农业保险精准扶贫问题分析

摘要：在国家发展精准扶贫的背景下，以农业保险精准扶贫为研究议题，诠释了农业保险精准扶贫的内涵，分析了农业保险精准扶贫的理论支撑，提出了农业保险精准扶贫的政策建议。

关键词：农业保险；精准扶贫；建议

党的十八大以来，把精准扶贫放在了治国理政的突出位置。在2018年的《乡村振兴战略规划（2018—2022年）》中，着重强调把打好精准脱贫攻坚战作为实施国家乡村振兴战略的首要任务，确保到2020年，现行标准下的农村贫困人口实现脱贫，贫困县全部摘帽，解决区域性整体贫困的问题。目前关于农村的精准扶贫问题，国家采取了多种措施，其中农业保险精准扶贫问题也得到了高度重视。因此，针对农业保险精准扶贫问题进行了深入探析，并提出了保障措施。

1农业保险精准扶贫的内涵

农业保险精准扶贫属于金融扶贫的一种。农业保险是保险人对于农业生产者在从事种植业与养殖业的生产与加工过程当中，因为自然灾害或者意外事故所造成的经济损失提供经济补偿的一种保险保障制度。农业保险作为广大农民生产生活的风险保障制度，其实现精准扶贫的合理性主要表现在以下几方面。1.1农业保险具有法律性。农业保险作为保险的一种，具有法律性特征，即以法律为基础，保险人按照合同规定为被保险人提供灾害损失的补偿[1]。客观上，广大农民从事的种植业与养殖业是典型的风险型产业，例如突如其来的冰雹或者瘟疫会给农民造成不可估量的损失，使他们的收入大大减少，致贫、返贫的现象就会发生。而农业保险从法律层面确保了投保农民在遭受灾害时能获得相应的赔偿，大幅度减少了农民因灾带来的收入波动，消除了农民从事农业生产的忧虑，激发了农民发家致富的积极性，从而防范农民因农业灾害而致贫、返贫。1.2农业保险具有科学性。农业保险中各个险种的设定都要有科学依据。保险的设计者在制定农民缴纳保险的费率、保费数额以及保险公司需要赔偿的比例与额度时，一定要有科学的依据，使因灾受损的农民根据损失的程度得到不同的赔偿，排除了没有受损和损失不严重农民的赔付资格。农业保险的科学性极大地提高了扶贫效率。①解决了传统扶贫资金人均分配到手“公平”，但扶贫低效又不精准的问题。②保险公司根据科学地勘损，直接把赔偿款发放到农民手中，实现精准兑现，提升了资金使用效率与扶贫效率[2]。1.3农业保险受到政府的支持。由于农业风险的特殊性，农业保险通常都会受到政府的财政支持，参保农民可以得到保费补贴，保险公司可以获得经营管理费补贴，使农业保险正常运营，确保农民不会因灾致贫，极大地调动了农民脱贫致富的积极性。农民也会涉及到信贷问题，因得到保费补贴而没有因灾致贫的农民，在基本的信用评价上是不会减分的。此外，政府的最新支持还体现在农业保险上引入了“政银保”和“涉农贷”等模式，帮助农民提高贷款的资信水平和获取贷款的可能性，引领农民脱贫致富。

2农业保险精准扶贫的理论支撑

2.1保险基金理论。马克思提出了保险基金理论，认为为了应对自然灾害和意外事故，必须从社会总产品当中扣除后备基金即保险基金。保险基金理论上不局限于一种保险，而是一种广义的社会保障措施，保险基金本身具有分摊损失和补偿损失的功能。农业保险之所以具有扶贫功效，就是因为具有分摊损失和补偿损失的功能。农业保险分摊损失的职能就是把因灾造成的损失在农户间分摊，在保险的“大数法则”力量下防止受灾严重的农民因灾致贫与因灾返贫。而补偿损失的职能是利用保险基金对受灾农民进行经济补偿，最大程度地减少受灾农民的损失，使他们有能力继续再生产，鼓励他们脱贫致富。2.2农业保险的福利效应。庇古首先提出了福利经济学，该理论的一个很重要的观点就是提出了“社会资源最优配置论”，认为彻底解决贫困的核心问题是增加社会生产，而这需要社会资源最优配置来实现。农业保险是庇古理论框架下边际私人存产值小于边际社会存产值的部门，因此具有福利溢出效应，通常政府部门会给予大量的补贴支持，即政策性农业保险。得到政府补贴的农业保险发挥着收入“稳定器”的功效，具有国民收入再分配的功效，使农民的风险预期降低，继续投入再生产，产业化的程度与产出效率提升，农民的收入增加。

3推动农业保险精准扶贫的政策建议

3.1农业保险科学与创新的发展。农业保险实现精准扶贫的根本是农业保险本身的设计要具有科学性，而这需要借助现代科技来推动农业保险科学与创新的发展。（1）推出更多的农险品种，并科学定价。目前占比最高的成本保险既存在定价上的缺陷，也不能满足市场的需要，因此根据各地的实际情况科学地开发天气指数保险、蔬菜价格险、收入保险、扶贫小额意外险、信用保证等保险产品，从而为农民提供多层次的保险体系。利用人工智能等高科技帮助设计天气指数保险、蔬菜价格险、收入保险等，对于定价和费率的厘定采用最新的技术。（2）加大科技在监管农险中的应用。美国是农业保险制度发展最好的国家，在农险的监管上采用了数据存储与挖掘技术以及遥感与成像技术等。其中，数据存储与挖掘技术的好处是利用强大的存储数据发现并阻止不合适的保险赔偿和识别保险违约模式。遥感与成像技术的好处是监测农民的某些生产行为和遇灾后精确地大面积勘察损失，有效地防止了农民的道德风险和逆向选择。因此我们可以向美国学习，把这些先进的技术应用在监管农险当中，使农业保险更好地发挥在农民生产生活中的保障作用，提升扶贫效果。3.2在制度设计上加强风险防范。目前，农业保险在设计上存在缺陷，所以保险人与被保险人、协保人联合起来骗取保险的现象时有发生，使扶贫的效果大打折扣。因此，为了实现更好的扶贫，在制度设计上要防范骗保现象的发生。（1）在政府的支持下，鼓励更多地保险公司参与到农业保险当中，防止独家保险公司垄断当地农险市场，为骗保提供温床。（2）加大对协保人队伍的管理，切断他们直接利益的获得，对于渎职行为要进行严厉惩罚。（3）对于广大参保农户，在制度设计上既赋予他们监管协保人的权利，又要对采取道德风险的农民实行相应的处罚。对于敢于检举的农民给予奖励，对于存在道德风险的农民加大违约成本。

参考文献：

［1］戴鸿丽.保险扶贫：内涵、实践与制度完善［J］.西南金融，2018（6）：41-46.

［2］肖芳芳.政策性农业保险精准扶贫问题研究［D］.开封：河南大学，2018.

作者:张囝囡 燕俣妃 单位:沈阳师范大学国际商学院