谈论网络银行法律问题

1网略银行的界定

网络银行又可称为网上银行，是基于因特网或其他电子通讯网络手段提供各种金融服务的银行机构或虚拟网站。根据巴塞尔银行监管委员会的定义，网络银行是指那些通过电子通道，提供零售与小额产品与服务的银行。这些产品和服务包括：存贷、账户管理、金融顾问、电子账务支付，以及其他一些诸如电子货币等电子支付的产品与服务(BCBS，1998)。

2我国网络银行面临的法律困境

2．1市场出入机制不健全

银行业是一个经营风险性极高的行业，世界各国对银行业的出入问题都做了严格的规定。在互联网技术和信息革命的推动下，网络银行市场进入成本大大降低，削弱了传统商业银行所享有的竞争优势，这种相对公平的竞争可能会吸引更多的非银行机构进入这个领域。

2．2电子合同触发法律问题

电子合同即是以电子数据交换方式拟定的合同。电子合同作为一种新型的合同已经被我国《合同法》明文规定列入合同之列。但是还有一些适用普通合同之规定无法解决的情形：我国现行法律没有对电子合同中格式条款的效力进行规定，在签订合同的过程中由于机器原因造成的合同错误的合同效力问题以及合同产生纠纷的管辖权归属问题等有待解决。与此同时，“网络服务协议”也成为电子格式合同的常见形式。一旦客户开始正式申请网络银行服务，就被视作接受了服务协议的所有内容。由客户领取的服务协议经客户和银行签字确认生效。该格式合同变相强制性的迫使顾客无条件接受，与平等自愿的民法基本原则相违背，忽视了消费者的异议权。

3解决网络银行法律困境的对策

3．1规范网络银行的市场准入、退出制度

3．1．1严格规范市场准入制度从事网络业务的金融机构，在办理网络业务前，应当到金融监管部门办理业务登记，并提供有关网络材料。同时，金融监管机关也应做好从事网络业务金融机构登记，通过与税务机关、财政机关等专门机构的密切配合，深入了解金融机构的网络业务活动，确保金融机构在批准的网络业务范围内从事网络业务活动。2002年出台的关于落实《网上银行业务管理暂行办法》有关规定的通知，对网络银行准人审查业务开展及内部控制等作了补充规定。

3．1．2严格规范市场退出制度『蚓络银行处在日益纷繁复杂的金融环境中，当然也同样受到经济规律的制约，一旦其不符合经营条件的，也应当适时退出。对此，可以通过建立、完善网络银行预警、接管、紧急救助、最后贷款人制度、存款保险制度等规定，把网络银行退出造成的负面影响降低到最小。

3．1．3建立网络银行的全面防御和保护机制在网络银行技术安全方面，可以采取以下防御机制：

(1)完善“防火墙”技术，建立良好的数据备份和恢复机制。

(2)规范系统的设计结构，完善功能支持，建立网络安全防护体系。

(3)加快发展网络加密技术。应学习和借鉴西方发达国家的先进技术和经验，加快网络加密技术的创新、开发和应用，包括乱码加密处理、系统自动签退技术、网络使用记录检查评定等。

(4)完善系统安全扫描技术和病毒入侵检测技术。

3．2完善网络电子合同法律规定

3．2．1关于格式条款及效力美国《统一计算机信息交易法》第112条(e)款规定了格式条款审查机会规则：“应在显著位置以显著的方式向消费者展示格式条款，为消费者提供对合同条款进行审查的机会，如消费者要求时，应为其提供格式条款的复制件”。“如果没有履行为消费者提供审查机会的义务时，即使消费者已经订立了合同，如其在获得审查机会后对该许可合同不同意时，则可行使返还请求权，并可要求赔偿相应的损失”。笔者认为在网上银行交易中，提请注意和说明义务的履行可参照美国《统一计算机信息交易法》中所规定的标准。对于一切条款，客户应当有充分的审查机会。而网络银行在拟定服务协议后，也应提请银监会审查，方才有效。对于免责条款、与客户利益密切相关的其他条款，阀上银行应当以显著的方式明确表示，承担《合同法》第41条规定的“对格式条款有两种以上解释的，应当作出不利于提供格式条款～方的解释。

3．2．2规范合同纠纷管辖权在协调各国和地区有关确定网络交易管辖权问题上，海牙国际私法会议起了重要作用。在当代国际社会，依信息收到地来确定网络银行交易管辖权，尽管在一定程度上不符合信息输出量大的国家或地区的利益，但也不被有关确定网络银行管辖权的国际立法所禁止。因此，当前在国际社会尚未就确定网络银行交易管辖权达成共识的情况下，依信息收到地确定网络银行交易管辖权不失为解决问题的一种方法。