金融改革新思路

一、目前我国农村金融体系存在的主要问题

一是农民和农村企业贷款难。一方面，随着国内商业银行的效益优先原则，对县级以下分支机构调整压缩，远离农村，农村大多只剩下农村信用社这一农村金融机构，这导致农村地区的贷款供给相对不足，农业发展缺乏资金支持；另一方面，由于广大农民缺乏可抵押品，信贷风险不易评估，导致银行有惜贷行为，农户贷款难度上升；同时广大基层农民缺乏法律知识，甚至有60%以上不知道可以通过银行贷款来获得支持。二是农村资金外流严重，作为农村金融主体的农村信用社信贷能力不足。由于资本的逐利性，导致大量资本外流城市，成为农村资本的“抽血机”。与此相对应，县及县以下的农村和农村经济承受着及其严重的信贷紧缩，造成了目前我国农村资金短缺的矛盾非常突出。三是农村金融组织的产权不清、定位不明，由于历史原因，农村金融机构历史包袱沉重，没有完善的现代产权制度，受政府行政干预大，普遍规模比较小，抵御风险的能力弱，效益差。打铁还需自身硬”农村金融机构效益不佳，他们就不可能很好地为“三农”服务。四是农村金融整体风险较大。农业金融机构不良资产普遍较高，农业发展银行的账面不良资产加上潜在不良资产较多是制约农业发展银行开展业务的重要因素。农业银行作为商业银行，近年来农业银行坚持从严治行的方针，加强管理，一定程度上降低了不良资产比率。农村信用社的风险问题更为突出。由于风险过大，自身规模小、抗风险能力弱，一旦发生集中兑付事件，需要中国人民银行拿出大量紧急再贷款进行救助。总之，农村金融机构都受到较多的不良资产的困扰，农业发展银行信贷业务萎缩，农业银行则收缩农村战线。在目前农业缺乏一套补偿、分散和转移风险机制的情况下，由于国有银行渐次退出，实际上主要由农村信用社独立承担农业的系统性风险和改革的社会成本，一旦产生系统性风险，后果不堪想象。五是民间借贷缺乏监管给农村金融体系带来潜在威胁。民间金融游离于国家设立的正规的金融机构之外，监管成本高，极易推高市场利率水平，应该对民间金融应进行科学分类管理，严厉打击非法金融，防止以民间借贷之名，非法集资。同时民间金融一般都是当事人自发形成，由于缺乏法律机制的约束，一旦失信，极易引发纠纷，往往成为影响社会稳定的因素。六是农村金融机构管理水平低，农业保险相对缺失。由于根植与广大农村地区，缺乏信息和人才优势，导致农村金融机构管理水平低；同时由于农民保险知识缺乏，风险意识较弱，导致参与农业保险的积极性不高，效率低下，竞争力弱。随着村镇银行的入驻，农村金融市场监管将面临新的挑战。七农村地区金融缺乏有效竞争。在一些不发达的地区，农村地区的金融机构只有农村信用社和刚成立不久邮政储蓄银行，整体来说金融供给相对不足，缺乏竞争，导致农村金融机构的服务意识较弱，仍然是抱着“坐等客上门”的心态。希望随着国家对农村金融机构管制的放松，村镇银行的入驻和引导大型农村商业银行入驻农村的政策的落实，农村地区的金融状况会得到改善。

二、当前我国农村金融改革的建议

要建立真正为三农服务的农村金融体系，需要从以下方面努力：一是实现农村金融总量的协调均衡是金融与经济关系的内在要求。以前农村地区的金融需求主要为婚丧嫁娶，随着农二代的进城务工，不断接触新鲜事物，金融需求也日益多样化。新型农村社区的建设，家庭农场大发展，农林牧副渔深加工，乡镇企业发展，金融需求不断增加，因此增加农村金融供给成为当务之急，如发展村镇银行等。同时，也要注意供给与需求的协调发展，不要一味只寻求增加农村金融机构的数量而“一股脑”上，让不符合条件的金融机构进入，失去了质量的保证，最终带来潜在威胁。二是实现农村金融制度安排由“抽水机”效应向逆向输血、造血机制转变。国家应对农村金融机构从农村地区吸取的存款设定一个必须投放农村地区的比例，加强监管，防止巨额资金流向城市，导致农村地区金融抑制，同时对超额投放农村地区的金融机构给予一定的政策支持和物质奖励。如果不从制度上给予保证，不论农村地区的资金多么丰裕，也难逃流向城市的宿命，那农村经济将彻底失去了发展的基石。因此必须彻底切断农村金融机构的“吸血管”，构造农村金融的“输血管”和“造血机”。三是加强对合作金融的监管与扶持。一方面，农村信用合作社是合作金融组织，且分散不成系统，抗风险能力弱。因此应建立合作金融的风险防范和风险补偿机制，完善风险准备金制度和建立存款保险制度。另一方面，农村信用合作社作为合作金融组织，其经营方向有其严格性，银监局应通过监管，确保农村信用社坚持为农民、农业和农村经济发展服务的宗旨。四是积极探索商业保险为“三农”服务的道路。我国的农业保险指导思想是以商业经营为主，以政策支持位辅。当前应强化农民的风险意识，调动广大农民投保的积极性，同时研究开发一些农村、农民急需的，关系到生产生活方面的大众型的保险产品，避免农民因病和因灾致困。五是农村信用社应充分依托和发挥网络优势，完善城乡金融服务功能，同时应更新营销观念，改进营销策略。为“三农”服务，追求“三农”利益最大化，与农村信用社的利益最大化的目标是一致的。同时农村信用社应借鉴其他股份制银行的营销策略，探索出一条适合自己的营销方式，增强自身的竞争力。六是适时创新金融产品，开辟新的资金运用空间。农村信用社在人才和科技手段受局限的情况下，以传统存贷款业务为基础，通过延伸服务增加业务品种，进行金融创新是非常必要的。如推广“公司+农户”小额农户贷款模式，开办农户信用贷款，农户联保贷款，农民家庭助学贷款、抵押贷款。七是允许农村土地抵押，对解决农户担保难、抵押难问题会起到作用。解决农户的抵押问题能够有效防范金融机构惜贷行为的发生。

作者：苗青单位：郑州市市区农村信用合作联社