金融理财原理范文

导语：如何才能写好一篇金融理财原理，这就需要搜集整理更多的资料和文献，欢迎阅读由公文云整理的十篇范文，供你借鉴。

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关键词：独立学院；金融人才；培养

独立学院已经成为我国高等教育的重要组成部分，几乎在我国所有的独立学院中，经济管理方面的学生人数是最多的，而在经济管理专业里，金融学又是独立学院学生最感兴趣的专业之一。然而，从这几年独立学院金融人才的就业情况来看，独立学院对金融人才的培养并不成功，存在很多问题，本文尝试对独立学院金融人才的培养问题进行一些探讨。

一、独立学院金融人才培养的定位

因为一本和二本院校是培养研究型金融人才，高职院校培养技能型金融人才，所以独立学院应该定位为培养应用形金融人才。应用型金融人才的含义是：

1、知识方面：应用型金融人才理论知识够用，比一本和二本学生知识方面要精，就是掌握金融核心理论，掌握以后工作中用的上的知识就可以，放弃过于深奥的金融理论知识。比高职院校学生要深，这样独立学院学生比高职院校学生毕业后发展上就更有后劲；应用型金融人才应该具备如下知识结构：(1)工具类知识，指英语、C语言、文献检索方面的知识；(2)人文类知识：指政治理论知识、文史哲知识、艺术体育知识、素质拓展等；(3)自然科学知识：指高等数学方面的知识；(4)专业基础知识：指货币银行学、国际金融、商业银行、证券投资，资本市场，保险学方面的知识；(5)专业知识，指一些专业课程，包括必修和选修课程。

2、能力方面：应用型金融人才需要具备的专业核心能力体现在四个方面：(1)获取知识的能力，具有较强的自学能力和获取金融专业知识的能力；(2)应用知识的能力，具有分析和解决金融实际问题的能力；(3)实践能力，具有很强的动手能力；(4)创新能力，具有一定的创新意识和金融产品开发的能力。和一本及二本学生相比，应用型金融人才的突出特点是动手能力强，上手快。

3、素质方面：应用型金融人才应该是综合素质高，文理渗透，具有沟通能力，团队合作精神好，有创业意识，掌握现代的信息化技术，外语表达能力好，敬业，具有良好的职业道德，有爱心和责任心等素质。

二、独立学院金融人才培养模式及策略选择

(一)培养模式

独立学院金融人才必须分专业方向进行培养，比如可以分为银行类，证券类，保险类和理财类方向，实行“2+1+1”的培养模式，实施前期趋同，后期分化的金融人才培养计划一前两年学习公共基础课程，学科基础课程，第三年根据社会对金融人才需要的变化，学生个性化发展的要求和独立学院本身的师资条件分专业发方向进行培养，学习专业方向课程和部分专业选修课程，最后一年是继续学习几门专业选修课程和做毕业设计。

(二)存在的问题

目前独立学院金融人才培养普遍存在以下问题：

1、照搬一本、二本重点院校的培养模式，强调学习完整的金融理论体系，授课教材使用重点院校的，理论学时过多，实践环节太少，导致独立学院学生感觉消化不了，难度大，枯燥无味，学习金融的兴趣大大下降。

2、没有针对三本学生特点因材施教，照搬重点院校的授课方法，导致教与学脱节，一头热一头冷，学生厌学情绪严重。

3、教学内容与金融实践脱节，学生毕业后难于上手。

(三)策略选择

针对目前独立学院金融人才培养中存在的上面问题，独立学院应用型金融人才培养应该选择如下策略：

1、有选择地开设课程。对每一门课程的开设是否有必要进行讨论，如果要开设，讨论怎么开设，不同课程的关系怎样，以前教学过程中存在的问题有哪些；理论与实践的比例如何搭配。

2、坚持大类培养，实现宽口径，厚基础的思想，开设专业特色课程。在专业选修课程里可以加入企业需要的考证课程，比如可以开设银行从业人员资格证，证券从业资格证，保险从业资格证的培训选修课程。

3、重点优化实践教学环节。增加软件模拟上机参观实践的学时数。

4、轻理论和数理，重实践和应用，可以选择一些重要的金融理论进行反复训练，选择一些应用性很强的课程进行重点学习。比如可以选择保险营销和理财进行重点学习，这样可以保证学生毕业后不至于找工作都困难，至少使得金融专业的学生可以凭借自己的专业知识在社会上存在下去。

三、独立学院应用型金融人才培养的具体建议

1、调整学习内容

金融学里深奥的理论很多，有些金融理论需要用到复杂的数学知识，对于这些深奥的金融理论，如果在金融实务中应用不多，可以直接删掉，跳过不讲，有些金融理论虽然从整个学科理论体系来说是很重要的，但是在金融实务部门中的应用却并不多。如果该理论在金融实务部门应用较广泛，我们可以使用最容易使学生理解的方式把该理论介绍给学生，很复杂的理论也可以使用通俗易懂的方法进行介绍。金融学科里实务性的知识也很多，这些知识在老师眼里可能觉得很简单，甚至有教师感觉太简单了不值得在课堂上花时间讲解，其实三本学生恰恰是对这些看似简单的实务知识最感兴趣，教师应该在课堂上花大量时间反复讲解。

2、因材施教

三本学生有他们自己的特点，他们一般学习的主动性和自觉性要差点，在理解和接受能力方面和重点院校学生相比也要差点。因此，对他们授课时教师要主要激发他们学习的兴趣，千万不能挫伤他们的学习积极性。破变教学中以教师为中心，学生被动接受的教学方式，要注重培养学生的学习兴趣，鼓励教师采用多样化的教学形式。推行老师授课与学生讨论相结合、理论教学与社会实践相结合、基本原理与学科前沿相结合的灵活的教学模式。同时还应该注意学生个性的培养和创新能力的发挥，培养学生的综合素质和能力。教学中教师组织的教学内容，制作的教学课件，使用的教学案例，学生讨论的材料都要有针对性，即要适合三本学生的特点。

3、重视案例的应用

金融学是应用性很强的一门学科，几乎每一个金融理论都可以找到大量的案例进行讲解。通过对各类典型案例的分析与讲解，可以提高学生对于金融理论知识的兴趣、加深学生对基础理论、专业理论的理解及理论与实践相结合的切身体会，有利于培养学生独立分析、应对、解决各种错综复杂问题的能力。要尽量选择我们国家自己的案例，或者和我们国家有关系的案例，甚至可以选择学校所在地的案例，总之，要使学生感觉到案例就是发生在他们身边的事情，和他们自己密切相关，这样的案例才更有吸引力。讲解案侧不要就案例讲案例，我们使用案例是为了学生更好的理解那些深奥的金融理论，可能一个案例可以引出好几个金融理论问题，要引导学生进行讨论，培养他们分析和解决金融实际问题的能力。

4、强化实践教学金融学科实务性非常强，因此培养应用性金融人才就要重视社会实践这个环节。实践教学主要可以通过三个渠道进行：模拟操作、参观学习和社会调查。

(1)、模拟操作

金融里面的银行业务、证券投资业务、期货业务，外汇交易等业务都可以在试验室里进行模拟操作，三本学生对金融业务的模拟操作非常感兴趣，这些业务的模拟操作不需要什么高深的金融理论做基础，有的金融业务可以在没有进行理论学习的情况下直接操作。因为金融行业的特殊性，金融专业的学生在校期间不太有很可能到金融实务部门去真枪实弹地进行实习操作，所以使用一些金融软件进行金融业务的模拟操作就尤其显得重要。学生可以分成一个一个的小组进行模拟操作，学生的每一个金融业务的模拟操作都要有历史记录，并且要有成绩，模拟操作的每一步教师都要进行指导。

(2)、参观学习

学生在校学习期间，教师可以去外面联系一些金融单位，组织学生前往参观学习，参观银行、证券公司、保险公司和期货公司等金融单位的工作场所，业务流程，可以请金融实务部门的业务骨干对他们单位的金融业务向学生讲解，在平时的课堂教学里也可以请一些金融实务部门人士走进课堂，讲解金融实务的情况。这样学生对于课堂上学到的金融理论就更有切身的体会，对于金融行业的理解和认识也更深刻，对于学生明确毕业后的就业选择和安排在校期间学习重点都有帮助。

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1.1专业内涵不清晰，发展方向不明确。

目前我国金融院校的信息管理与信息系统专业各派纷呈,没有统一的教学和人才培养模式,没有统一的专业人才价值认同。对专业内容、专业范围的理解不一致，专业内涵理解不够清晰，培养目标缺乏准确定位。有些金融高校确定的信管专业培养目标和很多名校的信管专业非常相似,没有突出金融特色，这是值得商榷的。

1.2课程体系不严谨，知识结构不明确，教学方案比较混乱。

2010年l0月召开的全国高校“信息管理与信息系统专业教育研讨会”确定了8门核心课程。分别是管理学原理、经济学、信息管理学、数据结构与数据库、信息组织、信息存贮与检索、计算机网络与信息系统。各高校在制订培养计划时，据此为准则，同时对有些课程进行了调整。有的金融高校根据学校特色增加一些金融管理类专业课程为核心课程。一般情况下，该专业的核心课程有十几门。但这些核心课程基本上是金融、管理、计算机专业的核心课程，课程架构不严密。

1.3实践教学不够突出，专业能力训练不够，软硬件平台亟待完善。

突出实践教学，加强对学生动手能力的培养。软硬件平台亟待完善，有些必要教学设施设备还不能满足现代教育的要求。大学教育的重要目的是训练出学生能够解决专业问题和学习创新知识的能力。掌握丰厚、扎实的理论知识是打造能力的必要基础,要根据专业课程的特点,在课程设置、教材选择、课程实践、成绩评价等方面进一步强化解决问题的能力训练。

2金融院校信管专业人才培养模式的优化

金融院校信管专业的人才培养目标应为：旨在培养既懂金融管理知识，具有管理思维，又掌握计算机和信息技术知识与技能，能在工商企业、金融机构、商业银行等部门从事管理信息系统分析、设计、开发和进行信息管理的跨学科的复合型人才。为此，应从以下几个方面努力：

2.1突出金融院校人才培养特色，将专业发展与学科建设相结合。

专业建设首先要明确专业所在的学科。专业建设的内涵是构建专业知识结构的依据，构建特色鲜明的专业知识结构和培养目标是专业建设的关键。学科发展不断给专业发展产生新的方向，专业发展为学科发展打下坚实的基础。金融院校开设信息管理与信息系统专业，其中金融是管理的目标，计算机技术是金融管理的手段。信管专业知识应通过金融院校的主干学科、核心课程、特色课程，以及专业培养计划的导学图等方式体现，信管专业的基本理论知识与基本技能应融化在金融管理专业培养的课程体系中。计算机科学与技术是该专业的基础，同时体现金融院校特色。该专业知识结构侧重于基本技能培养，重点在于应用，而不是原理。金融管理是本专业的应用对象，应当从应用的角度去了解金融管理类相关的其他专业基本理论与方法。

2.2完善课程体系建设，注重学科知识之间的融合。

信管专业应设立面向金融领域问题解决的跨学科、多课程集成的综合应用类课程，灵活增加金融学科相关课程，突出金融特色，体现交叉学科的知识优势和专业特色。精选专业核心课程，突出重点课程，为学生增加管理、计算机、金融等学科的选修课程，菜单式的课程结构可以根据用人单位的订单或对人才市场的预测，适当地安排最佳的“套餐”课程。同时，对课程计划学时进行整体优化,对照培养目标,分解出每门课程的重点、要点及难点,即找出构架学生课程知识体系的关键因素,再进一步明确该课程所需的教学时数。这样,在新的培养方案中删除了陈旧、过时的课程内容,同时结合现代信息技术事业发展的需要增加了许多新内容、新知识,以反映信息技术的最新成果,使学生学到先进的科学知识和技能。

2.3面向人才市场需求，建立阶梯式人才培养过程。

该专业知识结构的重点和关键是从计算机科学与技术中的数据到金融管理中的信息所形成的独特知识结构。这一知识链的构建，必须符合信息化进程中社会对信息管理与信息系统高级人才的需求。金融院校制订的专业知识结构应当适应人才市场的需求。尤其在新生入学之初，通过名家讲座、学术引领、人生指点,使学生的学习更有目标、更有规划,增强了学生对本专业学习的积极性和主动性,激发了学生热爱信息管理与信息系统专业的兴趣。这样，不仅拓宽了学生的专业知识面，又符合该专业动态的知识结构需要。平时定期安排信息技术课程方面的技术讲座，邀请名师专家开设专题报告,尤其是安排一些软件开发企业、特大型工业企业、银行、证券和保险等各类型的信息主管进校介绍信息管理与信息系统的实际应用及今后的需求情况，这样有利于学生掌握基础知识和基本技能,有利于为学生今后进一步深造打下良好基础;有利于学生适应社会信息化的全面需要,更好地为社会服务。总之，学生的知识积累、技能提高、素质增强等都需要经过一定的培养过程。

2.4完善信管专业实践能力培养体系，提高学生的实践操作能力。

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[摘要] 通过对独立学院在金融人才培养过程中存在培养目标缺乏特色、教学内容脱离金融实际、强理论弱实践等问题,提出可以针对性从培养目标、课程体系、师资队伍建设、实践教学等方面改革创新。

[关键词] 独立学院 人才培养模式 实践教学

随着改革开放的深入和社会主义市场经济体制的逐步建立,金融业发生了根本性的变化,银行、证券、保险、基金等活动越来越市场化、国际化。面对金融和经济全球化的快速发展,培养综合素质高、动手能力强的创新型现代金融人才,已成为金融学人才培养的目标和学科建设的发展方向。 因此，独立学院本科院校如何打造《金融学》精品课程，以适应新形势下我国高等院校创新型人才培养模式，是一个亟待探讨的重大问题。

一、当前独立学院金融学人才培养存在的问题

1.人才培养目标不够清晰

人才培养目标是学校对所培养人才基本规格和原则的规定,是人才培养模式建立的重要依据。合理设立人才培养目标,对于明确教育方向,建立教育制度,确定教育内容和教育方法,加强教育管理起着决定性的指导作用。独立学院招收的是三本学生,大多数学生录取分数相对较低,与一本、二本学生相比,在知识结构和综合素质方面存在一定的差距。因此,独立学院金融专业的人才培养目标应该是既有别于二本院校又有别于高职高专的。但是目前全国绝大多数独立学院培养目标都集中在培养“应用型、复合型”金融人才上,培养目标趋同,且与高职“熟技术、强适应的高级技术应用型金融人才”培养目标极其相近,独立学院的人才培养目标尚不够清晰准确。

2.教学内容陈旧,脱离金融实际

金融改革的自由化、金融创新的不断深入、金融危机的频频爆发已成为当前金融发展的时代特色。随着收入水平的不断提高和金融意识的逐步增强,人们对金融产品的需求呈现出多元化的发展趋势。但从目前的独立学院金融教学内容及课程设置情况看,尽管有一定程度的更新和变化,但真正从理论体系上全面更新和国际接轨还存在很大的差距。

3.偏重理论,忽视实践

独立学院金融专业培养的是应用型人才,这一定位要求学校注重培养学生的专业技能、分析问题和解决问题能力、实际操作能力和实践能力,使学生在校期间就能完成上岗前实践训练,并积累一定的实践经验。但是目前大多数独立学院存在偏重金融理论课程的学习,教学过程中仍未摆脱过去传统的以教师、课堂、教材为中心的教学模式,忽视实践性课程的现象,使得加强实践性教学环节只停留在口头上。

4.教师队伍的整体素质有待进一步提高

教师是教学的主体,高素质的教师队伍是保证教学质量、培养合格金融人才的关键。在金融专业招生规模的不断扩大情况下,独立学院教师的教学工作任务普遍比较繁重,加上职称评定的科研压力,使教师很难有时间和激励外出进修与参加社会实践(张亦春,蒋峰,2001),进行知识的更新;另一方面教学科研经费投入不足,教师的教学科研条件有待提高,不少教师忙于赚钱,到处兼职,忽略了真正的研究,在一定程度上影响了独立学院金融人才的培养。

二、完善独立学院金融学人才培养模式

1.以就业为导向,培养金融技术型应用人才

独立学院金融学人才培养目标定位于金融技术型应用人才。技术型应用人才并非指拥有技术的人才,而是指能在产品开发、生产管理、经营过程中具有实际工作能力的人才,这类人才介于工程开发型与技能操作型之间,具有以下特点:在知识方面,要求具有一定的知识广度,形成多方面的知识结构;在能力方面,要求具有较强的动手能力与实践能力,具有较强的适应性;在素质方面,要求非专业素质的全面提升与交往合作能力的培养。

独立学院应以就业为导向,根据金融职业岗位所需的知识和技能,整合岗位所需的知识,制定适应职业岗位的课程计划,并采用先进的教学手段进行教学,还可把教学场地延伸到金融第一线,零距离接触金融岗位,满足金融管理和服务第一线对技术应用型人才的需要。

2.加快课程体系的改革

合理的课程设置是培养学生形成合理的知识结构、认知能力及较高科研质素的重要基础,也是各独立学院实现人才培养目标的前提。宏微观兼顾,补充微观金融中的实用性课程我国高等金融教育的发展应该顺应金融理论发展的微观化趋势。为此,金融学课程体系应包括货币经济学和金融经济学这两部分内容,且二者应共同发展,总体思路是“宏微观兼顾,补充微观金融中的实用性课程”。由于我国经济体制改革模式决定了宏观调控不可或缺,所以货币政策、中央银行等“宏观金融”内容必须占据一席之地,同时需要充实“微观金融学”中实用性课程的内容。

3.教学方法和教学手段的改进

改变教学中以教师为中心、学生被动接受的传统授课模式,要注重培养学生的学习兴趣,鼓励教师采用多样化的教学形式,推行老师授课与学生讨论相结合、理论教学与社会实践相结合、基本原理与学科前沿相结合的灵活的教学模式。有条件的单位应普及多媒体、网络化等先进手段的教学,提高教学效率与质量。还应该注意学生个性的培养和创新能力的发挥,培养学生的综合素质和能力,这需要进一步改进我们的考试制度,一方面要通过课堂考察与期终考试的结合,客观地评定学生的成绩,可适当增加课堂考察的次数及其在成绩评定中的权重,避免不少学生在考试时“临时抱佛脚”,不求平常努力、只求考试过关的死记硬背式的应试方式,减少学生对期末考试的投机心理(曹廷贵,2002)；应该根据不同课程和学历层次采用导学式、互动式、研讨式、案例式、情景式等多元化和复合式的教学方法,合理使用双语教学,充分运用电子化与信息化手段提高教学技术,通过建立科学合理的教学考核体系,确保教学质量。(赵 汕,2008)

4.加强“双师型”师资队伍建设

只有富有创造性思维能力的教师,才能培养出富有创造性思维能力的学生。要建设一支适应独立学院金融专业教育特点的具有“双师型”素质的师资队伍,首先,要充分调动教师投入实践教学改革的积极性和主动性,鼓励教师在搞好理论教学的同时,有计划地组织教师到金融单位挂职或定期调研,培养教师的实际操作能力和理论联系能力,在实践工作中获取第一手资料,充实教学内容,提高实践技能。其次,采取“请进来”的手段,积极引入具有一定理论基础和实际工作能力的金融机构高中级企业管理人员和技术人员来校讲座,指导学生的实践实习活动。再次,学校要建立科学有效的管理机制和激励竞争机制,提高教师的教学科研水平与能力,提倡教师的启发性教学,以开发学生的潜能。

5.高度重视实践教学环节

学生刚进大学,对金融专业所知甚少,在第一学年主要是学习通识课程,为了能够更好地进入二学年开始专业课的学习,有必要在第一学年末安排承上启下的认识实习,即带领学生到金融专业机构(如银行、证券、保险、基金公司等机构)进行观摩、认知、业务基础培训,使独立学院学生对金融专业有一个初步的认识,激发学生对本专业的求知欲,也为进一步的专业学习打下基础。在专业实习中,体现为脑海里装着金融理论知识的学生在丰富实践经验的教师的带领下,学习职业技能,培养职业素质,更重要的是,在实践中,能够思考分析问题,并运用知识解决具体问题,这是对专业知识学习的一次拓展与拔高,也是对专业教学水平、教学手段与教学效果的一次验证。在毕业实习中,学生要带着毕业论文的问题针对性地实践,反复地思考、论证、总结、提炼论点,也是对学生综合能力和素质的考核。

通过在校内建立模拟银行、模拟证券等进行实验室教学,在实验教学的内容上减少示范性、验证性实验,增加综合性、设计性实验。在改进实验教学内容的同时,实行实验室开放制度,学生在完成基本实验要求的同时,鼓励学生利用课外时间协助教师开展课题研究,以此培养学生的实践和创新能力。同时,加强与金融机构的合作,建立校外实践基地,使独立学院学生有条件的在真实的工作岗位上,以“职业人”的身份参与专业技能实践,实现劳动成果,甚至获得一定的劳动报酬,以此培养学生作为“职业人”的综合素质。实现逐步建立起课内外结合,校内外集合,实验、实训、实习相结合,基础实践、专业实践和社会实践相结合,产学研相结合的开放式实践教学体系。

参考文献

[1]黄达.金融.金融学及其学科建设[J].当代经济科学.2001(7)

[2]曾康霖,马骁.金融学科建设与金融人才培养[M].成都:西南财经大学出版社,1998(1)

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在刚刚过去的全国“两会”上，互联网金融再次成为讨论热点。作为传统金融的有益补充，互联网金融不仅能调动小散资金满足小微企业的融资需求，还有助于将民间借贷部分阳光化，在一定程度上降低“影子银行”监管难度。在报告中，总理特别提出：规范发展互联网金融，整顿规范金融秩序。由以前的“促进”到这次的“规范发展”，表述的变化代表着决策层对互联网金融的定位与监管思路正在发生转变。互联网金融机构的金融属性将进一步凸显，合规发展、强化风控将成为今年行业发展的主旋律。

创新风控理念再获殊荣

中国经济正在经历转型的阵痛。随着供给侧改革的推进与深化，阵痛仍将持续。中国宏观经济呈现“L型”前行态势，实体经济整体疲软，发展驱动力严重不足，进而导致服务于实体经济的金融企业面临巨大挑战。以往掩盖于泡沫之中的违规从业机构在去年末纷纷倒下，对投资者权益和信心均造成了极大影响。

凛冬之际，犹有寒梅。3月15日，由中国消费经济高层论坛组委会、商务部研究院消费经济研究部支持，消费日报社主办的以“企业发展与线上线下营销”为研讨主题的2016年“3・15中国消费市场行业影响力品牌”推荐研讨活动暨颁奖典礼在北京隆重举行。状元理财等互联网金融平台凭借先进的风控理念和完备的产品设计，荣获大会“互联网金融十大创新平台”奖。新华社等30 余家媒体对大会及获奖企业做了报道。

状元理财COO邓建平表示：互联网金融的本质是金融，核心是风控。合规化发展、立体式风控是未来互联网金融行业的唯一出路。“随着行业去芜存菁，未来互联网金融行业的发展前景将会越来越积极，行业竞争将主要集中在细分领域的风控能力和产品设计。”他说道。据了解，状元理财隶属于海子金融集团旗下，凭借严格的风险把控创造了稳健业绩，曾获得金融界颁发的“2015杰出互联网金融平台奖”、《投资者报》评选的“2015互联网金融公司投资者保护杰出贡献奖”，以及第五届中国公益节“2015年互联网金融责任品牌”奖等诸多业内大奖，品牌影响力逐步扩大。

小额分散类资产成为首选

邓建平认为，从风控角度来说，现阶段无论哪家互联网金融平台，风控的强度都无法超越银行，其唯一的出路是在资产端通过场景化与分散化，进而实现差异化。

“我们与校园消费分期类机构合作，覆盖了全国30多个城市几百所高校，积极扩充消费金融类债权项目。”邓建平说。据调查，现在的大学生每月平均生活费在1200到1500元，主要消费方向是电子产品。一个最高5000元左右的电子产品给予12-18个月的分期贷款，每月偿还不超过400元左右的贷款对于这个群体来说相对压力并不大。校园分期合作机构与大学周围的门店合作，在大学生购买电子产品时，向他推荐分期业务。“现在这个业务只针对指定区域、指定学校、指定年级的学生，同时设立线下审核、催贷机制，确保能在毕业前还清贷款，最大限度的降低风险。”邓建平说。

状元理财的另外一个资产端方向是汽车消费贷款。“我们按车辆评估价值的较低成数向借款人提供资金支持，帮助借款人完成购车梦想。同时，车辆抵押在平台名下并具有良好的车辆快速处置通道，确保覆盖违约风险。借款人每月定期还款，还清后再将车解除抵押，这样的债权项目风险还是很低的。”邓建平解释说。

最后一个方向是“圈子”，也是比较特殊的资产端。“圈子借贷”模式，是通过商圈等熟人圈子充分了解情况，由圈子中的会长、副会长等权威人士作为担保人，借款人录制宣誓视频，全部符合条件后方可在平台上申请借贷。这种形式的好处是，除了常规的风控手段外，还具备软风控手段，即借款人一旦失信将失去商圈的各种资源，且造成个人信用破产，失信成本非常高。实践证明，这种方式对借款人起到了良好的约束作用。

完善合作机制保障资产安全

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能源动力行业是国民经济发展的重要基础行业，是国家“节能减排”战略的主战场。该行业涵盖学科多，支撑面广，国际竞争日益激烈。天津大学机械工程学院针对行业特点，以激发学生学习与创新热情为出发点，创新性地提出了“熔炼互激”的教育理念，并建立了协同多元教育资源培养能源动力类“国际化、高素质、创新型”人才的“三五三”教育体系，培养视野开阔、基础扎实、综合素质高、创新能力强的行业急需人才。成果实施4年以来，学生培养质量整体显著提升，毕业生的综合能力素质受到用人单位高度评价，成果的教育理念和模式辐射到浙江大学、吉林大学等国内10所知名高校和2家知名企业，辐射作用显著。

针对“传统”专业学生学习兴趣不浓、创新能力不足、专业认知不清晰等问题，如何有效激发学生学习与创新实践热情？新形势下，如何配置和融合多方位教育资源，培养行业所需要的国际化、高素质、创新型人才？天津大学以激发学生学习与创新热情为出发点，提出“熔炼互激”的教育理念，并建立了协同多元教育资源培养能源动力类“国际化、高素质、创新型”人才的“三五三”教育体系，培养视野开阔、基础扎实、综合素质高、创新能力强的行业急需人才。

成果解决教学问题的方法

实施“熔炼互激”理念，激发师生热情

在课程、实习和实践教育环节，组建由国内外教授、讲师、研究生、学生和工程师等多层次人员构成的多元互动式教育场景（称为“熔炉”）。例如在“传热学”课程教学中，以“竞标团队”形式建立由海内外教授、讲师、研究生、本科生和工程师构成的多元化课程团队。在实践教学中，如学生车队，以“虚拟公司”和“项目小组”等形式构建跨专业、跨年级学生组成的多元化项目团队。通过多形式、多阶段的考核评估以及营造群体竞争氛围等措施，推动师生共同面对实际问题的挑战，频繁地交流、讨论、咨询、汇报、评价，即“熔炼”作用;全体参与者相互学习、撞击、锤炼与激励，最大限度地获得教育和成长，达到“互激”状态。

构建“三五三”教育体系，支撑培养目标

学科教育委员会协调国家和教育部重点实验室的科研资源、内燃机和地热产学研联盟的产业资源和内燃动力引智基地的国际资源，组织为三大教育资源。构建项目制课程、科研实习、企业实习、国际视野拓展、群体创新实践等五大教育板块（图1），协力培养“国际视野、高素质、创新”等三大能力素质。构建成三大资源和五大教育板块相互促进、相互补充、共同发挥作用的“三五三”教育体系。重点实施项目制课程、群体创新实践和国际视野拓展等改革，推动三大教育资源汇集于五大教育板块，为人才培养目标提供多方位、多层次支撑。建立课程改革、教育质量反馈等21项制度以及学生实践教学管理信息平台，从人员落实、资源到位、过程规范、效果评价等角度，保障教育体系的可持续运行和不断完善。

修订培养方案，实施5项教改计划

项目制课程改革计划：分批次选择专业课，改革教学大纲。以3种典型的项目实施模式，开展基础课程改革（见表1）。以项目为牵引，建立不同规模的项目团队，采取个人和团队表现相结合以及分阶段、多形式的考核方式，强化“学以致用，创新实践，沟通协作”意识。

表1 项目制课程改革方案

群体创新实践计划：给一年级新生宿舍发放内燃机，举办以宿舍为单位的拆装竞赛。组织二至四年级学生建立方程式车队，按照虚拟设计公司运行，参加全国比赛。个人和团队表现计入实践学分。

国际视野拓展计划：聘请20多位海外学者，建立5个国际化教学团队，建设专业课，开设13门选修课和讲座。暑期邀请海外教授，面向全国大学生举办暑期国际学校。选拔优秀学生赴海外游学。

科研实习计划：组织重点实验室每年招聘30-40名三年级本科生，加入课题组进行科研实习，实习评价作为保研和考研面试参考。

企业实习计划：建立8个国内企业实习基地和3个海外企业实习基地，组织二、三、四年级本科生以多种形式参加企业实习。

建立组织管理机制，保障可持续运行

组建教育委员会及6个工作组，制定21项管理制度，落实学分认定、人员到位、资源配置、过程规范、效果评价。通过在校生、教师、毕业生和用人单位等四层次反馈，实现全过程监督和反馈，确保教育体系的稳定运行和不断完善。

成果的创新点

提出了激发学生主动学习和创新热情的“熔炼互激”教育理念

传统教育一般为“老师教，学生学”的“二元主从式结构”，学生常常处于被动地位，兴趣不浓，热情不高。“熔炼互激”理念改变了传统的教育场景和教育模式，学生从被动的受教育者变为教育过程的主动参与者和贡献者。以技术竞标团队、虚拟设计公司和项目小组为主要形式的多元化熔炉，拉近了职业场景。一大批学生在履行“总经理”“总工程师”和“项目经理”等岗位职责时，表现出高度的责任心和自豪感，有效激发了学生学习和创新的热情。在“熔炉”中，教师的作用更多表现为营造“熔炼互激”的氛围，教师和工程师参与的热情也得到激发，维持了“熔炼”的“热度”，确保了“熔炼”的可持续性。

提出了协同多元化教育资源培养“国际化、高素质、创新型”人才的“三五三体系”

成果突破了传统的教育资源和教育体系范畴，将学科牵头的内燃机和地热产学研战略联盟、内燃动力111 引智基地、国家重点实验室/教育部重点实验室等三大资源有效纳入本专业的教育体系。设置项目制课程、科研实习、产业实习、国际视野拓展、群体创新实践等五大教育板块。在每个板块的教育“熔炉”中，汇集相应的教育资源，实现资源的协同。在教育委员会的组织下，实施五项教育改革计划，协力培养“国际视野”“高素质”和“创新能力”等三大能力要素。

成果的推广应用效果

学生受益显著，综合素质整体提升明显

本专业四届12个班级400余名学生培养质量整体显著提升。50%进入国内一流大学深造，10%直接被世界一流大学录取深造，30%-40%被国内外龙头企业和院所录用。100余人获得全国大学生“节能减排”竞赛、“挑战杯”等奖励。6名同学以第一作者发表国际一、二区期刊论文6篇，单篇最高影响因子达4以上。

对参加传热学课程的130余名在校生和30余名毕业生抽样调查表明，90%以上的同学感受到该课程明显促进了对基础知识的理解和掌握，98%以上的同学认为自己的演讲、沟通、团队协作能力得到显著提升，部分同学还提到这将是自己大学生活“永生难忘的记忆”。

天津大学北洋动力FSAE方程式赛车队参加了4届赛车比赛，成员来自能源与动力工程、自动化、工程管理等30余个专业600余人。车队以虚拟公司方式运作，获得2010年度最佳组织奖，2013年度设计、营销、加速等成绩排名进入前10%。

全国20余所高校的1000余名学生参加了天津大学举办的4期暑期国际学校，拓展了国际视野。

毕业生受到行业用人单位高度认可

2013年12月，对一汽、上汽、长安、长城、广汽、潍柴、玉柴、联电、德尔福、中科院广州能源所等21家国内外大型企事业单位进行了本专业毕业生13项能力素质指标问卷调查。结果表明，在基础知识的掌握、创新能力、适应社会的能力、团队领导能力、解决复杂问题的能力及对事业/公司的忠诚度等13个方面均表现优异。应届毕业生受到用人单位的渴求，供需比连续四年超过1∶6。

成果示范效果显著，受到知名高校的认可和使用

浙江大学、山东大学、湖南大学、吉林大学、北京理工大学等10所高校，借鉴和运用本成果的培养模式和教育理念，改革成效显著，受益学生达3100余人，其中300余人次在“挑战杯”“节能减排”“FSC”等各类比赛中获奖。

参与企业多方面受益

天津松正公司和JohnDeere公司全程参与了“传热学”课程改革，参与的工程师深受教育和启发。学生项目给出了很多有价值的基础数据和设计方案，为公司工程机械和电动汽车热管理系统的工程开发提供了重要参考。

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第一，人们的收入由主要用于支付基本生活需要转向支付住房、医疗保险、养老、教育等大宗长期金融产品。人们对金融产品的需求趋于稳定化、长期化。

第二，我国居民的金融资产分布不甚合理，超过80%的金融资产都是银行存款，与金融资产多元化的需求不相匹配。

第三，传统文化和习俗对我国投资者的投资行为产生了显著影响。受封建小农意识的影响，社会信用意识不强，不喜欢将钱交给别人使用；对外人充满戒心，不愿露财，不愿交给专门的理财顾问进行管理；喜欢实业投资，不喜欢金融投资和长期投资；在财富形态上，偏爱硬资产，如房地产、珠宝等。重教育，对子女的投资不惜代价。

第四，传统社会制度的影响。长期以来，产权得不到严格的保护，降低了人们通过持之以恒的努力创造财富的愿望。

第五，理财理念不清晰，缺乏统筹性，我国投资者心态不成熟。当看到利益时通常会蠢蠢欲动，追涨杀跌。

那么，什么是科学的理财理念呢？

金融理财是一种综合金融服务，是指专业理财人员通过分析和评估客户的财务状况和生活状况，明确客户的理财目标，最终帮助客户制订出合理的可操作的理财方案，使其能满足客户人生不同阶段的需求，最终实现人生在财务上的自由，自主和自在。可见，科学的金融理财不是简单的产品推销，而是综合金融服务；不是客户自己理财，而是专业人员提供理财服务；不是仅仅针对客户某个生命阶段，而是针对客户的一生；不是一个一次性产品，而是一个动态过程。

自2005年以来，我国开始实施金融理财师认证制度。随之而来，各家银行都配备了自己的专业理财师。一个高素质的理财师，一份科学良好的理财方案，可以有效的使我们的财产增值，从而实现自己的人生理想。

一份良好的理财方案，应当是在充分了解客户信息的基础上，为客户制定的一个终身的规划，以稳健性为主，兼顾盈利性和流动性；方案应当具有综合性，合理组合不同风险收益特征的金融产品，使其达到最优效果；方案本身要有合理性和可操作性，在表述上应逻辑合理，条理清晰。同时，理财方案对理财师也有较高的要求，理财师要有崇高的职业道德，能够廉洁自律，为客户保密，要认识到客户是银行的财富，做到对客户认真负责，真实反映产品特点，从而也是对银行负责，只有这样，才能保证银行与客户的相互信赖与长期合作。

那么，客户是选择自己理财还是依赖银行中的理财师呢？这得从理财原理和金融产品两方面加以分析。另外金融理财有其自身的特点，人口的特征如年龄分布、受教育程度、城乡人口分布、传统人文文化等，一国的法律规范、公司治理结构、金融发展状况、投资限限制、税收规定等。

金融理财的核心原理，就是财务管理中价值风险体系在金融产品上的运用，可以从货币的时间价值和风险管理方面加以分析。货币的时间价值是指当前所持有的一定量的货币，比未来获得等量货币具有更高的价值。货币时间价值的计算在金融理财规划中应用非常广泛，是最基本的工具和基础，任何有关现金流的分析都离不开时间价值的计算，如住房按揭、养老金、教育金等。其计算原理容易理解，并已有了现成的复利现值和终值表可查算。货币只所以具有时间价值可从三个方面揭示，一是货币占用具有机会成本，是用于当前消费还是用于投资而产生投资回报；二是通货膨胀可能造成货币贬值；三是投资可能产生投资风险，需提供风险补偿。所以货币时间价值的核心是时间的长短和机会成本（资本的租金或利息）的大小在现值和终值的重要作用。介绍一个简单公式帮助大家对时间价值有一个粗略的认识。据经验，如果年利率是为r%,你的投资将在大约72/r年后翻一番。这一经验公式被称为72法则。该法则只是一个近似结果，般说来，利率在2%—15%的范围内，使用72法则较为准确，利率过高或过低，该法则将不再适用。金融理财的风险原理可划分为系统风险与非系统风险。其影响因素与各金融产品和社会经济环境直接相关。系统风险是无法消除的，非系统风险则可以通过各金融产品的有效组合来化解。

经历了2005年至2008年证券市场的大起大落，我国有相当一部分投资者对金融产品特别是股票和基金并不陌生，其风险和收益有了大致的了解。知道股权类证券风险高，流动性较强，通常用于满足当期收入和资本积累；基金类投资产品特点是专家理财，集合投资，风险分散，流动性较强，适用于获取平均收益的投资者；衍生金融产品如期权、期货等（目前银行中尚未开通），其特点是风险高，个人参与度较低；而实物及其它投资产品如房地产、黄金、艺术品等，具有行业和专业特征。这里只介绍一下银行中现有的黄金和外汇。

进行黄金投资首先要明确，它可以作为对冲通货膨胀和货币风险的工具；其次它是相对更稳定的货币形式，不像纸质货币那样被任意制造；最后它可以作为分散风险的选择。目前普通投资者最简便的投资方式就是商业银行的纸黄金业务。“买黄金”抗通胀是当下理财经理必用的口号，但黄金的抗通胀性是有条件的，就是不考虑货币贬值的因素。如果只看通胀与黄金的关系，会发现只有当实际利率为负，黄金才有高于纸币的抗通胀性。道理很简单，即使CPI高达5%,只要央行规定的存款利率是6%，老百姓拿钱还是比拿没有利息的黄金合算。纸黄金相对盈利高，但风险较大，适合风险承受能力强，喜爱博取短期收益的客户。而对于比较保守的投资者，他们可能更适合黄金的长期投资，他们不需要技术，只需耐心。他们把黄金视为保护资产的手段，将黄金世代传承。从影响黄金投资的相关性而言，与石油、通货膨胀、战争、社会动荡、消费需求、利率正相关，而与汇率、社会繁荣负相关。经济学家凯恩斯这样评价黄金的作用：“黄金在我们的社会中具有重要的作用。它作为最后的卫兵和紧急需要时的‘储备金’，还没有任何其它的东西可以取代它。”

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6月29日，银监会就起草的《商业银行理财产品销售管理办法（征求意见稿）》，向社会各界公开征求意见。这将是自2005年9月银监会颁布《商业银行个人理财业务管理暂行办法》和《商业银行个人理财业务风险管理指引》两个规章文件以来，监管层对银行理财业务进行规范的又一重要规章。3个文件的基本动机都是要金融机构就个人理财业务真正做到“卖者有责”，并在此基础上实现“买者自负”，最终实现“将适合的产品卖给适合的客户”。

随着中国理财市场的快速发展，各种理财工具逐步丰富，然归结起来无非分为实物理财和金融理财两大板块。实物理财包括房产、实体黄金、邮币卡画甚至之前的豆、姜、糖等，这种投资理财方式因投资标的相对简单而得到一些人的认可。金融理财包括股票、基金、银行理财产品、投资型保险、期货以及信托等，这种投资方式需要一些基本的理财知识和技能。实物理财大多有一定的资金门槛，且流动性受限，因而难以具备大众化基础。金融理财因为创新速度的提升，根据流动性、风险性和收益性特征，可设计出适合不同客户需求的产品，因而具备“大众理财”的条件，事实上也为广大投资者所青睐。因为金融理财产品的多样性和复杂性，对买者的鉴别能力就相应提出了要求，投资者在作理财行动之前，除了要把自我风险匹配作为先决因素外，也要思考一下自己的知识匹配问题。

普通投资者常有这样的抱怨：保险条款冗长而费解、银行理财产品说明书几乎全是专业词语的堆砌、基金募集条款晦涩难懂……金融产品因具有很强的逻辑对应关系，其严谨性决定了“大白话”描述确有一定的难度。这就要求我们懂得一些“行话”，在涉足前弄懂一些基本原理，掌握一些基础知识，同时有意识地多多浸染一些理财信息。

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[关键词]理财规划 校企合作 理论加实践

金融学专业是一个包含范围较宽的专业,现在各个高校的金融学的教学都面临这样一个问题,这就是样样都得学,样样都学的不是特别精通。金融学的专业的教学面临着较大的挑战,需要进行调整。尤其是作为应用型教学的为主的高校,更要进行变革,以适应社会的要求。随着过去近30年中国经济的快速发展,中产阶级和豪富阶层正在迅速形成,并有相当一部分从激进投资和财富快速积累阶段逐步向稳健保守投资、财务安全和综合理财方向发展,因而对能够提供客观、全面理财服务的理财师的要求迅猛增长。麦肯锡的一项调查资料表明,2006年中国的个人理财市场将增长到570亿美元,专业理财将成为我国最具发展潜力的金融业务之一。与理财服务需求不断看涨形成反差,我国理财规划师数量明显不足。我国国内理财市场规模远远超过1000亿元人民币,一个成熟的理财市场,至少要达到每三个家庭中就拥有一个专业的理财师,这么计算,中国理财规划师职业有20万人的缺口。在中国,只有不到10%的消费者的财富得到了专业管理,而在美国这一比例为58%。理财规划师既可以服务于金融机构,如商业银行、保险公司等,也可以独立执业,以第三方的身份为客户提供理财服务。2005年,美国理财师年薪的平均数是18万美元,相当于大公司的中层经理。理财规划师的发展前景非常乐观。因此,我校对金融学教学的改革作了深入的探讨和研究,形成了金融学专业理财规划方向教学的特色,这里对金融学建立理财规划方向方案进行一些介绍。

一、对金融学课程体系进行较大的改进,专门设立了金融学理财规划方向的教学计划

针对这一培养目标进行课程体系的改革,改变以往以金融各个方向的课程堆在一起教学模式,采用一种专门化的教育方式来培养理财规划人才。在课程体系中以理财规划原理,理财规划实务,个人理财,风险管理,财务报表分析等课程为专业核心课程,形成了理财规划人才专门培养方式。在课程体系设立过程中以这些核心课程为服务对象设立其他相关课程,形成了一个较为完善的教学计划体系。

二、根据理财规划人才需求特点,寻找工学结合人才培养模式的切入点

目前,部分金融专业毕业生缺乏良好的职业素养,实践能力相对较差,不清楚金融业务开展的流程,特别是缺乏金融业务的市场经验,理财咨询与规划的业务能力不强。因此,如何让学生在学习中能真实地感受到理财规划的业务过程与职业情境,就成为理财规划专业人才培养的关键。将金融产品引入到课堂教学,将理财规划业务引入到校园,将服务对象具体化,把校内外的市场资源融合起来用于教学,就是金融学理财规划方向“工学结合”人才培养模式的主要内容。而该专业人才培养的切人点就是“建设仿真的理财规划情境,在课堂内外开展真实的理财规划业务”。在实践过程中,我校金融学投资理财规划专业与多家金融机构进行合作,建立“工学结合”实践教学与学生实习的平台,成为创新该专业教学的关键点。

三、建立以理财规划教学为中心的课内外一体化实践教学体系

1. 构建实践教学体系建立课程实训与专项技能实训。与此相对应,建立金融实训室、理财工作室及多个校外实训基地,充分满足学生实训的要求。课程实训与专项技能实训相结合:根据各门课程特点与实训要求,将实践性教学融入各门课程中,目标是巩固理论教学的基本理论、基本概念,有针对性地培养学生的专项技能。主要包括证券与外汇交易流程实训、投资分析实训、理财规划实训。理财规划综合实训:理财规划综合实训是根据该专业方向的定位,在完成相关方向学习基础上,有针对性地开展岗位群的综合实训,帮助学生掌握各项基本技能,按照金融企业工作中实际情况进行综合运用,提高综合职业能力、岗位适应能力和后继发展能力。

2. 校企深度融合,完成毕业顶岗实习。一是与金融机构进行深度合作。学校定期请金融机构的管理人员到校内兼职讲课、举办讲座、参与学生竞赛的组织与评判。同时,与金融机构合作进行项目开发。这种合作开发项目一方面帮助了企业,另一方面使专业教学更具针对性,缩短了学生的就业适应期。二是在学生经过三年完整的机理论和实践教学后,在第四年安排学生到金融企业进行顶岗实习。真正实现毕业顶岗实习“工学结合”的特色。通过毕业顶岗实习以及毕业实践报告的写作,锻炼了学生的组织能力、协调能力、沟通能力和团队合作精神,同时请行业或企业专家共同参与学生的毕业答辩。

四、实行理论教学和资格证结合教学模式

体现“学历+技能+证书”工学结合的特点一是针对理财规划师“执证上岗”的基本要求,把课程教学与理财规划资格证书考试结合起来,一方面加强课程教学的针对性,另一方面使课程教学落到实处。基本思路是:把理财规划师资格考试的科目课程序列化,融人到专业人才培养的课程体系中,把证书考试的内容与教学内容融合。在证书考试的辅导过程中,注重考试内容的实践化,把考试相关内容与实训教学相结合。通过努力,使学生在四年年学习期间获得助理理财规划师业资格证书。

参考文献:

[1] 马良军,专业群建设方案制定和课程改革阶段性总结,陶瓷研究与职业教育[J],2008 6(3);

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关键词：集合理财产品信托金融

当前，商业银行、证券公司、信托投资公司、基金管理公司等金融机构都在积极推出各类集合理财产品。2004年，我国商业银行加快推出人民币理财计划；2005年，券商集合资产管理计划面世；2006年，信贷资产证券化产品和券商专项资产管理计划进入快车道，集合理财竞争进入了新的发展阶段。

目前，金融市场上交易的金融产品或者金融工具都是体现一定权利义务和责任关系的合约，明确金融产品的法律关系是金融活动有序展开的基础。对同一类产品应该统一立法，为当事人的权利义务和责任风险进行明确划分和适当分配，目的是创造公平的竞争环境，防范风险。把当前众多金融机构开展集合理财产品统一到信托轨道上来，可以满足投资安全和投资效率的双重需要，保护投资者的合法权益，维护金融秩序。

信托的扩展运用

上世纪初，我国模仿英美法系国家导入信托业，信托投资公司即脱胎于银行业，其功能定位的争论从未停息。改革开放以来，信托业继续被引入金融投资领域，之后信托投资公司虽然历经五次整顿，甚至《信托法》颁布实施多年，我国信托业的定位问题仍然是一个悬而未决的理论兼实践问题。

事实上，信托与公司、委托-等一样，属于一种制度性“公共物品”。随着市场经济的发展，尤其理财市场的竞争加剧，出现了对信托制度进行拓展运用的客观要求和趋势，从而信托制度的内在价值和功能在世界范围内开始有所张扬。在我国，证券投资基金制度的确立是信托制度拓展运用的典型。此后，企业年金等引进信托制度，社保基金、保险基金、住房公积金、产业投资基金、房地产信托基金以及资产证券化产品等都有运用信托制度的要求。银行集合委托贷款以及券商集合理财计划限于委托制度框架内，不过是分业经营、分业监管的管制结果。

信托制度拓展运用可以看作金融混业的一种因素或征兆。同时，表明信托业已经朝着打破“制度垄断”和“行业垄断”的方向迈进，信托公司面临的不仅是一般意义上的不同机构之间、不同金融行业的竞争，还面临如何运用信托制度的竞争。具有典型意义的是，中国证监会于2004年10月21日《关于证券公司开展集合资产管理业务有关问题的通知》（以下简称《通知》），在《证券公司客户资产管理业务试行办法》原则规定的基础上，对证券公司设立集合资产管理计划、开展集合资产管理业务的具体操作及监管事宜进行了详细规定。2005年3月，经证监会批准的光大证券“光大阳光集合资产管理计划”和广发证券“广发理财2号集合理财计划”相继成立。

《通知》内容在多方面出现了与信托公司的资金信托管理办法内容相似，甚至接近的地方，为防范道德风险和变相融资，设置了明确而详尽的规则。该产品实际上是基金产品与信托产品的共生物，形式上偏重于基金，实质上则是信托关系，而名义上却是委托关系。从设立专门的资金账户和证券账户来看，集合资产管理业务具有信托特征。资金账户和证券账户，不管是以证券公司的名义设立，还是以集合资产管理组合的名义设立，标的所有权都发生了转移，从而超越民法对于委托理财的规定，符合信托法的规定。因此，如果对集合资产管理业务按信托法的要求进行规范，更有利于发展。

从监管层面来看，如果将信托定位于信托投资公司从事的信托业务，而否认社会上已经存在的以委托面目出现的信托样态，容易人为制造制度性风险。在我国当前金融经营分业管理的模式下，不能以主体身份判定营业特征，其他金融机构从事的信托业务也应该划定为信托范畴，防止剥夺他们存在的合法基础，尤其是信托机制本身就具有极强的脱法功效，管制之间的空白和冲突反而为其所用，这就可能酿造普遍的脱法行为，令大量交易行为处于非法与合法之间的灰色地带。应当允许信托的多元化，否则这种“地下”信托容易引发新的交易安全问题。

立足信托关系的集合理财产品

我国金融机构选择信托模式竞争理财市场的最重要也是最简单的原因，即信托模式本身就是“好用”的金融工具。“好用”主要是说信托产品具有灵活性和规避管制的“自由基”，具有高度弹性空间，在打通不同金融市场以及金融与实业领域的间隙方面具有特别深刻的穿透力，同时又具有良好的集资效应，可以迅速覆盖社会的机构投资者和自然人投资者。金融机构的金字招牌，吸引众多停留在存款认知水准的百姓大众的注意力。

在各类金融产品推出之际，监管机构应预先以法规形式明确禁止不当行为，防止和最大限度地减少逆向选择的可能性。例如，防止假债券回购、假委托存款委托贷款、假信托业务等。否则，一旦问题暴露了时寻求解决办法，往往代价沉重。尤其是利用信托机制集合投资或集合理财类的产品，因其规模大且善于规避管制，如果不强制安排交易结构和规范标准的法律结构，否认其信托性质和潜在的巨大风险，等待证券业、银行业的将是信托投资公司已经走过的重重困难。

作为表外业务的理财产品本来应当由投资者承担投资风险，但前提是金融机构作为受托人已尽法定和约定的善良管理和诚信义务。如果金融机构未尽义务，则应承担信托责任或者最低也是违约责任、过错赔偿责任，由表外强制转化为表内。金融企业的表外业务并不一定是无风险的业务，事实证明，大量的表外业务可能是风险过大或者在一定触发因素、诱导因素出现时容易转化为现实风险。我国普通投资者对投资风险意识比较淡薄，同时，他们并不能有效区分表外和表内金融产品的风险度，在选择金融产品时往往是依据金融从业人员的解释和广告，甚至仅仅凭借金融机构的看板和条幅来购买。而事实上，很多银行集合理财产品从一开始就已经走样，例如规定收益率；券商的集合理财产品亦未脱此窠臼，例如在文件中规定“客户在封闭期内可优先获得3%的净值增长率，低于部分管理人用投入资金补足”，在措辞上使用“优先获得”，也就是对投资者在封闭期内的收益作出保证，实为隐性保底条款。

信任制度下的集合理财产品满足投资安全和投资效率的需要

集合理财产品按照信托法所规定和塑造的信托关系进行规范，不仅仅是因为我国已经颁布了《信托法》，引入了信托制度，而是因为信托制度所固有和特有的功能以及制度张力可以满足集合投资所必需的投资安全和效率的要求。相反，基于委托关系的制度，则不如信托制度提供的安排更加具有安全性和效率性。

信托制度对投资安全性的保障

信托财产独立性是信托制度的最重要法律原理。信托财产的独立性原理，使得信托财产与委托人、受托人、受益人以及其他的信托财产之间的风险隔离开来，大大减少了信托财产所面临的法律风险，是一种有效的破产隔离财产保护方式。

在信托制度确立的权利架构中，受托人虽然是以自己的名义对信托财产进行投资运作，但是受托人所拥有的权限并不是无限度的。委托人可以在信托合同中明确规定受托人管理、运用、处分信托财产的方法，或者对受托人运用信托财产提出明确的风险保障标准，对受托人的管理权限作出明确规定和限制。委托人对信托财产运用标准的限制，可以大大提高投资的安全性。

在信托制度确立的义务架构中，信托关系中的受托人法定义务比委托关系中的受托人法定义务严厉，受托人管理信托财产，必须恪尽职守，履行诚实、信用、谨慎、有效管理的义务。信托法要求受托人将其个人财产与信托财产分离，使信托财产形成一个独立的财产实体，免受当事人（委托人、受托人、受益人）的债权人追索，保持其相应的独立性和稳定性，这是委托制度所不能具备的。

信托制度对投资效率的保障

信托法规范为信托当事人进行交易提供了订立信托契约的标准，并为建立信托关系提供了“一套强制性的标准化约款，可以大大降低缔约的交易成本。”通过提供受托人义务，包括忠实义务和善良管理义务等信托法的默示规则，为交易主体提供了效率。信托法中，许多任意性条款为当事人确定权利义务提供了极大便利。而投基资金领域信托契约的标准合同形式，大大减少了基金当事人之间的交易成本。

信托法以信托财产的独立性为核心，整体安排与信托财产有关的诸多法律关系，以便实现设立信托的目的。信托法不但使信托当事人通过信托合同的方式，建立信托结构妥善处理，相互间权利义务变得相当方便，并且对当事人与信托财产、各当事人自己的债权人与信托财产，及信托财产与交易第三人之间复杂的责任体系作出了整体妥当安排。尤其是信托通过受益权的分割、分层等与证券市场有机结合起来，在资产证券化领域巧妙运用，促进了金融资产的交易效率。

委托关系中的委托人并不是以所有权人身份运用的信托财产，因而在交易时往往需要提交授权文件等，并履行必要的确认手续，这样做往往持续时间较短，往往是一事一委托，受托人的自在委托法律关系中十分脆弱，受托人常常缺乏对受托财产中长期投资盈利的战略考虑，因而交易效率不高。在信托制度中，受托人运用信托财产时，是以所有权人名义进行交易，而且受托人往往是基于受托财产的中长期战略目标进行管理、运用、处分，故交易效率显然高于制度。

受托人的管理运用权和财产托管权能分化，产生了投资基金的法律架构。此外，账户管理的职能也可以由专门银行负责，出现了年金分权制衡模式。这种法定化和定型化结构是市场长期选择的结果，也是法律强制拟制的产物。将金融市场上出现的集合投资或理财计划规范为信托，有利于更好地利用信托法原理调整和规范当事人之间的法律关系，保护当事人权益，并促使监管部门统一监管信托业务。

随着我国普通民众财富的累积，人们日益要求金融机构丰富和发挥代客理财的金融功能。信托与证券、公司、等最普遍的交易手段日益结合，融入现代金融市场，成为规范和引领投资、融资和理财行为的基础性制度单元。因此，运用信托完善我国集合投资制度是一种优质的选择。目前，券商理财、银行人民币理财尚游离在信托之外，反映了在分业经营格局下不同金融监管机构的监管关系协调性尚嫌不足，各监管部门应摒弃过去作为行业代言人的角色，将监管目标始终定位于保护投资人利益之上，从界定集合理财的信托关系入手，抛弃分业监管门户之见和利益之争，统一对集合投资行为定章立制，防范金融风险。

参考文献：

1.盛学军.中国信托立法缺陷及其对信托功能的消解[J].现代法学，2003（11）

2.王文宇.新金融法[M].中国政法大学出版社，2003

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关键词：贵金属；白银；理财；政策

一、贵金属及白银理财的基本介绍

1.贵金属投资分类

贵金属实物投资指利用资金直接购买金属或以贵金属为主要材料的首饰和工艺品。贵金属理财指利用国际市场的贵金属价格变动，将资金以杠杆工具投入贵金属市场，通过买多，卖空交易或者差价收益的投机方式。白银理财属于这类投资方式，其特点为高风险、高收益，这在发展的过程中也出现了较多问题。

2.贵金属理财特点

（1）收益性

贵金属的收益来自两方面：一是贵金属以其较少的世界储量，强大的工业用途表现出价格必然上升的特点。二是受战争、通货膨胀等因素的影响，贵金属与货币之间的比率是时时波动的，这为投机提供了空间，利用较大的杠杆比率可以获得丰厚的收益。

（2）风险性

贵金属市场从经济学的角度上来说属于负和博弈，即对于整个贵金属投资市场中，如果没有源源不断的新资金流入，那么整个贵金属市场中属于投资者的资金总和将越来越少，这是由于随着每一笔交易的进行，交易平台从中获得一定的手续费，而盈利的投资者获得的资金都是从受挫的投资者那里赚取来的。

（3）交易原理

我国贵金属市场的交易原理是，利用国际盘的价格变动，自行经营，通过买多（买进）或卖空（卖出）两种交易方式，在一段时间之后获得价格差，执行交易后按照当前价格支付手续费和点差，最后将本金及盈利（可征可负）回归账户，白银理财的交易原理同理。

二、白银理财产品的相关介绍及优势

1.白银理财的价格变动因素

（1）地上的现货白银存量和供求关系

全球大约存有13.74万吨现货白银，而地上现货白银的存量每年还在大约以2%的速度增长。一把来说，世界经济的发展速度决定了现货白银的总需求，在微电子领域、医学以及建筑装饰等领域，对现货白银的需求量呈上升趋势。

而某些地区因局部因素对现货白银需求产生重大影响。如一向对现货白银饰品大量需求的印度和东南亚各国因金融危机的影响，从1997年以来现货白银进口大大减少，根据世界现货白银协会数据显示，泰国、印尼、马来西亚以及韩国的现货白银需求量分别下跌了71%、28%、10%和9%。

（2）现货白银生产国的政治、军事和经济的表动状况

在这些国家的任何政治、军事动荡无疑会直接影响该国生产的现货白银数量，进而影响世界现货白银供给。

2.白银理财优势

白银市场上的供应出现的赤字情况远大于黄金供应，工业消耗巨大，而开采量和回收量很小。就全球的白银储备来说，目前白银的储备因为工业等因素影响，已经远低于黄金储量。而且世界上大部分的白银大都伴生在铜铅锌金等矿产中，单独的银矿量很有限，这就使得白银的产量不会随着价格的波动产生较大的波动，利于保值增值。

三、白银理财出现的问题

1.个人缺少贵金属理财相关知识导致的直接操作损失

这是出现问题中最多的一种，简单来说就是投资亏损，白银理财虽然具有双向交易，自由时间交易等优点，但是其性质毕竟是赚取差价的投机行为，类似股市和汇市，白银市场也是充满风险的，在贵金属投资中，杠杆交易本身就是一把双刃剑，你可以利用10倍杠杆获得10倍利润，却也可以获得10倍损失，而不论投资者是收益还是损失，对于贵金属公司来说手续费是相同的，这也就导致了很多贵金属公司，即使是大平台，对于贵金属投资的风险也不会有太多的介绍，如果投资者本身对于风险的认知也不是很充分，单纯听信贵金属公司的片片面之词的话，很容易遭受损失。

2.平台不正规或公司不正规问题

随着白银现货理财的升温，越来越多的人选择白银理财，而这就导致了白银理财的平台增多，相应的，下属分支机构呈现了爆发性的增加，跟随着爆发性增加的不止是正规平台，很多顺势而上的冒牌公司也在同时开始了自己的如意算盘，因此出现了很多不正规的小贵金属公司，这些贵金属公司有的还可以利用平台交易，但是往往会盗用客户的资金进行刷单交易赚取高额的手续费的行为。

四、针对问题的解决对策

1.完善规章制度，做好平台自控和外控

完善相关的法律法规，包括对于贵金属平台的约束，对于贵金属分支机构的约束以及对于其他贵金属公司的约束。提高对于贵金属理财公司的监管力度，如果可以的话，可以成立相关的技术监督组，对于贵金属公司的平台进行技术监督，甚至在征求同意之后，与政府相关部门进行合作将平台软件统一化，采用通行的监督标准。

正规平台应该凸显正规平台的正规性、科学性和权威性，加强对于行业规范的约束，正规平台应把目光放长远，不要计较一时的利益得失，从整个贵金属投资的大方向上去考虑行业的发展，为金融投资者提供更好的贵金属投资体验，从而达到长远发展的目的。

2.投资者增强自主学习意识

投资者应该加强对新兴金融产品的学习，对于投资的产品应加深了解，对于伴随的风险也要加深了解，这对于提升收益是很有必要的，同时加大对各种门户网站信息的收集力度，多分析数据对于消息面影响较大的贵金属行业较为有利。

参考文献：