人民币理财产品营销策略分析

摘要：随着国家大力发展金融经济，商业银行在银行人民币理财产品的发行规模上也越来越大。然而就在近几年P2P行业及相关网络金融平台飞速发展，越来越多的投资者开始从银行的个人理财产品中撤出转身投入其他平台的怀抱。几乎所有的商业银行都流失了大量的投资客户。文章通过介绍人民币理财产品的相关概念和营销发展现状，主要分析对比现阶段各大商业银行与P2P行业，各大网络平台所推行出的理财产品对于投资者来说有何区别；结合其他平台的理财产品的优点，对于目前各大银行的人民币理财产品，最终提出一些建设性的营销发展策略。

关键词：人民币理财产品；个人理财；P2P行业；营销策略

1概述

中国近些年来金融市场并不平稳，存款利率不高，股票毫无生机，楼市跌宕起伏，老百姓对于较为稳健，又能够得到比存款利息更高的利润的金融产品有着强大的需求和渴望，于是，理财产品也就被日益关注。中国个人人民币理财行业的发展的迅猛，如同中国经济的发展的速度一样，外表上看起来无论是数量上还是规模上都是成倍得增长，但是，产品类型的多样化程度，以及服务的质量、风险评级制度、理财咨询的专业化程度等等的发展速度远不及理财产品数量和规模的发展速度。

2人民币理财产品概念及相关介绍简述

随着我国居民总体收入水平和平均每户金融资产的不断上升，局面的个人理财意识在不断加强。中国社会调查事务所在北京、上海、天津、广州4大城市作了专项问卷调查，结果显示：74%的调查对象对个人理财服务感兴趣（姜晓兵等）。这使得趋同的储蓄产品和储蓄利率无法满足居民的个人理财需求。在这种背景之下，于2004年我国各种理财产品竞相登场；国债备受青睐、基金新品迭出、保险销售大增、外汇理财风光无限、人民币理财异常火爆。其中在国内市场中作为新兴理财产品的宠儿——人民币理财产品。凭着收益效率高、风险低、渠道优势明显等优点在市场上占有一席之地。

2.1人民币理财产品概念

什么是人民币理财产品？所谓人民币理财就是指银行以高信用等级人民币债券（含国债、金融债、央行票据和其他债券等）投资收益为保障，面向个人客户发行，到期向客户支付本金和收益的低风险理财产品。

2.2人民币理财产品相关介绍

一般银行理财产品分为人民币理财产品、外币理财产品和双币理财产品。人民币理财产品大致可分为债券型、信托型、挂钩型及QDII型。债券型：投资于货币市场中，投资的产品一般为央行票据与企业短期融资券。因为央行票据与企业短期融资券个人无法直接投资，这类人民币理财产品实际上为客户提供了分享货币市场投资收益的机会。信托型：投资于有商业银行或其他信用等级较高的金融机构担保或回购的信托产品，也有投资于商业银行优良信贷资产受益权信托的产品。挂钩型：产品最终收益率与相关市场或产品的表现挂钩，如与汇率挂钩、与利率挂钩、与国际黄金价格挂钩、与国际原油价格挂钩、与道•琼斯指数及与港股挂购等。QDII型：所谓QDII，即合格的境内投资机构代客境外理财，是指取得代客境外理财业务资格的商业银行。QDII型人民币理财产品，简单说，即是客户将手中的人民币资金委托给合格商业银行，由合格商业银行将人民币资金兑换成美元，直接在境外投资，到期后将美元收益及本金结汇成人民币后分配给客户的理财产品。

3我国商业银行人民币理财产品市场发展现状及分析

3.1我国商业银行人民币理财产品市场发展现状

3.1.1规模持续增长

截至2015年底，共有426家银行业金融机构存续理财产品，理财产品数60，879只，理财资金账面余额23.50万亿元，较2014年底增加8.48万亿元，增幅为56.46%。其中，开放式理财产品存续余额10.32万亿元，较2014年底增长5.08万亿元，增幅为96.95%。2015年，银行业理财市场有465家银行业金融机构发行了理财产品，共发行186，792只，累计募集资金158.41万亿元，其中开放式产品累计募集资金（含各开放期内的申购）115.55万亿元。

3.1.2理财资金投资的资产结构保持稳定

截至2015年底，理财资金投资资产结构和2014年大体一致，仍然以债券及货币市场工具、银行存款、非标准化债权类资产三大类资产为主，共占理财产品投资余额的89.10%。

3.2我国商业银行人民币理财产品中存在的问题及对策分析

可以说，理财产品在中国市场的兴起，给中国以及中国人民带来以下利益以及变化：对老百姓：老百姓在观念上从一般的储蓄到组合投资的转化，从个人理财到家庭财富的变化，从传统家政到社会理财的变化，从有形资产到无形资产的变化。对于商业银行来说：摆脱了过去中国银行业单一的信托业务，即存款和贷款业务，盈利方式得到了改善，变得多样化；老百姓的存款很大一部分转化成为了商业银行的投资的资金，投在信托行业、结构性行业、同业拆借、债券市场、外汇市场上，使得银行的盈利增加；增加了银行间的竞争，促进了银行与银行间以及银行与老百姓的经济共同发展。

3.2.1理财产品的层次有待提升

这里主要是基于与国外理财产品市场的差异，国外较为成熟的理财市场上，商业银行推出的主要是面向高端的私人银行理财服务产品，涵盖了资源管理、投资咨询、税收策划以及遗产管理甚至医疗保险等众多领域，特别是他们是通过“一对一”的方式提供管家式服务。相比之下，国内商业银行目前推出的几乎全是面向普通老百姓的，结构较为单一的理财产品，而且在服务上没有健全的咨询服务等一条龙服务，而是过多的依赖老百姓的个人判断。相应的理财产品方案也是仅仅在现有存款、基金、保险等产品上以及一些保本收益型的理财产品基础上的简单组合。这与现在中国飞速增长的经济不相符合，中国的商业银行应当尽快提升理财产品的水平和层次。

3.2.2理财产品的信息披露问题比较严重

主要体现在商业银行对于产品的风险描述比较模糊，容易使投资者产生误导；另外过分强调“预期年收益率”会让投资者更加错误理解；银行员工对主动购买者的描述更多的是强调收益率，模糊风险，注重购买者买不买，银行是否盈利而不是是否真的适合前来咨询的老百姓。

4结论

从总体商业银行个人理财产品发展经验来看，以理财为核心、开展多种个人金融业务是商业银行实施战略转型、改变经营方式的契机，也是未来发展的方向。在目前货币市场基金还未完全发育起来、商业银行基金公司刚刚开始试点、股票市场长期低迷的情况下，人民币理财产品仍然有着发展的空间。

作者:尚静 单位:重庆工程职业技术学院

参考文献

[1]刘强.人民币理财产品营销策略分析[J].时代金融，2013（1）.

[2]商业银行人民币理财产品客户细分和市场营销探讨.httpdoc.mbalib.comview9cee7ca685564b43a294471ae56f3d29.html