肺炎对国有银行信贷业务的影响

受肺炎疫情影响，国内很多企业由于未恢复正常经营，可能导致无法按时偿还银行贷款，造成借款合同违约等问题，进而引发银行贷款出现逾期。银保监会信息数据显示：受疫情影响，银行总体不良贷款会出现一定程度上升，2月末我国银行业金融机构不良贷款率2.08%截止2020年。银保监会已经进行压力测试,《中国金融稳定报告2019》结果显示，轻度冲击下GDP同比增速下降至5.30%，30家参试银行整体不良贷款率从1.46%分别上升到5.42%。一季度经济总量占国内全年比重并不高，疫情不会改变中国经济增长的基本面和长期向好的趋势，当前一系列宏观政策对不良贷款有对冲作用。

肺炎疫情对县域国有银行信贷业务的影响

（一）信贷质量防控压力增大，总体可控。以河南省驻马店市为例（下同），由于地理位置离湖北较近，疫情持续造成中小微企业的违约风险加大，五家银行2月份不良贷款率0.78%、比1月份增加0.02个百分点，区域不良贷款率远低于全国数值。对于受疫情短期影响较大的行业和企业主要集中在餐饮、旅游、娱乐、教育培训等领域企业，整个2月份全市金融机构不良贷款受疫情直接影响下比上月增加5.26亿元、比年初增加6.58亿元。其中：五大国有银行不良贷款余额5.89亿元，国有银行不良贷款余额和新增占全市金融机构的5.76%、5.06%。表1驻马店市2020年一、二季度五大国有银行不良贷款情况预测表通过驻马店市五大行上报的贷款逾期数据看，形势不容乐观：五行逾期户数达到768户、逾期金额2.76亿元，有些企业贷款尽管没逾期，但已经给银行反馈。目前，无法还款户数1337户、涉及金额1.73亿元；延期还款户数40户、涉及金额3.39亿元。实际上我们可以测算出：驻马店市受疫情影响企业实体1377个，五大行涉及金额5.12亿元，实际上五大行目前在整个2月份（疫情集中期）对公投放贷款及融资16.41亿元，等于支持实体经济受损金额的3.2倍以上，有力支持驻马店市金融抗疫和助力企业复工复产。通过数据进一步分析，我们研究2月下旬以来，驻马店市企业陆续复工复产，五行一季度不良贷款本月比年初不会突破逾期金额，估计会接近上报的8735万元；但到二季度不良贷款新增将在0.87亿元-1.73亿元。（二）抗疫类行业成为信贷需求新亮点。2020年国内新增贷款的增长点与本次肺炎疫情冲击部分相关，医疗、卫生、化工、物流、新基建项目级相关制造业成为贷款行业投向热点，由于1月23日武汉“封城”，抗疫类行业贷款具有时效性，1月23日-2月29日这个时间段成为金融支持疫情防控的关键期和成败期，国有商业银行对公信贷“开门红”与此叠加，2月1日中国人民银行等五部门联合出台30条措施，引导金融机构加大对疫情防控领域，受疫情影响较大地区、行业和企业，以及社会和民生领域的信贷支持力度。疫情期间，国有商业银行重点资金也主要投向这些政策主导性领域，但是随着疫情的逐步解封，预计传统交通运输、水利、公用基础设施等“铁公基”领域，以及批发零售业、制造业领域的投资将再度启动，公共医疗卫生、新型基础设施建设等领域的信贷需求继续加大投资。从信贷投放总量看，前两个月五大国有银行投放总额50.13亿元、按总量大小依次是邮储14.12亿元、建行12.23亿元、农行10.64亿元、中行8.51亿元、工行2.14亿元。信贷投向出现“医疗、化工、科技”三多现象，行业特点与当前疫情防控密切相关。从贷款方式看，全市2月份国有银行信贷呈现“三三制”局面，信用类、保证类和抵押类分别为3.23亿元、4.52亿元和3.67亿元，依次占比为28.28%、39.58%和32.14%。结合贷款行业分类看，保证类和抵押类驻马店市资金主要集中在医药和化工制造业，建行投放3亿元于药业，农行和建行分别投放新能源科技0.4亿元和3亿元；信用类主要投放在各家医院、电力和水产业上，2月份驻马店市国有银行中的农行和邮储银行合计投放县级医院1.27亿元，中行则集中投放电力、热力、燃气及水生产和供应水行业等1.82亿元；工行主要投放民生领域建设1.13亿元；余下基本上是线上产品，线上产品以医疗用品及器材零售、西药零售、中药零售和卫生服务为主。从企业规模等级看，五家国有银行大中型企业2月份抗疫复工类信贷资金投放9.35亿元、占比92.10%，小微企业0.80亿元、占比7.90%，大中型企业成为国有银行资金支持类重点。驻马店市投放前10家对公客户（含医院）10.37亿元，城商行1家0.6亿元，均是大中型对公客户。（三）“抗疫”贷款产品创新爆发，线上线下持续融合。从产品对象上看，目前国内推出的对公信贷产品主要针对两类群体：一是为抗击疫情提供相关物质保障的企业和医院，包括向医院提供医疗器械、医用耗材、诊断试剂的供应商，以及医用化工关联类；二是受疫情影响下经营暂遇困难的小微企业，集中在教育培训、餐饮住宿、物流运输、影视传媒、文化旅游等劳动密集行业。从总体比较看，线上信贷产品种类多资金量小，线下资金量是金融信贷抗疫的绝对主力。国有五行2月份投放线下金额11.26亿元、占比98.58%；线上金额投放0.16亿元，占比1.42%；线下资金是驻马店市金融信贷抗疫的绝对主力。2月份五家国有银行大中型企业2月份抗疫复工类信贷资金投放9.35亿元、占比92.10%，企业规模投放最多也是线下渠道。

疫情背景下县域国有商业银行信贷业务提升的对策

（一）从短期看，提高站位、精准支持、全力以赴支持“抗疫”。1.落实政策提供专项授信支持。坚决贯彻落实系列讲话精神和党中央、国务院决策部署以及监管部门各项要求，主动扛起国有大行的责任担当，围绕“坚决遏制疫情蔓延、坚决打赢疫情防控阻击战”的目标，做实支持疫情防控金融服务的“十项举措”，发挥国有银行金融服务平台线上对接优势、产品优势、科技优势和资金优势等四个优势，主动对接疫情防控相关行业，协调与企业进行无缝对接，主动向实体经济减费让利，统筹推进疫情防控和信贷投放发展经济工作，全力打赢疫情防控和业务发展“双线战役”。2.加强产业链协同复工复产金融服务。企业复工复产以来，国内产业链上下游部分企业国有银行畅通产业链资金流，提升产业链协同整体效应。国有银行按照市场化、法治化原则加强与依靠互联网运营的银行间的业务合作，提升产业链金融服务科技水平，线上线下相结合，通过应收账款融资、订单融资、预付款融资、存货与仓单质押融资等方式，加大对产业链上下游中小微企业的信贷支持，为复工复产企业提供方便快捷的供应链融资服务。3.降低对公客户融资成本。对受疫情影响正常生产经营、遇到暂时还款困难的客户，通过适当下调贷款利率、调整结息频率、减免逾期利息等方式予以全力扶持；对于经营医疗耗材、医院、生产生活物资保障等抗疫相关行业的名单外客户执行利率优惠政策，采取一户一报制度，在授权范围内最大限度降低中小企业客户融资成本，主动承担与贷款相关的抵质押登记费用等，通过减费让利等措施进一步降低企业综合融资成本。4.严格控制线上线下逾期贷款。一方面，对线下贷款积极与平台行沟通做好到期贷款的转贷和回收再贷工作，贷款到期前1个月安排召开贷后跟踪会议，了解到期贷款的当前情况和下一步工作目标，制定预办理方案；对再办理的业务督促平台行收集贷款资料，争取贷款到期前做好一切准备工作；另一方面，对线上贷款要用好系统预警工具，对出现橙色预警的客户要上门核实风险原因、对红色预警的客户在调查详实的基础上要减少额度、冻结额度、提前回收。（二）从中长期看，数字化转型发展是应对信贷业务深化经营的必然。1.数字化转型发展要提升综合服务赋能。疫情环境下，数字化转型对线上公司金融服务形成迫切需求，线上金融服务从零售端向公司端深度拓展或将是未来发展趋势。“非接触”信贷服务理念、需求，不会随着疫情平复而消失，反而可能进一步固化和深化，国有银行应基于供应链上下游企业之间的真实交易，建立场景、技术、风险、监管四位一体的数字供应链金融网络，研发推出线上化、数字化的新产品，更要运用数字化系统深入分析产品使用情况，推动自身产品“迭代”升级、优胜劣汰的同时，也为中小企业提供非接触的融资、结算等“一揽子”服务。2.数字化转型发展要提升平台场景赋能。一方面国有银行要联通行内行外，加强平台系统之间互联互通，将金融“泛在”于平台场景之中，将B端、C端、G端的政务数据、信用数据、经营数据与银行的交易、结算等数据交互集成，融通成为客户统一视图，为客户精准“画像”、深挖客户价值、开展智能风控夯实基础；另一方面，国有银行大中小微信贷产品量体裁衣，在线上产品基础上扩大平台业务覆盖，把小微企业及企业主的基本信息、经营信息、资产信息、负债信息、税务信息等内外部多维数据融合，针对普惠金融小企业产品线上金额小的特点，在满足数据风控条件下，把开发推出线下大金额的产品转移到线上平台，利用“裂变式营销”、“场景式营销”，打破组织边界，扩大普惠金融和大中企业线上生态覆盖面，帮助银行获客与活客，推动业务转型与平台生态发展。3.数据化转型要推动线上线下业务的融合发展。数字金融是实体经济带动下的全金融行业的发展趋势，“无接触”服务重要性提升，但仍将与线下模式共存。国有商业银行加强科技应用，国有商业银行在战略布局方面，仍应坚持两手抓，一方面着力发展线上服务，及时对相关业务进行整合升级，借鉴股份制银行的创新产品，如平安银行推出的“小企业数字金融复工产品包”，汇集了信用、担保和抵押类多品种的融资产品，值得国有银行借鉴；另一方面加强数字化基础设施建设，利用传统金融与数字金融互相补位，注重优化线下服务流程和方式，协调线上线下业务发展，进而促进公私联动经营，促进对公对私业务自然融合，有效满足客户的金融服务需求。4.数字化转型发展要提升线上风险管控的常态化、智能化。一方面探索建立的存量大中型客户和小企业客户信用风险预监管工作模式，依托RAD预警平台、非现场审计系统、大数据和金融科技工具给对公客户风险画像，全面筛选管理过程中适用于数字化的环节，建立决策模型并进行数字化改造，推动风险管理、运营管理、项目管理、授信审批的智能分析、智能决策；另一方面用数字化打法探索解决合规风控问题，处置好“发展”和“风控”的关系，提高风险研判能力，提高风险化解和处置的及时性、有效性，筑牢业务经营的防火墙。

参考文献

[1]中国银行业协会研究部.疫情对我国银行业的影响分析及应对建议[N].金融时报，20200317（09）.

[2]路岷峰，王婷婷.基于数字银行背景下数字信贷风险控制管理的战略研究[J].金融理论与实践，2020（1）:21-26.

[3]李林鸾.浙商银行十八般武艺战“疫”记[N].中国银行保险报，20200302（07）.

作者:郭建 王燕 李函儒 单位:1.中国建设银行股份有限公司驻马店分行 2.中国人民银行驻马店市中心支行 3.新加坡南洋理工大学