农业保险综合评估分析

【摘要】文章以黑龙江省为例，从相对规模、宏观效率和持续发展三种角度选取了收入密度、支出密度、收入深度等八类指标构建农业保险综合评价体系，运用主成分分析法对黑龙江省13个市2012—2017年间的保险数据进行了实证研究，研究结果表明：基于供给角度的主成分分析指标能够在总体上反映一个地区农业保险发展水平；从地域上看，黑龙江省13个市保险水平得分相差较大，但从时间跨度上，各个市得分较为平稳；覆盖率、保费收入与赔付支出是影响地区农业保险发展水平波动的主要因素。

【关键词】农业保险发展水平；供给视角；主成分分析；波动幅度

自2004年开始设立政策性农业保险试点以来，至今已有十余年，中国也成为了继美国之后的全球第二大农业保险市场。黑龙江省作为我国的农业大省，地域辽阔，土地肥沃，耕地面积达1132.2万公顷，居全国第一。但与此成为鲜明对比的是，2016年黑龙江省种植业承保率较全国平均承保率60.4%还差7个百分点，农业保险保费收入为35.24亿元，赔款41.32亿元，赔付率为117.25%，远高于全国平均水平。在农业保险发展研究上，保险发展水平及其影响因素的课题，被广大学者关注，余新平，熊皛白，熊德平[1]（2010）实证分析了农业保险赔付与农业保险收入对农民收入增长的变动关系，认为农业保险赔付越高，农民收入增长越多；吕开宇，李春肖[2]（2016）认为政策性财政补贴推动的黑龙江省农业保险发展水平在全国层面上达到了较高层次，说明财政资金投入对农业保险的促进作用；冯文丽，史晓[3]（2018）利用改进的熵值法确定京津翼地区农业保险发展水平；刘桦灿，粟芳[4]（2018）以保费收入和保费支出作为主导指标，并应用协整理论对保费补贴效率进行探讨，明确了三者之间存在的均衡关系；孙香玉，钟甫宁[5]（2009）从需求角度分析了农业保险支付意愿的影响因素；江生忠[6]（2015）认为农业产值是农业保险发展水平的重要影响因素，灾害发生频率越高，农民的风险意识也越强，因而其对农业保险需求也越高；但王韧[7]（2014）与江生忠的想法恰恰相反。二者主要探究外部因素对农民参保意愿的影响；程静[8]（2018）从内部因素说明农民收入是影响农民对农业保险有效需求的重要因素，其对农业保险发展水平具有促进作用；周稳海[9]（2014）等认为，风险越大，赔付率越高，农民参保的必要性越大。国外的相关学者也做了一些研究，Hung-HaoChang，AshokK[10]（2012）认为农业保险在农业生产产量上起到基础性作用，为灾害发生做好了预防性措施；KirstenBendixOlsen，PeterHasle[11]（2015）介绍了农业保险对农业生产的激励措施，并阐述了农业保险在种植面积大的地区的重要作用。综上，虽然国内外学者对影响农业保险发展水平的因素做了一定研究，但多是基于内部视角的考量，从需求角度考虑农业保险发展，即需求越高，农业保险水平越高，这种分析方法是片面的，还应该对农业保险的宏观效率和持续发展进行分析，而宏观效率和持续发展主要体现在保险供给中，因此，文章选取政策性支持农业大省——黑龙江省，从供给角度出发，对其保险发展水平及其影响因素做系统性定量评价，期望能构建供给视角下的地方农保发展评价体系。

指标的选取与模型的构建表1指标选取与计算方法

（一）数据来源。以黑龙江省为例，运用主成分分析的方法对黑龙江省13个地级市（地区）的农业保险发展水平进行评价，并对13个地级市（地区）进行农业保险波动分析。本文用到了多种时序数据资源：农业保险保费收入、农业保险赔付支出、乡村总人口数、农林牧渔业总产值、农作物承包面积、播种面积、财产保险收入和财产保险赔付支出，数据尺度均为市级，数据来源为2012～2017年各市统计年鉴、《中国保险年鉴》《黑龙江省统计年鉴》《中国农村统计年鉴》，使用现价统计的因素均抵减为2012年不变价。（二）指标选取与计算方法。目前，对地区农业保险发展水平的测量多是基于农户视角，即农户对保险的参保意愿，一般认为，一个地区对农业保险的需求量越多，说明该地区农保发展水平越好，但是忽略了规模种植者和小型农户的抗风险能力和对赔偿的要求不同，因此，不能在总体上体现该地区的发展水平。相反，从供给视角下考虑农业保险发展水平时不考虑具体单元的种植户，只在农业保险总量上衡量，我们把供给角度具体细分为相对规模、宏观效率和持续发展3个方面，同时，考虑到影响因素的重要性及黑龙江省数据可得性，选取以下八个指标来分析黑龙江省农业保险的发展水平，计算方法如表1所示。（三）主成分分析模型的构建。本文采用主成分分析法，是通过降维的方法把多个指标化为少数几个综合指标，在消除共线性的情况下尽可能多地保留原有指标的信息。首先将上述指标数值标准化后得到无量纲数据，标准化处理采用均值法；第二步，确定主成分个数，通过选取特征根大于1或前几个主成分的累计贡献率大于85%来确定；第三步，确定主成分载荷矩阵，其中是因子载荷矩阵，是特征值；第四步，根据特征向量和标准化指标值确定各主成分得分；最后，将各主成分得分和对应方差贡献率加权计算综合得分。

实证分析

（一）主成分分析法确定各地区农保发展水平。对指标进行KMO检验，KMO数值越接近1，说明数值相关性越强，普遍认为KMO值在0.5～1.0之间适合进行主成分分析。Battle球形检验旨在检验各个指标是否相互独立，若sig值<0.5，则适合做主成分分析。本文通过对黑龙江省13个地级市（地区）的8个指标值运用spss21.0检验，发现KMO与sig值均通过检验。为了使因子含义更为清晰，采用方差极大法对因子载荷矩阵实行正交旋转，旋转在3次迭代后收敛，前两个主成分的解释力度达到了85%以上，且两个主成分综合原始数据信息的能力都很强。因此，本文选取前两个主成分衡量各指标对农业保险发展水平的影响。表2的数值说明各指标与提取的公因子的相关程度，数值越高，关系越密切，其中第一主成分受到支出密度、收入深度、支出深度、与赔付支出占比的影响显著，因子载荷量普遍在0.4以上，但其余指标有显著下降趋势，第二主成分受收入密度、赔付率、保费收入占比影响显著，总体相关关系较第一主成分下降，收入密度、覆盖率在随时间变化对两个主成分影响呈变动趋势，说明历年农业保险收入与参保率受主观影响强，不能有效规避风险的发生。表3显示了2012～2017年农业保险发展水平综合得分，观察发现，近6年农业保险发展水平并没有出现较大变化，鹤岗市始终保持排名第一，黑河、双鸭山、鸡西、大兴安岭等地基本上位居前列，是黑龙江省发展水平较高的几个城市，在经济状况上，以上几个城市经济发展水平较低，其他支柱性产业少，垦区较多。从政府角度来讲，地方政府对农业保险重视程度超过其他城市，使得农保覆盖率较广，收入密度较大，参保土地较广，进而使得赔付率较高。从保险公司角度来看，近几年农业保险公司在同行业中重要程度上升，这些方面共同促进地区农业保险发展。而2012～2017年哈尔滨、大庆、绥化、牡丹江、齐齐哈尔等经济发展较好地区农业保险评分普遍为负。说明农业保险发展并不与经济发展呈正比，从历年数据来看，几个地区农业保费收入普遍较低，导致覆盖率不足，保险公司和政府应该做好宣传工作，适当增加农民参保意愿。（二）农业保险波动分析。根据上文实证结果，找出波动幅度较大的7个城市，为了方便观察，分别以两个图形表示，图1表示黑河、鸡西和大兴安岭三个城市在2012～2017年的波动幅度。观察到黑河和鸡西两个城市近6年的变化趋势相同，有升有降，总体来说还算稳定，且得分总体上在0分以上，仅在2013年出现较大幅度的下降，根据原始数据和灾情信息可知两个城市在2013年保费收入下降而保险支出上升，农民对投保的意愿并不强烈，使得农业保险得分下降。而大兴安岭在2014年和2016年农业保险得分均有较大提高，通过观察原始数据发现，大兴安岭在2014年和2016年的保费收入和农作物承保面积均有较大幅度的上升，提高了农作物参保的规模和覆盖率。图2显示了七台河、牡丹江、伊春和大庆四个城市农业保险得分的波动幅度，与图1不同的是，2013年四个城市的农业保险得分均有大幅度上升，原因可能是保险支出的上升导致支出密度与支出深度的增加，保险收入的上升也导致了收入密度和收入深度的上升，进而提高了农业保险发展水平。四个城市在其他年度趋于稳定状态，但大多数年份农业保险得分都在0分以下，说明四个城市农业保险发展并不好。本文研究了供给视角下农业保险评估方法，并对农业风险波动幅度较大的城市进行原始数据波动分析。首先，从相对规模、宏观效率和持续发展三个角度选取8个指标建立综合评价体系，其次，运用主成分分析的方法确定各因子的方差贡献率进而确定总得分，最后，分析了原始指标的变动对农业保险的影响。本文得出以下结论：（一）从供给角度出发能够在总体上反应一个地区的农业保险发展水平。一般认为，农户对农业保险的需求体现了该地区农业保险发展水平，但是无论是规模种植者或者是小型农户，对风险的承受能力是不同的，导致不同规模的种植者参保意愿也并不相同，而黑龙江省实行的是统一费率，所形成的逆向选择和道德问题便会尤为突出，因此，从农户需求角度出发不能体现该地区农业保险发展水平。然而供给视角存在一个弊端，即不能衡量单个种植区域或种植者的农业保险水平，只能从总量出发，不过在表现农业保险的持续发展和宏观效率上具有重要作用。（二）黑龙江省13个地级市（地区）保险水平得分相差较大，但单一城市总体上没有较大变化。得分最高和最低的城市分别出现在2015年和2017年，且鹤岗市连续6年保持第一，黑河、鸡西和双鸭山持续保持在前列，大兴安岭、齐齐哈尔和七台河持续保持在中游，伊春、牡丹江、大庆和哈尔滨持续在末尾。（三）根据农业保险波动幅度较高的7个城市发现，覆盖率、保费收入与赔付支出是影响农业保险发展程度的重要因素。黑龙江省13个地级市（地区）种植面积差距明显，种植面积广且经济发展水平高的城市承保面积少且保险效率评分低。首先要明确经济状况好的城市拥有以下几个特点：一是农业机械化水平高，二是人均种植面积广，三是财产保险数额较大，四是多是平原地区，适合农产品种植。也因此能够理解该地区对风险的规避程度较强，不过在灾害来临时损失也极大，尤其是冬季来的较早的黑龙江省。因此，找到促进种植者参保意愿的因素至关重要，保险公司可以对符合条件的赔案积极赔付，让农民切身感受到保险的突出作用和功效，政府可以对此积极宣传，提高农业参保率。

作者:焦星瑞 孔 阳 陈 敏 单位:哈尔滨商业大学金融学院