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互联网金融对商业银行的启示

摘要:在互联网技术日新月异的当下,互联网金融逐步兴起,给传统商业银行盈利模式造成了一定影响。互联网金融对商业银行犹如一把双刃剑,有利于促进传统商业银行盈利模式的调整升级,同时在一定程度上也造成了打击。本文将探讨互联网金融对商业银行盈利模式带来的影响,研究应对这一形式的策略。

关键词:互联网金融;商业银行;盈利模式

1引言

在当前社会经济发展态势下,互联网技术在各行各业均得到普及和应用,其在金融行业的应用,带动了互联网金融的蓬勃发展,给传统商业银行盈利模式造成了一定冲击。根据当前发展局面,商业银行要积极应对机遇和调整,根据实际问题,采取行之有效的应对措施,调整传统盈利模式。

2互联网金融对商业银行盈利模式产生的影响

2.1导致商业银行存款业务流失。存款业务作为传统商业银行盈利模式中的基本业务,自2014年以来,其一贯快速增长的势头被改变,吸纳银行存款的速度逐渐减缓。近几年来,余额宝作为互联网金融的典型代表,吸纳了大量的存款,其在2017年中旬达到的规模已超过了招商银行于2016年定期及活期存款的总额。互联网金融的迅速发展,导致商业银行存款业务大量流失,究其原因,主要是由于互联网金融产品的灵活性更强以及年利率更高。2.2导致商业银行贷款业务被抢。在商业银行贷款方面,传统商业银行对贷款要求颇为严苛,一般选择信用记录较高的大中型企业,个人及小型企业在申请银行贷款时往往难以通过。互联网金融有效扭转了这一发展形势,基于现代信息技术手段,能够全方位衡量考核个人及小型企业的信用程度,根据综合信用评估结果判断是否予以贷款,这一模式符合当下绝大多数小型企业的发展需求。此外,网上信贷在审核评估程序上更为便捷高效,具有门槛低、环节少等优势,使得不少企业及个人更倾向于采取网上贷款。2.3对商业银行中间业务造成冲击。在互联网金融迅速发展的当下,商业银行的中间业务业受到了影响。就银行代理业务来说,商业银行中绝大多数保险产品及理财产品均设置了最低额度,在一定程度上影响了该业务的发展。而大部分互联网金融产品能够实现“零门槛”。此外,第三方支付不需要支付手续费,且能够实时到账,对用户的吸引力更强。2.4在风险防范机制上有待提升。在当前金融发展局面下,商业银行对内部操作风险的管理力度逐步加强,防范措施和设施日臻完善,并基于贸易融资操作构建了较为完善的风险机制。经济全球化的发展浪潮,给我国商业银行的风险防范及管理机制提出了更高要求。然而,当前商业银行所设置的风险防范及管理体系,大多围绕着现有业务类型而制定,在规避共性风险上卓有成效,但在贸易融资业务的风向防控方面尚待提升。

3商业银行盈利模式基于互联网模式的调整对策

3.1商业银行需调整传统盈利模式。互联网技术在金融行业的应用,促进了互联网金融的发展,也带动了商业银行对传统经营模式及理念的调整和转变。商业银行要迎接这一发展挑战,推进商业银行网络化建设,改变传统以核算为主的经营模式,将发展重心逐步向管理型过渡,符合商业银行核算量逐渐减少及核算方式较为简单的发展背景。此外,商业银行要强化网络监管功能,将各环节的监督工作落实到位,以此为基础权衡各方利益。3.2商业银行须转变经营发展策略。商业银行经济发展策略要秉承与时俱进的原则,转变以开展实体银行网点为主的发展模式,对业务发展渠道进行适当的调整,逐步降低拓展业务的成本,并逐步提升开发客户的效率。商业银行要积极推进网点的转型升级,改变其作为交易途径的主要职能,逐步向客户体验中心、营销服务中心的发展方向转变,以提升客户体验,促进电子银行的发展,吸收互联网金融的优势和特点,积极推进商业银行的改革创新。3.3强化对商业银行信息的管理。在互联网金融大力发展的当下,商业银行要对交易信息是否真实可靠进行细致严格的审查,确保相关产品信息真实可靠,严厉打击虚假不失的商品信息,从而保障商业银行在人民群众中的信誉度。此外,商业银行要保障自身网站信息的安全性和稳定性,确保各方信息数据真实有效,对网络信息进行细致审核,在保障用户利益的同时,避免遭受不法分子的恶意入侵。3.4强化商业银行风险控制措施。互联网金融行业在发展过程中势必会遇到各种各样的潜在风险。在互联网技术日渐普及的当下,互联网金融也逐步深入到每家每户,已成为金融行业的未来发展方向。近年来,越来越多的企业加入到互联网金融领域,当我国当前互联网金融市场尚不成熟。鉴于这一情况,我国要从法律层面完善对互联网金融的管理,充分发挥国家宏观调控的职能。商业银行要借鉴当前互联网金融领域翘楚的发展有优势,找准发展目标及定位,以推进商业银行的发展。

4结语

当今时代对商业银行而言,是机遇与调整并存在时代。互联网金融的发展浪潮给传统商业银行造成了一定冲击,商业银行要正视当下社会经济发展形势,明确互联网对金融行业的重要影响力,根据当前发展中存在的不足,基于互联网体系构建完善的信用评价等级,完善银行业务体系及内容,切实增强商业银行在市场竞争中的竞争力。

参考文献

[1]姚慧.互联网金融对商业银行的影响与对策分析[J].商情,2017(8).

[2]唐超逸.互联网金融对我国商业银行影响及对策研究[J].福建质量管理,2017(15).

[3]平安琪.互联网金融模式及对商业银行的影响[J].经贸实践,2017(4).

作者:胡君一 梁月 单位:郑州财税金融职业学院

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