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互联网背景下物流金融创新研究

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一、互联网+物流金融创新模式及业务流程

(一)互联网+物流金融创新模式

互联网+物流金融创新模式是指基于互联网平台,在深刻理解供应链物流行业以及市场风险预测评估基础上,对互联网平台会员企业设定专用的交易结算账号,并实施监管账号,与互联网平台制定物流企业开展合作,并动态监控物流货物,实现贷款会员企业的银行风险管理。

(二)互联网+物流金融模式业务流程

该模式下,业务流程包括报名申请、材料准备、银行审批、缴纳监管费并接受监管、存入保证金、在线支用、还贷付息,简化了银行审查贷款会员企业的环节,为互联网平台会员企业提供贷款服务,满足会员企业资金需求。具体业务流程说明:第一,报名申请,是指互联网平台的会员企业以电子邮件、电话咨询、预约洽谈等方式,向互联网平台申请报名在线融资;第二,材料准备,贷款会员企业向互联网平台和银行提供授信审核的基础资料,如企业章程、营业执照、股东会决议同意书、税务登记证、近年审计报告、组织机构代码、上下游交易商情况、验资报告、贷款信用交易记录等;第三,银行审批,互联网平台向银行提供会员企业申请贷款资料以及信用交易记录,等待银行审核并授信;第四,缴纳监管费并接受监管,在银行审核通过后,贷款会员企业向互联网平台缴纳监管费,运输货物到监管仓库,选择物流金融模式并接受物流企业的监管;第五,存入保证金,贷款会员企业需要按照银行要求,将特定比例的贷款额度存入银行作为保证金;第六,在线支用,贷款会员企业存入保证金后,银行在2个工作日内对贷款企业专用账号进行贷款结算,贷款企业直接在线支用贷款;第七,还贷付息,贷款企业在贷款到期前的任意时间内,通过专用交易结算账户偿还贷款并支付利息,银行向互联网平台、物流企业发送指令并解除监管。

二、互联网+物流金融创新模式风险防范及控制

(一)平台和物流企业视角下物流金融风险控制

1、全面考察贷款企业。第一,全面分析贷款会员企业所处行业,尽可能的规避高风险行业;第二,准确评估贷款会员企业的财务状况以及信用状况,掌握贷款会员企业资信信息。充分利用互联网平台优势,分析贷款会员企业历史信用资料,避免和不良信用会员企业的合作。在全面考察贷款会员企业时,要特别关注质押物,这一关键因素直接关系到贷款会员企业的未来还贷意愿,所以要重点评估质押物,以正确选择质押物。第一,确认质押物的合法性,贷款会员企业向银行提供经由物流企业、互联网平台等相关方确认的货权凭证,判断货权凭证的真实性,确认货物作为质押物的合法性;第二,依据“易变现+可控制+可计量”三大原则选取合适的质押物品种,易于报管储存且流动性好的大宗商品;第三,合理评估质押物价值,充分利用互联网平台优势,对质押物历史和现时价格进行调查,合理确定质押物价值,并设定质押物价格波动的警戒线,动态调整贷款会员企业的保证金,防范贷款会员企业质押物市场价格过大波动。

2、加强业务运营管理。物流金融业务的运营管理要求及时的信息传递,要求高度的信息合作密切度,事先做好互联网平台、物流企业、会员企业之间的沟通工作。在开展物流金融业务时,要及时传递信息,加强建设管理信息化,防范因不对称信息导致损失。在物流金融业务具体操作中,第一,物流企业严格按照多方签订的协议对货物进行监管,明确各方的权利义务;第二,贷款会员企业货物在提货、换货时,需要银行出具相关指令,尤其在换货时,要贷款会员企业提供货物数量、质量等品质证明,并将相关信息传递给银行。第三,为了避免货物在质押过程中可能存在的各类风险,要求贷款会员企业投保,要求物流企业投保,分散质押过程中面临的风险。

(二)银行视角下物流金融风险控制

1、不断完善信息管理平台。银行应不断完善信息系统,并利用先进技术统计分析物流金融业务中获得的物流企业数据,优化升级自身信息管理平台,满足贷款业务需求,改善贷款业务审核风险。同时,在开展物流金融业务时,应选择专业的物流企业作为战略合作伙伴,避免在监管货物过程中的风险。物流企业在监管质押物期间,银行应派对物流金融业务熟悉的工作人员不定期抽查物流企业,一旦发现物流企业存在不规范业务操作、包庇贷款会员企业的行为,应及时采取严格的处罚措施,必要时终止合作。

2、确定合适的质押率和利率。银行由于无法市场化的利率规定,可以结合有限的利率上下值,考虑物流金融对不同风险程度的贷款会员企业进行评价,确定合适的银行利率,针对贷款会员企业不同程度的风险给予相应利率的补偿。但是,鉴于风险控制中利率的有限作用,可以适当的考虑物流金融风险程度,确定合适的质押率,有效控制质押风险,对银行利益有效保障。

3、规范业务流程。当前,物流金融业务受不同银行、不同区域等因素的影响,业务模式也不尽相同,导致存在操作繁琐的问题,难以有效控制银行贷款风险。所以,应结合物流金融业务操作流程,制定统一规范的合同范本和业务流程,降低不当操作带来的风险。

作者:唐友明 单位:长江大学文理学院

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