金融科技创新与商业银行发展趋势

［摘要］新金融引发了巨大变革，但本质上未有革新。在经济新常态下，金融与科技的有机结合，使得金融服务效率得到较大的提高，也使得传统银行的服务半径得到延伸。同时，金融与科技的有机结合对于有效促进科学技术转化成高效生产力、能够扎实服务于实体经济转型攻关、服务于现代化经济体系建设有着极为重要的现实意义与价值。加快推进科技金融战略改革，推动金融科技应用，是商业银行当下适应新金融新形势、应对新挑战的迫切需要。

［关键词］新金融;金融与科技;战略改革;科技创新;商业银行创新

1发展科技金融战略改革的必然性

第一，新时代赋予新使命，当下科技新则金融昌，科技与金融是休戚与共的命运共同体，强大而创新的科技是金融业可持续发展的支撑和后盾，如果说新金融发展着力点在科技创新上，那新金融发展的初心就应该是支持科技创新，金融可以借助科技的发展更好地拓展自身的广度和深度，科技依托金融实现自身的商业模式，从而更好更快地发展。商业银行应善于利用金融科技新理念、新技术为实体经济赋能，扩大服务范围，提高客户触达能力，提升金融供给对实体经济有效需求的适应性和灵活性。第二，在新金融的大背景下，各类新兴产业，尤其是以人工智能、云计算、大数据和区块链等为代表的新兴技术正在深刻影响着人们的生产生活以及银行业的未来发展方向。为实现资本资源的高度开放，相关“用户体验导向”“数据驱动”等新型金融科技重组工作势在必行。同时这也是商业银行为发展科技金融的战略性创新改革，为适应新金融、新形势、新挑战以适应科技进步的一种必然需要。第三，思维模式的转变为金融科技化注入新的基因。伴随着科技对经济生活的全面渗透，传统金融机构也正不断向曾经的传统服务中注入科技化的“基因”，同时时刻转变全新的发展理念，不断打破常规的发展局限、不停尝试全新的科技服务、更新以往的“定式依赖”。未来的“金融科技”将超越金融与科技的范畴，高度融合为新兴产业、以此来满足人们日常生活中的“金融服务需求”。［1］

2商业银行实行金融科技战略的实质性表现

2.1新时代召唤商业银行贯彻国家政策的核心。2015年，于政府工作报告内首次指出了有关“互联网+”的定义，自此国内商业银行便遵循国家经济发展规划，期望能够紧抓金融科技战略，进而推动整个商业银行业的创新性发展过程，并加大在此项策略实质性表现上的关注度。详细说来，在《十三五国家科技创新规划》中就曾提出过:“推进科技金融产品和服务创新意识需真实转化为国内商业银行可持续发展的准确趋势。”商业银行需要从主观态度上紧抓此项政策所创造的机会，全面开创并扩大公司本身的金融科技创新历程，利用更加多样化的创新方式改善与健全金融服务途径。2.2新时代召唤商业银行建设金融生态的匠心。商业银行一定要更加科学合理的应用区域块链、大数据、云计算与人工智能等多种先进性技术，使得创新型金融服务系统得到进一步的升级与进步。力争对其现有的交易制度和组织结构等各个方面实现金融业态上的进一步创新，以和目前社会上在银行服务上的高效需求相符［2］，另外开拓其产品的交易途径，从本质出发转变金融科技发展所含有的属性。此外还能给客户供应相应智慧金融服务，建设金融和科技的深入融合之路，C端和B端互相促进，内外相结合方能实现智慧生态。2.3新时代召唤孕育新金融科技实践下的决心。对金融业来说，其属于数据密集型与依赖型最具代表性的行业，实际上其所运用和很多科技成就很早就存在，而商业银行基本上是首个开始对建造科技信息化进行实践与创新的企业。随着大数据、云计算、区块链与互联网等多种技术的飞速发展与更新换代，为当前的金融科技新时期培育了更加高效、质量更佳且价值更高的新金融模式，亦开创了商业银行的全新模式，为其提供了更加新鲜的活力。商业银行还可利用科技的方式全面智能优化产品整个运营过程、途径与风险控制等，以此增加金融服务与交易处理在自动化、边界化上的普及程度，重新塑造业务流程，设置全新的客户体验。切实提升其在社会中的核心竞争力，加强其在经济社会上的正外部性。2.4新时代召唤商业银行服务实体经济的初心。以新时期为基础，以新使命来说，商业银行在坚守本心的同时，还需追本溯源，运用金融科技就传统的金融服务系统实施智能化改良，重新打造银行、信息与信誉中介的主导位置，使众多实体经济可以享受到合乎心意、安全且效率极高的全新体验。其一为所有客户提供服务，金融科技的实际价值更为普惠与高效，其可把服务目标从原本的客户群体变更至全量客户，利用多种方法把服务范畴扩展到以往难以接触到的客户，增加在金融服务上的普惠与高效程度。其二在于推广全渠道，由线上至线下、由其本身闭环至开放等方面进行合作，客户和银行的多个触点与连接点均要转化为运营途径中的末梢。当前，我国创造出了把传统行业中的银行延伸至互联网平台与很多别的企业合作门户网站之中，使客户能够及时感受到在服务建设一个很强的现代化金融系统时急需商业银行特别是大型商业银行肩负起更为重要的社会职责，急需应用到全新的产品与技术以增加在交易上的经济性与公开透明性，培养信息对称、全民守信的信誉型社会，另外还可应用更为智能与创新形式的工具、手法，增强金融系统在面临多个风险和挑战时的能力与弹性。

3商业银行打造全新的金融科技战略渠道

3.1加快建立“移动支付”和“虚拟银行”的步伐。将来，商业银行和传统银行之间必定会存在巨大区别，故此，进一步深化建立“虚拟的银行”，使移动支付技术呈现出多样化，使其能够深入优化用户体验，能够积极为用户建立并提供全方位无漏洞的金融业务和引领金融服务系统。因此，商业银行必定要确保所搜集用户信息和行为上的完整性，利用全部途径和产品内容，编写与研讨更加深刻的用户体验报告，奠定了银行云计算平台和大数据系统建造所需数据流的一定基础。［3］另外，健全电子支付链条、打造新型银行移动支付方式为商业银行在全新发展路上的另一项重要措施，商业银行要尽可能把将来的全部支付业务转移到线上，加大在场景化移动支付方式发展趋势上的关注度，并和金融科技当下正流行的方式相结合，重视在面部、虹膜识别与加密式算法上的运用，在加强移动支付安全性和快捷性上打下基础。3.2进一步加大创建“数字化银行”的力度。商业银行在未来发展规划中需要更加多地运用低成本且高效率的“数字化区块链”的自动模式，以此来优化当前商业银行金融业务体系内较长的前后台业务办理流程、较多的业务操作步骤等多类现实问题，同时运用区块链数字类型科技指导以及构建银行业务动作的新方式，进一步深入推进建设“数字化银行”银行数字化建设。商业银行可以使用该方法来提升银行内部每个层级之间的互相联系，提高银行业务同顾客两者间的数字化联系与互动，这种运作流程均可以有助于银行进行业务的优化调节、调节货币价格以及按需进行产品优化配置等。3.3深入健全“智慧化银行”的服务系统体系。以人工智能科技为根基的智慧化银行服务系统会在将来发展为新时代商业银行全方位发展的关键点，行业银行要求加大业内资源的整合力度，全方位、深入地对数字化、智能化建造领域进行探索，考虑到在业务流程条件下所产生的多维度设计重新构造，创新更能适合用户业务所需并可达成功能实时转变的“智慧化银行”。所以，商业银行需要全方位、多角度地普及智能设施，加强金融技术对于智慧化银行构建的支持力度，加强与提升金融科技背景下的人机交流与互动方式，优化金融科学技术条件下的人机交互方式，给银行积累出大批的用户。3.4加大“信息化银行”的投资建设力度。伴随金融科技观念的进一步深化，银行业利用多种信息化路径获取数据的方式亦在逐步扩大。受到技术创新模式的影响，商业银行必须加速融合银行业务操作过程中所用到的多种数据资源，供给更优质的服务，加速银行金融服务领域从数据信息化到个性化的发展态势。同时，搜集并整合银行内外部的多种数据，建设银行大数据处理中心。在内部信息技术体系的基础之上，将银行内部不同业务部门所包含的用户关系信息进行合并，把通过不同渠道进行交易的全部用户信息整理之后展开各项数据研究后，抛弃原有的数据边界，归整与应用大批量的社会相关数据。商业银行必须加速构建互联网以及媒体等一系列数据间的共享机制，大力提升社交网络以及微信互动等各种新媒体的功能，归整当下顾客间进行交流的方式，提升同顾客间互动和交流，运用全方位的数据来剖析填补银行在原有数据库上的过于程序化以及过于简单化的缺陷。

4结论

综上所述，未来在科技金融的引领下，金融业必然形成新的经营业态，商业银行需要金融技术为其转变金融生态格局，也需要建设新型金融生态环境。因此，商业银行还需在一定程度上重新实现其内部金融系统的科学组合，始终坚持金融科技创新的发展趋势，创造人工智能化的全新型金融局面。作为新时代的见证者、亲历者和推动者，我们要把握时代机遇，勇担时代使命，秉承时代精神，共筑金融科技生态圈，在新时代国家经济建设中发挥更大的历史性作用，为支持实体经济和服务百姓民生做出更大的新的贡献。

参考文献:

［1］巴曙松，慈庆琪，郑焕卓.金融科技浪潮下，银行业如何转型［J］．当代金融研究，2018(2):11－12．

［2］金玉芳.基于商业银行的科技金融发展现状及创新策略研究［J］．经贸实践，2018(4):22．

［3］翟迪.互联网+时代网络科技发展对银行业务的推动作用［J］．商场现代化，2018(2):23－25．

作者:任晨晨 单位:中国工商银行