保险调查报告十篇

保险调查报告篇1

一、找准差距，知难而进，统一认识深入抓

据调查，双辽市大力开展私营企业雇工和个体工商户参保工作，主要基于两点考虑：

一是基于认识问题。为什么要把私营个体人员纳入社会保险?第一，《社会保险费征缴暂行条例》有明文规定;第二，十六大报告有明确提法;第三，是党和政府应尽的责任。应该说，当前私营企业雇工和个体工商户参保是社会保险领域的薄弱环节，也是一项新业务。在多年的工作中，该市不同程度地存在着重养老、轻失业，重国营、轻集体的思想观念，对于私营企业雇工和个体工商户参保的重视程度认识不高，抓得不利，行动缓慢，效果不理想。在去年10月份之前，双辽市_私营企业雇工和个体工商户累计参保人员还不足600人，而全市私营企业雇工及个体工商户总人数却已达到1.1万人。这一较大的差距引起了双辽市委、市政府的关注和思考。一致认为，私营企业雇工和个体工商户同样为经济发展和社会进步付出了辛勤的汗水，倾注了大量心血。党的十六大报告明确指出：个体、私营等各种形式的非公有制经济是社会主义市场经济的重要组成部分。而彻底解决非公有制经济领域从业人员后顾之忧，使其老有所养，失有所助，则是党委、政府义不容辞的责任。开一展这项工作，既是立党为公、执政为民的具体体现，又是践行三个代表重要思想的现实行动，更是依法行政、对十六大报告的深入贯彻落实。

二、精心组织，统筹安排，领导重视优先抓

对于任何一项工作，抓得好不好，关键在领导。特别是抓私营个体人员扩面工作，难度大、压力重。在实际工作中，有相当一部分私营个体人员缺乏对政策的理解，不愿意参保，有的参保之后不愿意缴费，有些工作如果主要领导没有坚决的态度，不采取有力的措施，很难抓出成效。为此，他们着重做了三个方面的工作：

一是成立领导小组，为开展私营个体人员参保工作提供组织保障。为了确保私营个体人员参保工作的顺利开展，双辽市专门成立了以主管社会保险工作的副书记、副市长为组长，各乡镇(街)、各部门主要领导为成员的工作领导小组，领导小组具体负责协调、督办私营企业雇工和个体工商户参保工作。同时明确农村几各乡镇私营个体人员参保工作由主管农村工作的副书记、副市长负责协调、落实;市直相关部门私营个体人员参保工作由主管社会保险工作的副市长负责。

另外，在具体工作中坚持舆论先行，加大宣传力度，大造声势，营造氛围。利用双辽电视台开展电视讲座8期，制作4个以私营个体人员参保为内容的专题片在电视台滚动播放近两周时间;举办培训班22期，受教育面达1万余人;印发宣传单近3万册。通过广泛宣传，使社会各界，尤其是私营个体人员对社会保险的认识更加深刻，参保意识明显增强。

三是市级主要领导定期调度，为开展私营个体人员参保工作提供实施保障。自该市私营个体人员参保工作开展以来，市委书记傅圣方，主管副书记、政协主席田才，主管副市长王春弟先后四次召开调度会，认真听取各地、各部门私营个体人员参保工作进展情况，及时对下步工作作出安排部署。同时，他们还分别深入各乡镇(街)及私营企业督促、检查、指导此项工作的开展，现场办会，解决难题，并责成市委、市政府两办对此项工作跟踪督查，定期编发督查通报，表扬先进，鞭策后进，为开展私营个体人员参保工作推波助澜。

三、建章立制，奖罚分明，政策倾斜重点抓

由于私营个体人员参保是一项新业务，因此，实行必要的激励机制和奖惩措施十分必要。在这项工作的开展上，他们注意把握两个环节：

一方面，对工作突出的部门和乡镇(街)在经济上予以奖励。近年来，由于受电厂电价走低等其它综合因素影响，尽管财力微薄，捉襟见肘，但是，经市委、市政府研究决定，对能够完成任务、工作扎实有效的单位仍予以资金奖励。仅此，市财政去年底就兑现了35万元。

另一方面，对工作突出的部门和乡镇(街)领导在政治上予以提拔。市委书记傅圣方在社会保险专项会议讲话中明确提出，要把各部门各乡镇(街)开展私营个体人员参保工作列入年终政绩考核内容，对工作卓有建树、成绩突出的领导予以提拔、重用，对工作拖沓、效果较差的领导坚决予以调整。目前，这项工作正在运作中。

实践证明，实行必要的激励机制，充分调动了各级领导干部的积极性和主观能动性，使他们工作中有想头、有劲头、有干头、有奔头，促进了私营个体人员参保工作的有效开展。

四、强化职能，协调运作，部门联动合力抓

开展私营个体人员参保工作，是一项综合业务，仅靠社保公司一个部门单打独斗是难几以奏效的，必须强化政府行为，既要充分发挥社保公司的职能作用，同时各地、各部门又要大力支持和配合。只有全市一盘棋，拧成一股绳，上下一致，左右协调，才能赢得工作的主动，取得较好的成绩。在近半年来的工作实践中，他们做到了两个强化：

一是强化社保部门职能作用。在全市私营个体人员参保工作开展之前，为了保证此项工作稳健运行，双辽市委、市政府责成市社保公司抽调专人对全市私营企业及个体工商户的基本情况进行了调查摸底，详细掌握其生产类型、生产规模、生产能力及经营状况。在掌握了第一手材料后，要求社保公司于去年9月初在本系统内部先行开展此项工作。社保公司对全体干部职工明确了任务，下达了指标，要求全体干部职工都要深入乡镇(街)、学校、民营企业乃至亲属、朋友、同学家里，面对面开展大量耐心细致的宣传讲解工作。不足一个月时间，社保公司职工就动员了760名私营个体人员参保，投保金额达160万元，从而进一步坚定了市委、市政府抓私营个体人员参保工作的信心和决心，使此项工作得以在全市范围内迅速开展并取得明显成效。

保险调查报告篇2

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保险调查报告篇3

这次调查的内容分为城镇居民个人基本情况、城镇居民对医疗保险的了解和参与情况、城镇居民对现有医疗保险制度的要求和建议三部分，共20个问题。调查对象由党政机关工作人员、教科文卫人员、企业职工、离退休者、自由职业者、个体劳动者等构成;调查者年龄分为20岁以下、20-40岁、40-60岁、60岁以上四个年龄段。

一、宣传比较到位，但力度仍需加大。

二、城镇居民参保状况及认知情况。

三、城镇居民医保交费水平。

尽管区政府在居民医保交费上已充分考虑了不同收入阶层居民的负担能力，但调查中您认为现行的城镇居民医疗保险制度的交费水平如何?仍有50%的居民认为较高，有40%的居民认为适当，10%的居民认为较低。从调查数据中可看出仍有相当一部分居民认为现行的医保交费水平偏高，这主要是由于各地之间经济发展水平不同，居民的收入水平差距比较大造成的。

四、社区卫生服务体系要不断完善，满足城镇居民需求。

加强社区卫生服务机构建设，是保证城镇居民医疗保险更好实施的必要条件。在您认为现行的社区卫生服务中心能满足您平时的看病需要吗?这项调查内容中，有30%的居民选择能，70%的居民选择不能。可以看出虽然政府正不断大力发展社区卫生服务机构，但目前社区卫生服务机构仍不能满足大部分居民的就医需要。

在您认为社区卫生服务中心存在以下哪些问题?时，70%的居民认为医疗设备缺乏，60%的居民认为医术水平不高，30%的居民认为管理不正规，20%的居民认为收费不合理。

从大家的选择来看，拥有丰厚医疗资源的公立大医院还是居民大病就医的首选，这个优势远远超出了社区卫生服务中心。目前社区卫生服务中心还存在一系列的问题，不能满足广大居民看病的需要，因而要加大社区卫生服务机构的建设和发展，使之处于强势地位，解决城镇居民看病难的问题。

五、居民对城镇居民医疗保险制度的看法和意见。

居民对城镇居民医疗保险制度的实施都十分关心，几乎所有被调查者都十分认真地写下了他们的意见和看法，希望这些意见和看法能为城镇居民医疗保险的顺利实施起到一定的作用。被访者写的建议和看法主要反映以下几个方面：

1、加大宣传力度。一位姓吕的商业人员写到：加大宣传力度和透明度，让老百姓了解具体内容。 一位姓席的被访者写到：加大宣传力度，把报销流程和医疗保险制度主要内容印到医保证的后边，减少工作环节。

2、报销制度存在问题。一位企业工人写到：一是报销手续麻烦;二是不能只有住院才能报销，如一些慢性病和特殊疾病，需要经常治疗维持，住院才能治疗加大了参保人员的负担，建议每月规定报销限额，使全民医保制度起到应有的作用，让老百姓真正得到实惠。一位姓贾的教师写到：参加医保后，有些医药费不给报，被告知原因是不住院不给报，而且一些药不包括在报销范围内。

3、加强社区卫生服务机构建设。一位姓李的打工者写到：社区做为初诊，应扩大就诊项目，充实就诊器械，提高服务质量，真正把全民医保的好处落到实处。一位姓王的机关人员写到：社区卫生服务中心多设立一些，设备健全一些，方便居民看病问题，对药价多多监督。

4、定点就医规定不合理。一位姓周的家务劳动者写到：必须先到社区服务中心看病，只有他们开转院证明才能转院的限制太死，有的社区医院的医生素质太差，肯定会延误病情。一位姓李的被访者写到：看病必须到定点医院就诊不自由、不方便，如发病突然，定点医院离家远，如果到就近医院处理，后期报销手续复杂，对参保就医程序不清楚，容易走背包路，应在这方面多加改善。

保险调查报告篇4

一、调查基本情况

我们就修正后的保险法在司法实践中的法律适用情况进行了调研，课题组深入到宜宾、乐山、遂宁、自贡、巴中等五个中级法院所辖中级和基层法院，有选择性地召集承办保险合同纠纷案件的法官进行座谈，到四川省保险行业协会分别参加寿险会员单位、财险会员单位的征求意见会，听取意见和了解情况，到成都、乐山、宜宾等地的三家保险公司进行座谈，并对各地法院报送的50件典型案例进行重点分析，以及对全省法院五年来审理的保险合同纠纷案件的统计情况及表现出的特点进行分析研究。

1999年至2003年，我省法院共受理民商事案件1150175件，审结1141758件，结案率为99.27%，其中，受理保险合同纠纷案件1028件，占民商事案件受案的0.89‰，审结995件，占民商事案件结案的0.87‰，解决争议金额3227.21万元，为国家和当事人挽回经济损失810余万元。受理的保险合同纠纷案件呈现四大特点：

1、撤诉的多、驳回起诉的少。五年来，人民法院审结的案件中原告撤诉的有251件，占审结的995件的25.2%，接近四分之一，据统计，它是法院受理除离婚案件之后的，撤诉案件最多的民事案件，且撤诉案件由1999年的30件逐年增多至2003年的90件。驳回起诉的案件五年共有43件，占审结的4.3%，驳回起诉结案的少。统计表明，通过人民法院的公开开庭审理，查明了事实，分清了责任，一方面，原告知道诉讼无理主动撤诉的多了，当事人坚持要求起诉的少了；另一方面，保险公司为维护和树立企业形象，加大了与对方当事人的协调力度，通过双方主动友好协商达成调解意愿撤诉的多了。

2、判决的多、调解的少。审结的保险合同纠纷案件调解结案的138件，占审结的13.9%，虽调解案件从1999年的27件上升到2003年的40件，但仍然所占比例很低，低于民事案件平均调解率20多个百分点，审结的案件判决的531件，占审结995件的53.4%.判决的多，体现在两个方面：一是判决案件在保险合同案件中最多；二是判决结案的逐年增多，从1999年的72件逐年上升至2003年的205件。这表明，保险合同纠纷案件一旦进入诉讼程序，除少数自行和解的外，由于法庭上的对抗性较强，双方在法庭上和解的难度增大。

3、简易程序审理的多、普通程序审理的少。五年来审理的案件中，按照简易程序审结的案件695件，占审结的995件的69.9%.按普通程序结案的300件，占审结的995件的30.1%.根据人民法院适用简易程序的受案范围可以看出，我省近七成的保险合同纠纷案件是事实清楚，权利义务关系明确，标的金额较小，争议不大，由基层人民法院在管辖。加上基层法院审结的保险合同纠纷案件上诉由中级法院审判的部分，全省绝大多数保险合同纠纷案件都是由基层法院和中级法院审结。

4、争议金额逐年增多、超审限逐年减少。根据统计数据，人民法院受理的保险合同纠纷案件，1999年审结133件解决争议标的金额为221.97万元，至2003年审结383件解决争议标的金额增加到1038.78万元，上升幅度达到了368.9%，保险合同纠纷案件争议标的金额越来越大，显现逐年大幅增多趋势。与此同时，人民法院受理的保险合同纠纷案件也越来越多，相反的则是超审限现象却逐年减少，从1999年批准延长审限6件、超审限5件，逐步压缩到2001年批准延长审限1 件，直至发展到近两年来没有保险合同纠纷案件超审限情况出现。体现了人民法院近年来在各类案件审理中，严格执行法律规定，保证案件的及时审结，加大了对案件审理期限监督、管理和规范的力度。

总的来看，保险合同纠纷案件的办案质量和效果较好。但调研中仍发现存在两个问题：一是法官的保险法相关业务知识有待提高。座谈走访中，部分中、基层法院特别是基层法院的一些法官对保险法和保险专业知识只有一般性的了解和掌握，从而在审理保险合同纠纷案件中对争议的问题就存在着相当多的理解和认定上的误区，导致处理存在失误，影响了案件的质量。一些边远山区的基层法院法官受理案件后，由于与熟悉保险法及专业知识的保险人相比，业务素质相差甚远，认为保险公司提出的拒赔理由言之凿凿、言之有理，无法在专业上超越和审查出拒赔是否存在问题，只能以保险公司的理由为理由作出判定，未能充分保护投保人的合法利益，法官的保险法律专业知识亟待进一步提高。二是执法尺度极不统一。从调研的情况以及对典型案例的重点分析来看，我省存在着在保险合同纠纷案件中对证据采信的标准和法律适用的执法尺度，在裁判过程中极不统一的情况，特别是举证责任和证明程度及证明力大小的确认上问题较为突出，存在着同样的事实和情节，在适用法律上，不同的法院作出迥然不同的判法。

二、保险实务中存在的主要问题

1、投保人、保险人存在缺乏“最大诚信”的现象。

保险实务中，保险合同纠纷很大一部分集中在双方对投保人的“如实告知”义务和保险人的“明确说明”义务的争论上。保险合同是“最大诚信”合同，“最大诚信”原则贯穿于保险合同的始终。但据调查反映，在缔结、履行保险合同过程中，投保人、保险人最缺乏的就是“诚信”。①投保人缺乏诚信，不愿履行如实告知义务。在人身保险中，有相当一部分投保人、被保险人往往是患病以后才意识到参加保险的重要性，于是投保，但在投保申请书上并未如实写明病史，出险后，保险公司通过各种渠道了解到投保人、被保险人的既往病史而拒赔。如发生在遂宁市的一起保险合同纠纷，一个10岁小孩在95年时做脾脏切除手术，后于98年投保，但保单上没有注明。后该小孩死亡，但死亡原因不清楚，保险公司以投保人未履行如实告知义务而拒赔，形成诉讼。另外，在财产保险中，高额投保现象较突出，出险后不及时通知导致出险原因无法查明。特别是在农村，低价购买二手车，高额投保，故意将车出险的现象为数不少。②保险人为多发展客户，不情愿履行明确说明义务。为了更好的保护被保险人的利益，保险法要求保险人做到向投保人明确说明保险合同的主要条款和责任免除内容。但为了能“拉”到更多的客户，保险人只说明对投保人有利的内容和解释，不利的不说或轻描淡写的进行解释，不能让客户正确认识和知晓合同内容，从而无法作出正确判断的现象普遍存在。

2、关于保险合同条款存在的问题。

这主要表现在以下几个方面：①条款语言不通俗易懂，内容复杂，合同附件太多，有保险陷阱。从我们调研的情况看，现行的保险合同普遍让老百姓不易看懂，在对保险合同的理解上，投保人、被保险人以及受益人均有一定困难，法官也要对保险合同条款前后对照阅读方能理解合同内容。有些合同保险人故意设有陷阱。如有一份人寿保险合同，前面约定“肢体高度残疾”属于可赔范围，但在合同末尾的小型黑体字注释中则解释：“高度残疾是指功能完全、永久丧失”。在一般人看来，“高度”是“量”的概念，功能丧失三分之二以上就可称为高度残疾，而“完全、永久”是“质”的概念，该保险索赔案件，被保险人因保险事故导致左手功能丧失达70%，保险人以高度残疾是指功能完全、永久丧失，从而给予拒赔酿成纠纷。②格式条款安排不合理、不完善。保险合同相关内容分散在不同地方约定，而不是集中在一起表述，容易误导投保人。一是保险人把自己所负保险责任的除外情形制订在合同免责事由的附带条款中，在合同的结构上影响对方的注意重点，使真正的免责意图不容易被发现；二是以格式附件在形式上履行提醒对方注意免责情形的义务，实质上却不能真正达到提醒对方注意的目的。如有一份保险合同第5条第5款承诺“投保人在被保险人年满18周岁以前身故而被保险人生存，免交以后的保险费，本合同继续有效”。对该条的理解并无任何除外免责情形，而在合同第6条免责条款中却又列举9种致被保险人死亡的免责情形，并最后规定，“无论上述何种情形发生导致投保人身故，本公司不负第5条第5款责任。”，这就完全推翻了第5条第5款的承诺内容。所以，许多投保人在保险人拒赔时都感到有种被欺骗的上当感觉，这应当引起足够的反思。

3、保险人理赔审查过严，手续烦琐。

国际保险理念是“核保从严，理赔从宽”，但我国目前不能做到这一点，主要是成本问题，对出险的少部分人和保险事故进行调查，总比对大部分人和保险事故调查要轻松的多。因此，保险人往往在未认真审核的情况下即承保，出险后却想尽一切办法进行审查拒赔。一方面以内部严格的审批程序和设置繁琐的理赔手续来拖延时间，另一方面花费大量人力去调查与免责相关的事项，动辄提出免责。保险人在投保人投保时，应当审核保险标的是否符合保险范围，只要签单，即认可保险标的符合保险人的要求，保险人不能事后轻易拒赔，签订合同的严肃性、不轻易无效性应该得到重视和保障。

4、保险人普遍对追偿权不重视。

在调查的几家财产保险公司中，几乎没有保险人主动行使代位追偿权的，普遍存在行使追偿权的意识淡薄，因而，保险人也就没有设立相关的机构，也没有相应的制度，来重视和开展这方面的工作，达到降低经营风险或成本减少经济损失的目的。究其原因，主要是保险人考虑到：一是不愿失去一些大客户，如货运险中的承运人是铁路部门的，保险事故发生理赔后，不愿向铁路部门进行货物损害追偿，因为害怕丢掉了这个大客户；二是有些造成保险事故发生的侵权人的确没有赔偿能力，认为行使追偿权没有价值和实际意义。

三、保险法律适用中存在的主要问题

1、保险合同条款的解释。

保险人为了提高工作效率等目的，一般将投保单及正式保单等保险合同单据格式化，这种格式化合同在符合现代社会规模交易的同时也存在许多弊端。最明显的一点就是在缔约自由的合法外衣内，掩藏着保险人利用自身强势“压榨”处于劣势的投保人，导致合同实质上的不公平。因此，法官在处理案件中，对一般合同与格式合同的内容的注意程度及肯定标准是不一样的。对于保险合同这样的格式合同，应当主动介入对合同内容的合法性、合理性的认定。最主要的是在对合同条款产生争议时，应当依据合同法、保险法的相关规定予以认定。首先应当按照通常理解予以解释，即按保险合同的有关词句、有关条款、合同的目的、交易习惯以及诚实信用原则，确定该条款的真实意思，并可以按照以下规则予以认定：书面约定与口头约定不一致时，以书面约定为准；投报单与保险单或者其他保险凭证不一致的，以保险单或者其他保险凭证载明的内容为准；对格式条款与非格式条款不一致的，应当采用非格式条款；保险合同的条款内容因记载方式或者时间不一致的，按照“批单”优于“正文”、“后批注”优于“前批注”、“加贴批注”优于“正文批注”、“手写”优于“打印”的规则解释。按照通常理解仍然有两种以上理解的，则应当作有利于被保险人、受益人的解释。

2、关于保证保险合同。

保证保险是近年来保险行业主要适用于消费者购房和购车等领域而新开设的保险业务。信用保证保险，是指保险人为投保人向被保险人提供担保的保险，当投保人不能履行与被保险人签订合同所规定的义务，给被保险人造成经济损失时，由保险人按照其对投保人的承诺向被保险人承担代为补偿的责任。在审判实践中，不能将保证保险合同理解为是被保证人与被保险人之间的基础民事合同的从合同。被保证人与被保险人之间的基础民事合同的权利义务虽然是保险人确定承保条件的基础，基础民事合同与保证保险合同有一定的牵连性，但其并不能改变两个合同在实体与程序上的独立性，它们之间并不存在主从关系。所以，在保证保险合同中，当被保证人逾期不履行合同义务时，被保险人不能同时要求作为基础民事合同一方当事人的被保证人和保证保险合同的保险人互负连带责任，保险人只能按照保证保险合同的约定，当保险事故发生后独立承担保险责任。对于基础民事合同中设立有抵押权的，权利人是先行使抵押权后，不足部分方才依据保证保险合同要求保险人承担保险责任，这在实务中存在分歧。保险人认为，只有当被保证人穷尽其财产仍不能履行其债务时，保险人始得承担保险责任。故在绝大多数情况下，保证保险合同的保险人具有类似一般保证下保证人的先诉抗辩权，即在被保险人尚未向民事合同的对方当事人即被保证人提起诉讼并被依法强制执行情况下，不得先向保证保险合同的保险人提起诉讼。这一观点值得商榷。但是，有一点是明确而无争议的，当保证保险合同约定在基础民事合同债务履行期届满或其后的宽限期届满，作为债务人的被保证人未向被保险人履行债务，得由保险人负责向被保险人赔偿，若发生争议被保险人即可直接依保证保险合同向保险人提起理赔诉讼，并依合同相对性原则和保证保险合同独立性原则，作为基础民事合同债务人的被保证人在该诉讼中只有充当证人，不能成为该诉讼中保险人一方的共同当事人，也不是第三人。因此，法院在处理该类诉讼时，应根据保证保险合同的法律特征，将保证保险合同与保证合同严格区分开来，不能将二者混为一诉。

3、关于不定值保险金额与保险赔偿金额。

在不定值保险中，保险金额与保险赔偿金额的关系问题，存在着法律适用上未弄清二者关系的情况。一种意见认为，在保险标的发生全损时应当按照“保险金额”赔偿。其理由是，根据保险法第40条规定：“保险标的的保险价值，可以由投保人和保险人约定并在合同中载明，也可以按照保险事故发生时保险标的的实际价值确定。”保险人自保险合同签订之日起，一直是按照双方约定的保险金额收取保费，而不是按照财产的实际价值收取。如果发生全损，却按出险时的实际价值进行赔偿，明显是权利和义务不对等。 另一种意见认为，应该按照“出险时的实际价值”赔偿。我们认为这种意见是正确的，其理由是，从保险原理上看，保险的基本功能在于补偿被保险人的财产损失，保险法律制度的设计都是围绕这个大的原则。在保险合同中，保险金额是投保人对保险标的的实际投保金额，也是保险人计算保费的主要依据和承担赔偿责任的最高限额。财产保险合同的保险目的在于补偿遭受的实际损失，保险金额一般不得高于保险财产的实际价值。根据保险金额和保险财产的实际价值关系，一般可将保险金额分为三种情况：其一为足额保险，又称为全额保险，被保险人财产所具有的保险标的的价值，可以得到完全的保护，财产部分损失，就损失部分可以得到全额赔偿，但财产全损时，则只能得到财产出险时的价值。其二为不足额保险，又称低额保险，是指保险金额低于保险财产的实际价值的保险，其不足部分应看做被保险人自保，出险时可从保险人那里获得有比例的赔偿。第三种情况是超额保险，即保险金额大于保险价值的保险，根据保险法的相关规定，保险金额超过保险价值的，超过的部分无效。在不定值保险中，足额保险的全损按照出险时保险标的实际价值的损失计算赔偿，虽表面上看，保险理赔对投保人有失公平，但是在局部损失理赔中，保险人为修复会更换新的发动机等所需部件，不会修复时按折旧赔付更换一个旧发动机等所需部件，并且这种局部损失理赔允许存在多次重复，从此角度分析，全损按照出险时保险标的实际价值的损失计算赔偿，并不失公平。当然，合同约定是定值保险的，定值保险事故发生后，应当按照定值保险金额进行赔付。

4、关于投保人如实告知义务的问题。

保险法第17条规定：“订立保险合同，保险人应当向投保人说明保险合同的条款内容，并可以就保险标的或者被保险人的有关情况提出询问，投保人应当如实告知”。“如实告知”是投保人在订立保险合同时应承担的法定义务，是诚实信用原则这一民法基本原则在保险合同法律关系中的体现。该义务要求投保人在订立保险合同时应主动、如实告知保险人与保险标的或被保险人有关的情况。投保人的如实告知义务，以保险人询问事项为限。告知义务主体不仅限于投保人，如果投保人与被保险人不是同一人，被保险人自己对自己健康状况最了解，被保险人也应当如实告知。对于企财险而言，根据会计法规定，帐册的真实性和合法性是体现投保人诚信而无须保险人询问。对于人寿险而言，我们认为，体检是保险人内部核定是否承保的一个依据，体检只能代表当时的健康状况，结论只能作为参照。如实告知义务是投保人的法定义务，体检不能代替也不能免除投保人的告知义务。

5、关于保险人明确说明义务的问题。

保险法第18条规定：“保险合同中规定有关于保险人责任免除条款的，保险人在订立保险合同时应当向投保人明确说明，未明确说明的，该条款不产生效力。”那么，如何认定保险人是否已经尽到了“明确说明”的义务？最高人民法院的一个批复中提到：“明确说明”是指保险人对于免责条款，除了在保险单上提示投保人注意外，还应当对有关免责条款的概念、内容及其法律后果等，以书面或者口头形式向投保人作出解释，以使投保人明了该条款的真实含义和法律后果。保险合同纠纷中，因保险人未履行明确说明义务而败诉的比较多。保险人如何证明已经尽到说明义务，是一件不易解决的事情。比如合同条款中用黑体标明、投保单上被保险人签字能不能视为已经履行说明义务。口头说明在只有利益关系相对的双方在场的情况下，很难举证证明和认定。有的保险合同采取在合同上单独印刷一行字，即“保险人已将保险合同的内容，包括责任免除部分向我做了说明，我也充分了解，同意该保险合同的内容，同意按该保险合同的内容，订立合同。”然后由投保人签字，是不是保险人尽到了说明义务。我们认为，仅凭此种形式不能说明保险人已尽说明义务，条款本身的说明，不能说明保险公司履行了明确说明义务。如何才算履行了说明义务，我们将在对策中提出具体意见。

6、关于出险原因不明或多因一果的赔付问题。

近因原则是民法中因果法律关系在保险理赔过程中的具体体现，在理赔中是关键性的原则之一，但在实务中把握困难，存在的问题较多。保险损失的近因，是指在保险事故发生的最直接、最有效、起主导作用或支配作用的因素，并非指时间上、空间上的最近原因。近因在确定由于多种原因造成损失的事故是否属于保险事故，能否获得赔偿，起着至关重要的作用。如果多种原因相对独立，无法分清哪一个原因起主要作用，那么保险标的的损害无法分清，保险人则不承担赔偿责任。如果是多因一果，比如超载、刹车不灵、采取措施不当等原因引起车辆倾覆，据近因原则则不应赔，但我们认为，在当前保险法未明文确立该原则的情况下，超载属于合同约定的保险人免责范围，由于刹车不灵等原因不属免责范围，从公平原则出发，保险人不能全部免除保险责任，应当按比例赔付比较公平。

7、关于社保报销额能否冲抵健康险中保险人应付保险金。

调研中发现，保险人与被保险人对社保报销额能否冲抵健康险中保险人应给付的保险金不能达成一致。保险人的做法是，扣除后才给付余下的医疗费用。我们认为，健康险作为人身保险，不适用损失补偿原则。投保人有了社保还投商业保险的目的不是为保险公司减少损失，而是为自己的权益设定保护。试想一名公务员与一名普通农民都以相同的保费投同一种健康险，一若他们同时出险，均花去医疗费3万元。公务员在社保报销2万元。此时，保险人给付二人保险金分别是1万元、3万元，还是都为3万元。我们认为应当都为3万元。社保作为公务员的一种福利待遇，不应当冲抵商业保险金。人身保险的标的是人的寿命和身体，被保险人发生死亡、伤残等事故，对其本人及家庭所带来的损失不仅是经济上的，更重要的是精神上的，不适用损害补偿原则。保险法第68条规定：“人身保险的被保险人因第三者的行为而发生死亡、伤残或者疾病等保险事故的保险人向被保险人或者受益人给付保险金后，不得享有向第三者追偿的权利，但被保险人或者受益人仍有权向第三者请求赔偿”。从这一规定不难看出，人身保险合同不是补偿性合同，而是给付性合同，不适用损失补偿原则。值得注意的是，意外险造成伤害的赔偿问题，与健康险应当同样如此。除非这类保险合同中另有明确约定，方才应当按照合同另有的约定计算支付保险赔偿金。

五、对策和建议

（一）对保险行业监管的建议

1、完善保险合同格式条款的内容和形式。

保险合同格式条款的内容，表现出条款的设计者从拓展保险业务，宣传保险有益的一面出发，更多的是体现如何保护保险人的利益，弱化了对投保人的说明和解释义务，并存在希望通过合同尽量地减少这种说明和解释义务的倾向。调研中发现，在保险合同结构上，把特别说明或声明的拒赔内容用很小的字体表现在合同最后或附单上不容易引人注意的地方。把格式条款内容分为几大块，有投保人的义务、保险人的义务、被保险人的义务、免责条款、特别声明等内容，每一块内容中都有保险人不予赔偿或免责的内容，分散排列使非保险专业人士的投保人很难彻底地理解合同内容，而根据保险法的规定，只有保险人对免责条款未尽说明和解释义务的才不受其限制，而其他部分的“免责”不予赔偿的内容就没有规定说明和解释义务，这种格式条款的不予赔偿内容普遍设计为分散、零星的单独表述，要完全读懂保险合同内容，必须反复的前后对照合同条款的内容进行仔细理解，才能完全读懂和掌握合同的意思和内容，这种设计无法让投保人正确理解和知晓合同的全部内容，也为这种理解和知晓设置了障碍。格式条款的这种设计存在规避法律的嫌疑。许多当事人说，从前面的合同条款看，保险人对许多保险事故都应当赔付，但后面的分散、零星的解释、说明和不引人注意的小字却完全推翻了前面承诺的赔付，让人有一种上当受骗的感觉。因此，要消除投保人上当受骗的感觉，保险合同格式条款应当尽快地进行完善。一是保险人免责的范围和不予赔偿的内容，应当集中表现，便于投保人一目了然；二是保险事故不予赔付的内容，应当与其基本事实内容集中表述，不再采用分散的、零星的、不对应的表述方式，便于投保人真正了解哪些事故不属于赔偿范围，从而决定是否投保和投何险种。

保险调查报告篇5

【论文摘要】为深层次的研究我国目前新型农村社会养老保险实施的现况，以成都市温江区为例进行了实地调研，通过多阶段抽样的方法，对温江区各个年龄段拥有农村户籍的群众进行了抽样并结合定性、定量的统计分析，将单因素分析与多因素复合分析相结合，横向分析与纵向分析相结合，对收集的信息进行了全面、深层次的分析，反映我国目前新型农村养老保险实施的现状，并结合分析结果为进一步完善农村社会养老保险体系提出相应的建议。

1.调查报告

本调查于2009年2月21日对成都市温江区新型农村社会医疗保险现状进行了实地问卷调查。

此次调查通过多阶段抽样的方法，对温江区各个年龄段拥有农村户籍的群众进行了抽样，抽取样本总数为100户。由于采用的是现场登记、现场答疑的回收方法，不仅回收率达到了100 %，确保了调查的质量，还获取了其他相关信息的第一手资料。

(1)为了更好的研究各年龄段的经济情况，我们对年龄段与家庭人均月收人两个变量进行列联表分析，50岁以上的人群人均月收人主要集中在500元以下，占到调查人数的70 %，收人水平低下，在这个年龄段的人群中，人们基本上没有工作，平时的日常费用支出主要来自于政府发放的养老金或者是子女的赡养费用。在22一35与35一50的两个年龄段里，人们的人均月收人水平比较稳定，集中在500到3000元之间，虽然收人差距比较大，但是目前基本的生活水平还是可以通过自己收人得到保障。

(2 )在问题“您对新型社会养老保险的了解程度”的信息回馈中，对“年龄段”、“经济状况”与“了解程度”三个变量进行了因果分析与交互表分析，只有10%左右的被调查者对目前实施的新型养老保险制度比较了解，然而，大多数被调查者都反映对对该项制度并不是很了解，了程度仅为一般或者根本就不清楚。对该项制度比较了解的被调查者主要集中在35岁以上的年龄段中，在35岁以下的被调查者中，仅有一人比较了解，大多数人们都不是很清楚。这一方面反映了年轻人对养老保险的关注程度不够，但同时也折射出目前温江区对新型养老保险制度的宣传力度还不够，人们的了解程度偏低，只有35岁以上必须购买社保的群体对该制度的具体内容才有所了解，政府应该加大宣传力度，采取更为有效的宣传方式，且对还未参与社保的人群应特别关注。

(3)在问题“您是否担心退休后的养老生活”的信息反馈中有71 %的被调查者担心自己以后的养老生活，这主要集中在低收人者，其中，在“担心养老生活”的被调查者中有34.3%的位于500元以下的收人水平中，有34.3%的位于500元一1500元的收人水平中。1500元以上收人水平的人们基本上不担心自己以后的养老生活，因为这部分高收人者主要在22 - 40这个年龄段中，他们有更多的时间与财力采取购买其他商业保险等措施来保障自己以后的晚年生活。

(4)在问题“以您现在各项养老保险金的总和，退休后您觉得生活水平会是怎样”的信息反馈中，大约一半的被调查者反映目前的养老金金额无法保障自己基本的生活需要。50岁以上的人群中有69%的被调查者反映目前的养老金使自己的保障程度处于中等偏下的状态，有少数人的生活无法得到保障，而其他年龄段的被调查者大多数觉得处于中等水平。可以看出目前的养老金金额对于患有较多疾病的老年人还是有点紧张，保障不够，这为我们以后的改革起到了导向性作用，可以设置合理的机制，不同年龄段的社保金额区别对待，体现相对公平。 转贴于

(5)在问题“您觉得退休后每月需要多少养老金才能维持基本生活需要”的信息反馈中，有41%的被调查者认为按照目前的消费水平，每月400一600的养老金才可以基本保障其生活需要，26%的被调查者认为600 - 800元比较合适，29%的被调查者认为800元以上比较合适。如果以比例0.04，0.41 ，0.26，0. 29作为权重对各样本距均值400 ， 500 ，700 ，800进行加权平均，由期望的计算公式，可以得到社会群体对社会养老保险金额的月期望值为635元。

通过进一步的分析，发现对社会养老金最低需求的程度与被调查者的年龄段有着密切的关系，在50岁以上的被调查者中，有75%的被调查者对养老金的要求为月400一600元，而更为年轻的调查者则认为月400 - 600的养老金将不能保障目前消费水平下的生活需求，在35 - 50岁的人群中，有65%的人觉得月600元以上才能维持自己的晚年生活需求，而在22一35的人群中大多数被调查者认为月800元以上养老金才能保障自己退休后的养老生活，这与各年龄段的消费水平、消费习惯有着关联性，根据托宾的绝对收人假定的消费理论，人口的老龄化现象与生活必需品范围的扩大都将影响人们长期的消费倾向，而按照目前的费水平，低年龄段比高年龄段的人们在对保障金额的要求数量上有差异是正常的，如何更好地解决这种生命周期跨期赡养的问题是以后如何改革的重点之一。

2农村社会养老保险新模式的构建

基干目前新型社会养老保险制度在我国施行实地问卷调查所反应的具体问题，通过对国外发达国家社会养老保障体系的对比借鉴，为我们社会养老保险制度的改革完善明确的方向。

(1)实行个人帐户管理。该帐户包含三个户头:普通户头、保健户头、特殊户头。普通户头可以用于个人的养老、教育、购房等方面;保健户头用于个人的医疗保健;特殊户头用于养老和紧急开支。

(2)实现全国联网办理业务，由于中国特有的农民工现象，通过全国联网办理，简化办理手续。

(4)鼓励私人缴费，在私人缴费上实现缴费多样性、灵活性。

保险调查报告篇6

一、基本情况

××农场位于小兴安岭南麓，现有耕地24万亩，总数人口7000人，职工总数2116人，参保职工1922人，离退休人员476人。社保分局共有工作人员5人，负责养老、失业、医疗、工伤、生育、大额医疗及城镇居民医疗保险工作。中心工作紧紧围绕总局、分局社保局当年下达社会保险基金收缴计划及操作规程中的工作目标，为实现“两个确保”，以抓收缴、保发放、强内控、重服务为重点。几年来，××社保分局在上级领导的关心和农场的支持下，经过全体工作人员的共同努力，较好的完成各项工作任务，每年都能全额完成总局、分局下达的企业及个人社会保险基金收缴计划；超额完成扩面任务；真正实现了医药费支付、离退休费等发放不欠一天，不差一人，不欠一分的工作目标。

二、自查自纠情况

××社保严格按照社会保险基金专项治理实施方案的要求，对养老保险基金；失业保险基金；医疗保险基金；工伤保险基金；生育保险基金和大额医疗保险基金进行了认真、细致的自查，通过自查没有发现基金征缴、支付和管理等违规问题。

（一）、依法核定社会保险缴费基数，及时征缴，缴费基数完全按照农垦总局的规定执行；每天做到收入及时入账，业务收缴与财务收缴必须一致；认真执行程序中规定的征缴政策，在各种审批、发放和管理上我们严格按照操作规程和财务规章制度执行，建立健全各项规章制度，确保足额收缴。

（二）、认真执行社会保险基金支付政策，离退休费发放、医药费报销等严格按规定的标准执行；按照规定及时足额支付社会保险待遇，加强管理，保障职工群众利益不受损失；及时结算医疗费用；没有截留、挤占、欺诈、套取、骗取等社保基金问题。

（三）、按照规定开设银行账户、认真进行资金和会计核算，经常与银行开户的各项基金进行核对，核对结果社保与银行数据一致，这样即起到了相互监督又相互制约的作用，认真进行个人账户的分配，个人账户记录准确、及时、完整，做到不差一分。

（四）、每天收到的社保基金都能按规定送存银行，保障基金安全，严格执行国家规定的社会保险基金利率政策，按照程序进行操作，没有用社保基金进行违规及投资等现象，没有历史遗留的挤占、挪用基金，按照上级社保对基金管理的要求，各项基金实行专户管理，没有相互之间进行串户、挪用现象，并对各项社保基金、基金收入、支出和专户进行详细的检查，各项基金统计报表和财务决算完全一致，增强社保基金安全意识。

三、下部工作打算

（一）、提高认识，统一思想。社会保险基金是关乎人民群众根本利益的一项民心工程，是减轻家庭及子女的负担、维护社会稳定的大事。为了更好的维护基金安全，构建社会主义和谐社会，以纠正和查处违规违纪问题，完善基金管理监督政策，规范基础管理，健全监督机制为重点，切实解决工作中的突出问题，确保社会保障功能真正惠及人民群众。

（二）、加强领导，狠抓落实。认真执行国家的法律、法规，落实总局、分局制定的财务管理制度和社会保险基金操作规程，促进社会保险基金经办机构更好的履行职责，严格依法办事，进一步强化基金征缴，规范内部管理，防止欺诈骗保，严禁挤占挪用，加强监督检查，做到社会保险基金管理要常抓不懈。

保险调查报告篇7

关键词：农村；医保

近年来，医疗保险覆盖面在逐步扩大，很多农民们也都加入到了参与医疗保险的队伍中。投保无疑能给农民们带来巨大影响，在面临高额医药负担时，是真正能够给农民们带来实质性帮助的措施之一。我国的医疗保险大体上有合作医疗、医疗保险、统筹解决住院费及预防保健合同等多种形式，其中合作医疗是最普遍的形式。农村合作医疗制度是由政府支持、农民群众与农村经济组织共同筹资、在医疗上实行互助互济的一种有医疗保险性质的农村健康保障制度。医疗保险制度的建立旨在改善农村的医疗现状，提高农民的健康水平。

1 调研方法

本次调查立足于台州农村的基本医疗保险情况，以问卷调查为主，以访问调查为辅，以随机选取得椒江的上京村、路桥的士岙村、三门的长浦庄村以及温岭的陈家宅村四个村为样本展开调查，按不同年龄分别发放问卷100份，共发放问卷400份，回收有效问卷400份，有效回收率为100％。

在实际调查过程中，因为考虑到年龄太小和太大的村民对农村医疗保险不是很熟悉和了解，因此更加侧重于20～60岁之间的村民的看法和反映以保证问卷的有效性。

2 调研分析

2.1 农民对农村医疗保险制度的满意度不高

由此知道，农村医疗保险体系在落实和实施的过程中还存在一些亟待解决的问题。

2.2 相关部门对农村医疗保险制度的宣传严重缺乏

在对相关部门对农村医疗保险的宣传的调查中。呈现出一个严峻的事实。其中55％的农民都选择了选项中的不宣传，有力地说明了相关部门如乡镇政府或村委在保障医疗保险得到落实方面做得不够好，因为宣传不到位，农民对这项制度也就不了解，也就无法信任它，到最后农民是基本享受不到这种保障。

2.3 农村医疗保险中个人所承担费用偏离

2.4 现行农村医疗保险制度还存在很多缺陷，亟待改善 通过对在调查过程中表示不参保的村民的进一步调查，他们不参保原因的结果显示，如图4分别有10.7％、15％、20％和6％的村民表示担心管理存在漏洞、害怕得不到保险赔偿、不了解内容和程序以及政策不稳定，总结一下，其实就是农民担心农村医疗保险政策得不到落实。他们担心自己的利益受到损害，尤其是在对政策不完全了解的情况下，出了状况也不知道该如何去保障自己的权利不受侵犯，所以干脆就不拿出这个钱。

另外，还有15％的人表示投保没有足够的资金。这是出乎意料的，农民的自我保护意识还太浅了。只有7.7％和5％的人反映投保没有足够的资金和在外务工的医疗费用不能回户籍地报销，这分别是个人的经济原因和政策政策所存在的一点漏洞。

3 措施

针对调查分析的结果，我们提出以下几条措施：

(1)重视医卫知识宣传，促进全民健康意识，提高健康水平。

(2)加强医疗保险政策宣传，普及医疗保险。尤其是社保性质的医疗保险。加强正确的舆论导向，把医保改革的意义讲透内容讲清，政策讲准。按国力发展水平，在国力资助下逐步覆盖全民并逐步提高保障水平。

(3)重视疾病治疗标准化指导。如住院天数、医卫服务、高效药物、高效设备、指导价格都应有国内外统计数据反馈给医院及保险机构并对外公布，促进提高医卫效率，促使大病治疗费用下降。

(4)医卫管理部门及保险机构应与消费者保护协会加强对医卫机构的监督，反对一切不正当行为。保证医保费用正常使用。

保险调查报告篇8

2005年，**县规定统一为所有在职在岗村干部办理农村社会养老保险，投保标准为：村党支部书记为2000元/年，村主要干部为1400元/年，村一般干部的为1200元/年；在保费承担比例上，县财政、镇财政、村干部个人分别承担40%、35%、25%。这样每年投保金额为220万元，其中县财政、镇财政及村干部个人分别承担88万元、77万元、55万元。随着经济的发展，统筹城乡一体化的推进，这一保险机制越来越呈现出一些弊端。

一是农保稳定增长机制不健全。据到劳动和社会保障局咨询了解，几种社会养老保险制度都有一定的增长机制，但农村社会养老保险（以下简称农保）与企业职工基本养老保险（以下简称企保）相比增长幅度差别很大。增长幅度主要与缴费基数有关，缴费基数大，参保人受益大。农保缴费基数根据上年度本地农民人均纯收入的一定比例确定（2008年度农民人均纯收入为6881元/人），企保缴费基数按照上年度全县在岗职工平均工资的一定比例确定（2008年度平均工资为20286元/人），全县在岗职工平均工资远高于农民人均纯收入。再从实际看，企保投保标准确实按照规定，年年递增，我县村干部的养老保险缴费基数这几年一直没有调整，这势必影响将来村干部的生活保障。

二是农保养老金保障程度低。农保与企保在这方面差距特别明显，参加企保的退休人员因共享社会发展成果，加之国家采取措施缩小企事业退休人员养老金差距，近几年连续调整企业退休人员养老金,仅2007年退休职工养老金国家调高近20%,2009年元月又调高11%左右，近五年来城镇职工养老金增加了近一倍。而农保则不同，增长速度慢。如一个村党支部书记2005年开始按每年2000元的标准缴足15年，本金为30000元，其退休领取养老金的标准为300多元/月；如果他参加企保，2005年投保标准也在2000元左右，虽然缴费基数逐年增加，但养老金发放标准却能达到800元左右，并且将来逐年增加。

三是农保享受不到国家财政补贴。我县财政困难，是省级财政转移支付县，每年省财政都补贴企保基金缺口四千万元左右，这是企保得以正常运行、参保人数逐年增加的主要因素。而老农保基金管理机制则是以收定支，国家财政还未实行补贴政策，它近似于参保人的自愿储蓄行为，必然没有吸引力，近两年实际参加农保缴费人数只有4000多人（含村干部1600人左右），每年缴费总额不到360万元，累计5000万元。

二、提出村干部农保转企保的理由

企保政策调整让村干部农保转企保有了可能。前些年，企保政策规定比较严，村干部办理企保还有一些制度上的障碍，但这几年，国家对企保政策作了一些调整，这些调整让村干部农保转企保有了可能。2006年3月我省出台了苏劳社险[2006]2号《关于乡镇企业参加养老保险有关问题的意见》，乡镇企业职工可以参加城镇企业职工社会养老保险，以前已经参加农保的参加城保后，可以选择“折算”、“补差”、“封存”等方式衔接两种养老保险关系。这一政策让农保转企保业务有了规范。2007年后企保对象又扩大到个体工商户及其雇工、灵活就业人员，这为将村干部作为参保对象提供了参照依据。在缴费时限上，现在又规定累计缴费年限必须达到十五年以上、连续缴费年限必须达到五年以上，这就说明补交年限可以达到十年，这又让我县绝大部分现任村干部可以通过补交的方式办理企保。

强化农村基层组织建设需要将村干部农保转企保。村干部是新农村建设的重要力量，具体承担着发展农村经济、带领农民致富、落实惠农政策、规划建设农村公益事业等重要职责，根据中央省市要求，农村基层组织建设只能加强不能削弱。强化基层组织建设包括很多方面，而村干部养老保险则是村干部激励保障机制的一个重要内容。客观来看，村干部的工资报酬偏低，，而且一时难以解决，所以目前村干部对他们的养老保险问题关注程度和个人诉求较高。在到农村调研时，在县召开“两会”时，很多村干部就一直提出这一问题，要求农保转企保。由于这一问题迟迟得不到解决，致使村干部顾虑重重，不能安心工作，不能尽职服务，甚至出现了一些村干部流失现象，村级后备干部更是难以培养，影响了村级基层干部队伍稳定，影响新农村建设。

收入水平提高使村干部农保转企保有了经济基础。随着改革开放的逐步深入，农民的收入水平提高了，而且思想观念也发生了变化，由原来传统的家庭养老方式逐步转变为现在的社会养老保险方式。由于2004年实行村干部竞聘上岗，村干部人数下降幅度很大，同时省级到村财政转移支付村平也比原来提高了4万元，这些都使得村干部实际工资逐年得到增长，目前村干部年均报酬己达到一万元以上，要求村干部从工资中拿出1000元左右用于缴纳养老保险费用，压力不大。从财政承担的总额来看，全县1600名左右的村干部若全部参加企保，全县县镇财政约需承担保费320万元，这仅比参加农保多承担150多万元，县镇财政完全有这样的经济承受能力。

三、村干部农保转企保的对策建议

1、农保转企保的对象为全体在职村干部。据调查，目前实际参加保险村干部人数1581人（女性280人），其中村支部书记236人，不到15%；村主要干部649人，占41%；村一般干部696人，占44%。如果只是把村支部书记一人或村四名主要干部纳入企保范畴，其他干部未一并转入，就不能一次性解决所有村干部的后顾之忧，势必会影响大多数村干部的工作积极性，不利于工作开展；如果仅仅只是为村支部书记或村主要干部办理转保，那么以后每个年度都会有村干部职务调整，有的是一般干部调整为村主要干部，有的是村主要干部调整为村一般干部，这样全县250多个村1580多名村干部每年转保调整面较大，势必带来很大工作量。

2、参加企保的保险经费以财政补贴为主。一是村级组织正常运转经费本身就由财政作保障。农村税费改革后，取消了村提留、乡统筹，村级组织正常运转经费主要由财政转移支付解决，目前我县平均已调整到10万元/村；况且今年十七届三中全会决定提出要“通过财政转移支付等途径，形成村干部报酬及养老保险保障机制”，省相关文件更明确提出“县级财政要将村级经费纳入县级预算，确保村级经费足额到位”。村干部养老保险是村级组织正常运转的一个方面，其经费来源应以财政承担为主。二是村干部所承担的工作有很多是政府行政性职能，如计划生育、征兵、维护农村社会稳定等，以财政为主为村干部投保理所当然；三是我县村级集体经济本来就比较薄弱，要村级组织再安排一块资金解决村干部养老保险问题会加大村级运转难度，况且上次农保村级组织也没有补贴。

保险调查报告篇9

关键词：河北 保险 满意度 调查

在近两年的全国保险监管工作会议上，中国保监会均将“抓服务”摆在各项工作任务的首位。项俊波主席提出“抓服务”是监管为民的重要体现，要重点解决社会反映强烈的车险理赔难和寿险销售误导问题，切实保护保险消费者合法权益。为准确掌握保险消费者对保险公司服务的满意程度，有针对性地开展各项监管工作，河北保监局组织开展了2012年度河北省保险公司服务客户满意度调查工作，并在“3·15”消费者权益日召开新闻会，公布各保险公司客户满意度调查结果，引起社会良好反响。

一、主要做法

（一）委托独立机构调查

河北保监局指导河北省保险行业协会，委托河北省统计局社情民意调查中心开展问卷电话调查。该调查机构开通了12340社情民意调查全国统一专线，先后完成了多项政府部门委托的调查项目，具有一定的官方权威和调查经验。

（二）确定调查内容范围

为重点反映综合治理车险理赔难和寿险销售误导工作成效，对财产保险公司，主要测评客户对机动车辆保险服务特别是理赔服务的满意程度；对人身保险公司，主要测评客户对人寿保险服务特别是销售服务的满意程度。

（三）进行数据抽样汇总

根据抽样调查统计方法，选择在95%置信度情况下，将相对抽样误差控制在5%以内，确定每家公司调查400个有效样本。调查问卷设计了8个问题，通过对调查问卷每个题目的不同选项赋予不同分值，对每个题目赋予不同权重，加权平均计算出各公司服务的客户满意度。

（四）加强调查过程监督

调查期间，委托河北省保险行业协会对电话调查过程进行现场监督和指导。电话调查初步结束后，将调查的原始语音资料和录入结果反馈给各公司进行逐一核对，对个别错误记录进行修正或交由调查机构重新补充调查；同时，监管机关提取调查样本总数的10%，对电话调查质量进行复核。

（五）调查结果应用转化

在河北省保险公司服务质量评价指标体系中增加“消费者满意度”指标，将满意度调查结果赋予40%的权重纳入其中。在“3·15”消费者权益日召开新闻会，公布各公司满意度调查结果，在主要新闻媒体刊登满意度调查相关情况。向各公司反馈调查原始录音资料，督促公司查找服务工作的不足，有针对性地改进服务。

二、调查情况

（一）总体情况

通过调查了解到：总体而言，保险公司的客户服务水平正在不断改善、提高。2012年，河北省财产保险公司保险服务客户满意度平均得分为79.08分。其中，对财产保险公司的总体服务感受，72.85%的客户表示满意，21.53%的客户表示基本满意，5.62%的客户表示不满意。人身保险公司保险服务客户满意度平均得分为83.91分。其中，对人身保险公司的总体服务感受，76.49%的客户表示满意，20.90%的客户表示基本满意，2.61%的客户表示不满意。

本次调查还对客户不满意的具体原因开展了进一步的分析。结果显示，财产保险公司中，“赔付不及时”占比最高，为62.03%；其次为“赔付金额不合理”，占59.70%；再次为“服务态度不好”，占42.41%（见图1）。人身保险公司中，“保险责任、免责条款等内容未作出明确说明”占比最高，为65.00%；其次为“退保损失过大”，占44.58%；再次为“投资收益过低”，占37.92%（见图2）。

（二）分项情况

1 销售环节。

从财产保险公司看，关于“保险责任是否如实告知，有76.52%的客户反映业务员在销售车险时告知了保险责任；关于“投保单是否亲笔签名”，有88.22%的客户表示投保单为本人签字。说明业务员在销售车险时，相关权利义务明确告知的责任有所改进，但履行还不够到位，“代签名”问题在部分公司还依然存在。

从人身保险公司看，关于“保险责任是否如实告知”，有84.33%的客户反映业务员在销售保险时告知了保险责任；关于“投保单是否亲笔签名”，仅有1.41%的客户表示投保时不是本人签字；关于“有无对同业公司进行贬低”，有3.65%的客户表示存在此类情况。说明“代签名”问题已经不再是销售误导的主要问题，“同业诋毁”现象得到较好改善，“如实履行各项告知义务”还有待进一步改进。

2 理赔环节。

从财产保险公司看，有0.42%的受访者反映“保险公司的理赔人员向客户索要过好处”，92.15%的受访者反映“保险公司能够一次性告知客户应当提供的全部理赔资料”，说明财产保险公司理赔服务人员在业务素质与职业操守方面逐步改善，得到了客户的普遍认可。而关于“赔付金额的合理性”和“查勘、定损、赔付过程的及时性”，得到肯定回答的分别为73.33%和87.35%，说明客户对理赔实效和理赔范围还有更高的期望。

从人身保险公司看，通过对客户不满意因素分析发现，“赔付不及时”和“赔付金额不合理”两个原因对公司满意度影响程度最低，占比分别为20.83%和20.00%。

3 回访环节。

从财产保险公司看，关于“车险理赔后是否回访”，有79.90%的客户反映公司在理赔后进行了回访，说明保险公司理赔制度逐步完善，回访服务逐步成为理赔环节中的一项重要服务内容和必要的工作流程。

从人身保险公司看，关于“寿险投保后是否回访”，有92.08%的客户反映公司在投保后进行了回访。在个人、专业中介、公司直销以及银行四个主要销售渠道中，反映公司在投保后进行了回访的客户占比分别为95.77%、94.30%、93.88%和85.35%，说明除银保渠道以外的新单业务回访成功率较高。

4 银保渠道。

银保渠道的整体客户满意度偏低。通过对人身保险公司四个销售渠道客户调查的情况汇总分析发现，个人渠道的客户满意度最高，得分为87.96分；其次为保险专业中介渠道，得分为86.77分；公司直销渠道得分85.77分，列第3位；银保渠道的满意度最低，得分仅为76.59分。

银保业务占比高的公司客户满意度相对较低。本次调查中，客户满意度得分排名后10位的人身保险公司中，有8家公司的银保业务占比居前10位，银保业务占比最高的公司客户满意度排名垫底。而个人业务占比排前2位的公司，其客户满意度排名也居前2位。

银保渠道在“履行各项如实告知义务”方面较差。在“保险责任及责任免除条款说明”、“投资型产品收益不固定”、“10天犹豫期说明”以及“超过10天犹豫期后退保损失说明”4个问题的调查中，银保渠道得分分别为69.81分、78.55分、78.87分和78.10分，比其他三个销售渠道均低12分至25分，说明不如实履行各项告知义务仍是银保渠道销售误导的主要表现形式。

（三）消费选择

从财产保险公司看，在调查客户选择保险公司考虑因素中，“公司信誉是否良好”占比最高，为69.60%；其次为“服务是否热情周到”，占65.64%；再次为“理赔手续是否简单”，占60.15%（见图3）。

通过调查上述在选择保险公司时考虑公司信誉是否良好的客户，“从熟人那听说的”占比最高，为51.55%；其次为“是公司的老客户”，占20.56%；再次为“保险公司的业务员推荐的”，占10.31%（见图4）。

从人身保险公司看，在调查客户选择保险公司考虑因素中，“保险产品是否适合自己的保障需求”，占比最高，为81.09%；其次为“公司信誉是否良好”，占74.92%；再次为“服务是否热情周到”，占74.50%（见图5）。

通过调查上述在选择保险公司时考虑公司信誉是否良好的客户，“从熟人那听说的”占比最高，为33.86%；其次为“是保险公司业务员推荐的”，占31.61%；再次是“银行或邮政推荐的”，占14.61%（见图6）。

从本项调查可见，“信誉”与“服务”是影响客户选择保险公司的重要因素。财产保险公司的客户比较注重理赔服务的质量，人身保险公司的客户更加注重产品的适合性。在客户对公司“信誉度”判断方面，客户通过熟人、业务员等面对面沟通的方式影响最大，而通过媒体的影响因素最小。在“媒体”因素影响占比中，财产保险公司为3.06%，人身保险公司为5.79%。这说明，加大通过媒体宣传、普及保险知识的工作力度非常必要。

三、相关建议

（一）在治理销售误导和理赔难方面，进一步有针对性地在关键环节加大工作力度

在治理寿险销售误导方面，一是进一步强化风险提示，确保如实告知。制定统一的风险提示语句，做到通俗易懂、简单明了，同时加大风险提示的宣传力度。二是完善保险公司内控制度，实行客户重要投保信息强制录入，建立关键信息人工校验复核机制。三是完善客户回访环节管控机制，进一步建立健全行业统一的业务回访基本用语及客户回访工作标准。

在治理车险理赔难方面，一是注重利用信息技术，提高查勘定损的准确性，采用信息定损、估损系统及远程定损系统，提高查勘定损的效率。二是逐步引入非保险业的独立第三方车险定损机构，提高理赔估损定损的公允性。三是注重理赔后及时回访，提高售后服务的持续性。

（二）从主要销售渠道、重点治理领域入手，狠抓服务质量提升工作

人身保险公司重点抓银保渠道。进一步加强与银监部门的联合监管，健全联合会议、联合调研、联合检查以及信息交流共享机制，在银行保险业务的销售资质管理、市场行为监管、投诉纠纷处理、风险防范处置等方面完善日常工作机制。特别是充分利用银行渠道信息技术成熟、内控管理完善的优势，大力推进监管技术创新和手段创新，通过信息化控制提升保险服务质量。

财产保险公司重点抓车险中介渠道。加强对车险机构的管理，进一步明确对车险机构因未如实履行保险责任等告知义务的相关责任。进一步推进车商兼业专业化发展，将机构销售车险时的各项责任切实落实到位。建立有效的机构市场退出机制，不断净化车险市场环境。

保险调查报告篇10

一、基本情况

二、存在的主要问题和困难

调查表明，近年来，我市非公企业发展迅猛，非公企业员工已成为我市社会保险扩面的重点对象，但我市非公企业社保扩面的难度非常大，已成为制约我市社会保险事业发展的一个瓶颈。

2.参保意识不强。非公企业的部分企业主和员工对参加社会保险的认识不足，缺乏劳动风险损失补偿意识，不清楚企业负有什么样的社会保险责任，不了解社会保险是自己应有的保障权益，法律知识也比较缺乏，对眼前利益考虑较多，因而，参保意识不强。有的企业主为了降低成本，不愿主动为员工缴纳保险费;有的企业员工也不愿意从为数不多的工资中扣除一部分参加社会保险，员工自己不愿缴费，就不会去监督企业主为自己缴费，于是造成了参保主体的缺位。调查了解，一些非公企业将部分社保费用列入工资发放给员工，由员工自行去缴纳社保费，但是不少员工不愿意去缴费，竟将这笔钱看作是自由支配的工资。

3.劳动关系欠规范。非公企业中的劳动关系的确立和变更缺乏规范化、法制化的制约，企业在招聘员工时手续不完备、不签订劳动合同的现象在一定程度上存在，即使签订了劳动合同，也常常是以劳资之间权利、义务的不对等为前提。同时，非公企业员工流动性大，劳动关系不稳定，给企业参加社保带来一定难度。

4.制约措施乏力。《社会保险法》的颁布施行，使广大劳动者有了维护自身合法权益的有力武器，为推动社会保障事业科学发展提供了法制保障。但《社会保险法》中对于企业必须为职工参保无硬性条款，其中责令改正的规定，对拒不改正的没有明确的处罚办法，这种缺失形成了一些非公企业推诿、拖延甚至拒不参加社会保险，也是人社部门难以强力推进非公企业参加社会保险工作的一个客观因素。

三、几点建议

社会保险是民心所向、民生所系、民利所依的一项民生工程。落实科学发展观，坚持立党为公、执政为民，建设和谐社会，要求我们按照广覆盖、保基本、多层次、可持续的方针，以构建覆盖城乡的社会保险体系为目标，推进非公企业参加社保工作。

一、加大宣传力度，不断完善和改进宣传方式。《社会保险法》的颁布、国家对企业离退休人员基本养老金的连续调整，2011年跨省转移接续办法的出台，特别是我省在十二五期间要发放4000万张社保卡，都为社会保险扩面征缴工作提供了契机。要按照简单、明白、活跃 的要求，提高吸引力、说服力、感召力，针对从业人员想了解的政策和参保缴费的疑惑，积极做好解释工作。各级各部门都要提高对社会保险工作的认识，齐抓共管，通力合作，推进我市社会保险工作。人社部门应充分利用各种机会和场合，宣传近年来社会保险制度改革的成果，宣传非公企业参加社保能促进企业发展的重要性、必要性，宣传社保的强制性政策，对医疗保险、工伤保险能解决劳资纠纷，维护双方权益特别是非公企业主利益进行重点宣传，提高企业主和员工对社会保险工作的认识，使他们了解社会保险的政策和法规，消除对参加社会保险的各种疑惑，提高参保的主动性。

二、加大培训力度，提高各级各类人员的社保意识。建议在职业培训机构、职业技能教育机构甚至大中专院校开辟人力资源和社会保障方面的法律法规课程，使员工明白参加社会保险既是自己的权利也是自己的义务，提高劳动者依法依规维护自己合法权利的意识和能力;要继续加大企业管理人员的培训，组织规模以上企业法人代表、人力资源部门负责人进行专门的人力资源和社会保障法律法规培训，使企业主明白用工就业签订劳动合同，开业就要参加社会保险、参保缴费与依法纳税同等重要，把参保缴费变成自觉行动。