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人民币冠字号码问题及建议

【摘要】通过对冠字号码的记录,能够对每一笔人民币交易的过程进行完整的还原,并且还可以知道每一张人民币是通过哪个银行流入流出的,都被哪些人使用过。通过人民币冠字号码管理,可以有效地维护金融安全、打击违法犯罪活动、确保公众利益。但是在实际的运用之中还存在着诸多的问题。在文中主要就人民币冠字号码在实际运用之中所存在的问题展开了分析,并以此为基础提出了几点改进的建议。

【关键词】人民币冠字号码;实际运用;问题;建议

人民币冠字号码查询管理是人民币流通管理工作中一项系统性、基础性工程,目前在解决银行业金融机构涉假纠纷、打击假币违法犯罪活动、维护金融消费者权益等方面发挥着支柱性作用。自2013年中国人民银行总行在全国银行业金融机构开展对外误付假币专项治理工作,提出以冠字号码管理为手段解决银行与客户之间假币纠纷的举证和责任认定问题,至今已经走过了五年不断推进完善发展的历程。但经过调查发现,如今在冠字号码查询管理方面仍然存在不少问题,亟待我们解决并深入推进。

一、冠字号码应用现状

(一)冠字号码查询基础设施及相关机制基本建立。第一,人民币冠字号码查询管理工作开展以来,银行业金融机构网点逐步配备升级能识别冠字号码的A类点验钞机、ATM机、清分机等机具,不断加大资金投入,成功搭建冠字号码采集、存储、查询系统。以枝江市地区为例,在2015年底之前辖内10家银行业金融机构所有网点现钞处理机具都已升级改造完成,并按能否序时逐笔记录冠字号码,对取款机、存取款一体机及点验钞机进行了贴标管理,实现贴标全覆盖。第二,银行业金融机构根据人民银行总行发布的《银行业金融机构人民币冠字号码查询解决涉假纠纷工作指引(试行)》和《银行业金融机构冠字号码查询检查工作指引(试行)》等文件要求,结合银行内部经营管理和对外客户服务特点,详细制定了包括机具配备升级、业务操作流程、内控管理、假币纠纷处理等内容的制度规范,建立健全冠字号码采集、存储、查询及举证等机制,逐步形成了比较完善的管理机制。(二)有效提高反假货币工作水平。冠字号码管理工作的有效实施彻底解决了假币纠纷无据可查,无证可考的局面。通过记录、存储、备查银行业金融机构机构对外付出人民币冠字号码,可以解决金融机构涉假币纠纷的举证和责任认定问题,有效维护金融消费者权益和金融机构信誉。同时,随着金融机构与公安机关合作力度的加大,冠字号码管理工作也为公安机关有效打击涉假币违法犯罪活动提供可靠线索。(三)在拓宽冠字号码应用范围方面进行了有益探索,并取得初步成效。银行业金融机构在开展人民币冠字号码管理工作中不仅可以采集到与冠字号码直接相关的信息,包括记录冠字号码信息的日期和时间、版别、币值、冠字号码文本、冠字号码图像等,还能采集到与客户相关的各种信息,包括客户身份信息、办理存取款相关业务类信息、办理业务银行机构网点信息等。如此丰富的信息内容就为拓展人民币冠字号码应用范围和领域提供了各种可能。目前已经开展相关试点并取得初步成效的主要有三类:一是通过将冠字号码信息与客户业务信息进行有效关联,从而强化落实银行涉假纠纷的举证和责任认定。二是将冠字号码信息流与现金实物流充分匹配,实现现金调拨管理向现代化物流管理方式转变,提高银行业现金管理的质量和效率。三是在前两者的基础上进一步拓宽冠字号码在人民币流通管理方面的运用,其中包括建立小面额人民币冠字号码查询系统核查客户信息为反宣币案件提供有效线索;利用商业银行清分设备上传的冠字号码信息与缴存发行库钱捆实物匹配程度来检验商业银行全额清分情况等。

二、存在的问题

(一)银行业金融机构轻视现金在经济社会中的基础性作用,导致对冠字号码管理运用投入不足。近年来,由于新型支付手段的创新发展和互联网企业的大肆宣传推广,不断给老百姓灌输了“无现金社会”、“无现金城市”即将到来的假象。银行业金融机构在这种背景之下为发展第三方业务提高经营效益的需要,也加入了推广大军,在现金管理方面的投入随着业务发展重心的转移不断减少,人民币冠字号码的运用推广受到人、财、物供给不足的严重制约。(二)冠字号码管理基础工作不够完善,影响冠字号码功能运用。1.冠字号码信息采集不够全面。主要表现在两个方面:一方面是冠字号码信息采集没有与现金的收付过程同步。根据实际了解的情况发现,客户在银行柜台取款时尤其是在集中时点取款,银行工作人员为了节省时间常常将还没来得及经过清分机清分记录冠字号码的钱捆直接支付给客户。部分商业银行为了应付人民银行对缴存款全额清分的要求,仅仅将要缴存到人民银行发行库的钱捆实行清分记录冠字号码。这就导致从银行柜台流出的现金没有完整的冠字号码记录。另一方面是被采集冠字号码的人民币券别不完整。目前银行业金融机构采集冠字号码的人民币券别主要集中在100元券,对于其他券别的人民币冠字号码信息采集的较少。2.冠字号码信息数据保存不够完善。一是数据保存不及时,导致数据丢失严重。部分商业银行网点的清分机和点验钞机记录的冠字号码储存在U盘或者SD卡,银行工作人员没有按规定及时将数据集中存储,导致机具中记录的旧数据不断被新数据覆盖。二是现金处理设备、网络故障导致部分数据丢失。商业银行在清点现金时出现机器故障或者停电断网的现象时,已经存储在机器中的冠字号码信息就会随之丢失。三是冠字号码信息要求保存的时间过短。按照《银行业金融机构人民币冠字号码查询解决涉假纠纷工作指引(试行)》中关于冠字号码信息存储的要求,银行业金融机构保存冠字号码信息的时间至少要有3个月。但在冠字号码的实际运用中发现3个月的时长有时不能起到有效利用的目的。在今年2月宜昌辖内就发生一起相关案例,警方在根据查获的部分失窃赃款冠字号码信息追踪剩余部分时,因为记录信息超过3个月导致线索中断。3.冠字号码查询系统未能全部建立。以枝江市地区为例,辖内工、农、中、建四大国有商业银行是最早建立健全冠字号码查询系统的银行业金融机构。然而辖内其他股份制中小型商业银行至今都未能建立起操作规范高效的人民币冠字号码查询系统,仍然是以人工检索为主。.1.冠字号码信息与实物流不匹配。当前,冠字号码信息采集、存储和运用仅仅局限于银行业金融机构和部分第三方清分公司,冠字号码信息未能与人民币实物流有效匹配并流转。现金在商业银行与人民银行之间流动时和在人民银行体系内部调拨时都未及时记录冠字号码信息,无法对现金实物进行有效追踪,制约了冠字号码应用范围。2.冠字号码信息整合不到位。目前,冠字号码的管理运用还是单兵作战的初级状态。各家银行业金融机构间冠字号码系统未能实现横向联网,积累的大量数据信息被闲置和割裂,形成信息孤岛,使其使用范围受限。(四)公众认知度不高,查询受理率低根据向辖内分发的关于人民币流通管理相关调查问卷的结果显示,除了部分金融行业从业人员外仍然有超过一半的普通居民完全不知道可以通过冠字号码查询来解决假币纠纷问题,甚至有部分居民不知道人民币上有冠字号码。从受理冠字号码查询的数量来看,部分网点连续几年没有受理过相关业务,即使有受理了相关业务的网点受理数量也很少。

三、相关思考与建议

(一)坚持从实际需求出发,及时纠正错误观念。在目前的社会发展阶段,现金在经济社会中的基础性作用仍然无法取代,对现金的大量需求依然客观存在。从实际统计数据看,我国经济社会的发展仍然对现金有强劲的需求,在非现金支付推广运用比较早的几个发达经济省份,他们的现金需求量反而比较靠前,突出表现在江浙广东一带。从世界银行对全球现金使用情况的调查看,除少数经济体量较小的几个发达经济体开始出现所谓的“无现金城市”外,整体来看经济社会的发展仍然在不断增加对现金的需求量。所以从客观实际出发,银行业金融机构要充分重视现金的支柱性作用,充分保证现金管理的各项必要投入,充分挖掘和发挥人民币冠字号码在现金流通管理中的作用。(二)强化人民币冠字号码管理基础工作。1.银行业金融机构应结合自身现金业务管理的具体要求,将人民币冠字号码信息采集、存储和查询的有关制度执行到位,实现所有现金收付业务与人民币冠字号码信息采集同步。针对目前银行业金融机构大多只对大面额券别进行冠字号码记录的情况,需要进一步升级相关硬件设备以实现人民币所有券别冠字号码数据信息准确记录。在此基础上,人民银行要严格按照检查工作指引督促相关银行业金融机构及早建立健全人民币冠字号码查询系统,及时检查各项工作落实情况,真正实现银行网点收付现金有据可查。2.建立冠字号码信息管理应急机制。当银行网点出现机具故障、断网、断电等突发情况时,要有行之有效的应急措施和办法来保证人民币冠字号码记录和存储的连续性,杜绝相关信息丢失。3.建议在经过充分调查论证之后适当修改人民币冠字号码管理相关政策。鉴于人民币冠字号码在实际运用中出现的问题,以及为拓展人民币冠字号码运用范围提供必要的政策空间,可考虑适当修改包括延长冠字号码存储时间在内的相关政策。(三)加大冠字号码信息数据整合力度,建设省级以上冠字号码。信息数据共享平台第一,采取有效措施将冠字号码信息与客户信息一一对应,同时将冠字号码信息流与现金实物流完全匹配,这将为冠字号码的拓展运用奠定坚实的基础。第二,建立省级以上冠字号码信息数据共享平台,打破银行业金融机构之间信息壁垒,实现互联互通。第三,进一步完善人民银行冠字号码数据集中管理,对冠字号码系统数据框架和数据集中管理模式进行改进,积极探索并稳步推进冠字号码功能的开发利用。(四)成立冠字号码信息数据监测分析中心,提高人民币流通管理水平。为充分挖掘人民币冠字号码信息的价值,成立冠字号码信息数据监测分析中心,在精准预测市场现金需求,合理调剂人民币券别结构,高效测算人民币流通寿命及流通速度,监测流通中人民币整洁度,完善人民币全额清分管理,加强跨境人民币流通管理等方面深化人民币冠字号码的实际运用,提高人民币流通管理水平。与此同时,积极拓展冠字号码信息运用领域,在反洗钱、反腐败、反逃税漏税等方面提供有价值的线索,提高案件侦破率。(五)提高冠字号码信息运用的宣传力度从老百姓的实际认知程度来看,有必要在人民币冠字号码信息运用方面加大宣传力度,将人民币冠字号码基本常识和拓展运用相关知识与爱护人民币、反假人民币、反宣币等内容相结合生动呈现给社会大众。积极借助维护金融消费者权益、普及金融知识宣传月、反假宣传等活动平台,进一步扩大人民币冠字号码相关知识宣传面,有效提高社会公众对人民币冠字号码的认知度。

参考文献

[1]余伟宁.人民币冠字号码查询在反洗钱领域应用拓展的思考[J].财会学习,2017(12):202+204.

[2]张奎.人民币冠字号码流转试点与货币数字化应用场景的调查与思考———区块链技术应用[J].金融纵横,2017(03):4-10.

[3]杨微微.建议运用冠字号码查询系统监管人民币整洁度[J].金融经济,2016(04):186-187.

作者:秦勇 单位:中国人民银行枝江市支行

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