金融产品创新与银行营销模式的变革

摘要:随着社会的快速发展，促进了金融全球化和一体化进程的不断加快，加剧了国内金融行业的快速发展，促进金融体系发生了重要的变革，导致金融市场竞争力逐渐加大，为了促进我国商业银行的发展，应该促进金融产品的创新，改变银行的营销模式。金融产品的创新是当前银行营销模式变革的重要体现，也是商业银行发展的必然要求。通过对商业银行的现状分析可知，当前的商业银行在发展过程中，还存在着很多的问题需要迫切去解决。

关键词:金融产品;创新;银行营销;模式

1前言

随着我国经济的快速发展，人们的生活方式发生了较大的变革，人们的目光不仅局限在解决温饱问题上，而是追求高质量的生活方式。当前大多数人都会将手里的闲钱存入银行。随着银行营销模式的转变，为了实现快速的发展，出台了较多的理财产品，人们对理财产品有了一定的认识，并且产生了强烈的购买欲望。面对这样的背景，银行为了快速发展，需要对金融产品和营销模式进行创新，促进了银行多样化的发展，提高了银行的经济收入。

2金融产品创新与银行营销模式创新的问题分析

2．1产品创新的整合性不强。我国当前的大多数商业银行都存在着金融产品创新性不强的现状，缺乏相关的业务创新部门，其主要表现在以下几个方面:首先表现为创新缺乏整体规划，各业务部门之间在进行产品创新的过程中，难以摆脱部门利益的限制，在开展产品创新工作的过程中，缺乏组织化和系统化的管理，使各业务之间的关联性较差，无法实现对产品的统一规划。其次表现为产品的管理体系需要进一步完善。当前我国的商业银行中的产品存在着单一性的特点，没有建立完整的产品管理体系，不能对银行的盈利和亏损情况进行深入的分析，不利于对银行风险的掌控。最后表现为无法对产品进行精细的管理。产品的后续管理工作不完善，在一定程度上影响了银行的竞争力，在向客户进行金融产品推销的过程中，对后续的服务工作重视程度不高，导致企业的品牌形象受损［1］。

2．2营销与产品研发缺失互动。在银行新产品开发的过程中，主要是基于科学的基础之上，缺乏对市场需求的了解，导致产品的营销和产品研发互动性不强。首先表现为缺乏产品创新精神，对产品开发的过程中，主要是从企业的局部利益出发，无法实现对客户信息的有效整合。产品的整体性和吸引力较差。无法得到市场的认可。其次表现为对市场的调研重视程度不高。在进行新产品开发的过程中，没有对市场进行有效的调研，就开展产品销售工作，导致产品的营销效果不好。最后表现为技术与产品的融合度相对较差。当前企业的技术创新能力不强，技术创新和信息系统的运行情况不尽如人意，与发达国家的管理运营还存在着较大的差距，对相关的业务人员的素质提出了较高的要求。2．3配套机制的建立有待完善。当前市场竞争日益激励，在新产品开发的过程中，注重对外部信息和内部管理的交流和联动。我国商业银行的产品创新机制与发达国家还存在着较大的距离，首先表现为产品开发的组织不健全，没有成立专门的产品开发小组，项目在开发过程中，没有与其他部门进行有效的整合，无法对开发项目的成本和效益进行有效的开发，不利于后续工作的有效开展。其次，产品创新缺乏优质的人才，国内的银行面临着产品经理短缺的现状，通常身兼数职，无法实现对产品的创新［2］。

3金融产品创新与银行营销模式创新的建议

3．1完善产品创新管理机制。首先应该选择适合的产品创新体制，应该采用集中式产品创新体制和分散式产品创新体制，对于研发出来的新产品，应该交与业务部进行新产品的营销工作，产品开发部门在进行新产品营销的过程中，应该给予技术方面的支持，有利于降低新产品的创新成本，实现对产品的统一规划。其次，应该建立产品创新分级授权制度，在对新产品进行创新的过程中，应该缩短产品的创新链，对产品实行分级授权管理，结合产品自身的种类和风险等因素进行了解，对业务创新管理进行授权，建立创新试点［3］。

3．2重构整合营销框架。营销部门的实施效果直接影响着银行的市场占有率和核心竞争力，制定有效的产品营销，是银行产品创新的关键。首先，需要强化金融产品的创新理念，通过市场营销的形式，实现对新产品的研发，以便促进营销能够产生良好的效果。通过建立营销系统工程的方式，能够强化商业银行的营销意识，促进各部门之间的联动和协同。其次，在银行内部推行一站式服务，在银行各项业务开展的过程中，面对较强的技术性问题，产品经理能够提供专业化的指导，加强产品的服务理念。

3．3挖掘客户价值，开展交叉销售。为了促进金融创新体制的建立，应该促进银行营销模式的转变，充分利用银行的优势，挖掘客户的价值，促进银行竞争力和企业效率的提高。首先，应该利用交叉销售的形式来挖掘客户的价值，主要是通过对客户的数据信息进行分析的形式，发掘客户的潜在需求，以便给客户提供多样化的需求，有利于促进产品的销售。其次，是利用交叉销售的形式发掘客户的需求，该种模式主要是以客户的导向为营销的理念，引导客户购买价格比较高的产品，能够发现客户的多种需求，分析客户的购买习惯，通过多种渠道实现产品的销售［4］。

4结论

要想促进银行的发展，应该对当前的银行营销模式进行创新，促进银行的健康发展和银行经营体制的不断变革，通过对银行金融产品的创新和银行经营模式的变革，有利于发现银行营销模式存在的问题，以便针对存在的问题，进行快速的解决。银行通过完善产品创新管理机制，重构整合营销框架和挖掘客户价值，开展交叉销售等形式，促进了银行营销模式的转变，转变了银行的经营管理模式，促进了银行的持续健康发展。

作者:王昊 单位:河北大学

参考文献:

［1］曹思维．基于营销组合理论的商业银行市场营销策略研究［D］．中国地质大学(北京)，2013．

［2］潘晓．中行吉林省分行个人电子银行产品营销策略研究［D］．吉林大学，2015．

［3］柳萌．中国银行辽宁省分行金融产品创新及营销策略研究［D］．大连海事大学，2012．