风险的影响。这样一来，农民就没有了购买农业保险的动机，他们购买农业保险的可能性就大大降低。第四，农民对农业保险不了解或不相信。农业保险对农民来说是一个新鲜事物，认为保险就是骗人的，这样农民对农业保险的认知度和信誉度就会很低了，因此就不会购买农业保险。由表2-6可以看出，现在农民对农业保险的不了解和对保险公司的不相信还有农民所面临的风险不大是他们不愿意购买农业保险主要的原因。因此，政府和相关保险公司要加强农业保险的宣传教育，让农民认识到农业保险对农业生产的作用；再就是保险公司要提高信誉度；还有要提高农业生产的规模化，增加农户抗农业风险能力。

2．农户对政策性农业保险的需求意愿现状总结